为什么现在加拿大适合存退休金而不是买房子

为什么现在加拿大适合存退休金而不是买房子

论坛里记得有谁在sunlife上班的，感觉这公司不错，年底了，为了推销明年的RPP计划，特地来我们公司，把那些不买退休计划的一堆同事都召集在一起，（才发现，别的部门也有不少华人同事，在这个小会里都成了主力。）派了个MM来给大家推销退休计划，而讲的重点，就是买房子和存RPP的区别，虽然不完全赞成其看法，但还是把那MM的观点，给大家介绍一下。

观点就是，不要以为买房子可以作为退休生活的储蓄，还是买他们公司的20年期，利率4.38%（应该是，没记得具体的，幻灯片过的太快。）来的更加有保障。
MM的观点，现在房价过高，如果把所有住房开支算在一起，贷款买房所需要支付的费用，包括了房价，贷款利息，地税，保险，维修基金，管理费，水电费，加起来的总价格，会比单纯的房租要更高，如果我们做一个对比，两个人的总开支相同，一个人买房子，支付房屋相关所有的开支，而另一个人租房子，钱分成两部分，一部分是房租，另一部分拿来买退休计划，基本上就是个零存整取的储蓄，然后，到了25年后，看看谁的资产更多。
MM讲得很快，也偷换了很多概念，对很多变量随便给了个值（比如说通胀率），总的对比的结果，就是买退休计划的人，最后剩下的钱，比另外买房子的那个人，把房子卖掉之后剩下的钱多。
窃以为，金融从业人员，就是这样，弄一大堆公式，像模像样的给你胡乱算一遍，再告诉你一个他需要的结果（如果MM是卖房子的，估计算出来的肯定是房子卖了资产更多。）然后，就能忽悠很多人了，几个华人大姐都是MM讲完，立马决定，按照最高的18%的分额，每个bi-week的工资里面直接扣钱，打款，买这个退休计划，倒是我这个和MM互动的几乎可以说是“托儿”的，拿了表格说回去研究一下子……

其中一些观点还是有意思的，现在房价高的一个重要原因是利率太低，而可变利率贷款的话，现在最低的只有2.9%的利率，（当然利率升了，他们贷款的利率也会上升，然后每个月的还款金额也会上升。）在房屋总开支中，利息的支出大大降低了，结果就会造成大家对房价上升的承受能力更大。（MM显然不知道，很多人都是提着一箱子现金抢房子的，利率根本不是个问题。）这样，以后利率上升，而买房子的人，要支付的月供就会大大增加，从而导致他们现金流出现问题。（Cashflow这个问题还是我问的，然后从MM的回答知道，如果月供还不上，只要不是负资产银行还会给你高息的贷款，直到你变成负资产为止，这里的银行够黑。）
现在的利率是历史的低点，所以，现在买房子，一旦加息，你的月供就会增加，而同时你的房产价值还会下跌。（对于新的买房者来说，支付能力一定，利息多了，则意味着本金要减少，也就是房产会掉价。）而对于储蓄的人来说，加息了，就意味着你的收益提高了。（买退休计划，就是存钱，零存零取？）

另外，MM强调退休计划的另外一个好处是税务上的延期缴税，（强调一下，不是不交，只是取出来用的时候再交。）而这个钱，是可以积累几年之后，取出来用于买房子而不用缴税的，但是取出来的钱必须在随后三年里面重新存入退休计划。这里其实有个大坑，MM也承认了，就是人取出退休计划来买房子，开始缴月供以后，每月的开支会增加，然后呢，自己还要多存钱，才能保证比如十年存的钱，在三年内要存回去，对储蓄的要求也更大了，这现金流该多紧张呀！对此，MM承认是危险的，但是银行可以借给你贷款（不是房贷），让你在第三年上，把需要存回的钱存回去，而这个贷款的还款期，可以和房贷同期，(越长期当然利息越高……黑呀。)这样就可以解决现金流的问题了。

