一些人寿保险常见问答
1.加拿大什么情况下需要买人寿保险?
一个人是否需要购买人寿保险，理财规划上主要要考虑以下因素：配偶的生活和养老费用；未成年子女的生活费用、配偶和子女的教育费用；房屋贷款及其他债务；紧急用款和最后费用等方面。最后费用(Last Expenses)是指一个人过世前后的最后开支。若其是家庭主要挣收入者，其最后的开销将成为家庭得最先考虑的开销。这包括：最后医药费；安葬费；家庭及其个人的帐单；银行等单位的贷款；分期付款债务；未付的地税；遗产安置和转让涉及的费用；以及各类最后税款。此外，我们中国人有赡养老人的传统，如果你又老人需要你的一定生活支持，在购买人寿保险时也需考虑。
2.加拿大人寿保险主要种类?
加拿大人寿保险分定期人寿保险（Term Life Insurance)和终身人寿保险(Permanent life insurance)两大类。定期又有10年定期、20年定期和至100岁定期三种。此外，还有两种较特殊的定期人寿保险，一是房屋按揭保险，二是团体保险。终身人寿保险又分为分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance, 或叫Participating Life Insurance)和灵活投资型人寿保险(Universal Life Insurance, 或叫Non-participating Life Insurance)。
3.有人说小孩也买保险,那有什么意义?
给小孩买保险,主要是从投资的角度考虑. 终身保险的投资意义主要反映在三个方面,一是免税增值,这尤其是在小孩今后年龄较大保单中的现金值较大时,反映比较明显;二是规律性的积少成多储蓄;三是对小孩而言,由于投资时间长,后期增值十分显著.具体而言,以MANULIFE 公司的2005年的产品为例,为5岁男孩购买25万的WHOLE LIFE, 年供款$813,其65岁时的死亡赔偿(death benefits)为$1,571,443,可取用的现金(surrender cash value)为$703,443;80岁时的死亡赔偿(death benefits)为$2,878,834,可取用的现金(surrender cash value)为$1,889,857. 显然是笔可观的回报.当然,这是按目前公司的分红标准计算的,将来是否也可以拿到这么多,取决于将来的分红,不能保证.但一是这类保险计划投资风险并不大,二是投资又有哪些是完全无风险的呢.
4.如果买保险填报的资料不属实会有什么后果?
在申请买保险时,受保人填报的资料必须正确.如果事后发现有不实之处,应该向保险公司申明更正.若是以后索赔时由保险公司调查发现虚报或隐瞒资料,则根据虚报或隐瞒的资料的影响程度而可能有不同的处理结果.如年龄错误.隐瞒抽烟事实等,保险公司一般会根据正确年龄或抽烟事实重新计算受饱人该付的保费,然后从赔保额中扣除差额保费. 但是如果隐瞒受保人的个人病史等,则可能导致保险公司拒绝赔偿.
5.我每年拿出收入的多少买保险是合理的呢?
对于大多数工薪阶层人来说,我们的建议是家庭收入的7-8%以内,不要超过这个百分比.例外的情况当然有,如还没有找到工作的新移民,应尽可能每月拿出$20-30买个定期保险(TERM).还有些有较多储蓄的人可适当高过该百分比或甚至在移民后还没有稳定收入前就买较大保险等,但这只是少数情况.有少数保险经纪人鼓励受保人每年将收入的大部分投入保险里,但这一般都不是合理性的建议,应当小心. 尤其是新移民,以后还要买房.小孩读大学,自己养老,都要钱.事实上,如安大略省在保险经纪人牌照考试中就有买人寿保险的开支,应在家庭收入7-8%左右的建议.因此,对一个经纪人而言,这应该是常识.
6.有人建议我每年投资很大一笔钱到保单内,那样好吗?
保险的主要功能是保障,投资只是副产品.因此每年投入人寿保险的资金一般不应该超过收入的7-8%.从投资角度看,为小孩买的终身保险由于成本低和投资时间长等原因,即使每年投入资金比率低,其退休时保单内常已有可观的现金使用.但年龄已经30岁左右甚至更大的人,若希望退休时保单内有相当的现金养老,只能现在就向保单内投入高额资金.这种情况下受保人应考虑是否今后还需要买房等较大开支,是否子女的大学教育费如RESP计划已经安排好,是否已经考虑购买RRSP所需资金,是否确定没有其他更好或分散风险的投资方向等.此外,由于政府根据保额对保单的投入金额有上限规定,要投入高额资金时可能不得不提高保额.因此还应该确定所买保额没有超过自己的实际需要.
7.我准备以后回中国,是在加拿大还是在中国买保险好呢?
当然是在加拿大.一是由于加拿大人均寿命高出中国不少,二是加拿大保险公司的营运已经有一百多年的历史,经营管理比较成熟,因此起保险价格远低于中国.同类保险,在加拿大约只是中国的保险价格的四分之一左右.实际上,中国人寿保险目前不仅远高过加拿大,也高过香港.前纪念规定允许时,曾有不少香港保险经纪到大陆销售保险产品.因此,若你的身份可以在加拿大购买人寿保险和重病保险,在离开加拿大之前应该考虑在加拿大做好该类计划.
8.我准备以后回中国,在加拿大买保险将来索赔有问题吗?
没有问题.一是只要购买保单时符合保险公司规定的身份要求,保单签发后无论受保人怎样改变居住身份或国籍(如放弃加拿大身份),保单都不手影响.二是加拿大保险公司认可世界各国警察局.殡仪馆.或医院出具的死亡证明.若死亡证明不时英文或法文,则需要原件和英文和法文翻译件.
9.我的保险单买了好几年,有经纪人建议我换单,这样好吗?
如果是同类型的保单,取消已有保单买新保单,一般来说不符合受保人利益.这是因为一是由于市场竞争同类保单各公司的差异并不是十分大;二是随受保人年龄增加保费已经增加;三是尽管保险成本应该是随受保人年龄而增加,但保单中一般都已将其取平均值固定,也即早期交的保费中的成本有相当部分是年老后的成本.而取消保单时成本部分不会被退还.加之现实生活中可能有少数经纪为了挖别人的客户或可再拿佣金而建议换单.因此,政府要求所有保险公司在建议换单.时,须填写一份内容统一的表格.该表规定了哪些内容经纪人在建议换单时必须向受保人说明清楚,同时要求该表必须在新保单签发前给原经纪人一份,以便原经纪人可向受保人做进一步说明.