加拿大报税问答-感谢网友mxdld

问：为什么没有收入也一定要报税?
答：经常接到一些电话(尤其是新移民朋友)询问有关报税的事情, 其中问的较多的问题是, 我刚到加拿大没有任何收入,我还需要报税吗? 答案是肯定的, 因为如果不报税会直接影响到你的切身利益. 包括:
(1)得不到应得的GST 退税 ( 每人最高可得$216/年, 而没有收入的人士可能得到最高GST退税 ) . (2)得不到孩子的牛奶金 (因为政府是以你今年的税额决定下一年的牛奶金数额 ). (3)不能使现有的RRSP 限额及时up date. (4)丢失将学费carry forward 到下一年的机会. (5)当年的报税单是你申请家人来加的必要支持性文件
因此正如一句玩笑说的, Need money? File your taxes!


问：没有T4 SLIPE 怎么报税?
答：随着报税季节的临近, 人们也陆续收到了各种各样的T4表, 如T4, T4A, T4E等. 但有些家庭由于搬家等其他原因, 没有收到或遗失了T4表.该如何报税呢? 首先要尽可能地联系以前的雇主, 要求重新寄一份COPY来; 如果公司倒闭没有发出T4, 则将每次收到的工资条汇总, 分别将GROSS INCOME, CPP, EI, INCOME TAX 填入到相应的表格里. 如果没有工资条, 就估计一个最准确的AMOUNT 和DEDUCTION. 等将来一旦找到确切的数据, 给CCRA写信并填表TD1要求调整你的RETURN.


问：我是投资移民，不知国内的收入、资产是否填报？

答：加拿大税法规定：对纳税公民的全部收入课税，不分收入来源地区，即Global Income。所以国内或美国等的收入属于应纳税收入，需要在税表中填上。鉴于这些收入可能已交过税，加国允许间接抵减一部分税款。至于资产，只要所有资产的总值超过10万加币必须申报。例如：在加拿大境外有房产5万、证券3万、存款3万，合计11万，应填T1135(E)。

问：新移民第一次报税应注意哪些事项？

答：以下几点请注意。在T1 General的第一页：(1)填写登陆时间；(2)在“Elections Canada”选择“No”；(3)每个家庭只有一人申请GST(任何一人)。在第四页：(1)退税的情况下，最好填写自己的银行账号(Line 460,461,462)；(2)有小孩者，选择Line463。以便税务局及时退款。(3)左下角一定要签名。Schedule1表的Line300及ON428表的Line5804必须重新计算。例如来加170天，则Line300计算为：$7,756x170/365=$3,612.38

问：2003年报税的要求与以往有何不同？
答：加拿大税务局每年都会作出相应变动，以适合物价指数的变动及整个财政的需要。重大变化如下：

1、RRSP：2002年$13,500；2003年$14,500；2004年$15,500；2005年$16,500 2006年$18,000

2、增设MyAccount服务项目。有关个人报税的信息，均可以通过My Account的网站查询
(http://www.ccra-adrc.gc.ca/eservices...nt/menu-e.html)

3、免税额提高，以适应物价增长。

4、雇员使用公司车辆，即被认为得到了应纳税的福利(taxable benefit)，
无论是购买的或租赁的车辆。理由是：雇员在用车办公时也会为个人使用。该项福利的计算方法有比例计算法和公里数计算法。

5、RRSP(注册养老计划)/RRIF(注册年金计划)的持有人故去，其计划中的价值(按市价)，则并入死者当年的收入一次性完税。但有例外。当RSP/RRIF转给子/孙，而且该子/孙在经济上依赖于死者，此种情况下RRSP/RRIF不用交税，而转为该子/孙的收入。如果该子/孙为残疾，则死者RRSP/RRIF转入子/孙的RRSP，无需立即交税。

6、慈善捐款的新要求，即捐款收据一定要有税号(tax shelter number)。

7、资本利得(Capital Gain)的延税范围扩大了。
原有规定：如果个人卖掉一家小型公司(eligible small business)的股份在200万元或以下，又用此款投入另一家小型公司。200万元中的增值部分(如：成本150万元，增值50万元)，暂不缴税。
新规定：取消200元的限制，即任何金额均可以延税。同时将在投资的时间延长为120天。

8、股票期权(Stock Option)及资本损失(Capital Loss)
(1)当雇员在一家上市公司购买的股票期权低于该股票市面价值时，差额为其应纳税所得。
(2)当雇员将股票按高于市价出售后，差额为资本利得，只有50%的部分需要上税。
(3)当该股票价值损失时(Capital Loss)，
不可以抵销个人当年的收入，只能抵销资本利得。

9、为争取配偶的经济资助而发生的合法费用(如：律师费)，可以抵销个人的收入；为争取子女经济资助而发生的合法费用(适合单亲父母的情况)。这两种费用以往是不可以抵税的。

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问：社会救济款需要报税吗？

答：需要报税－填入税表。有些收入容易被误解不报税，因为是不需要交税的收入，如社会救济款(social assistance payments )。在加拿大的税务系统中，“报税”与“交税”是两个不同的概念。换言之，有的收入是non-taxable income，但不需要报税，如牛奶金CCTB、每季度退回的GST；有的收入是non-taxable income，但必须报税，举例如下：
(1)Workers' compensation，T5007表的box10
(2)social assistance payments，T5007表的 box11
(3)net federal supplements，T4A(OAS)表的box21
这三项分别填在T1 General　的 Line144,145,146，属于Total income及Net income的内容，但同时在Line 250填入上述三项的合计数，作为应纳税收入的抵扣项。

问：如何避免税务局审查我的税表？

答：加拿大税务局每年都会选择一些税表作重点审查，而且相当有效。审查的原因有许多，如：例行公事；有人举报；自雇连年亏损；收支波动过大；所反映的税表与同行或同地区的平均情况相悖。无论如何，得到税务局的审查毕竟不是好事。一旦有问题，税务局会长期“关照”的。为了避免审查的风险，建议注意以下内容，以保安全。

(1)发出税表前，仔细先查各项内容是否填全，数字计算是否准确。有时漏填SIN或填错住址都会引起税务局进行详细的检查。

(2)填报所有的收入，无论工资收入、利息收入、分红等。这些信息税务局都会知道。

(3)避免连年报亏损。作为投资生意或自雇，在头一、二年亏损是比较正常的事。但长期亏损，可能就会引起税务局的关注。税务局有警戒线(TRIGGER)，对不同的行业在不同地区的经营、盈利水平都有统计。

(4)及时报税。有几种情况未及时报税：有些移民不知道报税是一种义务；有的误以为所在公司代扣税等于报税了；有的以为没有收入就不报税。税务局每年都要发出无数封信去提醒那些未报税的人士。如果得不到回音，税务局就会采取行动。不报税是违法的，重者可以坐牢。

(5)费用扣除要合理。所扣除的项目一定要与收入相关、合理。如果差旅费或娱乐费用过高，一定会引起税务局的注意。

(6)不要自欺欺人。有的人以为所得收入是现金或支票(未发T4A)，税务局不知道，或者仅报一部分收入，这是一种侥幸心理。事实上，税务部门已经对一些行业高度重视：建筑行业、分销商、铺地毯的、直销/传销人员。举例：某商家在销售时对顾客说，若交现金，则免GST/PST。没想到，该顾客就是税务官员。结果可想而知。
　
(7)吸取教训。如果被税务局多次警告或曾被查出过问题，则在今后更需小心。


