询问家庭妇女的养老规划

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询问家庭妇女的养老规划

原文链接：https://forum.iask.ca/threads/604372/

wocun : 2012-10-11#1

我年近40岁，一人带2孩子在加拿大生活,老公在国内有一份还够养活我们一家的开支的收入。请问网友们，我如果一直不工作（身体不好，没有专业），到65岁退休会有多少养老金，我现在可以做哪些理财规划避免老无所依。

天涯 : 2012-10-11#2

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一份大病保险，保证生病状态下，家庭经济不受到太大的影响。

一份长期护理保险，保证在年老需要护理的情况下，保险公司能够给予护理资金的支持。

一份分红保险，为65岁之后提供补充退休收入（老年金OAS可以得到全额的一半到四分之三）。

snowflakes : 2012-10-14#3

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wocun 说:
我年近40岁，一人带2孩子在加拿大生活,老公在国内有一份还够养活我们一家的开支的收入。请问网友们，我如果一直不工作（身体不好，没有专业），到65岁退休会有多少养老金，我现在可以做哪些理财规划避免老无所依。

你这个问题很多移民包括我也都很关心。但是目前看来，除了保险产品好像没别的，但是一份可观的分红保险保费的缴纳，也不是很多收支情况一般般的家庭能承担得起的，因为我们移民毕竟大都不再年轻，保费较贵。所以归根到底，还得多挣钱，多投资。

jennychen : 2012-10-14#4

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一句话干什么都要有本

B-a-King : 2012-10-14#5

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wocun 说:
我年近40岁，一人带2孩子在加拿大生活,老公在国内有一份还够养活我们一家的开支的收入。请问网友们，我如果一直不工作（身体不好，没有专业），到65岁退休会有多少养老金，我现在可以做哪些理财规划避免老无所依。

靠你两个孩子吧。你都没有工作，还退什么休？靠政府没有什么养老金，自己给自己准备吧。

jennychen : 2012-10-14#6

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除非孩子能有年薪几十万的工作，孩子大学毕业干一般的专业工作几万年薪而已，再结婚生子供房子还贷款哪还有富余？ :wdb5:

B-a-King 说:
靠你两个孩子吧。你都没有工作，还退什么休？靠政府没有什么养老金，自己给自己准备吧。

linda123456 : 2012-10-15#7

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B-a-King 说:
靠你两个孩子吧。你都没有工作，还退什么休？靠政府没有什么养老金，自己给自己准备吧。

孩子恐怕是靠不住的，指望孩子来帮忙扫个雪，代买个东西还有可能。

但指望平时长期给生活费、照顾养老送终，估计现在长大的孩子没戏。就是孩子同意，他/她的另外一半恐怕也不答应。这个形势必需要有自知之明

JULI98 : 2012-10-16#8

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linda123456 说:
孩子恐怕是靠不住的，指望孩子来帮忙扫个雪，代买个东西还有可能。

但指望平时长期给生活费、照顾养老送终，估计现在长大的孩子没戏。就是孩子同意，他/她的另外一半恐怕也不答应。这个形势必需要有自知之明

同意，等我老了，我还是回天朝，那边还有一份饿不死的养老金

gzlady : 2012-10-16#9

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现在是太空人，老了也不一定在加拿大终老，靠孩子给生活费不太现实，加拿大的老年金估计也别奢望，最理想的就是有能力跟着孩子走天下，所以还是得在40~60岁多做些投资理财，当然国内的退休金还是有保证的，毕竟工作了三十几年。

jennychen : 2012-10-17#10

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我没有国内的养老金，也不指望政府，还是靠自己，大家不要太担心了，有两处以上house的话，老了钱不够用，住一套卖一套就够20年了，再不行学西人都卖了，去买个公寓，问题就都解决了。

goldenberry : 2012-11-01#11

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如果你老公收入够高，就靠你老公。如果收入一般，就把自己弄穷，比如买个大房子把钱都花出去。

wocun 说:
我年近40岁，一人带2孩子在加拿大生活,老公在国内有一份还够养活我们一家的开支的收入。请问网友们，我如果一直不工作（身体不好，没有专业），到65岁退休会有多少养老金，我现在可以做哪些理财规划避免老无所依。

天涯 : 2012-11-01#12

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最近几天，万科王石的事很火。有一女人说，什么都靠不住，只有钱是靠得住的（不敢说这种论调对与错，但起码有一部分人是这么认为的）。

个人认为，在加拿大坐移民监的女人，让老公为自己买一份大额的分红险还是应该的，即未来的养老问题有着落。

goldenberry : 2012-11-02#13

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天涯说:
最近几天，万科王石的事很火。有一女人说，什么都靠不住，只有钱是靠得住的（不敢说这种论调对与错，但起码有一部分人是这么认为的）。

