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【推荐】北美的信用体系

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html : 2005-05-29#1
北美的信用体系

送交者: shanren 日期: 10/3/2003 4:11:57 PM [返回]



   个人信用体系建立的最完善的应该说是美国。加拿大的信用体系几乎一样,所以了解了美国的信用体系,也就几乎了解了加拿大的信用体系。

  美国的社会信用体系是以个人信用制度为基础的,有完善的个人信用档案登记制度、规范的个人信用评估机制、严密的个人信用风险预警系统及其管理办法,还 有健全的信用法律体系,其中消费信贷的法律包括《信贷机会均等法》、《诚实借贷法》、《公平信贷报告法》等;授信法律包括《诚实贷款法》、《信用卡发行 法》等。

惟一的社会安全号如影随形

  在美国,每个人都有一个“社会安全号”SSN(social security number),这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起,包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号都与之挂钩。自20世 纪30年代美国成立社会安全管理局后,联邦政府下令,所有合法公民和居民必须持有有效社会安全证。凡符合条规,均可申领此证。社会安全管理局给每位申领者 颁发一个社会安全号。只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机,任何人均可查到自己的背景资料,既包括年龄、性别、出生日期这些自然状况,也包括 教育背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。银行可根据申请人以往的信用记录,确定其贷款的风险。如果一个人有过不良 纳税记录,那么这一记录将永远伴随着他,当他去求职、去买保险、去开公司、去买汽车,几乎无论他做什么,无论他到哪个州,这一污点都无法抹去,他将因此而 四处碰壁。

  在美国,因为有了这个无法造假的社会安全号,所以今天的美国已经形成了一套全社会的完整的信用体系。

美国的个人信用报告

  全美国三大信用中介服务机构分别是美国信用管理协会、信用报告协会和美国收账协会。他们联系分布全国的1000多家地方信用中介服务机构,收集了近2亿成人的信用资料,每年出售大约6亿多份个人信用信息报告,每年的营业额超过百亿美元。

  美国的个人信用报告由三大信用机构提供,对个人的借款习惯进行详细纪录和分析,内容有4个方面:1)个人信息:姓名,所有的工作经历,过去的家庭住 址,目前的详细通讯地址和社会保障号码等;2)信用历史:从电话公司到抵押权人的所有机构获得的个人贷款限额、分期付款情况和还款历史纪录,以及最近30 天内或更长时间的支付行为纪录;3)公开纪录:所有涉及个人的破产公告和其他的法庭判决,比如离婚赡养权协议和税收留置权;4)查询请求:所有最近查阅你 个人纪录的商业请求,不包括自己察看个人信用档案的请求。

  美国芝加哥市政府还鼓励房东、雇主在租房、招聘时查询个人信用记录,决定是否租房给你,是否雇佣你。

美国的个人信用分数

  个人信用分数是对个人信用历史的一个简单描述。在美国,通常由菲尔埃萨克公司根据个人信用报告计算得出,对于贷款机构的决定有重要的影响。分数是从 300到850的不等的分值,超过720分就意味着达到了社会平均水平。绝大多数贷款者对于个人信用报告的细节都不太关心,他们仅仅需要了解的只是最终的 信用分数。

美国的个人信用修复制度

  如果有了不良记录,可能没人再愿意贷款给你,这时,信用修复机制会帮你解除顾虑,给你提供建议,包括如何清理、重组债务,如何加强理财,以便分批偿还债务等。还清贷款后再对你观察两三年,如果没有污点,就可以消除记录。

加拿大消费者如何知道自己的信用等级?

  加拿大各大银行通常根据一个内部信用等级评定制度,来确定顾客中谁有资格取得货款。但银行从不向客户透露他们的信用等级。个人信用等级评定制度通常以一千分为满分。

  各大银行是透过两个主要渠道取得客户的信用等级资料,其一是各类信用等级评定,二是各银行自行搜集的相关数据。各银行再依据这些数据,评定出客户的信用等级。银行业内人士透露,如果想向银行借房屋抵押货款,客户至少需要达到六百五十分,否则银行不会同意给予货款。

  联邦隐私权专员曾指出,消费者有权向银行等金融机构索阅自己的信用纪录和了解信用等级。银行客户有权了解这种信用等级资讯。在这项新法律下,客户确实 有权知道自己的信用等级,因为这是关於他们自己的信息,而且银行是否提供货款的决定又是根据此等级作出。然而,许多大银行不同意联邦隐私专员的这一意见。 银行界认为,根据“个人资讯保护暨电子文件法”,这种资讯是银行的财产,是敏感和具有商业竞争性质的资料,因此那项法律不适用这类资讯。银行不必公开信用 等级资讯。除非由法院作出裁决,否则银行方面决不会自动解禁,允许客户索阅信用等级方面的资料。

