如果你非要叫我“卖保险的”，可不可以不要加“死”字在前面？


我成了一个“理财顾问”，有人叫Financial Advisor，也有人叫Financial Consultant。但是在华人圈子里，看到这个名词的时候，更多人脑子里浮现出来的是“保险经纪”，或者是“卖保险的”

我成了一个“理财顾问”，当我跟身边的朋友们说起这件事，收到的回应大抵有这么几种：“我靠，别给我推销保险啊！”，“这是干什么的？”，“不是吧，太可惜了！”，“哦，哎？今天天气不错啊”。


我成了一个“理财顾问”，因为我喜欢这个行业。这真的是一个能够真真切切帮助到别人的行业。财务问题往往是很多问题的根源，当我看到我的客户安排好一个健康的财务规划，然后欣欣然享受生活的时候，也就是我最享受我的工作的时候。


我成了一个“理财顾问”，这是一个复杂的行业，随便翻开一份华人报纸就知道了。各种诱人的、耸人的、惑人的语言被编辑成各种加黑加粗的字体冲击着读者的视觉神经，具体的内容就不必列举了，相信大家都耳熟能详。一些“理财大师”们使尽浑身解数，孜孜不倦地将理财这个原本简单的行业复杂化、崇高化、神秘化。


我成了一个“理财顾问”，于是开了这个帖子，就是想尽自己所能，把“理财顾问”身上“神秘”，“华丽”，或者“肮脏”地外衣一层层地剥掉，给大家还原一个清爽的真实的职业。 事实上，一些这个行业的前辈高人早已经开始了这个工作，比如“唐人Jason”大侠，他把复杂的问题简单明了的解释给大家，并且剔除了那些故弄玄虚的幌子，让大家透过现象了解到很多问题的本质。正是有这些顾问真正为客户着想，真正从客户的需要出发，而不是一门心思算计佣金，才让这个行业一步一步壮大起来。

回复: 其实我是一个理财顾问。

楼主用的是星爷的调调

回复: 其实我是一个理财顾问。

鼓励一下！

回复: 其实我是一个理财顾问。

一般来说，想成为理财顾问，只需要考两个执照，卖人寿保险的执照，和卖基金的执照。有了这两个执照，客户的基本需求就能满足了。如果想操作股票或者其它金融衍生品，则需要考取另外的执照。

还有很多认证，例如CLU，CFP等等，是对顾问所掌握知识的深度和广度的肯定，很多时候并不是行业的必须。事实上，许多成功的业内人士也没有这些认证。

市面上的理财产品数不胜数，在对投资市场监管严厉地加拿大，这些产品都有明确的解释和介绍，只要有一定的英文功底，慢慢阅读就都可以搞清楚（事实上，很多喜欢DIY的朋友也的确是这样做的）。但是，在繁忙的工作和生活之余，并不是所有人都有这个时间和精力做研究，于是理财顾问应运而生。

一个好的顾问，应该先详细、全面地了解客人的财务状况，然后提出数套可行性方案，再跟客人进行讨论，由客人选择最适合他们的解决方法。整个过程视客人财务状况的复杂程度而定，可能会持续几周，几个月。然后在以后的日子里，至少每年一次，顾问要跟客人坐下来重新审核正在执行的方案，了解是否有需要修改的地方。如果客人的情况有了任何可能影响其财务状况的改变，比如涨工资、换工作、买房子、生孩子、孩子上大学等等，顾问和客人也应该坐下来交流修改方案。

回复: 其实我是一个理财顾问。

哦，什么，今天天气真好。
楼主我支持你！

回复: 其实我是一个理财顾问。

如果各位的理财顾问定期地打电话给你，询问你的情况是否改变，不要嫌烦，这个顾问可能并不是又想卖给你点什么，他/她只是在履行一个合格顾问的分内之事。

既然牵涉到财务问题，一定就会涉及税务问题。弗兰克林说过了，除了死亡和税，没有什么事儿是有保证的。在加拿大这个万税之国，税就像影子，始终追随你左右。不要觉得躲在桌子下面就能躲过它，你看不到它，不代表它不存在。

很多理财顾问就是打着税务牌子做广告，但是，如果这个顾问没有CGA（注册会计）地证书，他是不会明目张胆地说“他/她为你提供税务咨询”的。因为这是加拿大的法律，作为一个只是持有人寿保险执照和基金执照的顾问，他/她只能提供与人寿保险和基金有关的税务建议，敢越雷池半步，你都可以去举报他/她。

所以，那些在广告里喜欢反复强调税务问题blabla，税务局blabla的顾问（没有CGA证书的），肯定是有相关的会计和律师合作，否则的话就是故弄玄虚。

回复: 其实我是一个理财顾问。

看过楼主在天涯上的长篇，详尽。

回复: 其实我是一个理财顾问。

什么“海外资产”，“全球征税”，“海外汇款”，“税务居民”，这些是我的华人客户问得最多的问题，也是华人报纸里出镜率最高的问题。大家如果有此类的问题，可以提出来，我愿意在我所被允许的范围内替大家解答。论坛里的唐人Jason在他的几个帖子里对这些问题都有很详细的解释，强烈建议还没有看过的朋友去看看，非常有帮助。其实，这个几个问题的答案，大部分的会计和很多理财顾问都很清楚，但是像Jason一样愿意写出来跟大家分享的，实在是很少。再次感谢Jason的辛勤工作！

另外一种报纸上常见的理财广告就是“投资XXX钱，每个月保证返还给客户XXX钱”，这其实是一个非常巧妙的说辞。在投资市场上，除了少数产品，比如存款，某些债券和GIC（Guaranteed Investment Certificate）产品，没有什么产品是能够保证的。而这些产品的回报率是多少呢？大家可以自己在网上查一下，一目了然。

在现在这个低利率的时候，不用太多，如果某个产品说保证5%的回报率，那么这个产品就是值得怀疑的。有人问了，我经常看到报纸上的广告说：投入一笔钱，每个月保证返还XXX钱。算了一下，这个回报率很不错呢。我的建议是，打电话问这个顾问一下，每年返还的这部分只是分红呢，还是包括一部分本金？