公司的退休计划和401K或者RRSP大体相同，但也有些细微的差别。

回来两三天，仔细看了看，感觉，对于经济来说，美国现在的问题，还是银行家如何洗劫养老金的问题，养老计划可是要付给大家一定的利息的，但是呢，现在美联储的利率极低，要支付给存款者利息可不是简单的买了政府债券就可以得到的，银行家也不能干赔钱的事情，长期的借款借了这么多，利息每天都要支付很多，最终还是要把钱借出去才行，但又不能低息借给想花钱的人，比如想买房子的人，怎么办呢，只能借给别国有需要的，尤其是能够保证偿还的，比如高收益的各国国债，或者投资到别的国家的股市之类的，总而言之，就是流出。如果不流出，也就只能先买点国债，有点利息，总比完全没有利息好，但难免不赔点儿钱，但很多基金还寄希望于，市场更加动荡，美国国债价格进一步上升（收益率下降），然后靠买卖的差价赚回来需要的收益。总而言之，长期的低息，由于不能把钱赔钱借给有风险的消费者（消费贷款和房贷都不如国债安全。）尤其是不能借给长期稳定收益的房贷，结果就只能外流。
美国政府不害怕成为自己国民的最大债主，所以大量购买房利美担保的债券，而养老金卖掉了这些债券，拿了现金，便是进退两难了，要么购买低利息而保险的美国国债，要么为了收益，就只能投资到高风险，高收益的海外。而一旦形成美国国债价格下降（收益率上升）的预期，则靠高价卖出美国国债获得收益的前景消失，基金就没有继续持有美国国债的动力了。
中期选举很没有意外的茶党的影响大大扩大了，而茶党两点最主要的主张，减税和削减政府开支，其中第一点减税，已经得到了落实，但减税本身，是减少政府的收入，从而市场对美国未来几年继续发行大量国债产生了很大的期望，而供应的增加的期望，就降低了最优，最抗风险，当然也是收益最低的美国国债的价格，也就有了年底一轮美国国债下跌。而美联储此时向债券市场继续注资，最后全部都跑到了新兴市场，也就有了中国年底一轮的通货膨胀。

当新兴市场通胀压力过大，倒逼着政府进行紧缩，从而扎破自己的泡沫的时候，养老金能不能及时逃出来呢？婴儿潮一代的养老金，在美国的次贷危机中据说损失了两万亿，第二波新兴市场泡沫的时候，还不知道要损失多少，要知道，就是投资在美国股市的养老金，也难免不会因为金融股和能源股的下跌，而被下跌的大盘带着，一起损失掉。不能不说，这是傻钱的最大来源。IT技术和互联网大发展的年代，积累下来的养老金，随着美国房地产和新兴市场两个泡沫的破裂而转入了银行家的荷包，大家估计只能干活干到老死了，可怜呀

！

存着也是被王八蛋们折腾没了，咱们还是有钱花了，享受了吧，所以，咱还是不存RPP了，买点好吃的吃了最划算。

回复: 为什么现在加拿大适合存退休金而不是买房子

存退休金，不定什么时候这个基金就破产了呢？投资大缩水了呢？可是房子和土地，都是实实在在的，实在不行大萧条了，在后院弄个蔬菜大棚，也可以自给自足啊。

所以，退休金要存，房子也要买，两手都要硬，嗯。

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DancingElf 说:
存退休金，不定什么时候这个基金就破产了呢？投资大缩水了呢？可是房子和土地，都是实实在在的，实在不行大萧条了，在后院弄个蔬菜大棚，也可以自给自足啊。

所以，退休金要存，房子也要买，两手都要硬，嗯。

好倒是好，但对资金需求压力也大了点吧。 :wdb20:

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卖什么的吆喝什么，卖保险的说存养老金比买房划算，不具有说服力。要是卖房的要这么说还有点可信性。

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:wdb37:

哈哈儿说:
为什么现在加拿大适合存退休金而不是买房子

论坛里记得有谁在sunlife上班的，感觉这公司不错，年底了，为了推销明年的RPP计划，特地来我们公司，把那些不买退休计划的一堆同事都召集在一起，（才发现，别的部门也有不少华人同事，在这个小会里都成了主力。）派了个MM来给大家推销退休计划，而讲的重点，就是买房子和存RPP的区别，虽然不完全赞成其看法，但还是把那MM的观点，给大家介绍一下。

