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聊聊理财吧!

原文链接:https://forum.iask.ca/threads/681528/

天涯 : 2013-11-30#1
天天都是政治话题;
天天都是加拿大好还是中国好的话题;
天天都是移民还是回流话题;


聊来聊去,除了吵架伤感情之外,谁把谁说服了?就算说服了别人又如何?

下了线,面对的还是工作与收入,口袋里的钞票厚度,按揭贷款、各种各样的税费账单和小孩生活学习的各样支出和开销,以及为了这些账单、支出和开销所引发的夫妻间的交流、争论甚至更严重的对立关系。

你觉得是在论坛上赢了争论重要呢还是解决你所面对的问题重要?你觉得家庭孩子重要还是吵架重要?你觉得为今后多动动脑筋多学习了解一些重要还是向别人炫耀你关于政治的“真知灼见”重要?

情报局长 : 2013-11-30#2
回复: 聊聊理财吧!

在加的理财就是买房买地GIC
在中的理财就是买楼买汇买信托

难道还有其它方式途径比上述稳妥、可靠、灵活和回报高的?

irene999 : 2013-11-30#3
回复: 聊聊理财吧!

支持楼主

天涯 : 2013-12-01#4
回复: 聊聊理财吧!

话说当初刚来加拿大不久,在一个工厂打工,有一个同事是香港老移民,来加拿大三四十年了。

在工间吃饭的时候,中国人总是聚在一起边吃边聊。厂里五六个中国人,基本都是新移民除了这位香港的老移民。记得他当初说过一句话,记得特别清楚,就是:在加拿大,平民百姓要发财,什么都不要做,就是买房子。有钱的话,再买一份分红保险。

那时的我,还不是理财顾问,还不知道什么是分红保险,但房子我懂得。由于当时穷得叮噹响,买房子这种事离我太遥远了,所以他所说的东西根本就不是我所关注的。那时的我,满脑子想的都是如何提高英语找到一个好工作。不过,其他中国同事还是蛮佩服他,也很爱听他讲,还问七问八。而我是人在心不在,他们聊得蛮开心的,但我不知都想些什么(有时候在想着在这个论坛上回帖
,当初也象现在的许多朋友一样的愤青、五毛或五分)。

后来,有一天跟另一位同事一同乘车,听这位同事说起这位香港老移民的传奇故事,突然发觉俺的崇拜同淘淘江水绵延不绝。这位同事说,**七十年代初来加拿大,七五年左右3万块买了一幢房子,两千年卖了27万,25年增长了9倍。卖掉房子后他买了更大的房子,40万买的,现在已经有六十多万了,才五六年时间又增长了二十多万。

她说,**说他的房子90年左右就有20多万了,但后来跌了几年,所以到2000年卖的时候也才20万。

我虽然很佩服**赚钱的奇迹,但还是心存疑问,我说,他的工资比我们也高不了多少,他怎么供得起房子啊?

我的这位同事说,**说过,供房的钱跟租房的钱差不了多少,你租得起房一般也供得起房,所以我也被他说得很心动,也很想买房。另外,**的老婆是搞会计的,收入还不错。

天涯 : 2013-12-01#5
回复: 聊聊理财吧!

明天继续讲故事~

每个故事都是活生生的,活奔乱跳的

happyvanw : 2013-12-01#6
回复: 聊聊理财吧!

话说当初刚来加拿大不久,在一个工厂打工,有一个同事是香港老移民,来加拿大三四十年了。

在工间吃饭的时候,中国人总是聚在一起边吃边聊。厂里五六个中国人,基本都是新移民除了这位香港的老移民。记得他当初说过一句话,记得特别清楚,就是:在加拿大,平民百姓要发财,什么都不要做,就是买房子。有钱的话,再买一份分红保险。

那时的我,还不是理财顾问,还不知道什么是分红保险,但房子我懂得。由于当时穷得叮噹响,买房子这种事离我太遥远了,所以他所说的东西根本就不是我所关注的。那时的我,满脑子想的都是如何提高英语找到一个好工作。不过,其他中国同事还是蛮佩服他,也很爱听他讲,还问七问八。而我是人在心不在,他们聊昨蛮开心的,但我不知都想些什么(有时候在想着在这个论坛上回帖
,当初也象现在的许多朋友一样的愤青、五毛或五分)。

后来,有一天跟另一位同事一同乘车,听这位同事说起这位香港老移民的传奇故事,突然发觉俺的崇拜同淘淘江水绵延不绝。这位同事说,**七十年代初来加拿大,七五年左右3万块买了一幢房子,两千年卖了27万,25年增长了9倍。卖掉房子后他买了更大的房子,40万买的,现在已经有六十多万了,才五六年时间又增长了二十多万。

她说,**说他的房子90年左右就有20万了,但后来跌了几年,所以到2000年卖的时候也才20万。

我虽然很佩服**赚钱的奇迹,但还是心存疑问,我说,他的工资比我们也高不了多少,他怎么供得起房子啊?

我的这位同事说,**说过,供房的钱跟租房的钱差不了多少,你租得起房一般也供得起房,所以我也被他说得很心动,也很想买房。另外,**的老婆是搞会计的,收入还不错。


笑死人,同事的家庭收入你们在背后Gossip的怎么能准确呢,好像同事的私隐你们都知道似的。还多少多少万这么准确的数字。那你的收入你同事知道吗?

火山 : 2013-12-01#7
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天天都是政治话题;
天天都是加拿大好还是中国好的话题;
天天都是移民还是回流话题;


聊来聊去,除了吵架伤感情之外,谁把谁说服了?就算说服了别人又如何?

下了线,面对的还是工作与收入,口袋里的钞票厚度,按揭贷款、各种各样的税费账单和小孩生活学习的各样支出和开销,以及为了这些账单、支出和开销所引发的夫妻间的交流、争论甚至更严重的对立关系。

你觉得是在论坛上赢了争论重要呢还是解决你所面对的问题重要?你觉得家庭孩子重要还是吵架重要?你觉得为今后多动动脑筋多学习了解一些重要还是向别人炫耀你关于政治的“真知灼见”重要?
支持!天天吵加拿大好还是中国好?说明两边差不多好坏,天天吵回流还是不回流,说明两边经济也差不多。

火山 : 2013-12-01#8
回复: 聊聊理财吧!

如果差距大就没有争论了。谁会争论乒乓球是中国好还是加拿大好啊?!

一庐春秋 : 2013-12-01#9
回复: 聊聊理财吧!

进来听故事

nfpa70 : 2013-12-01#10
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支持经济实用贴

阳光家园 : 2013-12-01#11
回复: 聊聊理财吧!

我也顶一顶

tag : 2013-12-01#12
回复: 聊聊理财吧!

为什么到蒙城不跟我说呢?并请代我质问你家掌勺的。

北京范德彪 : 2013-12-01#13
回复: 聊聊理财吧!

喝这儿也开会呢

tag : 2013-12-01#14
回复: 聊聊理财吧!

喝这儿也开会呢

一大早就听见范哥哥嗖嗖嗖卖了好多车

北京范德彪 : 2013-12-01#15
回复: 聊聊理财吧!

一大早就听见范哥哥嗖嗖嗖卖了好多车
刚给娃娃推荐辆96年的车给油不走刹车不停

tag : 2013-12-01#16
回复: 聊聊理财吧!

刚给娃娃推荐辆96年的车给油不走刹车不停
范哥哥呕心沥血辛苦了

北京范德彪 : 2013-12-01#17
回复: 聊聊理财吧!

范哥哥呕心沥血辛苦了
哪里还是天涯哥辛苦周日都开讲座咱好好听

一庐春秋 : 2013-12-01#18
回复: 聊聊理财吧!

刚给娃娃推荐辆96年的车给油不走刹车不停

你这么给娃娃推荐车,没觉得你是五分啊 :wdb2:

tag : 2013-12-01#19
回复: 聊聊理财吧!

哪里还是天涯哥辛苦周日都开讲座咱好好听
天涯哥一家四口范哥哥又有四辆车的进账

北京范德彪 : 2013-12-01#20
回复: 聊聊理财吧!

天涯哥一家四口范哥哥又有四辆车的进账

蓝图类的

北京范德彪 : 2013-12-01#21
回复: 聊聊理财吧!

你这么给娃娃推荐车,没觉得你是五分啊 :wdb2:

很有可能

天涯 : 2013-12-01#22
回复: 聊聊理财吧!

笑死人,同事的家庭收入你们在背后Gossip的怎么能准确呢,好像同事的私隐你们都知道似的。还多少多少万这么准确的数字。那你的收入你同事知道吗?
你说的没错,同事之间一般是不知道对方收入多少,不过,在工厂打累脖是个例外,互相不知道对方收入倒可能是个奇事。

至于我的同事在乘车时聊天的那些信息,其实都是香港老移民自己说的,也不算什么gossip别人家的隐私,就是聊是否买房这样的事,拿平时聊天的一些话题作为自己做了决定的一个理由而已,这是常人比较正常的思维。

支持!天天吵加拿大好还是中国好?说明两边差不多好坏,天天吵回流还是不回流,说明两边经济也差不多。

如果差距大就没有争论了。谁会争论乒乓球是中国好还是加拿大好啊?!
火山兄也开始烦政治移民话题了:wdb6:

进来听故事
:wdb6:

支持经济实用贴
:wdb19:

我也顶一顶
:wdb9:

天涯 : 2013-12-01#23
回复: 聊聊理财吧!

为什么到蒙城不跟我说呢?并请代我质问你家掌勺的。
你当初好象不在论坛上,俺以为你又跟小马哥到哪里旅游去了,而且到蒙城的时候时间很短,跟霜老师聊了聊:wdb6:

天涯 : 2013-12-01#24
回复: 聊聊理财吧!

喝这儿也开会呢

一大早就听见范哥哥嗖嗖嗖卖了好多车

范哥哥呕心沥血辛苦了

哪里还是天涯哥辛苦周日都开讲座咱好好听

天涯哥一家四口范哥哥又有四辆车的进账

蓝图类的
爱死你们两位了,简直就是天生的一对呀:wdb45:

aywl : 2013-12-01#25
回复: 聊聊理财吧!

顶,这是我最感兴趣的话题,谢天涯的分享;

天涯 : 2013-12-01#26
回复: 聊聊理财吧!

从当初的那家工厂离开之后,在这个工厂里工作过的几人同事还一直有联系,保持了好几年时间,真的很难得。

那位与我一同乘车的女士最终还是没有买房,而是搬家去了蒙特利尔开便利店了,她当初也跟我聊过要去蒙城开便利店的事,据她说在蒙特利尔开便利店在税务上非常优惠。过了几年,大约是08、09年样子,我们通过一次电话,她说便利店也不好做,已经卖掉了,然后在学法语。

11年的时候,我开车去新布伦斯维克路过蒙特利尔,跟她见了一面。她说有点后悔搬到蒙特利尔,工作很难找,整天打零工,想回多伦多但好象已经回不来了,因为房价太高了已经买不起了。我问她为什么不考虑去阿省,她先生的专业很适合阿省的工作环境。她说没想过,不过要跟她先生商量一下。

今年九月去蒙城的时候,联系不上她了,估计搬家了。

我的梦想我的路 : 2013-12-01#27
回复: 聊聊理财吧!

从当初的那家工厂离开之后,在这个工厂里工作过的几人同事还一直有联系,保持了好几年时间,真的很难得。

那位与我一同乘车的女士最终还是没有买房,而是搬家去了蒙特利尔开便利店了,她当初也跟我聊过要去蒙城开便利店的事,据她说在蒙特利尔开便利店在税务上非常优惠。过了几年,大约是08、09年样子,我们通过一直电话,她说便利店也不好做,已经卖掉了,然后在学法语。

11年的时候,我开车去新布伦斯维克路过蒙特利尔,跟她见了一面。她说有点后悔搬到蒙特利尔,工作很难找,整天打零工,想回多伦多但好象已经回不来了,因为房价太高了已经买不起了。我问她为什么不考虑去阿省,她先生的专业很适合阿省的工作环境。她说没想过,不过要跟她先生商量一下。

今年九月去蒙城的时候,联系不上她了,估计搬家了。

俺村的故事啊

俺村只有condo比土狼吞便宜

耗斯已经和土狼吞持平了

天涯 : 2013-12-01#28
回复: 聊聊理财吧!

我离开那家工厂后跟那位香港老移民也保持联系,基本上每年都会通一两次电话。

他还继续在那家工厂干了好几年,人都五十多了。我跟他说,你儿子也很出息,你现在又不差钱,你还干那苦力活干什么呀?他说,不干活难受。

09年的时候,他跟我说他卖了他的房子又买了房子,我那里还不了解房子,听他说也随便附和着问了一些情况。当初2000年40万买的房子09年的时候卖了80多万。这十年时间,他赚大了。相对值翻了一倍,绝对值赚了40多万。想想,他每年工资还不到3万,就算不吃不喝,十年也攒不到30万。这个问题在我做理财之后才领悟过来:被动创造财富要比主动创造财富来得更重要。

他告诉我,他又买了一幢120万的房子。我当初疑问呀,这多伦多房子都涨了十多年时间了,而且金融危机使得美国一片萧条,这加拿大房市怎么得到支撑呢?我说:你胆子好大呀!他说,没关系,我姐姐是地产经纪,她说不用担心。但我心里还是在为他默默祝福。

天涯 : 2013-12-01#29
回复: 聊聊理财吧!

俺村的故事啊

俺村只有condo比土狼吞便宜

耗斯已经和土狼吞持平了

是啊,发现最近一两年蒙城的房价涨得猛啊!可能跟魁省投移政策有关。

天涯 : 2013-12-01#30
回复: 聊聊理财吧!

我们常说,人的成功与否,一要智商,二要情商。

我认为,人还要有财商。

我的这位香港老移民同事,上半年告诉我,他又把房子卖了,卖了230万。靠,才四年时间,翻了一倍。

我说,你为什么要卖房子呢?涨得这么好,再持有一段时间,说不定300万。他说,年纪大了,保守一点,我两位姐姐都认为卖掉是个不错的选择。我没有告诉你,我的另一位姐姐是理财顾问,跟你一样,做了很长时间了,我拿了150万放在她公司里做年金,剩下的再买一幢80万左右的房子,我的姐姐说这样价位的房子容易涨也好出手,到我70岁左右打理不动或不想打理了就换一个condo住或者干脆去住养老院。有还有一些钱准备开一家便利店,到北边,我太太也不想干了,跟我一起开店。

天涯 : 2013-12-01#31
回复: 聊聊理财吧!

通话之后,我想呀,原来如此,你家伙怎么一直都没跟我说,还好我做了理财顾问之后都没有向你开口推销任何金融产品。

我说呢,两个姐姐一个地产经纪一个理财顾问,难怪他当初说在加拿大要发财什么都不要考虑,只有两个东西:一个房子一个分红保险哩。

不过,他说的这两点还是没有错,这么多年了,他的投资理财实践证明了他和他的两个姐姐是对的。

而且,这么多年,他也没有帮他姐姐向我推销房子或保险。我们也就是朋友关系。

天涯 : 2013-12-01#32
回复: 聊聊理财吧!

聊天在继续,我说,你们应该享受生活了,还开什么便利店呀?

他说,退休还太早啦,现在呆在家里没事干,很难受的。

我说,你们可以去旅游呀。

他说,有呀,我们也去了欧洲也回了香港还到大陆去玩了下,主要是父母亲都在加拿大,香港也不用经常回去了。

我说,你开了便利店之后,可能就被绑在店上面动不了了。

他说,就再干个三五年就不干了。

情报局长 : 2013-12-01#33
回复: 聊聊理财吧!

一个人的身家或流动现金只是自住的那套房,要投资或购买分红类的寿险还得把房子卖了,牺牲自己原有的居住条件和环境,这算理财吗?我以为只是博命罢了

中国好声音 : 2013-12-01#34
回复: 聊聊理财吧!

好听,真人真事。

fateli : 2013-12-01#35
回复: 聊聊理财吧!

:wdb37:

fateli : 2013-12-01#36
回复: 聊聊理财吧!

笑死人,同事的家庭收入你们在背后Gossip的怎么能准确呢,好像同事的私隐你们都知道似的。还多少多少万这么准确的数字。那你的收入你同事知道吗?
同行业差不多的工作岗位的钱也差不多,像大统华收银和NOFRILLS收银员收入差不多。其他职业岗位之间大家同事都会互相知道个八不离十就算你不肯说。

fateli : 2013-12-01#37
回复: 聊聊理财吧!

我去朋友大便利店实习一星期后切底放弃了本地开店这个想法,累死人阿,还操各种各样琐碎的心,没有半点技术含量就靠身体能熬,还没有时间照顾孩子读书做作业。得不偿失。

天涯 : 2013-12-01#38
回复: 聊聊理财吧!

一个人的身家或流动现金只是自住的那套房,要投资或购买分红类的寿险还得把房子卖了,牺牲自己原有的居住条件和环境,这算理财吗?我以为只是博命罢了
分红保险的保费是一年一年交的,而不是叫你一次性把所有的钱都交了,为什么会得出博命的结论呢?

我给你一个例子:

一个人在政府工作,年薪7万左右,先生开个公司,年收入12万左右。他们有一幢房子80万,没有按揭,还有一个condo,20万左右,他们首付了15万,只贷款5万块钱。

他们告诉我,他们看似收入还可以,但经济还是很紧张的。他们是这样女排的,每年交了RRSP、TFSA,再安排每年一次国外旅行及每年一次回国探亲,基本上就没什么钱剩了。女儿要来多大念书,想在多伦多买一幢townhouse给女儿住,实在拿不出首付。现在听你讲座说分红保险这么好,我们也没有钱买,你帮我们规划规划。

我说,你们是躺在金山上叫穷的典型例子。我问他们,你们为什么要mortgage free?你们为什么在condo上要投入那么多的首付?你的房子的涨与跌跟你是不是有贷款有什么不同吗?你们每个月付2000块左右的按揭有问题吗?

我说,理财不是仅仅考虑怎么节约利息支出,利息支出是债务管理的一个重要组成部分,但不是唯一的目标。古今中外,不管是个人还是企业,有哪个个人或哪个企业不靠外界的资金力量能够成为富人或强的企业?

在加拿大,贷款不可怕,可怕的是那种每个月的payment都成问题的贷款,是那种利息极高的信用卡债务,而不是那种每个月能够正常付款的债务。

你的这种情况,要想再买个townhouse,一点问题都没有;要买个分红保险也一点问题都没有。从你的房子里再按揭出15万的首付款一点问题都没有,买个townhouse按揭25万这样,总共贷款40万,对于你们这样收入的家庭,月付款才1600左右,这算什么钱呢?

你们想买分红保险,一年就算付2万也不是问题,搞个LOC,每年可以从里头拿钱,手头有钱就还掉,没钱的时候再拿一点出来,或者每年一万块钱的TFSA干脆不要付了,直接换成分红保险。你也看了我在讲座上跟你对比的分红保险与免税账户的区别。这是很容易解决的事。

天涯 : 2013-12-01#39
回复: 聊聊理财吧!

我去朋友大便利店实习一星期后切底放弃了这个想法,累死人阿,还操各种各样琐碎的心,没有半点技术含量就靠身体能熬,还没有时间照顾孩子读书做作业。得不偿失。
哈哈,你是不一样的。

谁都知道这个工作辛苦,但还是有许多人在做,其实硕士博士在开便利店的也不少见。

这种工作对于年纪大一点的人来说,不存在你所说的照顾小孩学习做作业的问题。

我有许多人朋友都在开,而且还做得很有滋味。

情报局长 : 2013-12-01#40
回复: 聊聊理财吧!

还是没搞明白,既然是每年缴报费,为何要把原有的房子卖了?
另外一直没搞明白这投资型的分红寿险到底适合哪类人群购买?

天涯 : 2013-12-01#41
回复: 聊聊理财吧!

还是没搞明白,既然是每年缴报费,为何要把原有的房子卖了?
另外一直没搞明白这投资型的分红寿险到底适合哪类人群购买?
谁把原有的房子卖了?

你有没有看清楚我聊的我那个同事的情况?他最终卖房并不是为了买分红保险呀,而是因为有其他打算,把钱分成三个部分,一部分搞年金,一部分当作首付买小一点的房子,另一部分想开便利店。

我在回答你问题的那个例子,人家也没有把房子卖了呀!我只是建议他们进行更合理的债务管理,然后安排更符合他们目标的理财规划。

另外,我在签名当广告里都写很清楚了,这种保险适合高资产、高收入或生意自雇人士。

jack1979 : 2013-12-01#42
回复: 聊聊理财吧!

保险是好的,可以提供部分的保障。

投资也是对的,可以促进财富的增长。(当然也可能损失)

买把这两个搅合在一起的所谓分红保险就是愚蠢的。只会被套上个枷锁。

北京范德彪 : 2013-12-01#43
回复: 聊聊理财吧!

爱死你们两位了,简直就是天生的一对呀:wdb45:

这个不敢这么说还是理财为主相爱为辅

情报局长 : 2013-12-01#44
回复: 聊聊理财吧!

我们常说,人的成功与否,一要智商,二要情商。

我认为,人还要有财商。

我的这位香港老移民同事,上半年告诉我,他又把房子卖了,卖了230万。靠,才四年时间,翻了一倍。

我说,你为什么要卖房子呢?涨得这么好,再持有一段时间,说不定300万。他说,年纪大了,保守一点,我两位姐姐都认为卖掉是个不错的选择。我没有告诉你,我的另一位姐姐是理财顾问,跟你一样,做了很长时间了,我拿了150万放在她公司里做年金,剩下的再买一幢80万左右的房子,我的姐姐说这样价位的房子容易涨也好出手,到我70岁左右打理不动或不想打理了就换一个condo住或者干脆去住养老院。有还有一些钱准备开一家便利店,到北边,我太太也不想干了,跟我一起开店。

呵呵,这是30楼的帖子
没看出来年缴、首付,现在明白了,你那同事卖了房子后手上多了200万的现金(扣除80万的小房子首付)

唉,何必呢,即使要做任何的投资计划也可以用房子抵押从银行拿到line of credit,利息只是T+0.5, 房子的增值远远大于借出来金额的那点利息

情报局长 : 2013-12-01#45
回复: 聊聊理财吧!

保险是好的,可以提供部分的保障。

投资也是对的,可以促进财富的增长。(当然也可能损失)

买把这两个搅合在一起的所谓分红保险就是愚蠢的。只会被套上个枷锁。
:wdb10:
如果把投资型人寿保险业的佣金、灯油火蜡和日常开销计算一下,确实会得出你的结论

leoo : 2013-12-01#46
回复: 聊聊理财吧!

顶天涯好帖!

先Mark再细看!

beibeibear : 2013-12-01#47
回复: 聊聊理财吧!

这个逻辑思维有点扯淡了,在一个成熟的政体内,每个人都应该有保险的,当然是部分的保障,不论是社会保险还是人寿保险还是其他,这也不是GCD的信仰吗?

投资是对的,那么投资啥,保险算投资吧?

怎么叫把两者搅和在一起?怎么就变成了枷锁了呢?这个逻辑很是混乱。
保险是好的,可以提供部分的保障。

投资也是对的,可以促进财富的增长。(当然也可能损失)

买把这两个搅合在一起的所谓分红保险就是愚蠢的。只会被套上个枷锁。

beibeibear : 2013-12-01#48
回复: 聊聊理财吧!

顶天涯哥的实用贴。

其实人生本就是一个投资,而不是一个赌博,我们来到这么个遥远的国度,无非就是期望人生有个相对稳定的投资环境,国内投资回报率其实更高,但就是怕不稳定,而我们这投资是和我们的生命等长的。

Feat : 2013-12-01#49
回复: 聊聊理财吧!

我有一个问题,能租得起房就能供得起房。那么,如果租不起了,也没什么损失。如果供不起房子,房子又跌价了,怎么办?

Feat : 2013-12-01#50
回复: 聊聊理财吧!

把推论建立在房价一定上涨的基础上,根基就是错的。

liangshidu : 2013-12-01#51
回复: 聊聊理财吧!

mark

我的梦想我的路 : 2013-12-01#52
回复: 聊聊理财吧!

过去的房价的确一直在涨

不过目前本村房价遭遇顶峰压力

市政估价局部甚至超出市场价格

前景不是明朗

jack1979 : 2013-12-01#53
回复: 聊聊理财吧!

这个逻辑思维有点扯淡了,在一个成熟的政体内,每个人都应该有保险的,当然是部分的保障,不论是社会保险还是人寿保险还是其他,这也不是GCD的信仰吗?

投资是对的,那么投资啥,保险算投资吧?

怎么叫把两者搅和在一起?怎么就变成了枷锁了呢?这个逻辑很是混乱。

保险和投资根本是两个概念。:wdb23:
你觉得保险也算投资,那你是希望理赔来的越快越好么:wdb5:

所谓的分红保险是个长期负债,因为你每年都要交钱(好像一般是十年)长期负债不是枷锁么?:wdb2:如果失去了收入来源怎么办?:wdb5:

jack1979 : 2013-12-01#54
回复: 聊聊理财吧!

顶天涯哥的实用贴。

其实人生本就是一个投资,而不是一个赌博,我们来到这么个遥远的国度,无非就是期望人生有个相对稳定的投资环境,国内投资回报率其实更高,但就是怕不稳定,而我们这投资是和我们的生命等长的。

我没说在北美投资有错啊,只是觉得买所谓的分红保险去当成投资的人是被人卖了还在替人数钱的主。:wdb6:

具体分析你可以看看下面的链接::wdb19::wdb19:http://forum.iask.la/showthread.php?t=613241

http://forum.iask.la/showthread.php?t=581443:wdb23:

北京范德彪 : 2013-12-01#55
回复: 聊聊理财吧!

我有一个问题,能租得起房就能供得起房。那么,如果租不起了,也没什么损失。如果供不起房子,房子又跌价了,怎么办?

这个恐怕不对吧租房和供房可不是一码事

fateli : 2013-12-01#56
回复: 聊聊理财吧!

我惊诧地发现,我被天涯屏蔽了。我历来不参与观点性的争论,和天涯的谈论话题也没有大的分歧,反而觉得他平时提供的信息都有用,是不是误会了就不知道了。:wdb26::wdb2:

害羞的马甲 : 2013-12-01#57
回复: 聊聊理财吧!

我惊诧地发现,我被天涯屏蔽了。我历来不参与观点性的争论,和天涯的谈论话题也没有大的分歧,反而觉得他平时提供的信息都有用,是不是误会了就不知道了。:wdb26::wdb2:
why?

霜岳 : 2013-12-01#58
回复: 聊聊理财吧!

我惊诧地发现,我被天涯屏蔽了。我历来不参与观点性的争论,和天涯的谈论话题也没有大的分歧,反而觉得他平时提供的信息都有用,是不是误会了就不知道了。:wdb26::wdb2:

怎么可能!

上面天涯不是还回了你的帖子嘛:wdb2:

天涯 : 2013-12-01#59
回复: 聊聊理财吧!

呵呵,这是30楼的帖子
没看出来年缴、首付,现在明白了,你那同事卖了房子后手上多了200万的现金(扣除80万的小房子首付)

唉,何必呢,即使要做任何的投资计划也可以用房子抵押从银行拿到line of credit,利息只是T+0.5, 房子的增值远远大于借出来金额的那点利息
这种东西不好说谁对谁错,每个人有每个人的计划和现状及不同的考虑。

我感觉他们的决定没有什么问题,起码100多万的利润不要缴税,落袋为安。毕竟年纪大了,买个小一点的房子,供着轻松省心,涨了就赚点,跌了也没太大关系就住着,多出来的钱弄个年金,收益不高但稳定,年纪大的人经不起大的波动。再有一些钱开个便利店,当着填补无聊生活的娱乐。

天涯 : 2013-12-01#60
回复: 聊聊理财吧!

我惊诧地发现,我被天涯屏蔽了。我历来不参与观点性的争论,和天涯的谈论话题也没有大的分歧,反而觉得他平时提供的信息都有用,是不是误会了就不知道了。:wdb26::wdb2:
怎么可能啊,蜜蜂?你的每个帖子我都看得清清楚楚,屏蔽谁也不能屏蔽你呀,不是吗?

天涯 : 2013-12-01#61
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我在这里谈房子投资,都还没有谈分红保险,怎么就有人对分红保险大加挞伐呢:wdb5:

好吧,既然这样,我就谈我的分红保险了,爱怎么样就怎么样吧:wdb9:

fateli : 2013-12-01#62
回复: 聊聊理财吧!

怎么可能啊,蜜蜂?你的每个帖子我都看得清清楚楚,屏蔽谁也不能屏蔽你呀,不是吗?
也是,我历来对你的学识和观念无异议。你可能按错键了,凡是你的主贴我都看不到,我得退出ID后才能看到你的帖子,你试试解除一下错按的,我就不用那么麻烦。

天涯 : 2013-12-01#63
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以下帖子谢绝转载和任何其他商业用途,网站如有需要请与本人联系。




[FONT=宋体]分红保险之财富创造篇[/FONT]



[FONT=宋体]作者:陈勇[/FONT]​


[FONT=宋体]财务保障顾问、投资顾问[/FONT]​


[FONT=宋体]联系电话:[/FONT]416-3004768


[FONT=宋体]分红保险([/FONT]Participating Whole Life[FONT=宋体])是高资产高收入人士的最佳理财工具,它汇聚了保险、投资、储蓄等多项金融功能,是一个良好的进行资产保值、资产增值、风险管理、税务规划和遗产策划的金融工具。我把它的主要功能分为财富创造、财富保护、财富传承、退休保障、税务策划及遗产规划,下面我将就这些功能一一展开论述。[/FONT]

[FONT=宋体]从投资角度来论述创造财富,主要考虑的问题是投资的标的、投资的回报、投资的风险等级、税收对投资收益的影响等。[/FONT]

[FONT=宋体]投资的标的有很多,如股票、基金、黄金、玉石、房产、古玩、字画等等,非常之多无法一一列举[/FONT][FONT=宋体],甚至货币都可成为投资标的。当然,这些投资标的都不能说哪个好哪个不好,关键在于投资者对其是否了解,是否有能力去把握它,特别是控制它的风险,即这些投资品是否适合特定的投资者。在投资之前我们且先别提它有什么样的收益,因为没有了资金的安全性就不会有资金的流动性更不可能有资金的收益性。所以,在投资这件事上,每个投资者所要考虑的主要问题应该是控制风险,即资金的安全性。[/FONT]

[FONT=宋体]下面我们先来看一下这些投资案例,看看是否很好地保护了财富进而创造了财富。[/FONT]

[FONT=宋体]案例一:[/FONT]
[FONT=宋体]这是一个在股市上有着非常辉煌的过去的失败者的真实故事。[/FONT]
A[FONT=宋体]先生八十年代公派到美国深造,[/FONT]94[FONT=宋体]年移民加拿大。由于所学专业及博士学历,[/FONT]A[FONT=宋体]先生很快就找到一份高薪工作(当时年薪就已经超过[/FONT]6[FONT=宋体]万元)。[/FONT]95[FONT=宋体]年,[/FONT]A[FONT=宋体]先生就购置了自己在加拿大的家([/FONT]17[FONT=宋体]万元一幢半独立屋),然后把收入悉数投入股市。由于[/FONT]A[FONT=宋体]先生对美国的熟悉及他对所从事的研究领域的深入了解,使他对美国科技发展的潜力充满信心,所以他投入的全是美国高科技公司的股票。大家知道,[/FONT]92[FONT=宋体]年克林顿成为美国总统,[/FONT]94[FONT=宋体]年“信息高速公路计划”出炉。随后,美国的高科技行业在这一轮信息化革命中突飞猛进,可以说那些年闭着眼睛买进任何高科技公司的股票(不管大的小的知名的不知名的)都能赚钱。到了[/FONT]2001[FONT=宋体]年科技泡沫破裂之前,[/FONT]A[FONT=宋体]先生的股票账户市值超过[/FONT]200[FONT=宋体]万。[/FONT]
[FONT=宋体]现在说[/FONT]200[FONT=宋体]万加币许多人感觉不到多少震撼的力量,而在当时多伦多的华人手中有[/FONT]200[FONT=宋体]万以上净资产的人几乎可以说是凤毛麟角。两百万啦,你可以想象一下,一千多万人民币,当时的大陆中国人有多少人拥有这样的财富。[/FONT]A[FONT=宋体]先生当时对自己的成功和未来可以说是踌躇满志。[/FONT]
[FONT=宋体]中国的古话怎么说来着?福兮祸所伏,祸兮福所倚。紧接着,科技泡沫破裂再加上九一一事件,股市暴跌。在三个月时间里,[/FONT]A[FONT=宋体]先生的股票账户市值变成了[/FONT]20[FONT=宋体]多万,跌掉了百分之九十。这三个月时间,对于[/FONT]A[FONT=宋体]先生来说,可能比三年还长,他的心情没有人能够理解。他在这三个月时间里头发都变白了。[/FONT]
[FONT=宋体]问题的关键是[/FONT]A[FONT=宋体]先生并没有从中吸取教训。他认为股票暴跌他在主观上是没有过错的,主要原因在于客观因素,特别是象九一一这样的突发事件。所以他并没有对自己及股市失去信心,而且他认为从哪里跌倒就要从哪里站起来。所以他并没有改变他对科技股板块的热衷,更没有改变他的整个家庭财务结构的比重。在拿出生活必须的资金之后,他依然把工作收入悉数投入到股市中去。他唯一改变的是不再投资那些小公司而注重知名的大公司。[/FONT]2003[FONT=宋体]年股市又开始恢复,他的资产又开始上涨,直到[/FONT]2007[FONT=宋体]年底,他的账户资产达到[/FONT]60[FONT=宋体]万左右。[/FONT]
[FONT=宋体]可是,[/FONT]08[FONT=宋体]年的一场金融风暴再次把他吹进了汪洋大海。到了[/FONT]11[FONT=宋体]年他来找我咨询有关财务方面问题的时候,他的账户仅剩下了大约[/FONT]15[FONT=宋体]万左右的市值(他告诉我他在[/FONT]15[FONT=宋体]、[/FONT]6[FONT=宋体]年时间里总共亏掉了超过[/FONT]1[FONT=宋体]百万),而且他手上还持有大量的[/FONT]RIM[FONT=宋体]公司的股票,我真不知道他后来的日子是怎么渡过的(大家应该都知道[/FONT]RIM[FONT=宋体]股价下跌的情况)。[/FONT]
[FONT=宋体]当我跟[/FONT]A[FONT=宋体]先生聊的时候,我说:“世界上如果能够有后悔药就好了。假如你[/FONT]95[FONT=宋体]年买房的时候,能够买一幢独立屋(可能也就[/FONT]20-25[FONT=宋体]万)现在起码[/FONT]1[FONT=宋体]百万左右了;如果你当初那么年轻的时候能够买一份稍微大额一点的分红保险,现在也差不多快付完了,而且账户资产也是一笔可观的财富;假如你[/FONT]2001[FONT=宋体]年危机暴发之前能够抽身离开的话[/FONT]……[FONT=宋体]”我知道现实是没有“假如”的,即使有“假如”[/FONT]A[FONT=宋体]先生还是不会作出改变的。因为历史已经给他机会去改变但他没有。[/FONT]
[FONT=宋体]当然,[/FONT]A[FONT=宋体]先生也没有成为我的客户,因为他认为以他当时的年纪,分红保险的价格“太高”了。同时,他也认为当时的房价“太高”了,他的半独立屋都四十多万了,按揭也付完了,也不想在风险这么高的情况下去折腾换房的事了。我估计他还是在股市上一路走到黑,但我一直忧心他的[/FONT]RIM[FONT=宋体]很可能让他的股票市值下降到[/FONT]5[FONT=宋体]万以下。实际上,按他的收入及他的年龄,分红保险的价格也不高,房价从长远(离他退休还有近二十年时间)来看也不高。如果没有了多样化的家庭资产组合结构,他的[/FONT]RRSP[FONT=宋体]账户都快被他亏光了,他未来的退休收入将来自何方呢?历史再次给了他机会,但他还是没有抓住。[/FONT]
[FONT=宋体]请问,你炒过股吗?如果是的话,请你掂量一下自己,你曾经象[/FONT]A[FONT=宋体]先生这样成功过吗?你跟他比怎么样呢?如果换作你,你会如何来管理你手上的资产呢?炒股对于普通百姓是一个创造财富积累财富的有效途径吗?[/FONT]

[FONT=宋体]案例二:[/FONT]
[FONT=宋体]上面的例子中提到了房产投资的问题了。大家可能会觉得股市不靠谱,房子应该是个靠谱的创造财富的工具吧。确实我们任何人都没法否认这十多年来不管是中国还是加拿大,房产的财富增值效应是其他很多投资品所无法比拟的。[/FONT]
[FONT=宋体]不过,话说回头,[/FONT]A[FONT=宋体]先生九十年代在股市中顺风顺水[/FONT]6[FONT=宋体]、[/FONT]7[FONT=宋体]年时间也没遇到任何风险,而且他在股市上的财富效应更是房产所无法望其项背的。若当初他把钱买了房子或是分红保险,在[/FONT]2001[FONT=宋体]年科技泡沫破裂之前来看,他是很失败的。然而,他的后来的失败证明了暂时的胜利不代表永远的胜利。所以看问题还是得从长远来看。是投资品,就没有只涨不跌的。房产不但满足人们的居住要求,其更重要的功能在于其投资功能。房产连续涨了十几年,有没有可能调整呢?我想可能性一定是存在的,但没人知道调整什么时候来,也不知道它的幅度会有多大。实际上,重要的并不是我们要有多么强的预测市场的能力,而是我们必须要有对市场风险的敬畏之心,要有防范风险的手段和策略。[/FONT]
[FONT=宋体]即使在市场良好的情况下,房产也不是闭着眼睛买都能赚钱。每个投资者要明白房产作为投资品本身所具有的局限性,如高资本投入、高维护费用、流动性差、高交易成本等。假如[/FONT]50[FONT=宋体]万的房子,如果每年没有[/FONT]6%[FONT=宋体]以上的涨幅,把它作为短期投资工具是很难获利的。而房产每年上涨[/FONT]6%[FONT=宋体]并不容易。[/FONT]
[FONT=宋体]房产投资还必须考虑一个重要的问题,那就税的问题(这在后续的文章内容中将会更多的涉及)。人们都知道自住房增值是免税的,因此就有人钻这个空子。市场上有不少人专门炒房子。向开发商买房子,到[/FONT]closing[FONT=宋体]后住半年再出售。倒手一幢就[/FONT]10[FONT=宋体]多万,一年做两幢,二、三十万的免税收入就到手了,比什么工作都舒服。可是,加拿大税务局也不是吃素的。有一个人被查了,结果不但要退回政府的[/FONT]HST[FONT=宋体]退税,还得补资产增值所得税及罚款,几年下来所赚的钱光交税一下子就交了几十万,不得不赶紧把房子卖掉交税,差不多几年的辛苦也白搭了。[/FONT]
[FONT=宋体]世人都说房产好,唯有当事人知道其中的酸甜苦辣。所以,房产投资是不是好,大家自己心中有秆称,而且你还得懂得怎么投,正如一柄锋利无比的宝剑,假如你不懂得怎么用是有可能伤到你自己的。[/FONT]

[FONT=宋体]案例三:[/FONT]
[FONT=宋体]下面再来看一下基金投资的收益情况。这是一只某公司的股票基金的六年收益情况:[/FONT]
2006 23.1%
2007 10.5%
2008 -42.2%
2009 47.2%
2010 16.9%
2011 -11.2%
[FONT=宋体]乍看起来,似乎表现还是很不错的,六年有四年是上涨的,只有两年是下跌的,而且上涨的年份上涨率还高于下跌年份的下跌率。现在我们再来算一下它的六年的平均收益率,那就是六年的收益率加总之后除以六,即:[/FONT]7.38%[FONT=宋体]。人们可能会说,在经济金融这么动荡的这六年时间里,这只基金的平均收益率能够达到[/FONT]7.38%[FONT=宋体],应该算是非常好的回报了。然而,朋友们可能仅仅停留在计算数字表面的东西而忽略了数字背后的东西。很简单,我问大家,你的基金去年涨[/FONT]10%[FONT=宋体]今年跌[/FONT]10%[FONT=宋体]或者去年跌[/FONT]10%[FONT=宋体]今年涨[/FONT]10%[FONT=宋体],你是不是没亏没赢?如果你回答说是的话,那你在投资理财上需要学习的东西就太多了。如果你回答不是,那么,我就开始为你算一笔帐。假如你[/FONT]06[FONT=宋体]年投资了[/FONT]1[FONT=宋体]万元,六年之后你赚了多少钱,然后我们再来计算你在这六年时间里的平均收益率。结果我算下来,[/FONT]3.35%[FONT=宋体](各年末的余额分别为:[/FONT]12310[FONT=宋体]、[/FONT]13602.55[FONT=宋体]、[/FONT]7862.27[FONT=宋体]、[/FONT]11573.26[FONT=宋体]、[/FONT]13529.14[FONT=宋体]、[/FONT]12013.88[FONT=宋体],六年共赚了[/FONT]2013.88[FONT=宋体],平均下来每年赚了[/FONT]335[FONT=宋体]元)。这样的结果是不是很令人失望?[/FONT]6[FONT=宋体]年啦,辛辛苦苦就赚这一点点蝇头小利。要是早知道这样,还不如就存银行,当初银行存款的利率还挺高,不但简单方便还不需要承受市场那种大起大落波动的煎熬。更何况,在赚钱的时候交的税,后面年份亏了也无法抵扣回来,只能等再后面的年份盈利的时候去抵扣而且只能抵扣前三年,要是来不及抵扣了就算又亏了一道(在政府税收上亏了)。[/FONT]
[FONT=宋体]这还是一只算是不错的基金了,如果差的基金,投资者看来只有徒呼奈何的份了。基金投资是否适合你,你自己判断。[/FONT]

[FONT=宋体]案例四:[/FONT]
[FONT=宋体]至于黄金投资,我有时候很困惑,黄金真的能够增值吗?黄金投资,投资者要的是资本增值还是利息收入?很显然黄金投资不但得不到任何的利息收入还得为其支付保存费用,至于是否增值,真的只能是靠天吃饭了。从黄金价格的历史数据来看,[/FONT]30[FONT=宋体]年时间黄金升值了多少?比得上房产或是标普指数或是其他什么投资品?它的平均年涨幅是多少?[/FONT]09-11[FONT=宋体]年的黄金牛市上涨谁抓住了?今年四五月份的黄金暴跌谁赶上了?谁受得了这种暴涨暴跌?[/FONT]
[FONT=宋体]我并不是说黄金不能作为家庭资产配置的一部分而购买黄金,而是说把黄金作为创造财富的投资品是否适合普通投资者。[/FONT]

[FONT=宋体]案例五:[/FONT]
[FONT=宋体]对于玉石、古玩、字画等投资品,媒体电视等宣传得非常好。据说其投资回报不是以多少钱来计算的,而是以多少倍来计算的。投对了,收益可能是几千倍于原始投资成本。我不懂得这个,但我知道有许多人投资失败了是不会愿意把失败的经历拿出来示人的,更不会到处诉说自己失败的教训。我相信,市场上失败的案例要比成功的多得多,如:某人投资[/FONT]30[FONT=宋体]万“赌石”,结果买到了一块普通石头,[/FONT]30[FONT=宋体]万打了水漂;某人买了汉代出土的文物,经鉴定是河南某乡村作坊制作的;这种事例多得数不胜数。如果你懂得并且有能力控制这样的投资你就小心去做,而如果你不懂得那就不要去掺和了,我相信那种领域的水不会浅的。[/FONT]

[FONT=宋体]投资市场这么难,风险高、税务高、交易成本高、投资知识要求高等,创造财富这么难,那高薪阶层、生意人士、自雇人士等高收入群体应该怎么做呢?做什么呢?[/FONT]

[FONT=宋体]分红保险。因为它风险小、收益高且稳定、资产复利增值、不产生税务负担、灵活运用资金等特点,是高资产高收入人士投资理财的首选金融产品。[/FONT]

[FONT=宋体]分红保险风险小,主要在于其资产投资组合及分红策略。分红保险资产的大部分都投在固定收益类资产(一般占到[/FONT]70%[FONT=宋体]以上,各个公司会有所不同)上,[/FONT][FONT=宋体]收益非常的稳定;少部分投在权益类资产(一般在[/FONT]30%[FONT=宋体]以下)上,具有在市场向好的情况下获得更高的收益的机会。从整个资产投资成果来看,其收益相当稳定,不管市场如何波动,它的波动都非常小的,它的[/FONT]bita[FONT=宋体]系数小于[/FONT]2[FONT=宋体](一般在[/FONT]1.5[FONT=宋体]左右),比政府债券还要小。风险小的第二个原因是其分红策略,即担保收益与分红盈利。分红保险的分红部分包含两部分内容,一部分是有担保的分红,即不管分红保险投资收益如何,其担保分红部分是一定能够获得的;另一部分分红是取决于投资收益,收益高就多分收益低就少分,这给投资者一个获取更高收益的机会,因为毕竟投资的资产有一部分投资收益是有保证的,另一部分可以承受一定水平的波动。这样总体的风险水平就很低。[/FONT]
[FONT=宋体]分红保险投资收益高且稳定,也主要得益于它的投资组合及分红政策。上面说了它的投资组合大部分投资在固定收益资产上,这一方面保证了它的风险小,另一方面它在权益类资产是的投资是保证了比纯粹固定收益资产更高的收益,如蓝筹股、公营事业资产、私人投资部门等。这些投资领域在总体收益上要比固定收益资产更高。综合整体的投资效果,分红保险的分红率就能够保持在比较高的水平。收益率高是非常重要的,分红政策也十分的重要。分红保险的分红政策是每年拿出当年收益的[/FONT]97.5%[FONT=宋体]用于保单持有人的红利分配,另外[/FONT]2.5%[FONT=宋体]盈利滚入一个专用的盈余资金池,这个资金池里的资金是用于投资收益不好的年份的分红,如[/FONT]08[FONT=宋体]年,分红保险的收益都比较低甚至出现轻微的亏损,但那一年各个保险公司的分红率都还保持在[/FONT]7%[FONT=宋体]以上。[/FONT]
[FONT=宋体]分红保险的另一个特点是每年保险公司分给保单持有人的红利一旦进入分红账户,是不会因为市场或其他任何原因而再从分红账户里流出去,即分红账户是只增不减的,即我所总结的分红保险账户的一个特点:投资收益不因市场波动而减损。[/FONT]
[FONT=宋体]很多朋友知道复利增值的威力。分红保险的资产收益不需要每年向政府交税,也就是说资产增值部分是利滚利地在增长,这也是分红保险越到后面增值越快越可观的重要原因。[/FONT]
[FONT=宋体]不产生税务负担,这得分几个层次来谈。首先是分红资产的每年增值分红是不需要向政府交税,其次是最终形成的保险赔偿金也是免税的。而在中途需要使用分红账户里的资金的时候也可以做到免税,即用保单向银行抵押贷款获得资金,就可以把税免掉了。这是任何其他非注册账户及其他投资品所不具有的特点。[/FONT]

[FONT=宋体]下面给个分红保险投资增值的实例说明一下它的创造财富的效果。[/FONT]40[FONT=宋体]岁[/FONT][FONT=宋体]身体健康不吸烟男性,年投入[/FONT]5[FONT=宋体]万,[/FONT]20[FONT=宋体]年付清,起始保额[/FONT]$1,728,972[FONT=宋体]。到投保人[/FONT]60[FONT=宋体]岁时,共付保费[/FONT]100[FONT=宋体]万,账户现金值[/FONT]$1,612,744[FONT=宋体]元,保额升到[/FONT]$3,486,938[FONT=宋体]元。到受保人[/FONT]65[FONT=宋体]岁退休时,账户现金值为[/FONT]$2,252,316[FONT=宋体]元,此时保单所有者每年可免税获得[/FONT]10[FONT=宋体]万元作为退休收入达[/FONT]20[FONT=宋体]年之久,到投保人[/FONT]85[FONT=宋体]岁时,保单里仍有现金值[/FONT]$3,128,086[FONT=宋体]元,保额为[/FONT]4,836,620[FONT=宋体]元(假如此时投保人身故,其家人将获得免税保险赔偿金[/FONT]483.6[FONT=宋体]万,这期间他已经花掉了累计[/FONT]200[FONT=宋体]万的现金值。若期间都没有从该账户获得资金,到[/FONT]85[FONT=宋体]岁时,账户现金值将是[/FONT]6,434,681[FONT=宋体]元,保额将是[/FONT]8,143,215[FONT=宋体]元,即假如此时投保人身故,家人将获得[/FONT]800[FONT=宋体]多万免税资产。)从这个例子中,大家能够比较直观地看到分红保险的财富增值效果。[/FONT]


