本人在加拿大待了>5年了，对于加拿大的信用卡有一些自己的想法，现和大家分享一下。下面介绍的卡很多都是我现有和曾经有过的，大家可以参考。对于信用卡的rewards，我的benchmark是要求高于1.5%回报，如果高于2%更好。
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FAQ:
1. 什么是DCC？
DCC（Dynamic Currency Conversion，直译：动态货币转换 ）。
DCC可借助visa或 mastercard的网络，DCC终端在刷客户的信用卡时可自动捕获信用卡的发行国信息，终端的软件提示可以选择发行国的货币或当地国的货币，一旦选择发行国的货币，就要按照DCC的汇率（通常在银行间批发汇率基础上加成3%甚至以上），将消费的外币金额转换为发行国的货币。对于一个3%汇率加成的收益，DCC服务提供商收取一个百分点，剩下两个百分点由商户和（收单）银行瓜分。商户因为DCC交易比普通VISA/MASTERCARD刷卡交易拿到的收益高，所以也乐于向客户提供DCC刷卡服务。所以就算是免foreign exchange fee的信用卡，遇到DCC终端，仍会多付3%。欧洲/中国的很多终端都有DCC（特别是Bank of China的终端）。所以拿外卡在中国刷，或拿中国国内发的双币信用卡在国外刷，都有可能遇到DCC（美国DCC终端很少很少，基本可放心）。
解决方法：
1）刷AmEx （没DCC，但有foreign exchange fee，通常2.5%）
2） 在国内刷银联（银联通道都没DCC。中行职员说了，DCC只是坑老外的。。。）
3）刷卡时一定要求收银员用当地货币刷（嗯，遇到中行的终端没用，中行不给选的），同时注意刷卡时的收据。
2. 长期持有AmEx Gold是否合算?
这要看个人的消费情况。考虑一家三口每年出门旅行一次的情况，对长期持有AmEx Gold卡是否合适做了简单估算：假设1年花5千在旅行机票和酒店（就算国外旅游，飞机票在加航买还是付加元的，一些订酒店的网站如expedia等，订美国的酒店也可以支付加元），AmEx Gold的3%回报，那比最好的无年费卡1.5%可多得$5000*1.5%=$75。如果是在加拿大内旅行，有AmEx Gold可以不用买省外医疗险（一家三口，每天省$5)和租车险（每天租车省$15）。再考虑flight delay，行李丢失，行程中断，旅行事故等意外情况AmEx的保险。此外假设在Costco一年花$3000，AmEx Gold的1.5%回报，比你用Costco AmEx卡可多得$32.5。假设一年加油花$3000，AmEx Gold的3%回报，可比你用最好无年费卡2%多得$3000*1%=$30。假设用AmEx Gold买菜grocery 3%，一年用$3000，比用其他最好无年费卡2%可多$3000*1%=$30。嗯，以上计算可见，当年花费$14000时，AmEx Gold超出无年费卡的额外回报有$167.5，已经超过年费了。这还没算你在Shoppers Drug和Lawtons Drug用AmEx Gold的3%回报。所以就算长期持有AmEx Gold也不会亏。更不用说开卡送20000点，第一年免年费了。
3. 如何刷卡积累积分最佳？
尽量把刷卡的分积在一张卡或一个Program上。分散了的话，redeem费事，还用处不大。加拿大的话，主积Aeroplan就行（虽然Aeroplan最近几年每况愈下，但人在加拿大，其他选择的余地还真不大）。在Esso加油可以积Aeroplan，出去旅游（飞机，租车，hotel）都可积成Aeroplan，在Costco用AmEx Gold/SPG也可以积成Aeroplan，在其他地方你还可以选用CIBC Aerogold/Aventura，然后再换成Aeroplan。此外在加拿大Aeroplan还有很多合作伙伴，时不时有额外优惠。把这些都集起来，积得还是很快的。然后可用来换北美内的飞机票，也还挺合算的。要用Aeroplan换回国机票就要好好研究了，参考同期机票钱及燃油费，如果每个Aeroplan点不能抵到$0.02/point，就不合算了。建议Aeroplan主要换北美内的飞机票（找UA的航班，税费低），不太建议换远程。