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银行开户和申办信用卡
lala2008 2005-11-08 17:50

银行开户

加拿大有六大银行,还有一些地方性的小银行。从照顾亚洲移民的需要的角度来说,道明银行(TD Bank)和汇丰银行(HongKong Bank)的政策比较灵活。

银行帐户种类

加拿大的银行提供多种帐户。就个人需要来说,无非是两大类:日常生活帐户和投资帐户。就币种来说,最常用的有加元和美元帐户。具体地分,则有储蓄、支票、定期存款帐户。

1. 实名制

加拿大银行开户采用实名制。开户者必须出示本人证件。过去在国内看有些小说、电影里描写的假名开户,在北美是完全不可能的。银行帐户可以是联名户,例如夫妻二人都有权写支票和处理有关该帐户的事宜。

2. 现钞登记

加拿大政府规定,有人存入一万加元以上的现钞,银行要登记。此举的本意是监视洗钱行为和非法生意往来。因为这个社会很少使用大额的现金,都是使用支票、汇票和转帐等手段,通常认为大额现金是有可疑倾向的。不过,登记表的内容很简单,只问多少钱,从哪里和怎么得来的,并不要提供证明文件。对于一般中国大陆的新移民,只要写是自己的或家庭的积蓄就行了。这个登记和税务无关,只是政府备案而已。

3. 活期帐户

有两种:储蓄帐户(savings)和支票帐户(checking)。储蓄帐户通常有较高的利息,用来储蓄短期内不用的钱。支票帐户则是为日常生活而备的,帐上的钱随时可能支出,所以利息很低甚或没有。这两种都属于活期存款。大约10年前,银行把储蓄帐户和支票帐户分的很清楚。那时侯,一个人平时把钱放在储蓄帐里,要有支出的时候,例如该付房租、水电、电话费了,就转一定数额的钱到支票帐上,然后写出支票。现在,这两种帐户的区别已经不那么明显了。银行往往提供储蓄/支票帐户,把两者放在了一起,让顾客选择。顾客有两种办法来保持自己的活期(储蓄或支票)帐户的详细记录。一是银行每月给顾客寄月结单(statement),详列本月帐户进出。另一法是顾客持有存折(passbook),请银行职员update(北京话叫“登折”)。由于活期帐户的操作多数是在自动柜员机上进行,所以手里的存折往往并不反映帐户的当前情况。不过,你可以随时走进任何一个分行,要求职员为你update。对某一个帐户,银行通常只提供月结单和存折之一,在开户时就说清楚,不能两者都要。

4. 支票和支票本

支票上印有开户行和地址,户主的名字和地址,帐号,支票编号;留出的空白包括:日期,数额(阿拉伯数字),数额(英文字),收票人名字,开票人签字,备注。新开的支票帐户还来不及印支票,银行给顾客8-10张临时支票,以后顾客要自己订购(order)支票本。可以从银行订,也可以到外面专门的印刷厂订。如果从银行订,100张支票大约十几块钱,通常每25张是一本。支票帐户不是非用支票不可。随着现代银行业的发展,付款手段越来越多,越来越方便,如通过电话, 互联网支付转帐等等, 使用个人支票已经减少了。几乎所有的电话、电视、电力、信用卡等帐单都可通过银行的付款服务,而不象过去那样需要本人邮寄支票。有的人可能一年也写不出几张支票。

5. 银行卡

在银行开活期帐户的时候,当场就拿到银行卡并选择密码,便可在自动柜员机(Automatic Teller Machine -- ATM)上使用了,对储蓄帐户和支票帐户都能操作。柜员机并不是单纯的提款机,而是提、存、查询都行。个人日常的银行业务一般不需要到银行柜台上去办理。银行卡在本银行系统所有的柜员机上都免费使用,哪怕你远走多伦多、蒙特利尔。在其他银行的机器上也能用,但要收一点小小的费用,通常是一块钱。银行卡不仅可在柜员机上使用,多数商场也接受它,作为划帐卡,当时就把货款从你的帐户上划走了,所以又叫debit card。(注意,这和信用卡是有区别的。) 银行卡大多设有一日额度限制,例如,一天内用卡提款和花费总数不能超过$600。这额度和你的存款额没有关系,而是为了保护你,万一丢卡或被歹徒威逼,不至于损失太大。