观点就是，不要以为买房子可以作为退休生活的储蓄，还是买他们公司的20年期，利率4.38%（应该是，没记得具体的，幻灯片过的太快。）来的更加有保障。
MM的观点，现在房价过高，如果把所有住房开支算在一起，贷款买房所需要支付的费用，包括了房价，贷款利息，地税，保险，维修基金，管理费，水电费，加起来的总价格，会比单纯的房租要更高，如果我们做一个对比，两个人的总开支相同，一个人买房子，支付房屋相关所有的开支，而另一个人租房子，钱分成两部分，一部分是房租，另一部分拿来买退休计划，基本上就是个零存整取的储蓄，然后，到了25年后，看看谁的资产更多。
MM讲得很快，也偷换了很多概念，对很多变量随便给了个值（比如说通胀率），总的对比的结果，就是买退休计划的人，最后剩下的钱，比另外买房子的那个人，把房子卖掉之后剩下的钱多。
窃以为，金融从业人员，就是这样，弄一大堆公式，像模像样的给你胡乱算一遍，再告诉你一个他需要的结果（如果MM是卖房子的，估计算出来的肯定是房子卖了资产更多。）然后，就能忽悠很多人了，几个华人大姐都是MM讲完，立马决定，按照最高的18%的分额，每个bi-week的工资里面直接扣钱，打款，买这个退休计划，倒是我这个和MM互动的几乎可以说是“托儿”的，拿了表格说回去研究一下子……

其中一些观点还是有意思的，现在房价高的一个重要原因是利率太低，而可变利率贷款的话，现在最低的只有2.9%的利率，（当然利率升了，他们贷款的利率也会上升，然后每个月的还款金额也会上升。）在房屋总开支中，利息的支出大大降低了，结果就会造成大家对房价上升的承受能力更大。（MM显然不知道，很多人都是提着一箱子现金抢房子的，利率根本不是个问题。）这样，以后利率上升，而买房子的人，要支付的月供就会大大增加，从而导致他们现金流出现问题。（Cashflow这个问题还是我问的，然后从MM的回答知道，如果月供还不上，只要不是负资产银行还会给你高息的贷款，直到你变成负资产为止，这里的银行够黑。）
现在的利率是历史的低点，所以，现在买房子，一旦加息，你的月供就会增加，而同时你的房产价值还会下跌。（对于新的买房者来说，支付能力一定，利息多了，则意味着本金要减少，也就是房产会掉价。）而对于储蓄的人来说，加息了，就意味着你的收益提高了。（买退休计划，就是存钱，零存零取？）

另外，MM强调退休计划的另外一个好处是税务上的延期缴税，（强调一下，不是不交，只是取出来用的时候再交。）而这个钱，是可以积累几年之后，取出来用于买房子而不用缴税的，但是取出来的钱必须在随后三年里面重新存入退休计划。这里其实有个大坑，MM也承认了，就是人取出退休计划来买房子，开始缴月供以后，每月的开支会增加，然后呢，自己还要多存钱，才能保证比如十年存的钱，在三年内要存回去，对储蓄的要求也更大了，这现金流该多紧张呀！对此，MM承认是危险的，但是银行可以借给你贷款（不是房贷），让你在第三年上，把需要存回的钱存回去，而这个贷款的还款期，可以和房贷同期，(越长期当然利息越高……黑呀。)这样就可以解决现金流的问题了。