回复: 其实我是一个理财顾问。

秦砖汉瓦 说:

楼主用的是星爷的调调

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回复: 其实我是一个理财顾问。

小富即安 说:

鼓励一下！

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谢谢。

回复: 其实我是一个理财顾问。

speedninja 说:

哦，什么，今天天气真好。
楼主我支持你！

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谢谢！

回复: 其实我是一个理财顾问。

上口子 说:

看过楼主在天涯上的长篇，详尽。

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谢谢你的称赞。

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顶天涯牛人

回复: 其实我是一个理财顾问。

Mike-ch 说:

顶天涯牛人

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谢谢，你的头像。。。我晕。。。

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看样子楼主是受了不少打击啊。。 出道多久了？

回复: 其实我是一个理财顾问。

来点正题吧，前言已经够多了

回复: 其实我是一个理财顾问。

专业人员，必须支持一下

回复: 其实我是一个理财顾问。

学习

回复: 其实我是一个理财顾问。

支持一下

回复: 其实我是一个理财顾问。

学习一下！

回复: 其实我是一个理财顾问。

学习。。

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支持老大

回复: 其实我是一个理财顾问。

支持这种有含金量的贴子。感谢楼主！

回复: 其实我是一个理财顾问。

支持有技术的贴子

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八英寸火烧 说:

如果各位的理财顾问定期地打电话给你，询问你的情况是否改变，不要嫌烦，这个顾问可能并不是又想卖给你点什么，他/她只是在履行一个合格顾问的分内之事。

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这就是矛盾，对你而言是分内之事，对其他人来说，是没必要的负担，所以会感到很烦。

回复: 其实我是一个理财顾问。

请问：RRSP如何购买，有何利弊？

回复: 其实我是一个理财顾问。

liveInMiss 说:

这就是矛盾，对你而言是分内之事，对其他人来说，是没必要的负担，所以会感到很烦。

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说得没错，作为理财顾问，还必须了解客人的喜好。有些客人喜欢顾问嘘寒问暖，没事儿就侃侃大山聊聊天。而有些客人却刚好相反，如非必要，不要随便打扰他们，如果联系他们就一定是有事要说。

回复: 其实我是一个理财顾问。

jyxf 说:

请问：RRSP如何购买，有何利弊？

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RRSP，注册退休储蓄计划，也有人叫注册退休金计划（个人觉得第一个翻译更贴切），在1957年开始实施，是一个由加拿大政府倡导的退休储蓄项目。

这个话题比较大，而且如何购买，购买多少，如何安排投资组合，完全因人而异。还是那句话，理财顾问是个量体裁衣的手工活，而不应该是流水线式量产化。在没有对你的需求进行全面地了解之前，我只能大体说一说一些基础信息。

现在我有点事情要做，今天晚上再上来接着写。不好意思啊！

回复: 其实我是一个理财顾问。

没工作的能买这个RRSP么？

回复: 其实我是一个理财顾问。

好贴留印

回复: 其实我是一个理财顾问。

花海笑 说:

没工作的能买这个RRSP么？

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接着写，中间我会回答这个问题。

1. 能存多少。两个标准：当年劳动收入（earned income）的18%，或者是税务局规定的当年的RRSP供款最大值（这个数值每年不同，2012年的标准是$22,970）。举个例子，如果A在2012的劳动收入（earned income）是$100,000，那么他就可以存100,000x18%=18,000的RRSP。另外一个B在2012年的劳动收入（earned income）是$200,000，虽然200,000x18%=36,000，但是36,000>22,970，所以B的RRSP限额就是22,970。

问题来了，什么是劳动收入（earned income），这个定义在加拿大税务局网站上有明确的解释。一般来说，养老金、一般失业保险金、利息收入、资本收益、分红和有限责任合伙公司的分配不算作劳动收入，其它的都计入劳动收入。现在回答花海笑的问题，按照上面的定义，房租、版权费、奖学金、助学补助这些都算是劳动收入，一个人即使不劳动，也可能拥有以上收入，那么他/她就有RRSP的空间可以存钱。现实中，收入的种类太多，具体情况要具体分析，不好一概而论。

另外，如果你参与了公司的养老金计划（有几种形式，还是得具体案例具体分析），你的RRSP空间还要减去这部分数额（具体减去多少。。。又来了，具体案例具体分析）。

再有，你可以往配偶RRSP账户（spouse's or common-law partner's RRSP）里存钱，但是能存多少要依据你的RRSP空间。这种计划适合夫妻双方收入差别很大的家庭，比如太太2012年收入20万，先生年收入5万，按理来说，太太当年的RRSP空间是22,970，先生是5x18%=9000。太太可以选择往自己的RRSP账户里存16,000，先生往自己的账户里存9000，然后太太把自己还没有使用的6,970额度存入先生的账户，这样两个人的账户里分别有16,000（太太），15970（先生）。这样的好处是，到他们退休的时候，各自的RRSP账户里钱的数额差不多。相反，如果退休时太太的账户里钱太多，取钱的时候太太会有更高的边际税率，也就是要交更多的税。

大家可能觉得算来算去头疼了，没关系，实际上，每年报税以后，税务局都会发给你一封信，除了详细说明了你的税务信息外，还会告诉你，今年你的RRSP空间是多少，以及迄今为止，你的累计RRSP空间是多少。按照这个交RRSP就万无一失了。


2. 什么时候存。答案是：什么时候都可以存。虽然每年的2月28日（或者29日）是存上一年RRSP的最后期限，但事实上，你可以在一年的任何时候存当年的RRSP。有人问了，那我当年的税还没报，税务局还没给我发信，怎么知道我该存多少呢？答案是：估算。呵呵。估算一下大体收入，尽量不要多存。因为多存了RRSP（overcontribution）是要挨罚的，税务局还比较人性化，允许每个人这一辈子最多overcontribute 2,000而不会挨罚。