  隐私权专员认为银行在玩弄偷换概念的游戏。他说,在是否应该公开银行如何算出信用等级银行倒还可推托,可是依法须公开个人信用等级基本资讯则是无可争辩的。不管如何,现在消费者已经可以花一点点钱获得个人信用等级资讯了。

  现在,加拿大有两家信用调查局。您可以上网申请(付费)或直接写信索取。它们是:
  Equifax Canada
  网址: http://www.equifax.com/EFX_Canada/
  免费电话:1-800-465-7166
  TransUnion Canada
  网址:http://www.tuc.ca/
  免费电话:1-866-525-0262

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多维时报》:再谈信用分数

“FICO”是位于加州San Rafael市的公司“Fair,Issac&Co”的缩写,该公司成立于1956年,由工程师Bill Fair和数学家Earl Isaac联盟组成。他们共同发明的这套记分系统模型称作FICO Score System。该系统将需要计算分数的与申请人信用有关的数据输入到模型中,经过到目前仍然未公布的计算方法而计算出分数。由于该模型不考虑申请人的种族、肤色、国籍、宗教信仰、性别、年龄、婚姻状况等有歧视的因素,所以自1980年以来逐渐被Fannie Mac和Freddie Mac所采用,并且由美国的三个信用局Equifax, Trans Union和Experian执行计算。

  FICO的分数范围从375到900分,分数越高表明信用越好。一般人的分数在620到650之间,如果分数在650以上则表示信用“很好”,申请贷款不应有任何问题;如果分数在720以上则表示信用“非常好”,申请贷款时甚至缺少一些文件也能很容易地得到最低的利率。分数在650以下则要被划分等级,在620至650之间,则被评为“A”级,表示信用“非常好”,申请人基本上应容易地贷到款,但大多数银行需要提供各种财务文件(报税单、工资单、银行对帐单等)。若分数低于620则被划分为“B”,“C”甚至“D”,那么申请贷款的难度就加大,对申请人要求更多的条件,得到贷款的利率也相对高些。

  影响信用分数的原因有很多,主要分为以下5类:

  1.各种付款历史(Payment History),包括:迟付款(Late Payments),破产(Bankruptcy、Collections、Foreclosure、Lien、Judgement、Charge-Off等)。

  2.借款数目(Outstanding Debt):信用卡的额度是否用得很多,房屋贷款还有多少没有付清,是否有其它贷款:如学生贷款、汽车贷款、家具贷款等。

  3.信用史(Credit History):申请人的信用历史有多长。

  4.近期的与信用有关的行为:有什么新开户,有什么信用查询。

  5.已得到的信用有哪些:信用卡、加油卡、商店信用卡、房屋贷款、汽车贷款等

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西方国家“信用”的意义

如果楞把东西方不同文化的东西往一块儿扯的话,“信用记录”这个东西在西方就象中国的“人事挡案”。在北美还真有这么一个机构叫“信用局”(Credit Bureau), 不恰当的比喻它就象中国的“人事局”记录你的操守一样,管理你信用记录的地方。
  如果一个人在北美没有信用或者信用不好,别说买房投资贷不到款,就是一些常规服务如租车等他也享受不了。房东在决定是否把房租给他之前,也可能到银行查一下他的信用情况。所以,尽快地在北美建立起个人信用很重要。建立信用的最直接简单的方法就是到银行申请信用卡,信用卡的意义远远超过购物消费的方便。

  不同的金融机构,对发放信用卡的要求不一样。对新移民,有的须交一定数量的押金即可发放;有的必须有一定的工作收入才发放;对留学生,发放的条件比较宽松,只要能证明是一名学生就可以。
  这里的信用卡比“牡丹”“长城”好使。但是,方便是以可能付高利息为代价换来的。在信用卡公司规定的期限(一般为一个月)内还款,不计利息;如果还款超过期限则高利计息。所以
,在用信用卡购买大宗商品时,要注意自己的还款能力。
  除了银行发放信用卡外,大型超级商户如“Canadian
Tire”和“Zellers”等也发放信用来促销商品。一旦你拥有了第一张信用卡和良好的记录,其它各种信用卡公司就会找上门求你加入,这就是“信用”的作用。