轻声问句RRSP

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轻声问句RRSP

原文链接：https://forum.iask.ca/threads/222015/

KAKAKA : 2009-01-02#1

经常听人说RRSP,今天上网向大家求教下。

什么是RRSP？
怎么买？
在哪买？
有什么作用？

oldfatcrab : 2009-01-02#2

回复: 轻声问句RRSP

等待唐人Jason的回答。。。

一个爱玩儿的人 : 2009-01-03#3

回复: 轻声问句RRSP

楼上的小朋友换头像了 :wdb20:

map2008 : 2009-01-03#4

回复: 轻声问句RRSP

同问。

唐人Jason : 2009-01-03#5

回复: 轻声问句RRSP

KAKAKA 说:
经常听人说RRSP,今天上网向大家求教下。

什么是RRSP？
怎么买？
在哪买？
有什么作用？

首先，RRSPs不是买的。

RRSPs是在加拿大税务局注册的个人退休储蓄计划，注册这个计划是每个加拿大居民的权利，这个权利原本就属于你，所以你不需要花钱“买”。

简单地讲，RRSPs是加拿大联邦政府为鼓励居民个人为自己退休做储蓄而提供的一个延税的“壳”，你原本应该缴税的收入，只要放进了这个壳里，就不用缴税了，在这个壳里的你的钱下的崽儿你也不用为它缴税，钱崽儿再下的崽儿也不用缴税，什么时候缴税呢，等你退休了从这个壳里往外拿钱的时候再缴税，你拿多少出来就算你拿钱那年多少钱的收入，按这个收入计那年的收入。

可以这样理解延税的好处：你欠政府的税就相当于政府给你的一笔无息贷款。例如，如果你今年想为退休投资7000元，假设你的边际税率是30%，那么实际你要从你的收入里拿出10000元，3000元缴了税，然后你才有7000元投资。但是如果你把这10000元放进RRSPs，你欠政府的那3000元税政府就暂时不收了，它借给你投资，而且不收利息，这样你就有了10000元为自己的退休投资。这就是说，如果你在RRSPs外投资，你的本金只有7000元；而你在RRSPs里，本金就能有10000元。

这个好处还没完呢，假设你的投资有每年10%的复利汇报，如果你在RRSPs外投资，缴完税后你的实际回报是7%；而在RRSPs里，因为不用缴税，你得到的回报就是10%。

哪位朋友给算个帐，本金7000元，年复利7%，30年后是多少钱？本金10000元，年复利10%，30年后是多少钱？

然后再算算，每年投资7000元，年复利7%，30年后是多少钱？每年投资10000元，年复利10%，30年后是多少钱？

这几个数谁先算出来Jason请喝茶。

唐人Jason : 2009-01-03#6

回复: 轻声问句RRSP

KAKAKA 说:
经常听人说RRSP,今天上网向大家求教下。

什么是RRSP？
怎么买？
在哪买？
有什么作用？

至于开RRSPs帐户，很简单，来我们分行填个表就开了，但是在RRSPs里的投资，你可以有几千个选择，最后选择什么应该根据你个人的财务目标和现状做个规划再定。

oldfatcrab : 2009-01-03#7

回复: 轻声问句RRSP

唐人Jason 说:
首先，RRSPs不是买的。

RRSPs是在加拿大税务局注册的个人退休储蓄计划，注册这个计划是每个加拿大居民的权利，这个权利原本就属于你，所以你不需要花钱“买”。

简单地讲，RRSPs是加拿大联邦政府为鼓励居民个人为自己退休做储蓄而提供的一个延税的“壳”，你原本应该缴税的收入，只要放进了这个壳里，就不用缴税了，在这个壳里的你的钱下的崽儿你也不用为它缴税，钱崽儿再下的崽儿也不用缴税，什么时候缴税呢，等你退休了从这个壳里往外拿钱的时候再缴税，你拿多少出来就算你拿钱那年多少钱的收入，按这个收入计那年的收入。

可以这样理解延税的好处：你欠政府的税就相当于政府给你的一笔无息贷款。例如，如果你今年想为退休投资7000元，假设你的边际税率是30%，那么实际你要从你的收入里拿出10000元，3000元缴了税，然后你才有7000元投资。但是如果你把这10000元放进RRSPs，你欠政府的那3000元税政府就暂时不收了，它借给你投资，而且不收利息，这样你就有了10000元为自己的退休投资。这就是说，如果你在RRSPs外投资，你的本金只有7000元；而你在RRSPs里，本金就能有10000元。

这个好处还没完呢，假设你的投资有每年10%的复利汇报，如果你在RRSPs外投资，缴完税后你的实际回报是7%；而在RRSPs里，因为不用缴税，你得到的回报就是10%。