问：RRSP到二月底结束,。听朋友讲，买得越多越好，是这样吗？
答：上述理解不全面。“注册退休储蓄计划”(Registered Retirement Saving Plan,简称 RRSP)是一项由加国政府登记在册的个人退休供款计划，始于1957年。由于该计划有延税等多方面的好处，早已成为加国人长期投资的方法之一。现举例说明RRSP的正反面影响：刘先生今年35岁，年收入五万元，其可以购买RRSP的额度为：$50,000 x 18% = $9,000(若收入$10万， 最多只能买RRSP $14,500)
优势：
(1)假设刘先生的收入适合30%的税率。不买RRSP需要交的税款约为：($50,000-$7,756)x30% = $12,673；若购买RRSP 则税款减为：($50,000-$7,756-$9,000)x30% = $9,973。两种选择税款税款相差$2,700元， 即RRSP$9,000 x 30%。
(2)若刘先生工作30年，至65岁退休时，在RRSP计划中已经积累本利约$30万元。这笔钱将成为晚年养老的重要来源；同时，30年中刘先生可以不付任何代价提前使用了延税款$81,000 ($2,7000x30年)。
(3)年轻时收入高，适用税率30%(假设)。晚年从RRSP中取款用，收入较少，适用税率亦低16%(假设)。那么，刘先生一生所少支付的税款约为：(30%-16%)x$9,000=$37,800
(4)刘先生有权从RRSP里取出钱去买房或读书，不用支付利息；
(5)用RRSP帐户里的钱进行投资；
(6)有权利随时从RRSP里取款，RRSP起到蓄水池的作用。
问题：
(1)虽然RRSP可以延税，但对于手里现金比较紧的家庭来讲，短期效果不好。仍以刘先生为例。若购买RRSP，则锁住$9,000元，只能使用$2,700元；若不买RRSP，交税后，手中则有$6,300元可以使用；(2)RRSP不可任意购买，如果超过上限，则会受到每月1%的罚款；
(3)RRSP是延税计划，换言之，RRSP里的钱尚未完税。万一刘先生66岁故去，其在RRSP里的$30万必须计入死者当年的收入交税，此时的边际税率(marginal rate)已经接近50%，即刘先生的30万仅有一半留给家人。
结论：RRSP是"双刃剑"，要量力而行。RRSP只是个人或家庭理财的一部分，不宜买足。

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问：我有房租收入，但不清楚什么费用可以抵销。能否详细介绍？
答： 可以。根据税法，以下内容均可作为收入的抵扣项，但一定将原始票据保留六年：

广告费Advertising
保险费Insurance
利息Interest
维修费Maintenance and repairs
管理费Management and administration fees
汽车费用Motor vehicle expenses
办公室费用Office expenses
律师费、会计费用等Legal, accounting, and other professional fees
地税Property taxes
工资及福利Salaries, wages, and benefits
差旅费Travel
水电气Utilities
其他开支Other expenses

不过，房租收入都应报税。无论支票还是现金。下面的情况请借鉴。

案例：某房东在出租房子时跟房客讲，若交支票500元；若给现金则400元，但要求房客不要报税，房客们选择了现金方式。报税后，该房东收到税务局的来信，令其如实补报上一年所收的全部房租，无论支票还是现金，并等候进一步处置。原来，五家房客中已有四家将现金支付的房租报了税。结论：该房东已经违法了！应及时地将全部的租金收入报给税务局，听候处理。今后杜绝这种行为。

问：为何尽量使用电子报税？

答：电子报税，指EFILE（或称NETFILE），即通过网上将税表及相关信息报给税务局。第一次报税，不可以用电子报税，因为得不到税务局的上网密码(ACCESS CODE)。简单的报税，手工填写税表即可，方便省事。但报税时必须附上：T1 General；Schedule1；Shedule4；ON28；ON479；T4、T5、T3等。

在有条件的情况下，尽量使用电子报税，好处有：
(1)不需要给税务局邮寄税表及任何相关资料。
(2)退税及时，平均1-2周。而手工报税时，退税时间平均为4-6周。
(3)减少计算错误。
(4)省邮资，而且减少了邮寄丢失的可能性。

电子报税应注意几个方面：
(1)补税或欠税时，4月30日之前应将税款交给税务局，支票即可。
(2)准备ACCESS CODE。若尚未得到，可上网或电话取得 www.netfile.gc.ca 1-800-714-7257
(3)电子报税成功后，税务局立即给报税人六位确认号码。


问：我们来加拿大时间不长，是否可以介绍一下加国的税务体系？

答：加拿大个人收入税制为：依据超额累进税率自我申报(Self-Assessment System of Progressive Taxation)。纳税人每年都要按规定的时间申报，或者自己填写，或者请会计师、专业人士代办。

税法规定，税务局保留六年的审查权利，即纳税人必须将纳税相关资料保留六年。纳税收入范围，各种全球收入(worldwide income)，包括正式工作收入、临时工收入、自雇收入、投资收入等。纳税人指纳税居民。

人称加拿大是“万税之国”，是形容加国税收项目繁多，而且比起其他国家税赋重。三级政府的收包括所得、销售、地产物业、利得税、薪金税、进口、燃料、香烟及酒精、执照、保健费、医院、天然资源使用费及其他收费。这些税费对每个人及家庭都可能产生影响。

根据2002年7月初《世界日报》报道：“6月29日是加国人税收自由日，亦即余下的个人所得才是真正属于自己的可支配收入。”换言之，纳税人每年收入约50%直接或间接地用于交。

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问：我对报税的截至日期不清楚，是四月份还是六月份？

答：每年二月起，纳税人都可以到邮局或税务局免费领取纳税表(Forms)及填表说明(General Income Tax and Benefit Guide)，根据T4（工资收入一览表）等表及相关资料计算、填表，并于四月底以前邮给税务局即可。

以往年度曾报过税的人士，会在年初收到收到税务局(Canada Customs and Revenue Agency)的一套资料(package)。资料里一般会包括以下内容：

(1)一封含有社会保险卡号的信。提醒你核对一下卡号是否正确；住址是否变更；告知上网报税号(Access Code)以及税务局网址(www.ccra.gc.ca)。如果已经变更住址或信中内容不符，应尽快与税务局联系。

(2)报税表《Form 2xxx-T1 Special Ontario》。包括若干表，T1表最重要，必须填。其余表只有发生相关内容时才填报。

(3)报税指导《Special Income Tax and Benefit Guide 2xxx》。对报税表给予了逐项逐条的解释。

在T1表的最后，你会算出金额，或是退税(REFUND)，或是补税(OWING)。

第一次申报必须要填表邮出。以后申报则可以通过上网、电话等方式，快捷简便。

自雇者可延迟到六月中交表，但只限于在退税(REFUND)的情况下。若是补税(OWING)，必须在4月30日前处理（可以先交税，后交表）。

问：便利店在会计、税务方面的特点有哪些？

答：负无限责任的便利店，其经营者属于自雇，一般情况下平时不需要交税，也无需做会计报表。待第二年个人报税时将便利店的净收入(或净损失)填入个人报税表(T1 GENERAL)即可。

尽管不需要做正式的财务报表，但应有完整的流水帐。因此，视业务多少，可以按月或季做好收支记录。届时，会计师会或自己会很容易地作出统计。

收入：销售收入Revenue，奖券佣金Lottery Commission，杂项收入Other Income

支出：广告费 Advertising；坏帐损失 Bad debts；执照费、会员费 licences, dues, memberships；运输、邮寄费 Delivery, freight, and express；汽车之外的油费 Fuel costs(except for motor vehicles)；火险、防盗险、责任险 Insurance(fire, theft, liability)；维修费 Maintenance and repairs；管理费 Management and administration fees；餐饮、娱乐费 Meal & entertainment(50%)；汽车费用 Motor vehicle expenses；办公室费用 Office expenses；办公消耗品 Supplies；律师费、会计费用等 Legal, accounting, and other professional fees；地税 Property taxes；房租 Rent；工资及福利 Salaries, wages, and benefits；差旅费 Travel；电话及水电气 Telephone & utilities；其他开支 Other expenses。

