RRSP基本常识

近来报税时经常发现有我们大陆来的朋友所得税交了很多，却没有使用自己的RRSP额度。问他为什么宁愿多交税也不肯为自己养老存点儿钱，答曰不知道RRSP可以抵税。也有的朋友是因为不知道每年使用RRSP额度的最后期限，从而错过了机会。这些人往往多交了上千元甚至是几千元的所得税，实在是冤枉。这里就RRSP的基本常识做一个简单的介绍，希望对大家减免、递延所得税有所帮助。

1．什么是RRSP？

RRSP （Registered Retirement Saving Plan）直译成中文就是“注册养老储蓄计划”。为什么要“注册”呢？因为只有注册了，政府才承认，才能够抵税。也就是说，不是你想储蓄多少都可以抵税的，能抵税的储蓄额是政府事先规定的。根据每人收入的不同，这个额度也有所不同。
在额度之内的储蓄不仅可以抵减存款年度的应纳税收入，而且存款累计产生的利息也都是免税的。只有将存款取出时才需要交税。这就比一般的储蓄要先纳税，剩下的钱再去存款，所得的利息也要先纳税，剩下的才能继续留在储蓄账户里要划算很多。可以说是政府给居民的一项养老“优惠政策”，所以一定要尽可能的利用。尤其是收入较高，纳税较多的朋友，与其多交税，不如多为自己存养老金。

2．你的RRSP额度有多少？

政府规定了RRSP每年的最高限额。在不超过这个限额的情况下，每个人的RRSP额度适用以下公式：

上一年的年收入 X 18% = 本年能抵税的RRSP额度

政府规定的最高限额：
1996-2002 13500
2003 14500
2004 15500
2005 16500
2006 18000

3． RRSP名下的储蓄可以随时取出来吗？

很多人担心RRSP存款在需要用钱的时候不能随时取出来，会被“套牢”。其实这完全是一场误会。RRSP存款也是你的个人资产，当然可以随时取出来使用，任何人没有权力限制。但是取钱容易存钱难，如果你把RRSP名下的储蓄取出来用了，将来有钱了再想重新还回去，还想再次享受免税优惠可就有限制了。能享受这种待遇的只有两种情况：
（1）、首次购房计划 HBP
（2）、终生学习计划 LLP
只有符合以上两种情况中的一种，才能不仅在需要时免税把钱取出来用，更能以分期还款方式将从RRSP额度中取出的钱重新存入，继续享受免税优惠政策。当然，享受这种优惠的金额也是有限制的，比如，首次购房计划规定，夫妇每人可以免税从RRSP中取20000元，并且分15年还清，否则取出的钱就不能再享受免税待遇。

4．怎样投资RRSP？

既然RRSP是一种“注册”了的储蓄计划，那么它与其他的投资理财手段最大的区别仅仅在于享受政府免税政策。投资的内容并没有太大区别，无非是一些风险较小，收入稳定的储蓄、债券、互利基金等。投资RRSP与投资其他金融工具一样办理，只不过在投资时告诉经办人员一声，这项投资你要使用自己的RRSP免税额度就可以了。或者当你有了未用完的RRSP额度时，干脆就把自己已经存在的投资转到RRSP名下就可以了。唯一需要注意的是时间问题。比如如果要使用2004年度的RRSP额度抵减2004年度的所得税，一定要在2005年3月1日之前办理相应手续，如果迟于3月1日就只能抵减2005年度的所得税了。另外，如果是为配偶投资的RRSP，最好在2004年12月31日以前办理手续，以便提前度过3年的回溯期。

由此看来RRSP并不是很复杂难以把握的东西。只要有收入的人都有资格、有能力利用这项优惠政策为自己的今天省税，为自己的将来投资。

很好,最近刚看完一本书,普通百姓理财得当,退休后也可过好日子呢.请教,按照这个时间进度,应该是比4月底报税早一个月办理,是吗?比如我们去年6月份登陆的,这个2004年度的RRSP额度问理财顾问就可以了,是吗?

到了那边，钱方面要不断的学习、提高。

关于RRSP说得不完全

merrysz 说:
很好,最近刚看完一本书,普通百姓理财得当,退休后也可过好日子呢.请教,按照这个时间进度,应该是比4月底报税早一个月办理,是吗?比如我们去年6月份登陆的,这个2004年度的RRSP额度问理财顾问就可以了,是吗?

投资RRSP随时可以，但是要想抵减2004年度所得税就要在2005年3月1日之前进行。如果您2004年6月份才登陆，今年才第一次申报所得税，您还不能投资RRSP来减免所得税。要等2004年报税结果出来，以2004年收入来计算2005年您能投资的RRSP的额度。明年3月1日前投资，您就可以抵减2005年的所得税了。

RRSP也是有很多缺点的.