[FONT=宋体](本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈[/FONT][FONT=宋体])[/FONT]

天涯 : 2013-12-01#64
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也是,我历来对你的学识和观念无异议。你可能按错键了,凡是你的主贴我都看不到,我得退出ID后才能看到你的帖子,你试试解除一下错按的,我就不用那么麻烦。
蜜蜂,我的屏蔽列表里一个人都没有,也就是说,我没有屏蔽过任何人。我真的不懂得你的问题源于哪里。

天涯 : 2013-12-01#65
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[FONT=宋体]分红保险之财富保护篇[/FONT]


[FONT=宋体][/FONT]
[FONT=宋体]作者:陈勇[/FONT]


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[FONT=宋体]上一篇谈了分红保险在财富创造上的特点,这一篇将着重在财富保护上展开论述。[/FONT]

[FONT=宋体]在财富积累工作中,财富创造、财富保护和财富传承这三个步骤中,财富保护是核心。资金有三性,即安全性、流动性和收益性。安全性是基础,没有了安全性,就不会有资金的流动性,更不可能有资金的收益性,这很容易理解。比如一个人的资金在投资中套牢了,即资金处于不安全的状态中,在这种状况下,就只能选择等待或割肉,等待有可能继续损失,割肉是马上遭受损失,总之是资金失去了安全。在没有割肉的情况下,需要等待,等待就必须付出机会成本,即有更好的投资机会却因为没有资金而无法去抓住,即资金失去了流动性,如中国象棋中马的脚被蹩住了,动不了了。所以,安全性是资金的核心属性,这也符合巴菲特所提出的投资三原则:第一,保住本金;第二,保住本金;第三,保住本金。有了本金,一切都好办,没有本金,一切都是空谈。不管你对财富积累怎么看,是重保护还是重收益,但我无论如何还是要提醒你保护财富的重要性。[/FONT]

[FONT=宋体]财富保护有五重含义:第一重是有没有可能出现亏损;第二重是能不能抗得住通涨,即购买力是否有可能出现下降了;第三重是收益需不需要交税,税务是否对资产产生重大影响;第四重是收益是否影响到福利的获取;第五重是无论发生什么事财富是否能够确保永远是你与家人的。[/FONT]

[FONT=宋体]很多人说,要做到不亏还是蛮容易的,把钱存银行肯定亏不了。当然是不是能够抗得住通涨是必须打个问号的,而且税务负担将进一步削弱收益水平。实际上,把银存银行并不是一种积极的保护财富的手段。你见过巴菲特把钱存银行来“保住本金”吗?也有人说,不存银行也没问题,买长期国债,肯定抗得了通涨,历史的平均通涨率是多少多少,而长期国债的平均收益率是多少多少,国债肯定不会亏而且能够打赢通涨。好的,没问题,但这些资产的投资收益的税务如何解决?在税务对收益的侵蚀之后,其收益率是否还能够抗得住通涨?即使抗住了通涨,此投资是否会影响到您对福利的获取及是否在金融属性上做好了保护,是否能够永远属于你和家人的呢?这是需要打问号的。有人说,没问题,我买黄金,黄金保值,黄金是人类的共同信仰,肯定亏不了,我把它埋在安全的地方,只告诉我的最亲密的家人,肯定永远属于我和我的家人的。呵呵,这样做从理论上和实践上都不可能是万无一失的确保资产永远属于你和家人的,而且投资收益的税务问题还是没有得到完全的解决。有人说,好,你一直提税务税务,我买房子自住,有钱了就以小换大,自住房不产生税务负担,而且房产的保值和增值效果是非常好的,君不见多少的名人名星都是在房地产上发家的?君不见中国人的富有来自哪里?好吧,如果非得把中国这几年的房地产的财富效应搬出来作为普遍的财富创造和财富保护策略的话,那我也不得不提日本人从上世纪九十年代以来的地产泡沫破裂之后所造成的二十年经济衰退和美国人的次贷危机所引发的全球性金融和经济危机。不得不说,任何投资品都不会是只涨不跌的,过去涨了现在涨了,不表明未来一定还是会上涨或永远都是上涨的,是有可能不涨甚至下跌的。假如不涨或下跌了,是否很好地保护财富了呢?即使还保持不跌,但房地产在金融属性上还不可能永远都是你和家人的。有人说,那我用免税账户总可以吧?对不起,还是不行,一方面你不知道投资在哪里,是否会出现亏损,而且它的额度有限,也有很多限制性条款,而且它的金融属性也不具备保护财富的功能。[/FONT]

[FONT=宋体]可以说,不管你用市场当中什么产品来进行财富保护,都很难做到我上面所提到的保护财富的五重标准,除了分红保险。为什么分红保险能够做到呢?我们还得再从财富保护的这五重标准入手来论述这个问题。[/FONT]

[FONT=宋体]首先,它肯定不会出现亏损。在上一篇财富创造篇里有谈到它的投资主要投资在固定资产类的投资标的上,不管市场风云如何变幻,它的收益率都是比较稳定的。而且它的分红政策保证了分红率的平稳,而且它有担保的部分,即不管保险公司把资产投得亏成什么样,保险公司都得保证分出担保部分的利润。这样分红资产进入投资(或投保)人的账户是不会因为投资亏损而再从账户里流出去的,即分红资产是只进不出的。我曾给它总结出一句话来概括它的这个特点,即:投资收益不因市场波动而减损。[/FONT]

[FONT=宋体]其次,它肯定能够抗得住通涨。从分红保险[/FONT]60[FONT=宋体]年平均分红率来看,平均为[/FONT]7%[FONT=宋体]左右,而[/FONT]60[FONT=宋体]年平均通涨率为[/FONT]2.5%[FONT=宋体],分红保险的分红率大大胜过通涨率。即使有可能在某个年份通涨高启,分红率抵不过通涨,但从整体上来看,分红保险的分红率是高于通涨率的。[/FONT]

[FONT=宋体]第三,它的收益是不需要上税的。从理论上来说,分红账户投资所获得收益(现金值)是要交税的,但由于分红账户的灵活性,我们是能够做到免税的,即用保单向银行申请抵押贷款,就可以把税务负担问题给轻松化解掉。如果不需要中途使用资金,而仅作为财富积累和财富传承,最终的保险赔偿金是不需要交税的,即:财富传承不因税收费用而缩水。[/FONT]

[FONT=宋体]第四,它的收益也不会影响到政府福利的获取。退休养老资金[/FONT]RRSP[FONT=宋体]、[/FONT]CPP[FONT=宋体]或其他投资账户资金的获取都可能形成收入而影响到老年福利,而分红保险就不会,因为我们可以运用保单向银行抵押贷款获得资金,这种从银行贷款而获得的资金不是收入,所以不会对福利的获取产生任何影响,即退休福利不因收入增加而降低。[/FONT]

[FONT=宋体]第五,即不管发生什么样的意外变故,如个人破产等问题,因为它的免受可债权人追索的功能可以完全保护住你的财富,而不受到外界因素的影响,即财富积累不因意外变故而消失。[/FONT]

[FONT=宋体]所以,在财富保护工作中,分红保险是金融市场中所无可匹敌的,这个产品起码应该作为您家庭财富积累的一个选项和家庭理财组合的一个组成部分而加以考虑。[/FONT]

[FONT=宋体](本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。[/FONT][FONT=宋体])[/FONT]

fan613jerry : 2013-12-01#66
回复: 聊聊理财吧!

我的理财很简单,因为没多少钱:大钱买房(流动性很差),小钱股票债券现金(保持流动性)。

malingny : 2013-12-01#67
回复: 聊聊理财吧!

保险和投资根本是两个概念。:wdb23:
你觉得保险也算投资,那你是希望理赔来的越快越好么:wdb5:

所谓的分红保险是个长期负债,因为你每年都要交钱(好像一般是十年)长期负债不是枷锁么?:wdb2:如果失去了收入来源怎么办?:wdb5:

高资产人士适合购买分红型保险,目的是把财富放在不同的篮子里,这种人不会觉得付(保费+投资)是长期负债(枷锁);
如果觉得付(保费+投资)吃力,而且需要保险,就买消费型保险,这类的保费较低。
所以在购买保险前,必须清楚自己的财务状况和需求。

天涯 : 2013-12-01#68
回复: 聊聊理财吧!

高资产人士适合购买分红型保险,目的是把财富放在不同的篮子里,这种人不会觉得付(保费+投资)是长期负债(枷锁);
如果觉得付(保费+投资)吃力,而且需要保险,就买消费型保险,这类的保费较低。
所以在购买保险前,必须清楚自己的财务状况和需求。
这位朋友说得非常对:wdb45:

spring3580 : 2013-12-01#69
回复: 聊聊理财吧!

我的理财很简单,因为没多少钱:大钱买房(流动性很差),小钱股票债券现金(保持流动性)。

赞同,投资收益部分纳税,貌似可以减半。

Horse Dragoon : 2013-12-01#70
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支持和欢迎天涯的投资理财帖!:wdb37:


天涯说的我 绝对同意, 我已经走上这条光明大道了: 买房+分红保险.:wdb6:
我研究了学习了几个月关于分红投资保险,
今年开始买的, NON PAR WHOLE LIFE的, 是MANULIFE 宏利金融, 1万一年, 15年付清, 到我66岁时取钱花,还有大额寿险, 能免税留给女儿继承遗产.
:wdb23:

情报局长 : 2013-12-01#71
回复: 聊聊理财吧!

这位朋友说得非常对:wdb45:

既然都高资产了,想必抗通胀的不动产已经安排了不少了,为何还要购买分红类的保险?目的难道就是为了2-30年后每年从保险公司拿回来那一点点分红?
有些人说为了给孩子留一笔资产,且不说最后预期的回报数字能否兑现,问题是大多数人百年归老那天估计你孙子都十几岁了难道你的儿女已经四五十岁了还眼巴巴地想着你那份保险金?
再说了,你在中年时开始给你家孩子供一套房子是否意义一样,并且更实际?
:wdb2:

情报局长 : 2013-12-01#72
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支持和欢迎天涯的投资理财帖!:wdb37:


天涯说的我 绝对同意, 我已经走上这条光明大道了: 买房+分红保险.:wdb6:

今年开始买的分红保险, NO PAR的, 1万一年, 15年付清, 到我66岁时取钱花,还有大额寿险, 能免税留给女儿继承遗产.
:wdb23:

你计算过假设是30年后为66岁,等到了那天,能拿多少数字每年?:wdb5:
这个预期数字是基于平均年回报多少计算出来的?

同样每年买一万的Google或者Apple,连续买15年(再每年随购一份人身意外险)然后等30年后哪个数字更大且对自己更灵活?:wdb2:

天涯 : 2013-12-01#73
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支持和欢迎天涯的投资理财帖!:wdb37:


天涯说的我 绝对同意, 我已经走上这条光明大道了: 买房+分红保险.:wdb6:

今年开始买的分红保险, NO PAR的, 1万一年, 15年付清, 到我66岁时取钱花,还有大额寿险, 能免税留给女儿继承遗产.
:wdb23:
不是我捧你马龙兄,你今后一定不会后悔你今天的决定。你的所作所为就是财商的最好诠释:wdb17:

天涯 : 2013-12-01#74
回复: 聊聊理财吧!

既然都高资产了,想必抗通胀的不动产已经安排了不少了,为何还要购买分红类的保险?目的难道就是为了2-30年后每年从保险公司拿回来那一点点分红?
有些人说为了给孩子留一笔资产,且不说最后预期的回报数字能否兑现,问题是大多数人百年归老那天估计你孙子都十几岁了难道你的儿女已经四五十岁了还眼巴巴地想着你那份保险金?
再说了,你在中年时开始给你家孩子供一套房子是否意义一样,并且更实际?
:wdb2:
你计算过假设是30年后为66岁,等到了那天,能拿多少数字每年?:wdb5:
这个预期数字是基于平均年回报多少计算出来的?

同样每年买一万的Google或者Apple,连续买15年(再随购一份人生意外险)然后等30年后哪个数字更大且对自己更灵活?:wdb2:
朋友,你对你不了解的东西有太多的成见。另外,你还不愿意花点时间把帖子认真看一下,一直往你自己想象的牛角尖里钻。这样,我们没法交流,我如果把上面的文章再重新写一遍,你还是不会去看,你还是按你所想的提问题,你要我或者其他朋友怎么回答你。

我认为,我们都成人了,是与非大家都有头脑,会分辨得清楚的。买的人不傻,不买的人也有自己的理由,这没什么。但还请你看一下文章或介绍,如果有时间的话。

情报局长 : 2013-12-01#75
回复: 聊聊理财吧!

不好意思,确实没看,相信大多数人也没耐心看的
我还是假设个具体的例子吧

如果一个36岁的高资产健康男性,有必要买投资分红型的寿险吗?
如果答案是肯定,那么假定要买一份保额为200万加元的投资分红型保险(少于此保额没有任何意义),每年需要缴纳多少金额的保费(我猜大概是9万X10年左右)?这部份保费有多少比例是归到保险这块的?剩余部分你们按预期百分之几的年回报跟客人计算30年后的现金红利?(请注意;目前的T才3%),如果100%能实现承诺的收益,66岁时一次性拿出来或者逐年提取的数字是多少?(没有一家保险代理会轻易支持你一次性支取现金值的安排,甚至建议等到70岁之后才开始逐年提取)

Horse Dragoon : 2013-12-01#76
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你计算过假设是30年后为66岁,等到了那天,能拿多少数字每年?:wdb5:
这个预期数字是基于平均年回报多少计算出来的?

同样每年买一万的Google或者Apple,连续买15年(再每年随购一份人身意外险)然后等30年后哪个数字更大且对自己更灵活?:wdb2:

我买的第一年就有寿险20多万, 保证全家.随着每年的投入, 现金值和利润也在涨, 5年后就有现金10多万了,
我还有15年就到66岁, 15年后, 我能有50多万的寿险, 30多万的现金可用, 每年可拿出2--3万,

付了15万, 得到80--100万的保险和现金, 是种稳定的投资加保护.

还有, 这种保险是受法律保护的即便破产也不会被债权人拿走.


买股票纯粹是投资加投机, 风险很大, 谁能焐个股票15年,30年不卖?

情报局长 : 2013-12-01#77
回复: 聊聊理财吧!

我买的第一年就有寿险20多万, 保证全家.随着每年的投入, 现金值和利润也在涨, 5年后就有现金10多万了,
我还有15年就到66岁, 15年后, 我能有50多万的寿险, 30多万的现金可用, 每年可拿出2--3万,

付了15万, 得到80--100万的保险和现金, 是种稳定的投资加保护.

还有, 这种保险是受法律保护的即便破产也不会被债权人拿走.


买股票纯粹是投资加投机, 风险很大, 谁能焐个股票15年,30年不卖?

你46岁买的?20多万寿险,每年供的金额也就几千吧,这么大年纪才买我相信算不出你给的红利10万的数字
而且到66岁立刻提取现金值红利,数字也会少很多

但所有的一切都是基于开始买保险时承诺的平均年回报不少于8%的数字(你可以回忆一下)

问题是2008年之后发生的金融危机,越往后投资型保险的年红利回报数字会越难看。。。。

Vancouver landing : 2013-12-01#78
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你计算过假设是30年后为66岁,等到了那天,能拿多少数字每年?:wdb5:
这个预期数字是基于平均年回报多少计算出来的?

同样每年买一万的Google或者Apple,连续买15年(再每年随购一份人身意外险)然后等30年后哪个数字更大且对自己更灵活?:wdb2:

万一买了个安然,雷曼呢?

情报局长 : 2013-12-01#79
回复: 聊聊理财吧!

万一买了个安然,雷曼呢?

我只是打个比方,另你咋知道保险公司拿了你的钱不会买安然、雷曼?

何况只要你买的那款保险产品的年报是8%的收益,也就意味实际年收益至少超过11%,能做到30年平均?

目前市面上推销的各种投资分红型保险产品有一款超过20年的吗?大家别忘记90年代初、中期,GIC的年利息可以都做到最高8%以上

中国好声音 : 2013-12-01#80
回复: 聊聊理财吧!

保持关注,分红保险。

Vancouver landing : 2013-12-01#81
回复: 聊聊理财吧!

我只是打个比方,另你咋知道保险公司拿了你的钱不会买安然、雷曼?

何况只要你买的那款保险产品的年报是8%的收益,也就意味实际年收益至少超过11%,能做到30年平均?

目前市面上推销的各种投资分红型保险产品有一款超过20年的吗?大家别忘记90年代初、中期,GIC的年利息可以都做到最高8%以上

俺只是估计专家比咱水平高些。。。这年头都是撑死胆大的,饿死胆小的。
8%的GIC这辈子还看得到么?那时国内一年定存也10%。万一再有,Mortgage的都得破产了。

其实保险就是保险,保障加财产继承,分红的还是单独的比较好,和基金啥的一样,混在一起讨论反而让人不放心

情报局长 : 2013-12-01#82
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保险公司也有倒闭的啊:wdb5:

据说寿险这块是国家担保的,没有倒闭一说。除非加拿大政府倒闭了。

天涯 : 2013-12-01#83
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不好意思,确实没看,相信大多数人也没耐心看的
我还是假设个具体的例子吧

如果一个36岁的高资产健康男性,有必要买投资分红型的寿险吗?
如果答案是肯定,那么假定要买一份保额为200万加元的投资分红型保险(少于此保额没有任何意义),每年需要缴纳多少金额的保费(我猜大概是9万X10年左右)?这部份保费有多少比例是归到保险这块的?剩余部分你们按预期百分之几的年回报跟客人计算30年后的现金红利?(请注意;目前的T才3%),如果100%能实现承诺的收益,66岁时一次性拿出来或者逐年提取的数字是多少?(没有一家保险代理会轻易支持你一次性支取现金值的安排,甚至建议等到70岁之后才开始逐年提取)
好吧,我给你三张图片,按你所说的35岁男性的来算。这个图片里的数据是按这个公司去年和今年的分红率7.15%来计算的。据内部消息,明年的分红率还可能比这个更高,有可能达到7.5%以上。

另外,必须点明一点,这些数字背后的钱都是不需要交税的。而且所交进去的钱不是纯粹的投资,万一投保人出现意外情况,保险公司是要赔付大笔资金的。所以,不能把它跟纯粹的投资产品进行对比。

即使非要对比,也行。你可以用现在市场上的投资品,如股票、基金、房产或是其他什么跟它对比,看50年之后谁的税后收益比它更高。

你可能会说这些数据都是假设的,这我也承认,每个保险公司在宣传的小册子都是报送保险局审批的,量任何一家保险公司不敢假冒数据,而且这些大公司的报表及经营、赔付等都是经过各大评级机构评定等级的。你可以不相信保险公司,但如果加拿大保险局你也不相信,评级机构的结论你也不相信,那我是没有办法再说什么了。

附件


情报局长 : 2013-12-01#84
回复: 聊聊理财吧!

嗯,保持30年的平均回报最大收益,我还是选择相信不动产且更灵活,其它的疑问前面的贴已经阐述了
另外保险现金红利 支取似乎还是要缴税的

天涯 : 2013-12-01#85
回复: 聊聊理财吧!

据说寿险这块是国家担保的,没有倒闭一说。除非加拿大政府倒闭了。
这个说法不准确。

保险公司倒闭不是由国家兜底的,而是由Assuris来负责的。具体情况是这样的:

保险公司倒闭了怎么办?



一、[FONT=宋体]谁来保护投保人的利益?[/FONT]

[FONT=宋体]在从业的过程中,多次被问到一个问题,那就是:“我是你公司的客户,但假如有一天你的公司倒闭了,我该怎么办?[/FONT]

[FONT=宋体]很显然,我不能说我的公司永远都不可能倒闭,即使伦敦人寿公司是家百年老店,已经经历过两次世界大战和[/FONT]N[FONT=宋体]多次的经济金融危机依然屹立不倒。还是那句话,市场上任何事情的可能性都是存在的,即使可能性很小,但不能说没有。实际上,这一点政府管理部门早都为投保人考虑过了,并已经设立了相应的机构来应对此类风险。[/FONT]

[FONT=宋体]大部分人在银行里都有账户有存款,可能也有很多人知道银行倒闭了,自己的钱还是有保障的,即加拿大储蓄保险公司([/FONT]Canada Deposit Insurance Corporation[FONT=宋体])为储户的存款提供担保。保险行业也一样,也有一个类似的机构来应对保险公司一旦破产倒闭后投保人的保单资产及赔付等各方面事项。这个机构的名称叫做[/FONT]Assuris[FONT=宋体]。[/FONT]

[FONT=宋体]这个机构的前身叫做加拿大生命与健康保险协会([/FONT]The Canadian Life and Health Insurance Association[FONT=宋体]),后来名字改成了加拿大生命与健康保险赔偿公司([/FONT]The Canadian Life and Health Insurance Compensation Corp.[FONT=宋体]),即[/FONT]CompCorp[FONT=宋体]。再后来,才改为现在的[/FONT]Assuris[FONT=宋体]。[/FONT]

[FONT=宋体]这个世界充满风险,安全只是相对的,而风险却是绝对的,没有一个人敢说什么是绝对安全的,这正是我上面所说的即使保险公司倒闭的可能性很小但可能性依然是存在的。[/FONT]1871[FONT=宋体]年成立的百年老牌保险公司[/FONT]Confederation Life[[FONT=宋体]比[/FONT]London Life[FONT=宋体]([/FONT]1874[FONT=宋体]年成立)、[/FONT]Manulife[FONT=宋体]([/FONT]1887[FONT=宋体]年成立)等公司都早成立)在经营了[/FONT]120[FONT=宋体]多年后的[/FONT]1994[FONT=宋体]年不得不走向不归路。[/FONT]
[FONT=宋体]遇到这种情况,投保人应该怎么办呢?不用担心,找[/FONT]Assuris! Assuris—protecting your life insurance。大家请看一下Assuris 的性质、工作职能、权力等情况,这也让朋友们更放心大胆的计划自己的保险等家庭理财事务。

[FONT=宋体]Assuris is the not for profit organization that protects Canadian policyholders if their life insurance company should fail. [/FONT][FONT=宋体]([/FONT]Assuris 是一家非盈利性组织,在人寿保险公司破产倒闭时保护加拿大保单持有人的利益。)[FONT=宋体]Our role is to protect policyholders by minimizing the loss of benefits and ensuring a quick transfer of their policies to a solvent company, where their protected benefits will continue to be honoured. [/FONT][FONT=宋体]([/FONT]Assuris所扮演的角色是通过最小化利益损失并确保以最快的速度把保单转移到有清偿债务能力的公司来管理以达到保护保单持有者的目的。)[FONT=宋体]Every life insurance company authorized to sell insurance policies in Canada is required, by the federal, provincial and territorial regulators, to become a member of Assuris. [/FONT][FONT=宋体](联邦、省、地区法律规定,每个经批准在加拿大境内销售保险产品的人寿保险公司都必须成为[/FONT]Assuris的成员。)[FONT=宋体]Assuris was founded in 1990. Assuris is designated by the federal Minister of Finance under the Insurance Companies Act of Canada, and specified in the Quebec Règlement d’application de la Loi sur les assurances. [/FONT][FONT=宋体]([/FONT]Assuris成立于1990年,在加拿大保险公司法柜架下归属于联邦财政厅管理的。)
Assuris[FONT=宋体]的网站链接是:[/FONT]http://www.assuris.ca/Client/Assuris/Assuris_LP4W_LND_WebStation.nsf/welcome_en.html?ReadForm[FONT=宋体],[/FONT][FONT=宋体]有兴趣的朋友可以去看看。[/FONT]

二、[FONT=宋体]保护投保人的什么利益?[/FONT]

[FONT=宋体]下面我们来探讨一下[/FONT]Assuris[FONT=宋体]在保护投保人利益时所保护的范围。正如加拿大储蓄保险公司[/FONT]CDIC[FONT=宋体]在保护储户的存款时也并非保护储户的所有利益一样,[/FONT]Assuris[FONT=宋体]并非保护投保人的所以利益。[/FONT]

1、 [FONT=宋体]保护什么样保险公司客户的利益?[/FONT]

Assuris[FONT=宋体]网站的首页已经很清楚明白的告诉我们,联邦、省、地区法规规定所有在加拿大境内销售保险产品的保险公司都必须是[/FONT]Assuris[FONT=宋体]的成员。很显然,非[/FONT]Assuris[FONT=宋体]成员的保险公司肯定是不受保护的,也就是说只有那些正规的保险公司才受到保护,那些只有一两个人或是几个人的小公司、私人金融公司、保险代理等是不受保护的。[/FONT]
[FONT=宋体]在这里额外提醒一下朋友们。在买保险时,可不要只看一些名头很大的所谓某某金融集团,那很可能是吓唬人的小保险公司或是小代理机构。客户向此类公司或是代理购买了保险产品,一旦它们破产倒闭,客户的利益是得不到保障的。所以,在购买保险时一定要找正规的老牌的大公司(这样的公司都有一些著名的评级机构,如标准普尔或是穆迪等给出的评级),并且最好要用支票,收款人要写上你所要购买保险的大公司的名称,而不要让保险经纪为您代劳填写支票,更不要用现金支付保费。有的客户爱贪小便宜,喜欢[/FONT]shopping-round[FONT=宋体],认为保险反正都一样,价格便宜就是最好的。实际上,骗子很容易利用人们的这种贪小便宜的心理而行骗成功。便宜没好货是个常识性的东西,加拿大这么成熟的金融市场,死亡率一样、公司经营成本差不多,投资收益很可能也差不太多(因为政府有规定保险资产的投资范围比例等),为什么一家公司的产品会比另一家便宜呢?很明显,它的东西没有别人好,名字一样的产品很可能被偷工减料了。实际上,买了被偷工减料的东西还不是最可怕的,最坏的是陷入骗局而买了得不到赔偿又得不到保护的东西,那样我们购买保险为了降低风险、获得保障、投资增值、资产转移等等目的就无从谈起。因此,在买保险时一定不能只看价格,我的意思不是说不用货比三家,而是在买之前要先列出几家大的正规的保险公司或代理,然后再在其中选取一家,而不是把价格作为核心来考虑不去考虑保险公司的大小、历史、资质、表现、管理等因素。[/FONT]

2、 [FONT=宋体]保护什么保险产品的利益?[/FONT]

Assuris[FONT=宋体]保护的主要保险产品如下:[/FONT]

1) Life Insurance [FONT=宋体]人寿保险,包括定期([/FONT]term[FONT=宋体])、终身([/FONT]whole life[FONT=宋体])、万通式([/FONT]Universal life[FONT=宋体])和定期到[/FONT]100[FONT=宋体]岁([/FONT]term to 100[FONT=宋体])。例如:对于定期或是定期到[/FONT]100[FONT=宋体]岁的保单,假如你的保险公司倒闭,你的保单将被转到有债务清偿能力的保险公司。在这个转移过程中,[/FONT]Assuris[FONT=宋体]担保你能够保留最高达到[/FONT]20[FONT=宋体]万或是保单死亡福利的[/FONT]85%[FONT=宋体]之间的更高的一个选项。即保额低于[/FONT]20[FONT=宋体]万的可以得到全额担保,保额高于[/FONT]20[FONT=宋体]万的取[/FONT]20[FONT=宋体]万或是保额的[/FONT]85%[FONT=宋体]的高者。而对于终身保险(包括[/FONT]UL[FONT=宋体]和[/FONT]Whole Life[FONT=宋体]),死亡福利跟定期保单一样,投资收益在转移过程中,[/FONT]Assuris[FONT=宋体]担保投保人能够获得[/FONT]6[FONT=宋体]万或是现金值的[/FONT]85%[FONT=宋体]之间的高者,即,低于[/FONT]6[FONT=宋体]万的可以保证得到全额,高于[/FONT]6[FONT=宋体]万的可以到至少[/FONT]6[FONT=宋体]万。[/FONT]

2) Critical illness [FONT=宋体]大病保险。[/FONT]Assuris[FONT=宋体]所担保的额度是[/FONT]6[FONT=宋体]万或是保额的[/FONT]85%[FONT=宋体]的高者,即低于[/FONT]6[FONT=宋体]万的可得全额,高于[/FONT]6[FONT=宋体]万的可得[/FONT]6[FONT=宋体]万或是保额的[/FONT]85%[FONT=宋体]之间的高的一个。[/FONT]

3) Health Expense[FONT=宋体]健康保险,包括旅游保险([/FONT]Travel Insurance[FONT=宋体])、补充医疗费用保险([/FONT]Supplementary Medical Expense Insurance[FONT=宋体])各大病保险([/FONT]Critical Illness Insurance[FONT=宋体])。[/FONT]Assuris[FONT=宋体]对这类保险的担保额度也是[/FONT]6[FONT=宋体]万或是保额的[/FONT]85%[FONT=宋体]的高者。[/FONT]

4) Disability Insurance[FONT=宋体]伤残保险。[/FONT]Assuris[FONT=宋体]所担保的额度是每月[/FONT]$2000[FONT=宋体]元或是承诺的月收入的[/FONT]85%[FONT=宋体]之间的高者。[/FONT]

5) Long-term Care Insurance [FONT=宋体]长期护理保险。跟伤残保险一样,[/FONT]Assuris[FONT=宋体]所担保的额度也是每月[/FONT]$2000[FONT=宋体]元或是承诺月收入的[/FONT]85%[FONT=宋体]之间的高者。[/FONT]

6) Annuities[FONT=宋体]年金。跟伤残保险和长期护理保险一样。[/FONT]

7) Segregated Funds[FONT=宋体]保本基金。[/FONT]Assuris[FONT=宋体]所担保的额度是[/FONT]6[FONT=宋体]万或者保险公司保本额度的[/FONT]85%[FONT=宋体]之间的高者。保本基金还涉及到到期保本和死亡保本两个问题,而且还有保本的比例等,这在[/FONT]Assuris[FONT=宋体]网站上都有这方面的内容,普通民众了解一点就可以了,无需非常认真地去研究,真遇到保险公司倒闭,会有专业人士来处理这些事项。[/FONT]

8) Group Insurance[FONT=宋体]团体保险,包括团体人寿保险、团体伤残保险、团体健康费用保险。[/FONT]Assuris[FONT=宋体]对团体人寿、伤残、健康费用保险所担保的额度基本上跟个人人寿、伤残和健康费用保险一样,在保单转移在有债务清偿能力公司的过程中。不同之处在于团体保险有个时间限制,即到团体保险的第二个[/FONT]renew[FONT=宋体]或是保险公司破产半年时间,哪个先到。[/FONT]

9) [FONT=宋体]三个储蓄类保险产品:累积年金([/FONT]Accumulation Annuities[FONT=宋体])、团体退休福利([/FONT]Group Retirement[FONT=宋体])、免税储蓄账户([/FONT]Tax Free Savings Account—TFSA[FONT=宋体])。假如保险公司破产,[/FONT]Assuris[FONT=宋体]对累积年金的担保额度是[/FONT]100%[FONT=宋体]累积价值封顶[/FONT]10[FONT=宋体]万元。团体退休福利还包括团体累积年金([/FONT]Group Accumulation Annuities[FONT=宋体])、团体保本基金([/FONT]Group Segregated Funds[FONT=宋体])、团体付款年金([/FONT]Group Payout Annuities[FONT=宋体])和团体注册退休收入基金([/FONT]Group RRIFs[FONT=宋体]),每个细项都有详细的规定,拥有这些资产的朋友可以稍微关心一下,其他的朋友根本无需了解太多。免税储蓄账户,这个问题可能有相当多的朋友会产生误解,[/FONT]Assuris[FONT=宋体]负责担保的[/FONT]TFSA[FONT=宋体]账户是指在保险公司开设免税储蓄账户并投资在年金或是保本基金上,根据开设账户的不同,年金账户适用于年金担保条款,保本基金适用于保本基金担保条款。[/FONT]



[FONT=times new roman,times,serif](本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。 )[/FONT]




嗯,保持30年的平均回报最大收益,我还是选择相信不动产且更灵活,其它的疑问前面的贴已经阐述了
另外保险现金红利 支取似乎还是要缴税的
从分红保险里头取钱,是要交税,但业内一般都建议用保单向银行抵押来获得贷款,这种钱是不需要交税的。象马龙上面所提到的那种IRP方案,就不会有税务问题。

而且不从分红账户取钱,账户里的基数还在,每年还获得分红,省了科还获得分红,谁会去直接取钱?

当然,向银行贷款,要付利息,这是肯定的。但我们要比较,到底所付的利息高于税及省获得的分红呢还是低于呢?就以现在为例,分红率7.15%,利率3%,哪个更划算,不言自明。

也许有人还会说利率是会变的,这没错,不过,利率会变,分红率也会变。利率往高处变,分红率会往低处变吗?分红保险资产所投的标的大部分都是固定收益的东西哦。很多东西,我们只要用常识去判断就行,不需要太高深的理论和复杂的办法。

Horse Dragoon : 2013-12-01#86
回复: 聊聊理财吧!

你46岁买的?20多万寿险,每年供的金额也就几千吧,这么大年纪才买我相信算不出你给的红利10万的数字
而且到66岁立刻提取现金值红利,数字也会少很多

但所有的一切都是基于开始买保险时承诺的平均年回报不少于8%的数字(你可以回忆一下)

问题是2008年之后发生的金融危机,越往后投资型保险的年红利回报数字会越难看。。。。

您不看我写的吗? 我今年刚开买的, 就有20万寿险了.

你还没有去研究这个保险的所有数据, 保险公司有很多不同年纪和各个投资年数的方案比较, 你去看就知道了, 不要凭空乱猜,
人家这个产品很受欢迎, 本地和投资移民还有富豪们都买是有一定原理的,

总之, 这种保险不是一般打工族和中产们能买的.

我决定今年才买是有考虑的, 每年拿出一万并不容易,但决定的事就要做到底.

做穷人最容易, 想做成富人除了财商,智商,情商以外, 还要有胆量和恒心.

Horse Dragoon : 2013-12-01#87
回复: 聊聊理财吧!

不是我捧你马龙兄,你今后一定不会后悔你今天的决定。你的所作所为就是财商的最好诠释:wdb17:
谢天涯.!

其实我们很多同胞还是老传统, 不是乱花钱就是穷省钱, 如果既要为自己也为家里人想的话, 就要学会投资和理财, 有天涯 这样的好顾问一定能帮到同胞们想要的财富保障.

wzw100 : 2013-12-01#88
回复: 聊聊理财吧!

顶这句。

做穷人最容易, 想做成富人除了财商,智商,情商以外, 还要有胆量和恒心.[/QUOTE]

做穷人最容易,只要懒惰就可以了;
富人除了财商,智商,情商以外,胆量和恒心起了更大作用.

ditto18 : 2013-12-01#89
回复: 聊聊理财吧!

我有一个问题,能租得起房就能供得起房。那么,如果租不起了,也没什么损失。如果供不起房子,房子又跌价了,怎么办?

很简单,房子没了,首付没了(也许还有一点点,被银行拍卖),同时信用完蛋,但是人还在,可以重头再来。

情报局长 : 2013-12-01#90
回复: 聊聊理财吧!

您不看我写的吗? 我今年刚开买的, 就有20万寿险了.
做穷人最容易, 想做成富人除了财商,智商,情商以外, 还要有胆量和恒心.

:wdb5:你今年交了一万的保费当然有20万的寿险了,其实20万的寿险只需每年缴几百刀就可以有

你回头看看你写的帖子,和你上面所说的哪都不挨哪,你梦想中的“5年后的现金就有10多万”是被谁洗脑的?(5年合计供的保费只有5万,扣除真正投入到保险部分,剩下的估计也就4万左右,年复利回报竟超过20%:wdb1:
让天涯来回答你吧

天涯 : 2013-12-01#91
回复: 聊聊理财吧!

谢天涯.!

其实我们很多同胞还是老传统, 不是乱花钱就是穷省钱, 如果既要为自己也为家里人想的话, 就要学会投资和理财, 有天涯 这样的好顾问一定能帮到同胞们想要的财富保障.
谢谢马龙兄。

支持和欢迎天涯的投资理财帖!:wdb37:


天涯说的我 绝对同意, 我已经走上这条光明大道了: 买房+分红保险.:wdb6:
我研究了学习了几个月关于分红投资保险,
今年开始买的, NON PAR WHOLE LIFE的, 是MANULIFE 宏利金融, 1万一年, 15年付清, 到我66岁时取钱花,还有大额寿险, 能免税留给女儿继承遗产.
:wdb23:

我买的第一年就有寿险20多万, 保证全家.随着每年的投入, 现金值和利润也在涨, 5年后就有现金10多万了,
我还有15年就到66岁, 15年后, 我能有50多万的寿险, 30多万的现金可用, 每年可拿出2--3万,

付了15万, 得到80--100万的保险和现金, 是种稳定的投资加保护.

还有, 这种保险是受法律保护的即便破产也不会被债权人拿走.


买股票纯粹是投资加投机, 风险很大, 谁能焐个股票15年,30年不卖?

认真的看了你的case,我想请马龙兄再认真看一下你的保单。

我不知道你的年纪,但从你给出的数据能够判断个大概。不过,我认为到你66岁时,现金值和保额的数据好象有点出入,以你今年买,起始保额20万多一些,年交1万保费,15年交清来算的。

另外,我不知道你的理财目标。假如你是以财富积累、退休保障和财富传承为目标,而且你们夫妻两位都有一份基本的人寿保险为前提的话,你的这个单子如果能够把你太太的名字加上去,做成Joint-Last -to -die的方案(用这种方案,起始保额一下子就35.8万了),可能会更符合你们的利益(在我不知道你们的情况下不好做出判断,如果有考虑不周全的地方,今年购买的还有机会做出变更)。当然,没有我所提到的前提条件,这个方案就不适合了。分红保险有很多不同的方案适用于不同情况的客户,如快速付款,premium offset等。


当然,在做这种比较重大的理财方案的时候,还得考虑今后使用资金的可能性,怎么使用更划算等因素。如manulife的有个manulife one银行,保单贷款现在的利率为P+1;sunlife与scotia bank有个战略合作协议,保单贷款的利率现在为P(全市场最低的),但有0.15%的手续费,也就是说费用是3+0.15%(也还是最低的);canada life跟National bank合作,保单贷款的利率也是P+1;其他保险公司的保单在六家大银行做保单贷款利率都是P+2。

ditto18 : 2013-12-01#92
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我离开那家工厂后跟那位香港老移民也保持联系,基本上每年都会通一两次电话。

他还继续在那家工厂干了好几年,人都五十多了。我跟他说,你儿子也很出息,你现在又不差钱,你还干那苦力活干什么呀?他说,不干活难受。

09年的时候,他跟我说他卖了他的房子又买了房子,我那里还不了解房子,听他说也随便附和着问了一些情况。当初2000年40万买的房子09年的时候卖了80多万。这十年时间,他赚大了。相对值翻了一倍,绝对值赚了40多万。想想,他每年工资还不到3万,就算不吃不喝,十年也攒不到30万。这个问题在我做理财之后才领悟过来:被动创造财富要比主动创造财富来得更重要。

他告诉我,他又买了一幢120万的房子。我当初疑问呀,这多伦多房子都涨了十多年时间了,而且金融危机使得美国一片萧条,这加拿大房市怎么得到支撑呢?我说:你胆子好大呀!他说,没关系,我姐姐是地产经纪,她说不用担心。但我心里还是在为他默默祝福。

楼主说的也许是事实,但是拿一个个例来说明买房子是一个很好的投资我觉得没有说服力。这位先生过去十三年买两套房子两次都翻倍了。也就是说这少赚了400%.请问这是个别现象还是普遍现象?加拿大/多伦多过去十三年房价涨了多少?这明显有误导嫌疑。而且过去10年加拿大房子的涨幅明显高于历史水平,未来十年涨幅回归历史水平的概率比每年房价继续涨8%-9%的概率应该更大。

天涯 : 2013-12-01#93
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楼主说的也许是事实,但是拿一个个例来说明买房子是一个很好的投资我觉得没有说服力。这位先生过去十三年买两套房子两次都翻倍了。也就是说这少赚了400%.请问这是个别现象还是普遍现象?加拿大/多伦多过去十三年房价涨了多少?这明显有误导嫌疑。而且过去10年加拿大房子的涨幅明显高于历史水平,未来十年涨幅回归历史水平的概率比每年房价继续涨8%-9%的概率应该更大。
我不是地产经纪,我家也没有人是地产经纪。我不忽悠人买房,大家看故事,自己判断,亏还是赚都与我无关。

至于个例也好,普遍性也罢,都不好说你去买房一定会亏还是会赚。

我们大家都可以查查数据,80年代初多伦多平均房价5万左右,到2010年左右多伦多房价50万左右,30年时间涨了10倍,中间也包括了九十年代期间的下跌。

至于今后买房是涨是跌,没有人知道。但房子作为生活的基本要素和投资工具,我不敢说今后30年房价还会涨10倍,但我敢说打个五折涨五倍的可能性是很大的。也就是说,现在均价50万左右,30年后250万的均价的可能性蛮大的。

虽然什么样的投资工具都没人能够预测结果,现在我问你,你想在工资上省多少钱来积累退休金?或者在其他投资工具上怎么样来达到二三十年后的200万或250万?

ditto18 : 2013-12-01#94
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我买的第一年就有寿险20多万, 保证全家.随着每年的投入, 现金值和利润也在涨, 5年后就有现金10多万了,
我还有15年就到66岁, 15年后, 我能有50多万的寿险, 30多万的现金可用, 每年可拿出2--3万,

付了15万, 得到80--100万的保险和现金, 是种稳定的投资加保护.

还有, 这种保险是受法律保护的即便破产也不会被债权人拿走.


买股票纯粹是投资加投机, 风险很大, 谁能焐个股票15年,30年不卖?

我相信你说的一定有问题的,你15年内一共付了15万,然后你就有了30多万的现金价值以及15年每年保险公司给你提供的几十万的人寿险?
这个意味着Manulife要承若每年至少6%的复利的年回报(没具体算,应该更高)。现在的保险公司不可能这样承诺的,别忘了,manulife差点亏得关门,现在好不容易喘过气来。而且买债券现在的回报很有限的,看看美国国债,加拿大国债的收益就知道了,别指望保险公司能够提供高于国债高很多的年收益率,那也是不现实的。分红保险也许是不错的投资,(虽然我也一直不喜欢这种把保险和投资放在一起的产品,很容易产生误导),但是期望15年翻倍加那么高的人寿保额不现实,那也许只是一种可能,还有很大的概率他不会出现。

天涯 : 2013-12-01#95
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楼主说的也许是事实,但是拿一个个例来说明买房子是一个很好的投资我觉得没有说服力。这位先生过去十三年买两套房子两次都翻倍了。也就是说这少赚了400%.请问这是个别现象还是普遍现象?加拿大/多伦多过去十三年房价涨了多少?这明显有误导嫌疑。而且过去10年加拿大房子的涨幅明显高于历史水平,未来十年涨幅回归历史水平的概率比每年房价继续涨8%-9%的概率应该更大。
我再说个例子给你听。

一个移民,98年来加拿大,99年买了17万的房子,09的57万卖掉了,同时买了120万的房子,今年初我去他家帮他们做财务规划,据他所说,现在的房子已经200万了(根据他家周边房子的挂牌情况)。

他还告诉我,在09年他买现在这幢120万房子的时候同时还看中了一幢地更大的160万的房子,现在这幢房子300万了。他说当初如果买160万的那幢也没问题。

前10年净赚40万免税收入。想想,在多伦多这样的城市,你想一年税后剩下4万的家庭有几个?没有被动收入来源,怎能创造财富?

他后面只用了4年时间,账面利润80万,一念之差,他有可能是140万净利润。

我们都说从1万变成10万,可能得花20年时间,但从10万变成100万可能只要花10年时间,要从100万变成1000万可能时间更短。财富创造会有加速效应的,这不是个例,这是普遍现象。

如果你不相信这每一个活生生的个例,那你就遵从你自己的内心去做投资理财,没有人逼你一定要怎么做。

ditto18 : 2013-12-02#96
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我们大家都可以查查数据,80年代初多伦多平均房价5万左右,到2010年左右多伦多房价50万左右,30年时间涨了10倍,中间也包括了九十年代期间的下跌。

楼主的简单数据明显有问题。如果加拿大过去30年房价涨了10倍,那就是每年的复利增长是8%。这是一个非常高的数据。我查到一个多伦多的价格指数,98年是68.38,13年是153.76.15年只涨了125%,这已经是涨的很快的时期。请看这里:http://www.housepriceindex.ca/Default.aspx

平均房价的比较并不合适,30年前多伦多的房子多数是一层,现在两层的很多,并不能直接拿房子的平均价格来相比。你不能那苹果和橘子比较。这就是为什么会有index.就是股票市场,你不能简单拿股价相比一样,而要进行相应换算进行比较。

我没有找到过去三十年的加拿大房价指数变化.哪位大侠提供一下?

笑奴 : 2013-12-02#97
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这个恐怕不对吧租房和供房可不是一码事
租房钱都打了水飘,供房至少给自己赚回一些equity.

天涯 : 2013-12-02#98
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楼主的简单数据明显有问题。如果加拿大过去30年房价涨了10倍,那就是每年的复利增长是8%。这是一个非常高的数据。我查到一个多伦多的价格指数,98年是68.38,13年是153.76.15年只涨了125%,这已经是涨的很快的时期。请看这里:http://www.housepriceindex.ca/Default.aspx

平均房价的比较并不合适,30年前多伦多的房子多数是一层,现在两层的很多,并不能直接拿房子的平均价格来相比。你不能那苹果和橘子比较。这就是为什么会有index.就是股票市场,你不能简单拿股价相比一样,而要进行相应换算进行比较。

我没有找到过去三十年的加拿大房价指数变化.哪位大侠提供一下?
我也不知道怎么来回答你,因为我不是这方面的专业人士。

不过,我个人觉得平均房价还是有一定的参考价值的。你说以前的房子都是一层的,但现在也不完全都是两层,而且还有许多condo,至于你说的都是一层的也无法证实是不是真实情况。

我真心希望房地产界的专业人士或者对房子比较了解的朋友能够来回答下这个问题,我也想学习学习。

sk123 : 2013-12-02#99
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话说当初刚来加拿大不久,在一个工厂打工,有一个同事是香港老移民,来加拿大三四十年了。

在工间吃饭的时候,中国人总是聚在一起边吃边聊。厂里五六个中国人,基本都是新移民除了这位香港的老移民。记得他当初说过一句话,记得特别清楚,就是:在加拿大,平民百姓要发财,什么都不要做,就是买房子。有钱的话,再买一份分红保险。

那时的我,还不是理财顾问,还不知道什么是分红保险,但房子我懂得。由于当时穷得叮噹响,买房子这种事离我太遥远了,所以他所说的东西根本就不是我所关注的。那时的我,满脑子想的都是如何提高英语找到一个好工作。不过,其他中国同事还是蛮佩服他,也很爱听他讲,还问七问八。而我是人在心不在,他们聊得蛮开心的,但我不知都想些什么(有时候在想着在这个论坛上回帖
,当初也象现在的许多朋友一样的愤青、五毛或五分)。

后来,有一天跟另一位同事一同乘车,听这位同事说起这位香港老移民的传奇故事,突然发觉俺的崇拜同淘淘江水绵延不绝。这位同事说,**七十年代初来加拿大,七五年左右3万块买了一幢房子,两千年卖了27万,25年增长了9倍。卖掉房子后他买了更大的房子,40万买的,现在已经有六十多万了,才五六年时间又增长了二十多万。

她说,**说他的房子90年左右就有20多万了,但后来跌了几年,所以到2000年卖的时候也才20万。

我虽然很佩服**赚钱的奇迹,但还是心存疑问,我说,他的工资比我们也高不了多少,他怎么供得起房子啊?