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问：我于2003年二月来到多伦多，曾在工厂做过工，在餐馆洗过碗(现金)，现在某家公司有一份稳定的工作。请问我今年如何纳税？
答：每年一月底或二月初，你会收到来自所有工作过单位的T4表，这是填写纳税表的依据。不要漏掉现金收入部分。如果不能得到T4表，用工资单亦可。加拿大收入税制是：依据超额累进税率自我计算(Self-Assessment System of Progressive Taxation)。每年二月起，纳税人都可到邮局或税务局免费领取纳税表及填表说明，根据T4表及相关资料填报，并于四月底以前邮给税务局即可。税法规定：税务局保留六年的审查权利，即纳税人必须将纳税相关资料保留六年。新移民如果对加拿大的纳税系统不熟悉，可请会计师或专业人士代办。

问：我们夫妻的年收入比较高，听说在加国要交很多税。是否有少交税的办法？
答：所有的应税收入(Taxable Income)都要报税。纳税人有权利进行合理避税，即提高支出降低边际税率(Marginal Rate)，从而减少税款。方法有：1．开办无限公司，公司的各种费用可起到抵税的作用，与个人一并报税。有限公司必须单独申报，并附有正式财务报表；2．用于自雇的支出；3．用于专业人士收入而发生的相关费用；4．为了工作或学习而支付的搬家费用(须超过40公里)；5．托儿费；6．老人看管小孩，可支付合理费用；7．投资损失；8．有海外收入的，可扣除海外相关费用；9．申报房租收入时，发生的相关的费用，如水电、维修费、房屋保险等；10．若在家办公，使用面积为25%，则可将家庭支出的25%计入抵税费用。


问：我在2003年没有收入，不需要交税。所以，我当年的学费不用报税，等以后有收入时再报税可以吗？

答：不妥当。正常的方法是：将学费的税表T2202或T2202(A)及时报税，税务局会给你一份Notice of Assessment，列出你还有多少金额没有使用，这些金额可以在自己有收入的时候抵税。也可以转给配偶、父母、祖父母抵税使用。有的纳税人仅用收据或支票存根报税，而没有拿到T2202或T2202(A)，吃亏很多。因为，按规定，每上一个月的Full-Time 课程，增加$400抵税额；每上一个月的Part-Time，增加$120抵税额。

举例说明：王先生在2003年读Full-Time课程五个月，学费$4,000。同年，又上Part-Time课程两个月，学费$1,000。如果仅以收据，即实际支付金额计算，可以抵税的金额为$5,000。

正确的抵税金额计算为：$4,000 + $1,000 + $400 x 5 + $120 x 2 = $7,240。
若以最低税率22%计算，损失的税款为：(7,240-5000) X 22% = $493

问：我开办了一份小生意，同时还有自雇收入。请问，是否任何费用都可以用来抵减收入？

答：理解不正确。税法规定，经营者可以扣减与生意相关的费用，这些费用必须是为了取得收入并且合理，但没有列出具体项目。一般情况下，可以扣除的费用有：广告费、坏帐损失、执照费、会员费、运输、邮寄费、银行借款利息及费用、固定资产折旧费、团体保险、火险、防盗险、责任险、维修费、管理费、餐饮、娱乐费、汽车费用、办公室费用、办公消耗品、律师费、会计费用、商用房屋的地税、房租、工资及福利、差旅费、电话及水电气、交际费。

作为自雇人士，其扣除费用必须保留所有收据或可以证明的文件，如银行账单。税务局有六年的审查权利，而且每年都要抽查。对没有证明的费用或不完整纪录的收据，税务局将要求作出详细、合理的解释。税务局还可能会对不实文件或纪录不全者予以强行课税、罚款，以至诉诸税务法庭。税务法庭会根据纳税人的经营行为、投入经营资本的多少、经营计划、企业的性质、雇员多少的因素进行判断。

税务法庭测试企业的重要内容就是：企业的建立必须是为了追求合理的利润为目标，而不是为了避税。

因此，纳税人的一切经营费用、成本都必须与所要取得的利润目标相关。“相关”与“合理”即为本题的注脚。

举例说明（一）：在一项生意中，针对同一性质的工作，老板支付给配偶的工资高于一般职员，显然不合理。
　
举例说明（二）：王先生作为自雇，承揽装修工程，平时在家办公联络业务，三口之家租住两间房屋。当为其报税时，王先生要求将所有的房租、水电费均计入其自雇的费用。报税人员指出这种做法不"合理"后，王先生仍然坚持。报税人员拒绝为其服务。道理很浅显，其家人居住的面积(房租)、使用的水电费时不可以作为王先生自雇收入的抵扣项。

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问：如何计算汽车费用以抵税

答：汽车是北美生活中不可缺少的重要交通工具, 尤其对于有公司的朋友来说, 不仅有助于生意, 而且汽车费用更是一项非常好的抵税项目. 汽车费用具体分为两部分: OPERATING EXPENSES, 如汽油费, 汽车维护费, 修理费,保险费, 驾驶执照费等; FIX EXPENSES, 如汽车折旧和购买汽车的贷款利息等. 应特别注意的是, 在计算这些EXPENSES 时, 其具体规定是不一样的, 对于前者, 按100%折减; 但后者如汽车的折旧(CCA)则有严格的规定. 在头一年按总购买价格的15%计算, 最大折旧额为$30000 (再加上GST和PST), 以后的余额每年按30%递减. 汽车贷款利息今年最多可减$300. 报税时不必附上相关的收据, 但应妥善保管以便税局抽查. 另外, 你如果受雇于公司, 只有在合同上说明汽车费用是你工作的一部分, 才可以减税. 同时你的雇主必须为你签发T2200, 即允许你申报合理的费用.


问：漏报的GST 还能要回来吗

答：是可以要回来的. 你可以写信或者填写一份申请表( T1 Adjustment Request, 简称T1-ADJ). 在写信时一定要包含以下内容: 申请人及其配偶的SIN号码; 两人各自的年纯收入等. 但是根据过往经验我们建议你最好填写表格申请, 因为曾经有客户写信给税局, 由于语言的表达方式等原因, 迟迟未能得到答复; 而寄申请表的客户则顺利追回应得的GST.此表格可在www.ccra.gc.ca/forms 下载. 在大约8周内会收到一封信( Notice of Reassessment), 此后不久就会收到GST退款和另一封信(Notice of Determination). 注意邮寄到所在地税局, TORNOTO地区的TAX OFFICE 是: Tax Services Office , Sudbury ON, P3A 5C1. 如果你是非加拿大居民, 则邮寄到: The International Tax Services Office, 2204 Walkley Road, Ottwa ON, Canada, K1A 1A8


问：为什么没得到GST退税?

答：有很多朋友感到纳闷: 今年我按时申报了个人所得税,可是为什么我没有得到应得的GST退税? 根据我们以往的经验, 大致有以下几种情况: (1) 在T1表里第一页有关GST的问项里, 没有填写”YES” (2) 填写配偶的纯收入时, 即使对方没有收入, 也应该填写”0”而不是忽略不填.( 若没有填写”0”, 肯定得不到GST 退税). 此外, 外交人员及其家属, 监狱服刑超过90天以上者及寄养在别人家庭的孩子都不能申请GST. 基于以上原因,为保险起见, 我们在为客户报税时为双方的GST选项里都填”YES’( 即使夫妇双方只有一方能申请). 另外, 如果你的孩子在今年四月一日之前满十九岁,应该让他单独申请GST退税, 作为独立申请者, 其得到的GST最高额为$216/年, 如果与父母一起申报, 其最高额只为$114/年.