回复: 其实我是一个理财顾问。

3. 怎么购买RRSP。这个问题，恐怕很多人都不是一无所知，只要跟银行打交道，就免不了会被建议购买RRSP。除了银行以外，其他的很多金融机构也提供RRSP的服务。当然了，理财顾问们也提供该项服务。

4. RRSP有什么好处。第一个好处，“抵税”，估计这是很多人可以脱口而出的答案。其实更准确的答案是“延税”。因为所交的RRSP的确抵扣当年的纳税收 入，但是将来退休的时候取用RRSP的时候，还是要计入收入交税。即便如此，好处也显而易见，因为人在青壮年收入最高的时候（边际税率一般也高）抵税，然 后在退休以后收入相对较低的时候（边际税率较低）的时候交税，交出去的钱自然会少很多。

第二个好处是“免税”，此处的“免税”是指在RRSP内的投资所得免税。当然了，退休以后取钱的时候就要按收入交税了。

5. 在RRSP里可以做什么投资产品。基本上一般的投资产品都可以做，比如股票、基金、债券等等，甚至贵重金属(只限投资级的金砖银砖和金币银币)。 这个得根据账户所有人的情况来规划。

6. RRSP可以存到多少岁？可以存到账户所有者71岁那一年，换句话说，最后的存钱期限是所有者71岁那一年的12月31日。那71岁以后怎么办呢？有很多 取款的方法，比如一次性取出来，不过谁也不会这么笨，这么多钱一下子都算作一年的收入，得交多少税啊，呵呵。还有别的办法，比如转成RRIF，或者 Annuity，在未来慢慢支取（慢慢交税）。

7. 能从RRSP里取钱吗？答案是：当然可以！RRSP里都是你自己的钱为啥不让取？只是，交税吧！这也容易理解，当初存入RRSP的钱可是抵税的，现在无缘无故拿出来自然得交税。那么，有没有免税的取法呢？答案是：有滴！分别是Home Buyer's Plan （HBP）和Lifelong Learning Plan (LLP)，前者是政府给第一次买房者的优惠，后者是给想学习充电者的优惠。但是这两者都有严格的取款和还款规定，这个等有时间的时候可以详细解释。

回复: 其实我是一个理财顾问。



多谢楼主分享。以前了解一点RRSP，今天看了楼主的介绍，又了解了不少。

期待楼主更多话题分享。

回复: 其实我是一个理财顾问。

转载一篇文章，看看美国的理财顾问们另辟蹊径的服务项目。其实，咱们华人理财顾问们早就开始类似的工作了。

文章来自WSJ中文版。链接：http://cn.wsj.com/gb/20120802/inv074748.asp?source=UpFeature


每
一年，你都要向自己的理财顾问付一大笔咨询费，那么你从中得到了什么呢？

在如今这个大家都勒紧腰带过日子的时期，这笔费用可以让你要求获得更多服务。

威尔逊马修斯(Wilson Matthews)今年36岁，在阿拉巴马州伯明翰市(Birmingham)从事高级男装销售工作。他找到了自己的理财顾问──宾夕法尼亚州詹金敦市(Jenkintown)宾夕法尼亚资产管理公司(Pennsylvania Capital Management)的总裁欧文朔尔施三世(Irvin Schorsch III)，请他帮自己与一家汽车专卖店砍价。最终，朔尔施帮他把他想买的奥迪(Audi)A4的价格砍下了6,100美元，另外还把运费砍下1,000美元。

朔尔施说，他为客户提供从买车、买船、选养老院到筹备婚礼的各种大额消费的议价服务。马修斯说，“为什么不利用这免费的帮助呢？”

理财顾问的职责通常是帮助投资者管理资产、为退休做规划。然而，随着股市陷入低迷、利率也接近于历史低点，理财顾问们发现要证明他们的收费正当合理比以往更难了。与收取股票或债券交易佣金的证券经纪人不同，只收咨询费的理财顾问通常会收取一笔年费。该类型理财顾问的代表机构、全美个人理财顾问协会(National Association of Personal Financial Advisors)称，他们对资产规模为100万美元的客户收取1%的固定年费，对资产规模在100万美元以上的客户收取0.75%的年费。

为突出自己与其他同行的不同之处、赢得客户的推荐并培养客户的忠诚度，一些理财顾问开始提供一系列免费的附加服务。如今，他们会陪客户找房子、为客户安排搬家工人和装修工、为客户的孩子筛选大学入学资助项目、教客户的孩子如何理财、帮客户买宠物、陪客户一起坐游轮旅行甚至是帮客户预约医生。


一些理财顾问会陪客户找房子、为客户安排搬家工人和装修工、为客户的孩子筛选大学入学资助项目、教客户的孩子如何理财、帮客户买宠物、陪客户一起坐游轮旅行甚至是帮客户预约医生。

朔尔施说，“客户不知道开口提要求。但是你完全要求获得更多。”他说他设计了一份类似于“中餐馆菜单”的带选框的表格，新客户可以勾选自己有意获得的服务。

理财顾问正努力遏制越来越多的客户对他们持怀疑态度的趋势。市场研究咨询公司Northstar Research Partners与品牌咨询公司Sullivan & Co.的调查显示，21%的家庭表示他们正考虑在下一年不再聘请理财顾问管理他们的资产。该项调查的对象为可投资资产至少在10万美元以上的1,800户家庭，调查结果即将于近期公布。

美国拥有66,000多名注册理财规划师，另外还有不计其数的财富管理咨询公司和投资咨询师。他们当中有多少人开始为客户提供附加服务、他们可能提供什么服务，这些问题目前并无人去追踪了解。然而，相当多的理财顾问已开始提供超出资产管理和退休规划范围的服务，以让客户觉得值得掏腰包来弄清楚他们能获得什么服务。