我的这位同事说,**说过,供房的钱跟租房的钱差不了多少,你租得起房一般也供得起房,所以我也被他说得很心动,也很想买房。另外,**的老婆是搞会计的,收入还不错。

去查查数据,如果75年那3万刀买黄金,2013年年初卖会是什么盈利。人是没有前后眼的。你说这些都没有。当年花800刀入股苹果的,现在都几十几百亿了。

Vancouver landing : 2013-12-02#100
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去查查数据,如果75年那3万刀买黄金,2013年年初卖会是什么盈利。人是没有前后眼的。你说这些都没有。当年花800刀入股苹果的,现在都几十几百亿了。

这个同意,黄金20多年前最高800刀,后来跌到200刀,用了好多年才爬到现在。随便买个啥都比黄金保值

jack1979 : 2013-12-02#101
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高资产人士适合购买分红型保险,目的是把财富放在不同的篮子里,这种人不会觉得付(保费+投资)是长期负债(枷锁);
如果觉得付(保费+投资)吃力,而且需要保险,就买消费型保险,这类的保费较低。
所以在购买保险前,必须清楚自己的财务状况和需求。

我的观点是需要保险就买保险,(消费型)
需要投资就投资。

请问:如果家庭失去了收入来源,(破产、失业、诉讼、等等)分红保险的保费是否为长期负债?是否是枷锁?

你能确定未来自己的财务状况一定不会有变化么?

jack1979 : 2013-12-02#102
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数据早有人算过了,各位自己看看吧。

http://forum.iask.la/showthread.php?t=581443

malingny : 2013-12-02#103
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我的观点是需要保险就买保险,(消费型)
需要投资就投资。

请问:如果家庭失去了收入来源,(破产、失业、诉讼、等等)分红保险的保费是否为长期负债?是否是枷锁?

你能确定未来自己的财务状况一定不会有变化么?

有这种担心的人士的确不适合买分红保险

malingny : 2013-12-02#104
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加拿大和中港台的分红人寿保险有本质的区别;
事实上,有能力购买的人群里,买了的眉开眼笑,没买的等他了解后,后悔的不在少数;
如果有心,仔细看看LZ的贴,会受启发的,别急着反对。
担心不够钱付保费+投资的就不要浪费时间看了,LZ不是写给你们看的。

情报局长 : 2013-12-02#105
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:wdb6:
加拿大和中港台的分红人寿保险有本质的区别;
事实上,有能力购买的人群里,买了的眉开眼笑,没买的等他了解后,后悔的不在少数;
如果有心,仔细看看LZ的贴,会受启发的,别急着反对。
担心不够钱付保费+投资的就不要浪费时间看了,LZ不是写给你们看的。

你这是神马逻辑思维?
按你的意思我有一次性趸交加拿大最高限额分红型寿险(保额500万?)的能力却没有买,那我说的话就是真理啦

买的人开不开心,至少也要等66+N岁之后吧,没买的后不后悔我不知道,至少我没有,但是我知道有几个买了的人都在强颜欢笑

乱弹农夫 : 2013-12-02#106
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这种讨论很好。
正反两种意见都很理性。

清晨花 : 2013-12-02#107
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我也想学习下。

请问天涯,
1,加拿大的这种分红寿险,从最早推出这种产品的公司到现在,发售了有几年了?
2,现在在主推这款产品的一些寿险公司,如伦敦人寿,永明人寿等,推出这款产品分别有几年了?就这款产品的这些年来的平均分红率是多少?

谢谢!

天涯 : 2013-12-02#108
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我也想学习下。

请问天涯,
1,加拿大的这种分红寿险,从最早推出这种产品的公司到现在,发售了有几年了?
2,现在在主推这款产品的一些寿险公司,如伦敦人寿,永明人寿等,推出这款产品分别有几年了?就这款产品的这些年来的平均分红率是多少?

谢谢!
非常不好意思,你的第一个问题我没法给出准确的答案。依稀记得曾经看过这样的信息但没有非常的在意,好象是canada life,它成立于1847年,在1863年开始推出现在所谓的分红保险,即participating whole life。(这个不是准确的信息,如果有朋友查到这样的信息请放上来,大家共同学习了解。)

不过,有一点是肯定的,现在加拿大几家大的保险公司的分红保险都有一百多年历史了。

至于分红率,我在很多篇文章里都提到,我平时在业务过程中,我也都不愿意以三十年平均分红率来介绍这款产品,因为大家都知道八十年代有一段时间加拿大利率非常之高,所以固定收益率产品的收益率非常好,这样出来的数据带有一定的误导性。而我认为六十年的平均值是蛮有参考价值的。基本上各家保险公司六十年的平均分红率都在7%以上。上面有个帖子里有图片,是某公司的分红率状况,有兴趣的朋友可以看一看。

天涯 : 2013-12-02#109
回复: 聊聊理财吧!

去查查数据,如果75年那3万刀买黄金,2013年年初卖会是什么盈利。人是没有前后眼的。你说这些都没有。当年花800刀入股苹果的,现在都几十几百亿了。
你所举的例子很好:wdb19:,你是在帮我推销分红保险啊:wdb45:
正如你的例子所说,没有人有前后眼的,要是人人手上有个水晶球的话,世界上的理财顾问这个职业就消失了,当然包括我在内(我还要为了那一点佣金而工作吗?)。

实际上,你所举的例子还没有我的《分红保险之财富创造篇》里头的例子生动,不是我吹牛,不信你去看看。

ditto18 : 2013-12-02#110
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我也不知道怎么来回答你,因为我不是这方面的专业人士。

不过,我个人觉得平均房价还是有一定的参考价值的。你说以前的房子都是一层的,但现在也不完全都是两层,而且还有许多condo,至于你说的都是一层的也无法证实是不是真实情况。

我真心希望房地产界的专业人士或者对房子比较了解的朋友能够来回答下这个问题,我也想学习学习。

我没有说以前的房子都是一层的。很简单,看看多伦多三十,四十年前建的房子是什么样的,还有现在建的是什么样子,就知道直接拿平均房价比较合不合适。

我的建议是应该拿央行,CMHC,或者银行的房屋价格指数拉分析房子的历史涨幅。我上面已经给了过去15年国家银行的数据,上面的涨幅大约125%,我觉得这个数据和多数媒体报道比较接近。至少比30年涨10倍要靠谱多了。以前重来没有听说过去30年加拿大房价涨了10倍的说法的。

天涯 : 2013-12-02#111
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我没有说以前的房子都是一层的。很简单,看看多伦多三十,四十年前建的房子是什么样的,还有现在建的是什么样子,就知道直接拿平均房价比较合不合适。

我的建议是应该拿央行,CMHC,或者银行的房屋价格指数拉分析房子的历史涨幅。我上面已经给了过去15年国家银行的数据,上面的涨幅大约125%,我觉得这个数据和多数媒体报道比较接近。至少比30年涨10倍要靠谱多了。以前重来没有听说过去30年加拿大房价涨了10倍的说法的。
不是跟你抬杠。如果你要这样算的话,十三年涨了125%也是蛮不错的。你这样分段算,可能也会再往前也分段算,可能有人会说80-90年之间,多伦多房屋均价从5万涨到25万,10年涨了5倍。

当然,你现在算是从十三年以前的基数来算的,涨幅小是肯定的。正如我最初的那位香港同事,三万涨到27万,25年涨了9倍,似乎蛮多,但绝对值才24万,而他在2000年买入40万的房子,到2009年卖掉涨到了80多万,涨幅才100%多一些,但绝对值却是40多万,这个数字比他过去25年所赚的大多了。而他在2009年买入的房子120万,2013年卖掉230多万,四年时间涨幅接近100%,但绝对值却是110万,这才四年时间,比他过去34年时间所赚的总和还多。

我前面也说了,创造财富是有加速效应的,这也是穷人永远是穷人,富人越来越富的原因。

所以,朋友,我们在这里辩论,不管谁赢谁输,这都不重要,重要的是我们大家是否能够从各自的观点和看法里获得某些对自己有用的东西。如果不能的话,把时间花在这里,那才是绝对的浪费。我常说一句话,我喜欢我的职业,是因为每天接触的是不同的人,在跟他们交流中会学到很多东西。我也经常说,我感谢所有跟我见过面或交流过的朋友、客户,当然,我也感谢这里的每位网友包括你在内,是他们让我进步。

ditto18 : 2013-12-02#112
回复: 聊聊理财吧!

不是跟你抬杠。如果你要这样算的话,十三年涨了125%也是蛮不错的。你这样分段算,可能也会再往前也分段算,可能有人会说80-90年之间,多伦多房屋均价从5万涨到25万,10年涨了5倍。

当然,你现在算是从十三年以前的基数来算的,涨幅小是肯定的。正如我最初的那位香港同事,三万涨到27万,25年涨了9倍,似乎蛮多,但绝对值才24万,而他在2000年买入40万的房子,到2009年卖掉涨到了80多万,涨幅才100%多一些,但绝对值却是40多万,这个数字比他过去25年所赚的大多了。而他在2009年买入的房子120万,2013年卖掉230多万,四年时间涨幅接近100%,但绝对值却是110万,这才四年时间,比他过去34年时间所赚的总和还多。

我前面也说了,创造财富是有加速效应的,这也是穷人永远是穷人,富人越来越富的原因。

所以,朋友,我们在这里辩论,不管谁赢谁输,这都不重要,重要的是我们大家是否能够从各自的观点和看法里获得某些对自己有用的东西。如果不能的话,把时间花在这里,那才是绝对的浪费。我常说一句话,我喜欢我的职业,是因为每天接触的是不同的人,在跟他们交流中会学到很多东西。我也经常说,我感谢所有跟我见过面或交流过的朋友、客户,当然,我也感谢这里的每位网友包括你在内,是他们让我进步。

第一,我不想抬杠,只是想把问题说明白,以及不希望家园的朋友被误导了。我也知道指出别人的错误的确不会受欢迎,所以,可以理解被贴上抬杠的标签。
第二,我是说98年到13年,这是15年,这是我的错,没写2013年,被误解可以理解。15年涨125%和30年涨10倍我个人认为是完全两回事情,而且所谓的30年涨10倍完全就是错误的。加拿大过去30年的房价绝对没有也不可能涨10倍。未来我就不知道了。

天涯 : 2013-12-02#113
回复: 聊聊理财吧!

第一,我不想抬杠,只是想把问题说明白,以及不希望家园的朋友被误导了。我也知道指出别人的错误的确不会受欢迎,所以,可以理解被贴上抬杠的标签。
第二,我是说98年到13年,这是15年,这是我的错,没写2013年,被误解可以理解。15年涨125%和30年涨10倍我个人认为是完全两回事情,而且所谓的30年涨10倍完全就是错误的。加拿大过去30年的房价绝对没有也不可能涨10倍。未来我就不知道了。
ditto朋友,你误解了,你绝对没有跟我抬杠,我是担心我那样说被你理解为抬杠,这是其一。

其二,我不会因为别人指出我的错误而不高兴,你可以去翻阅我所有的贴子,不仅仅是这个贴子里的东西,如果你能够找到哪个地方别人指出我的错误我表现出不高兴,我在这里一定向你道谦。所以,只要你能够说出我存在确切的不对的地方,我一定虚心学习并改正。在这前面我也说明过我不是地产界的专业人士,我不是很懂这个,但好象你所说的我也没有感觉能够让我确切地明白我错在哪里,你只说我不对,但没有指出错在哪里,我确确实实不明白我错在哪里。在这里,我是真心希望马龙或者大雅等朋友能够来释疑解惑一下。

其三,我主观上没有误导这个网上任何朋友的意图。首先,我不是地产界人士,我没有必要呼吁朋友们去买房,他们去买房了,对我没有一点好处,而且他们都把钱拿去买房了,肯定就没有更多的钱来买保险,这对我只有坏处没有好处。大家用正常的思维考虑一下就知道。你现在难道真的还觉得我是在呼吁大家买房?如果真是这样的话,我不知道该怎么向你解释才能使你相信我没有这个意思。

其四,我开这个贴子想跟大家聊理财,聊到现在,我的很多东西都还没开始聊,贴子就已经被大家歪到现在这个样子了。有的人对理财顾问有成见,看见我的贴就要质疑一番,结果我讲故事谈房产就有人站出来攻击分红保险,我写什么都没有看。我真不明白,大家为什么不能静下心来认真看一看我到底在说些什么。

中国人每个人都很聪明,都学富五车,但中国人有90%以上没有接受过系统的金融财务方面的培训,所谓的理财纯粹就是野路子土八路,而且把在中国的那一套套用到加拿大的这种环境里,而中国的信用体系、福利制度、税收制度等跟加拿大却完全的不一样。许多人感觉理财很容易,但真问你怎么样综合规划税收、福利、债务等东西,你们自己真觉得你们的做法想法一点问题没有吗?难道我日常所见都是天外来客的行为?

牛市初长成 : 2013-12-02#114
回复: 聊聊理财吧!

支持!

leoo : 2013-12-03#115
回复: 聊聊理财吧!

俺村的故事啊

俺村只有condo比土狼吞便宜

耗斯已经和土狼吞持平了


我觉得魅省60万左古,

已经可以买一个不错的house了吧?


但在多伦多独立屋,

地点不错,校区好些,房子看着可以的,

基本上也得八十万左右了!

leoo : 2013-12-03#116
回复: 聊聊理财吧!

我们常说,人的成功与否,一要智商,二要情商。

我认为,人还要有财商。

我的这位香港老移民同事,上半年告诉我,他又把房子卖了,卖了230万。靠,才四年时间,翻了一倍。

我说,你为什么要卖房子呢?涨得这么好,再持有一段时间,说不定300万。他说,年纪大了,保守一点,我两位姐姐都认为卖掉是个不错的选择。我没有告诉你,我的另一位姐姐是理财顾问,跟你一样,做了很长时间了,我拿了150万放在她公司里做年金,剩下的再买一幢80万左右的房子,我的姐姐说这样价位的房子容易涨也好出手,到我70岁左右打理不动或不想打理了就换一个condo住或者干脆去住养老院。有还有一些钱准备开一家便利店,到北边,我太太也不想干了,跟我一起开店。

一个人的身家或流动现金只是自住的那套房,要投资或购买分红类的寿险还得把房子卖了,牺牲自己原有的居住条件和环境,这算理财吗?我以为只是博命罢了



我觉得天涯的这位香港老移民做法是对的!

他的房子房价已升值一倍,达到240万。

对于他的经济情况来说,还不具备住大房子来享受的程度,

自然要把房子卖掉,把所得资金再合理分配!


再说从加国目前的情况来看,高房价的房子还是有一定风险的!


加国现在既想通过升息来控制房价的上涨,

但又苦于本国经济至今未见起色!

提高房贷款利率后,更会影响自身经济的复苏!

因而一直处于两难的境地!

虽然顾虑本国经济情况,现在不敢大幅度上涨贷款利率

但为了抑制房价的上涨,

已经在贷款的条件和额度上进行控制!


而且加息也是迟早的事!时间也可能在15年!

如真加息,再加上国内移民的减少,房价多少都会受到影响!


就如炒股一样,看着帐面怎样赢利都是虚的,

一旦下跌,该赚到手的钱也都飞了!

所以还是先落袋为安为好!

然后把所得资金合理分配再投资,这样也会降低风险!

天涯 : 2013-12-03#117
回复: 聊聊理财吧!

我觉得魅省60万左古,

已经可以买一个不错的house了吧?


但在多伦多独立屋,

地点不错,校区好些,房子看着可以的,

基本上也得八十万左右了!
leoo说的一点没错。象现在比较热点的区域万锦特鲁多中学旁边,2500尺较新的都85万了,upperunion的3000尺都110以上了。

Buroak高中旁边的房价现在一点不比特鲁多旁边的便宜,以前还觉得那边靠东,房价要低个5万左右,现在几乎没差别。

我觉得天涯的这位香港老移民做法是对的!

他的房子房价已升值一倍,达到240万。

对于他的经济情况来说,还不具备住大房子来享受的程度,

自然要把房子卖掉,把所得资金再合理分配!


再说从加国目前的情况来看,高房价的房子还是有一定风险的!


加国现在既想通过升息来控制房价的上涨,

但又苦于本国经济至今未见起色!

提高房贷款利率后,更会影响自身经济的复苏!

因而一直处于两难的境地!

虽然顾虑本国经济情况,现在不敢大幅度上涨贷款利率

但为了抑制房价的上涨,

已经在贷款的条件和额度上进行控制!


而且加息也是迟早的事!时间也可能在15年!

如真加息,再加上国内移民的减少,房价多少都会受到影响!


就如炒股一样,看着帐面怎样赢利都是虚的,

一旦下跌,该赚到手的钱也都飞了!

所以还是先落袋为安为好!

然后把所得资金合理分配再投资,这样也会降低风险!
我也认为他做得很对。更何况他的两个姐姐,一个理财顾问一个地产经纪,就算忽悠也不会忽悠自己的弟弟吧,况且在这个行业做了那么长时间,什么东西没见过。

我认为我的同事年纪大了,投资风格转为保守是非常正确的。拿150万做年金,退休收入无忧了。二三十万首付弄个80万的房子,这种房子升值潜力很好,都是工薪阶层有承受能力的,今后好出手,而太贵的房子交易不易,万一房市不好或急用钱就比较麻烦。留下一些钱想做个便利店小生意也挺好。

我一向强调,年龄阶段也是理财的一个重要考虑因素。许多朋友爱照猫画虎,跟着别人理财,殊不知家庭的资产、收入水平、风险承受度、家庭人口结构、年龄层次、理财目标等许多因素都会影响理财规划,任何情况的不同而用相同的方案或模式去套都是不行的。如果有人对我的这位同事的理财规划有不同意见,这没有问题,但如果因为你有不同观点而对人家疵之以鼻我认为不可取,因为你与我的同事在很多决定理财规划的条件不同。在他这样年纪,我认为这种理财规划不一定是最好的,但起码最适合他们。这就是我也经常强调的一句话:理财,适合你的才是最好!

金刚锦鲤 : 2013-12-03#118
回复: 聊聊理财吧!

MARK

fateli : 2013-12-03#119
回复: 聊聊理财吧!

很奇怪这里出租房子有很多的麻烦,租客没钱交租还不能赶走,国内他试试。还有温度和啥啥啥的要求要符合,做房东也不容易。

flycafe : 2013-12-03#120
回复: 聊聊理财吧!

其实就是应安排好自己的资产配置,由风险程度按一定比例安排,房子在这里边只能算一部分,而且这种安排早比晚好,至于如何安排,则视乎个人情况不同而定

天涯 : 2013-12-03#121
回复: 聊聊理财吧!

其实就是应安排好自己的资产配置,由风险程度按一定比例安排,房子在这里边只能算一部分,而且这种安排早比晚好,至于如何安排,则视乎个人情况不同而定
没错,买过分红保险的人就是不一样



【不可不知的理财定律】

1、4321定律——收入40%供房及其他投资,30%生活开支,20%存款,10%保险。

2、31定律——每月房贷还款数不宜超总收入三分之一,否则成房奴。

3、双10定律——保险恰当额度应为年收入的10倍,保费支出恰当比重应为年收入10%……你不理财财不理你,这3个定律必须掌握

ditto18 : 2013-12-03#122
回复: 聊聊理财吧!

我觉得楼主作为一个理财顾问能够这么有耐心挺不容易的。
不过,分红保险是一个很复杂而且很容易让人误解的产品,很多加拿大人也没有搞明白,并不只是这里的中国人没有搞明白。

而且,这个保险的确有很大问题:分红率这个东西就很怪,听起来像银行的dividend,事实上又不是,说是投资回报嘛,也不是,这是什么东西呀,我在证券和银行工作这么多年也没搞明白。不过,有些简单的原则我觉得对很多人都有用的,不懂的东西不用乱投,费用很高的东西要非常谨慎。我听说保险的佣金一般都比较高,估计这也是为什么在加拿大家里也经常会接到什么RBC,manulife的经纪打的电话了。不过,比国内好,不会三更半夜的打。什么事情让他们有积极性做cold calling呢?

ditto18 : 2013-12-03#123
回复: 聊聊理财吧!

保险公司解释的分红率,还是没有说明具体是什么。

"The dividend scale interest rate is the interest rate used to calculate the investment component of participating policyowner dividends and is based on the return on the assets backing participating account liabilities. It does
not include the return on assets backing participating account surplus. The dividend scale interest rate is only one factor of many that contribute to an individual policy’s performance and cannot be directly tied to the cash value growth in a particular policy. The actual cash value growth in any policy varies
based on a number of factors such as type of product, product features, premium-paying period, issue age, rating, dividend option, the policyowner dividend scale and others."

天涯 : 2013-12-03#124
回复: 聊聊理财吧!

我觉得楼主作为一个理财顾问能够这么有耐心挺不容易的。
不过,分红保险是一个很复杂而且很容易让人误解的产品,很多加拿大人也没有搞明白,并不只是这里的中国人没有搞明白。

而且,这个保险的确有很大问题:分红率这个东西就很怪,听起来像银行的dividend,事实上又不是,说是投资回报嘛,也不是,这是什么东西呀,我在证券和银行工作这么多年也没搞明白。不过,有些简单的原则我觉得对很多人都有用的,不懂的东西不用乱投,费用很高的东西要非常谨慎。我听说保险的佣金一般都比较高,估计这也是为什么在加拿大家里也经常会接到什么RBC,manulife的经纪打的电话了。不过,比国内好,不会三更半夜的打。什么事情让他们有积极性做cold calling呢?
谢谢你的肯定:wdb6:
对于分红保险,因为它是保险,里头带进了投资,我们肯定不能把它等同于投资,所以把它的分红率等同于dividend或者capital gain都是不对的。

至于你说里头的东西你不明白,你就不要买它,那我问你,你懂得你吃的东西里头的成分、原料及如何加工的吗?你懂得你日常生活中所用的各种各样的从东西原料到构造等等吗?我想这个世界没有一个人是这样的全才,我相信你也不是。分红保险跟这些产品在原理上是一样的,而消费者只要懂得它的功能和用途就行,我认为没有必要把它研究个底朝天,正如你用一块橡皮,你只要知道它能够把字擦去就行,你完全没有必要研究它是如何设计研制出来的,它的成分是什么,它的加工过程是什么。分红保险也跟普通的产品一样,许多普通消费者即使找个精算师来解释也不见得听得懂,正如请个产品专家来解释橡皮的原料成分,要按什么样的比例它的功能才会发挥得更好,我反正是听不懂,我也不会愿意去听。

我个人还是认为普通消费者了解分红保险应集中了解它的投资功能、储蓄功能、免税功能、风险控制功能、退休保障功能、财富传承功能等,把这些功能和用途了解透了,再把它运用到自己的财务规划中,填补财务规划中不足的部分,起到更好的创造财富、保护财富和传承财富的作用。

至于说是否买这种东西,真的一定要看每个人是否适合,而不是说不懂就不要买。我见过最大的保单是一年交50万保费,是一冰球运动员。你看到这样的例子你该做何感想呢?人家一年50万,20年1000万放到保险公司里去,他们真的四肢发达头脑简单?还有就是投资移民对这个东西非常的有兴趣,而那些投资移民我认为大部分都是拥有创造财富的智慧,他们一点都不傻,我跟他们说的东西他们都不懂也不愿意去了解,但就是对这个东西有兴趣。人家看问题可不是把眼睛盯住了地面上的许多芝麻,而是考虑怎么抱走一两个西瓜。

你说的保险销售佣金高,这已经不是什么秘密了,在哪里都一样。如果不这样的话,保险经纪都得饿死,还有谁去卖保险呢?所以保险销售佣金高是由市场来决定的。你要知道,保险公司可不是救世主,而是贪得无厌的资本家,它不会无缘无故地给销售人员高的收入的。

至于你说有人打cool calling推销保险是因为保险佣金高,我跟你说,这种说法不准确。你想,在现在信息这么发达的情况下,有几个人会通过cool calling的agent买保险?cool calling这种销售方式是一种非常低档次的销售,是初入行的人才会去做这样的事,而且主要不在于销售多少,而是用来练胆,练如何跟人说话,练如何在三句话就要把人吸引住。不信,你去试试,你打一百个电话,可能都没有一个愿意搭理你。

打cool calling也不完全是因为佣金高,我们难道不是经常听到某某电话公司做促销吗?你认为推销一部网络电话能够赚多少钱?

天涯 : 2013-12-03#125
回复: 聊聊理财吧!

保险公司解释的分红率,还是没有说明具体是什么。

"The dividend scale interest rate is the interest rate used to calculate the investment component of participating policyowner dividends and is based on the return on the assets backing participating account liabilities. It does
not include the return on assets backing participating account surplus. The dividend scale interest rate is only one factor of many that contribute to an individual policy’s performance and cannot be directly tied to the cash value growth in a particular policy. The actual cash value growth in any policy varies
based on a number of factors such as type of product, product features, premium-paying period, issue age, rating, dividend option, the policyowner dividend scale and others."
保险公司的官方文字都这样,你想你能够从我们口中得到什么?

我曾经问过我的specialist,她告诉我:“这不是我的工作也不是你的工作,你告诉客户要想了解自己去了解(相信也不可能了解得清楚是怎么回事),解释分红率是什么东西不是理财顾问的责任,客户如果因为你不能解释这个东西而不向你买,他们也不可能向任何一个agent买,可以说没有一个agent懂得解释分红率到底是什么东西具体是怎么运作的。退一万步说,即使agent解释清楚了,客户也不会买,而且这样的客户也不值得你去争取,因为他或她根本就不知道他们真正应该关心什么。”

ditto18 : 2013-12-03#126
回复: 聊聊理财吧!

“至于你说里头的东西你不明白,你就不要买它,那我问你,你懂得你吃的东西里头的成分、原料及如何加工的吗?你懂得你日常生活中所用的各种各样的从东西原料到构造等等吗?我想这个世界没有一个人是这样的全才,我相信你也不是。分红保险跟这些产品在原理上是一样的,而消费者只要懂得它的功能和用途就行,我认为没有必要把它研究个底朝天,正如你用一块橡皮,你只要知道它能够把字擦去就行,你完全没有必要研究它是如何设计研制出来的,它的成分是什么,它的加工过程是什么。”

这个比喻并不大恰当。您这是走极端了,严格来说,没有人知道所有的知识。买东西当然要了解买的是什么。我买了面包,你也可以说我并不清楚面包的水分,淀粉具体含量,所以即使不了解的也可以买?

这个保险我看了不少评论,特别是那个所谓的分红率是一个大问题。它并不是投资回报率,但是很多听到这个产品的,还有保险经纪会有意无意的让投资者以为那是真实回报率,它不是,也就是说,所谓的7%分红率并不代表这个产品的回报就有7%。那他是什么?他是保险公司暗箱内的出来的一个东东。这个产品的运作费用?保险公司每年收取的管理费?不知道。ETF或者Funds还给出了管理费。这东西也没给。这个分红率也不是保证的。

“打cool calling也不完全是因为佣金高,我们难道不是经常听到某某电话公司做促销吗?你认为推销一部网络电话能够赚多少钱?”

的确不一定佣金高,但是有可能是因为佣金高。我也没有说一定是,只是怀疑。说实在,不记得上次什么时候接到推销网络电话了。

“我个人还是认为普通消费者了解分红保险应集中了解它的投资功能、储蓄功能、免税功能、风险控制功能、退休保障功能、财富传承功能等,把这些功能和用途了解透了,再把它运用到自己的财务规划中,填补财务规划中不足的部分,起到更好的创造财富、保护财富和传承财富的作用。”

“我个人还是认为普通消费者了解分红保险应集中了解它的投资功能、储蓄功能、免税功能、风险控制功能、退休保障功能、财富传承功能等,把这些功能和用途了解透了,再把它运用到自己的财务规划中,填补财务规划中不足的部分,起到更好的创造财富、保护财富和传承财富的作用。”

这话看起来有道理。但是一个产品连它的真实回报率都遮遮掩掩的,不能不让人要小心一点。免税功能的确是一个蛮大的有点,不过有了TFSA,它的优点就下降了一些。

“我见过最大的保单是一年交50万保费,是一冰球运动员。你看到这样的例子你该做何感想呢?人家一年50万,20年1000万放到保险公司里去,他们真的四肢发达头脑简单?”

冰球运动员头脑发达吗?他们的确财富比较多,所以避税功能对他们是一个很大的优点。也许,TFSA他们早就放满了。


“你要知道,保险公司可不是救世主,而是贪得无厌的资本家,它不会无缘无故地给销售人员高的收入的。”


非常赞同你的观点。这就是为什么我建议大家少碰复杂的产品。保险是保险,投资是投资;这样最好。比如,找楼主货比三家买个简单的保险。把投资钱放到TFSA去买ETF,简单的Fund等长期投资,尽量少做market timing。这样,钱就不会被保险公司拿走一大块以及被保险公司的销售成本拿掉一大块了。

天涯 : 2013-12-04#127
回复: 聊聊理财吧!

ditto朋友,我们观点不同,不过,我们还是讨论得蛮不错的。

关于分红率的东西,我真的没能给你一个明确的答案。因为每个公司都有一套不同的复杂的公式来计算,正如你上面所引用的保险公司的原话,这个变量的东西太复杂了,而且里头所用的参数也不一样,所以才会造成不同的结果。保险公司也是利用这种不同的东西来细分市场定位产品的。许多analytical的朋友喜欢研究这个,包括你在内,但我相信,你可能要失望了,我真的不认为你的愿望会得到实现。如果哪天谁告诉你明确的答案,希望你能够放上来,我也来学习学习。

另外,你一直提分红保险的分红率你没办法搞清楚,而认为ETF是简单明了的东西,而且你还提到尽量少做market timing。光从这些语言中我能够判断你对ETF并不是很了解。如果你真了解ETF是怎么回事之后,你才会知道这个世界是没有白乌鸦的,才会知道你被人卖了还在为别人数钱。

从这些东西也可以说明,每个人都会有心理偏好,你感觉好的即使不了解你也愿意去相信它,就象你遇到一个天真可爱漂亮的小姑娘,在你的思想里不可能产生防范意识,即使别人劝说,你也会认为以你的智商或经验不可能判断错误,而恰恰相反,小姑娘就是狐仙。

对分红保险多做研究是应该的,所有跟我接触过的朋友,哪个被我push得去买这个保险?我一向的风格就是这样大的重要的理财规划,你们要多做研究,了解。我所给出的各种方案也各有利弊,你们要充分考虑哪种利对你们最重要,哪种弊对你们最不利,取长补短扬长避短,找到最适合自己的产品特点。

beibeibear : 2013-12-04#128
回复: 聊聊理财吧!

不好意思,老兄我正是看过了唐人Jason的文章后,认真考虑一番才去买保险的。

你注意看看Jason的贴,这人语出惊人,而且很会玩概念,但他实际上也是个推销保险的,因为这世界上如果没有分红保险,理财顾问能够干的事情也就不多了。

Jason其实也是在分析和推销保险的,你宁愿相信自己的感觉而不愿意考虑别人的思路,我当然也没法说你啥,但你如果认为保险肯定不是投资,买了保险就是被人卖了,那是会被笑掉大牙的。
我没说在北美投资有错啊,只是觉得买所谓的分红保险去当成投资的人是被人卖了还在替人数钱的主。:wdb6:

具体分析你可以看看下面的链接::wdb19::wdb19:http://forum.iask.la/showthread.php?t=613241

http://forum.iask.la/showthread.php?t=581443:wdb23:

flycafe : 2013-12-04#129
回复: 聊聊理财吧!

没错,买过分红保险的人就是不一样



【不可不知的理财定律】

1、4321定律——收入40%供房及其他投资,30%生活开支,20%存款,10%保险。

2、31定律——每月房贷还款数不宜超总收入三分之一,否则成房奴。
==================
比例依个人状况而不同,总之构筑一个稳定保障,大的保障是制度,其他依个人的经济状况,认识水平而定,这种事的结果不是一年两年可以看出来的,故,急功近利者不适合买,太老了也不适合买,人生如棋,重要的点位一定要占住

3、双10定律——保险恰当额度应为年收入的10倍,保费支出恰当比重应为年收入10%……你不理财财不理你,这3个定律必须掌握

天涯 : 2013-12-04#130
回复: 聊聊理财吧!

比例依个人状况而不同,总之构筑一个稳定保障,大的保障是制度,其他依个人的经济状况,认识水平而定,这种事的结果不是一年两年可以看出来的,故,急功近利者不适合买,太老了也不适合买,人生如棋,重要的点位一定要占住
说得太好了,你这是在帮我向朋友们普及理财及保险知识:wdb6:

改天请你喝flycafe
~

天涯 : 2013-12-04#131
回复: 聊聊理财吧!

不好意思,老兄我正是看过了唐人Jason的文章后,认真考虑一番才去买保险的。

你注意看看Jason的贴,这人语出惊人,而且很会玩概念,但他实际上也是个推销保险的,因为这世界上如果没有分红保险,理财顾问能够干的事情也就不多了。

Jason其实也是在分析和推销保险的,你宁愿相信自己的感觉而不愿意考虑别人的思路,我当然也没法说你啥,但你如果认为保险肯定不是投资,买了保险就是被人卖了,那是会被笑掉大牙的。
兄弟,这话从你嘴里说出来是很不一样的。我苦口婆心说半天,很多不了解我的人都会认为无利不起早、买的没有卖的精、忽悠等。还好啰,我还不是那种急功近利的人,所有向我买保险的人到目前为止还没有人感觉买错了,不管是产品本身还是计划方案的设计。

我也不是不明白,我做了计划让客户回家慢慢思考,很可能这个生意就黄了,客户考虑来考虑去最终很可能不了了之或者去咨询其他保险顾问而被诱导签单等。但是,这就是我的风格,我不认为客户做一个少一个,我担心的是卖不对的东西给不对的人,其后果比我失去这单生意不知要槽糕多少倍。

闪亮的日子 : 2013-12-04#132
回复: 聊聊理财吧!

好帖。虽然目前家里基本上无财可理,也要收藏起来慢慢学习。

观雨 : 2013-12-04#133
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租房钱都打了水飘,供房至少给自己赚回一些equity.

赚这些equity是有代价的,就是要首付+每月付的本金放在银行那里,所以这点儿equity其实就是点利息。如果租房而把省下来的首付和月供去投资,肯定比那点儿equity多得多。

如果房价涨不了每年10%,算不是太好的投资,最多买两套平衡一下portfolio,其他钱还是放股市。

flycafe : 2013-12-04#134
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说得太好了,你这是在帮我向朋友们普及理财及保险知识:wdb6:

改天请你喝flycafe
~

个人感受而己,这东西要看个人情况去买

天涯 : 2013-12-04#135
回复: 聊聊理财吧!

个人感受而己,这东西要看个人情况去买
你的个人看法不一般,很可能受过高人指点:wdb9:。如果不是的话,那就是你个人财商非常的高:wdb17:

天涯 : 2013-12-04#136
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本来想讲故事大家听,但现在这种状况是“再回到梦里,梦已不相连”,实在不知道故事该从什么地方接着讲下去,唉~

天涯 : 2013-12-04#137
回复: 聊聊理财吧!

赚这些equity是有代价的,就是要首付+每月付的本金放在银行那里,所以这点儿equity其实就是点利息。如果租房而把省下来的首付和月供去投资,肯定比那点儿equity多得多。

如果房价涨不了每年10%,算不是太好的投资,最多买两套平衡一下portfolio,其他钱还是放股市。
股市嘛,怎么说呢?我个人认为永远都是不到10%的人赚钱,而90%以上的人在赔钱,不管哪里。

中国人对中国的股市的感受是比较深的,要拿出一些个股市上成功的例子也是不难的。但如果把它跟房地产比,股市实在是弱爆了。

有兴趣的朋友也可以到前面去找一下我的那篇《分工保险之创造财富篇》,里头有个精彩的例子。

ditto18 : 2013-12-04#138
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"另外,你一直提分红保险的分红率你没办法搞清楚,而认为ETF是简单明了的东西,而且你还提到尽量少做market timing。光从这些语言中我能够判断你对ETF并不是很了解。如果你真了解ETF是怎么回事之后,你才会知道这个世界是没有白乌鸦的,才会知道你被人卖了还在为别人数钱。"

ETF我不是专家,但是指数基金以前也研究过。不过楼主怎么知道我就不了解ETF呢?我建议大家买简单的ETF,并没有说什么ETF都能买。ETF本来应该简单追踪指数的投资产品。可惜,这个世界像保险公司这样的贪婪的机构太多。有些加了好几倍杠杆,甚至反向的也被称为ETF。那我只好重申一次,我是建议业余人士购买类似追踪SP500指数,并且没有任何杠杆的ETF.

天涯 : 2013-12-04#139
回复: 聊聊理财吧!

"另外,你一直提分红保险的分红率你没办法搞清楚,而认为ETF是简单明了的东西,而且你还提到尽量少做market timing。光从这些语言中我能够判断你对ETF并不是很了解。如果你真了解ETF是怎么回事之后,你才会知道这个世界是没有白乌鸦的,才会知道你被人卖了还在为别人数钱。"

ETF我不是专家,但是指数基金以前也研究过。不过楼主怎么知道我就不了解ETF呢?我建议大家买简单的ETF,并没有说什么ETF都能买。ETF本来应该简单追踪指数的投资产品。可惜,这个世界像保险公司这样的贪婪的机构太多。有些加了好几倍杠杆,甚至反向的也被称为ETF。那我只好重申一次,我是建议业余人士购买类似追踪SP500指数,并且没有任何杠杆的ETF.

对于ETF,因为你前面没有交待清楚你所指的ETF是不带杠杆的指数ETF,所以我感觉你不是太了解ETF,这可能是我不对,望你原谅。

对于ETF投资,我也谈一谈我个人的看法。

为什么人们会去选择ETF呢?ETF比互惠基金有什么相同和不同点呢?有什么优势和劣势呢?如果都是不带杠杆的指数ETF或指数基金,基金公司为何还要搞ETF出来呢?

实际上,市场上的人是喜欢交易的,这个ETF(英文Exchange Traded Fund)叫做交易所交易基金。为什么放在交易所里而不是放在基金公司保险公司或银行里,就是为了让人们去交易,如果这个基金不交易,就完全失去其存在的意义,也违背了这个基金创立的初衷。

第二点,既然人们喜欢交易,那什么东西会吸引人人去交易呢?有吸引力的,通俗点讲就是性感的、漂亮的、能够上窜下跳的、出得了厅堂进得了厨房的上得了睡床的,人们就喜欢,在市场上的人不会喜欢那种长相平平、语言无味的“女人”,所以,现在市场上不带杠杆的指数ETF都快绝迹了,主要原因是人们不交易,基金公司无利可图。

ditto18 : 2013-12-04#140
回复: 聊聊理财吧!

对于ETF,因为你前面没有交待清楚你所指的ETF是不带杠杆的指数ETF,所以我感觉你不是太了解ETF,这可能是我不对,望你原谅。

对于ETF投资,我也谈一谈我个人的看法。

为什么人们会去选择ETF呢?ETF比互惠基金有什么相同和不同点呢?有什么优势和劣势呢?如果都是不带杠杆的指数ETF或指数基金,基金公司为何还要搞ETF出来呢?

实际上,市场上的人是喜欢交易的,这个ETF(英文Exchange Traded Fund)叫做交易所交易基金。为什么放在交易所里而不是放在基金公司保险公司或银行里,就是为了让人们去交易,如果这个基金不交易,就完全失去其存在的意义,也违背了这个基金创立的初衷。

第二点,既然人们喜欢交易,那什么东西会吸引人人去交易呢?有吸引力的,通俗点讲就是性感的、漂亮的、能够上窜下跳的、出得了厅堂进得了厨房的上得了睡床的,人们就喜欢,在市场上的人不会喜欢那种长相平平、语言无味的“女人”,所以,现在市场上不带杠杆的指数ETF都快绝迹了,主要原因是人们不交易,基金公司无利可图。

第一:麻烦楼主不要要求我“交代清楚”。我只是发表评论,没办法把任何东西交代100%清楚。我说的ETF一般指被动的没有杠杆的追踪指数的投资产品。

楼主麻烦你先做些研究该发表评论好吗?不知道你怎么得出不带杠杆的ETF都快绝迹了。怎么可以发表这样没有根据的评论呢?
简单举一个popular的ETF:SPDR S&P 500 ETF 在1993年成立时只有650万美元,到目前2013年市值大约1600亿美元,AUM在20年增长了2万倍,怎么也不像是要绝迹的吧。

LZ的确是适合做理财顾问,性感女人的比喻很有意思。但是市场并不一定是这样的,特别是成熟市场。频繁交易只适合少数人,大多数人只会无谓的多付出手续费而影响回报,这也是为什么ETF越来越受欢迎。杠杆类的ETF受不受欢迎我不清楚,也许有些人喜欢赌博,也会喜欢它们。

于越江 : 2013-12-04#141
回复: 聊聊理财吧!

能够谈广泛一点投资理财的题目,而不是仅仅局限于房子和分红保险吗?

天涯 : 2013-12-05#142
回复: 聊聊理财吧!

第一:麻烦楼主不要要求我“交代清楚”。我只是发表评论,没办法把任何东西交代100%清楚。我说的ETF一般指被动的没有杠杆的追踪指数的投资产品。

楼主麻烦你先做些研究该发表评论好吗?不知道你怎么得出不带杠杆的ETF都快绝迹了。怎么可以发表这样没有根据的评论呢?
简单举一个popular的ETF:SPDR S&P 500 ETF 在1993年成立时只有650万美元,到目前2013年市值大约1600亿美元,AUM在20年增长了2万倍,怎么也不像是要绝迹的吧。

LZ的确是适合做理财顾问,性感女人的比喻很有意思。但是市场并不一定是这样的,特别是成熟市场。频繁交易只适合少数人,大多数人只会无谓的多付出手续费而影响回报,这也是为什么ETF越来越受欢迎。杠杆类的ETF受不受欢迎我不清楚,也许有些人喜欢赌博,也会喜欢它们。
关于ETF的话题就先到这儿吧,我对此有些了解但也不是太专于此,毕竟这不是我的业务范围。只是有客户在ETF上输太多钱,有时会问我这个,我才花一点时间去看一下。

能够谈广泛一点投资理财的题目,而不是仅仅局限于房子和分红保险吗?
别急,于师傅,后面还有很多东西,慢慢聊~

jack1979 : 2013-12-05#143
回复: 聊聊理财吧!

