我为什么说卖Group RESP的都是骗子？

加拿大家园论坛

我为什么说卖Group RESP的都是骗子？

原文链接：https://forum.iask.ca/threads/241498/

bruceyag : 2009-03-28#1

比较长，希望大家耐心看完。
先给大家几个实例看
我的RESP 惨痛经历转载
送交者: 笨死的熊姥姥 2007年3月09日18:00:35 于 [儿童成长]
如果以前有人告诉我，投资RESP有可能损失惨重，我还不相信的话，等事情真正发生在自己身上，才悔之晚矣。我为我儿子买了4000加元RESP, 最后拿回1100 加元，损失2900加元，损失不可谓不惨重，教训不可谓不深刻。给我们上这一课的机构是USC Education Savings Plans Inc. (简称USC)，Sales Representatives 是Danny Siu & Sally Siu（自称邵生，邵太，活动于加拿大安省一带）。
2002年，这对夫妻从我的熟人口中知道我的儿子刚出生，便三天两头给我们打电话，造访我家，编织了他们公司的RESP的种种好处：
随时可以修改计划，调整金额
少至10元，多至2000，都可保存户头
如果我们每年存2000，根据他们公司的投资历史，18年后，我们可以拿回近九万元作为我儿子的教育经费
等等
从头到尾，他们没有提到过任何潜在风险，更不用说他们公司设计的种种暗套（罚款等等）。于是，我们于2002年和2003年共交纳了4000元，外加每年36元保险费。
2004 年底，我女儿出生。我给Sally Siu（邵太）打电话，要求把我儿子的计划从2000元/年改成1000元/年。她说没问题。户头里的4000元足以cover到2005年底。但有点奇怪的是，2005年初，我收到一张USC的支票（1100元）。我想可能是因为从2002年至2004年只需3000元，他们退回我1000元+100元利息. 就很高兴地把这张支票cash了. 万万没想到这1100元竟然是我的4000元在USC炼狱中走了一遭逃出来的游魂(惨笑!).
2005年11月,我收到Sally Siu的一封信,提醒我2005年底该交钱了.
2006 年初,我开始在Ohio工作, 亦准备举家迁至美国. 于是,我打电话给Danny Siu, 希望能参照我女儿的 RESP的处理方式取回我儿子的RESP(我会在后文描述我女儿的RESP的处理方式). 令人震惊的是,我被告知我的本金只有2000元了,而非3000元. 我于2005年初收到的1100元是2000元扣除罚款(900元)的余款.我在电话中跟他理论了一个半小时,他也没能说出个子丑寅卯,只是一个劲地坚持这是他们公司的规定.
2006年,我妻子给他们打了两次留言电话. 没有任何回音.
2007年初, 我们在美国已初步安定,想起应当给这件事作个最后了结. 我们的想法是: 如果他们公司不能把钱一次性退还的话,把这2000元分作100元/年,我们可以在18年后取回这笔钱. 终于联系到这对夫妻. 更离谱的事情发生了!这回我们被告知我儿子的户头的金额是零!诸位,金额是零!所有的钱都被当作罚款充公了,因为户头已经被取消!又作了一个半小时的无谓挣扎和鸡同鸭讲,气得我几乎心脏病发.更不可思议的是这位Danny Siu竟然还问我们是否要继续投钱,他们可以给我们做. 至于原先的钱,肉包子打狗,已经永远跟我们说Byebye了!我的天!陈凯歌说道:人不能无耻到这种地步!不幸的是, 人还真能无耻到这种地步. 更不幸的是, 这种人被我碰上了,我还交给他4000元肉包子打狗费! 他还恬不知耻地问我要不要继续交!
说到这，我该提一提我女儿的 RESP的事了。2004年，我把我女儿的 RESP交给一个很信任的Agent做。当年年底，他就知会我谁在管理着这个户头的投资。每年年初，我都准时收到statement，以便我们了解户头情况。2006年初，我同他商榷拿回RESP的可能，他极尽所能说服他公司，他公司也很通情达理，鉴于我们的特殊情况, 将本金一文不少退还给我们。