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介绍加拿大的银行，账户，贷款和投资 --摘抄，感谢网友冬瓜


（一）加拿大的银行
加拿大的银行主要分为三类：schedule I，schedule II和schedule III。截至2007年4月，schedule I的银行一共有22家，均为加拿大本土银行。schedule II银行有24家，为外资银行在加拿大成立的法人子银行。schedule III银行共有26家，其中包括在加拿大经营业务的20家提供全面服务的外资银行分行和6家外资银行贷款分行。

大家通常在schedule I银行办理各项业务，因为schedule II和schedule III银行一般不从事零售银行业务，除了像HSBC，ICICI银行等以外。schedule I银行的名单和网站可以从加拿大银行家协会网站上获取。www.cba.ca

1。schedule I银行
在加拿大，大家耳熟能详的几家大银行，比如BMO Bank of Montreal，CIBC，Scotiabank，RBC Royal Bank，TD Bank Financial Group, National Bank of Canada等都是schedule I银行。所有的银行必须按照银行法，即Bank Act经营业务。根据调查，85%的零售银行业务通过电子交易方式完成，例如使用借记卡debit card（即银行卡bank card），电话银行，网上银行和无线掌上银行。

2。schedule II银行
这些银行的股份是由国外母行或其他金融机构所掌握。在这些银行的存款同样有存款保险资格。在加拿大，加拿大存款保险公司（CDIC）提供存款保险业务，具体将在以后文章中介绍。大多数schedule II银行从事商业贷款业务，它们吸收企业和公司的存款，并通过在货币市场上发行金融工具来筹集资金。

3。schedule III银行
这些是外国银行在加拿大设立的分行。大多数可以提供全面业务，包括接受存款，只有少数仅仅是贷款分行。加拿大政府允许设立schedule III银行，方便了本土银行的海外经营发展，同时也吸收了海外资金，使加拿大企业获得多种借款渠道。

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（二）账户

1。账户种类
加拿大的银行提供多种账户。就个人需要来说，无非是两大类：日常生活账户和投资账户。就币种来说，最常用的有加元和美元账户。具体地分则有支票账户chequing account，储蓄账户 savings account，注册投资账户registered investment account，非注册投资账户non-registered investment account。

2。开户原则
加拿大银行开户采用实名制。开户者必须出示规定的本人证件。开户文件包括两类：A类和B类。开户时需要提供两个文件，其中至少一个是A类文件。

A类文件包括：加拿大驾照（除魁北克省以外），加拿大护照，加拿大公民证，永久居民卡或移民纸，健康卡（除了安大略省，曼尼托巴省和PEI以外，在加拿大禁止银行复印上述三省的健康卡用于身份确认，魁北克省则禁止银行要求客户提供健康卡信息） ，工卡，加拿大出生证等。
B类文件包括加拿大支付协会会员的信用卡，员工身份卡，外国护照等。

3。联名账户
银行账户可以是联名账户，例如夫妻二人联名使用的账户。在开户时，应明确在该联名账户上开支票和处理有关该账户的授权事宜，例如是两人同时签字有效还是其中一人签字有效。

4。现钞问题
加拿大政府规定，如客户在连续24小时内累计存入一万加元以上的现钞，银行要进行大额现金交易报告，此举的本意是监视洗钱行为和非法生意往来。因为这个社会很少使用大类的现金，都是使用支票cheque、汇票money order，bank draft和转账等手段，通常认为大额现金是有可疑倾向的。

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5。支票使用
支票上印有开户行和地址，户主的名字和地址、账号、支票编号，留出的空白包括：日期，数额（阿拉伯数字），数额（英文字），收票人名字，开票人签字，备注。

新开的支票账户银行往往会赠送一些，因为还来不及印支票。以后客户要自己订购（order）支票本，可以从银行订。如果从银行订，一般有两类支票，一类是single，50张，100张，200张等，还有一类是duplicate，这类花费要多些。

在订购支票时，客户可根据需要，customize支票式样，可以使用标准图案版本的支票较为便宜，也可以选用个性化的支票。此外，客户可以出于安全考虑选择在支票上不提供自己的地址。

支票账户不是非用支票不可的。随着现代银行业的发展，付款手段越来越多，越来越方便，几乎所有的电话、电视、水电气，信用卡等账单都可通过银行的付款服务缴纳，而不象过去那样需要本人交支票。

6。银行卡
在银行开支票或储蓄账户的时候，当场就拿到银行卡并选择密码，便可在自动柜员机（Automatic Banking Machine-ABM）上使用了，对储蓄账户和支票账户都能操作。柜员机并不是单纯的提款机，而是提、存、查询都行。

有不少储蓄账户因为其利率高，通常不收月租费，所以规定如果通过ABM办理业务免费，而通过银行柜台办理业务则收大大高于支票帐户的手续费。

银行卡在本银行系统所有的柜员机上都免费使用，哪怕你远走多伦多，蒙特利尔。在其他银行的机器上也能用，但要收一点小小的费用，通常是一块钱。所以，应避免在其它银行的柜员机上使用银行卡。

银行卡不仅可在柜员机上使用，多数商场也接受它，作为割账卡，当时就把货款从你的账户上割走了，所以又叫debitcard。（注意，这和信用卡是有区别的。）

银行卡大多设有一日和一周的额度限制，例如，一天内用卡提款和花费总数不能超过$500，一周不能超过$1500等。这额度和你的存款额没有关系，而是为了保护你，万一丢卡或被歹徒威逼，不至于损失太大。

如果发生银行卡被恶意盗用或冒用，应立即向发卡银行报告，如确认情况属实，发卡银行将补偿损失。

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三）关于支票hold policy和实务
当客户到银行开立账户，获得银行卡时，该银行卡上往往已经设定了各种额度limit，有ABM/ABB取现日和周额度，有POS机刷卡消费的日和周额度，还有一个额度，客户往往不太了解，就是cashback额度。这些额度都是可以调整的（包括增加或减少），但客户需要和银行的业务人员咨询。

每天银行收到客户要求存入账户或取现的各种支票，通常是美元和加币。在加拿大，已经建立了一套完整的支票影像系统，也就是说银行收到所有纸质的支票后，都按要求存储其电子介质，便于查询，大大提高了支票的清算效率。

客户拿到支票后，可以通过ABM将支票存入帐户。但是此举的缺点是，ABM会根据客户的cashback额度，自动将支票超出额度的金额部分hold一定的工作日，也就是支票的全额存入帐户，并开始计息，但是被held的那部分金额在holding期内是不能被提取使用的。客户也可以通过银行柜台存入支票，这样做的好处在于银行柜台人员会根据政策和业务操作指南以及了解客户的情况等因素决定是否hold支票，hold多少，hold几天等。

hold支票的目的在于，客户在银行的账户内存入支票时，该支票尚未进入清算程序，即开票人帐户尚未被扣账，银行在一定程度上是先垫付了资金到客户帐户，然后再通过清算程序从开票人帐户行处获得资金。在这一环节中，有可能会发生因各种原因而造成的退票returned cheque。如果发生退票，原先存入帐户的支票金额会被扣除。

1。加拿大联邦政府支票
银行按规定可以为客户和非客户提供1500加币以内的加拿大联邦政府支票取现，条件是客户和非客户必须按要求提供其身份证件。注意，只有加拿大联邦政府的支票是不hold的，即可以cash out。而银行仍然会hold省政府和市政府以及各种政府机构开出的支票。

2。加拿大本地银行账户开的加元和美元支票
加元支票最多hold7个工作日，美元hold10个工作日，从存入支票当日算起。

3。美国金融机构账户开的支票
最多hold20个工作日

4。加拿大或美国以外的金融机构账户开的支票
最多hold30个工作日

那么上述holding period是否都是一成不变的呢？并非这样的，因为规定的最多天数，所以实际操作中可能会hold天数少些。一般来说，参考因素有以下：

1。存款人的账户历史（曾经有多少支票被退回）
2。客户的平均账户余额（是否有足够资金供退回支票扣款）
3。客户在银行的开户时间长短（了解客户原则）
4。客户和银行的关系（该客户是本分行的客户还是同一银行其他分行的客户）
5。支票类型（是个人支票还是公司支票）
6。客户在银行的其他业务情况
7。是否有其他非正常账户交易

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(四)各种付款方式

在加拿大生活,需要支付各种账单,比如信用卡账单,学生贷款账单,信用额度账单,水电气账单,手机cable账单,地税账单,房租账单,等等,还需要支付汽车租赁或者其他分期付款购物的账单。此外，还要支付各种其它费用，例如美国签证申请费（在scotiabank办理），警局收取的无刑事犯罪记录调查费，等等，不胜枚举。