如回国机票，可以乘打折时候买，同时积里程，然后用在北美内飞。嗯，美国的航空公司都不收额外燃油费的，其他税费就很低了。TNND的加航太坑爹了。具体说，网上有人总结Aeroplan最好换星空联盟里面：UA（美联航）,TK,US（全美航空）,MS,SK,LX,SQ,CA（国航，大家试试看）；同时避开AC（加航）,LH,OS,NH,TG,OZ,LO。这也体现了SPG的优越性。SPG点换里程比AmEx Gold灵活多了，有需求的话还可以换AA（美国航空）的积分。然后WestJet的里程也可以积到AA，那积分还是挺快的。AA的积分可以订寰宇一家的飞机票（包括英航，国泰）。点的价值总是波动的，长期趋势向下（建议大家刷够就花，别留着，呵呵）。多说一句：点就是一个工具，要会用才行，就像菜刀在普通人手里和在一级大厨手里做出来的菜是不一样的。
4. 什么信用卡可以在Costco使用？
原本是所有带AmEx标记的卡就可以在Costco用（当然你要有Costco的membership). 但从2015年1月1日开始，AmEx卡就不能在Costco用了，必须要用MasterCard,Debit Card或现金。
5. 在加拿大无工作，怎样才能符合申一些好卡时的收入要求？
1） 好卡不一定要求很多的年收入: AmEx Gold要求>$20000, AmEx SPG要求>$15000
2）个人年收入不等于工作收入。没工作也可以有年收入啊。如投资收入，银行利息收入，房产收入，房租收入，别人馈赠收入，政府福利收入，以前存的RRSP今年取出也是收入等等等等。
3）申请时填的收入就是让银行知道你有能力还钱。银行不查交税纪录，银行查你的信用记录历史。以我的经验，2年以上的良好信用纪录，可以申请绝大部分的卡了。
4）税务局又不来看你在网上申请填的收入（年收入2万也不用交税）...
5）很多留学生慢慢积累信用纪录，都可以申请要求年收入的卡（非移民，无工作）。嗯，父母给的零花钱也算个人收入的。
6. 是否要参加银行提供的信用卡零利率活动？
中国人使用信用卡的习惯通常是每月把欠的刷卡额都还清。很多信用卡对这样的优质客户会提供零利率或0.99%利率活动（我收到过AmEx，MBNA的零利率支票）。对于这种活动，最好不要参加。一般在活动条款的小字里会写明有1%的手续费。有人认为1%的费用可以接受啊。不过，在除了这个最少1%费用外，还有一些其他陷阱，要认真看活动条款。说一个陷阱吧：有的信用卡规定你每月要优先还通过零利率活动借的钱。例如，你信用卡当月刷卡$1000，然后通过零利率支票借$500；下月当你还钱时，你以为还信用卡刷卡的$1000就行（以为零利率的$500反正没利息可以不还）。但是银行把你还的$1000优先还零利率活动的$500然后还刷卡额的$500。最后变成你还欠银行$500的刷卡额。you know what? 那个不再是0利率了，变成19.99%了。。。（解决方法，在参加零利率活动前后都不要用该信用卡消费）。可能还有其他陷阱。银行的陷阱总是防不胜防的。。。
7. 加拿大居民怎么申请美国TD信用卡？
最少要是加拿大的永久居民或公民，最少要有12个月以上加拿大信用纪录。最好已经是加拿大TD银行的客户。不能在美国网站申请。要打美国TD信用卡服务的电话（嗯，try 1-877-700-2913；或 1-888-561-0608；或 1-888-561-8861），说你是加拿大居民，要申请美国TD信用卡。他们会给你发email，寄给你申请表。这个申请表叫Foreign Nationals Application Form（可以填加拿大地址等信息。说是Foreign National，其实只针对加拿大居民）。填好，按表上地址寄出。如果你被approve，你会在4-6周收到卡。同时，可以申请美国TD银行账户，账户里放$100可免月费，用于信用卡网上还款。Last but not least: Transferring money between your Canadian based TD Canada Trust and U.S. based TD Bank accounts is free (up to $25000 per day).