有一点必须指出──你拥有的资产越多，就越有可能找到一位愿意为揽住你这笔生意而不遗余力的理财顾问。

珍妮特巴贾利亚(Jeannette Bajalia)是佛罗里达州圣奥古斯丁市(St. Augustine)一名退休理财规划师，她曾陪伴一名孀居客户乘游轮旅行，她的那部分费用由她公司支付。她建议道，投资者可询问理财顾问会做些什么来表明对客户的健康和幸福生活的关心，以及他们对此能做出什么贡献。专业人士称，理财顾问是否提供能帮客户节约时间的服务这个问题也值得一问，例如朔尔施为客户提供的大额消费议价服务。

明确了这一点后，我们进行了调查并在下文列出了理财顾问开始免费提供的部分附加服务。如果你需要获得其中某项服务，开口问问理财顾问绝不会有什么损失。

家庭事务

理财顾问往往会收集一个包含大量工程承包商、管道工等人员的电话号码的通讯录，以此帮助客户更好地照料他们最大的那笔资产──他们的家。

桑迪赛比恩(Sandy Sabean)今年49岁，是纽约州的一名小企业主。她通过自己的注册理财规划师史黛西弗朗西斯(Stacy Francis)找到了房产中介、保险中介和其他专业人员。




弗朗西斯汇编了一个含有抵押贷款经纪人、工程承包商、搬家公司甚至是风水师信息的数据库。她还记下这些人的性格特点以提高他们与客户顺畅合作的几率，据其称她都是免费为客户推荐这些人。赛比恩称赞道，弗朗西斯非常了解谁能带来帮助。

琼莫特(Jean Mote)与埃里克莫特(Eric Mote)是爱荷华州锡达拉皮兹(Cedar Rapids)的理财顾问，他们一般在客户的家中与客户会面，还常常想办法帮助客户处理家庭杂务。他们说，他们曾帮助客户调试恒温器、更换吊扇灯中的灯泡、替换烟雾报警器中的电池，甚至还曾为客户运马拖车上的尾灯重新铺设电线。

琼说，在一位客户的家中，客户自己把猫按住，然后由他们帮忙为这只猫剪指甲。

有时候，理财顾问要是偶然发现了一件他们认为非常重要的家庭事务，他们也会免费为客户提供服务。

加州核桃溪(Walnut Creek)的理财顾问威廉姆厄普森(William Upson)便劝服住在旧金山湾区(San Francisco Bay)一带的客户将房产和家中财物拍下视频留存，以备发生火灾和地震后索赔。客户本人保留一份DVD，厄普森也会保管一份。

爱达荷州博伊西(Boise)的理财顾问史蒂芬怀特(Stephen White)认为太阳能电池板可帮助客户节省不少电费，于是他调查了当地的太阳能电池板安装公司并进行了成本-效益分析，并准备给客户发电子邮件，向他们说明该项成本在过去几年的下降幅度。他还去了解了一些家庭能源审计服务的价格并帮助几名客户做了家庭能源审计，不过他说目前为止还没有一名客户把钱投在价格更贵的太阳能转换设备上。

退休规划

许多即将退休的人面对如何利用退休金账户和养老金以取代工资单这一问题时感到一筹莫展，这时他们便会转向理财顾问求助。

有些理财顾问将这种咨询服务扩展到了复杂难懂的退休福利──社会保障和医疗问题──上。

马修科夫曼(Matthew Curfman)是密歇根州杰克逊市(Jackson)的一名注册理财规划师，他在今年购得了一款软件，可以通过它对利用社保的策略进行81种组合，以此帮助已婚夫妇确定他们在预期寿命中所能提取的退休金的最高数额。

65岁的布鲁斯亨辛格(Bruce Huntzinger)是一名退休电气工程师，他在三年前开始提取社保金，他的妻子、同样也是65岁的退休教师雪伦(Sharon)则还没有开始提取。在科夫曼的帮助之下，他们了解到，假设他们活到90岁，通过一些策略他们能将社保金提高31,000美元。

他们的策略是，雪伦到66岁时申请配偶津贴，然后在70岁时为自己申请全额津贴。与此同时，布鲁斯在66岁时暂停社保，然后在70岁时重新启动。

布鲁斯说，“分析显示我可以选择暂停我的社保，以前我都没有想到这一点。”

医疗方面的选择已经演变得非常复杂，对于收入高、支付了较多医保费的退休人员来说尤为如此。考虑到这一点，北卡罗来纳州教堂山(Chapel Hill)的理财顾问詹姆斯米勒(James Miller)开始推荐客户去咨询一位医保事务咨询师。虽然这些客户得向该咨询师支付60美元一小时的咨询费，但是米勒会帮助他们准备会面并陪同客户前去咨询。

理财顾问还会帮助客户规划晚年生活之地，并且会帮助他们议价。梅里尔金斯伯格(Merrill Ginsburg)是得克萨斯州卡罗尔顿市(Carrollton)一名76岁的退休老人，他请自己的理财顾问爱默生贝尔(Emerson Bell)帮他选择一家养老院，二人还一同探访了最后入选的两家养老院。贝尔为金斯伯格计算了它们的费用，还打算帮他与他选中的那家养老院商谈合同事宜。

金斯伯格说，“我预料他会帮我算算我是否住得起这些地方，但没料到他还会探访这些地方并帮忙议价。”

贝尔说，由于他的很多客户逐渐上了年纪，预计他还会帮助更多客户挑选养老院，这将是众多事情中的头一件。

亲属事务

新泽西州哈登菲尔德(Haddonfield)的罗伯基冈(Rob Keegan)是电台的一名管理人员，他的妻子简基冈(Jane Keegan)是一名教师。在他们夫妻二人为女儿挑选大学时，他们的理财顾问迈克尔施瓦茨(Michael Schwartz)建议他们填写联邦学生资助免费申请表(Free Application for Federal Student Aid)，并且到他们的家中提供帮助。

简说，“他愿意为我们做我们甚至想都没想到的事情，这真是让人惊讶。很高兴我们填了这份表，因为至少我们符合获得贷款的资格。”