哪位朋友给算个帐，
本金7000元，年复利7%，30年后是多少钱？53285.79
本金10000元，年复利10%，30年后是多少钱？174494.02

然后再算算，每年投资7000元，年复利7%，30年后是多少钱？714511.29
每年投资10000元，年复利10%，30年后是多少钱？1819434.25

这几个数谁先算出来Jason请喝茶。

不错，算几个简单的数都有饭吃。。。

oldfatcrab : 2009-01-03#8

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绿茶瓜子 : 2009-01-03#9

回复: 轻声问句RRSP

对RRSP明白一点了

KAKAKA : 2009-01-03#10

回复: 轻声问句RRSP

唐人Jason 说:
首先，RRSPs不是买的。

RRSPs是在加拿大税务局注册的个人退休储蓄计划，注册这个计划是每个加拿大居民的权利，这个权利原本就属于你，所以你不需要花钱“买”。

简单地讲，RRSPs是加拿大联邦政府为鼓励居民个人为自己退休做储蓄而提供的一个延税的“壳”，你原本应该缴税的收入，只要放进了这个壳里，就不用缴税了，在这个壳里的你的钱下的崽儿你也不用为它缴税，钱崽儿再下的崽儿也不用缴税，什么时候缴税呢，等你退休了从这个壳里往外拿钱的时候再缴税，你拿多少出来就算你拿钱那年多少钱的收入，按这个收入计那年的收入。

可以这样理解延税的好处：你欠政府的税就相当于政府给你的一笔无息贷款。例如，如果你今年想为退休投资7000元，假设你的边际税率是30%，那么实际你要从你的收入里拿出10000元，3000元缴了税，然后你才有7000元投资。但是如果你把这10000元放进RRSPs，你欠政府的那3000元税政府就暂时不收了，它借给你投资，而且不收利息，这样你就有了10000元为自己的退休投资。这就是说，如果你在RRSPs外投资，你的本金只有7000元；而你在RRSPs里，本金就能有10000元。

这个好处还没完呢，假设你的投资有每年10%的复利汇报，如果你在RRSPs外投资，缴完税后你的实际回报是7%；而在RRSPs里，因为不用缴税，你得到的回报就是10%。

哪位朋友给算个帐，本金7000元，年复利7%，30年后是多少钱？本金10000元，年复利10%，30年后是多少钱？

然后再算算，每年投资7000元，年复利7%，30年后是多少钱？每年投资10000元，年复利10%，30年后是多少钱？

这几个数谁先算出来Jason请喝茶。

THANKS,加SW了

天行健mama : 2009-01-03#11

回复: 轻声问句RRSP

不用花钱? 我怎么要出钱? 我的理解是这部分收入的税退回而已,还要等到下一年的RRSP才退. 我觉得买RRSP或者RESP不如存买房子的首期, 俺现在是想退都退不了,特别是孩子一买就买到18岁的RESP!

唐人Jason : 2009-01-03#12

回复: 轻声问句RRSP

天行健mama 说:
不用花钱? 我怎么要出钱? 我的理解是这部分收入的税退回而已,还要等到下一年的RRSP才退. 我觉得买RRSP或者RESP不如存买房子的首期, 俺现在是想退都退不了,特别是孩子一买就买到18岁的RESP!

存钱买房子，为退休投资，为子女教育投资，这是三个完全不同的财务目标，对这个三个目标的需要因家庭而异，不可说孰优孰劣。

其实RESP也不是买的。RESP是政府免费给你的另一个延税工具，你注册RESP帐户并不需要花钱。

你买的那不是RESP，而只是上千种可以放进RESP里的投资产品的一种，那其实是一种私募基金，专门用来放进RESP的，你跟基金公司签了一个合同，合同约定你每年要投多少钱进去，连续投多少年，你要退出来就是你违约，要交罚金。这合同是你签的，你在当时签字的时候就应该了解合同条款。

其实你只要自己开一个RESP帐户，就可以自主投资，在政策限定范围内，你每年想投多少自己决定，投资什么产品也可以自己决定，钱多的时候多投点，手头紧的时候停一停，都可以自己作主，完全可以不受那种合同的限制。

天行健mama : 2009-01-03#13

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谢谢楼上解释, 我明白了,你是指RRSP,RESP开户是免费的,这个我倒没有花钱.

唐人Jason : 2009-01-03#14

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推销教育基金（放进RESP里的私募基金）的sales通常只给你讲你每年买多少教育基金，政府就给你多少钱。似乎买教育基金就是为了每年拿政府那几百块钱。

其实RESP最大的好处并不在于政府给的那几百块钱，RESP最大的好处跟RRSP一样，是延税。

咱们再来算个小帐：

假设你的孩子到上大学还有14年的时间，你从现在开始给他/她建立RRSP，每年投进2500元，同时政府每年给你500元，这样14年你一共累计投资35000元，政府累计给你7200元，还是假设年复利收益是10%，14年后RESP里有多少钱？