不好意思,老兄我正是看过了唐人Jason的文章后,认真考虑一番才去买保险的。

你注意看看Jason的贴,这人语出惊人,而且很会玩概念,但他实际上也是个推销保险的,因为这世界上如果没有分红保险,理财顾问能够干的事情也就不多了。

Jason其实也是在分析和推销保险的,你宁愿相信自己的感觉而不愿意考虑别人的思路,我当然也没法说你啥,但你如果认为保险肯定不是投资,买了保险就是被人卖了,那是会被笑掉大牙的。

呵呵,你最好先了解情况再发言。jason他不是卖保险的。他是银行的雇员。理财顾问和保险经纪完全不是一个概念:wdb5:

flycafe : 2013-12-05#144
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你的个人看法不一般,很可能受过高人指点:wdb9:。如果不是的话,那就是你个人财商非常的高:wdb17:
====================
不用人指点,只要自己去想如何在一个最不坏的制度下构筑一个适合自己的保障,然后再去研究一下rosedale那些人是怎么玩的即可,那些人真的很蠢?不知道要去多伦多北边买几个房子炒一下?但是,俺一再强调,依个人状况而定,不可硬上,最后,用圣经上的话结尾吧:房子要建在石头上,不要建在沙子上

fangcool : 2013-12-05#145
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[FONT=宋体]分红保险之财富创造篇[/FONT]



[FONT=宋体]作者:陈勇[/FONT]​


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[FONT=宋体]分红保险([/FONT]Participating Whole Life[FONT=宋体])是高资产高收入人士的最佳理财工具,它汇聚了保险、投资、储蓄等多项金融功能,是一个良好的进行资产保值、资产增值、风险管理、税务规划和遗产策划的金融工具。我把它的主要功能分为财富创造、财富保护、财富传承、退休保障、税务策划及遗产规划,下面我将就这些功能一一展开论述。[/FONT]

[FONT=宋体]从投资角度来论述创造财富,主要考虑的问题是投资的标的、投资的回报、投资的风险等级、税收对投资收益的影响等。[/FONT]

[FONT=宋体]投资的标的有很多,如股票、基金、黄金、玉石、房产、古玩、字画等等,非常之多无法一一列举[/FONT][FONT=宋体],甚至货币都可成为投资标的。当然,这些投资标的都不能说哪个好哪个不好,关键在于投资者对其是否了解,是否有能力去把握它,特别是控制它的风险,即这些投资品是否适合特定的投资者。在投资之前我们且先别提它有什么样的收益,因为没有了资金的安全性就不会有资金的流动性更不可能有资金的收益性。所以,在投资这件事上,每个投资者所要考虑的主要问题应该是控制风险,即资金的安全性。[/FONT]

[FONT=宋体]下面我们先来看一下这些投资案例,看看是否很好地保护了财富进而创造了财富。[/FONT]

[FONT=宋体]案例一:[/FONT]
[FONT=宋体]这是一个在股市上有着非常辉煌的过去的失败者的真实故事。[/FONT]
A[FONT=宋体]先生八十年代公派到美国深造,[/FONT]94[FONT=宋体]年移民加拿大。由于所学专业及博士学历,[/FONT]A[FONT=宋体]先生很快就找到一份高薪工作(当时年薪就已经超过[/FONT]6[FONT=宋体]万元)。[/FONT]95[FONT=宋体]年,[/FONT]A[FONT=宋体]先生就购置了自己在加拿大的家([/FONT]17[FONT=宋体]万元一幢半独立屋),然后把收入悉数投入股市。由于[/FONT]A[FONT=宋体]先生对美国的熟悉及他对所从事的研究领域的深入了解,使他对美国科技发展的潜力充满信心,所以他投入的全是美国高科技公司的股票。大家知道,[/FONT]92[FONT=宋体]年克林顿成为美国总统,[/FONT]94[FONT=宋体]年“信息高速公路计划”出炉。随后,美国的高科技行业在这一轮信息化革命中突飞猛进,可以说那些年闭着眼睛买进任何高科技公司的股票(不管大的小的知名的不知名的)都能赚钱。到了[/FONT]2001[FONT=宋体]年科技泡沫破裂之前,[/FONT]A[FONT=宋体]先生的股票账户市值超过[/FONT]200[FONT=宋体]万。[/FONT]
[FONT=宋体]现在说[/FONT]200[FONT=宋体]万加币许多人感觉不到多少震撼的力量,而在当时多伦多的华人手中有[/FONT]200[FONT=宋体]万以上净资产的人几乎可以说是凤毛麟角。两百万啦,你可以想象一下,一千多万人民币,当时的大陆中国人有多少人拥有这样的财富。[/FONT]A[FONT=宋体]先生当时对自己的成功和未来可以说是踌躇满志。[/FONT]
[FONT=宋体]中国的古话怎么说来着?福兮祸所伏,祸兮福所倚。紧接着,科技泡沫破裂再加上九一一事件,股市暴跌。在三个月时间里,[/FONT]A[FONT=宋体]先生的股票账户市值变成了[/FONT]20[FONT=宋体]多万,跌掉了百分之九十。这三个月时间,对于[/FONT]A[FONT=宋体]先生来说,可能比三年还长,他的心情没有人能够理解。他在这三个月时间里头发都变白了。[/FONT]
[FONT=宋体]问题的关键是[/FONT]A[FONT=宋体]先生并没有从中吸取教训。他认为股票暴跌他在主观上是没有过错的,主要原因在于客观因素,特别是象九一一这样的突发事件。所以他并没有对自己及股市失去信心,而且他认为从哪里跌倒就要从哪里站起来。所以他并没有改变他对科技股板块的热衷,更没有改变他的整个家庭财务结构的比重。在拿出生活必须的资金之后,他依然把工作收入悉数投入到股市中去。他唯一改变的是不再投资那些小公司而注重知名的大公司。[/FONT]2003[FONT=宋体]年股市又开始恢复,他的资产又开始上涨,直到[/FONT]2007[FONT=宋体]年底,他的账户资产达到[/FONT]60[FONT=宋体]万左右。[/FONT]
[FONT=宋体]可是,[/FONT]08[FONT=宋体]年的一场金融风暴再次把他吹进了汪洋大海。到了[/FONT]11[FONT=宋体]年他来找我咨询有关财务方面问题的时候,他的账户仅剩下了大约[/FONT]15[FONT=宋体]万左右的市值(他告诉我他在[/FONT]15[FONT=宋体]、[/FONT]6[FONT=宋体]年时间里总共亏掉了超过[/FONT]1[FONT=宋体]百万),而且他手上还持有大量的[/FONT]RIM[FONT=宋体]公司的股票,我真不知道他后来的日子是怎么渡过的(大家应该都知道[/FONT]RIM[FONT=宋体]股价下跌的情况)。[/FONT]
[FONT=宋体]当我跟[/FONT]A[FONT=宋体]先生聊的时候,我说:“世界上如果能够有后悔药就好了。假如你[/FONT]95[FONT=宋体]年买房的时候,能够买一幢独立屋(可能也就[/FONT]20-25[FONT=宋体]万)现在起码[/FONT]1[FONT=宋体]百万左右了;如果你当初那么年轻的时候能够买一份稍微大额一点的分红保险,现在也差不多快付完了,而且账户资产也是一笔可观的财富;假如你[/FONT]2001[FONT=宋体]年危机暴发之前能够抽身离开的话[/FONT]……[FONT=宋体]”我知道现实是没有“假如”的,即使有“假如”[/FONT]A[FONT=宋体]先生还是不会作出改变的。因为历史已经给他机会去改变但他没有。[/FONT]
[FONT=宋体]当然,[/FONT]A[FONT=宋体]先生也没有成为我的客户,因为他认为以他当时的年纪,分红保险的价格“太高”了。同时,他也认为当时的房价“太高”了,他的半独立屋都四十多万了,按揭也付完了,也不想在风险这么高的情况下去折腾换房的事了。我估计他还是在股市上一路走到黑,但我一直忧心他的[/FONT]RIM[FONT=宋体]很可能让他的股票市值下降到[/FONT]5[FONT=宋体]万以下。实际上,按他的收入及他的年龄,分红保险的价格也不高,房价从长远(离他退休还有近二十年时间)来看也不高。如果没有了多样化的家庭资产组合结构,他的[/FONT]RRSP[FONT=宋体]账户都快被他亏光了,他未来的退休收入将来自何方呢?历史再次给了他机会,但他还是没有抓住。[/FONT]
[FONT=宋体]请问,你炒过股吗?如果是的话,请你掂量一下自己,你曾经象[/FONT]A[FONT=宋体]先生这样成功过吗?你跟他比怎么样呢?如果换作你,你会如何来管理你手上的资产呢?炒股对于普通百姓是一个创造财富积累财富的有效途径吗?[/FONT]

[FONT=宋体]案例二:[/FONT]
[FONT=宋体]上面的例子中提到了房产投资的问题了。大家可能会觉得股市不靠谱,房子应该是个靠谱的创造财富的工具吧。确实我们任何人都没法否认这十多年来不管是中国还是加拿大,房产的财富增值效应是其他很多投资品所无法比拟的。[/FONT]
[FONT=宋体]不过,话说回头,[/FONT]A[FONT=宋体]先生九十年代在股市中顺风顺水[/FONT]6[FONT=宋体]、[/FONT]7[FONT=宋体]年时间也没遇到任何风险,而且他在股市上的财富效应更是房产所无法望其项背的。若当初他把钱买了房子或是分红保险,在[/FONT]2001[FONT=宋体]年科技泡沫破裂之前来看,他是很失败的。然而,他的后来的失败证明了暂时的胜利不代表永远的胜利。所以看问题还是得从长远来看。是投资品,就没有只涨不跌的。房产不但满足人们的居住要求,其更重要的功能在于其投资功能。房产连续涨了十几年,有没有可能调整呢?我想可能性一定是存在的,但没人知道调整什么时候来,也不知道它的幅度会有多大。实际上,重要的并不是我们要有多么强的预测市场的能力,而是我们必须要有对市场风险的敬畏之心,要有防范风险的手段和策略。[/FONT]
[FONT=宋体]即使在市场良好的情况下,房产也不是闭着眼睛买都能赚钱。每个投资者要明白房产作为投资品本身所具有的局限性,如高资本投入、高维护费用、流动性差、高交易成本等。假如[/FONT]50[FONT=宋体]万的房子,如果每年没有[/FONT]6%[FONT=宋体]以上的涨幅,把它作为短期投资工具是很难获利的。而房产每年上涨[/FONT]6%[FONT=宋体]并不容易。[/FONT]
[FONT=宋体]房产投资还必须考虑一个重要的问题,那就税的问题(这在后续的文章内容中将会更多的涉及)。人们都知道自住房增值是免税的,因此就有人钻这个空子。市场上有不少人专门炒房子。向开发商买房子,到[/FONT]closing[FONT=宋体]后住半年再出售。倒手一幢就[/FONT]10[FONT=宋体]多万,一年做两幢,二、三十万的免税收入就到手了,比什么工作都舒服。可是,加拿大税务局也不是吃素的。有一个人被查了,结果不但要退回政府的[/FONT]HST[FONT=宋体]退税,还得补资产增值所得税及罚款,几年下来所赚的钱光交税一下子就交了几十万,不得不赶紧把房子卖掉交税,差不多几年的辛苦也白搭了。[/FONT]
[FONT=宋体]世人都说房产好,唯有当事人知道其中的酸甜苦辣。所以,房产投资是不是好,大家自己心中有秆称,而且你还得懂得怎么投,正如一柄锋利无比的宝剑,假如你不懂得怎么用是有可能伤到你自己的。[/FONT]

[FONT=宋体]案例三:[/FONT]
[FONT=宋体]下面再来看一下基金投资的收益情况。这是一只某公司的股票基金的六年收益情况:[/FONT]
2006 23.1%
2007 10.5%
2008 -42.2%
2009 47.2%
2010 16.9%
2011 -11.2%
[FONT=宋体]乍看起来,似乎表现还是很不错的,六年有四年是上涨的,只有两年是下跌的,而且上涨的年份上涨率还高于下跌年份的下跌率。现在我们再来算一下它的六年的平均收益率,那就是六年的收益率加总之后除以六,即:[/FONT]7.38%[FONT=宋体]。人们可能会说,在经济金融这么动荡的这六年时间里,这只基金的平均收益率能够达到[/FONT]7.38%[FONT=宋体],应该算是非常好的回报了。然而,朋友们可能仅仅停留在计算数字表面的东西而忽略了数字背后的东西。很简单,我问大家,你的基金去年涨[/FONT]10%[FONT=宋体]今年跌[/FONT]10%[FONT=宋体]或者去年跌[/FONT]10%[FONT=宋体]今年涨[/FONT]10%[FONT=宋体],你是不是没亏没赢?如果你回答说是的话,那你在投资理财上需要学习的东西就太多了。如果你回答不是,那么,我就开始为你算一笔帐。假如你[/FONT]06[FONT=宋体]年投资了[/FONT]1[FONT=宋体]万元,六年之后你赚了多少钱,然后我们再来计算你在这六年时间里的平均收益率。结果我算下来,[/FONT]3.35%[FONT=宋体](各年末的余额分别为:[/FONT]12310[FONT=宋体]、[/FONT]13602.55[FONT=宋体]、[/FONT]7862.27[FONT=宋体]、[/FONT]11573.26[FONT=宋体]、[/FONT]13529.14[FONT=宋体]、[/FONT]12013.88[FONT=宋体],六年共赚了[/FONT]2013.88[FONT=宋体],平均下来每年赚了[/FONT]335[FONT=宋体]元)。这样的结果是不是很令人失望?[/FONT]6[FONT=宋体]年啦,辛辛苦苦就赚这一点点蝇头小利。要是早知道这样,还不如就存银行,当初银行存款的利率还挺高,不但简单方便还不需要承受市场那种大起大落波动的煎熬。更何况,在赚钱的时候交的税,后面年份亏了也无法抵扣回来,只能等再后面的年份盈利的时候去抵扣而且只能抵扣前三年,要是来不及抵扣了就算又亏了一道(在政府税收上亏了)。[/FONT]
[FONT=宋体]这还是一只算是不错的基金了,如果差的基金,投资者看来只有徒呼奈何的份了。基金投资是否适合你,你自己判断。[/FONT]

[FONT=宋体]案例四:[/FONT]
[FONT=宋体]至于黄金投资,我有时候很困惑,黄金真的能够增值吗?黄金投资,投资者要的是资本增值还是利息收入?很显然黄金投资不但得不到任何的利息收入还得为其支付保存费用,至于是否增值,真的只能是靠天吃饭了。从黄金价格的历史数据来看,[/FONT]30[FONT=宋体]年时间黄金升值了多少?比得上房产或是标普指数或是其他什么投资品?它的平均年涨幅是多少?[/FONT]09-11[FONT=宋体]年的黄金牛市上涨谁抓住了?今年四五月份的黄金暴跌谁赶上了?谁受得了这种暴涨暴跌?[/FONT]
[FONT=宋体]我并不是说黄金不能作为家庭资产配置的一部分而购买黄金,而是说把黄金作为创造财富的投资品是否适合普通投资者。[/FONT]

[FONT=宋体]案例五:[/FONT]
[FONT=宋体]对于玉石、古玩、字画等投资品,媒体电视等宣传得非常好。据说其投资回报不是以多少钱来计算的,而是以多少倍来计算的。投对了,收益可能是几千倍于原始投资成本。我不懂得这个,但我知道有许多人投资失败了是不会愿意把失败的经历拿出来示人的,更不会到处诉说自己失败的教训。我相信,市场上失败的案例要比成功的多得多,如:某人投资[/FONT]30[FONT=宋体]万“赌石”,结果买到了一块普通石头,[/FONT]30[FONT=宋体]万打了水漂;某人买了汉代出土的文物,经鉴定是河南某乡村作坊制作的;这种事例多得数不胜数。如果你懂得并且有能力控制这样的投资你就小心去做,而如果你不懂得那就不要去掺和了,我相信那种领域的水不会浅的。[/FONT]

[FONT=宋体]投资市场这么难,风险高、税务高、交易成本高、投资知识要求高等,创造财富这么难,那高薪阶层、生意人士、自雇人士等高收入群体应该怎么做呢?做什么呢?[/FONT]

[FONT=宋体]分红保险。因为它风险小、收益高且稳定、资产复利增值、不产生税务负担、灵活运用资金等特点,是普通百姓投资理财的首选金融产品。[/FONT]

[FONT=宋体]分红保险风险小,主要在于其资产投资组合及分红策略。分红保险资产的大部分都投在固定收益类资产(一般占到[/FONT]70%[FONT=宋体]以上,各个公司会有所不同)上,[/FONT][FONT=宋体]收益非常的稳定;少部分投在权益类资产(一般在[/FONT]30%[FONT=宋体]以下)上,具有在市场向好的情况下获得更高的收益的机会。从整个资产投资成果来看,其收益相当稳定,不管市场如何波动,它的波动都非常小的,它的[/FONT]bita[FONT=宋体]系数小于[/FONT]2[FONT=宋体](一般在[/FONT]1.5[FONT=宋体]左右),比政府债券还要小。风险小的第二个原因是其分红策略,即担保收益与分红盈利。分红保险的分红部分包含两部分内容,一部分是有担保的分红,即不管分红保险投资收益如何,其担保分红部分是一定能够获得的;另一部分分红是取决于投资收益,收益高就多分收益低就少分,这给投资者一个获取更高收益的机会,因为毕竟投资的资产有一部分投资收益是有保证的,另一部分可以承受一定水平的波动。这样总体的风险水平就很低。[/FONT]
[FONT=宋体]分红保险投资收益高且稳定,也主要得益于它的投资组合及分红政策。上面说了它的投资组合大部分投资在固定收益资产上,这一方面保证了它的风险小,另一方面它在权益类资产是的投资是保证了比纯粹固定收益资产更高的收益,如蓝筹股、公营事业资产、私人投资部门等。这些投资领域在总体收益上要比固定收益资产更高。综合整体的投资效果,分红保险的分红率就能够保持在比较高的水平。收益率高是非常重要的,分红政策也十分的重要。分红保险的分红政策是每年拿出当年收益的[/FONT]97.5%[FONT=宋体]用于保单持有人的红利分配,另外[/FONT]2.5%[FONT=宋体]盈利滚入一个专用的盈余资金池,这个资金池里的资金是用于投资收益不好的年份的分红,如[/FONT]08[FONT=宋体]年,分红保险的收益都比较低甚至出现轻微的亏损,但那一年各个保险公司的分红率都还保持在[/FONT]7%[FONT=宋体]以上。[/FONT]
[FONT=宋体]分红保险的另一个特点是每年保险公司分给保单持有人的红利一旦进入分红账户,是不会因为市场或其他任何原因而再从分红账户里流出去,即分红账户是只增不减的,即我所总结的分红保险账户的一个特点:投资收益不因市场波动而减损。[/FONT]
[FONT=宋体]很多朋友知道复利增值的威力。分红保险的资产收益不需要每年向政府交税,也就是说资产增值部分是利滚利地在增长,这也是分红保险越到后面增值越快越可观的重要原因。[/FONT]
[FONT=宋体]不产生税务负担,这得分几个层次来谈。首先是分红资产的每年增值分红是不需要向政府交税,其次是最终形成的保险赔偿金也是免税的。而在中途需要使用分红账户里的资金的时候也可以做到免税,即用保单向银行抵押贷款获得资金,就可以把税免掉了。这是任何其他非注册账户及其他投资品所不具有的特点。[/FONT]

[FONT=宋体]下面给个分红保险投资增值的实例说明一下它的创造财富的效果。[/FONT]40[FONT=宋体]岁[/FONT][FONT=宋体]身体健康不吸烟男性,年投入[/FONT]5[FONT=宋体]万,[/FONT]20[FONT=宋体]年付清,起始保额[/FONT]$1,728,972[FONT=宋体]。到投保人[/FONT]60[FONT=宋体]岁时,共付保费[/FONT]100[FONT=宋体]万,账户现金值[/FONT]$1,612,744[FONT=宋体]元,保额升到[/FONT]$3,486,938[FONT=宋体]元。到受保人[/FONT]65[FONT=宋体]岁退休时,账户现金值为[/FONT]$2,252,316[FONT=宋体]元,此时保单所有者每年可免税获得[/FONT]10[FONT=宋体]万元作为退休收入达[/FONT]20[FONT=宋体]年之久,到投保人[/FONT]85[FONT=宋体]岁时,保单里仍有现金值[/FONT]$3,128,086[FONT=宋体]元,保额为[/FONT]4,836,620[FONT=宋体]元(假如此时投保人身故,其家人将获得免税保险赔偿金[/FONT]483.6[FONT=宋体]万,这期间他已经花掉了累计[/FONT]200[FONT=宋体]万的现金值。若期间都没有从该账户获得资金,到[/FONT]85[FONT=宋体]岁时,账户现金值将是[/FONT]6,434,681[FONT=宋体]元,保额将是[/FONT]8,143,215[FONT=宋体]元,即假如此时投保人身故,家人将获得[/FONT]800[FONT=宋体]多万免税资产。)从这个例子中,大家能够比较直观地看到分红保险的财富增值效果。[/FONT]


[FONT=宋体](本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈[/FONT][FONT=宋体])[/FONT]

fangcool : 2013-12-05#146
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您不看我写的吗? 我今年刚开买的, 就有20万寿险了.

你还没有去研究这个保险的所有数据, 保险公司有很多不同年纪和各个投资年数的方案比较, 你去看就知道了, 不要凭空乱猜,
人家这个产品很受欢迎, 本地和投资移民还有富豪们都买是有一定原理的,

总之, 这种保险不是一般打工族和中产们能买的.

我决定今年才买是有考虑的, 每年拿出一万并不容易,但决定的事就要做到底.

做穷人最容易, 想做成富人除了财商,智商,情商以外, 还要有胆量和恒心.

Confused!:wdb14:

天涯 : 2013-12-05#147
回复: 聊聊理财吧!

回fangcool朋友:对不起,是我文中表述的用词有问题(改过来了),不是马兵同学的错。

这个产品的市场定位目标人群应该是高资产高收入人士,生意业者、自雇人士及小孩。

一般情况下,年收入五万以下的工薪人士、净资产在20万以下的家庭,我不建议投资这个产品,除非特别年轻(30岁以下)。

工薪阶层不是说一定不能买,这跟家庭资产有关系,有的人是富二代但没工作,收入来源于投资收入,买这种东西也是没有问题的。一切情况都是灵活的,因为有很多情况人与人之间是不同的。这个产品在审批的时候,对资产收入是否能够支撑保费的支付卡得比较紧,也不是说客户想买,保险公司都会接受,underwriting是有guideline的,是综合各种条件和因素来考虑的。

天涯 : 2013-12-05#148
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在开头的时候,有想过讨论这个问题,也是去年跟一位来自萨省的朋友聊天时聊到的事情。今天看到这篇文章,就顺便贴上来。



《在加国偏远地区买房 真的更经济吗?》

多刚刚组建的小家庭会有这样的烦恼,到底是在离公司较近、房价较高的地区买房,还是在虽然偏远,但房价较低的地区买房呢?拿大温地区来说,兰里的房价较温哥华、列治文或本拿比等主城区要便宜不少,但是如果你是在后者几个城市工作却居住在兰里,那么每天的交通费也是一笔不小的支出。从这个角度来看,住的远可能并没有帮你省钱。有贷款经纪曾做过一些调查,他们明确地指出交通费会耗费大量买房节省下来的钱。

偏远地区的生活成本更高

房屋贷款专家根据客户对于居住在偏远地区的态度,把他的客户分为几类。第一类是想住在偏远地区并且能够承受交通费用的,另一类是想住在主城区但是无法承受房价的。这样的客户可能会选择在主城区购买需要修理的低价房屋,或是迫不得已搬到偏远地区,但需购买两辆车作为交通工具;甚至需先开车,再转成其他公共交通工具,如天车等。

专家发现,现在人们越来越多的开始谈论夫妻二人每天驾车上班的交通费问题,这是因为加国居民的贷款不断增多,而购买和保养汽车的费用又相当高。

毫无疑问的是,偏远地区的房价要比主城区低得多。根据温哥华房产局的一项数据显示,温哥华的房价和偏远地区的房价平均相差20万元。但是根据专家创建的数据表,如果家庭中的夫妻二人每天开车上班,那么偏远地区生活并不存在成本优势。如果还有路上堵车带来的压力和额外时间花费,那么其生活的成本要更高。
在得出这个结论前,专家用到了一些有异议的假设前提。尽管如此,这项结果还是引人深思,提醒考虑在偏远地区买房的家庭们重新做好规划。

交通工具是主要生活成本 -
多伦多 51 网
假设你的家庭拥有5万元的首付款,同样类型的房屋,如果在偏远地区需花费50万元,而在主城区则需72万元。这种情况下如果购买前者,就要拥有两辆车,而选择后者的居民可以选择搭乘公共交通、出租车或者步行。简便起见,我们可以假设贷款利率保持3.5%不变,你需要支付25年。

通常这种情况下,偏远地区的生活会更省钱,但是如果考虑到贷款和交通费用,其生活每个月只节省了63元,这还是对汽车花费保守估计的前提下。

专家选用了2013年加拿大汽车协会驾驶成本公告作为参考,把一辆车每年的交通费设在9500元,两辆车的交通费设为1.9万元。这些成本中包括了如油费、维修费等一些浮动费用,还有保险、牌照注册费、折旧费、还贷费等固定费用。

考虑到数据的真实性及说服力,专家选用了实用省油的经济适用的车型,并按每年的最低总里程数2万英里计算,如果上班的距离更远,那么总里程数也会更多。如果你驾驶的汽车是一辆已经偿清贷款的老汽车,那么总驾驶成本会低一些。

而主城区的居住者每年要花费6000元作为交通成本,包括公共交通车票、偶尔使用出租车、租车或者和别人共享一台车等等。 无忧资讯
但是,如果一个带有孩子的家庭住在主城区不可能没有自己的车。专家指出,如果拥有一台不经常使用的车会让城市生活成本变得更高,这样就和偏远地区生活的高交通费没有差异了。

从长期来看,无论房贷有没有被还清,哪里的交通费用都是很高的。专家建议在偏远地区生活的家庭最好只拥有一辆车,而在主城区生活的家庭最好使用其他交通方式而不拥有车。尤其以温哥华市中心为例,停车是一件相当让人头痛的事情。

主城区房屋有优势

让我们总结一下40年内会发生的情况,包括偿清贷款的25年和其后的15年。住在偏远地区的家庭总共需要支付130万元,包括贷款、贷款利息以及交通费。居住在主城区的家庭可以少付一点点,大约少付5万元。所以可以看出,其实地理位置很重要。

再从投资的角度去分析这个问题,我们也不难看出地理位置对于房屋潜在价值的影响。这也正是每个地产经纪都放在嘴边的词:Location。

此外,人口迁入也拉动了主城区经济特别是房地产需求的增长。专家认为,人口增长对于振兴经济起着重要的作用,也是带旺房地产业的必要因素。所以专家指出,主城区房价上升的幅度,是偏远地区无法媲美的。

专家还建议,在预算允许的前提下,应该优先购买升值潜力大的物业。
如果你在主城区工作,但最后还是选择在偏远地区购房,那么在购买前一定要把交通费用也作为预算的一部分考虑。没人愿意看到因为一个选择而致使家庭陷入困境,甚至引发不必要的家庭矛盾。

天涯 : 2013-12-05#149
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更关键的是增值潜力。

世界上房地产增长最好的区域基本上都是一个国家的big apple,起码大中城市的增值要比中小城市要好。

为什么北上广深的房价一涨再涨,翻倍了再翻倍?

为什么巴黎伦敦莫斯科法兰克福新加波香港纽约洛杉矶等城市的房价一直遥遥领先?即使遇到象美国的次房危机房市大跌,纽约洛杉矶的房价也没太跌而且最快回复到危机前水平。

为什么温哥华多伦多房价一涨再涨?

我真的没有鼓吹大家去投资房产的意思,我只是想把这种信息与大家分享,还给大家一些在投资理财上的参考的东西。请你在这上面别质疑我,我在这里没有任何一分钱的利益驱动因素。

天涯 : 2013-12-05#150
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楼主是否改行做地产经纪人了?呵呵
不可能

flycafe : 2013-12-06#151
回复: 聊聊理财吧!

回fangcool朋友:对不起,是我文中表述的用词有问题(改过来了),不是马兵同学的错。

这个产品的市场定位目标人群应该是高资产高收入人士,生意业者、自雇人士及小孩。

一般情况下,年收入五万以下的工薪人士、净资产在20万以下的家庭,我不建议投资这个产品,除非特别年轻(30岁以下)。

工薪阶层不是说一定不能买,这跟家庭资产有关系,有的人是富二代但没工作,收入来源于投资收入,买这种东西也是没有问题的。一切情况都是灵活的,因为有很多情况人与人之间是不同的。这个产品在审批的时候,对资产收入是否能够支撑保费的支付卡得比较紧,也不是说客户想买,保险公司都会接受,underwriting是有guideline的,是综合各种条件和因素来考虑的。
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要看个人状况,不太恰当的比喻:个人状况不适合的话,给一劳斯开会造成相当的困扰

beibeibear : 2013-12-06#152
回复: 聊聊理财吧!

我没有说他一定得本人卖保险那?推销,推荐,推广。。。

信不信打个赌,如果Jason这些和理财搭边的人从来不做保险,他根本就拒绝保险,分红保险就是有史以来最大的谎言,那么,他可以玩玩那个一百万,好像这概念他挺喜欢的。

就像国内有个整天宣传房地产崩溃论的牛刀,自己一边骂一边在偷偷收房子,知道啥是信牛刀住牛棚不?

呵呵,你最好先了解情况再发言。jason他不是卖保险的。他是银行的雇员。理财顾问和保险经纪完全不是一个概念:wdb5:

天涯 : 2013-12-06#153
回复: 聊聊理财吧!

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要看个人状况,不太恰当的比喻:个人状况不适合的话,给一劳斯开会造成相当的困扰
是这样。记得以前打累脖的时候,到一个朋友开的店,说玫瑰谷的豪宅地税一年要两万多,我说:这样的房子即使有人送给我白住,我都住不起。

作理财工作之后,我也是非常的深刻理解:适合才是最好的道理。

经常有人打电话问我,陈先生,有什么基金收益不错的,也比较安全的。

我有时候挺困扰于这样的问题,你又想收益不错的,又要比较安全的,那我只能说,如果你仅仅想要基金的话,这样的东西没有,风险跟收益一定是成正比的。去年之前,债券基金收益很好,每年都有5%以上的,有的甚至超过8%,许多人认为好啊,债券嘛,就表明是安全的,收益还这么好,买呀!可惜没有搞清楚,那可是债券基金而不是债券。今年以来,债券基金跌了超过10%了。现在以这个来说风险与收益是最恰当不过了,不是要安全吗?似乎债券基金很安全,许多人觉得怎么样都不会亏起码保本是没问题的,但事实是债券基金也会亏。

我如果跟他们说分红保险不错,他们马上nonononononono...............

我就不知道,为什么分红保险这么不招人喜爱,你真的了解分红保险吗?你都有钱了,也想为自己退休生活做计划,为什么不呢?

分红保险不是收益蛮高蛮稳定的吗?而且收益是只增不减的,不受市场的波动而出现减损的情况,还提供保险的保障,还有财富保护功能,还延税和免税,还有退休生活保障功能,还有财富免税传承功能。你想在市场上找到任何在综合功能上可以跟它PK的金融产品吗?

当然,不想要也没问题,如果这种东西不适合你的现状及理财目标,即使再好也不行。

还是一句话:适合才是硬道理,适合才是最好的!

情报局长 : 2013-12-06#154
回复: 聊聊理财吧!

因为所有的分红保险都得到66岁那天起才能体现收益回报,甚至要过70岁才比较划算,而且整个支取现金值的方式就像零存零取,只有逐年提取数字才比较好看,最大得益者反而是你的后代

对居住在多蒙温等大都市的部分人士(有一定经济实力)来说,30多岁时买一套房子等30年后卖掉也许比分红保险回报更好、更稳、更灵活

Nickel : 2013-12-06#155
回复: 聊聊理财吧!

因为所有的分红保险都得到66岁那天起才能体现收益回报,甚至要过70岁才比较划算,而且整个支取现金值的方式就像零存零取,只有逐年提取数字才比较好看,最大得益者反而是你的后代

对居住在多蒙温等大都市的部分人士(有一定经济实力)来说,30多岁时买一套房子等30年后卖掉也许比分红保险回报更好、更稳、更灵活

局长说得有道理。

冀余 : 2013-12-07#156
回复: 聊聊理财吧!

问问天涯,人在大陆,移民身份正在办理中,能买分红保险和其他的保险吗?谢谢!

flycafe : 2013-12-07#157
回复: 聊聊理财吧!

还是一句话:适合才是硬道理,适合才是最好的!
===============
适合包括两个方面:经济状况和脑袋

北京范德彪 : 2013-12-07#158
回复: 聊聊理财吧!

是这样。记得以前打累脖的时候,到一个朋友开的店,说玫瑰谷的豪宅地税一年要两万多,我说:这样的房子即使有人送给我白住,我都住不起。

作理财工作之后,我也是非常的深刻理解:适合才是最好的道理。

经常有人打电话问我,陈先生,有什么基金收益不错的,也比较安全的。

我有时候挺困扰于这样的问题,你又想收益不错的,又要比较安全的,那我只能说,如果你仅仅想要基金的话,这样的东西没有,风险跟收益一定是成正比的。去年之前,债券基金收益很好,每年都有5%以上的,有的甚至超过8%,许多人认为好啊,债券嘛,就表明是安全的,收益还这么好,买呀!可惜没有搞清楚,那可是债券基金而不是债券。今年以来,债券基金跌了超过10%了。现在以这个来说风险与收益是最恰当不过了,不是要安全吗?似乎债券基金很安全,许多人觉得怎么样都不会亏起码保本是没问题的,但事实是债券基金也会亏。

我如果跟他们说分红保险不错,他们马上nonononononono...............

我就不知道,为什么分红保险这么不招人喜爱,你真的了解分红保险吗?你都有钱了,也想为自己退休生活做计划,为什么不呢?

分红保险不是收益蛮高蛮稳定的吗?而且收益是只增不减的,不受市场的波动而出现减损的情况,还提供保险的保障,还有财富保护功能,还延税和免税,还有退休生活保障功能,还有财富免税传承功能。你想在市场上找到任何在综合功能上可以跟它PK的金融产品吗?

当然,不想要也没问题,如果这种东西不适合你的现状及理财目标,即使再好也不行。

还是一句话:适合才是硬道理,适合才是最好的!
要不天涯哥给几个计算得案例是不是更说明问题

天涯 : 2013-12-07#159
回复: 聊聊理财吧!

问问天涯,人在大陆,移民身份正在办理中,能买分红保险和其他的保险吗?谢谢!

看看这个:http://forum.iask.ca/showthread.php?t=677435

天涯 : 2013-12-07#160
回复: 聊聊理财吧!

因为所有的分红保险都得到66岁那天起才能体现收益回报,甚至要过70岁才比较划算,而且整个支取现金值的方式就像零存零取,只有逐年提取数字才比较好看,最大得益者反而是你的后代

对居住在多蒙温等大都市的部分人士(有一定经济实力)来说,30多岁时买一套房子等30年后卖掉也许比分红保险回报更好、更稳、更灵活

局长说得有道理。
两位的想法可以理解。

不过,两位还是没有充分比较房产与分红保险的区别。

光从增值上来看,分红保险可能不一定能够比得过市场上的某种投资产品,比如房产、古董艺术品、比特币等等,但我敢说分红保险在综合功能上,市场上没有一种金融产品能够与它PK。

分红保险有比较高的增值的收益及稳定性而且还只增不减;
分红保险的延税免税功能(加拿大投资理财的最核心问题是税务,免税功能自住房也具备,这也是我在上面说自住房而不是投资房那么多的一个原因);
分红保险有免受债权人追索的功能(其他任何投资产品都不具备,请看看我的《分红保险之财富保护篇的五个层次);
分红保险的退休保障方案(房产在这个方向比较难以操作,因为增值与使用存在矛盾);
分红保险的财富传承功能(对比过投资本金与死亡赔偿金之间的区别吗?);
分红保险在财富传承上不承担任何形式的费用(房产不具备这个优势)。

另外,分红保险也不是一定要到66岁才可以取钱的,许多illustration 做成66岁开始取钱主要是考虑退休资金的提取,都是假设性的图表。下面马上要响应飚哥的号召弄几幅图表出来供大家参加。

天涯 : 2013-12-07#161
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前面有朋友说炒股是最好的创造财富的手段,我在《分红保险之财富创造篇》里也有一个精彩的例子,一个失败的曾经牛人。

今天在微博上看到一篇文章,题目是《看看顶级人物如何死在股市》,有兴趣的朋友可以看一看,你也把自己与他们比一比。

我告诉大家,在股市上能够赚钱的人,没有内幕消息的,不可能永远赚钱。偶尔赚钱不奇怪,股市上经常有牛人,但基本上都如流星一样,不要说各自风光几年,能够牛三年已经很不错了。

附件


天涯 : 2013-12-07#162
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许多人说债券是永恒的投资品,这没有错,但也分时间。市场上的投资品,没有好的坏的,关键在于时机。

苹果很好,如果705元买入,估计得套在手上几年时间。

房产很好,如果89年买的,到2000年才打平手,12年时间一分不赚。

投资致胜的秘诀是在对的时间买对的产品。

今天在微博上看到一张图,700年世界各经济中心的债券利率,从意大利到西班牙到荷兰到英国到美国,我还没有研究出所以然来,我把它贴上来,有兴趣的朋友一起来分析研究一些投资的大方向的东西,我们共同学习进步。

附件


天涯 : 2013-12-07#163
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还是微博上的数据:温州房价最高时5万,现在两万,温州的房价会不会成为中国房价的缩影或先行指标?好象当初中国房价启动的时候也是温州跑得快。

温州的断供开始大爆发,银行的不良资产率已经在快速上升。

有时候经济数据是蛮值得关注的,我上微博基本没有聊天,都是关注经济商业方面的信息。有时候这些数据就是一处“春江水暖鸭先知”,每位关注经济关注投资的朋友对此不可不重视。

天涯 : 2013-12-07#164
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还是微博数据:

分析丝毫不能阻挡炒家们的热情,有人后悔说“我要是把2008年买房的钱买成比特币,现在就是亿万富翁了—---虽然房子涨了一倍,但人家比特币涨了几千倍、上万倍啊”!伴随着中国式资产泡沫向纵深挺进,每轮炒作过后,留下的都是一地鸡毛http://t.cn/8kfipjb

天涯 : 2013-12-07#165
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微博上一些有关黄金的一点信息供大家参考,这都有点“春江水暖鸭先知”的味道。



Anglo Far- East在验货时采访瑞士炼厂:现在黄金的走势是非常违反直觉的(counter intuitive,doesn't make sense)。但实物没有任何减缓迹象仍然三班倒,24小时赶制亚洲订单,有时候原料会断货。他们认为需求会减弱,但是一直到现在丝毫没有减弱。这才一个厂,但70%订单去中国,大约每周10吨……

这位被采访的炼厂负责人已经从业37年(其实西方黄金界都是至少20年以上经验的),说他们好几次动用所有手段找原料但仍然断货,有时在金库的角落里找到一点边角料拿来做原料。断货在他职业生涯中从未出现过,这是第一次。LBMA有6家中国炼厂,但从未在中国外见到过中国产金条,黄金运进中国如同进入黑洞


另外,中国理财网文章【金价或重演1975年先大跌再回升情景】

附件


天涯 : 2013-12-07#166
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【一组数字对比】中国人均收入世界排名:1960年第78名, 1970年第82名, 1980年第94名, 1990年第105名, 2008年第106名, 2010年第127名。。。 中国GDP世界排名: 1978年第15名, 1990年第10名, 1995年第7名, 2000年第6名, 2007年第4名, 2010年第2名。。。

天涯 : 2013-12-07#167
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【顶级投资者的21条箴言】

附件


天涯 : 2013-12-07#168
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还是一句话:适合才是硬道理,适合才是最好的!
===============
适合包括两个方面:经济状况和脑袋
你总是能够把简单平淡的语言总结出新的东西:wdb17:

梦溪 : 2013-12-07#169
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【一组数字对比】中国人均收入世界排名:1960年第78名, 1970年第82名, 1980年第94名, 1990年第105名, 2008年第106名, 2010年第127名。。。 中国GDP世界排名: 1978年第15名, 1990年第10名, 1995年第7名, 2000年第6名, 2007年第4名, 2010年第2名。。。

国内贫富差距越来越大了。抛开整体,其实具体到个体,我所知道的北京我的家人朋友,很多人的收入都远远于美国加拿大的人均收入。

情报局长 : 2013-12-07#170
回复: 聊聊理财吧!

天涯有些地方阐述的有失偏颇
1 89年的房子应该看30年后2019年时的价值
2 要全面来对比,不能拿你最好的去和对方最差的来比,比如温州的房市,即使非要比较也该用分红保险的常态时间30年来看,谁能保证2040年时的温州房价还只是5万/平米?

不过我的意见是,当你达到一定经济实力时,分红保险反而没什么意义了,成反比

天涯 : 2013-12-07#171
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要不天涯哥给几个计算得案例是不是更说明问题
飚哥,马上来了:wdb6:

不过,先麻烦读一下前言


[FONT=宋体]分红保险之退休保障篇[/FONT]
[FONT=宋体]作者:陈勇[/FONT]
[FONT=宋体]财务保障顾问、投资顾问[/FONT]
[FONT=宋体]联系电话:[/FONT]416-3004768

[FONT=宋体]在加拿大生活,理财工作的一个最重要的着眼点是退休收入的保障。不管以什么样的方式积累资产创造财富保护财富,在人还没有挥别世界之前,如何保障退休生活不需要忧愁钱的问题使自己生活品质能够保持在良好的状态都是一个非常重要的理财目标。[/FONT]

[FONT=宋体]我们知道,我们大家的退休收入来源无非就[/FONT]RRSP[FONT=宋体]、[/FONT]CPP[FONT=宋体]、[/FONT]OAS[FONT=宋体]、[/FONT]TFSA[FONT=宋体]、租金收入、房产投资增值及其他非注册投资账户等这些比较常见的渠道。在考虑如何保障退休收入状态之时,我们必须大致估计一下各种投资渠道今后可能的余额及数目,这些收入来源的税收是多少,这些收入对福利收入的影响等,这样我们才能得出真正我们能够拿到手上的数字。[/FONT]

[FONT=宋体]对于这个问题,如果没有具体的数字,可能会比较抽象一些。我们就假定一个[/FONT]35[FONT=宋体]岁的男性移民[/FONT]A[FONT=宋体]先生(为了尽量简单一些,就不加入配偶的数据),年收入[/FONT]6[FONT=宋体]万(税前),一年存[/FONT]1[FONT=宋体]万[/FONT]RRSP[FONT=宋体],[/FONT]5500[FONT=宋体]元的[/FONT]TFSA[FONT=宋体],[/FONT]RRSP[FONT=宋体]和[/FONT]TFSA[FONT=宋体]的投资收益率每年以[/FONT]6.5%[FONT=宋体]来计算,到他[/FONT]65[FONT=宋体]岁退休的时候,他的[/FONT]RRSP[FONT=宋体]账户余额是[/FONT]57[FONT=宋体]万,他的[/FONT]TFSA[FONT=宋体]账户的余额是[/FONT]32[FONT=宋体]万。假如[/FONT]A[FONT=宋体]先生[/FONT]65[FONT=宋体]岁退休[/FONT]66[FONT=宋体]岁开始从[/FONT]RRSP[FONT=宋体]账户领取收入(一般来说免税账户暂时是不会动的),每年[/FONT]4.8[FONT=宋体]万,可以一直领到[/FONT]80[FONT=宋体]岁(账户余额用尽),到[/FONT]80[FONT=宋体]岁以后就不得不动用其他的投资收入了。如果算上[/FONT]CPP[FONT=宋体]的收入,一年的总收入将超过[/FONT]6[FONT=宋体]万(跟上班时一样,当然税也不低),这样的收入水平就别指望[/FONT]OAS[FONT=宋体]能够贡献多少收入(应该说基本可以忽略不计)。如果[/FONT]A[FONT=宋体]先生想把退休生活过得更好一些,可能就必须有其他方面的收入才有可能维持领取退休收入足够长的时间。当然,这种假设是建立在这种比较理想化的基础之上的,如每年定期定量往[/FONT]RRSP[FONT=宋体]和[/FONT]TFSA[FONT=宋体]账户里投资[/FONT]1.55[FONT=宋体]万(总额),而且收益率是稳定且较高的水平上,而在现实中,这种理想状态很可能是不存在的(投资收益率是很难保证做到每年稳定[/FONT]6.5%[FONT=宋体]),加上税和通涨的因素结果就更不容易测算了,因此退休收入是否能够达到预期的状态还是存在比较大的疑问的。[/FONT]

附件


天涯 : 2013-12-07#172
回复: 聊聊理财吧!

继续~


[FONT=宋体]既然本文谈的是分红保险的退休保障内容,当然我们肯定也得拿出具体的数据来与[/FONT]RRSP[FONT=宋体]和[/FONT]TFSA[FONT=宋体]进行对比才有说服力,是吧?俗话说,不怕不识货,就怕货比货。不比不知道,一比吓一跳。我们同样以[/FONT]1.55[FONT=宋体]万每年的供款来算(因[/FONT]RRSP[FONT=宋体]和[/FONT]TFSA[FONT=宋体]都各自受供款额度所限而必须分开为两个不同的账户,分红保险账户没有这个问题),看未来退休时你所能获得的收入及最后所剩下的遗产。同样,[/FONT]A[FONT=宋体]先生[/FONT]35[FONT=宋体]岁时每年往分红保单供款[/FONT]1.55[FONT=宋体]万,年收益也以[/FONT]6.5%[FONT=宋体]来计算,总供款时间[/FONT]30[FONT=宋体]年(跟前面的[/FONT]RRSP[FONT=宋体]和[/FONT]TFSA[FONT=宋体]一样),此时账户余额为[/FONT]109[FONT=宋体]万。此时[/FONT]A[FONT=宋体]先生[/FONT]65[FONT=宋体]岁开始退休,[/FONT]66[FONT=宋体]岁开始用分红保单向银行获得保单抵押贷款,每年额度[/FONT]4.8[FONT=宋体]万(免税收入),总共贷款[/FONT]20[FONT=宋体]年到[/FONT]A[FONT=宋体]先生[/FONT]85[FONT=宋体]岁。假如此时[/FONT]A[FONT=宋体]先生身故,分红保单的保额(死亡赔偿金)在扣除贷款本金和利息之后还剩余[/FONT]238[FONT=宋体]万(免税资产)留给家人子女。假如[/FONT]A[FONT=宋体]先生依然健在,还可以继续从分红账户获得退休资金。[/FONT]
[FONT=宋体][/FONT]
[FONT=宋体][/FONT]

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梦溪 : 2013-12-07#173
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天涯有些地方阐述的有失偏颇
1 89年的房子应该看30年后2019年时的价值
2 要全面来对比,不能拿你最好的去和对方最差的来比,比如温州的房市,即使非要比较也该用分红保险的常态时间30年来看,谁能保证2040年时的温州房价只是5万/平米
同意这段。

不过我的意见是,当你达到一定经济实力时,分红保险反而没什么意义了,成反比

不同意这段。经济有实力,要买房、买债券股票基金、买保险。只是分红险是人寿保险中的贵族,一般的人供不起。

天涯 : 2013-12-07#174
回复: 聊聊理财吧!

继续~



[FONT=宋体]分红保险退休保障计划与[/FONT]RRSP[FONT=宋体]计划最大的不同在于所获得的退休收入是免税的,因为是免税收入,所以不管拿到手上多少都不影响政府福利金的获得。也就是说,同样每年拿到[/FONT]4.8[FONT=宋体]万,不但不需要交税,政府的[/FONT]OAS[FONT=宋体]每个月还可以拿到一千来块钱,[/FONT]CPP[FONT=宋体]所获得的收入也无需交多少税。对比一下,这中间的差距每年得在[/FONT]3[FONT=宋体]万元上下,因为如果从[/FONT]RRSP[FONT=宋体]获得收入每年[/FONT]4.8[FONT=宋体]万加上[/FONT]CPP[FONT=宋体]的收入一万多,总收入超过[/FONT]6[FONT=宋体]万,边际税率起码[/FONT]30%[FONT=宋体]以上,这意味着[/FONT]2[FONT=宋体]万无收入变成了税交给了政府。同时,因为没有获得[/FONT]OAS[FONT=宋体]老年退休收入一万多元,这也是一种损失,所以少掉还不止[/FONT]3[FONT=宋体]万一年。实际[/FONT]6[FONT=宋体]万以上的收入,真正可支配的可能只有[/FONT]4[FONT=宋体]万元。而以分红保险方式来获得退休收入,每年[/FONT]4.8[FONT=宋体]万是实拿的(免税的),[/FONT]CPP[FONT=宋体]收入就一万多元,基本上无需交多少税,[/FONT]OAS[FONT=宋体]每年一万多也是实拿的,总共加起来超过[/FONT]7[FONT=宋体]万,这也就是我所总结的分红保险的一大功能,即:退休福利不因收入增加而降低。所以,账有时还是得细算,而且要从长远的角度来细算。不算,你是看不出差距的。当然,你如果不懂的这些相关联的东西,你的账都没法算就更别提哪个更划算的问题。[/FONT]

[FONT=宋体]分红保险与[/FONT]RRSP[FONT=宋体]对比的另一个优点是它还带着保额的,即一开始投入就带着[/FONT]death benefit[FONT=宋体]的(假如意外身故是会得到赔偿金的,这要比[/FONT]RRSP[FONT=宋体]投资账户的余额大得多),虽然这跟退休收入无关,但在无关投资收益的情况下,这么好的东西为什么不要呢(你没有保险的时候不是还专门花钱去买保险的吗)?[/FONT]

[FONT=宋体]分红保险与[/FONT]RRSP[FONT=宋体]对比的第三个优点是它在支出退休收入之后,还有大额的[/FONT]death benefit[FONT=宋体]留下来,即[/FONT]RRSP[FONT=宋体]每年支取[/FONT]4.8[FONT=宋体]万之后,到[/FONT]80[FONT=宋体]岁的时候账户余额就用完了,而分红保险账户里不但还有很多现金值可以继续支取,而且还有非常大额的[/FONT]death benefit[FONT=宋体]在账户所有者告别人世之时可以免税留给家人子女。而[/FONT]RRSP[FONT=宋体]的账户即使有余额留下也需要交税,更何况其留下的只是账户的余额,而分红保险账户留下的却是死亡赔偿金。如果你对分红保险有一点点了解的话,你肯定知道死亡赔偿金要比账户现金值大很多,就以这个例子来看,死亡赔偿金在账户所有人[/FONT]85[FONT=宋体]岁之时,差距高达[/FONT]100[FONT=宋体]万元。[/FONT]

[FONT=宋体]分红保险与[/FONT]RRSP[FONT=宋体]对比的第四个优点是分红保险的资产具有债权人保护功能,即免受债权人追索的资产保护功能。[/FONT]

[FONT=宋体]上面说到[/FONT]RRSP[FONT=宋体]在未来的税务上没法与分红保险相比,可能会有很多人认为那[/FONT]TFSA[FONT=宋体]在税务问题上不会输于分红保险账户了。这是对的。分红保险和免税账户的供款全都是税后的钱,最终的收益都是免税的。但是,免税账户还是有它的局限性,即额度受限、没有起始保额也没有最终的死亡赔偿额、也不具有免受追索的功能、它的投资收益率不稳定且没有保证。所以,要把它作为退休收入计划,也不是最好的。就算这个账户上的钱都没有动用,最终作为财富传承,不但在额度上比不上分红账户,还得在处理遗产时支出一些相关的费用。[/FONT]

[FONT=宋体]综合[/FONT]RRSP[FONT=宋体]和[/FONT]TFSA[FONT=宋体]两个投资账户作为退休收入,到账户所有人[/FONT]85[FONT=宋体]岁挥别世界(假定),两个账户的余额为[/FONT]40[FONT=宋体]万元,而用分红账户作为退休收入来源,最终的死亡赔偿金为[/FONT]230[FONT=宋体]多万。熟优熟劣,您自己判断。[/FONT]

[FONT=宋体]也许有人还会说,在[/FONT]RRSP[FONT=宋体]和[/FONT]TFSA[FONT=宋体]两个账户作为退休收入来源的时候,两个账户是分开的,而以分红保险作为退休收入保障时,你却是把供款金额合在一起的,这里头肯定有猫腻,这对[/FONT]RRSP[FONT=宋体]和[/FONT]TFSA[FONT=宋体]不公平。好吧,我也把这[/FONT]1.55[FONT=宋体]万金额分成两个分红账户(即一个[/FONT]1[FONT=宋体]万,一个[/FONT]0.55[FONT=宋体]万)来与[/FONT]RRSP[FONT=宋体]和[/FONT]TFSA[FONT=宋体]想对应地进行[/FONT]PK[FONT=宋体]吧。看数据,每年[/FONT]1[FONT=宋体]万元的分红保险方案,账户所有人从[/FONT]66[FONT=宋体]岁开始每年支取[/FONT]4.8[FONT=宋体]万一直到[/FONT]85[FONT=宋体]岁,还有[/FONT]90[FONT=宋体]多万的死亡赔偿金。而[/FONT]RRSP[FONT=宋体]支取到[/FONT]80[FONT=宋体]岁,账户就用尽了,不得不动用其他资金来源了。用分红保险账户作为退休收入来源的保障,最终每年放入[/FONT]0.55[FONT=宋体]万元的那个替代[/FONT]TFSA[FONT=宋体]的分红账户都无需动用,最终完全作为遗产免税传承给家人子女,我们也以[/FONT]85[FONT=宋体]岁来计算,死亡赔偿金达[/FONT]140[FONT=宋体]多万。这个数字加上前面代替[/FONT]RRSP[FONT=宋体]账户的那个账户所剩下的数字[/FONT]90[FONT=宋体]多万,总额还是[/FONT]230[FONT=宋体]多万(跟用一个分红账户所体现出的效果是一样的),所以说把数字合起来用一个账户是没有猫腻的,更何况,假如用一个账户更划算的话,客户既然投入的资金都一样,为何非要分成两个账户呢?更进一步来说,假如用一个账户更划算,那么[/FONT]RRSP[FONT=宋体]和[/FONT]TFSA[FONT=宋体]分成了两个账户不是政府在坑民众吗?所以,这种怀疑是没有道理的。我现在把一切的数据分解、综合、横向比、纵向比,不管以什么表角度来对比,都体现出分红账户的优越性,你不相信,请你提出你的疑问之所在。[/FONT]

附件


情报局长 : 2013-12-07#175
回复: 聊聊理财吧!