8. 怎么拿到greatcanadianrebates网站的rebates？
这个网站是正规的网站。除了信用卡申请有rebates外，很多网上购物也有rebates。你必须先登录该网站，然后用该网站的链接转到网购网站，进行购物，才可以拿到rebates。你从网站收到rebates方式有2种，一种是给你寄支票（最少$20起），一种是将rebate打入你的paypal账户（最少$5起）。
9. 用TD Gold Elite卡租车有什么优势？
一般租车需要考虑3种保险：auto rental collision/damage insurance （承保由于车辆碰撞和盗抢所造成的车辆损失）；Personal Accident Insurance （保司机和乘客遇事故和意外）；third party liability （保别人的意外受伤和损失）。通常在北美租车third party liability包含在个人自己的汽车保险里面了。那租车的时候就需要有第1和第2项保险。很多信用卡都有第1项保险。TD Gold Elite也有。TD Gold Elite突出的是他还自动带第2项保险（包含在common carrier travel accident insurance里面了）：You, your spouse and dependent children are automatically insured while travelling on a common carrier or in a rental car whenever you charge the full cost of your ticket or car rental to your eligible TD Credit Card. 大家比较一下一些其他银行的common carrier travel accident insurance，就会发现很多是不包含rental car的情况的（从2013年9月1日起，TD Gold Elite的Common carrier travel accident insurance不包含租的车了）。所以用TD Gold Elite租车，这3种保险都有了。此外TD Gold Elite还有覆盖北美的Automatic membership in the Deluxe TD Auto Club拖车服务，租的车也包含在内。而且TD Gold Elite在租Avis和Bugdet的车时，还有额外5%到25%的优惠。
10. 什么是签帐卡？
AmEx Gold Rewards是签帐卡（charge card），和AmEx白金和AmEx黑卡一样，是没有额度上限的。要求每月都把帐还完，否则利息30%。签帐卡与信用卡最大之差别在于限制消费者的还款方式。在额度方面，签帐卡在消费限额上较有弹性，使用者少有刷爆之危险，是常刷卡大笔金额之持卡人的最佳工具。但若使用者刷卡金额突增或持卡历史过短，亦有可能被拒。现今市场上，签帐卡一般被认定比信用卡更具身份表征，拥有极高消费能力，其发卡之审核标准亦较严格，如大来卡、美国运通卡。它们的入会费及年费通常也比信用卡高出许多。在付款方式方面，签帐卡必须于缴款期限内，全数缴清，不能像信用卡般，使用循环信用来延后部份款项之付款。
11. 有人说“使用AmEx白金卡用户提供的链接申请AmEx Gold会有35000 MR开卡奖励，或AmEx AeroplanPlus Gold会有45000点开卡。” 这是真的吗？
这不是真的。所有AmEx用户所能提供的推荐链接都是一样的效果。一般点击推荐链接后，链接内容显示开卡能拿多少奖励，就是多少。从没有听说过白金卡的推荐链接会有更高的开卡奖励。大家别被忽悠了。有人还会忽悠你去申请“American Express® Business Gold Rewards Card”，千万要看清条款，Business Gold Rewards通常是不免第一年年费(年费$250）。通过我的签名里面的链接，你同样可以申请Platinum Card, Business Gold Rewards卡，Business Platinum卡（不过我个人觉得这3张卡的性价比不如Gold Rewards）。如有任何疑问，可以直接和我联系。
12. 怎样运用Visa Luxury Hotel Collection订高级酒店？