还有一种投资方法，你在第一年把35000元一次性投进去，这一年政府给你500元，从第二年起，因为你不再往RESP里投新钱，政府就再也不给你钱了，还是假设年复利收益10%，14年后RESP里有多少钱？

有劳肥蟹小弟再给算一算，算对了多请你吃顿饭或者请你吃一顿饭你可以带女朋友。

oldfatcrab : 2009-01-03#15

回复: 轻声问句RRSP

唐人Jason 说:
有劳肥蟹小弟再给算一算，算对了多请你吃顿饭或者请你吃一顿饭你可以带女朋友。

天行健mama : 2009-01-03#16

回复: 轻声问句RRSP

年复利收益10%? 很乐观的估计哦.

jurly_lz : 2009-01-03#17

回复: 轻声问句RRSP

天行健mama 说:
年复利收益10%? 很乐观的估计哦.

就是，如果年复利-10%呢？投资都有风险的，有可能赚，就有可能亏啊。

tomgod : 2009-01-04#18

回复: 轻声问句RRSP

哎，我今年9月把亏了10％的RRSP从投资换成了GIC 2年型，然后10月股市大跌，就听一片喊RRSP拦腰砍的声音。

游客 : 2009-01-04#19

回复: 轻声问句RRSP

tomgod 说:
哎，我今年9月把亏了10％的RRSP从投资换成了GIC 2年型，然后10月股市大跌，就听一片喊RRSP拦腰砍的声音。

按年亏-10%计算，多长时间可以赔光，有劳肥蟹小弟再给算一算，算出来Jason请喝茶。

oldfatcrab : 2009-01-04#20

回复: 轻声问句RRSP

boxing 说:
按年亏-10%计算，多长时间可以赔光，有劳肥蟹小弟再给算一算，算出来Jason请喝茶。

极限趋近于零但是不会为零。。。
Hence，
永远赔不光，总有一点点钱在那里的。。。

唐人Jason : 2009-01-04#21

回复: 轻声问句RRSP

jurly_lz 说:
就是，如果年复利-10%呢？投资都有风险的，有可能赚，就有可能亏啊。

说的对，投资有可能赚，就有可能亏。

假设从你家到你上班的地方距离5公里，你去上班有这样几个选择：步行，骑自行车，开汽车。

当然骑自行车比步行快，开汽车比骑自行车快。但是，如果你不会骑自行车，骑上就东倒西歪要摔倒，那么骑自行车的风险对你来说就有点大，而且可能你骑自行车比步行还慢；如果你不会开汽车，那开车不仅可能比走着还慢，还有能出了车祸永远都到不了目的地，这风险就更大了。

你上班去是步行？骑自行车？还是开汽车呢？

你会因为交通工具有风险就永远步行吗？

当然你不会。

想一想挺怪呢，多数人敢于冒着生命危险驾驶交通工具，却宁肯让自己的钱步行，也不敢学着驾驭投资工具（investment vehicles）。

唐人Jason : 2009-01-04#22

回复: 轻声问句RRSP

tomgod 说:
哎，我今年9月把亏了10％的RRSP从投资换成了GIC 2年型，然后10月股市大跌，就听一片喊RRSP拦腰砍的声音。

如果你9月份把RRSP里的投资都换成2年期GIC是因为你预见到10月还要大跌的话，你为什么是买GIC，而不是做空呢？你看，又错过了一个发财机会，多遗憾啊！

如果RRSP被拦腰斩的是一个还有20年才退休的人，那么你应该恭喜人家呀！。

这个拦腰斩意味着今年他放进RRSP的投资的成本比去年低了50%，也就是说，同样的钱今年能买比去年多一倍的东西留给退休用。这难道不是喜事吗？

这又是一个奇怪的现象：你打算买而不是卖的东西跌价了，为什么要哭呢？应该开怀大笑呀！

唐人Jason : 2009-01-04#23

回复: 轻声问句RRSP

天行健mama 说:
年复利收益10%? 很乐观的估计哦.

如果我说我在城市里驾车的车速是每小时50公里，你会不会说我太乐观，说我忘了还后红灯、stop signs、还可能堵车？

平均年复利10%是乐观一点，但对于长期投资来说并不属于不现实，要知道，过去50年标普TSX指数的平均年增长就是大约10%。

草人 : 2009-01-04#24

回复: 轻声问句RRSP

唐人Jason 说:
首先，RRSPs不是买的。

RRSPs是在加拿大税务局注册的个人退休储蓄计划，注册这个计划是每个加拿大居民的权利，这个权利原本就属于你，所以你不需要花钱“买”。

简单地讲，RRSPs是加拿大联邦政府为鼓励居民个人为自己退休做储蓄而提供的一个延税的“壳”，你原本应该缴税的收入，只要放进了这个壳里，就不用缴税了，在这个壳里的你的钱下的崽儿你也不用为它缴税，钱崽儿再下的崽儿也不用缴税，什么时候缴税呢，等你退休了从这个壳里往外拿钱的时候再缴税，你拿多少出来就算你拿钱那年多少钱的收入，按这个收入计那年的收入。