支付方式一般来说有以下几种：

1。支票。这是最常用的方式。对于已开出去的支票，客户可以根据需要办理停止支付手续stop payment。只需前往银行柜台办理即可。需要注意的是，必须向银行提供准确的支票金额，收款人，支票号码和支票开立日期等信息。正因为如此，建议客户对于已开立的支票留有相应凭证，以便核查。

2。money order或bank draft。两者功能作用差不多。只是money order金额不超过1000加币或1000美元，而bank draft则为超过1000加币或1000美元。客户在bank draft时，必须向银行提供payee具体名称。

3。certified cheque。客户需要向银行提供已开立的支票，然后银行按照客户要求certify支票，同时将相应款项从客户账户上扣除。需要注意的是，建议客户到其home branch办理本业务。如果客户在非home branch办理该业务，办理行会要求home branch确认印鉴等，往往需要花费较长时间。

4。直接转帐。这种方式通常用于支付各种日常生活开支的账单。有两种方式：1）客户向银行提供账单，银行可以办理一切印有encode 96的账单付款。
2）客户可以将每月必须支付的日常开支账单整理一下，列出清单，在银行柜台将这些账单的帐号与银行卡相衔接，这样的话，客户可以通过ABM，online，电话，或者柜台转帐付款，无需提供账单。

5。定期自动扣款。有的客户购买电脑分期付款，则可以通过银行办理自动扣款授权业务。手续十分简便。只需前往银行领取相应表格pre-authorized payment，然后由银行填写账户信息，本人填写收款公司信息，定期扣款金额和用途，本人签字授权即可。

6。电汇。对于中国人来说，电汇是十分熟悉的。在银行办理电汇业务，需要向银行提供收款人帐号，名称及地址，收款银行名称及地址等具体信息。

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（五）日常账户的透支保护overdraft protection
加拿大的银行有各种各样的和protection这个词有关的产品，例如overdraft protection，loss of life protection，health crisis protection等等，其实归根到底，所谓的protection即为一种保险。

国内客户大多不理解或者不明白什么是透支保护，它的作用是什么。这里给大家介绍一下。

透支保护主要是为客户提供方便和灵活性，尤其对各种交易非常频繁的客户或者平时无暇注意帐户余额是否充足的客户来说十分有用。

具体做法是，银行对客户的支票帐户上设立透支额度，并可循环使用。如果不发生透支，那么没有任何费用。如果发生透支，则收取少量的透支手续费和大大低于信用卡利率的透支利息。一般来说，透支额度从几百加币到几千加币不等。如发生透支，客户通常需要在一定日期内归还（通常30天左右）。

为什么需要透支保护呢？首先，客户如果由于疏忽，开出去的支票因为NSF（no sufficient fund）遭退回，会影响客户的信用记录。其次，无透支保护的帐户一旦发生透支，其利率是大大高于有透支保护。

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(七)谈谈GICs
Guaranteed Investment Certificate(GIC)是加拿大的投资品种之一,它具有在一定期限内获得收益保证的特点. 其利率通常比定期存款term deposit高。客户可以在注册养老金储蓄计划内投资GICs,也可以在非注册投资账户内投资GICs. GICs的品种繁多,总体来说有加币和美元两种,期限为1年,2年,3年,4年或5年不等.到期时,GIC可以续做. GIC的投资金额最低为1000加币.

市场上目前加币GIC的竞争十分激烈,例如ICICI银行提供1年GIC利率为4.85%，Scotiabank推出1年GIC4.5%，3年5%（可以按年计复利），TD Bank的18个月GIC利率为4.35%，HSBC的GIC利率为4.25%等等。而且，GIC的种类各有不同，客户需要有一定了解，并根据自身资金使用需求和计划，选择适合自己的GIC投资。

1。不可赎回GIC（non-redeemable GIC）
一般来说，此类GIC不能在到期日前提前支取，除非特殊情况，比如投资人身故。在这种特殊情况下，投资利息通常是会给付的。

2。可兑现GIC（cashable GIC）
一般来说，此类GIC随时可以兑现。但通常银行规定在GIC投资初期的一定天数内（比如30天），如果兑现，将不予给付利息。有的银行规定最低兑现金额和部分兑现后最低GIC剩余投资额。

3。可提前赎回GIC（redeemable GIC）
与可兑现GIC非常类似。

4。加速利率GIC （accelerated GIC)
此类GIC通常投资期限较长，而且年利率逐步递增。

5。股市指数挂钩GIC（stock-indexed GIC）
一般来说，加拿大的此类GIC与本地，美国和G7国家的股市指数挂钩，例如S&P， TSX60指数等。通常此类GIC不可提前赎回，而且需要较长期限的投资。与股市指数挂钩的GIC，既能享受到股市成长的收益回报，又能确保GIC本金的安全，因为此类GIC的本金是保证到期给付的。

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（八）说说支票账户chequing account和储蓄账户savings account如何配合使用
很多新移民都纷纷到ING，PC等新型的没有营业网点的银行开户，因为那些银行提供较高的活期帐户利率。其实，仅仅在这些银行开户，会有一些不便之处。

事实上，加拿大本土银行也有类似功能的帐户，就是大家所知道的储蓄帐户savings account，因为有的储蓄帐户不仅提供很高的利率，还提供非常灵活的资金使用便利，所以通常人们把这种储蓄帐户称作高息帐户。

我发现不少加拿大人十分了解如何将支票帐户和储蓄帐户配合使用的道理，所以在此特向大家介绍。支票帐户的利率相当得低，几乎可以忽略不计，所以支票账户里不应保留很多余额，只要满足最低余额标准（如有的话）即可。在同一家银行同时开有支票帐户和储蓄帐户的好处十分明显。

一些网点较多的本土银行有活期利率高达3.5%的高息储蓄帐户。此类帐户内的资金性质为活期，特点是，无月租费，存款不收费，通过ABM，online，telebanking进行debit交易不受次数限制而且不收费，但如果通过柜台交易，则需要收取相当高的手续费。

不少加拿大人都是将短期内不用的资金或者暂时无法估计何时需要使用的资金放在高息储蓄帐户内，一旦需要使用，转至支票帐户，因为在银行柜台办理支票帐户的money order，bank draft等非常方便，而且收费很低。如果客户明确知道资金在一定期限内将闲置，则适合做其它投资，例如GIC。

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（九）关于home branch
在加拿大，每一个人的home branch在哪里非常重要。home branch通常就是开户人最初开户的那个银行的分行。不过，如果开户的客户因为搬家或其它原因，出于方便需要经常就近到另外一个分行办业务的话，则可以考虑将home branch转到就近的分行。这样做有什么好处呢？

首先，客户将业务相对集中在一个分行，即就近的分行办理的话，容易建立个人和银行的良好关系。这样的话，银行在支票hold方面可以有更大的灵活度。我曾经碰到一个客户，home branch是A分行，到B分行存支票，被B分行hold，然后又到C分行办转帐，结果因为支票被B分行hold，所以资金无法available。然后，只能由C分行与A分行和B分行沟通，并有A分行或B分行将资金release，才解决了客户的难题。由此可见，为避免不必要的麻烦，应该尽量集中在一个分行办业务。

其次，客户如果需要certify cheque时，通常到home branch办理要快捷得多，否则要花更多的时间。

再次，客户将业务集中在一个分行做，在申请借款和办理其它新业务时会相对更加容易些，原理比较简单，出于了解客户原则。

在办理平时业务中，我发现很多客户都非常知道home branch的重要性，一旦有发生居住地址改变或工作地点变更，都会将home branch改到离居所或工作单位较近的分行。

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(十)新移民房屋按揭贷款指南
关于究竟是租房划算还是买房划算的问题,很多人都讨论过。但是，按照咱们中国人的习惯，买房后才算是真正的居有定所。新移民刚登陆多伦多，没有工作，是否可以贷款买房呢？对于这个问题，大家完全不必发愁。