本来我准备马上把这件事公布在网上，被我的一位朋友阻止了。他是个很成功的businessman，用他在美国这么多年的经验帮我分析了利弊得失，认为应该先同USC交涉，如果USC是一个正规公司,应该会拿出一个合情合理的解决方案,而不是如此简单粗暴地一锅端. 于是,我们又重新撰写了申述信.2月13日,通过USC的网站发了出去.
Automatic response 来了,说信收到了,几天后就有人会联系我.等了整整十天,音信全无. 又发一封信查询,不知所踪. 没奈何,开始打电话找人. 一个字,”难”.留言是绝对不回的. 花了五天时间,终于联系上一个叫Kim的所谓supervisor,问直线电话,没有,通过总机转; 问email,没有, 通过contactus@usc.ca 转; 她让我把申述信转给她. 第一天, 申述信没收着;再发,打电话确认收着了,说马上打回给我.等啊等,等到下班也没等着,只好我自己打过去.花了半小时,终于闹明白我的2900元是怎么不翼而飞的.
原来我儿子的户头早于2005年初就被他们停止了.我的将2000元/年转成1000元/年的申请他们根本就没处理.于是乎我的情形变成2004年未缴费, 于是乎户头立马取消,2900元当场处斩,发还1100元抚恤金,但无片言只语（三无：无信件，无电话，无email)通知发生何事.直至两年后的今天, 我才如梦初醒,知道自己是怎么死的. 很具讽刺性的是, 我儿子的户头于2005年初就被他们取消了,2005年底他们还在寄信催我们缴费.
另外一件有趣的事情是这位Kim也问我要不要重开户头,500元/年,她可以立即寄申请表给我.看来,USC雇员的基本职业素养是:不管对方何人,遭遇如何,心情如何,上来就掏包.良心,是可以不要的;羞耻心,是可以不要的;赚钱的机会,是绝不能丢的;至于手段,是可以无所不用其极的.
我的故事到此基本结束了.希望大家能够吸取我的教训,在作RESP投资时
千万要弄清楚对方的人品,教育背景和职业背景. 这涉及到今后十数年几万元的投资,一定要交到自己信任的人手上.毕竟,在北美的大部分人都没有灰色收入,每分每厘都是自己辛辛苦苦挣来的.
千万要弄清楚对方公司管理的透明度. 这个所谓的USC的透明度,大家已经在我的论述中得到些概念.连户头取消这么大的事情都可以没有一个通知,还有什么事情他们不是暗箱操作?它的sales representative巧舌如簧把你的钱从口袋中套出来之后,便绝尘而去.除了每年年底寄信催费,背影也不见一个.你可知哪位神仙在管理着你的钱?
在决定签约前,一定要问清楚该公司如何处理潜在风险(我知道美国法律明文规定金融从业员必须告知顾客所有潜在风险,否则即是违法. 还记得几年前在网上传得沸沸扬扬的吴征欺骗留学生购买保险案吗?但我不知道加拿大是否有类似法律).北美是个流动的社会,每个人的工作,居住,财政状况都有可能发生变化.除非你有足够的耐心一字一句把协议书通读一遍,否则,请sales representative把风险解释清楚.
一言以蔽之,谨慎又谨慎!千万不要让你的辛苦钱落入无良Agent和无良公司手中.一旦钱出了你的口袋,钱就跟别人姓了.它们想怎么折腾就怎么折腾.我是不幸的, 4000元过了把USC油锅,九死一生，十停去了八停;我又是幸运的,发现得早,好过18年后,儿子上大学,高高兴兴去取钱,被告知:Oops,资金管理不善,已被基本亏光.尚余200大洋,发还与你,权当来回油钱吧!追问是哪个杀千刀的干的,答道:此乃公司机密,无可奉告.倘若戳穿,暗箱变明箱,我们怎么给员工出粮呀（邵某语）?那时的凄惶无助,欲哭无泪,甚至歇斯底里,就远非今天这一点心疼和愤怒可以相比的了.
请阅过此贴而心有戚戚的朋友,将此贴广为转贴于各大小网站,转发给自己的亲戚朋友,让此事在最短的时间传遍北美华人社圈,避免我的故事在诸位身上重演.