同意这段。



不同意这段。经济有实力,要买房、买债券股票基金、买保险。只是分红险是人寿保险中的贵族,一般的人供不起。

大家慢慢体会吧,我的意见只适合打工的白领及金领

天涯 : 2013-12-07#176
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继续~


[FONT=宋体]如果说[/FONT]RRSP[FONT=宋体]、[/FONT]TFSA[FONT=宋体]这两个比较有代表性的可以作为退休收入来源的账户,在退休保障上都无法与分红保险相比的话,其他的如租金收入、不动产增值及其他非注册账户就更难与之相抗衡了,因为在前面财富创造、财富保护、财富传承与税务规划等篇章里也已经谈到这些金融投资产品的特性。这些产品在某个单项功能上有可能胜过分红保险,但在综合功能上可以说没有一项东西能够胜过分红保险。[/FONT]

[FONT=宋体](本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。[/FONT][FONT='Times New Roman','serif'] [/FONT][FONT=宋体])[/FONT]

梦溪 : 2013-12-07#177
回复: 聊聊理财吧!

大家慢慢体会吧,我的意见只适合打工的白领及金领

四十左右的男性,买中档分红险,一年大概要交1.2万以上的保费,而且连续交20年,一般的白领,估计都供不起这个。上有老、下有小,还有失业风险,谁家还没有点额外用钱的事情发生。压力山大。

情报局长 : 2013-12-07#178
回复: 聊聊理财吧!

四十左右的男性,买中档分红险,一年大概要交1.2以上的保费,而且连续交20年,一般的白领,估计都供不起这个。亚历山大。

OK,一共24万,26年后每年能支取大概多少?按多少平均年收益来计算的?

天涯 : 2013-12-07#179
回复: 聊聊理财吧!

天涯有些地方阐述的有失偏颇
1 89年的房子应该看30年后2019年时的价值
2 要全面来对比,不能拿你最好的去和对方最差的来比,比如温州的房市,即使非要比较也该用分红保险的常态时间30年来看,谁能保证2040年时的温州房价还只是5万/平米?

不过我的意见是,当你达到一定经济实力时,分红保险反而没什么意义了,成反比
呵呵,你误解了,我说这个的时候是在我谈投资的时机的时候,而不是我在对比分红险与房产的时候。我不至于用这样的数据去对比,如果这样做,那是在葬送我的生意葬送分红保险啊。

平时在向客户介绍分红保险时,我连30年的数据都不爱用,我在许多篇文章里也提了。我不是一个善于忽悠的人。这是所有跟我接触过的客户都能体会到的,绝对不吹牛也不标榜什么。

情报局长 : 2013-12-07#180
回复: 聊聊理财吧!

四十左右的男性,买中档分红险,上有老、下有小,还有失业风险,谁家还没有点额外用钱的事情发生。压力山大。

所以这不是有一定经济实力的人士,只是打工的金领或白金领也许会适合
但我有好2个技术移民朋友,外企的白金领,2004年时年薪+奖金估计就7位数了,都没有买分红保险,而各自选择在多伦多、温哥华还有北京及深圳供了数量不等的小房子,到今天据说所有的按揭早已还清了,每个月光房租就够一家无忧的生活,不需要等30年,
你说到底哪个更保险、稳妥?

情报局长 : 2013-12-07#181
回复: 聊聊理财吧!

呵呵,你误解了,我说这个的时候是在我谈投资的时机的时候,而不是我在对比分红险与房产的时候。我不至于用这样的数据去对比,如果这样做,那是在葬送我的生意葬送分红保险啊。

平时在向客户介绍分红保险时,我连30年的数据都不爱用,我在许多篇文章里也提了。我不是一个善于忽悠的人。这是所有跟我接触过的客户都能体会到的,绝对不吹牛也不标榜什么。
呵呵,没那个意思只是讨论而已

梦溪 : 2013-12-07#182
回复: 聊聊理财吧!

所以这不是有一定经济实力的人士,只是打工的金领或白金领也许会适合
但我有好2个技术移民朋友,外企的白金领,2004年时年薪估计就7位数了,都没有买分红保险,而各自选择在多伦多、温哥华还有北京及深圳供了数量不等的小房子,到今天据说所有的按揭早已还清了,每个月光房租就够一家无忧的生活,不需要等30年,
你说到底哪个更保险、稳妥?

我自己也是用实际行动买了多房的人。在加拿大没法子,老了指望收租生活。

天涯 : 2013-12-07#183
回复: 聊聊理财吧!

因为所有的分红保险都得到66岁那天起才能体现收益回报,甚至要过70岁才比较划算,而且整个支取现金值的方式就像零存零取,只有逐年提取数字才比较好看,最大得益者反而是你的后代

对居住在多蒙温等大都市的部分人士(有一定经济实力)来说,30多岁时买一套房子等30年后卖掉也许比分红保险回报更好、更稳、更灵活

刚才忘记了一点,房子的前期投入与后续的投入跟分红保险对比大好多,如果分红保险也能有跟房子一样的投入机制,分红保险所得到的数据绝不是现在我们的illustration所能够看到的数据。


我这里做两个投入总数一样的方案,你对比看一下其中的区别。我们不谈中国的房产。我们就以现在多伦多均价的房子50万左右为例来说事。首付25%,10万,贷款40万25年付清,分期付款额、地税加维护每年算2.5万(不知道够不够,这反正是个比较保守的数据)。25年总支出67万,假如25年房子价值250万,增值5倍,我不知这样的收益好还是不好,这在我前面谈房子的时候,很多朋友反对我说,30年10倍是个有误导的数据,我只说未来30年增长5倍的可能性是存在的。我们就暂时假设25年5倍,那是在你支付了67万的情况下增长这么多的,而且前期的首付就支付了10万。

而分红保险,我假设你现在40岁,每年1.2万,20年总共24万,25年后现金值54万。这个数字看上去似乎弱爆了,跟房子比。但是如果我们把房子前期首付的10万暂时不算,就以每年2.5万投入,25年之后的现金值是116万,似乎与房产也没得比(当然不算首付10万还是有不小的差别)。这个对比还仅仅比现金值,是纯粹以投资品的角度来比的,还不包含保险。买房屋是不存在coverage这项福利的。

我做两个illustration,以总投入60万来算,分12年投入与分20年投入来看一下。20年付款的25年后现金值141万,12年付款的25年后现金值154万。

这是我们比较的第一步,假如到66岁房屋卖掉了,你想拿到的钱怎么投资能够保证未来的退休资金无忧?假如继续持有房子,光讨论增值,到你85岁的时候,也就是再等20年时间,那房子实在是弱爆了。

就以上面的这两个数据来看,房子跟这两个方案的任何一个都没得比,现金值分别为399万和454万,保额分别为489万和560万。

你认为房子45年以后能够拿到489万或者是560万吗?这还是在投入资金的时间不完全相同的情况下所得出来的数据,分红保险一直都在让着房产,就象围棋比赛中让棋一样,分红保险一点都不输于房产。

另外,房产一般情况都是以夫妻名义一起来购买的,如果分红保险你也以夫妻名义搞个Joint last to die的方案,那房子投资真的就象小孩跟大人比赛一样,没得玩。你不相信,来找我,我一个个算给你看,你不对这个东西有彻底的了解,你真的无法如果怎么比较,用一两个特例是说明不了问题的。(注:放心,我绝不向你推销保险,我保证你告诉我只是想了解一下,你甚至可以说你就是情报局长,你有买保险也不向我天涯买,只是想辩明一下哪个更划算,我一定找时间让你了解对比清楚。)

天涯 : 2013-12-07#184
回复: 聊聊理财吧!

一般中国人,肯定是喜欢房子多一些。连马龙版主,也是先有了好几个房子,之后才买的分红保险。
马龙版主问题是以前没有发现这个东西,如果他前十年规划一份分红保险,可能每年只要5000元,而到他85岁的时候所积累的财富比他现在投1万还更可观。

还有,你的说法也基本印证了我的香港同事的名言,“在加拿大,普通百姓理财,什么都不要考虑,房子和分红保险就行了。”

梦溪 : 2013-12-07#185
回复: 聊聊理财吧!

天涯,你家该不会没买房子,四口人一人一份分红险吧?我不是抬杠是真心请教。

我个人觉得,分红险是保障别人(兼顾一点保障自己也是在66岁以后),而买房主要是给自己实实在在的保障,也可以随时变现。

我现在倒真的是想了解一些保险产品。

天涯 : 2013-12-07#186
回复: 聊聊理财吧!

你不能这么对比的。买了房子,如果自住,解决的是生存质量问题,这个是无价的。

如果买来是投资品用来出租,你忘记计算从买房第一天就有的租金带来的现金流了。
本来这就是两个不同的东西,根本不具有可比性,大家非得把房产的投资增值的功能拿来跟分红保险比,我也一点办法没有,只好把分红保险其中的投资增值功能拧出来跟房产比。现在在投资增值这个单项功能对比上,房产都不见得一定能够胜过分红保险。

现在你又把房产所带来的生活品质加进来。那如果我也把分红保险的其他功能加进来跟房产对比,你应该怎么回答我呢?

如果人因伤因病因意外而死亡,房产能够给拥有者带来什么呢?是生活品质还是负担呢?

如果人因故破产,房产是什么呢?是别人的吧?

在财富传承的时候,房产这种资产带来的是更多的费用吧?

在财富传承的时候,房产这种资产还会产生一些税务负担吧?

这些功能对于不需要的人,一文钱不值。有人说,我活得好好的,长命百岁,所谓的人寿保险就是浪费钱,这种说法也没错。把买人寿保险的钱拿去享受,生活品质也上升了不是吗?

对于永远不破产的人,所谓的财富保护功能难道不是和尚的梳子吗?

对于没有子女或不愿意把财富传承给子女的人,谈财富传承不也是多余吗?

还是一句话,苹果与苹果比,梨与梨比,把不同的东西放在一起比,比不出所以然来的。

天涯 : 2013-12-07#187
回复: 聊聊理财吧!

天涯,你家该不会没买房子,四口人一人一份分红险吧?我不是抬杠是真心请教。

我个人觉得,分红险是保障别人(兼顾一点保障自己也是在66岁以后),而买房主要是给自己实实在在的保障,也可以随时变现。

我现在倒真的是想了解一些保险产品。
我有房子啊。

我家也没有一人一份分红保险,只有三份,我自己就没有买分红险,而是一份UL(30万终身外加70万T20)。

对于我太太的那份分红保险,我承认当初买的时候对分红保险了解得还不够透彻,实际上应该把我们两个人的名字放一起,弄成joint last to die的方案。

我自己100万的coverage,如果买成分红险,我根本付不起,这是实话。我是家里的主要收入来源,我考虑我的保险主要是保护我的家人。万一我出了什么意外,起码家人可以拿到100万,什么问题都没有,我的按揭贷款等我太太可以用我的保险赔偿金一口气还掉,我的两个孩子的生活和教育绝对不会有问题。如果平平安安,我活到60岁以后,我的70万20年的定期保险留着就没有什么用了,我的按揭贷款也还完了,我的孩子也长大成人了,我的责任也没有了,剩下30万终身险到我告别世界的时候,我起码不会连累家人和子女,我的丧葬费、税费等一切费用估计30万是够了,我不但活着有尊严,我死了也要死得有尊严。

我一向认为保险是:爱、责任和尊严。

天涯 : 2013-12-07#188
回复: 聊聊理财吧!

综上所述,分红险叫的名字再好听,保障的还是那个险。分红险收益最大化,就是出险,人活着是拿不到的。
你不能这么理解分红保险。盲人摸象的故事(没有贬义的意思)我们每个人都知道,它告诉我们看问题要全面。

梦溪 : 2013-12-07#189
回复: 聊聊理财吧!

天涯你牛,那你家一年的人寿保费也得1至2万元了.:wdb17:

关键的问题,人都是活在当下的,买了这么多的人寿险,却不能直接提高现在每天的生活质量。即便是拿出来自用,也要等要熬20多年啊。

困惑。

天涯 : 2013-12-07#190
回复: 聊聊理财吧!

天涯你牛,那你家一年的人寿保费也得1至2万元了.:wdb17:
一万多不到两万,你猜得对。

我现在的理财目标是争取再有一份与我太太共有的分红险,每年1万保费这样的,我们会以joint last to die的方案来做。

这样,我们家不但有人寿还有大病险,家庭财务的基石就比较稳固。

第二步,在有房居住的时候,暂时就先住着,虽然小点档次低一些,但还是以财务的稳固为重要考量,量力而行。如果有能力的话,争取换一套3000尺左右的房子。

生活的要务,身体健康,把孩子培养成人。

梦溪 : 2013-12-07#191
回复: 聊聊理财吧!

一万多不到两万,你猜得对。

我现在的理财目标是争取再有一份与我太太共有的分红险,每年1万保费这样的,我们会以joint last to die的方案来做。

这样,我们家不但有人寿还有大病险,家庭财务的基石就比较稳固。

第二步,在有房居住的时候,暂时就先住着,虽然小点档次低一些,但还是以财务的稳固为重要考量,量力而行。如果有能力的话,争取换一套3000尺左右的房子。

生活的要务,身体健康,把孩子培养成人。
分红险怎么是大病险?不解啊。

另外,你家里保险比重过大了。你这样不停的加买保险,还要换房。你得多大压力啊,得卖多少保险出去啊?呵呵。

祝你生意兴旺,也祝中国经济持续繁荣,这样你的客人源源不断。

天涯 : 2013-12-07#192
回复: 聊聊理财吧!

关键的问题,人都是活在当下的,买了这么多的人寿险,却不能直接提高现在每天的生活质量。即便是拿出来自用,也要等要熬20多年啊。

困惑。
我给小孩买保险,一点都没想着花这里的钱。一方面是想着财富积累,保险是一种能够富过三代的东西;另一方面是送给她们今后成人的礼物;如果可能的话,希望能够把这种理财的观念和意识传承给她们。至于费用,不算太多,也是我经常建议给孩子买保险的父母,额度不要太大,1000-3000元一年是可以接受的,再多就没必要了,除非家里特别有钱(如投移)。

其他的保险,我感觉都是必须品啊!我感觉我有了保险之后,我的信心特别足(是我个人的感受),我开始敢花钱了。没有这个,我心里没底。以前,在还没从事这个业务之前,我是无知者无畏,当了解了保险之后,我是真怕了。我不敢想,万一这种很小概率事件发生在我身上,我的一家人该怎么办?特别回想起两次开车遇到的险情,就想这种事其实天天都有可能发生,而并不是小概率事件。

我生活习惯还行,不抽烟不喝酒也没有其他不良嗜好,生活的开支还可以,好象加拿大的生活成本不是太高,主要的开销都在房子和车子上。

天涯 : 2013-12-07#193
回复: 聊聊理财吧!

分红险怎么是大病险?不解啊。

另外,你家里保险比重过大了。你这样不停的加买保险,还要换房。你得多大压力啊,得卖多少保险出去啊?呵呵。

祝你生意兴旺,也祝中国经济持续繁荣,这样你的客人源源不断。
谢谢。希望是这样的。当然,保险业有其特殊性,其实最困难的是开头两三年。后面,随着客户基础的增大,收入一般来说只会增加不会减少的,很多做保险的人,到50岁基本上就可以退休了。我实际上还是非常重视广大普通工薪阶层客户,基础是关键。

大病险是另外的。

关于比重这样的事,当然也一定要根据家庭资产和收入情况来定啰。我前面也贴了理财的几个原则,如四三二一原则,两个十一原则等。我自己的情况基本上是按这个原则来做的,当然现在上有老下有小,做一点带有前瞻性的方案是应该的,起码不要三五年就更改一下保险的方案,我个人认为我家的保险方案起码十年甚至二十年都不需要做任何调整。

梦溪 : 2013-12-08#194
回复: 聊聊理财吧!

连着看了几个帖子,都是关于加拿大医疗的,的确是个问题。也请以后多介绍critical illness insurance,有了病,拿到赔付,还得立刻回国去看。

天涯 : 2013-12-08#195
回复: 聊聊理财吧!

连着看了几个帖子,都是关于加拿大医疗的,的确是个问题。也请以后多介绍critical illness insurance,有了病,拿到赔付,还得立刻回国去看。
我个人认为在加拿大生活大病险要看情况买。一般来说,基因是造成大病的最重要的原因。如果家族有危险疾病病史的人,患大病的概率就要高一些,保险公司在审批这个险种的时候,如果投保人填写父母兄弟姐妹有人在65岁之前死于癌症中风心脏病的,保险公司一般会加价,如果身体再有一些问题,保险公司很容易就拒保了。

对于没有基因遗传方面问题的朋友,大病保险是否买,量力而行吧,一定要做好生活各方面的平衡。

在后面的贴子里我也会聊一聊这方面的东西。

天涯 : 2013-12-08#196
回复: 聊聊理财吧!

连着看了几个帖子,都是关于加拿大医疗的,的确是个问题。也请以后多介绍critical illness insurance,有了病,拿到赔付,还得立刻回国去看。
据统计,每三个人当中,就有一个人会得大病。加拿大的大病赔付,86%是癌症中风心脏病,另外一种最近一些年不断上升的赔付是糖尿病,这个疾病现在有年轻化的现象。

在我的客户或者来咨询我有关保险的人,有好多人都是后悔考虑保险迟了,要不价格高了,要不已经无法保了。

banff : 2013-12-08#197
回复: 聊聊理财吧!

我家买的是普通寿险,一个月1百多,截止到65。基本感觉不到负担。同学有分红险,应该个有利弊。

Michelle Libra : 2013-12-08#198
回复: 聊聊理财吧!

我也来支持一下,
公司给我们的寿险是很好的,包括了失业重大疾病与disability的内容,但因为是Term Insurance,所以我就另外买了终身的人寿险,是Canada Life的Estate Achiever Life Insurance 月供两百多,加上一个Mortgage Rider,每年有分红,缴纳达到一定年限后产生现金价值,将来可以利用现金价值申请贷款等,供到五十岁截止。

天涯 : 2013-12-08#199
回复: 聊聊理财吧!

我家买的是普通寿险,一个月1百多,截止到65。基本感觉不到负担。同学有分红险,应该个有利弊。
一百多对卡二家里的朋友,真的是连小菜都算不上。

你们年收入随便10多万:wdb17:,应该家家要有分红险才对。

天涯 : 2013-12-08#200
回复: 聊聊理财吧!

我也来支持一下,
公司给我们的寿险是很好的,包括了失业重大疾病与disability的内容,但因为是Term Insurance,所以我就另外买了终身的人寿险,是Canada Life的Estate Achiever Life Insurance 月供两百多,加上一个Mortgage Rider,每年有分红,缴纳达到一定年限后产生现金价值,将来可以利用现金价值申请贷款等,供到五十岁截止。
:wdb6:
快刀MM,你暴露你的年龄了:wdb6:

你原来这么年轻啊:wdb19:!你真应该买,再多加一点更好,从财富积累上来看,这个东西要比你那个地方的房产好。

Michelle Libra : 2013-12-08#201
回复: 聊聊理财吧!

:wdb6:
快刀MM,你暴露你的年龄了:wdb6:

你原来这么年轻啊:wdb19:!你真应该买,再多加一点更好,从财富积累上来看,这个东西要比你那个地方的房产好。
50岁只是我记忆中的数字,不一定是对的,可能是65或70,哈哈。:wdb6:
我的钱也要拿来供楼和交学费呀!再说了,我还要经常出去吃喝玩乐拍拖的,所以也不能买太多。但是我加的那个mortgage rider 保的内容,将来期满后可以直接转到分红险的计划里去,这个我特地问清楚了的,所以才把之前的按揭险取消,把他们consolidated into one plan lol

天涯 : 2013-12-08#202
回复: 聊聊理财吧!

50岁只是我记忆中的数字,不一定是对的,可能是65或70,哈哈。:wdb6:
我的钱也要拿来供楼和交学费呀!再说了,我还要经常出去吃喝玩乐拍拖的,所以也不能买太多。但是我加的那个mortgage rider 保的内容,将来期满后可以直接转到分红险的计划里去,这个我特地问清楚了的,所以才把之前的按揭险取消,把他们consolidated into one plan lol
俺最:wdb17:你了!这可是真的,不开玩笑的。

你怎么对这个不是你专业的东西都能够把问题问到点上呢?你的这个处理办法是非常正确的。这个俺不敢说是专家,但起码是比较了解的。

Michelle Libra : 2013-12-08#203
回复: 聊聊理财吧!

你怎么对这个不是你专业的东西都能够把问题问到点上呢?你的这个处理办法是非常正确的。这个俺不敢说是专家,但起码是比较了解的。
主要是想到年轻时买比较便宜,等我供完楼以后肯定工资高了负担轻了可以买更多了,但是年纪大时再加买就算身体健康可价格也肯定贵很多。现在经济比较低迷,所以相对各种投资产品买入价位也相对较低。十多年后,如果人类社会没有被外星人占领我们又木有发生种族灭绝性的自杀性的核战争,那经济肯定往上走,通胀肯定不是现在的2%的数字了,保险公司的价肯定高很多,所以当时是想先定下来,以后加薪了有银子了还清贷款了再继续。当时也就是随便问问而已,看看我的顾问有什么说法,结果他也不是很清楚,我让他去跟保险公司搞清楚了以后再说,他去问了以后就很高兴地告诉我说我的想法是对的,果然我的保险合同上有这一条。将来可以用同样的价格买到我的按揭rider保的数目,于是我就取消了之前买的 mortgage term insurance把这个加上去,按揭保险价格也便宜了超过60%。

Michelle Libra : 2013-12-08#204
回复: 聊聊理财吧!

这个东西要比你那个地方的房产好。
其实房产也不是一个坏的投资。现在本地很多外来人口,都是来短期工作的油田工人或农场工人,很多都拖家带口,需要租房子,所以房租涨的比房价快。我男朋友买了多处房产,出租给别人,日子最初是比较紧的(手头贷款太多),现在过的越来越轻松了。现在他也可以利用这些equities去运转,搞到更多的钱去做自己感兴趣的事儿。
因为年轻,所以他总是把多余的钱都放到最aggressive的mutual funds 里去;虽然有那么几年是两位数的负增长,但是总体来说财富的增长更快更迅速。已经增长了一百多倍。当然关键在于这么多年来他一直都没有碰那些钱。杂志平时说退休时在mutual funds里的数字要有一百万三才能够保持现在的普通生活水准,但他认为是不够的,他说这个目标至少要两百万才行。所以怎么理财很重要。

天涯 : 2013-12-08#205
回复: 聊聊理财吧!

主要是想到年轻时买比较便宜,等我供完楼以后肯定工资高了负担轻了可以买更多了,但是年纪大时再加买就算身体健康可价格也肯定贵很多。现在经济比较低迷,所以相对各种投资产品买入价位也相对较低。十多年后,如果人类社会没有被外星人占领我们又木有发生种族灭绝性的自杀性的核战争,那经济肯定往上走,通胀肯定不是现在的2%的数字了,保险公司的价肯定高很多,所以当时是想先定下来,以后加薪了有银子了还清贷款了再继续。当时也就是随便问问而已,看看我的顾问有什么说法,结果他也不是很清楚,我让他去跟保险公司搞清楚了以后再说,他去问了以后就很高兴地告诉我说我的想法是对的,果然我的保险合同上有这一条。将来可以用同样的价格买到我的按揭rider保的数目,于是我就取消了之前买的 mortgage term insurance把这个加上去,按揭保险价格也便宜了超过60%。
你的保险经纪帮你确认过,到你40岁或者什么时候你的mortgage term rider 转换成分红险的时候,价格跟你买分红险的时候是一样的吗?

我曾经就这个问题问过我的specialist,她说不是的,分红保险的价格是按转换当年被保人的年龄来计算价格的,但不需要体检,不管身体状况怎么样,而且在买rider的时候不吸烟(按不吸烟的价格买),到转换的时候如果被保人吸烟了,也不需要按吸烟的价格来计算保费。我更相信specialist说的,我认为更make sense。

如果你觉得我所说的有问题,我可以再找一位specialist证实一下。我一向的风格是一定要把疑问的东西搞清楚。

其实房产也不是一个坏的投资。现在本地很多外来人口,都是来短期工作的油田工人或农场工人,很多都拖家带口,需要租房子,所以房租涨的比房价快。我男朋友买了多处房产,出租给别人,日子最初是比较紧的(手头贷款太多),现在过的越来越轻松了。现在他也可以利用这些equities去运转,搞到更多的钱去做自己感兴趣的事儿。
因为年轻,所以他总是把多余的钱都放到最aggressive的mutual funds 里去;虽然有那么几年是两位数的负增长,但是总体来说财富的增长更快更迅速。已经增长了一百多倍。当然关键在于这么多年来他一直都没有碰那些钱。杂志平时说退休时在mutual funds里的数字要有一百万三才能够保持现在的普通生活水准,但他认为是不够的,他说这个目标至少要两百万才行。所以怎么理财很重要。
你那个地方的房子出租的正现金流是不错,只是税务是一个绕不过去的坎。

当然mutual fund投资也是理财组合中一可或缺的组成部分,如果你感兴趣,可以回头看一下《分红保险之退休保障篇》,里头有比较详尽的对比数据。

你们两位都是很会理财的,不过在整体财务规划上还是有一些值得完善的地方。

Horse Dragoon : 2013-12-08#206
回复: 聊聊理财吧!

一般中国人,肯定是喜欢房子多一些。连马龙版主,也是先有了好几个房子,之后才买的分红保险。

YES!

马龙版主问题是以前没有发现这个东西,如果他前十年规划一份分红保险,可能每年只要5000元,而到他85岁的时候所积累的财富比他现在投1万还更可观。

还有,你的说法也基本印证了我的香港同事的名言,“在加拿大,普通百姓理财,什么都不要考虑,房子和分红保险就行了。”


对的, 10年前刚来加拿大, 工作都找不到, 根本不知道啥分红保险, 04年刚考过G2就买了个10年的20万寿险. 至少可保护老婆孩子吧.



总之, 天涯的论点我都同意,

There is no such thing one size fits all solution!

投资和保险永无完美的事!

目前我做的只有两大件: 房产和保险.

小件: RRSP和存款!

没有股票, ETF, 债券.

Michelle Libra : 2013-12-08#207
回复: 聊聊理财吧!

我曾经就这个问题问过我的specialist,她说不是的,分红保险的价格是按转换当年被保人的年龄来计算价格的,但不需要体检,不管身体状况怎么样,而且在买rider的时候不吸烟(按不吸烟的价格买),到转换的时候如果被保人吸烟了,也不需要按吸烟的价格来计算保费。我更相信specialist说的,我认为更make sense。
忘记合同怎么写的了. 回头看看去 :wdb6:
当时就这个条款问了很详细的问题,应该是你的顾问说的是对的.

你那个地方的房子出租的正现金流是不错,只是税务是一个绕不过去的坎。
税务不是问题啦,交给会计师搞定就行.反正他们的咨询费用也是expenses,可以申报.

当然mutual fund投资也是理财组合中一可或缺的组成部分,如果你感兴趣,可以回头看一下《分红保险之退休保障篇》,里头有比较详尽的对比数据。
Mutual Funds是个选择比较多风险相对较低的东西,是很适合懒人和没有时间去研究这些东西的年轻人的基金. 因为收益并不高. 分红保险和MF对我们来说都属于比较保守的投资手段. 所以安排好这方面的保守收益后,就把精力集中在别的方面了,任其自生自灭. 只要不把钱折腾来折腾去,它们就会伴随着时间慢慢地增长.

对我们这些还有很多年才退休的年青人来说, 真正能够获得aggressive增长的是商业上的投资和对自我教育的投资,所以我们都一边工作一边上学, 往着各自不同的方向和努力,并且尽可能尝试不同的事物,了解这个世界和社会.

我是一个贪图安逸的人,对自己目前平淡的生活方式很满足,加上有公司的退休金保障,60岁后达到预定目标的基金总数是没有问题的. 他是属于喜欢冒险的人,所以还会继续不断进行各种风险投资活动,到处尝试,输了就再试一次,倒也过得很快乐, 呵呵.不过谁也不知道几年以后几十年以后世界会变成怎样,所以把握现在还是最重要的.:wdb6::wdb9:

Michelle Libra : 2013-12-08#208
回复: 聊聊理财吧!

对的, 10年前刚来加拿大, 工作都找不到, 根本不知道啥分红保险, 04年刚考过G2就买了个10年的20万寿险. 至少可保护老婆孩子吧.
是啊,没有工作的时候,什么都是空谈.我觉得很grateful,能有一份工作和有时间继续规划自己的人生继续提升自己,是多么幸运的事啊! 我想要为这个社会和人们做更多的事, 人生难免一死,怎么死什么时候死其实真的不重要,重要的是要活一个丰满的人生. :wdb19:

Horse Dragoon : 2013-12-08#209
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MICHELLE 说的好!

天涯 : 2013-12-08#210
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对我们这些还有很多年才退休的年青人来说, 真正能够获得aggressive增长的是商业上的投资和对自我教育的投资,所以我们都一边工作一边上学, 往着各自不同的方向和努力,并且尽可能尝试不同的事物,了解这个世界和社会.

是啊,没有工作的时候,什么都是空谈.我觉得很grateful,能有一份工作和有时间继续规划自己的人生继续提升自己,是多么幸运的事啊! 我想要为这个社会和人们做更多的事, 人生难免一死,怎么死什么时候死其实真的不重要,重要的是要活一个丰满的人生. :wdb19:
说得好:wdb10:

zaijianyanlei : 2013-12-08#211
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拿个板凳来学习。

Michelle Libra : 2013-12-09#212
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冀余 : 2013-12-09#213
回复: 聊聊理财吧!

咨询一下大家,移民手续正在办理中,人在大陆,能买分红保险和寿险吗?谢谢

冀余 : 2013-12-09#214
回复: 聊聊理财吧!

天涯介绍的这个分红险,每年交5万,中途不支取,去世时受益人可获得800多万,考虑进通胀因素等,投资回报率大约是多少?谢谢!

天涯 : 2013-12-09#215
回复: 聊聊理财吧!

咨询一下大家,移民手续正在办理中,人在大陆,能买分红保险和寿险吗?谢谢
我前面回复过你的问题了啊:wdb14:

天涯介绍的这个分红险,每年交5万,中途不支取,去世时受益人可获得800多万,考虑进通胀因素等,投资回报率大约是多少?谢谢!
是按这家公司今年的分红率7.15%来计算的,去年也是7.15%。据内部消息,这家公司明年的分红率可能更高。

冀余 : 2013-12-10#216
回复: 聊聊理财吧!

看到了,谢谢天涯!

天涯 : 2013-12-11#217
回复: 聊聊理财吧!

犹太人如何赚钱的密秘:wdb9:

附件


taoyuanjieyi : 2013-12-11#218
回复: 聊聊理财吧!

支持这个谈正事儿的帖子!
人还在中国,但该考虑买加拿大的保险了,虽然晚了点儿;
2001年在国内买过分红的保险,就是买的太少了,最终拿不到多少钱;给女儿买过教育分红险,96年开始买,买了一份每年360元,也是那时收入低、买的少;

后来,到2003年咬牙贷款在北京买了很好地段的房子128平,同时又贷款买了一个40平米三环边上的小房子,2006年卖掉小的,投资开公司;

2007年底卖掉大的,又贷款换成一大一小买两套;还余下几十万买了股票,现在还亏着,估计是翻不回来了;

同期比我有钱多得多的朋友,买房付全款,后悔死了;

到了一定年龄,奔5了,不敢再拿房子折腾,准备每年定期在加拿大买保险养老了;

天涯 : 2013-12-11#219
回复: 聊聊理财吧!

支持这个谈正事儿的帖子!
人还在中国,但该考虑买加拿大的保险了,虽然晚了点儿;
2001年在国内买过分红的保险,就是买的太少了,最终拿不到多少钱;给女儿买过教育分红险,96年开始买,买了一份每年360元,也是那时收入低、买的少;

后来,到2003年咬牙贷款在北京买了很好地段的房子128平,同时又贷款买了一个40平米三环边上的小房子,2006年卖掉小的,投资开公司;

2007年底卖掉大的,又贷款换成一大一小买两套;还余下几十万买了股票,现在还亏着,估计是翻不回来了;

同期比我有钱多得多的朋友,买房付全款,后悔死了;

到了一定年龄,奔5了,不敢再拿房子折腾,准备每年定期在加拿大买保险养老了;
欢迎啊,有需要这方面的信息,请与我联系。

另外,今天在微博上给牛刀发了一条评论:

牛刀,虽然你可以骂我蠢货,但没关系,我不生气。我问你,假如中国地产泡沫破裂:
中国的银行业怎么办?我想你肯定知道中国的银行基本上就是国家的,银行完蛋了,这个国家也差不多完蛋了。中国有可能让其发生吗?
中国印的那么多钱的出路哪里?我相信你知道现在人民币的存量。
中国的地方财政怎么办?
中国的城镇化进程怎么办?停滞不前了?
中国人的投资渠道在哪里?什么投资产品能够抵挡得了通涨对现金的侵蚀并有所回报? 中国人不买房买什么?
你在判断中国房地产泡沫的这几年时间里,总共买了多少套房?

当然,我也只是调侃牛刀,我对国内的地产也挺担心的,特别是温州的情况值得注意。我对他的观点实在是有点说不清楚的感觉,看网友的留言,谩骂讽刺挖苦他的非常多,他的每条微博回复都很少,但几乎所有的回复都是反对他观点的。我想他混到这份上,也真是够牛的。

Nickel : 2013-12-11#220
回复: 聊聊理财吧!

到了一定年龄,奔5了,不敢再拿房子折腾,准备每年定期在加拿大买保险养老了;

如果是男性,这个年龄再买分红险,我估计很贵了。

请问楼主,43岁的女性,买保额为10万或20万的分红险,每年付保费多少?始终在犹豫,是在加拿大买房做投资还是买保险投资。

天涯 : 2013-12-12#221
回复: 聊聊理财吧!

如果是男性,这个年龄再买分红险,我估计很贵了。

请问楼主,43岁的女性,买保额为10万或20万的分红险,每年付保费多少?始终在犹豫,是在加拿大买房做投资还是买保险投资。
如果是身体健康不吸烟的话,10万保额,每年保费2654.91;20万保额,每年保费5896.64。

其实买什么都不错,关键看你计划这个理财产品是用于什么目的:
房子,有居住的功能,享受生活品质或带来租金收益(当然有税务问题):有投资的功能,长期持有,增值值得期待(当然也可能存在税务问题)。但必须付出首付款及后续的按揭还款,还得有管理维护(成本加人力),税费的支出等。
分红保险,简单无需付出劳力去管理,投资增值、延税免税功能、保险保障功能、财富保护功能、退休资金保障功能、财富传承功能,但没有居住的功能。

这两个东西不是可以选择一个去取代另一个的问题,而是各自具有不可替代性,它们是互补的,也可以做作家庭资产组合的两个部分来考虑。缺点是,都比较贵,很多人买了一个就没有力量买另一个。

天涯 : 2013-12-12#222
回复: 聊聊理财吧!

【如此教孩子理财,终成大器】洛克菲勒孙子大卫·洛克菲勒是杰出银行家,七岁那年,父亲对他说:“我打算每周给你3元零用钱,请你准备一个本子,在上面记下每笔钱的用途”。每周六,核对账目和发放下周零用钱,如同当年老洛克菲勒一样,账目清楚正确或有节余者,下次递增五分;反之则递减五分。

天涯 : 2013-12-12#223
回复: 聊聊理财吧!

有出息的人付给银行利息,没出息的人等收银行利息。

taoyuanjieyi : 2013-12-12#224
回复: 聊聊理财吧!

欢迎啊,有需要这方面的信息,请与我联系。

另外,今天在微博上给牛刀发了一条评论:

牛刀,虽然你可以骂我蠢货,但没关系,我不生气。我问你,假如中国地产泡沫破裂:
中国的银行业怎么办?我想你肯定知道中国的银行基本上就是国家的,银行完蛋了,这个国家也差不多完蛋了。中国有可能让其发生吗?
中国印的那么多钱的出路哪里?我相信你知道现在人民币的存量。
中国的地方财政怎么办?
中国的城镇化进程怎么办?停滞不前了?
中国人的投资渠道在哪里?什么投资产品能够抵挡得了通涨对现金的侵蚀并有所回报? 中国人不买房买什么?
你在判断中国房地产泡沫的这几年时间里,总共买了多少套房?

当然,我也只是调侃牛刀,我对国内的地产也挺担心的,特别是温州的情况值得注意。我对他的观点实在是有点说不清楚的感觉,看网友的留言,谩骂讽刺挖苦他的非常多,他的每条微博回复都很少,但几乎所有的回复都是反对他观点的。我想他混到这份上,也真是够牛的。
准备卖掉北京的小房子,在多伦多买一套Condo给孩子上学住;天涯有什么建议?

好的,过一阵子要去多伦多,到时候联系你;

二线三线城市房子太多了,不看好;但是,马上放开计划生育,房子还是有刚性需求;另外,中国房子超过10年就不像样子了,要买买高品质的房子;

北上深圳的需求还是刚刚的,北京现在据说常驻人口3300万,怎么能没需求哪?

周围朋友有两套以上房子的,基本上没有空置的;

年轻同事,大部分都还蜗居、北漂的几个人合租住在老旧破的居民楼里大有人在;

那些专家的意见就当玩笑吧;

冀余 : 2013-12-12#225
回复: 聊聊理财吧!

咨询天涯,买分红险的几个条件中,我没有在加国购置房产也没有在加国有生意以及加国亲属,可以买吗?谢谢!

Nickel : 2013-12-12#226
回复: 聊聊理财吧!

如果是身体健康不吸烟的话,10万保额,每年保费2654.91;20万保额,每年保费5896.64。

谢谢。请问这是连续支付多少年的保费?

天涯 : 2013-12-12#227
回复: 聊聊理财吧!

咨询天涯,买分红险的几个条件中,我没有在加国购置房产也没有在加国有生意以及加国亲属,可以买吗?谢谢!
我帮你咨询一下。不过需要确认几个问题。

谢谢。请问这是连续支付多少年的保费?
20年付清的。

北京范德彪 : 2013-12-12#228
回复: 聊聊理财吧!

顶天涯哥黎明即起工作贴

Nickel : 2013-12-12#229
回复: 聊聊理财吧!

准备卖掉北京的小房子,在多伦多买一套Condo给孩子上学住

我北京的房子都还在收租,也不打算卖。因为加拿大找不到很好的投资渠道。关于多伦多的condo,你买bay/college附近的,我去年投资买了一个一居,当时月租1700(一年满了租客续租),基本是被几个offer给抢租的,我租给一个女生了,租金一次付了全年的。

即便你的孩子以后毕业了,你卖也好卖,不想卖出租也发非常好租。

天涯 : 2013-12-12#230
回复: 聊聊理财吧!

准备卖掉北京的小房子,在多伦多买一套Condo给孩子上学住;天涯有什么建议?
我觉得多大边上交通方便(即有地铁连通的)condo、bay街、yonge街上的condo是可以考虑的,反正条件是交通一定要好。即使价格高些也值得。

个人认为湖边的不一定好,因为住condo的人主要是年青人、学生或高级白领,他们的主要需求是方便、通勤时间短、娱乐购物设施齐全等,而看湖景不是目的,而且所谓的景观偶尔看看觉得新奇,天天看就无聊了,还有就是湖边风大。

我不是地产经纪,对地产的东西无法提出专业意见,我的观点仅供参考。

天涯 : 2013-12-12#231
回复: 聊聊理财吧!

顶天涯哥黎明即起工作贴
谢谢飚哥的鼓励:wdb6:

我北京的房子都还在收租,也不打算卖。因为加拿大找不到很好的投资渠道。关于多伦多的condo,你买bay/college附近的,我去年投资买了一个一居,当时月租1700(一年满了租客续租),基本是被几个offer给抢租的,我租给一个女生了,租金一次付了全年的。

即便你的孩子以后毕业了,你卖也好卖,不想卖出租也发非常好租。
:wdb10:

flycafe : 2013-12-12#232
回复: 聊聊理财吧!

到了一定年龄,奔5了,不敢再拿房子折腾,准备每年定期在加拿大买保险养老了;
================
奔5了买很贵了,没必要

Nickel : 2013-12-12#233
回复: 聊聊理财吧!

到了一定年龄,奔5了,不敢再拿房子折腾,准备每年定期在加拿大买保险养老了;
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奔5了买很贵了,没必要

是的啊,这也是我想对这位北京老乡说的。

梦溪 : 2013-12-12#234
回复: 聊聊理财吧!

天涯你是说四十出头的女性,如果连续20年付保费的话,10万保额,每年保费2654.91;20万保额,每年保费5896.64吗?

你能否做个预计收益表,发给我看看。谢谢。

梦溪 : 2013-12-12#235
回复: 聊聊理财吧!

咨询一下大家,移民手续正在办理中,人在大陆,能买分红保险和寿险吗?谢谢

这位朋友,我倒是觉得,你办成了移民之后,先要安居,买了房子之后,看看加拿大的生活成本,再决定买分红保险,一点也不迟。

天涯 : 2013-12-12#236
回复: 聊聊理财吧!

到了一定年龄,奔5了,不敢再拿房子折腾,准备每年定期在加拿大买保险养老了;
================
奔5了买很贵了,没必要

是的啊,这也是我想对这位北京老乡说的。
flycafe和nickel说的是事实,男性50岁,保险价格是蛮高的。不过,买保险有一点问题大家可能要明确,重点不在价格上而在需求上,看理财目标。在明白了理财目标之后,就有可能把保费降下来,比如采用joint last to die联名账户等方法来处理。

这位朋友,我倒是觉得,你办成了移民之后,先要安居,买了房子之后,看看加拿大的生活成本,再决定买分红保险,一点也不迟。
我认为你说得对。除非资金比较充裕,预计到今后来加拿大安家不成问题,后续资金也没有问题的情况下,为了抓住年龄优势,提前做出这样的财务安排。

天涯 : 2013-12-12#237
回复: 聊聊理财吧!

微博信息供大家一起学习进步


【穷富之别】1穷人爱消费,富人爱投资 2穷人钻研技术,富人学习管理 3穷人买彩票,富人买保险 4穷人害怕风险,富人好风险 5穷人消磨时间,富人利用时间 6穷人走亲戚,富人交朋友 7穷人赚小利,富人抓大势 8穷人说的多,富人做的多 9穷人精于算,计富人精于工计 10穷人舍不得鸡肋富人舍不得机会。

天涯 : 2013-12-12#238
回复: 聊聊理财吧!

天涯你是说四十出头的女性,如果连续20年付保费的话,10万保额,每年保费2654.91;20万保额,每年保费5896.64吗?

你能否做个预计收益表,发给我看看。谢谢。
没问题呀,能不能把你的邮箱通过站内短信发给我?

如果能够告诉我准确的出生年月就更好了,根据这样的信息所算出来的数据就不会有误差。

flycafe : 2013-12-12#239
回复: 聊聊理财吧!

太老了,自个儿存点钱算了,这即是我讲的人生如棋,那一步在当时没走或没机会,不可能悔棋

梦溪 : 2013-12-12#240
回复: 聊聊理财吧!

太老了,自个儿存点钱算了,这即是我讲的人生如棋,那一步在当时没走或没机会,不可能悔棋

没错。35岁之前忙赚钱安居乐业。35岁之后就要理财了。

天涯 : 2013-12-12#241
回复: 聊聊理财吧!

关键点是,一般情况下,保费需要连续不间断缴纳20年,50岁开买,要缴保费到69岁,哪有什么支付能力啊?

我觉得60岁以上,中国人的体质,基本就没法在加拿大从事很多工作了。60岁以上,是该花钱养老的时候了。
我曾经问过一个很成功的理财顾问,你所卖的保险客户年龄最大的多少岁,他说68岁。我当时都惊讶于他的回答,这么老了,还跟人家推分红保险啊。因此,我说这么大年纪了保费不是太贵了吗?

你们知道他怎么回答我的吗?

他说:陈勇,你糊涂啊,他这种年纪的人,买UL的价格跟分红保险的价格也没差多少,定期的也很贵而且还只能保到85岁,万一他活过85岁,他的钱不是一分都拿不回来了吗?现在的人寿命在不断的延长,不管什么样的人,只要有钱,买分红保险一定是没错的。

我被他说得一愣一愣的。难怪我成不了他那种知名的保险顾问。

太老了,自个儿存点钱算了,这即是我讲的人生如棋,那一步在当时没走或没机会,不可能悔棋
你总是能够把复杂的问题很形象地给化解了:wdb17:

梦溪 : 2013-12-12#242
回复: 聊聊理财吧!

我曾经问过一个很成功的理财顾问,你所卖的保险客户年龄最大的多少岁,他说68岁。我当时都惊讶于他的回答,这么老了,还跟人家推分红保险啊。因此,我说这么大年纪了保费不是太贵了吗?

关键是支付能力。有支付能力的人,再晚买也可以。68岁的一般人,有几个能在不工作的前提下,除了衣食住行、医疗保健等花销之外,还有能力支付一笔刚刚开始的保险费?这个是关键问题。

天涯 : 2013-12-12#243
回复: 聊聊理财吧!

没错。35岁之前忙赚钱安居乐业。35岁之后就要理财了。
前几天,我看了一本书,书名叫做《赚二十年花五十年的秘密》。理财要乘早。我在这里也贴了一些如何培养下一代理财的东西。

对于第一代移民来说,我们没有条件,真正的理财应该从大学毕业就要开始。

现在我们这一代人不但要考虑理财,还得考虑把理财的意识传承给下一代。

天涯 : 2013-12-12#244
回复: 聊聊理财吧!

关键是支付能力。有支付能力的人,再晚买也可以。68岁的一般人,有几个能在不工作的前提下,除了衣食住行、医疗保健等花销之外,还有能力支付一笔刚刚开始的保险费?这个是关键问题。
是这样,我当初的想法跟你一样,总觉得老人家都没钱,怎么能够给老人家推荐这样的产品。

我后来慢慢地了解了,也不是所有的老人都没钱,还是有少部分老人家是很有钱的。那位成功的理财顾问也说了,只要有钱,什么时候买分红保险都不会错。他的前提也是有支付能力。

flycafe : 2013-12-12#245
回复: 聊聊理财吧!

买完这些之后,会有一个新的大问题

梦溪 : 2013-12-12#246
回复: 聊聊理财吧!

买完这些之后,会有一个新的大问题

请继续。。。谢谢。除了接下来的20年,要保证有现金不能断供,我想不出其他问题。

flycafe : 2013-12-12#247
回复: 聊聊理财吧!

请继续。。。谢谢。除了接下来的20年,要保证有现金不能断供,我想不出其他问题。
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我指的是买完,即付完了,新的问题是:怎么健康的活得更长,否则岂不便宜了..

天涯 : 2013-12-12#248
回复: 聊聊理财吧!

买完这些之后,会有一个新的大问题
你这家伙,你卖了个大关子,留下了这么大的一个坑,可要把想买分红的人吓坏了:wdb5:

赶快说,什么大问题?

天涯 : 2013-12-12#249
回复: 聊聊理财吧!

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我指的是买完,即付完了,新的问题是:怎么健康的活得更长,否则岂不便宜了..
原来是这个呀:wdb12:,你没把坛友吓坏了,可把我给吓坏了。

看来养生也是理财的一部分啊:wdb26:!我以后介绍一些养生的知识,而且我太太是学营养的,我们一家全方位为客户服务:wdb9:

记住,分红保险的关键是,买了之后,最重要的是让自己更长寿。若从财富积累的角度来看,如果家里两人都有individual coverage的话,建议分红保险采用joint last to die联名帐户的方式来买。

flycafe : 2013-12-12#250
回复: 聊聊理财吧!