在你的孩子毕业后，你的理财顾问或许还愿意免费帮助他们建立稳健的财务基础。

北卡罗来纳州教堂山的加里阿姆斯特朗(Gary Armstrong)今年68岁，是两个孩子的父亲。过去10年来，他一直都让两个孩子（如今都已35岁左右）去找他的理财顾问黛比弗雷泽(Debbie Frazier)寻求帮助。在购买自己的第一套房子、决定是否要翻新房子或者有其他更常见的财务问题时，他们都会去找弗雷泽咨询，而且这些服务全都是免费的。弗雷泽称，很多客户的孩子在创建自己的投资组合时成为了她的付费客户。

还有一些理财顾问则把重心放在帮助觉得孤独的“空巢”客户身上。最近，理财顾问弗朗克康戈米(Frank Congemi)开着车把妻子救下的一条京巴犬从佛罗里达州迪尔菲尔德海滩(Deerfield Beach)的家送到了北卡罗来纳州卡瑞(Cary)一位孀居的客户家中，往返路程大约有1,300英里。

75岁的钢琴教师妮娜图法诺(Nina Tufano)说，“我告诉弗朗克我需要一条狗，然后有一天晚上他们就带着宠物窝、狗粮和我们这里的兽医的全部信息出现了。”如今，这条名为齐兹默(Gizmo)的狗陪伴她已有两个月时间了。

休闲娱乐

有些理财顾问甚至还兼做客户的旅伴。上文提到的佛罗里达州圣奥古斯丁的巴贾利亚每隔几周会去一些客户的家中拜访查看他们的信件。其中有一位住所远离其他人家的客户倍感孤独，为了使她高兴起来，巴贾利亚便对她说道：“你付你的旅费，我付我自己的那份，我带你去坐游轮旅行四天。”

她们从附近的杰克逊维尔(Jacksonville)出发，去了拿索(Nassau)和基韦斯特(Key West)游玩。巴贾利亚说，“我做这件事不是为了获得任何回报，但是她推荐了一大批客户给我。”

还有些理财顾问则开始为客户提供社交渠道。宾夕法尼亚州唐宁敦(Downingtown)理财咨询公司Bruton Financial Advisors的注册理财规划师梅格陶德(Meg Todd)从去年开始组织电影之夜、红酒奶酪派对，甚至还组织大家去费城国际花卉展(Philadelphia International Flower Show)游玩。他们还邀请客户带上家人一同看电影，电影就在该公司楼前草坪的一个巨型帐篷里放映，是一块16英尺的充气银幕。该公司还安排了一辆爆米花推车和一位气球技师为大家助兴。

苏珊布莱文思(Susan Blevins)今年65岁，她在去年丈夫去世之后参加了Bruton公司的几次游玩活动。她说，“我遇见了一些原本绝不可能遇到的有意思的人。”

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支持好贴。

回复: 其实我是一个理财顾问。

嗯！送花鼓励一下新人！

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感谢楼主的回复，又多了些对RRSP的了解，期待楼主更多有关话题分享

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很多华人理财顾问主攻个人寿险、大病险和伤残险。伤残险可能会少一些，因为该险种需要详细衡量受保人的工资收入，受保人不能想保多少便保多少。很多新移民开始的时候没有工作，账面收入有限，伤残险看来就意义不大。再加上，申请伤残险的时候，保险公司往往需要打电话跟受保人确认很多信息，英文不好的话是应付不来的。

华人理财顾问喜欢这三个险种，自然是因为佣金比较高，这个是人之常情，无可厚非。另一方面，作为理财顾问，应当时刻记得的一点是一切从客人的需求出发。那么，抛开佣金的问题不说，保险产品到底是不是客人需要的东西。

我又要老生常谈了，因人而异。首先，众所周知，华人和西方人的观点非常不同。华人忌谈生死，对于身后事总是讳莫如深，原因很多，在这里咱不必多谈。西方人在此话题上则开放很多，早早写好遗嘱，安排好自己的身后事，这种事例比比皆是。

这些年，华人在此问题上也慢慢变得开明起来，人寿保险也越来越流行。就算同属华人，大家的想法和需求也是五花八门的，在一个人的眼里无比重要的东西，在另外一个人眼里可能无足轻重，谈不上谁对谁错，只是观察和思考的角度不同导致了需求的不同。

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首先要看你买保险的目的是什么。

有些人是为了应付去世时候产生的费用，各位可能会问，这个费用还很多吗？事实上，在温哥华去世的代价还是挺高的（咱是说普通人，暂且不去讨论过世时身无分文甚至还欠了一屁股债的情况），首先是葬礼和墓地的费用，按照需求不同5,000-20,000还是个靠谱的估计。加拿大没有遗产税，但是政府要清算去世者的所有资产，比如逝者有房子、股票（政府假设逝者在去世的时候就把这些资产卖掉了），按照收益把税缴清。当然还有其它的资产也涉及税务问题，等所有的税都缴清了，才把剩下的传给遗产继承人。这个清算的过程也是要收费的，一般叫做probate fees，如果有个50万的资产，差不多就得需要3000-4000刀，这个费用根据不同的情况（比如有或者没有遗嘱）会有不同。当然了，加拿大政府会给逝者家属发一个一次性的补助。。。2500刀。。。所以说，没有点准备，还真死不起。

这么多费用都要还活着的家人负责，自己的子女想继承遗产还得先帮忙把逝者的税交了（政府只是假设逝者把房子卖了，然后按照市价算税，房子并没有真的卖掉，所以继承人要想继承房子就得有钱交税，否则就真得先把房子卖掉才能凑够税款了），这个现实有点残酷。如果买一份人寿保险，数额刚好把因为自己去世而产生的费用抵消，那么继承人就能顺顺利利地获得遗产了。