6. 服务费

加拿大银行与中国银行的一个很大区别,是很多服务项目要收费。比如每次支出(提款、写支票都是支出),要收0.4-0.7元加元,收电汇每一笔要10-30元,开一个汇票要3-6元,等等。有的帐户还要收月费,几块到十几块都有。新移民刚来可能不大习惯。不过,银行也给顾客选择的余地。比如,要是帐户里的存款额保持在多少以上,或者每月包干性付一笔固定费用,就可以部分地或全免服务费。具体细节,开户时和银行职员商谈。

7. 投资

除了日常生活需要的进进出出的钱,别的钱就可以相对固定地放在银行,作为投资获得利润。投资的种类有很多,人们最熟悉的定期存款,英文叫做Term Deposit,就属于一种投资。另外,还有Money Market, Mutual Funds, Stocks等等,都是investment, 随着可能的回报率的增大,风险也增大。如何投资,就看个人的选择了。所有大银行都经营个人投资,提供很多种计划和组合,你可以和理财师坐下详谈。本文不是投资指南,只概略地介绍最简单的投资 -- 个人定期存款。

8. 个人定期存款

银行对定期存款的最低数额有要求,通常是$5000,加元美元的都行。定期最少30天,往上是60天,90天,120天,…。期限越长,利息越高,但并不是差的很多。美元定期存款的年息现在大约5%,比加元的利息高。你可以选择定期30天,要求自动滚动(roll over),也就是到期后银行连本带息加起来,作为新的本钱,自动开始下一个30天定存,如此滚动下去,直到你决定停止。每次滚动后,银行都给你寄一张单子,列出新的本钱,利息率,到期日,等等。每个周期的利息率是随市场而调整的。当然,你也可以选择60天或90天定存,并按此周期自动滚动。如在一个周期的中间支取定存,则丧失当前周期的利息。例如,你的定存是30天,自动滚动,你在第80天支取,那么你获得前两个周期的利息,而第三个周期因为没存满而无利息。

9. 加元和美元的区别

加元和美元是自由兑换的,走进任何一家银行或兑换所都能兑换(买卖)。买进卖出价当然不同。银行的买卖价通常偏离当前市场汇率2%。也就是说,银行一买一卖之间赚取4%。个人的储蓄、支票、定存帐户都可开美元的。但是美元帐户没有银行卡,因为自动柜员机里不装美元。要想提、存美元,必须亲到银行办理。因为美元较稳定,有不少人保持相当数额美元。对于一般人的日常生活来说,美元的支票帐户没有多大用处,但对做生意的人无疑是有用的。因为美元毕竟不是加国的官方货币,为了明确起见,美元帐户的支票上都特别标明“美元”。如支票上没有标注“美元”字样,银行在处理时视同加元。

10. 信用卡

请参阅信用卡网页部分

11. 无分行银行

加拿大近几年出现了一种“无分行银行”(Branchless Bank ),其特点是自身并非真正的银行,而是通过与银行合作,提供金融服务。因为自身不是银行,所以没有分行、支行,没有营业部,没有柜台,所有的业务都是通过自动柜员机、电话、互联网来做的。合作银行也不为之提供任何柜台协助。正因为没有这些成本,“无分行银行”能推出不少免费的服务,因而在个人日常财务领域占领了不小的市场。加拿大President's Choice通过Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC) 所提供的金融服务,就是无分行银行的一个代表。President's Choice (PC) 就是经营Superstore连锁店的那家公司。它的无分行银行的开户手续在Superstore里办理,在吸收存款、提供储蓄和支票帐户方面都和正式银行差不多,它和CIBC合作,顾客的提款、存款操作只能在Superstore里安装的柜员机或CIBC的柜员机上进行。PC的无分行银行全免所有的日常帐户服务费,连顾客的正式支票本也免费赠送。PC还代付很多种帐单,提供详细的查询服务,都是通过电话和互联网来进行的。

申办信用卡

到加拿大后, 要尽快申请本地的信用卡, 否则许多事都办不成, 例如租车就一定要有信用卡. 还有的事虽然能用传统的付钱方式, 但是如果有信用卡, 打个电话就办成了, 免去费时费力的跑腿或邮寄支票. 例如办理Internet Service Provider (ISP)开户, 报过去信用卡资料, 马上就开通了. 本地电话公司对首次开户的人一般要收押金, 但信用卡持有人可免押金, 可见信用观念何其重要.加拿大有全国的信用中心, 所有人的信用资料(信用卡, 借贷等)都在那里, 供银行,金融机构和有关方面调查. 信用记录差的人, 在今后的金融活动中会很不方便. 而没有信用记录历史的人也很难开始建立, 因为没人冒风险先吃你这只螃蟹. 抵押信用卡, 就是帮没有信用史的人提出头两脚的办法.