可以这样理解延税的好处：你欠政府的税就相当于政府给你的一笔无息贷款。例如，如果你今年想为退休投资7000元，假设你的边际税率是30%，那么实际你要从你的收入里拿出10000元，3000元缴了税，然后你才有7000元投资。但是如果你把这10000元放进RRSPs，你欠政府的那3000元税政府就暂时不收了，它借给你投资，而且不收利息，这样你就有了10000元为自己的退休投资。这就是说，如果你在RRSPs外投资，你的本金只有7000元；而你在RRSPs里，本金就能有10000元。

这个好处还没完呢，假设你的投资有每年10%的复利汇报，如果你在RRSPs外投资，缴完税后你的实际回报是7%；而在RRSPs里，因为不用缴税，你得到的回报就是10%。

哪位朋友给算个帐，本金7000元，年复利7%，30年后是多少钱？本金10000元，年复利10%，30年后是多少钱？

然后再算算，每年投资7000元，年复利7%，30年后是多少钱？每年投资10000元，年复利10%，30年后是多少钱？

这几个数谁先算出来Jason请喝茶。

请教一下RRSP是不是只适用于收入高的人，收入低的税都可以退回来，为什么还有放在RRSP里，等着多少年后再多交一次税？

唐人Jason : 2009-01-04#25

回复: 轻声问句RRSP

boxing 说:
按年亏-10%计算，多长时间可以赔光，有劳肥蟹小弟再给算一算，算出来Jason请喝茶。

A先生早晨8点开车出发去10公里以外的单位去上班，按每公里撞一次车计算，他几点钟能到达单位？有劳boxing兄给算一算，算出来Jason请喝茶。

唐人Jason : 2009-01-04#26

回复: 轻声问句RRSP

oldfatcrab 说:

小弟真棒！想吃什么跟哥哥说一声，最多可以带2个女朋友。

唐人Jason : 2009-01-04#27

回复: 轻声问句RRSP

草人说:
请教一下RRSP是不是只适用于收入高的人，收入低的税都可以退回来，为什么还有放在RRSP里，等着多少年后再多交一次税？

用你的RRSP额度往RRSP里投资，可能给你退回来的税更多，这个账也是可以算算合适不合适的。如果收入真的低到所有的税都已经给退回来，那么也可以选择先留着RRSP额度不用，留着等过几年收入高了再用来冲减那时候的应纳税收入。

如果家里一个人收入高，一个人收入低，比如说先生收入高，太太收入低，那么可以由先生把他的RRSP额度放进太太的RRSP帐户里，这叫income split，就是利用RRSP把两个人未来的收入距离平均一下，是为了减少未来的家庭税负。

草人 : 2009-01-04#28

回复: 轻声问句RRSP

唐人Jason 说:
用你的RRSP额度往RRSP里投资，可能给你退回来的税更多，这个账也是可以算算合适不合适的。如果收入真的低到所有的税都已经给退回来，那么也可以选择先留着RRSP额度不用，留着等过几年收入高了再用来冲减那时候的应纳税收入。

如果家里一个人收入高，一个人收入低，比如说先生收入高，太太收入低，那么可以由先生把他的RRSP额度放进太太的RRSP帐户里，这叫income split，就是利用RRSP把两个人未来的收入距离平均一下，是为了减少未来的家庭税负。

那么额度可以存几年？

oldfatcrab : 2009-01-04#29

回复: 轻声问句RRSP

唐人Jason 说:
小弟真棒！想吃什么跟哥哥说一声，最多可以带2个女朋友。

咔，没条件找女朋友。。。
我就先饿两顿再去吃好了。。。

倒是真有问题想找您的。。。

nicole_lee : 2009-01-04#30

回复: 轻声问句RRSP

唐人Jason 说:
如果你9月份把RRSP里的投资都换成2年期GIC是因为你预见到10月还要大跌的话，你为什么是买GIC，而不是做空呢？你看，又错过了一个发财机会，多遗憾啊！

如果RRSP被拦腰斩的是一个还有20年才退休的人，那么你应该恭喜人家呀！。

这个拦腰斩意味着今年他放进RRSP的投资的成本比去年低了50%，也就是说，同样的钱今年能买比去年多一倍的东西留给退休用。这难道不是喜事吗？

这又是一个奇怪的现象：你打算买而不是卖的东西跌价了，为什么要哭呢？应该开怀大笑呀！

这段我没看懂，有劳Jason再给细说说？Thanks!