个人认为，在加拿大坐移民监的女人，让老公为自己买一份大额的分红险还是应该的，即未来的养老问题有着落。

恰恰相反，分红险刚好不适合楼主。

梦溪 : 2012-11-02#14

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goldenberry 说:
恰恰相反，分红险刚好不适合楼主。

请详解。谢谢。

goldenberry : 2012-11-03#15

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梦溪说:
请详解。谢谢。

个人认为，分红保险等是给中产阶级的高端或者“高产阶级”的低端用遗产规划的，是身后用的，不是给自己用的。

楼主最需要的是给老公买保险。term, 大病都来点。收入高的话，分红也可以考虑。

买保险不是冲着收益来的，相信没谁想实现寿险的“收益”。要讲收益，随便买个基金股票都比保险好。

gzlady : 2012-11-03#16

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goldenberry 说:
个人认为，分红保险等是给中产阶级的高端或者“高产阶级”的低端用遗产规划的，是身后用的，不是给自己用的。

楼主最需要的是给老公买保险。term, 大病都来点。收入高的话，分红也可以考虑。

买保险不是冲着收益来的，相信没谁想实现寿险的“收益”。要讲收益，随便买个基金股票都比保险好。

我买分红险就是为了补充我的老年生活需要，即便是以贷款形式取出来花，保障部分还在，不影响死后留给后人。

当然最理想的就是不需要借贷出来花，只是在应急的时候家里多了一个贷款渠道。

通常情况下，买分红险的人是因为习惯未雨绸缪，而正是这类人一般都不需要靠分红险养老，而加拿大的税务问题就是我考虑的问题了。

只是现在提前将每年花剩下的钱存进一个带有保险功能和投资功能的账户里，让自己在钱花光的情况下又有了赚钱的动力，就这么回事。

而给独生子买分红险，纯粹是为了培养他的理财意识，也让他对自己后代有责任心。

renjun64 : 2012-11-05#17

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jennychen 说:
我没有国内的养老金，也不指望政府，还是靠自己，大家不要太担心了，有两处以上house的话，老了钱不够用，住一套卖一套就够20年了，再不行学西人都卖了，去买个公寓，问题就都解决了。

这个现实

renjun64 : 2012-11-05#18

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本人对把保险当投资一直有偏见。保险就是为了保险，把两种不同功能放一块有点不清楚，容易迷惑人，所以除了必须买的保险，从不买所谓投资性的保险

henryj60 : 2012-11-05#19

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楼主并不是家庭收入的贡献者，真的没有必要买保险。

goldenberry : 2012-11-05#20

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gzlady 说:
我买分红险就是为了补充我的老年生活需要，即便是以贷款形式取出来花，保障部分还在，不影响死后留给后人。

当然最理想的就是不需要借贷出来花，只是在应急的时候家里多了一个贷款渠道。

通常情况下，买分红险的人是因为习惯未雨绸缪，而正是这类人一般都不需要靠分红险养老，而加拿大的税务问题就是我考虑的问题了。

只是现在提前将每年花剩下的钱存进一个带有保险功能和投资功能的账户里，让自己在钱花光的情况下又有了赚钱的动力，就这么回事。

而给独生子买分红险，纯粹是为了培养他的理财意识，也让他对自己后代有责任心。

承担那么大的风险，就那点回报。还不如存个定期。
培养理财意识的方法多了，从遗产规划做起是不是太早了。

linda123456 : 2012-11-07#21

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renjun64 说:
本人对把保险当投资一直有偏见。保险就是为了保险，把两种不同功能放一块有点不清楚，容易迷惑人，所以除了必须买的保险，从不买所谓投资性的保险

我的观点也是如此。

gzlady : 2012-11-07#22

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goldenberry 说:
承担那么大的风险，就那点回报。还不如存个定期。
培养理财意识的方法多了，从遗产规划做起是不是太早了。

买分红险承担那么大的风险是啥意思？

培养理财方法的确很多，我这里才说了一种，不等于其他的我就没有做，实际上这是最后一种呵呵。

HUIYOU : 2012-11-07#23

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也想过买保险，最终还是放弃了。

gzlady : 2012-11-07#24

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HUIYOU 说:
也想过买保险，最终还是放弃了。

买保险就是买个安心，如果买了之后总闹心就没必要了。

gzlady : 2012-11-07#25

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moonlady123 说:
如果只是为了给自己养老或退休的话，那么买寿险就很有可能是一个错误决定。

