海外生活
发财不是梦 在加拿大理财需有道
2004-9-15 8:55:00
刘和他的太太有过一次很重要的谈话。那是9月的一个星期天。夫妇俩带着他们的爱犬走过邻居家时，看到邻居买来一大堆的打折物品。这使他们感到：为家庭节省开支实在是一件很难的事。他们的投资选择很随意，也得不到想要的回报。他们的无计划开支太多了。
“为此我们感到沮丧”刘，这位31岁的药剂师说，“我想我们应该寻求一个更好的生活方法。”
现在，有了财务策划人的帮助，刘觉得他离他的梦想越来越近了。财务策划人复核了他们的家庭预算，帮助他们理顺家庭储蓄和开支的关系。如今他们收入的30%会自动存入一个储蓄帐户。在财务策划人的帮助下，他们的投资扩大了，而开支变得更集中更有实效。
“过去我认为，在最近的5年里不可能买一套自己的房子。可是刚刚过了一年我们就已经具备了买房的条件。”刘说，“好好管理一下你的家庭财务。是我学到的最重要的理念。”
像刘夫妇一样，许多人都尝试着重新安排家庭的收支，以便使有限的资金发挥更大的作用。但是这并不很容易，随着储蓄的种类、股票和投资的选择多样化，人们往往因为害怕把辛苦挣来的钱“打了水漂”，而面对广大的投资市场止步不前。
“什么都不做是不对的。”一位金融管理方面的专家说，“耽搁和拖延只会使你失掉更多赚钱的机会。”
那么，如何做才算正确理财呢？下面是一些金融管理专家推荐的15种投资办法：
储蓄――第一步
在你决定要花钱的时候，一定要确认你手上的钱足够你使用。
首先安排好自己的支出
“那是我最重要的原则。”一位金融专家说，“从你的工资中拿出一个整数，并且建立一个自动储蓄或者投资计划。”那么要拿出总收入的多少呢？也许是10%，但不要让自己太窘迫了。
在你做投资之前还清债务
“这就相当于赚回了你债务清单上的利息税。”某税务专家解释说。
在银行里存1,000元，年利率为18%，它的年息应该是180元。除去本金，你净赚180元。如果你拿出1,000元来做投资，而年利率也是18%，你也赚到了180元。
事实上，大多数情况下投资的利率是50%。这样，你只要投资360元，就能赚得180元。
关于抵押贷款
在你手头儿有钱时，要尽量加大还贷力度，以缩短抵押期限。
重新安排你的抵押贷款
如果你的贷款利率比现行的高2%，而且这项贷款还有两年才到期。那么，尽快的与你的债权人联系，确定罚金的数额，以便及时结束交易。
认真对待抵押贷款的可变性和浮动性
你的房子是否已经具有了抵押金之外的财产价值，而且能够承受涨跌不定的月还贷额。你常常会发现，在88%的时间里，你采用的那种可变还贷的利息总是低于5年固定比率的还贷利息。这是有关专家近50年来对抵押贷款利率做了大量的研究之后所得的结论。
为抵押贷款设置一个安全底线
一个金融策划师建议说：“银行常常拖延付费和罚款。如果你的抵押贷款的利率高于初始值，就可以为你赚得更多的利息。除此之外，还使你的月还贷额有了较大的伸缩性。每月除了必付的贷款利息之外，你最好再多付一些，以确保还贷底线不被突破。”
为孩子安排好教育经费
大多数父母对孩子的教育费用没有足够的重视。对于一个孩子来说，如果现在的学费是5,000元，按照5%的通货膨胀率来计算。保守的估算，四年大学教育要付的费用是50,000元。
去银行开一个教育储蓄帐户
这项储蓄不仅没有增值税，而且还可获得加拿大教育储蓄补助金――政府为每个孩子提供的400美元。
投资――期望上下波动
近几年来经济的微弱回升，改变了一部分人（并不是所有投资者）的行为。一些人转向了低风险的投资，或者仍然持币观望。另一些人看来已经忘记了市场的不稳定所带来的教训，又打算碰碰运气。
虽然过多的风险会伤害到你的投资组合的增长率。但是，如果你的其他投资十分“安全”那么，也是可以投资少于1%的份额的。从理想的角度上讲，你的投资组合应该能够在市场低弥时，保持平均盈利水平。在经济和市场复苏时，能够稳定的增长。
要立足于长远投资
多伦多保险公司投资方面的专家说：“不要追逐每一个眼前的利益。”
专家还说：“试图控制市场是很愚蠢的行为。研究表明，长期投资一般都能带来高于平均水平的收益。检查你的资金是否分配合理，必要的时候作些调整。一定要做一个投资计划并且严格执行。”
投资要多元化