众所周知，新移民刚登陆，大多数还没有工作。所以，很多银行都有针对新移民的房屋贷款项目。一般来说，首付款为25%-35%左右，也有个别允许零首付。剩余部分就可以贷款解决，需要提供有关新移民的文件，证明是移民身份即可。

加拿大的房贷利率非常市场化，种类繁多，而且方式灵活，还不时地提供各种促销。在选择房贷时，要注意一下几个方面：
1。贷款额的问题。一般来说银行贷款额不超过房价的80%。

2。固定利率和浮动利率。就目前来说浮动利率普遍低于固定利率。但是如果房贷期较长的话（例如3、5年），那么选择浮动利率的风险就比较大了。

3。贷款期限和分期还款期。这是两个概念。贷款期从6个月，到5年不等，而分期还款期则从25年到40年不等。两者区别如下：

贷款期到期后，客户可以选择在原贷款银行renew mortgage，或者选择另一家银行refinance mortgage。
贷款还款频率可以选择每两周，每月，每季度等方式，还款金额则根据分期还款期来计算，就是国内通用的年金计算法。

4。开放式和封闭式贷款。两者有很大区别，但简单地说，开放式贷款允许提前还款，而封闭式贷款对提前还款设置各种限制。

根据以上介绍可知，客户可以选择的余地很大。比如Scotiabank目前正推出的save now，save later的房屋贷款计划，期初贷款期为1年封闭式固定利率贷款，利率为1年固定利率报价下浮1.65%。到期后，如选择5年固定利率封闭式贷款，则利率为5年固定利率报价下浮1.25%。这样1年到期后，客户如有闲散资金，可以选择部分还款，然后续做5年。
目前几大银行的利率报价大家可以从网站上得知。http://www.fiscalagents.com/thestar/mor_clo_sort.shtml

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注意:加拿大报税和税法须知(SelfEmployee或者Incoporate的请读) --感谢网友伦敦理财NS


注意:加拿大报税和税法须知(SelfEmployee或者Incoporate的请读)

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本期跟大家谈一下加拿大税法的几个要点,会提及几个Self Employed(自雇)或者Incorpoarte(组建公司)的朋友关心的问题.

1. 报税年份(Tax Year)是每年的1月1日到12有31日(Calender Year).每年的一月到四月底是Tax Season. 一般公司和个人都在这个时候为上一个Tax Year准备报税(Tax Return).

2. 每年的Tax Return可以申报返还当年的Expenses, 可以选择找CA(会计师)为自己报税,费用根据所需要的时间以及Case的复杂程度而定.个人报税费用范围在120-200左右.也可以自己为自己填报, 但是要自己决定什么申报,什么不要申报.如果CRA(Canada Revenue Agency)觉得报税不合理,个人可能会受到调查(audited)一旦调查的话,CRA可能追查往上七年的Tax return情况,会向你索取之前七年的相关Receipt!所以自己报税的朋友请保存好相关的Receipt以便CRA调查.

3. 生意持有人(Business Owners)作为自雇人士，你可以申报一些和生意有关的费用。例如汽车费用(汽油费，保险费，租车费，泊车费)，参加专业团体的会员费，订阅专业杂志， 购买专业书籍的费用，居家办公室，请客娱乐费用，电脑设备的折旧费，手提电话，传呼机，以及支付给别人的工资，包括家庭成员。在多数情况下，你可以申报自 己购买的健康保险而不申报医疗费用。如果你在99年10月31日以前购买了Y2K兼容的电脑软件和硬件来替换非Y2K兼容的器材，那么这些费用100%可 以在今年报税时申报退还。要注意的一点是：如果你申报居家办公室的费用，那么最好不要同时再申报你的房屋中作为办公室这部分的折旧费，因为你虽然今年可以 得到一点退税，但是会失去将来主要居住单位免税额(Principal Residence Exemption)的某些资产增值的好处。

4. 搬家费(Moving)如果你在这一年中为了就近工作，开展新业务或者上学等原因，你可以申报和搬家有关的费用。除了可以申报请人搬家的实际费用外，还可 以安顿过程中申报旅行的机票，住宿，吃饭的费用。原住宅的租赁取消费用，或者和出售原住宅有关的费用也可以申报，包括原住宅的维护费，可高达5000元， 如果该住宅在你搬走前还没有售出的话。这些费用只有在你是为了生意或者新工作而搬迁时才可以申报。如果你当年的收入不足于申报所有的搬迁费用，余下部分可 以延至下一年申报。

5. 许可的生意投资损失(Allowable Buiness Investment Losses)如果你以入股形式投资到一个朋友或者家庭成员开的小型生意里，你可能可以申报这笔投资的损失。这笔损失算是生意投资损失，和资本亏损 (Capital Loss)一样，75%的金额可以申报退税。但是不同的是，这笔损失可以抵销任何收入，而不是如资本亏损只能抵销资本增值(capital gain)。

6. 附上必需的收据如果你是用纸的表格报税，记住要附上重要的收据，RRSP收据(通常由RRSP基金公司或银行发出)，医疗费用收据，慈善捐款收据和政治捐 款收据都必需随报税表提交。如果你没有附上收据，加拿大税局会要求你出示，而有关的退税将会延迟到你出示有效收据才会被处理。

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[分享]一些保险和理财的常识

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1. 如果遭遇意外,车祸中丧生的话，遇难人的家属能直接从汽车保险公司领到多少赔偿金?
答：大约二万五千加元。

2. 取得人寿保险以后可以享受哪些政府现行法律豁免和税务优惠？
答：保单内的现金价值延税滚存积累；保单内的现金价值免受债权人追讨；保单内的现金价值可作银行抵押贷款， 以享受免税养老金；受保人去世后，保单的赔偿金百分之百免税。

3. 如果你想把保险作为一种把财产转移给后代的工具时，你应该考虑的险种是哪一种？
答：永久性终身保险。

4.如果想用RRSP投资抵减2006年的收入税，那么必须在2006年投资或者不超过2007年_____（月、日）投资？
答：3月1日。

5. RRSP购房首期计划指的是纳税人第一次购房可以从RRSP中取出最多$20,000来付购买房屋的首期，若夫妻双方联名买房的话，则最多可以取出$40,000， 而不涉及税收问题。 但是必须满足哪些条件？
答：必须是首次购房，联名买房者也必须是第一次购买房屋；必须是加拿大合法的纳税人，且已购买RRSP至少三个月；要在15年之内将所有取款还清，且必须在取款之日的第二年开始还款。

6. RESP的税务优惠是：
答：投资回报暂时不用上税，待孩子读大学时作为孩子的收入纳税。

7. 每一年家长最多可为孩子存入多少钱的教育基金？
答：$4,000。

8. 政府每年给每个孩子教育基金的补助最多不超过多少？
答：$500。

9． 甲卖出非自住的投资房时赚了5万元， 请问老王如何交税？
答：2.5万元算当年收 入交税。

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多伦多银行开户二三事--感谢网友wonder


银行开户二三事

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在国内时,自打结婚后,家里的财政由我独揽大权,凡是和银行有关的事情一直都是我一手"操纵".这并非是争来抢来的,一开始我们就有这默契.原因是LP大人不喜欢花精力去研究银行的繁琐事务,更是对我绝对的信任,以至于每每需要有较大支出项时,LP总是问我家中粮仓的米粮库存,此时我也乐得进行工作汇报,以显尽心称职.

来到了加拿大,银行方面的事情自然还是由我来打理.之前就从家园上读到过在加拿大银行开户的种种信息,被许多新名词搞得头昏眼花,更被一些不满和抱怨的事例看得胆战心惊. 于是决定来了之后先不急于开立户头,在了解了足够的信息后再说. 不过,这个决定导致的直接后果就是在落地后的10多天里,我每天钱不离身,怀揣现金到处晃荡.直到这两天开了户存了钱才松了口气.