公司的退休计划和401K或者RRSP大体相同，但也有些细微的差别。

回来两三天，仔细看了看，感觉，对于经济来说，美国现在的问题，还是银行家如何洗劫养老金的问题，养老计划可是要付给大家一定的利息的，但是呢，现在美联储的利率极低，要支付给存款者利息可不是简单的买了政府债券就可以得到的，银行家也不能干赔钱的事情，长期的借款借了这么多，利息每天都要支付很多，最终还是要把钱借出去才行，但又不能低息借给想花钱的人，比如想买房子的人，怎么办呢，只能借给别国有需要的，尤其是能够保证偿还的，比如高收益的各国国债，或者投资到别的国家的股市之类的，总而言之，就是流出。如果不流出，也就只能先买点国债，有点利息，总比完全没有利息好，但难免不赔点儿钱，但很多基金还寄希望于，市场更加动荡，美国国债价格进一步上升（收益率下降），然后靠买卖的差价赚回来需要的收益。总而言之，长期的低息，由于不能把钱赔钱借给有风险的消费者（消费贷款和房贷都不如国债安全。）尤其是不能借给长期稳定收益的房贷，结果就只能外流。
美国政府不害怕成为自己国民的最大债主，所以大量购买房利美担保的债券，而养老金卖掉了这些债券，拿了现金，便是进退两难了，要么购买低利息而保险的美国国债，要么为了收益，就只能投资到高风险，高收益的海外。而一旦形成美国国债价格下降（收益率上升）的预期，则靠高价卖出美国国债获得收益的前景消失，基金就没有继续持有美国国债的动力了。
中期选举很没有意外的茶党的影响大大扩大了，而茶党两点最主要的主张，减税和削减政府开支，其中第一点减税，已经得到了落实，但减税本身，是减少政府的收入，从而市场对美国未来几年继续发行大量国债产生了很大的期望，而供应的增加的期望，就降低了最优，最抗风险，当然也是收益最低的美国国债的价格，也就有了年底一轮美国国债下跌。而美联储此时向债券市场继续注资，最后全部都跑到了新兴市场，也就有了中国年底一轮的通货膨胀。

当新兴市场通胀压力过大，倒逼着政府进行紧缩，从而扎破自己的泡沫的时候，养老金能不能及时逃出来呢？婴儿潮一代的养老金，在美国的次贷危机中据说损失了两万亿，第二波新兴市场泡沫的时候，还不知道要损失多少，要知道，就是投资在美国股市的养老金，也难免不会因为金融股和能源股的下跌，而被下跌的大盘带着，一起损失掉。不能不说，这是傻钱的最大来源。IT技术和互联网大发展的年代，积累下来的养老金，随着美国房地产和新兴市场两个泡沫的破裂而转入了银行家的荷包，大家估计只能干活干到老死了，可怜呀

！

存着也是被王八蛋们折腾没了，咱们还是有钱花了，享受了吧，所以，咱还是不存RPP了，买点好吃的吃了最划算。

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无论在任何地方，我认为投资黄金是最保值的。
如果现金流充裕，那么黄金和房子一起投资，双保险。
每月的收入，一部分用来还房贷，一部分存下，一个季度买一些黄金存放在银行的保险柜中。这样应该比较好。
大家如何看待我的观点？

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投资黄金比较好

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有钱什么都好

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五花马，千金裘，呼儿将出换美酒，与尔同消万古愁

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xhang 说:
无论在任何地方，我认为投资黄金是最保值的。
如果现金流充裕，那么黄金和房子一起投资，双保险。
每月的收入，一部分用来还房贷，一部分存下，一个季度买一些黄金存放在银行的保险柜中。这样应该比较好。
大家如何看待我的观点？

不太认同，黄金也是以美元计价的，只要以美元计价，难免不和南面的邻居绑在一起，绑在一起，就要受其波动的影响。

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axiabc 说:
五花马，千金裘，呼儿将出换美酒，与尔同消万古愁

这是真理

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房子,股票,基金,现金 ,孩子一个都不能少

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魁北克小子说:
房子,股票,基金,现金 ,孩子一个都不能少

LZ牛人,支持

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谢谢哈哈拿出来分享，值得研究研究~~

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记得坛子里面谁在那上班，让他把这个计算过程拿出来给大家分享吧，结果很惊人，但过程我记不太明白。

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xhang 说:
无论在任何地方，我认为投资黄金是最保值的。
如果现金流充裕，那么黄金和房子一起投资，双保险。
每月的收入，一部分用来还房贷，一部分存下，一个季度买一些黄金存放在银行的保险柜中。这样应该比较好。
大家如何看待我的观点？

黄金已经涨得很高了, 不过长远来看可能还是有投资的潜力.
只是加拿大的黄金有通畅的回收渠道吗? 如果必须到小店里去回收, 那么太不方便兑现了.

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哈哈儿写了这么多, 辛苦了, 不过说实话, 这年头不被人操纵的投资渠道真不多, 包括黄金. 其实说白了, 还是身体健康精神愉悦是最保值的. 别的都是浮云, 有钱了投点, 没钱了不投也罢.