bruceyag : 2009-03-28#2

回复: 我为什么说卖Group RESP的都是骗子？

实例二

购买RESP的惨痛教训,给还没有买计划要买的朋友提个醒 ---------by palwang2000 (sammy) at 2007.6.20 13:26 #3753977@0 （ZT)
我们在没有多少知识的情况下，2005年经朋友推荐从以销售人员那里买了USC的RESP，$2000一年，去年想着换成每年$1000，最近收到statement，发现有些问题，这两年的年收益率只有不到%3，3000块只有500多剩余，而且是500块的收益率。然后电话咨询了他们公司。他们说，这些钱分成很多units，每个unit要扣除100块，如果一直坚持最后才能给，2000刀不能改，减少了就要扣除近900块，除非把减的补回去，而且维持每年2000刀，是他们公司自己定的。如果取消这个计划，3000块只能退500多块。上当了，销售人员说的天花乱坠，就是不提这些茬。

好像其他RESP公司也是这么做的。所以建议自己去银行买，银行没有没用，自己可以改动投资计划，公司好多费用，投资收益率很低，不是所谓的高，而且一旦上去了，没有回头路，死活都是他们，保费处理费等一分不少拿。而且自己定很多规矩。简直明抢。
我的RSSP 就是从银行自己买的，如果懒得话，没有时间打理，银行还可以推荐我近4%定期存款，一点费用没有。
如果你有买RESP或者RSSP的计划，买前要三思，一定要先搞明白。否侧，就得任人摆布了。
字体：小中大特大

实例三，一个在USC约6年的投资报告如下，为了回避隐私，四舍五入略去百位以下的数值。
每年投入 $1700
累计投入 $11200.00
管理费 $4800
今年利息 $317
累计利息 $1114
账面余额： $5600

大体解释一下，累计投入11200加币本金，被扣除约5000块管理费，六年后账面仅剩下5600元。损失约一半。利息317元，如果拿11200做本金一除，年投资回报率2.8%。远低于定期储蓄。

bruceyag : 2009-03-28#3

回复: 我为什么说卖Group RESP的都是骗子？

一般来讲，一碗汤只要有一颗老鼠屎就都要倒掉。我来数数，RESP这碗老汤里头有几颗老鼠屎。
第一，高额佣金。合同一签，2-3000块就消失了。一部分是代理的佣金，一部分是公司的管理费。一开始就收1-2年的本金做管理费，管理成本实在是太高。如果是普通的理财，拿前1-2年的本金做管理费，简直是荒谬得离谱。RESP的欺骗可见一斑。
第二，佣金之外，还有管理费，这是额外的。
第三，不透明理财，投资人无法监督，全凭公司的良心。
第四，孩子考不上大学，投资收益被其他客户瓜分。加拿大孩子只有一半能考上大学。就是说，投资人有一半的几率是重大损失。

这是个透明理财的样子，大家可以对比一下RESP的不透明，看出这其中的猫腻来

ZT 说:
我非常同情唐案中损失巨大的投资者，我想以我在加拿大8年“玩”投资的经历谈谈我的看法：投资其实只有一个原则，那就是第一是资金安全；第二是资金安全；第三还是资金安全。。。我在2001-2002期间也请过投资顾问，但我只在加拿大7大银行找顾问，一是我可以随时查看账户，二是我打听到在7大银行万一有纠纷，我可以投诉，而且投资顾问很怕客户投诉，因为每个投诉都会被记录在案，如果投诉多了，投资顾问会被炒。三是投资顾问在买卖前都必须征得我的同意，这样，投资的主动权就掌握在我的手里，可以将风险控制在最小。四是你本人要对投资做一定的功课，对自己的投资目标和投资市场心中有数，投资者千万不要无条件的信任投资顾问，因为你的钱只有你自己最心疼；投资顾问只会按照他的最大利益行事。.

bruceyag : 2009-03-28#4

回复: 我为什么说卖Group RESP的都是骗子？

公司型RESP 主要的受害人群就是华裔新移民，否则理财工具很多，为什么只有RESP提供了详尽的中文解释呢？因为他们的客户是这部分人群，他们公司必须要这样做。

为啥华裔新移民最容易上当呢？
第一，华人重视教育。大家从习惯上愿意投资。
第二，新移民收入低，银行存款高，不愿意放弃任何潜在的“赚钱”的机会。用小利很容易钓到。
第三，有一批讲中文的骗子，以此谋生。中国人骗中国人，比较容易得手。
第四，新移民新来一个地方，人生地不熟，心态上比较倾向于结交陌生人做朋友。RESP骗子们笑容可掬，很容易迷惑对方。
第五，新移民不了解本地的理财知识，以为所有理财都是这样不透明的。“信人不疑”嘛。一下子就被骗签了十几年的不公平合同。自己必须要按时投资，对方却没有任何约束。
第六，RESP有政府补助，很容易被新移民误以为是福利。其实，上大学都有各种各样的“福利”。RESP并不是全部。我在这里读书，2年累计免掉贷款约2万块，累计免掉利息（按8%计）也是接近5000块。如果拿RESP每年500块的补贴算，是不是等同于50年的呢？虽然算法有点极端，只是给大家一个印象，RESP仅仅是补助的一种，没有也不要紧，不会影响孩子们读书。

bruceyag : 2009-03-28#5

回复: 我为什么说卖Group RESP的都是骗子？

Group RESP本身不是骗局。但是作为一种理财工具，它有其适应的消费人群。如果把不适合的东西推销给客户，那么这种不称职的行为基本等同于欺骗。

它的消费人群是什么样的呢？
高收入阶层。这个阶层收入非常高，他们更重视享受生活，对3000-4000块钱的额外管理费不在乎，只关心自己不打理的同时，还能得到政府的补助。因为他们的收入关系，他们的子女上学不太可能得到政府补助，所以只能通过RESP来补偿一点。