登陆后的10来天,几乎每天都要花上几个小时在网上搜索和银行相关的帖子,细细品读,把关键点列在纸上,同时又向接待站房东和现任房东讨教银行开户的一些细节,得到了很多有用的信息.终于在本周把银行开户这一头等大事算是基本搞定了.这里,把我的经验体会写出来供后来者参考:

首先是选择开户银行:
加拿大的银行大大小小有很多,为我们所熟知的大银行一般是CIBC,TD,RBC,BMO等几个.在多伦多,TD和CIBC的网点很多,也最为大家认可,TD更是在国人中口碑甚好.RBC这个银行的特点就是不管你每月有多少钱在帐户上都会收你的管理费用,每一次交易也要收费,所以不适合我们刚登陆的人开户,不过,RBC的好处是贷款利率很优惠,因此很多买房子的都会在RBC贷款.对于BMO,了解不多. 我选择了在TD和CIBC开户.

对于刚登陆的新移民,如果入住的是接待站或其他临时住处,还没有找好房子租住的话,最好不要先急于在接待站附近的网点开户,一来,以后如果租到的房子离接待站比较远的话,万一有什么事情必须去开户行办理(虽然很少发生),那就要多跑路多花时间了.二来,等找好房子搬了,回头还得赶紧通知银行把地址改了,如果之前已经得到了印有地址的支票,那支票也没用了.当然,如果对钱始终放在身上不放心没把握,那还是入行为安.

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开户:

选定了开户行,只要带上钱和证件(护照,枫叶卡,SIN卡,有地址的证件如驾照,笔试考完给的临时G1也可以)去银行开立帐户就行了,这里就涉及到所要开设的帐户类别:

加拿大银行的帐户类别和国内不同,国内比较简单:一般不是定期就是活期. 这里的帐户类别非常多,一般刚开始只要搞懂支票帐户(Chequing Account)和储蓄帐户(Saving Account)就行了. chequing account就是能支付或者兑现支票,支付日常开销的帐单,存取款,转帐等等,由于其帐户资金变动的便利性和流动性,所以一般来说chequing account的利率是极低的,几乎可以看作没有利率. Saving account相当于我们国内的活期储蓄帐户,同支票帐户的功能基本相同,也能付帐单,开支票,兑现支票,存取款等.但免费交易的次数相对于支票帐户来说要少一些,利率上比支票帐户高一些,其实也是非常低的利率(0.75%). 总体来说,Chequing account和Saving account的差别不是很大,而且Saving account的利率根本够不上吸引力,所以一般没有必要开设Saving account. 只要一个chequing account就足已应付日常生活了.如果有多余的钱想存起来吃利息可以考虑存定期或者别的方法(下面会提及).

上面说的还只是大类,在chequing account中还会有许多不同的帐户来满足不同人的需要(Saving account同样),这些类别的最主要的区别一般就是免费交易次数的数量限制不同,每月管理费的大小,承诺优惠的项目,每天保持多少金额能免月费等. 可以根据自身情况,选择适合自己的一种类别开户.目前CIBC的支票帐户主要是下面2种:
1.CIBC Everyday Chequing Account:每月10次免费交易,超过10次,每次收费0.6刀.月费3.9刀,每天保持1000刀以上就免月费,每月免费邮寄基本银行对帐单.
2.CIBC Unlimited Chequing Account:每月交易次数无限制,但即使有再多的钱存在这个帐户中也必须每月支付12.95刀管理费.多种对帐单都免费.

这里的交易(Transactions)一般是指:柜台或ATM(这里叫ABM)机上取款,帐单支付(包括信用卡还款),支票支付或兑现,转帐等.所以,除非你每月交易需要非常频繁,否则Everyday Chequing Account就够了,保证帐户有1000以上还能免掉3.95的月费,不过需要每天都要保持1000以上,任何一天低于1000,当月就会被收取月费. CIBC目前不提供免费支票,要支票就必须买(20多刀一本,一本100张).

再来看看TD,TD目前的支票帐户主要有以下几个(只列出主要不同点):
1.Value Account:10次免费的self-serve交易,4次免费的full-serve交易,月费3.95,保持1000刀每天免月费.
2.Self Serve Account:20次免费self-serve交易,月费6.95,每天保持1500刀免月费.
3.Full Serve Account:25次免费self-serve或者full-serve交易,月费8.95,每天保持2000刀以上免月费.
4.Infinity Account:无次数限制免费self-serve交易,但full-serve交易每次收1刀,月费12.95,每天保持3000刀以上免月费.
5.Select Service:无次数限制免费self-serve和full-serve交易,甚至包括无次数限制的跨行ABM取款,月费24.95,每天保持5000刀以上免月费.
6.Plan 60:这个不用研究和考虑了,是针对60岁以上的人推出的优惠帐户.

TD以上帐户每月基本对帐单都免费.除了Select Service和Plan 60这2个帐户提供免费的支票本外,其他帐户5月1日开始都只给你没有打印地址和名字的免费支票4张(5月1日前开户还是能要到免费的支票本的),用完就需要买,也是20多刀一本.5月份开户选3 Full Serve Account的话,当即送30刀现金入帐户.

self-serve交易是指自助交易,如付帐或转帐都是通过网上银行或电话银行或者在ABM机上完成.
full-serve交易是指可以到行的人工服务,如柜台取款,转帐,付帐单等.

上述帐户中1和3比较适合新移民,毕竟有full-serve交易对于刚来的还是有帮助的.愿意多放1000刀获取更多的免费交易次数就选3.如果平时交易次数不多的话,1也足够了,月费也低的多.

如果想获得免费的支票本还有一个变通的方法:已经开了1或者3的帐户的,可以存上一定数量的钱,使帐户余额>
=5000刀,之后过去让开户经理把帐户变更为5(Select Service)的帐户,申请免费的支票本,等收到支票本后,过阵子把帐户改回1或3.在此期间确保帐户每天不低于5000元,否则会被收月费,那就和买一本支票本价格也差不多了.新开户的话,可以存5000刀直接开个Select Service,等申请的免费支票到手后,把帐户改到1或者3即可.更改帐户类型是不收费的,同样,在改帐户类型前注意每天要保持帐户余额在5000刀以上.不过,最好还是要和你的开户经理商谈是否可行.


上述支票帐户一旦开通,除了会给你一张银行卡外,电话银行,网上银行都会自动开通,当时会要求你设定密码,TD银行是在开户经理的电脑和电话上进行设定(网银6位,电话银行4位,卡6位),CIBC则用银行卡在ABM机上操作(卡4位,网银和电话银行默认共用一个3位,网银的密码第一次登陆后会被立即要求更改,可以改为更长的字母和数字的组合),开户经理会给你讲解操作方法. 所以,在开户前最好想好要设定的密码数字,免得到时候手忙脚乱,回去把密码给忘了就麻烦了.

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上面所说的都是加币帐户,如果你手里还有美元的话,那就需要开设一个美元帐户,美元帐户相对加币帐户来讲,类型就少多了,CIBC有US$ Personal Account,可以开支票,可以在CIBC美金柜员机上直接取美金.帐户里的每次交易收取75分美金费用.无月费.
TD有Borderless Plan这个美元帐户,这个帐户好处不少,比如无限次数的免费交易,免费美元个人支票,换加币有比其他帐户更优惠的汇率,某些保险费率的折扣,开普通美元旅行支票无需费用等等.不过呢,每月要有4.95美元的月费,如果帐户保持3000美元每天,可以免月费.

上面2个美元帐户的利率其实也是相当低的,一般都低于1%年利率.加之现在的加币涨的太厉害,不是把美元换加币的好时机.所以,如果手里的美元不是急需使用的话,还是存定期比较好,利率会高很多,CIBC存3个月的美元定期可以拿到4.205%年利率,中途不可以提前支取,你可以要求到期通知你是否继续还是更改更长的周期,我觉得3个月的不错,较之1年或更长周期的灵活,利率也比那些更长周期的差不了多少,1年定期好像也不过4.3%左右. TD的美元定期利率似乎比CIBC稍差,我为了申请TD信用卡押的1500美元存3年定期,利率是4.1%.如果美元帐户开的是TD的Borderless Plan,同时准备把美元存定期的话,没必要为了免4.95的月费而保持3000美元在这个帐户不动,这3000美元存定期的每月利息都比4.95多一倍不止呢.