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哈哈儿，辛苦了！其实人活几十年还是让自己简单一些，别折腾，多珍惜自己的生活，努力工作，心怀善念，其实命都定了，还是多追求一些精神层面的，精神快乐了满足了，其实物资的追求就少了，其实人可以很简单的生活。祝大家身体健康，新年快乐！

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人最怕的，是精神压力和刺激，这样就会百病丛生了，有钱没了好身体，也是白搭。
穷而快乐，每天吃五谷杂粮的，身体肯定比有钱而劳碌操心，支持膏粱美味的身体好。

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黄金的话，国内是相对比较方便的。你在某个银行定期买好他们的金条，并且直接存放在保险箱里，你随时都可以卖掉。银行会按当时的金价，外加一点点手续费回收。
加拿大我就不知道黄金是否畅通的回收渠道。如果有，是非常好的一个规避通货膨胀的工具。
打个最简单的比方：你十年前买的黄金值15w加币，当时可以买一栋house。到现在，这栋house如果是值30w加币，如果你当时买了15w的黄金，现在卖掉这些黄金，应该不止30w加币了。

通货紧缩时，可能会吃点亏，但仍然是保值的：
如果你今年买了30w加币的黄金，过了10年，虽然这些黄金可能只能卖15w加币了，但是，你同样应该可以买一栋现在可以花30w加币买得到的house。

但是，好像通货紧缩，一般来说都是短期的。通货膨胀才是长期的趋势。因为全世界的国家，除非是像北朝鲜不久前搞的那个胡乱货币政策（貌似方案制定者已被处决了），都会不停的印钞票。长期来看，货币肯定会越来越贬值。10年前1美元可以买到的东西，我想现在应该是1美元买不到了吧？因为十年前全世界流通的美元假如是有10万亿，现在又多印了5万亿，那么现在应该花1.5美元才能买到10年前的1美元等值物品了。

另外，如果发生战争，全世界的钱都不管用了，那你手上如果有黄金，应该对生存下来会非常有帮助。

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xhang 说:
无论在任何地方，我认为投资黄金是最保值的。
如果现金流充裕，那么黄金和房子一起投资，双保险。
每月的收入，一部分用来还房贷，一部分存下，一个季度买一些黄金存放在银行的保险柜中。这样应该比较好。
大家如何看待我的观点？

60年前一根金条能在北京换一四合院，现在能换一厕所。

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学习

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stang 说:
60年前一根金条能在北京换一四合院，现在能换一厕所。

你所指的这根金条，是多重？

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stang 说:
60年前一根金条能在北京换一四合院，现在能换一厕所。

但是六十年前买四合院的那人现在可能未必拥有其中的一间, 而带着那根金条的人却可能在世界的任何地方投资生财.

蒋介石没有从大陆带来块砖片瓦, 但是却依靠从大陆搜刮来的黄金换来了台湾初期经济发展所需要的丰厚家底. :wdb45:

黄金不但有保值增值的功能, 更有容易携带和避险的功能. 以前说乱世买黄金, 盛世买房子, 其实现在的乱世不光指战乱的交替, 华尔街的人祸造成的金融界的腥风血雨未尝也不能不算是太平日子里乱世的一个范例. 对于政治社会不够稳定的地方, 那就更有双重的含义了.

只是不知道加拿大的黄金兑现途径有哪些?
因为这里买的黄金是不可能带回国内的, 那是跟贩毒差不多的风险 :wdb14:

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房产在近几十年升值比黄金快的多。
在某些极端情况下，什么房子可能变成一堆废墟，一文不值。黄金还是黄金。

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还是攒钱买彩票合算

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加拿大如果黄金有很好的赎回途径，那么还是建议大家投资点黄金。

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学习

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移民新手说:
哈哈儿写了这么多, 辛苦了, 不过说实话, 这年头不被人操纵的投资渠道真不多, 包括黄金. 其实说白了, 还是身体健康精神愉悦是最保值的. 别的都是浮云, 有钱了投点, 没钱了不投也罢.