这里真正的信用卡史完全透支的, 就是说不需往信用卡帐户里放钱。 但对于没有加国信用史的人, 要拿到这种信用卡很难。 所有, 替代的办法是先申请抵押的信用卡, 以便建立信用史。 各个银行都提供这种抵押信用卡。

这种抵押通常采取定期存款的方式。 各银行具体做法稍有不同。 原则上说, 信用额度史抵押额的一半, 多抵就多信用额度。 对一般新移民而言, 一到两千加元的额度够用了。 等将来使用和管理自己的信用卡帐户熟练了, 再增加额度不迟。 目前汇丰银行允许一千元一年定存抵押, 给予五百元信用额度。

持用信用卡的人在加拿大信用局都有记录。 一般来说,有了抵押信用卡半年至一年后, 就可以申请不需抵押的信用卡了。所以做一年抵押史合理的, 到时候可以撤回抵押金, 注销这张完成了历史使命的信用卡。

在银行有大额存款和分期付款买房买车的人,银行可以发给不需抵押金的信用卡, 因为你的财产本身就是抵押了。归根到底,银行怕的就是有人赖帐不还。只要他能控制你,就不怕借钱给你,而且愿意借给你。

信用卡和提款卡的区别

信用卡不是银行提款卡,两者是完全不同的两回事。有的时候(并不多见),它们都笼统的叫银行卡(bank card),这是从它们都从银行发出, 从事金融操作这个角度来说的。但在记帐,付帐,信用意义上都有本质的区别。

银行提款卡,又叫现金卡,又叫划帐卡。它是直接对你帐户里的钱进行操作的。你可以用提款卡在自动柜员机(ATM)上取款,存款,查帐,或做银行允许的其它操作。现在很多大商场也接受提款卡付钱,在付款机上一划,然后要你输入密码就行了。不管是自动柜员机取款还是商场取款, 钱数当时就从你的帐户里减去了,也就是划帐了。所有,提款卡花的是你帐户里现有的钱, 不设计任何透支和信用。

信用卡则是发卡银行借钱给你,每月结算。例如,你持有皇家银行发的信用卡。你在商场拿信用卡付款时,不需要密码,但是要在帐单上签字。商场职员有责任核对你的签字,必要时要你出示证件,以证实你确是卡的持有人。然后。商场找皇家银行要钱。银行则每月给你发一张单子,列出它本月替你付出的各个款项,包括日期,商家,钱数。在你而言,每月付钱一次的好处是对自己的财务有较为完整,系统而方便的管理。
信用卡也有密码,是用来在自动柜员机取现金的。信用卡还能在银行柜上支取现金,不论是哪家银行的机器或柜台。你心里要明白,这都是你的发卡银行透支给你的,而不象提款卡那样是从你本人的银行帐户里直接提钱。

信用卡额度和帐单

你在卡上消费不能超过额度。这不是每月的额度,而是总数。例如,你的信用额度是一千元,你这个月花了三百元,付了两百六十元,那么你的额度还有九百六十元。额度满了信用卡就被封掉了,即俗称的“刷爆了“。并不是一定要帐单来了才能付帐。你随时都可以付帐。空出来的额度就重新开放。关于你的信用卡帐上的额度等信息,打电话能问到。

银行发出每月帐单的时间取决于你的信用卡开户的时间,反正是每月一次,永远循环下去。帐单上指定了付款的期限,通常是帐单发出日后的二十五天,这叫”grace period”, 只要如期付清就没有利息。没有如期付清则按当月全部欠款额征息。大多数信用卡的年息大约是17.5%上下,有时候会有短期的大幅下调,属于营销推广手段。