唐人Jason : 2009-01-04#31

回复: 轻声问句RRSP

tomgod 说:
哎，我今年9月把亏了10％的RRSP从投资换成了GIC 2年型，然后10月股市大跌，就听一片喊RRSP拦腰砍的声音。

早上，你和一位同住Richmond的同事同时开车出发去downtown上班，到49街前遇上堵车，堵了10分钟后，你果断地把车拐进50街停下，然后改步行往downtown走。你走到41街的时候，你的同事打电话过来告诉你49街那头还堵得死死的，暗自庆幸之余，你一边走路还一边用iphone把这个故事贴到了家园网上。

问题是，最后是抛弃汽车改步行的你，还是你那位坚持开车的同事，谁最有可能先到达downtown呢？

oldfatcrab : 2009-01-04#32

回复: 轻声问句RRSP

唐人Jason 说:
早上，你和一位同住Richmond的同事同时开车出发去downtown上班，到49街前遇上堵车，堵了10分钟后，你果断地把车拐进50街停下，然后改步行往downtown走。你走到41街的时候，你的同事打电话过来告诉你49街那头还堵得死死的，暗自庆幸之余，你一边走路还一边用iphone把这个故事贴到了家园网上。

问题是，最后是抛弃汽车改步行的你，还是你那位坚持开车的同事，谁最有可能先到达downtown呢？

您的意思是，如果再往里面放money，只能一点一点地放，但是如果一直在里面的就可以以比较大笔的资金去乘以interest，对么？

天行健mama : 2009-01-04#33

回复: 轻声问句RRSP

唐人的比喻很有意思,Z一个.
顺便帮朋友问个问题, 她从01年开始给儿子买RESP(HERITAGE), 现在儿子11年纪, 突然提起对RCM感兴趣, 儿子各方面都出色, 估计还真能上,可是朋友犯愁, RCM没有学费, 还给各种补助,买的RESP企不白费,这种情况该怎么处理? HERITAGE是否照给全款? 还是累计入RRSP? 政府的规定是怎样的呢?
先谢了!

oldfatcrab : 2009-01-04#34

回复: 轻声问句RRSP

天行健mama 说:
唐人的比喻很有意思,Z一个.
顺便帮朋友问个问题, 她从01年开始给儿子买RESP(HERITAGE), 现在儿子11年纪, 突然提起对RCM感兴趣, 儿子各方面都出色, 估计还真能上,可是朋友犯愁, RCM没有学费, 还给各种补助,买的RESP企不白费,这种情况该怎么处理? HERITAGE是否照给全款? 还是累计入RRSP? 政府的规定是怎样的呢?
先谢了!

RMC？Royal Military College？

天行健mama : 2009-01-04#35

回复: 轻声问句RRSP

是啊,他妈妈可真的担心,万一以后送去AFG怎么办?
刚去了JASON的博客,才子哦

唐人Jason : 2009-01-04#36

回复: 轻声问句RRSP

唐人Jason 说:
如果你9月份把RRSP里的投资都换成2年期GIC是因为你预见到10月还要大跌的话，你为什么是买GIC，而不是做空呢？你看，又错过了一个发财机会，多遗憾啊！

如果RRSP被拦腰斩的是一个还有20年才退休的人，那么你应该恭喜人家呀！。

这个拦腰斩意味着今年他放进RRSP的投资的成本比去年低了50%，也就是说，同样的钱今年能买比去年多一倍的东西留给退休用。这难道不是喜事吗？

这又是一个奇怪的现象：你打算买而不是卖的东西跌价了，为什么要哭呢？应该开怀大笑呀！

nicole_lee 说:
[FONT=宋体]这段我没看懂，有劳[/FONT]Jason[FONT=宋体]再给细说说？[/FONT]Thanks!

[FONT=宋体]假设你每天的伙食是鸡肉，你现在吃的鸡肉是用每月挣的工资缴完税剩下的钱买来的。政府为了鼓励你自己为退休储蓄，发给你一个名叫[/FONT]RRSP[FONT=宋体]的鸡笼，告诉你如果你把你的工资的一部分买成一只小鸡放进去，这部分工资可以先不缴税。于是你每年往鸡笼里放一只小母鸡，期待小母鸡长大然后下蛋再孵出更多的小鸡。第[/FONT]1[FONT=宋体]年，你花[/FONT]1[FONT=宋体]块钱买了[/FONT]1[FONT=宋体]只小鸡放进了你的鸡笼；第[/FONT]2[FONT=宋体]年，小鸡的市场价格涨了[/FONT]1[FONT=宋体]倍，这时候正是牛市，你觉的你去年买的小鸡已经赚钱了，你很高兴，于是你又你花[/FONT]2[FONT=宋体]块钱买了[/FONT]1[FONT=宋体]只小鸡放进了鸡笼；第[/FONT]3[FONT=宋体]年，小鸡市场更好了，[/FONT]1[FONT=宋体]只小鸡的价格已经涨到了[/FONT]3[FONT=宋体]块钱，你更觉得自己是个英明的投资者，于是你又花[/FONT]3[FONT=宋体]块钱买了[/FONT]1[FONT=宋体]只小鸡放进鸡笼；第[/FONT]4[FONT=宋体]年，鸡瘟危机爆发了，活鸡市场进入熊市，小鸡的价格一下子从[/FONT]3[FONT=宋体]块钱跌到了[/FONT]3[FONT=宋体]毛钱。我的问题有两个；[/FONT]