回复: 其实我是一个理财顾问。

保险话题好，一直懵里懵懂，继续等楼主解析。

谢谢楼主！

回复: 其实我是一个理财顾问。

还有的人买人寿保险除了抵消去世的费用外，还想给亲人留一些遗产。这一份遗产可大可小，有的时候数目不大，其目的就是想为亲人提供临时的花销。自己一旦去世，亲人自然需要时间安排逝者的后事，后事办理完毕后，可能还需要一点时间休息、恢复，这些都会影响工作，如果有了这笔钱，亲人就不必为这段时间因为不能工作所带来的财务冲击发愁。

也有些客人买人寿保险是为了给亲人多留一些遗产，他们看中的是人寿保险赔偿金免税这一优势（一般来讲是免税的，如果受益人选择一些特殊的取款方式也可能会被收税，具体情况具体分析）。

另外一些客人会使用人寿保险进行遗产的分配平衡。举个例子，父亲有三个孩子，他有一套房子价值100万，若干其他资产价值50万，他想在身故后将遗产平均分配给孩子。为简单起见，咱先假设父亲已经安排好了去世时候的各种税和费用，他的净遗产就是150万，如果要做到平均，他就得把房子卖掉，否则的话很可能会给将来的遗产分配造成不必要的麻烦。于是他就购买了150万的人寿保险，身故后，他就可以给孩子们每人100万。这只是个简单的例子，给大家一个概念，现实当中可能会稍微复杂一些。

回复: 其实我是一个理财顾问。

阳光&沙滩 说:

保险话题好，一直懵里懵懂，继续等楼主解析。

谢谢楼主！

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不客气。听我慢慢道来。而且不会仅仅是保险的话题，理财方面的内容我都会逐步介绍。

回复: 其实我是一个理财顾问。

以上所说的，前提都是逝者在没有什么债务的情况下离世。但是，天有不测风云，很多时候，英年早逝的事情也时常发生。因为事情来得突然，完全在预料之外，逝者可能还背负着债务。这样的话，在清算逝者遗产的时候，除了交税以外，还要先把欠债还清，如有剩余，才算是落在继承人手里的遗产。如果资不抵债，那后人就可能什么都拿不到。

来看两种情况，咱还是举例说明。

A先生和A太太是一对中年夫妇，有未成年的孩子。A先生是家里主要的收入来源，太太在家看孩子照顾家庭，贡献巨大，但是不产生直接收入。A先生一家住在自己的house里，还有50万的贷款没有还清。突然，天降不测，A先生去世了。那么A太太要面对的情况就是，A先生的后事要办理，这是急需的费用。房贷必须按时还，否则就得把房子卖掉。家里的开销要继续供，先生去世了，自己和孩子的日子还得过。A太太必须去工作，否则收入从哪里来？但是A太太去工作，谁来照看孩子？总之，一大堆麻烦接踵而来。如果A先生生前买了足够的保险，他过世以后，A太太就可以用赔付的钱从容的应付以上的问题。

另外一个情况，B女士是个生意人，刚刚借了一笔钱拓展生意。不幸降临了（其实我很不喜欢说这个事情，但是现实往往是残酷的），B女士过世了，留下了先生跟未成年的儿子。因为B女士身上有大笔的债务，就算是把她所有的资产都变卖也不够（甚至卖掉两人联名的房子也不够），好在B女士生前买了人寿保险，赔偿金是完全避开资产清算的，会百分之百的落在受益人B先生手里。B先生就可以用这笔钱安排自己和儿子的生活，而不用去担心B女士的负债，而且可以保住他们的房子。

说到这里，根本的问题就出现了，上面两个情况的前提都是“不幸发生了”，那么这个不幸到底有多大的可能性会发生，如果可能性很小，我们值不值得为了这个小概率事件付出金钱。

这个问题依旧是因人而异，每个人心里都有自己的看法，自己到底多大程度上愿意替自己的亲人提供保障，因为人寿保险是个前人栽树后人乘凉的东西。保险产品也有不同，可以每个月只交十几或几十刀，也可以每个月交几百或几千刀，实在是丰俭由人。

具体关于产品的问题，我们就不在这里讨论了，因为市场上不同公司的产品有很多，决定该购买什么样的产品之前，应该先分析个人的需要，而不应一概而论。

回复: 其实我是一个理财顾问。

今天接着写。

目前我们所熟知的理财（Financial Planning）这一概念的历史其实很短，虽然说法不一，但是20世纪60-70年代是个普遍被接受的时间段。在这段时间之前，现代理财观念中的一些概念，比如退休计划、风险管理等，并不是不存在，而是各自为政，并没有被整合到一起。现代理财的发展确切地说就是把这些概念结合在了一起，并引入类似于家庭医生式的理财顾问的服务模式。因为理财顾问跟客户的联系更加紧密，服务更个性化，使得这种服务模式快速发展起来。

理财（Financial Planning）领域最被人熟知的概念之一就是财务金字塔（Financial Planning Pyramid），也许不同的理财顾问所使用的叫法和内容有些不同，但都有共同点。例如：

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大家可以看到，理财的基础是风险管理。其实这很容易理解，不考虑风险，只是一门心思去琢磨资产增值，这就好比是拿一个破篮子去拾鸡蛋，运气好的话什么也不会发生。要是运气不好，一篮子鸡蛋就可能全都报销。

所谓的风险来自各方各面，最常见也是最容易理解的就是天灾人祸，不管不幸是发生在人身上，还是发生在财产上，都会对一个家庭的财务状况造成巨大的影响。比如作为主要收入来源的家庭成员生病，甚至过世。再比如自家的房子遭遇火灾、水灾或者其它无法预料和控制的事件。于是，保险应运而生，人寿保险、大病保险和伤残保险用来保家人。房屋保险则用来保护你的家，而汽车保险用来保你的爱车。