加拿大Visa Luxury Hotel Collection是由VISA为加拿大Visa Infinite信用卡持有者专门定制的，包括900个以上的四星级/五星级的精品酒店。持卡者订房可有7项附送基本权益：保证最好的房费，入住时视情况享受房间自动升级（通常为一级）、免费双人大陆早餐（但不少酒店提供自助早餐或全早餐）、视情况3pm退房、免费网络或泊车、VIP客人待遇（通常是小礼品）、和25美元餐饮券。此外，有时候某些酒店会有一些特殊的合约或参与限时优惠活动，见special offers部分。这些优惠有时会提供如住三晚免一晚，最低价后20% off，$100的餐饮券等等。大家有计划出行的，可以去那碰碰运气。加拿大目前在这个program里面的visa infinite信用卡有9张。不过只有TD First Class Visa Infinite有可能长期免年费（当你有TD的All-inclusive账户时）。TD专门的Luxury Hotel Collection网站：http://td.luxuryhotels.visainfinite.ca/
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咳咳，这是时间分割线。以下是签名
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FAQ:
1. 什么是DCC？
DCC（Dynamic Currency Conversion，直译：动态货币转换 ）。
DCC可借助visa或 mastercard的网络，DCC终端在刷客户的信用卡时可自动捕获信用卡的发行国信息，终端的软件提示可以选择发行国的货币或当地国的货币，一旦选择发行国的货币，就要按照DCC的汇率（通常在银行间批发汇率基础上加成3%甚至以上），将消费的外币金额转换为发行国的货币。对于一个3%汇率加成的收益，DCC服务提供商收取一个百分点，剩下两个百分点由商户和（收单）银行瓜分。商户因为DCC交易比普通VISA/MASTERCARD刷卡交易拿到的收益高，所以也乐于向客户提供DCC刷卡服务。所以就算是免foreign exchange fee的信用卡，遇到DCC终端，仍会多付3%。欧洲/中国的很多终端都有DCC（特别是Bank of China的终端）。所以拿外卡在中国刷，或拿中国国内发的双币信用卡在国外刷，都有可能遇到DCC（美国DCC终端很少很少，基本可放心）。
解决方法：
1）刷AmEx （没DCC，但有foreign exchange fee，通常2.5%）
2） 在国内刷银联（银联通道都没DCC。中行职员说了，DCC只是坑老外的。。。）
3）刷卡时一定要求收银员用当地货币刷（嗯，遇到中行的终端没用，中行不给选的），同时注意刷卡时的收据。
2. 长期持有AmEx Gold是否合算?
这要看个人的消费情况。考虑一家三口每年出门旅行一次的情况，对长期持有AmEx Gold卡是否合适做了简单估算：假设1年花5千在旅行机票和酒店（就算国外旅游，飞机票在加航买还是付加元的，一些订酒店的网站如expedia等，订美国的酒店也可以支付加元），AmEx Gold的3%回报，那比最好的无年费卡1.5%可多得$5000*1.5%=$75。如果是在加拿大内旅行，有AmEx Gold可以不用买省外医疗险（一家三口，每天省$5)和租车险（每天租车省$15）。再考虑flight delay，行李丢失，行程中断，旅行事故等意外情况AmEx的保险。此外假设在Costco一年花$3000，AmEx Gold的1.5%回报，比你用Costco AmEx卡可多得$32.5。假设一年加油花$3000，AmEx Gold的3%回报，可比你用最好无年费卡2%多得$3000*1%=$30。假设用AmEx Gold买菜grocery 3%，一年用$3000，比用其他最好无年费卡2%可多$3000*1%=$30。嗯，以上计算可见，当年花费$14000时，AmEx Gold超出无年费卡的额外回报有$167.5，已经超过年费了。这还没算你在Shoppers Drug和Lawtons Drug用AmEx Gold的3%回报。所以就算长期持有AmEx Gold也不会亏。更不用说开卡送20000点，第一年免年费了。
3. 如何刷卡积累积分最佳？