对于夫妻开户,可以开一个联名帐户-Joint Account,就是1个帐户2个人共同使用,比起每人各开一个帐户好处多多,起码可以免了多余帐户的月费或者省下了为了免多余一个帐户月费而必须保持的一定数量的钱.开设联名帐户,必须要当事人到场,不能代开,且可以任何时候开设,比如丈夫先开了一个帐户,妻子可以在往后任何方便的时候去银行更改丈夫原来的户头为联名帐户.

信用卡:
CIBC开户时候一般申请不到信用卡,需要有工作后才能申请.TD只要押钱就可以(这个钱是有利息的),一般1000加币或美金可以得到1000额度的信用卡,刚开始足够了,等慢慢有了信用积累,很多信用卡都会自动找上门来要你申请.另外,一开始不必到处申请信用卡,先要一张足够了,等以后慢慢选择适合自己的信用卡再申请为好.


开户之前最好把自己关心的问题罗列在一张纸上,到时候向开户经理咨询,开户过程中有任何不懂的地方,一定记得要多问,别怕麻烦,当然,最好是选择能说国语的作为开户经理.

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理财当家:
当户头开完,钱存进去后,相信大部分新来的同志都觉得完成了一件大事,身心为之一松.虽说此时就开始有计划的理财不是很合适,但知道一点总比不知道的好,其实上述开户的说明中已经涉及了一部分,比如存定期就是一种理财方式.那么能不能让存在chequing account中的几乎没有利息加元也能获得较高的收益但又保持相对灵活的资金流动便利性呢?答案是肯定的.在网上搜索资料的时候看到了一家叫ING Driect的银行,目前其加元活期存款利率高达3.35%,且无交易次数限制,没有月费,没有最低存款要求,最多可以和自己已有的三个不同的支票帐户建立连接,之后就可以在网上随时转入转出,没有任何的限制.另外,凭ING的银行卡可以在ING自己的柜员机上没有次数限制的取款,在非ING的柜员机上每月免费4次取款.不过呢,光说好的也不行,也得说说它的缺点:
1.没有柜台服务,只有通过银行卡在柜员机上取款或网上进行转帐等交易,存在ING帐户里的钱除了转出或取款外,不能直接用于支付帐单等日常消费使用.
2.每月在非ING自己的柜员机取款超过4次,每次收1.5刀,ING自己的柜员机很少.
3.电话服务只有英文.

正是因为ING没有柜台服务,省去了房租,聘请雇员,办公日常开销等等费用,所以它的成本低廉,才可以保证活期存款的高利率来吸引客户.不过,不必担心它的安全性,ING Direct是CDIC(加拿大储蓄保险局)的会员,个人存款受CDIC保障。就是说如果ING银行破产,最多可以陪到6万元.因此,从这点来说,存款最好不要超过6万.

所以ING非常适合躺在chequing account里没有利息的钱转入以获取高额的利息,同时又不受时间的限制,因为ING的帐户也是活期,随时可以再转回chequing account.现在在ING开户就送13刀的奖励,填写推荐人的话,推荐人也能得到13刀的奖励,双赢!开好户后,自己也得到了一个推荐号,以后家里人开户(比如LP大人,甚至还可以为孩子开户)填写你的推荐号,同样都能得到13刀,就相当于26刀了.不错吧. 让我们来看看在ING是如何开设帐户的:

1.虽然ING可以通过电话,电子邮件来开户,但最方便的就是在网上开户: http://www.ingdirect.ca/en/howtoopen.html ,看一下说明,了解之后点击页面底部的写有Click here to open an account Now橙色条.

2.在帐户类别页面里,我们只需了解第一栏的Personal Savings,里面有多个帐户类别,一般选择第一个Investment Savings Account (ISA),最后一个US Dollar Investment Savings Account是美元帐户,其他帐户基本都是定期存款帐户,我门选择ING就是看中它活期利率高,所以定期的就不考虑了,自己开户行的定期利率说不定比它好呢.

3.点击Investment Savings Account (ISA),显示此帐户的一些基本情况、特点、利率等介绍的页面,浏览之后点击底部的Enroll Online就进入到登记注册(即开户)页面

4.按要求填写各项内容,在How did you hear about us?中选择Recommended by a friend,接着在下面的Promotion Code中填写推荐人的推荐号,只有这样才能大家都得到13刀的奖励.如有谁要开户的话,希望能用我的推荐号16604126S1.最后一项Excluding the joint accountholder/co-applicant, will a third party or any other person benefit from this account?选择No.所有都填写正确无误的话,点Yes,Go按钮,根据提示直至完成注册登记.

5.登记完成后,有个显示了你的客户号(这个客户号就是以后用来登陆ING的编号,可以理解为就是帐号,可不是你的推荐号哦)以及支票邮寄地址等信息的页面,最好把这个页面的内容打印或拷贝下来保存好.

6.接着就是用开有支票户头的加拿大本地银行的支票(如TD银行支票)填写一张给自己的支票(具体填法参见下图),就是说支票的收款人是自己,金额为100加币,寄支票给ING,ING在收到你的支票后将从支票户头(如TD)转出你所填写的金额到你开设的ING的帐户中,当你查支票户头(如TD)的帐发现100加币被转走的话,说明转入ING中你的帐户了,此时需要致电ING(1-800-464-3473)激活帐户(在致电激活时,把支票放在手边,因为ING需要核对支票下面的代码),激活后,ING的帐户会和支票户头的帐户建立电子连接(Link),之后就可以无限制的任意在2个帐户间网上互相转帐了.从ING转出是无需任何费用的,从支票户头转入ING是否收费则取决于你的支票户头的属性.转入转出的操作都可以在ING的网上银行进行,无需到支票户头的开户行操作.

一般来说要求寄给ING的支票必须是打印好地址和姓名的支票,但现在没有打印地址和姓名的免费支票也可以用,只要自己手工填写完整清楚.邮寄的费用是55分.记得用专用信封(就是里面有花纹的那种)来寄,增加安全性.

ING最多可以和3个不同银行的支票帐户建立连接,如果你有几个不同银行的支票帐户,则只要分别用这几个银行的支票寄一张给自己的支票到ING就行了,等ING收到后,致电要求建立连接即可.

此时,你就可以让支票户头里的闲钱转入ING来赚取利息了,需要用钱的时候再从ING转出到支票户头即可.

7.如果你需要ING的银行卡,可以致电给ING要求邮寄,收到卡后再次致电ING激活卡.

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好贴!守法,太感激了!真是有用的信息,辛苦了!

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全部打印下来，慢慢学习，仔细钻研。

这么有用的信息，太感谢守法了！

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A4的纸，印了27张，打印机累的没墨水了。

这个贴子太有用了，移民路上的及时雨。

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呵呵，其实家园的资源非常好，这些都是元旦我在加元的其他的地方找到，整理出来的，也谢谢其他的移友了。

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有用。

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各位前辈：
大家好！我是家园的新人，还盼各位多多关照。我准备今年8月登陆去温哥华，请教各位有了解BMO这家银行的吗？它的服务怎么样？盼赐教

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顶

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hlscyz 说:

各位前辈：
大家好！我是家园的新人，还盼各位多多关照。我准备今年8月登陆去温哥华，请教各位有了解BMO这家银行的吗？它的服务怎么样？盼赐教

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我家旁边几个加拿大大银行的总部都在，RBC BMO HSBC等等，我觉得都不错，RBC是加拿大最大的银行，也是最大的企业，我用了快8年了，感觉不错。BMO也不错，我很多朋友也在用，其实就跟选择建设银行跟工商银行一样，没有太大差别。

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顶！收藏，好东西

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谢谢，学习中

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刚看见这个好贴
谢谢守法

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mark

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好贴，mark！