留给娃的对孩子而言是extra money才好,如果孩子出色,这钱只happy一下而己,如果是个猪头,则这钱恰恰足以害死人

flycafe : 2013-12-12#251
回复: 聊聊理财吧!

建议弄个微信群来讨论这些

梦溪 : 2013-12-12#252
回复: 聊聊理财吧!

我是觉得,买了分红险保费付完之后,活得太短,便宜了保险公司。呵呵。活得太长,孩子拿到钱的时候他自己也老了,钱多花不出去了。哈哈。

flycafe : 2013-12-12#253
回复: 聊聊理财吧!

我是觉得,买了分红险保费付完之后,活得太短,便宜了保险公司。呵呵。活得太长,孩子拿到钱的时候他自己也老了,钱多花不出去了。哈哈。
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他不需要最好,再滚下去,这就是rosedale那些人

梦溪 : 2013-12-12#254
回复: 聊聊理财吧!

==============
他不需要最好,再滚下去,这就是rosedale那些人

啥意思?太深奥了我听不懂。rosedale?加拿大一个地名?

flycafe : 2013-12-12#255
回复: 聊聊理财吧!

rosedale那些人,不会在银行存一堆钱的

情报局长 : 2013-12-12#256
回复: 聊聊理财吧!na

rosedale那些人,不会在银行存一堆钱的

您住rosedale吗?我就住这里
我公司运作正常,现金流充裕,每年拿出来的部分利润只是购买房子和信托产品以及加拿大极低利息的GIC了

是我笨还是您聪明呢:wdb2:

天涯 : 2013-12-12#257
回复: 聊聊理财吧!

啥意思?太深奥了我听不懂。rosedale?加拿大一个地名?
玖瑰谷你肯定听说过。

这个我知道,玖瑰谷里头的那些人都是几代积累下来的,而且是一代为一代买保险,子子孙孙一直是富人。

前面我贴了微博里头的一段话,其中一句是:穷人买彩票,富人买保险

北京范德彪 : 2013-12-12#258
回复: 聊聊理财吧!

玖瑰谷你肯定听说过。

这个我知道,玖瑰谷里头的那些人都是几代积累下来的,而且是一代为一代买保险,子子孙孙一直是富人。

前面我贴了微博里头的一段话,其中一句是:穷人买彩票,富人买保险

这个么是不是过节之前还是给咱大伙儿点信心你看啊能不能这么说今天咱穷咱买彩票明天咱富咱买保险

梦溪 : 2013-12-12#259
回复: 聊聊理财吧!na

您住rosedale吗?我就住这里
我公司运作正常,现金流充裕,每年拿出来的部分利润只是购买房子和信托产品以及加拿大极低利息的GIC了

是我笨还是您聪明呢:wdb2:

局长住玫瑰谷,那你是最应该买分红险的人了。

天涯 : 2013-12-12#260
回复: 聊聊理财吧!

这个么是不是过节之前还是给咱大伙儿点信心你看啊能不能这么说今天咱穷咱买彩票明天咱富咱买保险


飚哥啊,问题不在今天还是明天,买彩票而一夜发家的人没有创造财富的智慧或者说财商,即使一朝有钱也很难保证朝朝有钱,君不见那些彩票中奖的人几年后破产流落街头或者穷困潦倒的不在少数。而真正能够成为富人的,是一分一毫地积累创造,他们知道财富来之不易,而且会把创造财富的东西一代一代传下去。

所以,我倒不指望哪个中大奖的人能够去买保险,因为他们一般会先考虑享受和挥霍。

taoyuanjieyi : 2013-12-12#261
回复: 聊聊理财吧!

我北京的房子都还在收租,也不打算卖。因为加拿大找不到很好的投资渠道。关于多伦多的condo,你买bay/college附近的,我去年投资买了一个一居,当时月租1700(一年满了租客续租),基本是被几个offer给抢租的,我租给一个女生了,租金一次付了全年的。

即便你的孩子以后毕业了,你卖也好卖,不想卖出租也发非常好租。

谢谢,这么高租金,真的买了,否则孩子也要租房子的;

准备买个两居的,孩子可以找个同学合租;

taoyuanjieyi : 2013-12-12#262
回复: 聊聊理财吧!

我觉得多大边上交通方便(即有地铁连通的)condo、bay街、yonge街上的condo是可以考虑的,反正条件是交通一定要好。即使价格高些也值得。

个人认为湖边的不一定好,因为住condo的人主要是年青人、学生或高级白领,他们的主要需求是方便、通勤时间短、娱乐购物设施齐全等,而看湖景不是目的,而且所谓的景观偶尔看看觉得新奇,天天看就无聊了,还有就是湖边风大。

我不是地产经纪,对地产的东西无法提出专业意见,我的观点仅供参考。
这些建议不错,谢谢!

北京范德彪 : 2013-12-12#263
回复: 聊聊理财吧!

飚哥啊,问题不在今天还是明天,买彩票而一夜发家的人没有创造财富的智慧或者说财商,即使一朝有钱也很难保证朝朝有钱,君不见那些彩票中奖的人几年后破产流落街头或者穷困潦倒的不在少数。而真正能够成为富人的,是一分一毫地积累创造,他们知道财富来之不易,而且会把创造财富的东西一代一代传下去。

所以,我倒不指望哪个中大奖的人能够去买保险,因为他们一般会先考虑享受和挥霍。
这个说的在下爱听不过中彩票得大多数都应该挺好得吧周游世界悟得

天涯 : 2013-12-12#264
回复: 聊聊理财吧!na

您住rosedale吗?我就住这里
我公司运作正常,现金流充裕,每年拿出来的部分利润只是购买房子和信托产品以及加拿大极低利息的GIC了

是我笨还是您聪明呢:wdb2:
哇噻,:wdb26:局长住玖瑰谷啊:wdb17:?!

这么说,局长哪天弄点零花钱在俺这里买点分红,俺估计就发了~

天涯 : 2013-12-12#265
回复: 聊聊理财吧!

这个说的在下爱听不过中彩票得大多数都应该挺好得吧周游世界悟得
没有统计过,倒是偶尔会看到一些不好的新闻。不过,中彩票的人也不多。

Nickel : 2013-12-12#266
回复: 聊聊理财吧!

谢谢,这么高租金,真的买了,否则孩子也要租房子的;

准备买个两居的,孩子可以找个同学合租;

我在downtown投资公寓,两居根据新旧设施不同可以租2300-2500。但我建议还是买一居的更好出租,地铁沿线、新点的condo。非常好出租,也更好出手卖出。即便全加拿大的房价都跌了,那里也是最后才跌的。

不过你要是资金宽裕,买二居也成。孩子找个同学来住,可以share掉1200-1300。父母去了,也可住。

北京范德彪 : 2013-12-12#267
回复: 聊聊理财吧!

没有统计过,倒是偶尔会看到一些不好的新闻。不过,中彩票的人也不多。

偶尔得一些不好恐怕就是很少不管基数多小

天涯 : 2013-12-12#268
回复: 聊聊理财吧!

偶尔得一些不好恐怕就是很少不管基数多小
同意。看这架势,飚哥也是一个彩票中奖幸运儿,俺希望飚哥是特例,中了彩票首先考虑买保险:wdb19:

北京范德彪 : 2013-12-12#269
回复: 聊聊理财吧!

同意。看这架势,飚哥也是一个彩票中奖幸运儿,俺希望飚哥是特例,中了彩票首先考虑买保险:wdb19:
借天涯哥急言中了就所有保险都买一遍由天涯哥负责批发

天涯 : 2013-12-12#270
回复: 聊聊理财吧!

借天涯哥急言中了就所有保险都买一遍由天涯哥负责批发
你一定中:wdb9:!!!

情报局长 : 2013-12-12#271
回复: 聊聊理财吧!

局长住玫瑰谷,那你是最应该买分红险的人了。

哇噻,:wdb26:局长住玖瑰谷啊:wdb17:?!

这么说,局长哪天弄点零花钱在俺这里买点分红,俺估计就发了~

谁没几个卖保险的朋友,问题是没一个能说服我,

说实话,真不知道保险能保障我什么,我一直认为花出去的钱才是自己的,即使将来公司关门生意停顿,只要能持有相当的房产及充裕的现金就是对自己和家人最大的保障了,还求啥呢?

所以个人意见加国的分红保险比较适合白领、金领等领薪一族

情报局长 : 2013-12-12#272
回复: 聊聊理财吧!

不过我以前看有报道,李嘉诚说:我最大的财富就是为我和我的家人买了充足的保险 。这个分红险,感觉你还是应该买。我可不是卖保险的啊。我也有房产投资,但是现在还在纠结是否分散到保险产品上来。

呵呵,那是广义的,应该不是具体的保险产品,想像一下坐拥4500亿身家的人还去买分红保险?买一家保险公司还差不多:wdb6:

分红险有封顶的,他们一家的保额应该也不会超过10亿港币

情报局长 : 2013-12-12#273
回复: 聊聊理财吧!

另外大部分华人都有投资房产,关键是看净值或负债数字,如果大部分的固定资产尚有借贷也许投资一份大额的分红保险显得意义比较大

情报局长 : 2013-12-12#274
回复: 聊聊理财吧!

我倒是没有负债,关键是想借钱,已经没有资格借了。加拿大投资什么好呢?好像收益都不咋地。

人和人不一样,2.1%年息的GIC我就能接受,毕竟回报高的国内也有啊,搁这边的鸡蛋就三个字:稳、稳还是稳

你没觉得你手上的澳元把你整得不胜其烦,已然是心事一桩了,其实输赢也没几个仔,对吧

情报局长 : 2013-12-12#275
回复: 聊聊理财吧!

哈哈,你在看那个外汇贴啊?呵呵。我半年前,跟着那个帖子的预测,前后换了6万澳元,然后就砸在手里成热山药了。

我假设一下,如果三个月后涨了10%-15%你会抛吗?
还是一到5-8%的涨幅就跑?

你跑了后澳元还继续涨涨涨你的心态会平和吗?如果没跑又掉头往下跌跌跌,你会后悔吗?

毕竟才60000,即使最终涨50%,我保证你也吃不到涨幅的一半,如果跌50%你一定砸手里,

跟股票一样数字游戏而已,赢了还会继续,瘾就是这样被勾出来的,所以不要太care

taoyuanjieyi : 2013-12-12#276
回复: 聊聊理财吧!

我在downtown投资公寓,两居根据新旧设施不同可以租2300-2500。但我建议还是买一居的更好出租,地铁沿线、新点的condo。非常好出租,也更好出手卖出。即便全加拿大的房价都跌了,那里也是最后才跌的。

不过你要是资金宽裕,买二居也成。孩子找个同学来住,可以share掉1200-1300。父母去了,也可住。
谢了,宝贵经验,考虑下!

梦溪 : 2013-12-12#277
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我假设一下,如果三个月后涨了10%-15%你会抛吗?
还是一到5-8%的涨幅就跑?

你跑了后澳元还继续涨涨涨你的心态会平和吗?如果没跑又掉头往下跌跌跌,你会后悔吗?

毕竟才60000,即使最终涨50%,我保证你也吃不到涨幅的一半,如果跌50%你一定砸手里,

数字游戏,不要太care

没错啊,我也炒股,深有体会。你说的很对,钱花了才是自己的。账面的东西,嘿嘿,我现在在加拿大生活,我国内的钱再后面再加几个零,好像对我现在的生活没有丝毫影响。

天涯 : 2013-12-12#278
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谁没几个卖保险的朋友,问题是没一个能说服我,

说实话,真不知道保险能保障我什么,我一直认为花出去的钱才是自己的,即使将来公司关门生意停顿,只要能持有相当的房产及充裕的现金就是对自己和家人最大的保障了,还求啥呢?

所以个人意见加国的分红保险比较适合白领、金领等领薪一族
为什么要说服你买保险呢?我想,如果我是有钱人的话,如果我感觉被谁说服去做某事,我可能心里会有逆反:我偏不这样做!

我一向认为卖保险一定不能靠忽悠或说服。

我前几天看了一本书,里头有个例子:说在一个哈佛优秀毕业生的聚会上,记者采访了那个第一名的孩子。具体的话我不是很记得,反正说的是,这个孩子感谢他的父亲养大了他,但他的父亲在他6岁的时候就去世了,而正当记者疑问之时,他说他父亲在他出生的时候就给自己买了保险,而正是这个保险保障了他在父亲去世之后一家的生活和他的教育经费。

我在我的一篇专栏文章里有说过,保险不是其他东西,是:爱、责任和尊严。

今天还看到一个故事:说一家名企招聘CEO,许多应聘的最后剩下三个人面对一道题目:悬崖边上有一块金子,你们开着车去取,你认为多远距离既安全又能取到那块金子。一个说两米,一个说半米,最后一个说远离悬崖越远越好。最好第三个人被录用了。为什么呢?

不管一个家庭还是企业,安全和稳健是第一要务。要安全和稳健,要怎么做呢?鸡蛋不放在一个篮子里。

梦溪 : 2013-12-12#279
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我前几天看了一本书,里头有个例子:说在一个哈佛优秀毕业生的聚会上,记者采访了那个第一名的孩子。具体的话我不是很记得,反正说的是,这个孩子感谢他的父亲养大了他,但他的父亲在他6岁的时候就去世了,而正当记者疑问之时,他说他父亲在他出生的时候就给自己买了保险,而正是这个保险保障了他在父亲去世之后一家的生活和他的教育经费。。

说一千道一万,不管是分红险还是其他什么保险,保的都是意外情况。在孩子尚小的时候,是需要的。在孩子长大成人后,儿孙自有儿孙福。保险终究保障的是别人,不是自己。

要在自己在世的时候就过得好,还得靠其他各类随时可以变现的投资。这也就是我现在买多个房、A股、加拿大证劵基金都做的原因,真的是好变现。房子算是流动性较差的了,还是好过分红险。

那个分红险,一旦需要用钱,你是干捉急,不到66岁你就是用不了。

天涯 : 2013-12-12#280
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呵呵,你们都财务自由了啊:wdb17:!如果真是这样的话,那我倒真觉得买一份分红不会有什么错。起码可以作为家庭资产组合的一个组成部分。

天涯 : 2013-12-12#281
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说一千道一万,不管是分红险还是其他什么保险,保的都是意外情况。在孩子尚小的时候,是需要的。在孩子长大成人后,儿孙自有儿孙福。保险终究保障的是别人,不是自己。
保障自己绝对没有错,问题在于有钱人,钱多到花不完,总还是愿意把钱传承给下一代人手上,这是一个点;

另一个点,分红也是个能够保障自己退休收入的东西,也还是保障自己。它不但保障自己,还把保障自己与财富传承结合了起来,这比单一的保障自己或是财富传承应该更靠谱一些。

梦溪 : 2013-12-12#282
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保障自己绝对没有错,问题在于有钱人,钱多到花不完,总还是愿意把钱传承给下一代人手上,这是一个点;

另一个点,分红也是个能够保障自己退休收入的东西,也还是保障自己。它不但保障自己,还把保障自己与财富传承结合了起来,这比单一的保障自己或是财富传承应该更靠谱一些。

呵呵,打去年开始有个帖子我就一直跟着学习。我还得再学习和研究。

天涯 : 2013-12-12#283
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那个分红险,一旦需要用钱,你是干捉急,不到66岁你就是用不了。

如果还有现金流的问题,那买分红确实是个应该值得认真考虑的点,即如果应对未来可能发生的情况,提前选择产品,作出应对措施。

我曾经有一篇文章里有说到,某投资移民买了个分红,每年10万保费,四年交了40万,突遇国内生意资金紧张,此人就用分红抵押了25万出来应对国内企业的现金流紧张情况,而且保单还能够在不交费的情况下保存5年时间,等国内生意资金缓过劲来之后,再把贷款还了,把未交的保费续上,就一切OK了。

分红有很多种,只是许多朋友并不真正了解它。没有一种产品适合所有人,也没有一家公司能够通吃所有客户,所以在买分红之前一定要了解清楚规划清楚,把可能的情况尽量估计到并做了预防措施。

neutral : 2013-12-12#284
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许多人说债券是永恒的投资品,这没有错,但也分时间。市场上的投资品,没有好的坏的,关键在于时机。

苹果很好,如果705元买入,估计得套在手上几年时间。

房产很好,如果89年买的,到2000年才打平手,12年时间一分不赚。

投资致胜的秘诀是在对的时间买对的产品。

今天在微博上看到一张图,700年世界各经济中心的债券利率,从意大利到西班牙到荷兰到英国到美国,我还没有研究出所以然来,我把它贴上来,有兴趣的朋友一起来分析研究一些投资的大方向的东西,我们共同学习进步。

楼主,你这种说法,有数据支持吗?
本来准备投资房子,你这么说,我都不敢买了,房价一连涨了这么多年,会不会象你说的,再连跌多少年呢?

天涯 : 2013-12-12#285
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楼主,你这种说法,有数据支持吗?
本来准备投资房子,你这么说,我都不敢买了,房价一连涨了这么多年,会不会象你说的,再连跌多少年呢?
呵呵,我看过有关数据,89年多伦多平均房价25万左右,2000年也还是25万左右。

不过,你可千万别因为我这几句话而影响你的投资决定。市场上的涨或跌,任何可能性都是存在的,没有一个人能够准确告诉你一定涨还是一定跌,毕竟谁的手上都没有水晶球。情况是变化的,此一时彼一时,有时候,地点位置不同,在价格表现上也会有所不同。另外,你买房的用途也是一个考虑的点。还有,你的投资目标也应该比较明确。我希望你在这种重大投资决定之前多了解咨询一些专业人士,不敢说他们的观点一定对,但起码对你的决定有帮助。

neutral : 2013-12-12#286
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呵呵,我看过有关数据,89年多伦多平均房价25万左右,2000年也还是25万左右。

不过,你可千万别因为我这几句话而影响你的投资决定。市场上的涨或跌,任何可能性都是存在的,没有一个人能够准确告诉你一定涨还是一定跌,毕竟谁的手上都没有水晶球。情况是变化的,此一时彼一时,有时候,地点位置不同,在价格表现上也会有所不同。另外,你买房的用途也是一个考虑的点。还有,你的投资目标也应该比较明确。我希望你在这种重大投资决定之前多了解咨询一些专业人士,不敢说他们的观点一定对,但起码对你的决定有帮助。


楼主,我就喜欢听你这种“非专业人士”(相对地产人士而言)。
以前,专业人士总是说多伦多的condo如何好。
现在,condo市场惨淡,那些专业人士没有一个肯出声的了。

梦溪 : 2013-12-12#287
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楼主,我就喜欢听你这种“非专业人士”(相对地产人士而言)。
以前,专业人士总是说多伦多的condo如何好。
现在,condo市场惨淡,那些专业人士没有一个肯出声的了。

hehe,你了解一些yonge/bloor那里的condo情况再做结论。一直都在涨。

其他地方的condo,加拿大地广人稀,本身就不存在投资价值。

neutral : 2013-12-12#288
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hehe,你了解一些yonge/bloor那里的condo情况再做结论。一直都在涨。

其他地方的condo,加拿大地广人稀,本身就不存在投资价值。


原来按你的逻辑,除了yonge/bloor,别处的condo,都不算是condo呀?

加拿大这么大国家,原来只有yonge/bloor的condo,才算是condo,呵呵,真是宇宙真理一般的逻辑。

呼唤房产板块的马龙版主出来说说,他买的condo,似乎都不在yonge/bloor。

天涯 : 2013-12-12#289
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原来按你的逻辑,除了yonge/bloor,别处的condo,都不算是condo呀?

加拿大这么大国家,原来只有yonge/bloor的condo,才算是condo,呵呵,真是宇宙真理一般的逻辑。

呼唤房产板块的马龙版主出来说说,他买的condo,似乎都不在yonge/bloor。
呵呵,兄弟,我想梦溪应该也只是举个例子而不是特指。

大家一起心平气和地讨论如何投资理财,取长补短共同学习进步。

梦溪 : 2013-12-12#290
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原来按你的逻辑,除了yonge/bloor,别处的condo,都不算是condo呀?

加拿大这么大国家,原来只有yonge/bloor的condo,才算是condo,呵呵,真是宇宙真理一般的逻辑。

呼唤房产板块的马龙版主出来说说,他买的condo,似乎都不在yonge/bloor。

我是按照我自己的经验,我在加拿大买的condo,只瞄准那一片,其他地方的condo我不看好。大概率跌。

梦溪 : 2013-12-12#291
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呵呵,兄弟,我想梦溪应该也只是举个例子而不是特指。

大家一起心平气和地讨论如何投资理财,取长补短共同学习进步。

是啊。我好心回答他的帖子,我不知道我说错什么了,这不是针对投资在说吗。:wdb2:

天涯 : 2013-12-12#292
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是啊。我好心回答他的帖子,我不知道我说错什么了,这不是针对投资在说吗。:wdb2:
应该是误会了,不要太在意。

neutral : 2013-12-12#293
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我是按照我自己的经验,我在加拿大买的condo,只瞄准那一片,其他地方的condo我不看好。大概率跌。

如果前几年,那些专业人士鼓吹投资condo的时候,你能站出来,大声表明这个观点,就好了,呵呵。

我针对的是前些年鼓吹condo投资的,不是你。不过你的逻辑确实有问题,你可以看看你的原话。

梦溪 : 2013-12-12#294
回复: 聊聊理财吧!

如果前几年,那些专业人士鼓吹投资condo的时候,你能站出来,大声表明这个观点,就好了,呵呵。

我针对的是前些年鼓吹condo投资的,不是你。不过你的逻辑确实有问题,你可以看看你的原话。

我不是什么专业人士,我只管我自己的小日子,目前还不错。如果我的话有逻辑问题,那对不起你了。

我前面的帖子也说过,加拿大没啥特别好的投资。我一直也是这么认为的。但是已经拿到加拿大来的钱,也就只能就地寻找投资机会。我有买house,也有买downtown的condo,相比我经常来回北京两地,感觉condo不费心打理。我从自己的感受谈起。

taoyuanjieyi : 2013-12-12#295
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如果前几年,那些专业人士鼓吹投资condo的时候,你能站出来,大声表明这个观点,就好了,呵呵。

我针对的是前些年鼓吹condo投资的,不是你。不过你的逻辑确实有问题,你可以看看你的原话。
不用字斟句酌了,能看清楚究竟要表达什么就好;否则又要变成吵架帖了。

neutral : 2013-12-12#296
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不用字斟句酌了,能看清楚究竟要表达什么就好;否则又要变成吵架帖了。

不是吵架,真诚请教下,将来会否出现连跌十几年的情况? 如楼主所说的, 89年到2000年,才打个平手。这个信息,挺震撼的。

梦溪 : 2013-12-12#297
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不是吵架,真诚请教下,将来会否出现连跌十几年的情况? 如楼主所说的, 89年到2000年,才打个平手。这个信息,挺震撼的。

未来的事情没人能准确预测啊。所以才要资产平衡,中国、加拿大的房产、基金、股票、债券、现金都有一些。我自己家就是这样。

天涯 : 2013-12-12#298
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不用字斟句酌了,能看清楚究竟要表达什么就好;否则又要变成吵架帖了。
是这样:wdb10:

neutral : 2013-12-12#299
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未来的事情没人能准确预测啊。所以才要资产平衡,中国、加拿大的房产、基金、股票、债券、现金都有一些。我自己家就是这样。


如果你入了籍,将来股票处理起来,有麻烦不?
就算你有二代身份证,说不定没几年再推出三代证,然后说,二代证作废?

neutral : 2013-12-12#300
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是这样:wdb10:

还是要谢谢楼主你,你说出了一个地产人士打死也不能说的秘密。

天涯 : 2013-12-12#301
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未来的事情没人能准确预测啊。所以才要资产平衡,中国、加拿大的房产、基金、股票、债券、现金都有一些。我自己家就是这样。
是这样,我觉得你做得很好。

资产的战略性分配,中国、加拿大各有一些,中国的保增值,加拿大的保稳。

资产的战术性分配当然也是一样的,一部分追求收益,一部分追求稳健。固定资产一部分,流动资产一部分,保险资产一部分、生意资产一部分、后备资产一部分。要避免短期资产被迫变为长期资产。

梦溪 : 2013-12-12#302
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要避免短期资产被迫变为长期资产。

我家A股前几年套的厉害,今年解套,而且搬回了以前的所有亏损。不过我们是委托别人打理的。自己不会操作。

天涯 : 2013-12-12#303
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还是要谢谢楼主你,你说出了一个地产人士打死也不能说的秘密。
其实也没有什么神秘的,我是搞保险的,我也基本上把保险经纪不能说的秘密全说了。

任何一个朋友不相信,你不要说你是家园网什么人,打我电话咨询我有关保险问题,你们听听我是怎么说的。

做这些经纪类的行业,靠忽悠或其他什么歪门邪道是不会长久的。

天涯 : 2013-12-12#304
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我家A股前几年套的厉害,今年解套,而且搬回了以前的所有亏损。不过我们是委托别人打理的。自己不会操作。
股票尽量不做或少做。全世界都一样,散户炒股95%以上是亏损的,很难赢到钱,即使短期有可能赢,但长期很难。

看了我写的那个股市牛人的故事吗?我认为能够象他一样的人真的不多。但他最终还是一个失败者。

资产组合是安全稳健外加增值的致胜法宝,这已经经过的多少代人的验证,是行之有效的东西。

梦溪 : 2013-12-12#305
回复: 聊聊理财吧!

股票尽量不做或少做。全世界都一样,散户炒股95%以上是亏损的,很难赢到钱,即使短期有可能赢,但长期很难。

看了我写的那个股市牛人的故事吗?我认为能够象他一样的人真的不多。但他最终还是一个失败者。

资产组合是安全稳健外加增值的致胜法宝,这已经经过的多少代人的验证,是行之有效的东西。

中国股市应该下面这两年能有点机会。我再过两年撤资。国内大部分还是银行理财,5%左右。

taoyuanjieyi : 2013-12-12#306
回复: 聊聊理财吧!

不是吵架,真诚请教下,将来会否出现连跌十几年的情况? 如楼主所说的, 89年到2000年,才打个平手。这个信息,挺震撼的。

经济崩溃到到那时候,在全世界那里都一样,房子、股票无一例外;所以,要看自己能否扛得住下跌的风险;

taoyuanjieyi : 2013-12-12#307
回复: 聊聊理财吧!

中国股市应该下面这两年能有点机会。我再过两年撤资。国内大部分还是银行理财,5%左右。
新一届还没开始表演那,连着低迷6年多了,新一届表演的时候赶紧撤离;我估计就明年这一年,不敢等到后年。

taoyuanjieyi : 2013-12-12#308
回复: 聊聊理财吧!

我现在想买些退休后能每个月有点儿零花钱生活费的保险;

梦溪 : 2013-12-13#309
回复: 聊聊理财吧!

新一届还没开始表演那,连着低迷6年多了,新一届表演的时候赶紧撤离;我估计就明年这一年,不敢等到后年。

谢谢提醒。走一步看一步吧,见好就收。

梦溪 : 2013-12-13#310
回复: 聊聊理财吧!

我现在想买些退休后能每个月有点儿零花钱生活费的保险;

这位大哥要找的东西可能是年金(Annuity)之类的。但是刨除管理公司各种费用,你实际到手的净增值已经不高了。比不上自己做投资的收益高。不合算的。

可能你没有实际操作过,包括贴里面住在玫瑰谷那位局长,加拿大的银行及其他金融公司如 Fidelity等,他们推出的balanced 基金的portfolio,每年的收益还是不错的。我近几年在加拿大基金上的收益,每年都在7-8%。像你们自己能开公司的人,研究这个东西,简直就是peanut。这种稳健基金的组合,有基金经理看管,你只要看到价格合适的时候,自己下买入、卖出指令即可。morningstar、 theglobeandmail 这些网上就可以看到所有信息。

flycafe : 2013-12-13#311
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玖瑰谷你肯定听说过。

这个我知道,玖瑰谷里头的那些人都是几代积累下来的,而且是一代为一代买保险,子子孙孙一直是富人。
=====================
那的人接触过,英国口音,低调,房子典雅,很有味道,办事靠谱,开着美国老车,大约那就是英国贵族,俺一个土包子,心向往之,提那地方,只是当一个世代精心理财,良好教育的代名词而己,讲到贵族,我的理解,是一种精神和方式

flycafe : 2013-12-13#312
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大雪纷飞,正好上网,讲到贵族,俺的理解是一种精神和生活方式,在二战时,普通英国士兵的死亡率是10%,伊顿公学上战场的死亡率是49%,也就是说,贵族象征的是忠诚,义务,责任,勇敢,和钱没关系,因为有钱,挤进公学,再弄一堆名牌包上,依旧是个土包子,或叫土豪,有个现成的例子,就是那个叫瓜瓜的.讲到理财,保险,股票,信托,房产按各人状况适当分布为好,股票也应当有一部分,我指的是美股

天涯 : 2013-12-13#313
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中国股市应该下面这两年能有点机会。我再过两年撤资。国内大部分还是银行理财,5%左右。
这个观点在市场上占主流,但股市的东西一般不随主流观点而动:wdb12:

新一届还没开始表演那,连着低迷6年多了,新一届表演的时候赶紧撤离;我估计就明年这一年,不敢等到后年。
以前的规律是五熊二牛,这次挺奇怪的,都六熊了,牛怎么还不来?

天涯 : 2013-12-13#314
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我现在想买些退休后能每个月有点儿零花钱生活费的保险;
你这个目标还是比较容易实现的。分经保险、年金、Lifetime Income Benefit都可以做到。主要在于哪种更划算。

从收益来看,分红在这三种东西中收益应该是最高的,而且还有保额和税务上的优惠,最终能够拿到的钱也不会少(看年纪,分红前面十几二十年现金值优势不明显)。年金比较稳健但不灵活。Lifetime Income Benefit不象年金那么死板。应该说各有利弊。

这位大哥要找的东西可能是年金(Annuity)之类的。但是刨除管理公司各种费用,你实际到手的净增值已经不高了。比不上自己做投资的收益高。不合算的。
年金现在做的人不多,从退休保障角度出发,Lifetime Income Benefit在前两年还是蛮受欢迎的,但自从去年10月调低收益水平后,这个产品也基本上残废了。

自己搞投资,应该说有好有坏,懂得搞的人有可能多赚,不懂得连本都保不住。而且自己搞费心费力,钱多的人不屑于搞,钱少的人得不偿失(付出的心力和时间成本)。当然,对此有兴趣的除外,我认识一些专门以研究金融市场为乐的人。

天涯 : 2013-12-13#315
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那的人接触过,英国口音,低调,房子典雅,很有味道,办事靠谱,开着美国老车,大约那就是英国贵族,俺一个土包子,心向往之,提那地方,只是当一个世代精心理财,良好教育的代名词而己,讲到贵族,我的理解,是一种精神和方式

大雪纷飞,正好上网,讲到贵族,俺的理解是一种精神和生活方式,在二战时,普通英国士兵的死亡率是10%,伊顿公学上战场的死亡率是49%,也就是说,贵族象征的是忠诚,义务,责任,勇敢,和钱没关系,因为有钱,挤进公学,再弄一堆名牌包上,依旧是个土包子,或叫土豪,有个现成的例子,就是那个叫瓜瓜的.讲到理财,保险,股票,信托,房产按各人状况适当分布为好,股票也应当有一部分,我指的是美股
前几天在微博上看到一条英国贵族与中国土豪的区别的东西,很有意思,但想不起来也找不到了。

好象:有钱人不一定是贵族,但贵族一定有钱,俗话说富三代才有可能培养出一个贵族,这是需要一代代的培养,土豪和贵族,都有钱,最明显的区别就是土和贵,简单来说就是土气和贵气。

贵族和土豪的想法也是大不相同,土豪:我有钱,我可以浪费挥霍,而贵族:我有钱,但不能浪费,我可以用钱做些有用的事。对孩子的培养差距也是很大的,土豪:我只有一个孩子,我要好好保护他,宠着他。贵族却不会这么想:虽然我只有这一个孩子,但是我要让他成为独当一面的人,我不能保护他一辈子。

肯定没有人会认为山西煤老板是贵族,但煤老板可以娶电影明星当老婆。

贵族从来不会炫富,他们讲究低调的奢华,土豪们好像深怕别人不知道他们有钱,就差在脸上写着我很有钱我是土豪了。贵族会很优雅的把10块钱零钱交给乞讨的老弱妇孺,土豪则很“豪迈”的扔下100元大钞,这不是给多少钱的问题,而是态度的问题,贵族之所以是贵族不是因为钱,在于他们的优雅,高贵是拿钱堆不起来的。贵族不是自封的,是人们对他的一种认可,贵族以他们的优雅、谦虚、礼仪和土豪划分出了一条分界线。

北京范德彪 : 2013-12-13#316
回复: 聊聊理财吧!

前几天在微博上看到一条英国贵族与中国土豪的区别的东西,很有意思,但想不起来也找不到了。

好象:有钱人不一定是贵族,但贵族一定有钱,俗话说富三代才有可能培养出一个贵族,这是需要一代代的培养,土豪和贵族,都有钱,最明显的区别就是土和贵,简单来说就是土气和贵气。

贵族和土豪的想法也是大不相同,土豪:我有钱,我可以浪费挥霍,而贵族:我有钱,但不能浪费,我可以用钱做些有用的事。对孩子的培养差距也是很大的,土豪:我只有一个孩子,我要好好保护他,宠着他。贵族却不会这么想:虽然我只有这一个孩子,但是我要让他成为独当一面的人,我不能保护他一辈子。

肯定没有人会认为山西煤老板是贵族,但煤老板可以娶电影明星当老婆。

贵族从来不会炫富,他们讲究低调的奢华,土豪们好像深怕别人不知道他们有钱,就差在脸上写着我很有钱我是土豪了。贵族会很优雅的把10块钱零钱交给乞讨的老弱妇孺,土豪则很“豪迈”的扔下100元大钞,这不是给多少钱的问题,而是态度的问题,贵族之所以是贵族不是因为钱,在于他们的优雅,高贵是拿钱堆不起来的。贵族不是自封的,是人们对他的一种认可,贵族以他们的优雅、谦虚、礼仪和土豪划分出了一条分界线。
这个么要不天涯哥再斟酌一下你看啊时代在变迁说是英国贵族古堡就卖一块钱这就没法弄了

天涯 : 2013-12-13#317
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中国股市应该下面这两年能有点机会。我再过两年撤资。国内大部分还是银行理财,5%左右。

谢谢提醒。走一步看一步吧,见好就收。
刚才刚好在微博上看到一篇文章,就转上来供你参考:

http://money.163.com/13/1214/06/9G1LP0AK00253B0H.html

天涯 : 2013-12-13#318
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这个么要不天涯哥再斟酌一下你看啊时代在变迁说是英国贵族古堡就卖一块钱这就没法弄了
俺也希望啊,中国的土豪能够不用三代就进化为贵族~

不过哩,俺觉得飚哥您有贵族的气质:wdb29:

情报局长 : 2013-12-14#319
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房价涨的时候,股票基金未必同步涨
房价大跌的时候,通常股票基金也在劫难逃

如果股票基金都不存了,以投资金融工具为主的分红保险焉呼?

梦溪 : 2013-12-14#320
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刚才刚好在微博上看到一篇文章,就转上来供你参考:

http://money.163.com/13/1214/06/9G1LP0AK00253B0H.html

谢谢。我家在国内A股是委托别人打理的。我们自己不直接参与操作。

梦溪 : 2013-12-14#321
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房价涨的时候,股票基金未必同步涨
房价大跌的时候,通常股票基金也在劫难逃

如果股票基金都不存了,以投资金融工具为主的分红保险焉呼?

所以,这也是我想的。这几年各保险公司产品纷纷调整了分红率、收益率,还不就是因为市场表现不佳嘛。买了房子,即便房市跌,起码还能收租子。

flycafe : 2013-12-14#322
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贵族和土豪的想法也是大不相同,土豪:我有钱,我可以浪费挥霍,而贵族:我有钱,但不能浪费,我可以用钱做些有用的事。对孩子的培养差距也是很大的,土豪:我只有一个孩子,我要好好保护他,宠着他。贵族却不会这么想:虽然我只有这一个孩子,但是我要让他成为独当一面的人,我不能保护他一辈子
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所以,引导好娃,也是一项重要投资

天涯 : 2013-12-14#323
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房价涨的时候,股票基金未必同步涨
房价大跌的时候,通常股票基金也在劫难逃

如果股票基金都不存了,以投资金融工具为主的分红保险焉呼?
局长啊,你还是没有或者不愿意去了解分红保险到底跟其他金融或投资产品有何不同。我很欢迎你提前质疑,但是象你这个质疑,我并不认为是个高端大气上档次:D的质疑。

首先,加拿大的几个大公司的分红保险产品,没有一家不是超过百年的东西,有的甚至超过150年。你随便想想,在这么长的时间跨度里,什么样的政治、经济、军事、社会的危机没有发生过?经历了这么长时间并面对各种各样的危机的洗礼和考验,不行的肯定早已退出历史舞台,能够留下的相信是能够经得住风雨的东西。不敢说完全不可能存在危机,但这种危机的概率也是极为微小的。

其次,你的理财误区其实跟大部分国人是一样的,也就是收益率误区,也就是说收益好的才是好产品(虽然你在这个贴子原话并不是这样的,但你认为股票基金房产都完了,世界上就没有不完蛋的东西)。而真正的理财的关键点在于财富的保护。金融有三性,收益性、流动性和安全性,而在这三性中安全性是核心,只要有了安全性,资金才会有流动性,有了流动性才可能体现出收益性。这也与巴菲特的投资三原则相吻合,即保住本金、保住本金、保住本金。

最后,我再来回答你关于分红保险为什么不死或不容易死的原因。还记得我上面贴过一张图,是七百年来各国的债券收益率吗?债券收益有出现过负值吗?而保险法规定保险资产的投资必须70%以上投在固定收益的金融产品上,加拿大许多保险公司在分红保险资产的投资比例上没有一家不超过70%,有的甚至达到83%。你想想,这样高比较的债券投资,它死得了吗?不管世界风云如何变幻,分红保险的资产基本上是稳赚不赔的。在这上面,还不单单债券这个问题,它还包含着各种债券的品种、期限及地域的组合,如联邦、省、市、企业的债券,30年20年10年5年的债券组合,美国、欧洲、日本等国家的债券组合,本来债券的风险就小,公司还要在很小的风险上做出组合以抵御可能出现的风险,并尽量考虑增加收益水平。在债券组合之外,公司会少部分投资一些优先股或公用事业类的优秀公司的普通股以及私人投资部门(如407收费公路项目等),这样的投资组合也是在保障安全的情况下尽量增加收益。

这是安全和收益方面的安排。保险公司在分红政策上也做了很好的安排,如每年拿出97.5%的收益用于分红,剩下的2.5%滚入一个专用资金池,用于收益不稳定年分的分红需要,比如08年,分红保险资产收益率仅为1%,但当年的分红却能够达到7%以上,钱就是从这个专用资金池里来的。

我知道你不喜欢看长贴,但真的在这个问题上简单的一两句很难解释得清楚,我希望你能够花两分钟时间了解一下,买不买是你的自由,没有人会push你去买,也没有人有能力push你去做你不愿意做的投资理财规划,但起码得有所了解有所比较,至少,对加拿大众多精英人士所看重的东西有所了解才符合你这样有米人士的身份不是吗?

天涯 : 2013-12-14#324
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前几天看到消息说,上海安邦保险举牌收购招商银行的5%流通股,总计11亿多股,耗资三百多亿。

我在微博上留言质疑一家保险公司在单项资产单个公司上投入这么多资金。我真的不知道安邦保险的总资产是多少,它的客户保险资产多少,它在资产的投资组合是怎么分配的。但不管资产多少,不管投资银行业还是其他行业我都没有疑问,但在单一行业单一公司上投入这么大量的资产,我真的还是为安邦保险捏一把汗。因此我在后面开玩笑说,安邦是否需要我提供咨询。

我光从安邦的这个投资案例上就能看出国内保险业运作的某些影子。

天涯 : 2013-12-14#325
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谢谢。我家在国内A股是委托别人打理的。我们自己不直接参与操作。

哇噻,你也是个大佧呀!看来是个分红保险的很好的潜在客户哦:D

天涯 : 2013-12-14#326
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所以,引导好娃,也是一项重要投资
在我年轻的时候,经常能够看到公路或是什么地方写上标语:再穷也不能穷孩子。


现在微博网络等到处都能看到的“标语”是:再富也不能富孩子:wdb10:

天涯 : 2013-12-15#327
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【什么是贵族精神】贵族精神有三种内涵:一是诚信,二是道义,三是使命感。贵族把诚信看得比生命还重要,欧洲的贵族宁愿用决斗分胜负,而不愿用阴谋诡计争输赢。中国古代的史官,宁愿被杀头也不为帝王篡改历史,也是对诚信价值的死守。道义则带来仁慈宽容,世界上的慈善事业几乎都是由贵族创建的~~

天涯 : 2013-12-16#328
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前头大家也提到了关心退休收入,但又不喜欢分红保险的。除了年金和lifetime income benefit之外,我又找到了两种不错的产品,那就是empire life(帝国人寿)公司的class plus2和manulife公司的retirementplus。下面一个一个介绍给大家:wdb6:

天涯 : 2013-12-16#329
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Class Plus 2是投资者将一笔钱投入保本基金,投资价值会受市场波动的影响。不同的是,到年底,保险公司保证分配5%的红利,加入余额作为投资的新入计算基础。收入计算基础和终身取款基础每三年根据基金的市场价值自动重新设立,就高不就低。

投资人最早可以从55岁起开始领取退休收入,可以按照一定比例领取终身退休金;当然啰,早领钱,每期所能获得的资金肯定就少,迟领就多。如果到投资人身故的时候,钱还没用完,资金由受益人继承。

这个产品适用于RRSP、RRIF账户或其他非注册账户。

这个产品的主要特点是:

1、规避了过于长寿的风险:不管活多长,保证领取终身退休金不变
2、抵御了通货膨胀的风险:回报高于目前1.5%左右的通胀率
3、没有亏损的风险:最坏的情况是每年5%单利的投资回报
4、死亡保本:钱是投资在保本基金里面,本金是保险公司担保的

天涯 : 2013-12-16#330
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相比于class plus2, retirement plus更激进一些,适合于愿意承受一定市场波动的人群。


他的目标客户群是:离退休至少五年以上;对市场的波动有一定的承受风险的能力;希望有终身保证的退休金;希望保持资金的灵活性,需要时可以随时支取。

RetirementPlus的投资可以分为三个阶段:积蓄阶段 ,保存阶段和收入阶段。

在积蓄阶段,投资者可以根据自己的风险承受力和投资目标,将资金投入某个保本基金或是基金组合,基金的市值随着市场变化而波动。宏利金融提供40多只涵盖了从保守到激进的各个类别的保本基金,如:Fidelity Monthly Income, CI Cambridge Canadian Asset Allocation, Dynamic Strategic Yield等等,过去五年的回报率,高的平均每年可以达到10%以上。客户的具体投资回报取决于你所投基金或基金组合的收益率(当然存在亏损的可能性哦)。

除此以为,宏利金融还承诺,每个月根据基金月末的市场价值,给你的账户计入一笔Income credit。这个Income credit 的比率相当于加拿大政府10年期债券的收益率,再加上0.5%。不过,这个Income credit不能作为现金提取,只能用于增加退休后提取终身退休金的基础。举个简单化的例子,你投了$100,000在Fidelity Monthly Income,当年基金的回报率是6%,那么你的投资的市场价值就是$106,000; 如果当年加拿大政府10年期债券的收益率是3%,那么宏利金融会给你3.5%的Income credit。这样你账户中退休取款的基础就变成了$109,710。不过,因为Income credit不能作为现金提取,必须等到你退休后打算领取终身退休金时才有作用,所以,如果你想提前一次性将这笔投资变现提取出来,你只能取基金的市场价值 - $106,000。

如果你已经接近退休年龄了,但是还没有决定具体什么时候开始取钱,而你又担心市场会往下走,影响你的取款基础,这时候,你可以把你的投资转入保存状态,锁定今后的终身退休金。在保存阶段,宏利金融将你的所有投资转入指定的保守型基金中,Income credit停付。此时的市场价值加上所有拿到的Income credit 就等于今后终身收入的计算基础。同时,你今后领取终身退休金的比例在此时也确定了。你可以分期分批把投资转入保存状态,不一定要一次性全部转。

投资人最早从50岁开始,就可以选择每年提取终身保证的退休金,进入收入阶段。当然,同样的,你越早领钱,每期所获的钱越少,越晚越多。你今后每期能够领到多少钱,不是由公司来决定的,而是由你取款的时间点及你的帐户投资收益情况决定的。

天涯 : 2013-12-18#331
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我指的是买完,即付完了,新的问题是:怎么健康的活得更长,否则岂不便宜了..
有钱有健康叫资产,有钱无健康叫遗产,无钱无健康叫负资产,无钱有健康叫无形资产。大多数人都想不断把无形资产变成资产,但大多都变了遗产和负资产。

所以,朋友们,养生很重要~

flycafe : 2013-12-19#332
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有钱有健康叫资产,有钱无健康叫遗产,无钱无健康叫负资产,无钱有健康叫无形资产。大多数人都想不断把无形资产变成资产,但大多都变了遗产和负资产。

所以,朋友们,养生很重要~
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所以,俺天天打拳

天涯 : 2013-12-19#333
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【巴菲特2013年日进3700万美元 成金融界最赚钱富翁】一项研究显示,2013年“股神”巴菲特每天的收益约为3700万美元,是全球在金融领域斩获最多的亿万富翁,这也是充分说明了为什么巴菲特被广泛认为是全球最成功的投资者之一。

天涯 : 2013-12-19#334
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所以,俺天天打拳


你这老腿老身板还打拳?小心把腰闪了:D

认真地说,俺认为精神和心态更重要,虽然锻炼和饮食很重要。

malingny : 2013-12-20#335
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Joint last to die跟不联名的有什么不同,好处在哪里?

Class Plus 2是投资者将一笔钱投入保本基金,投资价值会受市场波动的影响。不同的是,到年底,保险公司保证分配5%的红利,加入余额作为投资的新入计算基础。收入计算基础和终身取款基础每三年根据基金的市场价值自动重新设立,就高不就低。

投资人最早可以从55岁起开始领取退休收入,可以按照一定比例领取终身退休金;当然啰,早领钱,每期所能获得的资金肯定就少,迟领就多。如果到投资人身故的时候,钱还没用完,资金由受益人继承。

这个产品适用于RRSP、RRIF账户或其他非注册账户。

这个产品的主要特点是:

1、规避了过于长寿的风险:不管活多长,保证领取终身退休金不变
2、抵御了通货膨胀的风险:回报高于目前1.5%左右的通胀率
3、没有亏损的风险:最坏的情况是每年5%单利的投资回报
4、死亡保本:钱是投资在保本基金里面,本金是保险公司担保的
这个前几年有8%的。

flycafe : 2013-12-20#336
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你这老腿老身板还打拳?小心把腰闪了:D

认真地说,俺认为精神和心态更重要,虽然锻炼和饮食很重要。
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你我素未谋面,怎知俺多大呀?心态要有当观众的心态,看见人家演得好,一笑,看见演一半,裤子掉了,也一笑,毕竞吸着雾霾演着不易呀,

天涯 : 2013-12-20#337
回复: 聊聊理财吧!

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你我素未谋面,怎知俺多大呀?心态要有当观众的心态,看见人家演得好,一笑,看见演一半,裤子掉了,也一笑,毕竞吸着雾霾演着不易呀,
哈哈哈哈,油墨:wdb45:

兄台,哪天找个时间喝喝咖啡聊聊天如何?

天涯 : 2013-12-20#338
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Joint last to die跟不联名的有什么不同,好处在哪里?
你引用了class plus内容,但问的好象是分红保险的问题,能否确认一下?