使用保险产品只是风险控制的一个方面，还有些事情要大家自己准备。比如，一笔应急资金，用来应付突发事件。比如失业，失业是就业的伴生姐妹，尤其是在资本主义社会，大部分人无法回避这个问题。我们一般建议客人准备家庭收入3-6倍的钱作为应急资金，因为在加拿大，3-6个月是重新找到工作的平均期限，但是，如果手头富裕，我们强烈建议预留6-12个月的家庭收入。其它需要考虑的突发事件还有修车，汽车是北美人生活中重要的组成部分，爱车出现了问题，修理费是一定要马上拿出来的，它罢工，我们的日子就不好过。

当这些风险都被有效地管理，我们才能够毫无后顾之忧地去规划财富的积累和增长，以实现最终的财务目标，即很多人所谓的财务自由。

回复: 其实我是一个理财顾问。

小小八卦一下。

相信很多筒子在电视上看到过某保险行业人士的广告，提到学者胡适对保险的一段评价。电视广告时间有限，事实上胡适先生的原话是这样的：

保险的意义只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。

这实际上是胡适先生为人寿保险所做得一则公益广告内容的一部分，在1933年4月9日《申报》的人寿保险专栏上，还刊登了一则由胡适先生构思的广告，内容如下：
人寿保险含有两种人生常识：
第一 “人无远虑，必有近忧”，所以壮年要做老年的准备，强健时要做疾病时的计划。
第二“日计不足，岁计有余”，所以细微的金钱，只须有长久的积聚，可以供重大的用度。

事实上，对保险行业抒发过感叹的名人不在少数，很多名言都被商家用来作为广告词。抛开商业因素不谈，名人名言，我们还是能够拿来八一八的。

别人都说我很富有，拥有很多的财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。----李嘉诚

如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的门上，及每一位公务人员的手册上，因为我深信：通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万劫不复的灾难。----丘吉尔

我一直是人寿保险的信仰者，。。。。。。即使一个人再穷也可以用人寿保险来建立一份资产，当他有了这份资产，他才感到真正的满足，因为，他知道假如有任何事情发生，他的家庭仍可受到保障。----杜鲁门

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转发一篇来自福布斯中文网的文章。


耗尽资金：中国即将迎来第一轮金融危机


中国上周发布的7月份经济与贸易数据令人失望，可想而知，这市场再次响起要求中国政府进一步推出经济刺激措施的呼声。今年5月份，中国政府加大了提振经济的力度，而观察人士预计，到上个月的时候，中国的经济活动会有所好转。
但为什么到目前为止中国经济未能出现良好反应呢？其中存在各种各样的原因，但或许最重要的原因，在于中国用于经济刺激措施的资金正消耗殆尽。
乍一看，这个观点似乎有些荒谬。别忘了，截至今年6月底，中国央行持有高达3.24万亿美元的外汇储备。然而，外汇储备无论多么充足，其在应对本币危机方面的用处还是有限。在任何情况下，中国央行持有的外汇储备与获得所有这些美元、英镑、欧元及日元所造成的以人民币计算的负债几乎相当。因此，如果中国央行动用这些外汇储备，便必然会使自己深陷（实际上是更深地陷入）无力偿清债务的境况之中。
人民币兑美元汇率近期略有回落，致使中国央行的负债数额与其资产相比有所减少，从而使其资产负债表略有增，但中国央行仍然没有随心所欲动用其外汇储备的灵活性。因此，将外汇储备大规模注入到经济中即使会达到预期效果也是不可能的。
尽管如此，中国央行可能像2003年开始的那样，向中国几大国有银行注入数额有限的外汇储备，从而允许这些国有银行扩大放贷规模。在2008年底宣布的上一轮经济刺激计划为中国创造了经济增长，这主要是因为几大国有银行在政府的授意下，启动了一轮异常大规模的信贷投放热潮。比如，2009年人民币新增贷款达到创纪录的9.59万亿元，差不多相当于2008年的两倍。这场“马拉松式的放贷潮”一直延续到2010年及2011年，因为中国经济对宽松信贷上了瘾。
然而，这轮放贷潮已然结束。几大国有银行现在无法为中央及地方政府最近几个月接连宣布的数百个新项目（有人说是500个新项目）提供资金。为什么呢？因为自2008年以来中央政府迫使各大国有银行提供的许多贷款将永远不会得到偿还。
中国银行业监督管理委员会声称，今年第一季度末中国银行业不良贷款率为0.9％，但即便该监管机构也对自己宣布的数据持怀疑态度。而自2008年底以来银行不良贷款迅速积累将产生诸多不利后果。
尽管银监会公布了貌似令人放心的数据，但中国各大银行目前都背负着大量可疑贷款，而且将不得不向政府索要资金，才能向经济刺激项目提供长期贷款承诺。清华大学经济管理学院客座教授帕特里克霍瓦内克（Patrick Chovanec，中文名：程致宇）报告说，今年中国各大银行已设法提供一些新的贷款，但其中大部分新增贷款属短期贷款。
此外，他指出，这些金融机构不久将面临困境，因为他们将需要动用自己剩余的流动资金来为即将到期的财富管理产品及房地产信托产品进行再融资。总之，他们将竭尽所能，但只是为了筹措到维持现有贷款承诺的资金。而那些用来推动经济增长的新项目，得到的资金将会非常稀少。所以说， 7月份的人民币新增贷款出现环比下滑毫不令人意外。当月的新增贷款从6月份的9,198亿元下滑至5,401亿元，低于此前所有人的预期。
在任何情况下，经济学家认为，“基础设施-经济刺激-开支”效应只能弥补民营企业需求下滑对经济造成的影响。正如《华尔街日报》自由撰稿人汤姆奥尔利克（Tom Orlik）所说，这些开支预计不会刺激经济增长。
尽管面临上述这一切不利因素，一些城市的新项目还是拿到了资金，但这仅仅是因为银监会基本上是以命令的方式要求各大银行向资信不佳的地方政府融资平台迅速投入大量资金。就在几个月前，霍瓦内就曾指出，这些借款人曾被各大银行列在“不放贷清单”上。然而，即使在中国放贷的“水龙头”被打开之后，许多地方目前仍然缺乏资金。
那么这个情况目前有多糟糕呢？美奇金（北京）投资咨询有限公司（J Capital Research）创始人安妮史蒂文森杨（Anne Stevenson-Yang，中文名：杨思安）报告说，中国某个最大城市的税务局目前“没有钱了”。令人难以置信的是，该市税务局官员已被告知要直接向纳税人筹措自己的工资。这座城市的政府破产现象在全国各地也很普遍，各地的财政收入都很吃紧。
在繁华的江苏省，泰州已向房租收入非法征收一项5％的税，并派遣税务人员挨家挨户地征收这项税。湖南省常宁已取消了税务人员的休假，而且周末双休也只允许休一天。海南省15个市县到目前为止仅收到预算土地出让收入的17％。
到目前为止，杭州今年的税收收入减少了2.7％。这个数字不包括从土地出让中获得的收入，今年上半年杭州的土地出让收入减少了五成以上。湖南湘潭开始拖欠教师的工资，而且停止了退休金拨款。据传闻，无锡政府5月份就发不起工资，而着名的“鬼城”鄂尔多斯不得不从一家国有煤炭公司借款来应对其经常性开支。
而辽宁省省会沈阳则背上了“罚款敛财”的名声，今年该市的非税收费收入增加了57％。上星期，当地数千家商店和餐馆连续三天关门歇业，因为业主听说当地政府要上门罚款，以便为明年将在该市举行的全运会筹集资金。沈阳的官员对此计划迅速予以否认，但不想冒险的业主仍然关门歇业。
当这些商店为躲避“罚款”而关门歇业时，我们便知道，政府的钱已经用光了。更糟的是，由于中国的国际收支目前已转为逆差，财政问题将更难解决。今年第二季度中国自1998年以来第一次出现资金净流出，其外汇储备总额在第二季度也有所下降。我们不应感到惊讶：在此期间，或许有1,110亿美元的资金外逃，而且看上去到6月份还维持着这种趋势。中国公民的信心正在迅速丧失。
到目前为止，还从来没有发展中国家能避免出现大规模的金融危机。而中国即将迎来其第一轮金融危机。中国从各大沿海城市到山区的小村落目前都面临资金短缺的问题。