注意,即便你付了当月的部分欠款,仍按全部欠款额征息。比如,本月信用卡帐单上总数三百元,你如期付清了三百元,就没有利息。如果你付了二百六十元,征息仍然按三百元来计算。所以,有个说法是要么全付,要么全欠。不过,帐单上都写明了最低付款额,通常是欠款额的3%,就是说你打算全欠也应该付这小部分,这表示你认真对待帐单。如不付最低额, 银行就可能罚款,甚至封卡。实际上,银行既不希望持卡人全部还清,又怕赖帐。信用卡的运营是成熟社会的一种微秒游戏。

用信用卡在自动柜员机或银行柜台上支取现金,叫做”cash advance”, 是按当天起息的,也就是说”cash advance”没有”grace period”。这很容易理解,防止有人用”cash advance”转贷牟利。

付信用卡帐单的方法又多种。可以走进银行去付,也可邮寄支票,或者采用现在通行的很多代付款服务。若亲往银行,则走进该银行的任一分行,出示帐单,交钱,职员收款后在帐单上盖章。 比如,你持皇家银行发的信用卡,那么走进皇家银行的任一分行都能付该卡帐单。若用邮寄支票,则寄到帐单上指定的地址。

信用卡的背面都印有客户服务的电话号码。如有任何问题,包括询问额度,置疑帐单项目,报告信用卡丢失,都应该打电话。由于每家银行的信用卡是统一管理的,所以拨卡上的服务电话必询问你申请信用卡的那间分行的效率要高。如对帐单项目有争议,只要你确实有理有剧,银行能通过一定程序免掉该款项。至于银行如果消化自己的损失,那是银行的事了。

以上资料出自:www.erschina.com

绿水人家 2005-11-08 20:45

有用!顶!

bird 2005-11-09 02:49

实用,加声望,谢谢!

卉樱果 2005-11-09 03:27

有的信用卡有年费,有的没有。在乎的人(偶就是)可以办那些免去年费的。

whn0909 2005-11-09 03:37

谢了,我正需要

暗影800 2005-11-09 06:22

实用~多谢~~~

nfishn 2005-11-09 14:21

引用:

作者: 卉樱果
有的信用卡有年费,有的没有。在乎的人(偶就是)可以办那些免去年费的。

可否推荐一下哪个银行的服务也不错,还免年费的?谢谢。

wyman 2005-11-09 15:32

学习

雪晴天晴朗 2005-11-09 15:45

我觉得,有的银行年费便宜,其他服务可能就收费,反正银行是不会亏的

卉樱果 2005-11-09 16:56

最初只有1000加元透支,但是我用的不多(都用LG的了,呵呵!),至今还是1000加元。
JING已经可以5000了,因为信用好消费多。

引用:

作者: nfishn
可否推荐一下哪个银行的服务也不错,还免年费的?谢谢。


海阔天空 2005-11-09 21:25

有用。加SW。

海阔天空 2005-11-09 21:29

首次在这里用THANK。

lala2008 2005-11-10 11:42

怎么感谢别人阿~?
我蒙了俄~

老中 2005-11-10 12:21

好贴!

Ami 2005-11-15 12:27

:wdb11: 好贴,谢谢!:wdb10:

lala2008 2005-11-16 16:36

谢谢~~~~~~~
太感谢同志们了

awen 2005-11-21 16:29

实用,顶

Scandy 2005-12-08 23:39

:wdb32: 希望多见到如此实用的贴子。

Ami 2005-12-11 16:51

thanks!

AngelX 2005-12-22 15:03

正在为信用卡的事情犯绌,好帖.

蓝血狐 2005-12-23 10:16

谢谢您的介绍,我还想问一下,到加我想马上贷款买房怎样办理?

zhouying 2005-12-23 10:20

TKS,还有什么更好的银行信息?

踏青 2006-01-27 11:07

好贴,谢谢。

dontknowhy 2006-02-05 02:52

感谢

tony 2006-02-05 22:18

好贴大家分享! 谢谢!

Channel T 2006-02-10 18:14

实用,加声望,谢谢!

phil79 2006-04-07 00:23

很实用,谢了!

皮皮包 2006-05-02 02:27

xiexie !好贴呀!

论坛总管 2006-08-22 07:55

刚办了 信用卡 哎和国内的还真不一样 有点晕 慢慢的 理解吧

zyzzxssh 2006-08-28 13:16

粉实用+SW

camelite 2007-02-02 03:59

搜到这么好的文章!平易易懂,谢谢!

红袖碧竹 2009-05-14 15:35

这么好的贴子为啥不置顶阿?