这个前几年有8%的。
好日子不再了,这个东西在几年前,许多投资者还都认为低了。到了几家保险公司取消了这个产品或调低了收益水平之后,许多投资者才醒悟过来,开始后悔当初没有申请。

flycafe : 2013-12-21#339
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哈哈哈哈,油墨:wdb45:

兄台,哪天找个时间喝喝咖啡聊聊天如何?
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好,pm你电话了,有空聊聊,向你学习

讲到投资,要有普通人的心态,俺相信,这坛里多数是普通人,有没有天才不知道,所以,不要讲如果当初买了啥就涨了多少什么的,这儿讨论的是普通人的理财,是几十年,当一个普通人,做那些理财可能较为合适,到了西方,了解一下人家的玩法毕竞不是坏事,当然,要了解,就要深入进去,

天涯 : 2013-12-21#340
回复: 聊聊理财吧!

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好,pm你电话了,有空聊聊,向你学习

讲到投资,要有普通人的心态,俺相信,这坛里多数是普通人,有没有天才不知道,所以,不要讲如果当初买了啥就涨了多少什么的,这儿讨论的是普通人的理财,是几十年,当一个普通人,做那些理财可能较为合适,到了西方,了解一下人家的玩法毕竞不是坏事,当然,要了解,就要深入进去,
呵呵,学习不敢当,三人行必有我师。从论坛的话语中,我认为我一定能够向你学习一些东西。

你所说的投资,确实是这个理。聊天时再好好向你讨点真经:wdb19:

malingny : 2013-12-21#341
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你引用了class plus内容,但问的好象是分红保险的问题,能否确认一下?



好日子不再了,这个东西在几年前,许多投资者还都认为低了。到了几家保险公司取消了这个产品或调低了收益水平之后,许多投资者才醒悟过来,开始后悔当初没有申请。

是分紅保險的問題

malingny : 2013-12-21#342
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人和人不一样,2.1%年息的GIC我就能接受,毕竟回报高的国内也有啊,搁这边的鸡蛋就三个字:稳、稳还是稳

你没觉得你手上的澳元把你整得不胜其烦,已然是心事一桩了,其实输赢也没几个仔,对吧

開始我也覺得像局長這類頭腦精明,投資渠道多的人也不適合買分紅保險,但看你這樣說,你還是一個求穩的投資者,為什麼你不拿出一點錢,買10萬的分紅保險試試呢?輸贏也沒幾個仔,或許比2.1%年息的GIC好呢。

天涯 : 2013-12-21#343
回复: 聊聊理财吧!

是分紅保險的問題
Joint last to die是两个人都身故保险公司才赔付,从概率上,这样保险公司支付赔付的时间就会推迟,资金在账户里增长的时间就长。如果理财的目标是财富增值、退休保障和财富传承的话,这种方案要比individual 要好。

当然,任何东西都有两面性,有好就有不好的。这个方案不好的点在于它是重投资增值轻保险保障。因为要两人都身故保险公司才赔付,所以,如果你的理财目标是保险的coverage,那你千万别选这个方案。

所以,某个方案是否适合某个人,一定要根据某个人的具体情况及理财目标来设定,适合的才是最好的。好的东西不一定适合每个人。

開始我也覺得像局長這類頭腦精明,投資渠道多的人也不適合買分紅保險,但看你這樣說,你還是一個求穩的投資者,為什麼你不拿出一點錢,買10萬的分紅保險試試呢?輸贏也沒幾個仔,或許比2.1%年息的GIC好呢。
你这个问题问得非常好。

资产组合,战略性配置与战术性配置就是理财的核心之一。

天涯 : 2013-12-22#344
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《李嘉诚的98个理财忠告,富翁是这么炼成的?》------耐心看完,也许对你有帮助


1、我17岁就开始做做批发的推销员,就更加体会到挣钱的不容易、生活的艰辛了。人家做8个小时,我就做16个小时。

2、我们的社会中没有大学文凭、白手起家而终成大业的人不计其数,其中的优秀企业家群体更是引人注目。他们通过自己的活动为社会作贡献,社会也回报他们以崇高荣誉和巨额财富。

3、精明的商家可以将商业意识渗透到生活的每一件事中去,甚至是一举手一投足。充满商业细胞的商人,赚钱可以是无处不在、无时不在。

4、我凡事必有充分的准备然后才去做。一向以来,做生意处理事情都是如此。例如天文台说天气很好,但我常常问我自己,如5分钟后宣布有台风,我会怎样,在香港做生意,亦要保持这种心理准备。

5、精明的商人只有嗅觉敏锐才能将商业情报作用发挥到极致,那种感觉迟钝、闭门自锁的公司老板常常会无所作为。

6、我从不间断读新科技、新知识的书籍,不至因为不了解新讯息而和时代潮流脱节。

7、即使本来有一百的力量足以成事,但我要储足二百的力量去攻,而不是随便去赌一赌。

8、扩张中不忘谨慎,谨慎中不忘扩张。我讲求的是在稳健与进取中取得平衡。船要行得快,但面对风浪一定要捱得住。

9、好的时候不要看得太好,坏的时候不要看得太坏。最重要的是要有远见,杀鸡取卵的方式是短视的行为。

10、不必再有丝毫犹豫,竞争既搏命,更是斗智斗勇。倘若连这点勇气都没有,谈何在商场立脚,超越置地?

11、对人诚恳,做事负责,多结善缘,自然多得人的帮助。淡泊明志,随遇而安,不作非分之想,心境安泰,必少许多失意之苦。

12、在逆境的时候,你要问自己是否有足够的条件。当我自己逆境的时候,我认为我够!因为我勤奋、节俭、有毅力,我肯求知及肯建立一个信誉。

13、做生意一定要同打球一样,若第一杆打得不好的话,在打第二杆时,心更要保持镇定及有计划,这并不是表示这个会输。就好比是做生意一样,有高有低,身处逆境时,你先要镇定考虑如何应付。

14、我表面谦虚,其实很骄傲,别人天天保持现状,而自己老想着一直爬上去,所以当我做生意时,就警惕自己,若我继续有这个骄傲的心,迟早有一天是会碰壁的。

15、当生意更上一层楼的时候,绝不可有贪心,更不能贪得无厌。

16、任何一种行业,如有一窝蜂的趋势,过度发展,就会造成摧残。

17、随时留意身边有无生意可做,才会抓住时机把握升浪起点。着手越快越好。遇到不寻常的事发生时立即想到赚钱,这是生意人应该具备的素质。

18、人才缺乏,要建国图强,亦徒成虚愿。反之,资源匮乏的国家,若人才鼎盛,善于开源节流,则自可克服各种困难,而使国势蒸蒸日上。从历史上看,资源贫乏之国不一定衰弱,可为明证。

19、假如今日,如果没有那么多人替我办事,我就算有三头六臂,也没有办法应付那么多的事情,所以成就事业最关键的是要有人能够帮助你,乐意跟你工作,这就是我的哲学。

20、你们不要老提我,我算什么超人,是大家同心协力的结果。我身边有300员虎将,其中100人是外国人,200人是年富力强的香港人。

21、长江取名基于长江不择细流的道理,因为你要有这样豁达的胸襟,然后你才可以容纳细流?没有小的支流,又怎能成长江?

22、在我心目中,不理你是什么样的肤色,不理你是什么样的国籍,只要你对公司有贡献,忠诚、肯做事、有归属感,即有长期的打算,我就会帮他慢慢地经过一个时期而成为核心分子,这是我公司一向的政策。

23、一个总司令,是一个集团军的统帅,拿起机关**总不会胜过机关**手,走到炮兵队操作大炮也不如炮兵。但作为集团军的总司令不要管这些,只要懂得运用战略便可以,所以整个组织十分重要。

24、人才取之不尽,用之不竭。你对人好,人家对你好是自然的,世界上任何人都可以成为你的核心人物。

25、知人善任,大多数人都会有部分的长处,部分的短处,各尽所能,各得所需,以量才而用为原则。

26、可以毫不夸张地说,一个大企业就像一个大家庭,每一个员工都是家庭的一分子。就凭他们对整个家庭的巨大贡献,他们也实在应该取其所得,只有反过来说,是员工养活了整个公司,公司应该多谢他们都对。

27、不为五斗米折腰的人,在哪里都有。你千万别伤害别人的尊严,尊严是非常脆弱的,经不起任何的伤害。

28、在我的企业内,人员的流失及跳槽率很低,并且从没出现过工潮。最主要的是员工有归属感,万众一心。

29、有钱大家赚,利润大家分享,这样才有人愿意合作。假如拿10%的股份是公正的,拿11%也可以,但是如果只拿9%的股份,就会财源滚滚来。

30、我老是在说一句话,亲人并不一定就是亲信。一个人你要跟他相处,日子久了,你觉得他的思路跟你一样是正面的,那你就应该可以信任他;你交给他的每一项重要工作,他都会做,这个人就可以做你的亲信。

31、人要去求生意就比较难,生意跑来找你,你就容易做,那如何才能让生意来找你?那就要靠朋友。如何结交朋友?那就要善待他人,充分考虑到对方的利益。

32、有金钱之外的思想,保留一点自己值得自傲的地方,人生活得更加有意义。

33、以往我是百分之九十九是教孩子做的道理,现在有时会与他们谈生意……但约三分之一谈生意,三分之二教他们做人的道理。因为世情才是大学问。

34、坏人固然要防备,但坏人毕竟是少数,人不能因噎废食,不能为了防备极少数坏人连朋友也拒之门外。更重要的是,为了防备坏人的猜疑,算计别人,必然会使自己成为孤家寡人,,既没有了朋友,也失去了事业上的合作者,最终只能落个失败的下场。

35、那些私下忠告我们,指出我们错误的人,才是真正的朋友。

36、商业合作必须有三大前提:一是双方必须有可以合作的利益,二是必须有可以合作的意愿,三是双方必须有共享共荣的打算。此三者缺一不可。

37、不义而富且贵,于我如浮动。是我的钱,一块钱掉在地上我都会去捡。不是我的,一千万块钱送到我家门口我都不会要。我赚的钱每一毛钱都可以公开,就是说,不是不明白赚来的钱。

38、我觉得,顾及对方的利益是最重要的,不能把目光仅仅局限在自己的利上,两者是相辅相成的,自己舍得让利,让对方得利,最终还是会给自己带来较大的利益。占小便宜的不会有朋友,这是我小的时候我母亲就告诉给我的道理,经商也是这样。

39、一个人一旦失信于人一次,别人下次再也不愿意和他交往或发生贸易往来了。别人宁愿去找信用可靠的人,也不愿意再找他,因为他的不守信用可能会生出许多麻烦来。

40、如果取得别人的信任,你就必须做出承诺,一经承诺之后,便要负责到底,即使中途有困难,也要坚守诺言。

41、我生平最高兴的,就是我答应帮助人家去做的事,自己不仅是完成了,而且比他们要求的做得更好,当完成这些信诺时,那种兴奋的感觉是难以形容的。

42、世情才是学问。世界上每一个人都精明,要令大家信服并喜欢不容易?

43、注重自己的名声,努力工作、与人为善、遵守诺言,这样对你们的事业非常有帮助。

44、讲信用,够朋友。这么多年来,差不多到今天为止,任何一个国家的人,任何一个省份的中国人,跟我做伙伴的,合作之后都成为好朋友,从来没有一件事闹过不开心,这一点是我引以为荣的事。

45、我个人对生活一无所求,吃住都十分简单,上天给我的恩赐,我并没多要财产的奢求。如果此生能做多点对人类、民族、国家长治久安有益的事,我是乐此不疲的。

46、保持低调,才能避免树大招风,才能避免成为别人进攻的靶子。如果你不过分显示自己,就不会招惹别人的敌意,别人也就无法捕捉你的虚实。

47、如果单以金钱来算,我在香港第六、七名还排不上,我这样说是有事实根据的。但我认为,富有的人要看他是怎么做。照我现在的做法我为自己内心感到富足,这是肯定的。

48、做人最要紧的,是让人由衷地喜欢你,敬佩你本人,而不是你的财力,也不是表面上让人听你的。

49、绝不同意为了成功而不择手段,刻薄成家,理无久享。

50、一个有使命感的企业家,应该努力坚持走一条正途,这样我相信大家一定可以得到不同程度的成就。
51、要成为一位成功的领导者,不单要努力,更要听取别人的意见,要有忍耐力,提出自己意见前,更要考虑别人的意见,最重要的是创出新颖的意念……作为一个领袖,第一最重要的是责已以严,待人以宽;第二。要令他人肯为自己办事,并有归属感。机构大必须依靠组织,在二三十人的企业,领袖走在最前端便最成功。当规模扩大至几百人,领袖还是要去参与工作,但不一定是走在前面的第一人。要大便要靠组织,否则,便迟早会撞板,这样的例子很多,百多年的银行也一朝崩溃。

52、未攻之前一定先要守,每一个政策的实施之前都必须做到这一点。当我着手进攻的时候,我要确信,有超过百分之一百的能力。换句话说,即使本来有一百的力量足以成事,但我要储足二百的力量才去攻,而不是随便去赌一赌。

53、与其到头来收拾残局,甚至做成蚀本生意,倒不如当时理智克制一些。

54、眼睛仅盯在自己小口袋的小商人,眼光放在世界大市场的是大商人。同样是商人,眼光不同,境界不同,结果也不同。

55、身处在瞬息万变的社会中,应该求创新,加强能力,居安思危,无论你发展得多好,时刻都要做好准备。

56、中华民族勤劳勇敢,坚忍不拔,虽然历史上有过受辱挨打的过去,但是现在走正确的道路必然会有着光明的未来。无论哪个民族和人民,都是爱自己国家。

57、力争上游,虽然辛苦,但也充满了机会。我们做任何事,都应该有一番雄心壮志,立下远大和目标,用热忱激发自己干事业的动力。

58、人,第一要有志,第二要有识,第三要有恒,有志则断不甘为下流。

59、知识不仅是指课本的内容,还包括社会经验、文明文化、时代精神等整体要素,才有竞争力,知识是新时代的资本,五六十年代人靠勤劳可以成事;今天的香港要抢知识,要以知识取胜。

60、人们赞誉我是超人,其实我并非天生就是优秀的经营者。到现在我只敢说经营得还可以,我是经历了很多挫折和磨难之后,才领会一些经营的要诀的。

61、今天在竞争激烈的世界中,你付出多一点,便可赢得多一点。好像奥运会一样,如果跑短赛,虽然是跑第一的那个赢了,但比第二、第三的只胜出少许,只要快一点,便是赢。

62、当你作出决定后,便要一心一意地朝着目标走,常常记着名誉是你的最大资产,今天便要建立起来。

63、在事业上谋求成功,没有什么绝对的公式,但如果能依赖某些原则的话,能将成功的希望提高许多。

64、苦难的生活,是我人生的最好锻炼,尤其是做推销员,使我学会了不少的东西,明白了不少事理。所以这些,是我天10亿100亿也买不到的。

65、我认为勤奋是个人成功的要素,所谓一分耕耘,一分收获,一个人所获得的报酬和成果,与他所付出的努力是有极大的关系。运气只是一个小因素,个人的努力才是创造事业的最基本条件。

66、创业的过程,实际上就是恒心和毅力坚持不懈的发展过程,其中并没有什么秘密,但要真正做到中国古老的格言所说的勤和俭也不太容易。而且,从创业之初开始,还要不断学习,把握时机。

67、在看苏东坡的故事后,就知道什么叫无故受伤害。苏东坡没有野心,但就是给人陷害,他弟弟说得对:我哥哥错在出名,错在出高调。这个真是很无奈的过失。

68、年轻时我表面谦虚,其实我内心很骄傲。为什么骄傲呢?因为同事们去玩的时候,我去求学问;他们每天保持原状,而自己的学问日渐提高。

69、我这棵小树是从沙石风雨中长出来的,你们可以去山上试试,由沙石长出来的小树,要拔去是多么的费力啊!但从石缝里长出来的小树,则更富有生命力。

70、科技世界深如海,正如曾国藩所说的,必须有智、有识,当你懂得一门技艺,并引以为荣,便愈知道深如海,而我根本未到深如海的境界,我只知道别人走快我们几十年,我们现在才起步追,有很多东西要学习。

71、无论何种行业,你越拼搏,失败的可能性越大,但是你有知识,没有资金的话,小小的付出就能够有回报,并且很可能达到成功。

72、从前经商,只要有些计谋,敏捷迅速,就可以成功;可现在的企业家,还必须要有相当丰富的知识资产,对于国内外的地理、风俗、人情、市场调查、会计统计等都非常熟悉不可。

73、一个人凭己的经验得出的结论当然是最好,但是时间就浪费得多了,如果能将书本知识和实际工作结合起来,那才是最好的。

74、下一个世纪的企业家将和我完全不同,因新世纪企业家的成功取决于科技和知识,而不是钱。

75、作为父母,让孩子在十五六岁就远离家乡,远离亲人,只身到外面去求学深造,当然是有些于心不忍,但是为了他们的将来,就是再不忍心也要忍心。

76、如果在竞争中,你输了,那么你输在时间;反之,你赢了,也赢在时间。

77、世界上并非每一件事情,都是金钱可以解决的,但是确实有很多事情需要金钱才能解决。

78、我的钱来自社会,也应该用于社会,我已不再需要更多的钱,我赚钱不是只为了自己。为了公司,为了股东,也为了替社会多做些公益事业,把多余的钱分给那些残疾及贫困的人。

79、万一真的失败了,也不必怨恨,慢慢图谋东山再起的机会,只要一息尚存,仍有作最后决战的本钱。

80、一个人除了赚钱满足自己的成就感之外,就是为了让自己生活得更好一点,如果只顾赚钱,并赔上自己的健康,那是很值得的。

81、做事投入是十分重要的。你对你的事业有兴趣,你的工作一定会做得好。

82、尽量挤出时间使自己得到良好的休息。只有得到良好的休息,才会有充沛、旺盛的精力去面对突如其来发生的各种事情。

83、衣服和鞋子是什么牌子,我都不怎么讲究。一套西装穿十年八年是很平常的事。我的皮鞋十双有五双是旧的。皮鞋坏了,扔掉太可惜,补好了照样可以穿。我手上戴的手表,也是普通的,已经用了好多年。

84、我觉得一家幸福是最紧要,生意起跌是小事。生意今日起,明日跌,一家人开心最紧要。

85、商业的存在除了创造繁荣和就业,最大作用是服务人类的需要。企业是为股东谋取利润的,但应该坚持固定文化,这里经营的其中一项成就,是企业长远发展最好的途径。

86、为了适应时代发展变化的需要,也为了企业自身的生存和发展,企业必须以市场为导向、以创新为手段、以效率为核心,重建企业形象。

87、我们长江要生存,就得要竞争;要竞争,就必须有好的质量。只有保证质量,才能保证信誉,才能保证长江的发展壮大。

88、我对自己有一个约束,并非所有赚钱的生意都做。有些生意,给多少钱让我赚,我都不赚……有些生意,已经知道是对人有害,就算社会容许做,我都不做。

89、领导全心协力投入热诚,是企业最大的鼓动力。与员工互动沟通,对同事尊重,才可建立团队精神。人才难求,对具备创意、胆识及谨慎态度的同事,应给予良好的报酬和显示明确的前途。

90、对一个职工,如果他平时马马虎虎,我会十分生气,一定会批评,但他有时做错事,你应该给他机会去改正。

91、大部分的人都有部分长处部分短处,好像大象食量以斗计,蚂蚁一小勺便足够。各尽所能,各得所需,以量才而用为原则;又像一部机器,假如主要的机件需要用五百匹马力去发动,虽然半匹马力与五匹马力相比是小得多,但也能发挥其一部分作用。

92、中国古人讲:万变不离其宗。这个宗就是指合乎实际情况,合乎道理。变是一定要变的,这个世界本来就是丰富多彩的,千变万化的。

93、要给员工好的待遇及前途,让他们有受重视的感觉。当然,还要有良好的监督和制衡制度,不然山高皇帝远,一个好人也会变坏。

94、虽然老板受到的压力较大,但是做老板所赚的钱,已经多过员工很多,所以我事事总不忘提醒自己,要多为员工考虑,让他们得到应得的利益。

95、我认为要像西方那样,有制度且比较进取,用两种方式来做,而不是全盘西化或是全盘儒家。儒家有它的好处,也有它的短处,儒家在进取方面是很不够的。

96、一间小的家庭式公司要一手一脚去做,得当公司发展大子,便要让员工有归属感,令他们感到安心,这是十分重要的。管理之道,简单来说是知人善任,但在原则上一定要令他们有归属感,要他们喜欢你。

97、只有博大的胸襟,自己才不会那么骄傲,不会认为自己样样出众,承认其他人的长处,得到他人的帮助,这便是古人所说的有容乃大的道理。

98、凡事都留个余地,因为人是人,人不是神,不免有错处,可以原谅人的地方,就原谅人。

天涯 : 2014-01-01#345
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祝朋友们新年快乐,万事如意!:wdb19:

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天涯 : 2014-01-03#346
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只生一个好,政府来养老。
只生一个好,政府帮养老。
养老不能靠政府。
推迟退休好,自己来养老。

还好,我们每个人生活在加拿大,不管是自由党还是保守党,在退休养老这个问题上,受资金压力政策有所调整,但还能承受。

节过完了,差不多也要回到工作状态中来了。下面我就跟大家聊一聊退休养老资金的来源。

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天涯 : 2014-01-03#347
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人老了,在加拿大退休,一般情况下,退休金的组成部分来源于以下几个方面:

CPP,Canadian Pension Plan (在魁省的朋友可以领QPP),这部分的钱是工作时候政府通过法令强制有工作的人缴交的东西,现在的比例是工资收入的9.9%(受雇人士自己付4.95%,雇主帮你付4.95%,而自雇人士就得全额自己支付)。由于比例的关系,也就是说收入高的人就支付得多,一般情况在退休时候得到的也多,但有个封领额度,并不是完全你缴多少就能得到多少。因为这个福利还包含着伤残福利与遗嘱福利(即工作的人如果在工作中受伤,在没有其他保险和WSIB的情况下,CPP会支付一部分福利给伤病残疾的人,如果死亡,可以得到2500元遗嘱福利,如果有未成年子女,也可以获得一些福利,具体情况以官方网站上的数据为准)。

OAS,old age security,它包含三部分内容,即OAS,GIS and Allowance。这个福利的领取是有条件的,即自18岁起,在加拿大居住满40年可以领取全额福利,居住满10年可以获得25%福利金,以此类推。这个福利受收入的影响,如果年收入超过73000元,这部分福利政府会收回去,也就是说即使你在加拿大居住满40年,可能一分钱的这个老年福利都得不到。其中的GIS是低收入补助金,政府有低收入的标准,有这方面问题的朋友可以canada service网站上去查找相关准确的收入标准。Allowance是发给那些低收入家庭一方年龄达到65岁领取OAS但其配偶的年龄在60-64岁的没收入或低收入的人群。

RRSP,Registered Retirement Saving Plan,这个钱完全是自己存的,除了政府给的延税的优惠之外。这个钱即使你不想用,到71岁的时候,政府的法规强制你必须每年取出一部分用于退休生活,这个数额每年都不一样,具体根据官方网站来确定。也就是说RRSP账户最迟必须在71岁转成RRIF(Registered Retirement Income Fund),从这个账户里所取出来用于退休生活的钱是必须算作收入,必须交税的,也会影响到OAS的额度。

有的人在政府或者政府所属的企业工作,有很好的各种各样的退休福利,如团体RRSP或者RPP(retirement Pension Plan,这种计划有很多种),实际上这种东西都是占用RRSP额度的,即总额是工资收入的18%并且不超过每年最高额度2万多元(不管你收入多高),区别在于缴交给这些账户的资金是从自己口袋里掏还是公司或单位为你掏。

主要的退休福利就这些,当然政府还有一些其他的老年福利,如老年公寓或是医药免费等。

天涯 : 2014-01-03#348
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许多朋友并不知道,CPP可以split。

什么意思呢?也就是说一个家庭可能只有一个人工作而另一个人不工作。工作的人可能在退休的时候有许多收入,这就有可能造成税率很高的情况,而不工作的人就没有收入,税率就很低,这样的情况对整个家庭的收入不利。如果能够在CPP福利上做一个split,今后这个钱就可以分成两部分,这样平均税率就会下降,省了钱也是为家庭赚了钱。

这个有点象配偶RRSP一样,不过spousal RRSP的规则许多朋友都知道,而CPP split的规则许多人并不知道。

天涯 : 2014-01-03#349
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当然,朋友们可能还会说到一个账户,那就是TFSA账户,即免税账户,许多朋友是把它作为退休储蓄账户来利用的。这个账户是不错,不过,在退休规划上你得根据你的目标及家庭情况从整体的角度来审视这些东西,要把增长与退休、灵活性与长期性、退休保障与税务负担及资产的传承等方方面面的问题都考虑进去。

天涯 : 2014-01-03#350
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只要你比别人多那么一点点,人与人的差别是如此之大,你要明白复利的威力。

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害羞的马甲 : 2014-01-03#351
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我估计到了我们这一代人退休时如果再推迟三年即是七十岁才退休不奇怪,那就是收八九年或十来年退休金就挂了。如果年轻时辛苦劳累那种,享受两三年就劳累过度先挂了。有没有长生不死药吃阿?

天涯 : 2014-01-03#352
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我估计到了我们这一代人退休时如果再推迟三年即是七十岁才退休不奇怪,那就是收八九年或十来年退休金就挂了。如果年轻时辛苦劳累那种,享受两三年就劳累过度先挂了。有没有长生不死药吃阿?

看来要改成卖长生不死药了:D

人真长生不死,也是个问题。赵小品不是说了吗,人最悲催的是,人还没挂但发现钱不够花?在加拿大这个问题小一点,“政府帮养老”啊:wdb6:

说点认真的话,CPP可以从60岁开始领(当然如果推迟退休年龄,这个最早领取时间可能也要推迟),只是额度比正常领取时间领取要低30%,但领取的时间长,起码避免了你的担忧。

flycafe : 2014-01-04#353
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只生一个好,政府来养老。
只生一个好,政府帮养老。
养老不能靠政府。
推迟退休好,自己来养老。
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哈,这种地方还要求国民要热爱它,真是怪异,基本养老与医疗是社会的责任,一个社会好坏,不是看它对有钱人的态度,而是看它对最无助者的态度

天涯 : 2014-01-04#354
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哈,这种地方还要求国民要热爱它,真是怪异,基本养老与医疗是社会的责任,一个社会好坏,不是看它对有钱人的态度,而是看它对最无助者的态度
不河蟹不河蟹:wdb14:

你如果是网络大V,估计习总会找个理由请你喝茶:D

flycafe : 2014-01-04#355
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人还没挂但发现钱不够花?在加拿大这个问题小一点,“政府帮养老”
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总体养老体糸不错,其实买不买保险问题不大

ditto18 : 2014-01-04#356
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【巴菲特2013年日进3700万美元 成金融界最赚钱富翁】一项研究显示,2013年“股神”巴菲特每天的收益约为3700万美元,是全球在金融领域斩获最多的亿万富翁,这也是充分说明了为什么巴菲特被广泛认为是全球最成功的投资者之一。

估计不是巴菲特自己的收益吧?一天3700万,一年就是100多亿美元。巴菲特个人财富一年应该没有增长那么多。应该是说他管理的资产的增值。巴菲特的上市公司市值2000多亿美元,一天3700万,是一个很一般的回报,在2003年。不过,钱太多了的确很难再像以前那样beat benchmark。

ditto18 : 2014-01-04#357
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相比于class plus2, retirement plus更激进一些,适合于愿意承受一定市场波动的人群。


他的目标客户群是:离退休至少五年以上;对市场的波动有一定的承受风险的能力;希望有终身保证的退休金;希望保持资金的灵活性,需要时可以随时支取。

RetirementPlus的投资可以分为三个阶段:积蓄阶段 ,保存阶段和收入阶段。

在积蓄阶段,投资者可以根据自己的风险承受力和投资目标,将资金投入某个保本基金或是基金组合,基金的市值随着市场变化而波动。宏利金融提供40多只涵盖了从保守到激进的各个类别的保本基金,如:Fidelity Monthly Income, CI Cambridge Canadian Asset Allocation, Dynamic Strategic Yield等等,过去五年的回报率,高的平均每年可以达到10%以上。客户的具体投资回报取决于你所投基金或基金组合的收益率(当然存在亏损的可能性哦)。

除此以为,宏利金融还承诺,每个月根据基金月末的市场价值,给你的账户计入一笔Income credit。这个Income credit 的比率相当于加拿大政府10年期债券的收益率,再加上0.5%。不过,这个Income credit不能作为现金提取,只能用于增加退休后提取终身退休金的基础。举个简单化的例子,你投了$100,000在Fidelity Monthly Income,当年基金的回报率是6%,那么你的投资的市场价值就是$106,000; 如果当年加拿大政府10年期债券的收益率是3%,那么宏利金融会给你3.5%的Income credit。这样你账户中退休取款的基础就变成了$109,710。不过,因为Income credit不能作为现金提取,必须等到你退休后打算领取终身退休金时才有作用,所以,如果你想提前一次性将这笔投资变现提取出来,你只能取基金的市场价值 - $106,000。

这样的产品感觉太好了。不知道宏利金融如何从中获取收益?宏利金融如何有能力给予3.5%(债券+0.5%)的Income Credit? 它不怕到时候会破产?或者有没有大家没有看到的对宏利金融很有利的条款?

天涯 : 2014-01-05#358
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总体养老体糸不错,其实买不买保险问题不大
买不买保险不是由是不是有足够的钱养老这个问题来决定的。

天涯 : 2014-01-05#359
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这样的产品感觉太好了。不知道宏利金融如何从中获取收益?宏利金融如何有能力给予3.5%(债券+0.5%)的Income Credit? 它不怕到时候会破产?或者有没有大家没有看到的对宏利金融很有利的条款?
我手上现在还没有客户申请这个产品,我所知道的信息就是这些,如果你想知道更多更具体的信息,请一个manulife的代表了解一下吧。

ditto18 : 2014-01-07#360
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我手上现在还没有客户申请这个产品,我所知道的信息就是这些,如果你想知道更多更具体的信息,请一个manulife的代表了解一下吧。

好多经纪当面推销过分红保险,每个都说回报怎么样怎么样,而且还给出了历史数据。现在想想,重来没有一个和我说过那个所谓的分红回报和年回报并不一样。而且重来没有一个人说过投入的钱每年的管理费,经纪提成以及其他的隐性收费会怎么样。绝大多数都是在画大饼给大家看。要了解产品还得靠自己研究以及到各个论坛看前辈们的分析。

说这么多,只是想说,要靠Manulife的销售代表真心的,专业的,用简单的语言把这个产品完整的告诉你,估计比登天还难!

天涯 : 2014-01-07#361
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好多经纪当面推销过分红保险,每个都说回报怎么样怎么样,而且还给出了历史数据。现在想想,重来没有一个和我说过那个所谓的分红回报和年回报并不一样。而且重来没有一个人说过投入的钱每年的管理费,经纪提成以及其他的隐性收费会怎么样。绝大多数都是在画大饼给大家看。要了解产品还得靠自己研究以及到各个论坛看前辈们的分析。

说这么多,只是想说,要靠Manulife的销售代表真心的,专业的,用简单的语言把这个产品完整的告诉你,估计比登天还难!
其实很简单,你对产品有疑虑就暂时不要下手或永远不要下手,你对经纪有疑虑,就换一个或者直接找保险公司买或银行买。这个世界上,产品多的是,经纪也多的是,可选择的多的是,不要让自己太难受太纠结。

理财是个快乐的过程,不要给自己添堵。

天涯 : 2014-01-10#362
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【中国正为一大波坏账潮的来袭做准备】据华尔街日报报道,中国正为应对不良贷款大幅增加做准备,为此政府提出了一些处理不良资产的新途径,包括在交易所挂牌转让、建立省级坏账银行、允许银行发行混合型证券补充资本金等,银行也计划通过IPO筹集资本,或寻求核销不良贷款。




这是一个值得引起注意的经济信息。一年多以前,我就在说中国的银行业坏账率正在开始上升,现在已经引起监管机构的注意并采取措施解决了。大家把这上面的一段话的每一句每一字看得清清楚楚明明白白一定对你们有好处,也许你们会发现许多应该引起注意的问题。

flycafe : 2014-01-11#363
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【中国正为一大波坏账潮的来袭做准备】据华尔街日报报道,中国正为应对不良贷款大幅增加做准备,为此政府提出了一些处理不良资产的新途径,包括在交易所挂牌转让、建立省级坏账银行、允许银行发行混合型证券补充资本金等,银行也计划通过IPO筹集资本,或寻求核销不良贷款。




这是一个值得引起注意的经济信息。一年多以前,我就在说中国的银行业坏账率正在开始上升,现在已经引起监管机构的注意并采取措施解决了。大家把这上面的一段话的每一句每一字看得清清楚楚明明白白一定对你们有好处,也许你们会发现许多应该引起注意的问题。
=========没什么好处

天涯 : 2014-01-11#364
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没什么好处


你跑了,然后站着说话,很坏。你可知道还有一大堆同学们象中国的有些官员一样苦恼钱藏在哪里:wdb5:

flycafe : 2014-01-11#365
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你跑了,然后站着说话,很坏。你可知道还有一大堆同学们象中国的有些官员一样苦恼钱藏在哪里:wdb5:
====================
你的理解有差异,我指的是银行不良资产处置,而你则更关心人家是否会把弄来的钱买保险,

天涯 : 2014-01-11#366
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你的理解有差异,我指的是银行不良资产处置,而你则更关心人家是否会把弄来的钱买保险,
没有没有,我跟来咨询我的朋友从来都是帮他们规划财务,而没有推销保险,真的,找我咨询的朋友们可以证明。

alan430 : 2014-01-12#367
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谢谢天涯给大家这么好一个理财方式。:wdb45:
请教一下:每年百分之十收益的产品在加拿大来说算是高档、中档、还是低档?
我再说个例子给你听。

一个移民,98年来加拿大,99年买了17万的房子,09的57万卖掉了,同时买了120万的房子,今年初我去他家帮他们做财务规划,据他所说,现在的房子已经200万了(根据他家周边房子的挂牌情况)。

他还告诉我,在09年他买现在这幢120万房子的时候同时还看中了一幢地更大的160万的房子,现在这幢房子300万了。他说当初如果买160万的那幢也没问题。

前10年净赚40万免税收入。想想,在多伦多这样的城市,你想一年税后剩下4万的家庭有几个?没有被动收入来源,怎能创造财富?

他后面只用了4年时间,账面利润80万,一念之差,他有可能是140万净利润。

我们都说从1万变成10万,可能得花20年时间,但从10万变成100万可能只要花10年时间,要从100万变成1000万可能时间更短。财富创造会有加速效应的,这不是个例,这是普遍现象。

如果你不相信这每一个活生生的个例,那你就遵从你自己的内心去做投资理财,没有人逼你一定要怎么做。

alan430 : 2014-01-12#368
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:wdb10:
股票尽量不做或少做。全世界都一样,散户炒股95%以上是亏损的,很难赢到钱,即使短期有可能赢,但长期很难。

看了我写的那个股市牛人的故事吗?我认为能够象他一样的人真的不多。但他最终还是一个失败者。

资产组合是安全稳健外加增值的致胜法宝,这已经经过的多少代人的验证,是行之有效的东西。

天涯 : 2014-01-12#369
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谢谢天涯给大家这么好一个理财方式。:wdb45:
请教一下:每年百分之十收益的产品在加拿大来说算是高档、中档、还是低档?
绝对可列入高收益一类的。

我多次提到,千万别被收益率所迷惑,在加拿大理财,忽略了税的因素就不成其为理财。

就以你所说的10%的收益,你去调查一下市场上长期这样的收益率有多少?而这样的收益你要冒多大的风险?这样的收益率结合你自己的边际税率算一下,你实际能够拿到多少?

所以,我认为税务因素应放在首位来考虑,第二位是安全性而不是收益率。

天涯 : 2014-01-16#370
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分红保险之财富保护篇

作者:陈勇
财务保障顾问、投资顾问
联系电话:416-3004768

上一篇谈了分红保险在财富创造上的特点,这一篇将着重在财富保护上展开论述。

在财富积累工作中,财富创造、财富保护和财富传承这三个步骤中,财富保护是核心。资金有三性,即安全性、流动性和收益性。安全性是基础,没有了安全性,就不会有资金的流动性,更不可能有资金的收益性,这很容易理解。比如一个人的资金在投资中套牢了,即资金处于不安全的状态中,在这种状况下,就只能选择等待或割肉,等待有可能继续损失,割肉是马上遭受损失,总之是资金失去了安全。在没有割肉的情况下,需要等待,等待就必须付出机会成本,即有更好的投资机会却因为没有资金而无法去抓住,即资金失去了流动性,如中国象棋中马的脚被蹩住了,动不了了。所以,安全性是资金的核心属性,这也符合巴菲特所提出的投资三原则:第一,保住本金;第二,保住本金;第三,保住本金。有了本金,一切都好办,没有本金,一切都是空谈。不管你对财富积累怎么看,是重保护还是重收益,但我无论如何还是要提醒你保护财富的重要性。

财富保护有五重含义:第一重是有没有可能出现亏损;第二重是能不能抗得住通涨,即购买力是否有可能出现下降了;第三重是收益需不需要交税,税务是否对资产产生重大影响;第四重是收益是否影响到福利的获取;第五重是无论发生什么事财富是否能够确保永远是你与家人的。

很多人说,要做到不亏还是蛮容易的,把钱存银行肯定亏不了。当然是不是能够抗得住通涨是必须打个问号的,而且税务负担将进一步削弱收益水平。实际上,把银存银行并不是一种积极的保护财富的手段。你见过巴菲特把钱存银行来“保住本金”吗?也有人说,不存银行也没问题,买长期国债,肯定抗得了通涨,历史的平均通涨率是多少多少,而长期国债的平均收益率是多少多少,国债肯定不会亏而且能够打赢通涨。好的,没问题,但这些资产的投资收益的税务如何解决?在税务对收益的侵蚀之后,其收益率是否还能够抗得住通涨?即使抗住了通涨,此投资是否会影响到您对福利的获取及是否在金融属性上做好了保护,是否能够永远属于你和家人的呢?这是需要打问号的。有人说,没问题,我买黄金,黄金保值,黄金是人类的共同信仰,肯定亏不了,我把它埋在安全的地方,只告诉我的最亲密的家人,肯定永远属于我和我的家人的。呵呵,这样做从理论上和实践上都不可能是万无一失的确保资产永远属于你和家人的,而且投资收益的税务问题还是没有得到完全的解决。有人说,好,你一直提税务税务,我买房子自住,有钱了就以小换大,自住房不产生税务负担,而且房产的保值和增值效果是非常好的,君不见多少的名人名星都是在房地产上发家的?君不见中国人的富有来自哪里?好吧,如果非得把中国这几年的房地产的财富效应搬出来作为普遍的财富创造和财富保护策略的话,那我也不得不提日本人从上世纪九十年代以来的地产泡沫破裂之后所造成的二十年经济衰退和美国人的次贷危机所引发的全球性金融和经济危机。不得不说,任何投资品都不会是只涨不跌的,过去涨了现在涨了,不表明未来一定还是会上涨或永远都是上涨的,是有可能不涨甚至下跌的。假如不涨或下跌了,是否很好地保护财富了呢?即使还保持不跌,但房地产在金融属性上还不可能永远都是你和家人的。有人说,那我用免税账户总可以吧?对不起,还是不行,一方面你不知道投资在哪里,是否会出现亏损,而且它的额度有限,也有很多限制性条款,而且它的金融属性也不具备保护财富的功能。

可以说,不管你用市场当中什么产品来进行财富保护,都很难做到我上面所提到的保护财富的五重标准,除了分红保险。为什么分红保险能够做到呢?我们还得再从财富保护的这五重标准入手来论述这个问题。

首先,它肯定不会出现亏损。在上一篇财富创造篇里有谈到它的投资主要投资在固定资产类的投资标的上,不管市场风云如何变幻,它的收益率都是比较稳定的。而且它的分红政策保证了分红率的平稳,而且它有担保的部分,即不管保险公司把资产投得亏成什么样,保险公司都得保证分出担保部分的利润。这样分红资产进入投资(或投保)人的账户是不会因为投资亏损而再从账户里流出去的,即分红资产是只进不出的。我曾给它总结出一句话来概括它的这个特点,即:投资收益不因市场波动而减损。

其次,它肯定能够抗得住通涨。从分红保险60年平均分红率来看,平均为7%左右,而60年平均通涨率为2.5%,分红保险的分红率大大胜过通涨率。即使有可能在某个年份通涨高启,分红率抵不过通涨,但从整体上来看,分红保险的分红率是高于通涨率的。

第三,它的收益是不需要上税的。从理论上来说,分红账户投资所获得收益(现金值)是要交税的,但由于分红账户的灵活性,我们是能够做到免税的,即用保单向银行申请抵押贷款,就可以把税务负担问题给轻松化解掉。如果不需要中途使用资金,而仅作为财富积累和财富传承,最终的保险赔偿金是不需要交税的,即:财富传承不因税收费用而缩水。

第四,它的收益也不会影响到政府福利的获取。退休养老资金RRSP、CPP或其他投资账户资金的获取都可能形成收入而影响到老年福利,而分红保险就不会,因为我们可以运用保单向银行抵押贷款获得资金,这种从银行贷款而获得的资金不是收入,所以不会对福利的获取产生任何影响,即退休福利不因收入增加而降低。

第五,即不管发生什么样的意外变故,如个人破产等问题,因为它的免受可债权人追索的功能可以完全保护住你的财富,而不受到外界因素的影响,即财富积累不因意外变故而消失。

所以,在财富保护工作中,分红保险是金融市场中所无可匹敌的,这个产品起码应该作为您家庭财富积累的一个选项和家庭理财组合的一个组成部分而加以考虑。

(本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。 )

天涯 : 2014-01-17#371
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请问楼主,现在国内的RMB,是继续握着等进一步升值,还是换加元,5.53了,真的是五年里都算低点了。

加币有可能还得再跌,但人民币想再涨可能也不容易了。不过,这种趋势也都是根据目前的信息来判断的,也不敢说一定是准确的。当然,平民百姓,也很难做到完全的抄底,因为加币低了,人民币有可能也低了。所以,根据自己的情况分配一下,进一部分保留一部分。在进来的部分也不要一下子进来,逐步进。

不作为建议,观点仅供参考。

flycafe : 2014-01-17#372
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加元是资源性货币

梦溪 : 2014-01-17#373
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天涯 : 2014-01-17#374
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谢谢天涯。意见很中肯。人民币现在涨势汹汹,反而不敢换了,追涨杀跌是人的通病。

加拿大股市年后超好,1月6日买入之后,就再没得着好的机会买进了。


你是个高人啊:wdb17:!加拿大市场机会已经来了:wdb6:~,这一阶段也是RRSP供款的高峰期,估计很多朋友这段时间的基金表现都还可以。

alan430 : 2014-01-18#375
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:wdb17:
我投美加市场不是一天两天了。加拿大的市场表现不佳,原来以为2013年底能上14000点,谁知还是差强人意。但愿2014年赶上吧。落后美国股指的增长幅度不是一点半点,而是落后50%。盘子太小,又靠资源拉动,前两年表现真是很烂。

天涯 : 2014-01-20#376
回复: 聊聊理财吧!

最近国内信托业好象出大事了。朋友们所做的国内高收益的理财产品有没有出现兑付危机?目前的消息是有一只30亿的盘子的月底到期,业内认为兑付的可能性很低,因为前面的利润已经无法全额兑付,现在资金面又比较紧,所以很可能会悲催。另一只叫什么“有限合伙基金融典投资现10亿兑付危机:爆资金已挪他用”,兑付时间已到但投资者都没有收到本金和利润。

后面的信托理财是不是还有问题,真不知道。本人一两年前似乎就说过,国内的高收益理财产品的收益率令人怀疑,并提醒朋友们注意风险。


所以,朋友们,在投资理财上,别总看着高收益,本金不亏掉是很重要的,还是要记住巴菲特的:保住本金,保住本金,保住本金的名言。有兴趣的话也看看本人的财富保护的五层含意。

天涯 : 2014-01-20#377
回复: 聊聊理财吧!

国内信托产品的兑付从去年就频传问题。

我国内的都是A股和银行理财产品(都是5%以上,这些天银根吃紧,30天的也到了5.6%了),觉得还不错。
太猛了,年利润多少来着?不需要冒险做其他的了,银行的理财品应该不会出问题吧?

天涯 : 2014-01-20#378
回复: 聊聊理财吧!

最近国内信托业好象出大事了。朋友们所做的国内高收益的理财产品有没有出现兑付危机?目前的消息是有一只30亿的盘子的月底到期,业内认为兑付的可能性很低,因为前面的利润已经无法全额兑付,现在资金面又比较紧,所以很可能会悲催。另一只叫什么“有限合伙基金融典投资现10亿兑付危机:爆资金已挪他用”,兑付时间已到但投资者都没有收到本金和利润。

后面的信托理财是不是还有问题,真不知道。本人一两年前似乎就说过,国内的高收益理财产品的收益率令人怀疑,并提醒朋友们注意风险。


所以,朋友们,在投资理财上,别总看着高收益,本金不亏掉是很重要的,还是要记住巴菲特的:保住本金,保住本金,保住本金的名言。有兴趣的话也看看本人的财富保护的五层含意。
查到了,叫做中诚信托。

《3个黑洞吞噬43亿担保赌局》,这种东西到底跟美国次贷危机前的CDS等东西有什么区别吗?有没有朋友对此有过比较?

天涯 : 2014-01-21#379
回复: 聊聊理财吧!

我表达可能有误会,国内的理财产品,不论多少天,都是年化收益,我说那个30天理财,我自己买了很多,年收益5.6%
这还差不多,比较符合常理。

国内的信托产品没CDS那么复杂,应该就是集资融资,然后投资一个实业项目,然后经过项目的建设,出售,收回投资,返还给投资人。

CDS是金融衍生品,层层打包,做到最后,连投行里面(除了产品设计部门)的人都没几个能彻底明白了。

我改天有空研究研究。

flycafe : 2014-01-22#380
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这几天报纸在讲,在加拿大退休,富人要有230w,好点的要90w,一般的要30w,这几个数怎么来的?

天涯 : 2014-01-22#381
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这几天报纸在讲,在加拿大退休,富人要有230w,好点的要90w,一般的要30w,这几个数怎么来的?
搞不懂。

我在考牌的时候,上课时老师说在加拿大退休要准备150万,也算得头头是道。我当初认为太夸张了,因为老师把花费以当地人的收入水平来算,我当时还低收入,一看有钱的生活水平,吓得不敢说话,你说150就150吧。

我想,这种数据也不要太过在乎,按自己的生活标准来过就行了,账就也按自己的来算就ok了。这些所谓的银行算出来的账也不见得适合每一个加拿大人。

fateli : 2014-01-22#382
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我是有多少花多少,多就多花,少就少花,花得身上没有多余钱就特别舒畅。

flycafe : 2014-01-23#383
回复: 聊聊理财吧!

我是有多少花多少,多就多花,少就少花,花得身上没有多余钱就特别舒畅。
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彻底的无产者是无所畏惧的

天涯 : 2014-01-23#384
回复: 聊聊理财吧!

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彻底的无产者是无所畏惧的
那你搞错了,蜂姐绝对不可能是无产阶级,起码算个富农什么的,属于三反五反斗争的对象:D

flycafe : 2014-01-24#385
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那你搞错了,蜂姐绝对不可能是无产阶级,起码算个富农什么的,属于三反五反斗争的对象:D

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哈哈,从你的回复你并没有理解

flycafe : 2014-01-26#386
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新西兰房价己停涨了

天涯 : 2014-01-26#387
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新西兰房价己停涨了


是不是加拿大也会?

alan430 : 2014-01-26#388
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目前,国内信托产品有国家和地方政府兜底,所以风险还不算大。但是,下一步国内银行也不保证不会破产了,这可能是个趋势,也就是说:无论是国内银行还是信托公司发的理财产品或信托计划,是有可能出现到期无法偿付本息的风险的。
所以,现在的理财产品是低风险、高收益,未来也许会真的变成:高风险、高收益。

天涯 : 2014-01-28#389
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mortgage还款还是RRSP供款?