回复: 其实我是一个理财顾问。

转帖一篇文章，“和讯”评论员“牛刀”所写。


最近放下未写完的书稿，抽时间去安徽、湖南等省的一些地方去转悠了一通。最近，湖南长沙市精心策划包装了195个项目向全球金融机构发出投融资邀请，包括“四十”重大项目和155个一般项目，总投资达8292亿元。
　　对长沙这一轮的投资，我们姑且做一点分析。从银行贷款、地方财政、土地出让金等多个方面进行分析，长沙公布的重点项大概不会面临明显资金短缺。假设8292亿元的投资资金有15%是靠银行信贷来筹集，那么需要1200亿新增信贷资金。而“十二五”期间长沙年均1500亿中长期贷款是比较可能的，即五年大约有7500亿新增信贷。这些项目所需信贷资金占总新增信贷16%，并不算高。
　　2011年长沙市去年全年的地方财政总收入只有668.11亿元，长沙的地方财政一般预算收入在2010年和2011年实现了高增长，增速都在30%左右，即使在经济环境较差的2008年和2009年，增速也有20%。今年前5月，长沙的地方财政一般预算收入增速为17.4%，从月度数据趋势上看已经止跌企稳，接下来应该能有所反弹。预计未来几年，长沙地方财政一般预算收入增速应当能在20%-30%。
　　如果仅仅只是这样分析，长沙的这些项目可以得以铺开，但是，中国的危机不在这里，很多真相如果不去基层走走是发现不了的。在安徽一个县城，一望无际的住宅让我感叹，接待我的县长告诉我，现在的县长真的不能做了，一开门首先遇到的问题就是债务。最近三年来，该县与全国其他2200个县级建制行政区一样，不顾一切保增长，到目前为止。累计债务170亿人民币，而本县财政名义上是去年突破10亿，这是领导上要求这样上报的，实际上只有6.5亿，另外3.8亿是去江苏一个县去买的税收。买税，就是税收造假，充当增长指标。从这里可看出，所谓财政收入增长32%完全是一个泡沫，而且，泡沫不必房价泡沫小。6.5亿财政收入还170亿贷款的利息都不够，2009年当年有50亿贷款到期，现在一分钱也还不了。更可怕的是，前两年都是用新增贷款还利息，今年因为没有新增贷款，现在连利息也支付不了。
　　这个县长帮我算了一笔账，问我的博客里提到的地方政府债务12万亿数据从哪里来的，我回答是央行公布的。县长说，远远不止。道理是，从这个县债务水平是中间值来算，2200个县总债务已经高达37.4万亿。600个三四线城市基本中间值为1000亿元，这里就是60万亿。像昆明、南昌、合肥、武汉、长沙等等这样的城市有70个，以昆明总负债2000亿为中间值，也有14万亿。实际地方政府总负债已经突破111万亿。
　　这些钱他们县和其他县根本就没法还，其他县都差不多。但是，明年就是偿债的高峰，他已经不想当县长了，有个人大主任的位置就足以。其他县长与他的想法一致，都不知如何处理这么巨大的债务，也就没人敢当县长了。今年搞了一个项目，向社会上发标，但是，付款方式没有一家公司接受，原因433式付款方式，谁也不放心，(所谓433，就是地方政府请民营企业投资，项目完成后第一年付款40%，第二年付款30%，第三年付清30%。)这个项目就流产了。原先卖地还可以收点现金，今年到现在一块地都没有拍出。
　　这位县长还说，“城市化”害死人，他们县城现在已经盖好的房子，把全县农民全部迁到县城住，都起码还有一半空房子，养猪都嫌多。后面两届政府，以后什么也不要做，每年只要想办法偿还利息就够了，该修的路已经全部修通，该盖的大楼也是这三年全部盖起来，什么文化公园、体育馆也全部落成。也就是说，不管哪一级政府，以后什么事也不要做，只要做一件事还债。