“如果你投资的一部分市场出现下跌，而另一部分市场上升时，你的总投资的不稳定波动将会减少。” 金融专家说，“凡事不能走极端。一开始，你需要合理分配股票与证券的比例。这其中有一个首要的规则，你的投资中给你带来盈利的比例要与你的年龄相同。如果你35岁，那么你要保证将35%的投资额投在能给你带来稳定收益的方面；如果你65岁，这个比例就应该是65%。”总之，随着你年龄的增长，投资也应该相应的保守一些。
对于所持有股份的数额，专家建议选择那些已经被事实证明，能够带来很好收益的股份，并且购买中等数量的这个股份，否则就无法带来收益。例如，一个股份每年的收益是20%，如果这只股份只是你总投资的1%，那么它带给你的收益只占总额的0.2%。
懂得何时卖出
“对于投资者来说，最痛苦的事莫过于卖掉手中的股票。”一位专家说，“没人愿意放弃盈利，也不愿意卖掉。但是如果这样，投资者就会变成‘收集’股票的人。”
一个很好的建议是：没有任何一只股票会带给你超过总投资额的5%到6%的盈利。也就是说，如果你的总投资额是100,000美元，你可以有5,000美元到6,000美元的盈利。如果盈利超过了这个数字，卖掉一部分以保持这个百分比，使你的盈利继续。但是，一笔投资并不能决定你的投资成败。如果没有赚钱，也不要赔的太多。当一只股票在连续52个星期上涨之后，下跌了20%。通常情况下，这并不是最低点，可以考虑这个时候卖出它。
关注底线
关注你的净盈利，这意味着要考虑你的成本。投资中的每一分钱理论上都会计入你的盈利中。“大多数投资人根本不在意他们的成本。”一位专家说，“其实很简单，你的投资成本越高，与其他成本少的投资者净盈利的差距越大。当然，每一笔投资都有很多影响因素，例如投资风险和回报率。”但是，投资底线，不是你赚了多少，而是你的净盈利是多少。
安排家庭里收入高的成员负担生活开支，收入低的成员积累投资并且交纳税款，在低收入的水平上这些费用会低一些。
共同拥有投资，对于那些家庭成员税收种类有明显差异的家庭是没有意义的。例如，丈夫缴纳50%的税，妻子缴纳30%的税，他们有10%的利润。那么，丈夫在税后只有5%，而妻子确保留7%。对于任何一种利润，无论是投资担保认证，还是信托投资，投资的持有者都应该是家庭成员中收入低的人。
退休金――谨慎的使用退休金
Tina Nyary 是多伦多一家私人航海俱乐部的经理，已经69岁了。她认为自己退休后会从事财政上的投资。然而，三年前，她的退休金出现了问题。她曾经在一年内净赚80,000元，但是由于投资风险太大，她的投资开始流失。她感到无能为力，实际上，Nyary损失了将近200,000元。“如果我没有进行这样的风险投资，我可能会得到更多。”她说，“现在，我只能尽量的弥补损失，但是，像我这个年龄的人还能做些什么呢？”
当你快要接近退休年龄时要多加小心
“Tina 的投资风险远大于她的收益。”Tina 曾经的财务策划人说，“她的大部分投资都不稳定，而且她快要退休了。她至少应该重新调整她的投资比例。”
确定你需要多少钱维持你的生活
当你退休时，要仔细计算你的收入，包括这些年来的积蓄。例如，如果一个人希望从65岁起到90岁，每年的退休金为50,000元，那么现在就需要有660,000元（假定回报率为6%）；如果这50,000元还要包括3%的通货膨胀率，那么现在就要有875,000元。这是一个严格的数字，如果没有跟上计划，就只能减少你的需求，这是可以办到的。
尽可能多得为退休金注册存储计划（RRSP）多存钱
这样的好处很多，可以延期你的税款。如果你没有公司的养老金，这一点就更为重要了。建立投资最快的方法就是借钱投资，一位专家这样解释。如果你每月在RRSP存250元，你的现金流不会受到影响，并且在退休后还能得到所需要的钱。
计算一下，很多情况下，长期的延税以及综合的收入将会远远大于借钱的利润，你也可以直接将你的税收偿还贷款，立即减少还款额。
使用配偶的RRSP计划可以分担退休金并且可以减少夫妻两人的税务负担高税收的人通过分担配偶的RRSP计划，可以减少以后的税务负担。
你可以少缴税，通过RRSP计划，高收入的配偶可以缴纳与低收入配偶一样的税款。
现在，你已经有了十五种方法，你不需要有M.B.A.的智商或者更多的运气。你只需要2元的计算器和一个计划。