[FONT=宋体]假设你还有[/FONT]30[FONT=宋体]年才退休，也就是说那个鸡笼里的鸡是你[/FONT]30[FONT=宋体]年后的伙食，现在小鸡价格从[/FONT]3[FONT=宋体]块钱跌到了[/FONT]3[FONT=宋体]毛钱，[/FONT]

1. [FONT=宋体]你是应该哭还是应该笑？[/FONT]
2. [FONT=宋体]你是应该赶快把鸡笼里的小鸡都宰了变成鸡肉冻进冰箱（楼上[/FONT]tomgod[FONT=宋体]老兄的选择），还是应该趁便宜多买几只小鸡？[/FONT]

唐人Jason : 2009-01-04#37

回复: 轻声问句RRSP

天行健mama 说:
唐人的比喻很有意思,Z一个.
顺便帮朋友问个问题, 她从01年开始给儿子买RESP(HERITAGE), 现在儿子11年纪, 突然提起对RCM感兴趣, 儿子各方面都出色, 估计还真能上,可是朋友犯愁, RCM没有学费, 还给各种补助,买的RESP企不白费,这种情况该怎么处理? HERITAGE是否照给全款? 还是累计入RRSP? 政府的规定是怎样的呢?
先谢了!

如果是自管的RESP帐户，孩子没有上符合条件的大学，帐户里的钱父母可以拿回去，如果有RRSP额度也可以转进RRSP，但是要把政府的赞助金退回去，剩下的盈利部分还要交罚税。

我们只为在自管RESP帐户里投资公共基金的投资者提供顾问意见。Heritage属于私人基金，你跟Heritage是一对一的私人合同关系，你要自己看跟Heritage的合同是怎么约定的，自己去跟Heritage谈判。

天行健mama : 2009-01-04#38

回复: 轻声问句RRSP

唐人Jason 说:
如果是自管的RESP帐户，孩子没有上符合条件的大学，帐户里的钱父母可以拿回去，如果有RRSP额度也可以转进RRSP，但是要把政府的赞助金退回去，剩下的盈利部分还要交罚税。

谢谢!再问问什么是符合条件的大学? RMC不是?

天行健mama : 2009-01-04#39

回复: 轻声问句RRSP

tomgod 说:
哎，我今年9月把亏了10％的RRSP从投资换成了GIC 2年型，然后10月股市大跌，就听一片喊RRSP拦腰砍的声音。

RRSP和RESP还是买稳健的好,我一直买MONEY FUND和DIVIDEN, 没有什么亏损.

唐人Jason : 2009-01-04#40

回复: 轻声问句RRSP

唐人Jason 说:
早上，你和一位同住Richmond的同事同时开车出发去downtown上班，到49街前遇上堵车，堵了10分钟后，你果断地把车拐进50街停下，然后改步行往downtown走。你走到41街的时候，你的同事打电话过来告诉你49街那头还堵得死死的，暗自庆幸之余，你一边走路还一边用iphone把这个故事贴到了家园网上。

问题是，最后是抛弃汽车改步行的你，还是你那位坚持开车的同事，谁最有可能先到达downtown呢？

oldfatcrab 说:
您的意思是，如果再往里面放money，只能一点一点地放，但是如果一直在里面的就可以以比较大笔的资金去乘以interest，对么？

你抛弃的车是法拉利，你的同事原来开的是本田。这时你已经走到了40街，你为自己弃车的英明决断沾沾自喜，你甚至打电话嘲笑你的同事，告诉他他要是还坚持开车你扔下的法拉利就送给他了。谁知1分钟后，你就看见你的红色法拉利从你身边呼啸而过。此时你还会嘲笑人家吗？

唐人Jason : 2009-01-04#41

回复: 轻声问句RRSP

天行健mama 说:
RRSP和RESP还是买稳健的好,我一直买MONEY FUND和DIVIDEN, 没有什么亏损.

从Richmond去downtown的路上是经常会堵车的，所以还是用稳健的交通工具的好，我就一直骑自行车甚至步行，从来没有被堵住过。

会唱歌的蝴蝶 : 2009-01-04#42

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这么说打算回流，孩子又不入加拿大国籍的家庭没有必要买就是了。

oldfatcrab : 2009-01-04#43

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唐人Jason 说:
你抛弃的车是法拉利，你的同事原来开的是本田。这时你已经走到了40街，你为自己弃车的英明决断沾沾自喜，你甚至打电话嘲笑你的同事，告诉他他要是还坚持开车你扔下的法拉利就送给他了。谁知1分钟后，你就看见你的红色法拉利从你身边呼啸而过。此时你还会嘲笑人家吗？