随便说几句.
1,如果投资人因事故去世,那这笔钱就要在当年提出,做为受益人的当年收入部分计算税.这个时候很有可能要交50%左右的税.
2,RRSP也是要你自己去选择投资的,投银行是最保险的,但收益不高,投其他基金等,如果选择不当,亏掉本金也是有可能的.
3,如果你选择了投资银行,那在低收益率下,等30多年后,你即使拥有了这笔钱,但考虑通货膨胀,它的实际价值也是不能和现在的价值相比的.举个例子,现在的10万加元,在30年前的加拿大是能够买很多房子的,而30年后的100万加元也可能就只能买到和现在10万加元相同的东西.(很合理,考虑年2-3的通货膨胀率.)

因此,如果你现在的生活很紧迫的话,就没有必要买RRSP了.即使你交税也没有关系.
RRSP其实是为高收入人考虑准备的,他们手头有保证良好生活的资金,不担心交了钱后影响生活,那才可以去投资减税.
你要考虑你每年买RRSP的比如5000加元,如果不买,扣税后可能还有3500多,这笔钱很可能让你一年中每月多300加元,从而过上更宽松的生活.没有必要为了老年生活而苦了现在.(更何况在加拿大,老年生活也不会苦.)

不过如果你是高收入者,生活富裕者,那就尽管买吧.反正就是把钱放那里的区别.

真是太好，知道不少。谢谢!!

呵呵，很有用，理财的好方法，谢谢。

WORLDBOOK的话很精辟!

好复杂,慢慢学习.

收了，慢慢学习

看似容易，不好操作，对吧?

merrysz 说:
很好,最近刚看完一本书,普通百姓理财得当,退休后也可过好日子呢.请教,按照这个时间进度,应该是比4月底报税早一个月办理,是吗?比如我们去年6月份登陆的,这个2004年度的RRSP额度问理财顾问就可以了,是吗?

可以说说是哪本书吗？

额度按一年的报税表计算。没报过税，当然就没额度。

1楼的有点片面, 8楼的话比较中肯.

很多人只提RRSP,从来没有见有人提过RRIF. 买了RRSP到69岁的时候是一定要提出来,或者是转成RRIF.有兴趣的,可以到图书馆借点关于退休理财的书,里面应该有讲的.

如果到了40岁再开始考虑退休的问题，是不是有点晚？但是现在哪里考虑的到呀5555眼前的日子还不知道怎么过呢。 :wdb14:

RRSP由于是利滚利，不交税（延迟交税），所以操作得好的话，回报相当可观。我就是100%满额度的买，当作储蓄。

靓之凉粉说:
RRSP由于是利滚利，不交税（延迟交税），所以操作得好的话，回报相当可观。我就是100%满额度的买，当作储蓄。

有经验的人士不妨把不同收入段的大体操作说说。

复杂，但学习中。。。。

补充:

worldbook 说:
RRSP也是有很多缺点的.

随便说几句.
1,如果投资人因事故去世,那这笔钱就要在当年提出,做为受益人的当年收入部分计算税.这个时候很有可能要交50%左右的税.

例外:受益人如果是未成年且未工作的子女,或失去劳动能力的[如残疾],则免税.

因此,如果你现在的生活很紧迫的话,就没有必要买RRSP了.即使你交税也没有关系.
RRSP其实是为高收入人考虑准备的,他们手头有保证良好生活的资金,不担心交了钱后影响生活,那才可以去投资减税.

个人意见: RRSP是给中等收入的人准备的,这类人生活基本有保障,但是钱又没多到需要专业理财的程度,真正高收入的,有很多其他方式了,未必用RRSP.
以过去30年情况看,通货膨胀大概3%每年,选个好的基金,还是比较容易超越的.

lok777 说:
个人意见: RRSP是给中等收入的人准备的,这类人生活基本有保障,但是钱又没多到需要专业理财的程度,真正高收入的,有很多其他方式了,未必用RRSP.
以过去30年情况看,通货膨胀大概3%每年,选个好的基金,还是比较容易超越的.

agree

据说这里的养老并不保险

刚刚听说这里的养老并不保险，除了CCP政府还有什么别的养老计划吗？是否还得自己买RRSP？或者还有其他方式？为什么大家认为政府养老靠得住呢？请高人指点

scuba1995 说:
刚刚听说这里的养老并不保险，除了CCP政府还有什么别的养老计划吗？是否还得自己买RRSP？或者还有其他方式？为什么大家认为政府养老靠得住呢？请高人指点