尽量把刷卡的分积在一张卡或一个Program上。分散了的话，redeem费事，还用处不大。加拿大的话，主积Aeroplan就行（虽然Aeroplan最近几年每况愈下，但人在加拿大，其他选择的余地还真不大）。在Esso加油可以积Aeroplan，出去旅游（飞机，租车，hotel）都可积成Aeroplan，在Costco用AmEx Gold/SPG也可以积成Aeroplan，在其他地方你还可以选用CIBC Aerogold/Aventura，然后再换成Aeroplan。此外在加拿大Aeroplan还有很多合作伙伴，时不时有额外优惠。把这些都集起来，积得还是很快的。然后可用来换北美内的飞机票，也还挺合算的。要用Aeroplan换回国机票就要好好研究了，参考同期机票钱及燃油费，如果每个Aeroplan点不能抵到$0.02/point，就不合算了。建议Aeroplan主要换北美内的飞机票（找UA的航班，税费低），不太建议换远程。如回国机票，可以乘打折时候买，同时积里程，然后用在北美内飞。嗯，美国的航空公司都不收额外燃油费的，其他税费就很低了。TNND的加航太坑爹了。具体说，网上有人总结Aeroplan最好换星空联盟里面：UA（美联航）,TK,US（全美航空）,MS,SK,LX,SQ,CA（国航，大家试试看）；同时避开AC（加航）,LH,OS,NH,TG,OZ,LO。这也体现了SPG的优越性。SPG点换里程比AmEx Gold灵活多了，有需求的话还可以换AA（美国航空）的积分。然后WestJet的里程也可以积到AA，那积分还是挺快的。AA的积分可以订寰宇一家的飞机票（包括英航，国泰）。点的价值总是波动的，长期趋势向下（建议大家刷够就花，别留着，呵呵）。多说一句：点就是一个工具，要会用才行，就像菜刀在普通人手里和在一级大厨手里做出来的菜是不一样的。
4. 什么信用卡可以在Costco使用？
原本是所有带AmEx标记的卡就可以在Costco用（当然你要有Costco的membership). 但从2015年1月1日开始，AmEx卡就不能在Costco用了，必须要用MasterCard,Debit Card或现金。
5. 在加拿大无工作，怎样才能符合申一些好卡时的收入要求？
1） 好卡不一定要求很多的年收入: AmEx Gold要求>$20000, AmEx SPG要求>$15000
2）个人年收入不等于工作收入。没工作也可以有年收入啊。如投资收入，银行利息收入，房产收入，房租收入，别人馈赠收入，政府福利收入，以前存的RRSP今年取出也是收入等等等等。
3）申请时填的收入就是让银行知道你有能力还钱。银行不查交税纪录，银行查你的信用记录历史。以我的经验，2年以上的良好信用纪录，可以申请绝大部分的卡了。
4）税务局又不来看你在网上申请填的收入（年收入2万也不用交税）...
5）很多留学生慢慢积累信用纪录，都可以申请要求年收入的卡（非移民，无工作）。嗯，父母给的零花钱也算个人收入的。
6. 是否要参加银行提供的信用卡零利率活动？
中国人使用信用卡的习惯通常是每月把欠的刷卡额都还清。很多信用卡对这样的优质客户会提供零利率或0.99%利率活动（我收到过AmEx，MBNA的零利率支票）。对于这种活动，最好不要参加。一般在活动条款的小字里会写明有1%的手续费。有人认为1%的费用可以接受啊。不过，在除了这个最少1%费用外，还有一些其他陷阱，要认真看活动条款。说一个陷阱吧：有的信用卡规定你每月要优先还通过零利率活动借的钱。例如，你信用卡当月刷卡$1000，然后通过零利率支票借$500；下月当你还钱时，你以为还信用卡刷卡的$1000就行（以为零利率的$500反正没利息可以不还）。但是银行把你还的$1000优先还零利率活动的$500然后还刷卡额的$500。最后变成你还欠银行$500的刷卡额。you know what? 那个不再是0利率了，变成19.99%了。。。（解决方法，在参加零利率活动前后都不要用该信用卡消费）。可能还有其他陷阱。银行的陷阱总是防不胜防的。。。
7. 加拿大居民怎么申请美国TD信用卡？
最少要是加拿大的永久居民或公民，最少要有12个月以上加拿大信用纪录。最好已经是加拿大TD银行的客户。不能在美国网站申请。要打美国TD信用卡服务的电话（嗯，try 1-877-700-2913；或 1-888-561-0608；或 1-888-561-8861），说你是加拿大居民，要申请美国TD信用卡。他们会给你发email，寄给你申请表。这个申请表叫Foreign Nationals Application Form（可以填加拿大地址等信息。说是Foreign National，其实只针对加拿大居民）。填好，按表上地址寄出。如果你被approve，你会在4-6周收到卡。同时，可以申请美国TD银行账户，账户里放$100可免月费，用于信用卡网上还款。Last but not least: Transferring money between your Canadian based TD Canada Trust and U.S. based TD Bank accounts is free (up to $25000 per day).