能把经济学问题转换成简单的s=vt，真的很了不起~ :wdb17:

jurly_lz : 2009-01-05#44

回复: 轻声问句RRSP

唐人Jason 说:
如果RRSP被拦腰斩的是一个还有20年才退休的人，那么你应该恭喜人家呀！。

问题在于RRSP北拦腰斩的如果是一个马上退休的人，怎么办？只有跳楼了？毕竟谁也不能知道自己退休前的经济大环境状况。

jurly_lz : 2009-01-05#45

回复: 轻声问句RRSP

唐人Jason 说:
说的对，投资有可能赚，就有可能亏。

假设从你家到你上班的地方距离5公里，你去上班有这样几个选择：步行，骑自行车，开汽车。

当然骑自行车比步行快，开汽车比骑自行车快。但是，如果你不会骑自行车，骑上就东倒西歪要摔倒，那么骑自行车的风险对你来说就有点大，而且可能你骑自行车比步行还慢；如果你不会开汽车，那开车不仅可能比走着还慢，还有能出了车祸永远都到不了目的地，这风险就更大了。

你上班去是步行？骑自行车？还是开汽车呢？

你会因为交通工具有风险就永远步行吗？

当然你不会。

想一想挺怪呢，多数人敢于冒着生命危险驾驶交通工具，却宁肯让自己的钱步行，也不敢学着驾驭投资工具（investment vehicles）。

当然不奇怪，二者发生的概率没有可比性。

wangning123 : 2009-01-05#46

回复: 轻声问句RRSP

请问专家, 那些人群最适合买RRSP?

如果在加没有工作,孩子大学毕业就离开,没有准备在加养老的,做些什么投资比较好?

唐人Jason : 2009-01-05#47

回复: 轻声问句RRSP

jurly_lz 说:
问题在于RRSP北拦腰斩的如果是一个马上退休的人，怎么办？只有跳楼了？毕竟谁也不能知道自己退休前的经济大环境状况。

当你开车从Richmond出发，已经到达4街Granville桥头遇上堵车，你会不回因此跳海？

如果你从20岁就坚持每年投资足额的RRSP额度，那么即使你今年65岁退休，你的RRSP账面市值被拦腰斩，你照样该退休还退休，你的退休生活质量基本不会受影响，不信你找一个今年退休的人问一问。这是因为你的RRSP里存的钱本来就不是计划今年要一次性花完的，那至少是要花20年的，你今年只取20分之1用，明年再取20分之1......5年以后，你省下的退休金可能比拦腰斩以前还多，这个概率是很大的。

股市下跌，周期性季节而已，就像现在的温哥华，雪花已经在飞舞，春天还会远吗？

唐人Jason : 2009-01-05#48

回复: 轻声问句RRSP

唐人Jason 说:
说的对，投资有可能赚，就有可能亏。

假设从你家到你上班的地方距离5公里，你去上班有这样几个选择：步行，骑自行车，开汽车。

当然骑自行车比步行快，开汽车比骑自行车快。但是，如果你不会骑自行车，骑上就东倒西歪要摔倒，那么骑自行车的风险对你来说就有点大，而且可能你骑自行车比步行还慢；如果你不会开汽车，那开车不仅可能比走着还慢，还有能出了车祸永远都到不了目的地，这风险就更大了。

你上班去是步行？骑自行车？还是开汽车呢？

你会因为交通工具有风险就永远步行吗？

当然你不会。

想一想挺怪呢，多数人敢于冒着生命危险驾驶交通工具，却宁肯让自己的钱步行，也不敢学着驾驭投资工具（investment vehicles）。

jurly_lz 说:
当然不奇怪，二者发生的概率没有可比性。

如果你开车从Richmond去downtown，在你的车上装一个电子记录仪，记录仪自动在一个X轴是时间，Y轴是行进位移的坐标纸上划线。

然后你把这个曲线图与表示1万元自1950年投资标普TSX指数的收益增长图做一个对比，看一看这两个线有没有可比性。

唐人Jason : 2009-01-05#49

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wangning123 说:
请问专家, 那些人群最适合买RRSP?

如果在加没有工作,孩子大学毕业就离开,没有准备在加养老的,做些什么投资比较好?

理论上，只有你有RRSP额度，你就应该往RRSPs帐户里投资。RRSPs是加拿大政府留给加拿大居民很少的一点税务缝隙之一，不利用是很亏的。

像你说的情况，如果你不工作，也没有打算在加拿大生活，那么你的投资目标应该是使你从中国带来的钱尽可能多的产生收入，成长不是主要的，因为你的时间线比较短。那么你需要的是一个固定收益投资组合。

wangning123 : 2009-01-05#50

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唐人Jason 说:
理论上，只有你有RRSP额度，你就应该往RRSPs帐户里投资。RRSPs是加拿大政府留给加拿大居民很少的一点税务缝隙之一，不利用是很亏的。

像你说的情况，如果你不工作，也没有打算在加拿大生活，那么你的投资目标应该是使你从中国带来的钱尽可能多的产生收入，成长不是主要的，因为你的时间线比较短。那么你需要的是一个固定收益投资组合。

嗯,谢谢专家解答.