当然啦，如果客户不在乎这3000-4000块小钱，做Group RESP是很省心的决定。政府补助每年500块，历年累计的上限总是在变化，大体也就是一万块左右。为了一万块政府补助，是否值得交这个3000-4000块的管理费呢？不同的人，应该有不同的答案。大家应该根据自己的经济状况，做自己的决定。

RESP公司的理财就是个假的，毫无发言权的理财，投资人最好不要去碰。扣除了理财的因素，再看看Group RESP除了高额佣金和罚款之外，还剩下什么呢？

以加拿大的福利体系，RESP本身是可有可无的东西。政府出1万块，民间要被占用5万资金10年多，大体上是政府鼓励储蓄，鼓励自费的一个政策。如果在支付完Mortgage之后，确实有闲钱可以考虑购买。去银行自己开个帐号，里边的Banker会教你如何买卖债卷，就是鼠标点几下的事。买政府债券像国内的国库券一样，不存在会不会的问题。每年花15-20分钟打理一下，也并不是很难的事。

花时间写好了，如果觉得有用，就麻烦顶一下。揭穿骗子是没有钱挣的，骗子们有经济动力，二者本来就不是一个数量级的。如果消费者也麻木着，类似的帖子很快都会沉下去，骗子们的帖子会被他们自己及同伙反复顶起来，长久下来，骗子会益发繁荣起来的。

bruceyag : 2009-03-28#6

回复: 我为什么说卖Group RESP的都是骗子？

加拿大华人骗华人的事很多，大体列一下，就当是提醒吧。
1. 投资型保险
每年投资一万，等到老了去世时候，受益人可以得到几百万。
分析：
几十年固定不变的合同，风险巨大。比如这次金融风暴，如果保险公司破产，客户的钱全没了。几十年中还要承受通货膨胀，经济危机等各种风险。几十年后，如果客户命大可以收钱的时候，保险公司只能申请破产。这只是在公司层面上，高额的佣金，也是众多保险经纪趋之若鹜的原因。

2. 贷款买基金
给低息贷款，比如5%，号称每年盈利8%，这样客户什么都不做，每年即可坐收3%。多好啊。
分析：
这次金融危机，股市几近腰斩，多伦多跌去三分之一。这些贷款的人还要按本金支付利息，损失很大。其实，这个本质是客户承担风险，基金经理净收佣金。

3. 空头支票换现金
卖东西，买家说有一张支票，金额超过价格，希望卖家能把多余的钱退回去。
分析：
支票存在账上，银行是不查的。2-3个月才能发现是假支票，但是已经寄出去的钱永远回不来了。

4. 中奖骗局
通知中奖了，但是取奖金要先付钱若干若干。这个技术含量太低，就不分析了。

5. 高额回报的旁氏骗局
每年回报高达50%，120%，大量吸收资金，把后人的本金当作利息发下去。大家都清楚他们是骗子，很多人都是梦想着赚点就走，但是钱入虎口，想走是不容易的。

@西风@ : 2009-03-28#7

回复: 我为什么说卖Group RESP的都是骗子？

楼主怎么了？要卖显影药水？不买的看不见您的帖子？ :wdb2:

反正我除了实例一、分析一等几个标题字外啥也看不见！
奇怪，刷新一次可以多看到一个帖子？

bruceyag : 2009-03-28#8

回复: 我为什么说卖Group RESP的都是骗子？

坛子中的卖RESP经纪ID，逐步补充中。

漫步

奉劝一句卖RESP的人，你们推销产品，老板得大头，顾客损失几千块，你们则是损失最大的群体。不论你们从事任何行业，即使从现在开始读书，10年后都可以肯定可以走到Senior Level上。卖10年RESP之后呢？收入微薄，因为门槛低，不断有新人进来稀释，永远拿不到高薪。10年之后，20年之后，你们还能做什么呢？时间是无价的，不要花在这个骗人的职业上, 真的不值。