8. 怎么拿到greatcanadianrebates网站的rebates？
这个网站是正规的网站。除了信用卡申请有rebates外，很多网上购物也有rebates。你必须先登录该网站，然后用该网站的链接转到网购网站，进行购物，才可以拿到rebates。你从网站收到rebates方式有2种，一种是给你寄支票（最少$20起），一种是将rebate打入你的paypal账户（最少$5起）。
9. 用TD Gold Elite卡租车有什么优势？
一般租车需要考虑3种保险：auto rental collision/damage insurance （承保由于车辆碰撞和盗抢所造成的车辆损失）；Personal Accident Insurance （保司机和乘客遇事故和意外）；third party liability （保别人的意外受伤和损失）。通常在北美租车third party liability包含在个人自己的汽车保险里面了。那租车的时候就需要有第1和第2项保险。很多信用卡都有第1项保险。TD Gold Elite也有。TD Gold Elite突出的是他还自动带第2项保险（包含在common carrier travel accident insurance里面了）：You, your spouse and dependent children are automatically insured while travelling on a common carrier or in a rental car whenever you charge the full cost of your ticket or car rental to your eligible TD Credit Card. 大家比较一下一些其他银行的common carrier travel accident insurance，就会发现很多是不包含rental car的情况的（从2013年9月1日起，TD Gold Elite的Common carrier travel accident insurance不包含租的车了）。所以用TD Gold Elite租车，这3种保险都有了。此外TD Gold Elite还有覆盖北美的Automatic membership in the Deluxe TD Auto Club拖车服务，租的车也包含在内。而且TD Gold Elite在租Avis和Bugdet的车时，还有额外5%到25%的优惠。
10. 什么是签帐卡？
AmEx Gold Rewards是签帐卡（charge card），和AmEx白金和AmEx黑卡一样，是没有额度上限的。要求每月都把帐还完，否则利息30%。签帐卡与信用卡最大之差别在于限制消费者的还款方式。在额度方面，签帐卡在消费限额上较有弹性，使用者少有刷爆之危险，是常刷卡大笔金额之持卡人的最佳工具。但若使用者刷卡金额突增或持卡历史过短，亦有可能被拒。现今市场上，签帐卡一般被认定比信用卡更具身份表征，拥有极高消费能力，其发卡之审核标准亦较严格，如大来卡、美国运通卡。它们的入会费及年费通常也比信用卡高出许多。在付款方式方面，签帐卡必须于缴款期限内，全数缴清，不能像信用卡般，使用循环信用来延后部份款项之付款。
11. 有人说“使用AmEx白金卡用户提供的链接申请AmEx Gold会有35000 MR开卡奖励，或AmEx AeroplanPlus Gold会有45000点开卡。” 这是真的吗？
这不是真的。所有AmEx用户所能提供的推荐链接都是一样的效果。一般点击推荐链接后，链接内容显示开卡能拿多少奖励，就是多少。从没有听说过白金卡的推荐链接会有更高的开卡奖励。大家别被忽悠了。有人还会忽悠你去申请“American Express® Business Gold Rewards Card”，千万要看清条款，Business Gold Rewards通常是不免第一年年费(年费$250）。通过我的签名里面的链接，你同样可以申请Platinum Card, Business Gold Rewards卡，Business Platinum卡（不过我个人觉得这3张卡的性价比不如Gold Rewards）。如有任何疑问，可以直接和我联系。
12. 怎样运用Visa Luxury Hotel Collection订高级酒店？
加拿大Visa Luxury Hotel Collection是由VISA为加拿大Visa Infinite信用卡持有者专门定制的，包括900个以上的四星级/五星级的精品酒店。持卡者订房可有7项附送基本权益：保证最好的房费，入住时视情况享受房间自动升级（通常为一级）、免费双人大陆早餐（但不少酒店提供自助早餐或全早餐）、视情况3pm退房、免费网络或泊车、VIP客人待遇（通常是小礼品）、和25美元餐饮券。此外，有时候某些酒店会有一些特殊的合约或参与限时优惠活动，见special offers部分。这些优惠有时会提供如住三晚免一晚，最低价后20% off，$100的餐饮券等等。大家有计划出行的，可以去那碰碰运气。加拿大目前在这个program里面的visa infinite信用卡有9张。不过只有TD First Class Visa Infinite有可能长期免年费（当你有TD的All-inclusive账户时）。TD专门的Luxury Hotel Collection网站：http://td.luxuryhotels.visainfinite.ca/
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咳咳，这是时间分割线。以下是签名
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我都不知道还有这个问题，上周一气儿申请了3张加上这周的一张美金的，我自己已经有的2张，我的信用额度现在岂不是很低...
。感觉他们不是太喜欢非他们银行客户的信用卡申请。
Voipyo