退休养老需要综合考虑，但是我看了这么多帖子讨论这个问题，发言的人多数是不存在这个问题的，包括你！

卖掉一套房子就足够老两口过个和和美美的晚年了，何况大家基本上股票基金黄金理财产品投资房多少都有点。

我的重点不在我们这一代，而是在下一代，因为下一代比我们起点高很多，需求也就多很多，如何教导他善用财富创造财富积累财富才是我一直在学习的。

至于楼主，就综合一下大家意见自己拿主意吧。别人不了解具体情况，给不了太合适的意见。

snowflakes : 2012-11-07#26

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应该这样说，这里关心投资理财帖子的人，如果一定要去买个分红险，肯定不会支付不了。

问题是，大家也完全可以拿每月闲置的流动钱去做别的投资，分红险在所有可能的综合投资理财的选项里面，排在第几位。大家可能关注的是这个焦点。

gzlady : 2012-11-07#27

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moonlady123 说:
我是说如果我考虑的主要是自己养老或退休，我就考虑再买个房子投资，做养老之用可能更好些。

我现在考虑买分红险，就是单一目的，即全额留给孩子。但即便是考虑留给孩子的，我思考的问题是：

1）分红险是人死才赔付，那时候估计我女儿也已经超过60岁了，钱这个东西，我个人觉得是在年轻的时候，作用更大。

2）基于以上考虑，是否拿我原本的保费买房子，在孩子成人的时候过户给她，更好一些。也更受孩子本人的欢迎呢。这样孩子很早就有一个高质量的生活，岂不是更好（不是一结婚成家就背负一身买房买车的债）。

我目前考虑是这些问题，我完全不是纵容孩子啃老，而是目前我们尚有这个条件，所以另讨论孩子的教育问题。

你的孩子要继承的房子还少吗？（我指的是随时可以过户给她的房子）我家孩子也一样不缺房子，连海边小屋都给他买好了。

关于孩子独立以后自己的房子，我告诉儿子，他有能力供大房子我就给多一些首付，反正比例就是35%。

适当的背负债务对孩子的成长有好处，会不会啃老完全靠父母的引导。

人跟人不同，有的人在幸福中沉沦堕落，有的人在幸福中展翅高飞。

HUIYOU : 2012-11-07#28

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儿孙自有儿孙福，当时放弃保险就是觉得用处不大，虽然听着挺诱人。
只要能够把小孩的教育经费准备好，自己老了不用给孩子添包袱。家庭稳定，身体健康就行了。

linda123456 : 2012-11-08#29

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看到一个问答贴，有启发。

难耐心说:
谢谢唐人.

我想我考虑终身保险的目的包括
1,为了给孩子提供保障
2,需要的时候可以养老,目前看可能需要用,也可能不需要用.
3,税务问题
4,投资收益的问题,因为对投资不懂,都存款,好像很亏,看保险分配率挺高,就有点动心.

实际上还是希望这个保险是个万能药,不过又觉得万能药通常不可信.
呵呵.

估计确实需要的是整体的财务规划,而不是简单买不买保险的问题.
可我在多伦多,没法直接找唐人.
在这里碰到的"理财顾问"又都是保险经纪,找谁,最后都是给你推销保险.
真要命.

唐人Jason 说:
1. 如果孩子健康状况正常，对于孩子的保障是典型的阶段性保险需要，根本不需要使用昂贵的终生险。比如孩子15岁，那么保险保障他/她到25岁可能就够了，10年定期寿险就可以满足需要。对于多数一般健康中年人来说，保100万的10年定期寿险每月的费用也就是几十块钱。

2. 在保险需要只是保障孩子的前提下，退休规划应与保险完全分开考虑。

3. 在投资意义上，其实有些投资节税策略比寿险保单的节税效果更好，也更灵活，比如corporate class funds和T share。

4. 如果把寿险保单当作投资，那么现金价值的投资回报率并不是寿险经纪所说的7%, 8%，那是寿险投资基金对保单保费储备的分配率，真正的回报率在例表中。你看，当分配率是6.84%的时候，年化生前回报率，即以现金价值计算的投资回报率最高时也只有5.69%，而且前13年都是亏损的。

如果有人给你介绍这样一个“投资”，你要先亏损13年，最多时一年要亏损45%，13年后才慢慢开始盈利，但是年化回报率最高5.69%，你会认为这是一个好投资吗。这个“投资”就是终生寿险。

Nickel : 2012-11-08#30

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谢谢。我也在试图弄清楚这些。

红米饭 : 2013-03-31#31

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renjun64 说:
本人对把保险当投资一直有偏见。保险就是为了保险，把两种不同功能放一块有点不清楚，容易迷惑人，所以除了必须买的保险，从不买所谓投资性的保险

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