首先说RRSP,还是没弄明白, RRSP的额度是怎么规定的呢? 人人有份吗? 是否也是如同其他投资帐户,可以交给别人投资也可以自己投资管理?随时可以终止吗?
你对固定的投资组合有什么好建议吗? 经过这次金融海萧对投资更迷忙了.

octor : 2009-01-05#51

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:wdb23:

唐人Jason : 2009-01-06#52

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wangning123 说:
嗯,谢谢专家解答.

首先说RRSP,还是没弄明白, RRSP的额度是怎么规定的呢? 人人有份吗? 是否也是如同其他投资帐户,可以交给别人投资也可以自己投资管理?随时可以终止吗?
你对固定的投资组合有什么好建议吗? 经过这次金融海萧对投资更迷忙了.

RRSP额度是每年挣来的收入的18%。所谓挣来的收入包括但不限于：工资，佣金，房租，离婚赡养费等。是加拿大居民就人人有份。

管理上跟非注册帐户类似，大部分人选择自管，但是自管也可以选择有顾问服务的。在额度范围内，你什么时候往里投钱都可以，手头没钱的时候可以暂时不投。帐户里的钱是你的，你随时可以拿出来，但是如果你要把钱从RRSPs帐户里拿出来，那么拿出来的钱要算你当年的应纳税收入。

如果你需要具体的投资建议，你要先让你的顾问了解你的财务目标和财务现状。

wangning123 : 2009-01-09#53

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唐人Jason 说:
RRSP额度是每年挣来的收入的18%。所谓挣来的收入包括但不限于：工资，佣金，房租，离婚赡养费等。是加拿大居民就人人有份。

管理上跟非注册帐户类似，大部分人选择自管，但是自管也可以选择有顾问服务的。在额度范围内，你什么时候往里投钱都可以，手头没钱的时候可以暂时不投。帐户里的钱是你的，你随时可以拿出来，但是如果你要把钱从RRSPs帐户里拿出来，那么拿出来的钱要算你当年的应纳税收入。

如果你需要具体的投资建议，你要先让你的顾问了解你的财务目标和财务现状。

每年收入的18%? 如果是吃国内老本的,就只能买当年利息收入的18%了? 意义就不大了,还是更适应于本地工作的人群吧?

唐人Jason : 2009-01-10#54

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wangning123 说:
每年收入的18%? 如果是吃国内老本的,就只能买当年利息收入的18%了? 意义就不大了,还是更适应于本地工作的人群吧?

这个理解没错，RRSP适合工作人群。

对于收入主要来源于工薪的人来说，RRSP和TFSA是仅有的一点税务优惠政策。

如果你是带国内老本来吃的，RRSP对你没多大用，TFSA对你来说额度可能也不够大，但是因为你不是挣工资的，你可以利用的避税和延税策略反而比挣工资的要多很多。

wangning123 : 2009-01-10#55

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唐人Jason 说:
这个理解没错，RRSP适合工作人群。

对于收入主要来源于工薪的人来说，RRSP和TFSA是仅有的一点税务优惠政策。

如果你是带国内老本来吃的，RRSP对你没多大用，TFSA对你来说额度可能也不够大，但是因为你不是挣工资的，你可以利用的避税和延税策略反而比挣工资的要多很多。

谢谢JASON.

TFSA应该是聊胜于无了,还是准备开一个帐户.来这里就没享受过什么福利, 有点算点吧.

另外一个贴里,您说注册帐户要收费,那么您公司那里是怎么收费的,能不能介绍一下?

不知道您说的避税和延税的策略有那些呢?

唐人Jason : 2009-01-10#56

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wangning123 说:
谢谢JASON.

TFSA应该是聊胜于无了,还是准备开一个帐户.来这里就没享受过什么福利, 有点算点吧.

另外一个贴里,您说注册帐户要收费,那么您公司那里是怎么收费的,能不能介绍一下?

不知道您说的避税和延税的策略有那些呢?

我们这里TFSA的年费是45元，RRSP如果是你的第一个注册帐户，如果里面只放互惠基金，年费也是45元，如果什么都放，年费是100元，但如果RRSP是你的第二个注册帐户，里面放什么年费都是45元。

即使是在非注册帐户里的投资，也可以通过合理地安排使你的适用税率尽可能低，使享有的免税额度尽可能高，也可以通过投资实体的适当安排享受长期延税，最终目的是使从你的投资帐户流出的税后现金流最大化。

懂不懂策略（不仅限于税务策略）的区别是很大的，比如，一个懂得财务策略的人买一辆价值7万的车所花的代价，可能比一个买一辆价值5万的车的代价还要低。

yumengdexin : 2009-08-04#57

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