楼上写了那么多你也不看。如果你收入不高，就不要买RRSP，买了也白买。

靓之凉粉说:
楼上写了那么多你也不看。如果你收入不高，就不要买RRSP，买了也白买。

收入不高但是有钱，可以考虑各类投资组合

Exocell 说:
收入不高但是有钱，可以考虑各类投资组合

有钱人哪用担心养老问题。

靓之凉粉说:
有钱人哪用担心养老问题。

坐吃山空未雨绸缪

RRSP只是个人理财环节的一部分，也不是适合于每一个人。收入低的家庭买RRSP的确是没用，因为政府有GIS(guaranteed income supplement)资助低收入家庭。
RRSP对高收入的优惠是在税律方面的，也仅此而已。其他的个人理财方面的还包括保险，置业。再往上的才考虑其他的投资如股票，基金，外汇，地产，生意等。

学习一下，刚到加，许多东西都要学。

zhongbang 说:
很多人担心RRSP存款在需要用钱的时候不能随时取出来，会被“套牢”。其实这完全是一场误会。RRSP存款也是你的个人资产，当然可以随时取出来使用，任何人没有权力限制。

说的不全面，如果从RRSP中取现来消费是要交税的（第一次买房和教育除外），税率如下：
5000元以下：10％
50001－－15000：20％
15000以上：30％

收入高可以买RRSP，收入低实在看不出买RRSP的好处。

大汉子民说:
说的不全面，如果从RRSP中取现来消费是要交税的（第一次买房和教育除外），税率如下：
5000元以下：10％
50001－－15000：20％
15000以上：30％

收入高可以买RRSP，收入低实在看不出买RRSP的好处。

这个税率是从哪里得来的？不是按当年的收入算吗？ :wdb2:

真有这么好，真是一个好的逃税途径了。

谢谢提供的信息。学到了该如何看现在，想将来。

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老公来加10年了,并在政府部门工作的.我看他自己都不买的.他说现在看也许可以帮你减到税其实并不是核算的.将来你老了拿出来还是交税的.而且银行并不能保证一定正直的.在说了大家不要忘记了加拿大是资本主义国家,政府的好多政策都是帮那些有钱人定的,(好多政策不是一乘不变的)这个世界有钱的永远是那一小部分人.所以对于大多数人来说,开开心心,平平安安过好每一天那才是重要的.(个人意见仅供参考)
如果大家真的有闲钱不如投资中国啊!毕竟我们都是中国人!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!

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大家都在说家庭收入高可以买否则就算了那到底收入在什么范围考虑这个比较合适呢？

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情报局长说:
有经验的人士不妨把不同收入段的大体操作说说。

支持！支持！

我就是不明白把钱先还贷款还是买这些东西。

房子贷款我的心理压力很大，总觉得欠钱还要给那么高的利息很心疼。我的贷款利率是5.05％。

请经验人士帮分析一下。

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另外，我没有收入。我老公如果把他的RRSP买给我，我们再在3年后取出来，是不是就达到减税的目的了？

明白人，多给点意见。

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dfqq 说:
另外，我没有收入。我老公如果把他的RRSP买给我，我们再在3年后取出来，是不是就达到减税的目的了？

明白人，多给点意见。

这么好的帖子应该继续讨论。RRSP买给配偶是什么意思？ :wdb2:

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dfqq 说:
支持！支持！

我就是不明白把钱先还贷款还是买这些东西。

房子贷款我的心理压力很大，总觉得欠钱还要给那么高的利息很心疼。我的贷款利率是5.05％。

请经验人士帮分析一下。

先还贷款

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战斗在加国说:
先还贷款

yes

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zeusyuan 说:
大家都在说家庭收入高可以买否则就算了那到底收入在什么范围考虑这个比较合适呢？

同问

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yufeng 说:
同问

在不影响现在生活方式的前提下可以买,有钱花不完的时候就可以买了.比如,还净房贷之后. 如果很擅长投资的人可以提前些.要说收入,家庭年收入怎么也得8-10万以上吧. 省吃俭用买RRSP没有意义.

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bruceyag 说:
在不影响现在生活方式的前提下可以买,有钱花不完的时候就可以买了.比如,还净房贷之后. 如果很擅长投资的人可以提前些.要说收入,家庭年收入怎么也得8-10万以上吧. 省吃俭用买RRSP没有意义.

因人而异，也不是说有钱的就买rrsp就是最好的。
根据个人的条件计算，因为rrsp只是暂时的不用交税，等将来退休拿出来的时候，还是要交税的。要根据自己的预算的退休生活来计算，比如说，要是我打算我退休时，每年的生活预算是7万的，那么也就是说，我有可能要从退休计划里取出13万，因为部分钱是要交税的。那么，很多政府的福利金，就享受不到了，而这些福利，本来就应该是你应得的，而不是去乞讨回来的。
到底应不应该买，买多少，rrsp投资组合里的钱到底应该有多少额，才对自己最有利呢？这个都不是一个公式就解决的了的。基本上要根据自己每年的情况做出调整。
另，诸位朋友不用发悄悄话来问我投资问题，我不是理财顾问，也没资格当理财顾问。有问题可以在这里提出来，有知道答案的自然就会给回答的了。（自己人例外，嘻嘻）

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