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还是想买房，不是为了投资。觉得住在自己的房子里才有家的感觉。

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退休基金就是一种长期投资，一定要估量清楚了再下手，这种长期投资一旦被套牢了，收益不好时骑虎难下，风险和收益永远都是成正比的，不要被暂时的收益冲昏了头脑。

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问问sunlife看，你们公司拿了钱主要投资什么，不但给4.38%还要支付员工费用。

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移民新手说:
但是六十年前买四合院的那人现在可能未必拥有其中的一间, 而带着那根金条的人却可能在世界的任何地方投资生财.

蒋介石没有从大陆带来块砖片瓦, 但是却依靠从大陆搜刮来的黄金换来了台湾初期经济发展所需要的丰厚家底.

黄金不但有保值增值的功能, 更有容易携带和避险的功能. 以前说乱世买黄金, 盛世买房子, 其实现在的乱世不光指战乱的交替, 华尔街的人祸造成的金融界的腥风血雨未尝也不能不算是太平日子里乱世的一个范例. 对于政治社会不够稳定的地方, 那就更有双重的含义了.

只是不知道加拿大的黄金兑现途径有哪些?
因为这里买的黄金是不可能带回国内的, 那是跟贩毒差不多的风险

蒋介石没有从大陆带来块砖片瓦, 但是却依靠从大陆搜刮来的黄金换来了台湾初期经济发展所需要的丰厚家底. :wdb45:

这句话绝对是谎话！历史版的故宫道歉信!

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太阳镜说:
不太认同，黄金也是以美元计价的，只要以美元计价，难免不和南面的邻居绑在一起，绑在一起，就要受其波动的影响。

不同意

美元暴跌, 则导致黄金暴涨.
如果买了黄金, 大侠你有福了.

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在加拿大存退休资金干什么？我认识一对从浙江农村出来的老夫妇，两人一点退休金也没有，但是在年满65岁并住满十年后，每人从加拿大政府得到1000加元左右的养老金（加上低收入补贴），一样丰衣足食。

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房子,股票,现金，一个不能少~ :wdb10:

魁北克小子说:
房子,股票,基金,现金 ,孩子一个都不能少

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jan 说:
在加拿大存退休资金干什么？我认识一对从浙江农村出来的老夫妇，两人一点退休金也没有，但是在年满65岁并住满十年后，每人从加拿大政府得到1000加元左右的养老金（加上低收入补贴），一样丰衣足食。

没有收入.住满10年,每人每月有1000元,算给我看看啊?

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关键是要知道RRSP和401K这些资金如何的走向，既然大家能想到购进黄金能保值，那难道这些大基金不知道？如果新兴市场的泡沫要破裂，这些大基金同样会嗅到市场动向，并撤离。撤离之后跑哪里去？还不是要找出路？所以又跑回来买美国国债。那时国债的价格又回升。

再大的基金，也只是由人操纵的金融工具，也是操作者思维的体现。

小市民买房要量力而为，考虑现有资金量、自己还能继续工作的年月、能获得稳定工作收入的个人实力、居住成本等等。赚钱是为了生活，如果买房能带来舒心的生活那就花点钱也不妨；但如果买房只为投资就要清晰算好回报率，回报周期，设定止盈及止损的指标，只有思路清晰，才能运筹帷幄。

市场变幻无常，消费、存款、房产、证券、债券、保险、贵金属甚至收藏品，是一个动态的组合，样样不能少。想要玩好这个游戏，就要自己清晰好游戏规则，顺时而变，并无常态。花光吃光或天天工作存钱等退休或买一房住一辈子的思维都不可取。

保持健康的身体，开心工作，开心生活才是最重要。

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移民新手说:
哈哈儿写了这么多, 辛苦了, 不过说实话, 这年头不被人操纵的投资渠道真不多, 包括黄金. 其实说白了, 还是身体健康精神愉悦是最保值的. 别的都是浮云, 有钱了投点, 没钱了不投也罢.

说得好！

身心灵还真是最重要，最值得投资而又最被忽略的。

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”加拿大，大家拿“，这句话太对啦。

不能指望那1000$的老年金，各位看看，政府的廉租公寓，就知道这1000$能干什么啦？给退休老人的廉租公寓，还要1000$/月，目前。

还得自己攒钱，自己投资，不管黄金也罢，炒银，油气也罢，还是开店，避税，必须早思量，要么，一辈子也就贫民窟啦。

加拿大家园论坛

为什么现在加拿大适合存退休金而不是买房子

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