作者:陈勇
财务保障顾问、投资顾问
联系电话:416-3004768



这个问题似乎很简单,但却时时被人们提起并作为一个讨论或是争论的话题。对于这样的问题答案似乎只有一个,但在不同的人身上,这个唯一的答案居然是如此的截然不同。

从我个人的角度,似乎毫无疑问的答案是RRSP供款。这个答案的得出真的跟我的职业利益没有任何冲突,并不象有些人所说的“你是理财顾问,当然希望我们买RRSP,你们就钱赚”。我是从事银行业出身的,我对贷款以及利用贷款的优点太清楚不过了。在我在国内从事银行业的时候,有朋友急着还mortgage贷款,我都极力劝说不要担心贷款不要担心利率,要考虑货币贬值所带来的货币购买力减损以及运用现有资源去创造更多财富等等。这一思维已经完全溶入了我的血液。我自己也是这么做的,比如我在国内还有房产,按说那一点贷款我也有能力偿还,而且国内银行的按揭贷款利率还相当高,加币换成人民币还款也没有给我带来多少好处,但我还是选择按揭贷款慢慢还,甚至还咨询国内的银行界过去的同事或朋友是否能够办理再按揭以增加贷款额度。在加拿大,我更是毫无疑问地选择先RRSP供款后mortgage还款甚至能够尽量拖长时间偿还,我真的不担心支付那些利息给银行。

然而,这个问题对于mortgage broker或是普通民众,居然存在着相当部分的人认为应该先还mortgage再存RRSP。我是真的无话可说,我只能很认真地思考这种答案的根源在哪里。

我个人认为,这里有两大根源:一是中国人传统思维里一直有着无债一身轻的观念,不愿意借钱怕借钱的观念始终左右着人们的思维。有的人甚至说,只要背着债我每天都睡不好。二是在中国人的理财观念里没有“税”这个关键的要素在心里头。没有了税的观念,就会忽略了税前和税后的收入的不同概念,没有真正算一下税对收入的影响,更不会考虑到RRSP投资具有延税的效果以及潜在的降低税率的好处,也无法更深地考虑到资金的时间价值及投资收益的复利增长等更深层的问题。所以,仅仅以表面的计算似乎债务越早还完越好。

下面来真刀实枪地PK一下到底是先RRSP供款划算还是先还mortgage划算。

我就不以高收入来举例了,因为以高收入来举例太没有意思了,那简直可以说是不交RRSP就是一个大大的250。我以年收入5万这样的人士来举例可能更具有普遍性,毕竟这样的收入水平的人不少。年收入5万的人,边际税率大约为30%,应纳税款大约在9000元多一点,每年向RRSP的供款额度为9000元,供款后边际税率大约在25%,可得退税3000元以上,实际纳税6000元。

考虑到RRSP投资收益所具有的延税效果及复利增长的机会,越早向RRSP供款越划算。以一个简单的例子来计算:25岁开始,每年往RRSP帐户存入$1000,年收益率6%,到65岁退休,40年时间后,帐户余额$174,333.41;如果从45岁开始每年存入$2000,年收益还是6%,到65岁退休,20年后,帐户余额$84,399.72。为什么存入的本金相同,收益率相同,余额却整整相差一倍呢?因为时间!!!若把投资的收益率提高2个百分点,前一个帐户的余额是$301,505.59,后一个为$108167.76,相差居然达到两倍!!!为什么?因为复利增值!多伦多指数TSX过去60年年平均增长率为10.2%,过去30年年平均增长率为9.5%,早开始投资并用这样的收益率去计算,最后的结果会是什么?朋友们,你每年往你的RRSP存入多少钱,你算过到你65岁或是71岁时你的RRSP账户将会有多少钱吗?

你考虑过你现在存入RRSP的钱的税率是多少,而在若干年之后你从RRSP里取钱时你所应该付的税率是多少吗?真的我都不用以高收入人士来举例,就以普通的中等收入人士来举例,是否要存RRSP或者说RRSP与mortgage熟先熟后就好象是没有疑问了。

更何况,向RRSP供款,有可能对获得政府的儿童福利或其他福利带来积极的影响,这虽然不是普遍的议题,但也是值得不同人士的考虑。

当然,不管有没疑问,我还是得算一下先还mortgage的问题。有人说,刚开始贷款时,mortgage月付的大部分是利息,如果我能够多付一些本金,就可以少付一些利息。我只想说,若真是这样,最好买房时不用贷款,攒够钱一次性把房款付了更好,更省利息。试问,现在利率多少呢?如果你以牺牲RRSP供款去加速mortgage还款,我只能说你是捡了芝麻丢了西瓜。对于mortgage来说,固定下来的每月还款一般是不会变的,定好了每月还多少,多少年还完,实际上根本就不用再做太多的考虑,每月还款就是了,其他的理财活动该怎么做就怎么做,根本就无需被mortgage所打扰。为了加速还款而忽略RRSP供款,失去的将是退税的好处,投资收益的延税利益及潜在的收入税降低等一系列的好处。

可能有人会问我,“我存RRSP但却不懂的投资,存GIC利率又低,投资股票风险又大,不但赚不了钱还亏了,我还不如不存RRSP而加快mortgage还款”。说的也是实话。但是不懂投资,难道就一定要存GIC吗?市场上风险低的但收益高于GIC的金融产品多得是,比如政府债券等基本上可以说是比GIC还安全的投资品种,而收益率还远远高于mortgage贷款利率更不用说GIC。积攒着存在着利差的投资而且还是复利增长的投资不去做,为什么要加速偿还低利率的mortgage呢?更重要的是货币是会贬值的,银行贷给我们的钱也是会贬值的,我们用着银行的钱,不断地消化着货币的价值,我们所付出的实际成本是非常小的。至于说到投资股票有可能亏损的问题,我想这就是投资者自己的责任了,投资股票不是你自己的专业,就算专业人士也不见得能够做好股票投资,你非要去做那亏损是情理之中的事。如果你有正确的投资目标和投资理念,多伦多证券交易所几十年平均收益率高达9-10%,投资者根本就不用投资股票只要投资指数基金就会有相当可观的收益,为什么不做呢?是不是因为嫌指数基金收益不够高而不满足呢?市场上不管是风险高的风险低的金融产品都有收益能够高过mortgage利率的,只是人们的思维受固定模式的东西所束缚,不愿意接受或是不懂去接受。

也许还有人会问,“假如利率升高了,我的房贷负担就更重了,先还房贷心里不是踏实一些吗?”我不得不说,利率是很有可能要升高的,因为现在的利率已经是够低了,再低也低不下去了。但是,利率即使要升高,也不太可能一步到位从3%一下子升到6%,也是一步一步的往上升,真的要想利率从3%升到6%,我个人认为最少得3年时间,即使每个季度升0.25%(实际上这种可能性是很小的,所以我说最少得3年时间)。

也许还有人会说,“利率如果升高了,股市就不行了,RRSP投资收益就肯定不行了。”这种说法还是有商榷的余地。如果现在利率升高了,我会很高兴,因为只有经济好了,央行才会升利率,所以利率升高了,股市不会不行了,反而会更好了。那如果利率升到6%以上怎么办呢?那个时候,经济肯定是非常的繁荣,人们的收入应该是非常的不错,房贷供款也不会有问题,即使股市有可能到了一定的高位,但债券利率也肯定比较高。真到了那个时候,投资债券的收益还是依然能够战胜mortgage利率。不用说,肯定还是向RRSP供款优于提前偿还mortgage贷款。

说了这么多,也许还是没法动摇人们心中的那种固有的观念。理财的东西本是灵活的,不管怎样适合自己的才是最好的,只要你感到心理踏实,是收益还是损失也许关系并不大。我的观点只是提供朋友们一个分析问题的角度,希望对大家在理财规划上有帮助。

(本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。 )

天涯 : 2014-02-02#390
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分红保险之退休保障篇


作者:陈勇
财务保障顾问、投资顾问
联系电话:416-3004768


在加拿大生活,理财工作的一个最重要的着眼点是退休收入的保障。不管以什么样的方式积累资产创造财富保护财富,在人还没有挥别世界之前,如何保障退休生活不需要忧愁钱的问题使自己生活品质能够保持在良好的状态都是一个非常重要的理财目标。

我们知道,我们大家的退休收入来源无非就RRSP、CPP、OAS、TFSA、租金收入、房产投资增值及其他非注册投资账户等这些比较常见的渠道。在考虑如何保障退休收入状态之时,我们必须大致估计一下各种投资渠道今后可能的余额及数目,这些收入来源的税收是多少,这些收入对福利收入的影响等,这样我们才能得出真正我们能够拿到手上的数字。

对于这个问题,如果没有具体的数字,可能会比较抽象一些。我们就假定一个35岁的男性移民A先生(为了尽量简单一些,就不加入配偶的数据),年收入6万(税前),一年存1万RRSP,5500元的TFSA,RRSP和TFSA的投资收益率每年以6.5%来计算,到他65岁退休的时候,他的RRSP账户余额是57万,他的TFSA账户的余额是32万。假如A先生65岁退休66岁开始从RRSP账户领取收入(一般来说免税账户暂时是不会动的),每年4.8万,可以一直领到80岁(账户余额用尽),到80岁以后就不得不动用其他的投资收入了。如果算上CPP的收入,一年的总收入将超过6万(跟上班时一样,当然税也不低),这样的收入水平就别指望OAS能够贡献多少收入(应该说基本可以忽略不计)。如果A先生想把退休生活过得更好一些,可能就必须有其他方面的收入才有可能维持领取退休收入足够长的时间。当然,这种假设是建立在这种比较理想化的基础之上的,如每年定期定量往RRSP和TFSA账户里投资1.55万(总额),而且收益率是稳定且较高的水平上,而在现实中,这种理想状态很可能是不存在的(投资收益率是很难保证做到每年稳定6.5%),加上税和通涨的因素结果就更不容易测算了,因此退休收入是否能够达到预期的状态还是存在比较大的疑问的。







既然本文谈的是分红保险的退休保障内容,当然我们肯定也得拿出具体的数据来与RRSP和TFSA进行对比才有说服力,是吧?俗话说,不怕不识货,就怕货比货。不比不知道,一比吓一跳。我们同样以1.55万每年的供款来算(因RRSP和TFSA都各自受供款额度所限而必须分开为两个不同的账户,分红保险账户没有这个问题),看未来退休时你所能获得的收入及最后所剩下的遗产。同样,A先生35岁时每年往分红保单供款1.55万,年收益也以6.5%来计算,总供款时间30年(跟前面的RRSP和TFSA一样),此时账户余额为109万。此时A先生65岁开始退休,66岁开始用分红保单向银行获得保单抵押贷款,每年额度4.8万(免税收入),总共贷款20年到A先生85岁。假如此时A先生身故,分红保单的保额(死亡赔偿金)在扣除贷款本金和利息之后还剩余238万(免税资产)留给家人子女。假如A先生依然健在,还可以继续从分红账户获得退休资金。





分红保险退休保障计划与RRSP计划最大的不同在于所获得的退休收入是免税的,因为是免税收入,所以不管拿到手上多少都不影响政府福利金的获得。也就是说,同样每年拿到4.8万,不但不需要交税,政府的OAS每个月还可以拿到一千来块钱,CPP所获得的收入也无需交多少税。对比一下,这中间的差距每年得在3万元上下,因为如果从RRSP获得收入每年4.8万加上CPP的收入一万多,总收入超过6万,边际税率起码30%以上,这意味着2万无收入变成了税交给了政府。同时,因为没有获得OAS老年退休收入一万多元,这也是一种损失,所以少掉还不止3万一年。实际6万以上的收入,真正可支配的可能只有4万元。而以分红保险方式来获得退休收入,每年4.8万是实拿的(免税的),CPP收入就一万多元,基本上无需交多少税,OAS每年一万多也是实拿的,总共加起来超过7万,这也就是我所总结的分红保险的一大功能,即:退休福利不因收入增加而降低。所以,账有时还是得细算,而且要从长远的角度来细算。不算,你是看不出差距的。当然,你如果不懂的这些相关联的东西,你的账都没法算就更别提哪个更划算的问题。

分红保险与RRSP对比的另一个优点是它还带着保额的,即一开始投入就带着death benefit的(假如意外身故是会得到赔偿金的,这要比RRSP投资账户的余额大得多),虽然这跟退休收入无关,但在无关投资收益的情况下,这么好的东西为什么不要呢(你没有保险的时候不是还专门花钱去买保险的吗)?

分红保险与RRSP对比的第三个优点是它在支出退休收入之后,还有大额的death benefit留下来,即RRSP每年支取4.8万之后,到80岁的时候账户余额就用完了,而分红保险账户里不但还有很多现金值可以继续支取,而且还有非常大额的death benefit在账户所有者告别人世之时可以免税留给家人子女。而RRSP的账户即使有余额留下也需要交税,更何况其留下的只是账户的余额,而分红保险账户留下的却是死亡赔偿金。如果你对分红保险有一点点了解的话,你肯定知道死亡赔偿金要比账户现金值大很多,就以这个例子来看,死亡赔偿金在账户所有人85岁之时,差距高达100万元。

分红保险与RRSP对比的第四个优点是分红保险的资产具有债权人保护功能,即免受债权人追索的资产保护功能。

上面说到RRSP在未来的税务上没法与分红保险相比,可能会有很多人认为那TFSA在税务问题上不会输于分红保险账户了。这是对的。分红保险和免税账户的供款全都是税后的钱,最终的收益都是免税的。但是,免税账户还是有它的局限性,即额度受限、没有起始保额也没有最终的死亡赔偿额、也不具有免受追索的功能、它的投资收益率不稳定且没有保证。所以,要把它作为退休收入计划,也不是最好的。就算这个账户上的钱都没有动用,最终作为财富传承,不但在额度上比不上分红账户,还得在处理遗产时支出一些相关的费用。

综合RRSP和TFSA两个投资账户作为退休收入,到账户所有人85岁挥别世界(假定),两个账户的余额为40万元,而用分红账户作为退休收入来源,最终的死亡赔偿金为230多万。熟优熟劣,您自己判断。

也许有人还会说,在RRSP和TFSA两个账户作为退休收入来源的时候,两个账户是分开的,而以分红保险作为退休收入保障时,你却是把供款金额合在一起的,这里头肯定有猫腻,这对RRSP和TFSA不公平。好吧,我也把这1.55万金额分成两个分红账户(即一个1万,一个0.55万)来与RRSP和TFSA想对应地进行PK吧。看数据,每年1万元的分红保险方案,账户所有人从66岁开始每年支取4.8万一直到85岁,还有90多万的死亡赔偿金。而RRSP支取到80岁,账户就用尽了,不得不动用其他资金来源了。用分红保险账户作为退休收入来源的保障,最终每年放入0.55万元的那个替代TFSA的分红账户都无需动用,最终完全作为遗产免税传承给家人子女,我们也以85岁来计算,死亡赔偿金达140多万。这个数字加上前面代替RRSP账户的那个账户所剩下的数字90多万,总额还是230多万(跟用一个分红账户所体现出的效果是一样的),所以说把数字合起来用一个账户是没有猫腻的,更何况,假如用一个账户更划算的话,客户既然投入的资金都一样,为何非要分成两个账户呢?更进一步来说,假如用一个账户更划算,那么RRSP和TFSA分成了两个账户不是政府在坑民众吗?所以,这种怀疑是没有道理的。我现在把一切的数据分解、综合、横向比、纵向比,不管以什么表角度来对比,都体现出分红账户的优越性,你不相信,请你提出你的疑问之所在。



如果说RRSP、TFSA这两个比较有代表性的可以作为退休收入来源的账户,在退休保障上都无法与分红保险相比的话,其他的如租金收入、不动产增值及其他非注册账户就更难与之相抗衡了,因为在前面财富创造、财富保护、财富传承与税务规划等篇章里也已经谈到这些金融投资产品的特性。这些产品在某个单项功能上有可能胜过分红保险,但在综合功能上可以说没有一项东西能够胜过分红保险。

(本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。 )

fateli : 2014-02-03#391
回复: 聊聊理财吧!

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彻底的无产者是无所畏惧的
我每个月开支很大的,难不成钱从天而降,
正因为我有不节制花钱的习惯,所以我妈见我花得她心疼时就拉上我去看房子看铺子,为了免她烦着她说买就买吧,日积月累,虽则后来破产了卖掉多数,还卖剩一丁点儿。不是爱花钱的人就一定是无产阶级,也不是很呕门一分钱分两分花的就一定赚很多钱。我一说要卖掉地铁口的商业物业我妈就说高血压了头痛头晕。。,算了,为了让她不出事她咋就咋吧,最重要妈妈开心,少花点算啥。

fateli : 2014-02-03#392
回复: 聊聊理财吧!

我是有多少花多少,多就多花,少就少花,花得身上没有多余钱就特别舒畅。

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彻底的无产者是无所畏惧的
你说的对,我是无畏惧的,特别是花光了身上的现金的时候的感觉很好。
那你搞错了,蜂姐绝对不可能是无产阶级,起码算个富农什么的,属于三反五反斗争的对象:D
现在我不怕了,就算斗也有很多人排我前面,按没破产前批斗可是该斗死再跺上几脚了。

fateli : 2014-02-03#393
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天涯阿,你的理财知识能不能分段落分楼层发呢,太长了记不住阿。左眼入右眼出。

天涯 : 2014-02-03#394
回复: 聊聊理财吧!

天涯阿,你的理财知识能不能分段落分楼层发呢,太长了记不住阿。左眼入右眼出。
慢慢看,一篇文章,把它五马分尸,如果中间有人插进来一两个贴子,文章就不象样了。只要你有兴趣,你一定不会左眼入右眼出的。

flycafe : 2014-02-04#395
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大家不如倒推,即退休后每月预计支出,然后再看怎么理出来

siemen95 : 2014-02-04#396
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我投美加市场不是一天两天了。加拿大的市场表现不佳,原来以为2013年底能上14000点,谁知还是差强人意。但愿2014年赶上吧。落后美国股指的增长幅度不是一点半点,而是落后50%。盘子太小,又靠资源拉动,前两年表现真是很烂。

请教梦溪,我最近刚开始了解基金,关注了两支,一个是TD monthly income mutual found 主要投资加拿大境内,另一个是指数基金 US index found,对比了一下两者的长期10年增长趋势图,为什么前者本金从10000 涨到19000,后者却只有14000。不是说美股指增长幅度远大于加么?我有点糊涂,不知道这TD网站给出的数据是否准确。

sglucy : 2014-02-04#397
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"RRSP的账户即使有余额留下也需要交税"

请问天涯,这是啥税?

天涯 : 2014-02-04#398
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"RRSP的账户即使有余额留下也需要交税"

请问天涯,这是啥税?
你这是在我的哪一段里摘到这一句呢?谢谢你这么认真阅读我的文章或贴子:wdb6:。我估计我应该是在说人身故之后,如果RRSP账户里还有余额的话,还要交税。是不是?

如果没有错的话。人在身故之后,RRSP里的钱要交税,所交的税是收入税。因为人在身故之后,遗产执行人会根据身故者身故当日的市场公允价值,把TA名下的所有资产增值部分计算为TA当年的收入,并在半年之内向税务局缴交收入税。因为RRSP账户里的钱不管是本金还是收益都没有交过税,所以都必须作为身故人士的当年收入。

交了收入税之后,身故人士的全部资产还必须缴交三项费用,即probate fee,executive fee and lawyer fee。这三项费用大致占总资产的7%左右。

sglucy : 2014-02-05#399
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你这是在我的哪一段里摘到这一句呢?谢谢你这么认真阅读我的文章或贴子:wdb6:。我估计我应该是在说人身故之后,如果RRSP账户里还有余额的话,还要交税。是不是?

如果没有错的话。人在身故之后,RRSP里的钱要交税,所交的税是收入税。因为人在身故之后,遗产执行人会根据身故者身故当日的市场公允价值,把TA名下的所有资产增值部分计算为TA当年的收入,并在半年之内向税务局缴交收入税。因为RRSP账户里的钱不管是本金还是收益都没有交过税,所以都必须作为身故人士的当年收入。

交了收入税之后,身故人士的全部资产还必须缴交三项费用,即probate fee,executive fee and lawyer fee。这三项费用大致占总资产的7%左右。


原来是这样,以前一直听说的是一方去世后,配偶可以继承那方的RRSP里的钱,但不晓得想得到这笔钱还有这么多花花肠子......

flycafe : 2014-02-05#400
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2009年初美股加股跌到谷底,养了几只品种好的猪,现在猪儿肥肥的,杀不杀呢?

wyx2000 : 2014-02-05#401
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分红保险之退休保障篇
一个35岁的男性移民A先生(为了尽量简单一些,就不加入配偶的数据),年收入6万(税前),一年存1万RRSP,5500元的TFSA,RRSP和TFSA的投资收益率每年以6.5%来计算,到他65岁退休的时候,他的RRSP账户余额是57万,他的TFSA账户的余额是32万

准备研读一下,不过好像一开始这简单的算术就错了,一年供一万,年增6.5%,30年下来好像是 86 万,这算的差的也太远了吧

wyx2000 : 2014-02-05#402
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分红保险之退休保障篇

作者:陈勇
财务保障顾问、投资顾问
联系电话:416-3004768

一个35岁的男性移民A先生(为了尽量简单一些,就不加入配偶的数据),年收入6万(税前),一年存1万RRSP,5500元的TFSA,RRSP和TFSA的投资收益率每年以6.5%来计算,到他65岁退休的时候,他的RRSP账户余额是57万,他的TFSA账户的余额是32万

同样,A先生35岁时每年往分红保单供款1.55万,年收益也以6.5%来计算,总供款时间30年(跟前面的RRSP和TFSA一样),此时账户余额为109万。

楼主以后还是不用用此人写的东西吧,说个不好听的,这写的就是大骗子。
同样的钱,同样的增值,没有拿出来,放在RRSP+TFSA就是 57+32=89万,而放在Life Insurance就是109万,怎么可能!Life insurance每年都要扣掉不少的人身险,前几年的保险大部给了经纪费。所以一般会说5年后才开始持平,其实意思就是说5年后交的保费剩余的累计额产生的分红差不多可以达到每年的人身险,这时每年存的保费才没被扣,但这并不是说就能有多少增长。
事实是在这种情况下放在RRSP+TFSA的30后总额是134万,而分红险是按这两年的情况只有3%左右,还在说要减少分红。

天涯 : 2014-02-05#403
回复: 聊聊理财吧!

原来是这样,以前一直听说的是一方去世后,配偶可以继承那方的RRSP里的钱,但不晓得想得到这笔钱还有这么多花花肠子......
这个没错的,夫妻两人,一方过世,过世者的RRSP是可以rolling到生存者的账户,不需要马上交税,只有到了使用时取出来的时候才需要交税。

到了第二个人也过世的时候,RRSP账户如果还有钱的话,那就按我前面回复你的情况办。

其实加拿大的东西还是很完善的,知道了就不会感觉麻烦,在理财规划上就知道应怎样去回避其短处利用其长处。

天涯 : 2014-02-05#404
回复: 聊聊理财吧!

准备研读一下,不过好像一开始这简单的算术就错了,一年供一万,年增6.5%,30年下来好像是 86 万,这算的差的也太远了吧
我算术不好,真心请教,麻烦你说说你的算法,好吗?

楼主以后还是不用用此人写的东西吧,说个不好听的,这写的就是大骗子。
同样的钱,同样的增值,没有拿出来,放在RRSP+TFSA就是 57+32=89万,而放在Life Insurance就是109万,怎么可能!Life insurance每年都要扣掉不少的人身险,前几年的保险大部给了经纪费。所以一般会说5年后才开始持平,其实意思就是说5年后交的保费剩余的累计额产生的分红差不多可以达到每年的人身险,这时每年存的保费才没被扣,但这并不是说就能有多少增长。
事实是在这种情况下放在RRSP+TFSA的30后总额是134万,而分红险是按这两年的情况只有3%左右,还在说要减少分红。
那贴出来的文章就是本人写的,难道本人是大骗子:wdb5:

朋友,这些数据都是根据现有保险公司收益率及illustration出来的数据,真要说是骗人的话,肯定不是我,也应该是保险公司:wdb14:。你如果不相信保险公司系统里出来的数据,我怎么跟你解释也是没有用的,你可以选择不买,钱在你口袋里,没有人逼你买。但在你不懂得保险公司是如何计算分红的情况下,就草率地给贴上标签,我觉得也不妥当。

天涯 : 2014-02-05#405
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2009年初美股加股跌到谷底,养了几只品种好的猪,现在猪儿肥肥的,杀不杀呢?


不要一下子全杀光了吧,想吃就剁一两只尝尝鲜:D:wdb32:

wyx2000 : 2014-02-05#406
回复: 聊聊理财吧!

我算术不好,真心请教,麻烦你说说你的算法,好吗?


那贴出来的文章就是本人写的,难道本人是大骗子:wdb5:

朋友,这些数据都是根据现有保险公司收益率及illustration出来的数据,真要说是骗人的话,肯定不是我,也应该是保险公司:wdb14:。你如果不相信保险公司系统里出来的数据,我怎么跟你解释也是没有用的,你可以选择不买,钱在你口袋里,没有人逼你买。但在你不懂得保险公司是如何计算分红的情况下,就草率地给贴上标签,我觉得也不妥当。

好吧,上面说的太激动, 只是要讨论一下而已。


一年15500, 年增6.5%,
一, 15500
二, 上年总额*(1+0.065)+15500
三, 上年总额*(1+0.065)+15500
....
30年后是 134万。

另外,同样增长下life insurance肯定少于RRSP+TFSA, 因为life insurance有不少费用,像经纪回扣,每年的意外险费之类

这几年利率低,注重bond的life insurance根本没什么多少增长, 我算了一下,如果按照投入的钱算,10年只有每年1%的增长。你可以找个10年左右的看看去年的cash value有多少。

ttt98 : 2014-02-05#407
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好吧,上面说的太激动, 只是要讨论一下而已。


一年15500, 年增6.5%,
一, 15500
二, 上年总额*(1+0.065)+15500
三, 上年总额*(1+0.065)+15500
....
30年后是 134万。

另外,同样增长下life insurance肯定少于RRSP+TFSA, 因为life insurance有不少费用,像经纪回扣,每年的意外险费之类

这几年利率低,注重bond的life insurance根本没什么多少增长, 我算了一下,如果按照投入的钱算,10年只有每年1%的增长。你可以找个10年左右的看看去年的cash value有多少。

原文计算中还遗漏了一项非常重要的收益,如果按40%税率计算,每年就有4000RRSP退税,这部分30年复利增值就是34.5万。计算公式: Final balance=annual contribution * [(1+ annual % return)^30 - 1) / (annual % return)] = 4000 * [(1.065^30 - 1)/0.065]

十月牡丹花 : 2014-02-05#408
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留爪

天涯 : 2014-02-05#409
回复: 聊聊理财吧!

好吧,上面说的太激动, 只是要讨论一下而已。


一年15500, 年增6.5%,
一, 15500
二, 上年总额*(1+0.065)+15500
三, 上年总额*(1+0.065)+15500
....
30年后是 134万。

另外,同样增长下life insurance肯定少于RRSP+TFSA, 因为life insurance有不少费用,像经纪回扣,每年的意外险费之类

这几年利率低,注重bond的life insurance根本没什么多少增长, 我算了一下,如果按照投入的钱算,10年只有每年1%的增长。你可以找个10年左右的看看去年的cash value有多少。
比算术,我想我肯定比不过你。但这个数字的算法我是15500(1+0.065)的30方,我是用计算器算出来的,如果方法不对,答案应该不对,我肯定也没办法按你的那个方案一个数一个数的乘完再加起来,如果要的话,可能请那个最强大脑里的周玮来算比较好。

至于你说的人寿保险的数据肯定不如TFSA+RRSP,因为人寿保险成本及经纪佣金等费用,但是你不知道的是人寿保险收益的算法及其里面的其他收入,特别重要一项是人的寿命的延长带来的额外收益(因为人寿保险的保险成本是按买的时候的平均寿命来计算的,现在的平均寿命不断在增长)。我在文章里也说了,即使我们假设最终的投资收益都相同,但在使用上还是有许多的不同,最重要的一项就是税务。你都不去考虑税的因素,再会算也没用。中国人在理财上大多数是根本不考虑税务因素,只把眼睛盯在收益上,扣除了税之后就很难说了。

分红保险计算分红收益每个公司的算法都不同,而且基本上都是前面很少,后面就增长很快。所以你别叫我拿前10年的数据,manulife公司的前七年数据可以说现金值都可以忽略不计了,但如果投资50年,就没有一个公司的收益赶得上它。这跟收益率无关,跟算法有关。我是理财顾问,这种算法我承认我搞不懂,太复杂了。所以,你如果一定要跟我探讨算法,我真的没有办法继续,我只能根据保险公司的软件把投资者每年投入的数据放进去,然后算出不同的数据进行比较。

wyx2000 : 2014-02-05#410
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比算术,我想我肯定比不过你。但这个数字的算法我是15500(1+0.065)的30方,我是用计算器算出来的,如果方法不对,答案应该不对,我肯定也没办法按你的那个方案一个数一个数的乘完再加起来,如果要的话,可能请那个最强大脑里的周玮来算比较好。

至于你说的人寿保险的数据肯定不如TFSA+RRSP,因为人寿保险成本及经纪佣金等费用,但是你不知道的是人寿保险收益的算法及其里面的其他收入,特别重要一项是人的寿命的延长带来的额外收益(因为人寿保险的保险成本是按买的时候的平均寿命来计算的,现在的平均寿命不断在增长)。我在文章里也说了,即使我们假设最终的投资收益都相同,但在使用上还是有许多的不同,最重要的一项就是税务。你都不去考虑税的因素,再会算也没用。中国人在理财上大多数是根本不考虑税务因素,只把眼睛盯在收益上,扣除了税之后就很难说了。

分红保险计算分红收益每个公司的算法都不同,而且基本上都是前面很少,后面就增长很快。所以你别叫我拿前10年的数据,manulife公司的前七年数据可以说现金值都可以忽略不计了,但如果投资50年,就没有一个公司的收益赶得上它。这跟收益率无关,跟算法有关。我是理财顾问,这种算法我承认我搞不懂,太复杂了。所以,你如果一定要跟我探讨算法,我真的没有办法继续,我只能根据保险公司的软件把投资者每年投入的数据放进去,然后算出不同的数据进行比较。

哈,不会算不正常,我以前觉的简单的算术都算不好的怎么能做会计,可是看这边不少人还是做的不错。
你算的30方其实是算一份15500在30年后的金额,结果是10万,不是每年投的算法。
其实我不应该算life insurance那么清楚,反正我也买了,你说的很对,这东西的收益和它的投资无关,主要是看有没人继续买它,就像那金字塔融资,国家的退休金就是这样啊。

mayibanjia : 2014-02-05#411
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比算术,我想我肯定比不过你。但这个数字的算法我是15500(1+0.065)的30方,我是用计算器算出来的,如果方法不对,答案应该不对,我肯定也没办法按你的那个方案一个数一个数的乘完再加起来,如果要的话,可能请那个最强大脑里的周玮来算比较好。

至于你说的人寿保险的数据肯定不如TFSA+RRSP,因为人寿保险成本及经纪佣金等费用,但是你不知道的是人寿保险收益的算法及其里面的其他收入,特别重要一项是人的寿命的延长带来的额外收益(因为人寿保险的保险成本是按买的时候的平均寿命来计算的,现在的平均寿命不断在增长)。我在文章里也说了,即使我们假设最终的投资收益都相同,但在使用上还是有许多的不同,最重要的一项就是税务。你都不去考虑税的因素,再会算也没用。中国人在理财上大多数是根本不考虑税务因素,只把眼睛盯在收益上,扣除了税之后就很难说了。

分红保险计算分红收益每个公司的算法都不同,而且基本上都是前面很少,后面就增长很快。所以你别叫我拿前10年的数据,manulife公司的前七年数据可以说现金值都可以忽略不计了,但如果投资50年,就没有一个公司的收益赶得上它。这跟收益率无关,跟算法有关。我是理财顾问,这种算法我承认我搞不懂,太复杂了。所以,你如果一定要跟我探讨算法,我真的没有办法继续,我只能根据保险公司的软件把投资者每年投入的数据放进去,然后算出不同的数据进行比较。

算得太离谱了。

天涯 : 2014-02-05#412
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哈,不会算不正常,我以前觉的简单的算术都算不好的怎么能做会计,可是看这边不少人还是做的不错。
你算的30方其实是算一份15500在30年后的金额,结果是10万,不是每年投的算法。
其实我不应该算life insurance那么清楚,反正我也买了,你说的很对,这东西的收益和它的投资无关,主要是看有没人继续买它,就像那金字塔融资,国家的退休金就是这样啊。
对对对,你说了,我想起来了,我前面不是按30方算的。最前面的那个数是15500,然后加上15500(1+0.065)再加上15500(1+0.065)的平方,再然后就是立方、4方直到30方。

至于保险是不是有人买它,这个好象都已经不是问题了。现在买它的人是越来越多。反正我自己全家有三份分红保单,我对它还是有信心的。这种东西其实就是家庭资产组合的一个组成部分,我不想把鸡蛋放在一个篮子里,很多东西我们去投了实际结果怎么样我们真的也不知道但为什么还去投呢,分红保险也一样。我不会把全部家当都放在分红保险上面,我也告诉我的客户不要因为表面看起来很好就投很多。其实那些一年交几万甚至十几万保费的投资移民,他们也没有把全部家当都放在这个上面。

有很多客人问这些数据怎么算出来,我也如实告诉客人我不知道怎么算出来的,但我就是认为我不需要知道怎么算,客户也不需要知道怎么算,客户只要知道现在投入多少,今后在哪个时间段能够有多少就行。就好比花钱去买一幢房子作为投资,现在投入多少,将来预期能够得到多少就行,我们不需要知道建筑商的成本、利润等一系列的东西,客户去向开发商买楼,如果想问开发商为什么房子是这样的价格而不是那样的价格,其中什么样的材料多少钱、人工多少钱等等数据,我相信开发商也不会提供,也不会告诉客户具体的东西。就是这个房子,现在多少钱,客户可以看,可以选择要还是不要。

天涯 : 2014-02-05#413
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RRSP季节来了,给大家介绍几款适合RRSP账户投资的退休保障工具。

第一种:

退休保障工具(一)---Class Plus 2

在加拿大,退休保障是家庭理财四块基石之一,而且这块基石是相当重要。所以,不管什么样的金融机构都不会忽略这一块业务的市场机会。下面先介绍一个帝国人寿保险公司(Empire Life)所提供的退休保障工具Class Plus2。
这个产品的设计初衷是为了帮助比较保守的投资者获得有保证的投资回报,能够获得终身保证的退休金,解决寿命超出预期时在退休资金上所存在的风险。这个产品实际上是我们通常所说的“稳保稳升基金”的一种,最早是由宏利金融(Manulife)从美国引进的。这几年由于低利率的影响,这类产品的收益率大受影响,许多公司停止发售该类产品。ClassPlus2与加拿大人寿(Canada Life)的同类产品Life Income Benefit(LIB)比较类似(后续文章将介绍),是目前市场上此类产品中比较好的一种。
Class Plus 2的主要投资原理是:
投资者将一笔钱投资在保本基金(Segregated Funds)里,这笔钱的价值随市场变化而波动。每年年底,保险公司会保证分配5%的红利(Bonus),加入投资者的收入计算基础。收入计算基础和终身取款基础每三年根据基金的市场价值自动重新设立,就高不就低。投资者可以最早从55岁开始从投资账户领取退休金,可以按照一定比例领取终身退休金;如果投资者推迟开始领取退休金的时间,终身退休金的比例会增加。当投资人身故时, 没有用完的钱按基金市场价值由受益人继承。这个产品可以用RRSP资金或其他闲余资金来投。
Class Plus2的主要优点是:
A、 规避寿命超出预期的风险:不管投资者寿命多长,保险公司保证先前所确定的终身领取的资金额不变,即寿命越长越划算;
B、 抵御通胀对货币价值的侵蚀:该产品的保证回报率远高于加拿大长期平均2.5%的通胀率;
C、 死亡保本:投资者的资金是投资在保本基金里面,保本基金是保险类产品,具有creditor protection的功能,即免受债权人追索及死亡保本的优势。投资者若意外身故,保险公司保证投资者所投入的本金不会遭受损失(不管当时的市场价值如何);若投资者破产,债权人不可追索这部分资产;投资者自然死亡,其受益人可以继承投资者没有用完的账户市场价值与本金中高的那一个。
Class Plus 2开户时的初始投资金额要求最低$10,000,以后存款可多可少。在投资时,投资者可以选择个人账户或夫妻联名账户。夫妻联名账户就是领取账户资金到第二个人身故为止。Class Plus 2的取款比例如下:
年龄 单个人取款 夫妻联名取款
55-59 3.00% 2.50%
60-64 3.50% 3.00%
65-69 4.00% 3.50%
70-74 4.25% 3.75%
75+ 5.00% 4.50%
Class Plus 2有12只Empire Life的保本基金可以供投资者选择,基金的风险度涵盖从Money Market Fund到Growth Portfolio Fund。如果投资者的投资风格比较保守,而且希望规避寿命超出预期对退休资金保障的风险,Class Plus 2是一个不错的选项。
帝国人寿(Empire Life)官方网站上有关这个产品的小册子:
https://www.empire.ca/docs/pdf/INP-0149-ClassPlus2LaunchPiece-EN-web.pdf

天涯 : 2014-02-05#414
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第二种:

退休保障工具(二)---RetirementPlus


RetirementPlus是Manulife刚推出不久的新的退休保障工具,它是一款适合离退休时间较长(大于五年)并且能够承受一定市场波动风险的投资者。RetirementPlus的目标客户群在于:

a. 离退休时间五年以上;
b. 能够承受一定的市场风险来换取更大的投资回报;
c. 投资目标为终身保证的退休金;
d. 希望保持资金的灵活性,需要时可以随时支取;

RetirementPlus将整个投资过程分成三个阶段: 积蓄阶段 (Saving phase)、保存阶段(Preservation phase)和收入阶段(Income phase)。

一、 积蓄阶段
在积蓄阶段,投资者可以根据自己的风险承受力及投资目标,将资金投入某个保本基金或是基金组合中,基金的价值随着市场而波动。Manulife提供了40多只保本基金供投资者选择,这些基金涵盖了从保守到激进的各个基金类别,包括债券型基金、平衡基金、股票型基金、环球基金及板块基金等等,其中一些基金在业界长期表现突出,如:Fidelity Monthly Income、 CI Cambridge Canadian Asset Allocation、Dynamic Strategic Yield等,过去五年高的平均回报率每年可达10%以上。

除了基金本身的投资收益(也有可能亏损)之外,Manulife承诺每个月根据基金月末的市值,给投资者账户计入一笔Income credit。这个Income credit 的比率相当于加拿大政府10年期债券的收益率再加上0.5%,即:假如加拿大政府10年期国债收益率为3%,那么Income credit的比率就是3.5%。不过,这个Income credit不能作为现金提取,只能用于增加退休后提取终身退休金的基础。举个简单化的例子,投资者投了$100,000在RetirementPlus基金组合中,当年的回报率是5%,那么投资者的投资市值就是$105,000; 如果当年加拿大政府10年期债券的收益率是3%,那么宏利金融会给投资者3.5%的Income credit。这样投资者账户中退休取款的基础就变成了$108,675。不过,因为Income credit不能作为现金提取,必须等到投资者退休后打算领取终身退休金时才有作用,所以,如果投资者想提前一次性将这笔投资变现提取出来,只能提取基金的市场价值 $105,000。

二、 保存阶段:
如果投资者已经接近退休年龄了,但是还没有决定具体什么时候开始取钱,而又担心市场会往下走,影响取款基础。这时候,投资者可以把账户转入保存阶段,锁定今后的终身退休金。在保存阶段,Manulife将投资者的所有投资转入指定的保守型基金中,Income credit停付。此时的市值加上所有拿到的Income credit 就等于今后终身收入的计算基础。同时,投资者今后领取终身退休金的比例在此时也确定了。投资者不需要一次将所有的投资都转入保存阶段,可以选择转入部分的市场价值和同样比例的Income credit。当然,有一定投资管理经验的投资者或者有一个有经验的投资顾问帮忙管理,也不一定非要把账户转入保存状态。

三、 收入阶段:
投资者最早从50岁开始,就可以选择每年提取终身保证的退休金,进入收入阶段。投资者选择开始领取终身退休金的年份越晚,今后每年可以领到的退休金的比例会越高。这个比例不是在投资者购买这个产品时决定的,而是在投资者转入保存阶段的时候根据当时Manulife的规定来决定的。

RetirementPlus和Class Plus 2有不少相似点:他们都可以规避寿命长于预期的风险;当投资人离世时, 没有用完的钱都可以按基金市场价值转给受益人;如果投资在RRSP里,投资者都可以按政府规定的RRIF最低取款额来领取退休金,而投资者今后的终身退休金不会因此而减少。

相对于Class Plus 2来说 ,RetirementPlus的最大优点是:基金的选择更多,历史上总体表现也更好;而且,Income credit在市场价值的基础上,直接增加今后的取款基础。如果投资成功,今后的退休金会更高。

RetirementPlus的主要缺点是:有亏损的风险。在市场或是基金表现很差的情况下,即使加上了Income credit,回报率还是有可能是负值,而且RetirementPlus保本基金的死亡保本只有75%,而Class Plus 2 是100%。

总之,这两个产品各有所长,投资者要根据自己的风险承受能力和对市场的信心来做出决定。

宏利金融官方网站上有关这个产品的小册子:
https://repsourcepublic.manulife.co...ERES&CACHEID=63192680417440a395159f48ff809c90

退休费用计算器:
http://events.snwebcastcenter.com/m...PB/Manulife_ca/RetirementExpenseWorksheet.swf

天涯 : 2014-02-05#415
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第三种:


退休保障工具(三)- PensionBuilder


PensionBuilder是宏利金融(Manulife)近两年才推出的一种退休保障工具,它主要是为退休人士提供低风险的、终身保证的退休金。这款产品比较适合马上就要退休或者即将在较短的时间内退休的投资者。
PensionBuilder这个产品里头只有一支基金,即Manulife PensionBuilder Guaranteed Income Fund。投资者将钱投入PensionBuilder,只能用于购买这支基金。这只基金所持有的投资组合全部是低风险的固定收益债券,平均年回报率在4%左右。当投资者将一笔钱投入PensionBuilder的时候,这笔钱的终身收入的比率就确定了。这个比率主要取决于投资者在申请投资当时的年龄、性别及计划提取退休收入的时间(或年纪)。投资者开始提取退休金的岁数越大,每年可以提取的比率越高。例如,投资者A是1951出生的女性,今年63岁,那么,如果今天 – 2014年2月8日,A将$100,000投入PensionBuilder,这笔钱在不同年龄开始提取的终身退休金就按以下收入比率提取(71岁以后继续升高):
年龄 63 64 65 66 67 68 69 70 71
收入比率 4.81 5.04 5.29 5.56 5.87 6.2 6.56 6.95 7.38
也就是说,如果A决定现在开始领取终身退休金,每年可以提取$4810直到你过世为止;如果A决定66岁开始提取退休金,而且这$100,000的投资回报率是每年4%,那么66岁时开始,A每年可以领取$6254.24 (100,000 x 1.04 x 1.04 x 1.04 x 5.56%) 的终身退休金。
投资者可以随时在宏利金融的网站上查到不同年龄和性别的收入比率,而且这个比率是随时变化的。也就是说,当整个市场利率水平上升时,PensionBuilder的收入提取比率也会相应升高。
PensionBuilder有以下几个优点:
1. 保证的收入。一旦投资者开始取钱,就会很确定的知道终身每年可以领取多少退休金,不用为市场的波动担心;而且也可以选择在投资者身故之后,其配偶还可以继续享有退休金。
2. 灵活性较大。投资者可以选择取款开始时间,从而可以因为推迟取款而获得更多的终身退休金。投资者可以选择一次性投入一大笔钱,也可以每个月自动存入一定的金额。每次存入钱时所得到的终身取款比率都可能不一样。在利率上升时,可以有希望今后获得更高的退休金提取比例。
3. 投资变现容易。如果投资者因为某种原因,需要部分或是全部取出投资的钱,可以按照市场价值套现。而且,因为PensionBuilder的投资基金风险很低,所以在投资者要取钱时,亏损的可能性较小。
4. 操作简单,风险低。本产品只有一支基金可供选择,简单易懂,而且该基金投资于低风险的债券类品种,并且有专业基金管理人管理,回报较有保障。
5. 免受债权人追索。因为PensionBuilder是保险公司的产品,可以免受债权人追索。这个功能特别适合自己做生意的人。他们可以将钱投资在这些产品里面,即使生意发生困难,个人的资产也不会受到影响。
6. 可以免掉遗产验证费、遗产执行费和律师费等遗产管理费用。当账户所有人离世时,剩余资产可以快速、保密、方便地转给指定的受益人,不用缴纳遗产验证及执行程序的相关费用。

有兴趣的朋友可以查看一下宏利金融公司网站上有关这个产品的小册子:
https://repsourcepublic.manulife.co...ERES&CACHEID=a9fbc3804164e77cb7bcb7272e4fa50b

收入计算器:
http://events.snwebcastcenter.com/manulife/Investments/MPB/incomecalculator/client_hardCoded.html

sglucy : 2014-02-05#416
回复: 聊聊理财吧!

这个没错的,夫妻两人,一方过世,过世者的RRSP是可以rolling到生存者的账户,不需要马上交税,只有到了使用时取出来的时候才需要交税。

到了第二个人也过世的时候,RRSP账户如果还有钱的话,那就按我前面回复你的情况办。

其实加拿大的东西还是很完善的,知道了就不会感觉麻烦,在理财规划上就知道应怎样去回避其短处利用其长处。


嗯,这样我就明白了,谢谢......

sglucy : 2014-02-05#417
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最近信息量好大啊,每晚都要自学,不过,谢谢天涯......

mayibanjia : 2014-02-06#418
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对对对,你说了,我想起来了,我前面不是按30方算的。最前面的那个数是15500,然后加上15500(1+0.065)再加上15500(1+0.065)的平方,再然后就是立方、4方直到30方。

至于保险是不是有人买它,这个好象都已经不是问题了。现在买它的人是越来越多。反正我自己全家有三份分红保单,我对它还是有信心的。这种东西其实就是家庭资产组合的一个组成部分,我不想把鸡蛋放在一个篮子里,很多东西我们去投了实际结果怎么样我们真的也不知道但为什么还去投呢,分红保险也一样。我不会把全部家当都放在分红保险上面,我也告诉我的客户不要因为表面看起来很好就投很多。其实那些一年交几万甚至十几万保费的投资移民,他们也没有把全部家当都放在这个上面。

有很多客人问这些数据怎么算出来,我也如实告诉客人我不知道怎么算出来的,但我就是认为我不需要知道怎么算,客户也不需要知道怎么算,客户只要知道现在投入多少,今后在哪个时间段能够有多少就行。就好比花钱去买一幢房子作为投资,现在投入多少,将来预期能够得到多少就行,我们不需要知道建筑商的成本、利润等一系列的东西,客户去向开发商买楼,如果想问开发商为什么房子是这样的价格而不是那样的价格,其中什么样的材料多少钱、人工多少钱等等数据,我相信开发商也不会提供,也不会告诉客户具体的东西。就是这个房子,现在多少钱,客户可以看,可以选择要还是不要。


你这算法描述很有一套。

天涯 : 2014-02-13#419
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分红保险之税务策划篇

作者:陈勇
财务保障顾问、投资顾问
联系电话:416-3004768


在加拿大,理财很简单也很复杂。简单得令人都无法相信,那就是你只要知道一个“税”字就行,不过,其复杂也在于这个“税”字。反正不管是简单还是复杂,总之,税是加拿大理财的核心,忽略了税的理财规划没有任何意义可言。在理财规划中,税不仅关系到省钱的问题,更关系到收入对福利(包括儿童福利、老年福利及其他社会福利)的影响,即“赚钱”的问题(获得福利也是一种赚钱),因为加拿大的信用体系、税务制度和福利系统是紧密联系在一起的,牵一发而动全身。所以,做好税务规划,不仅能够省钱还能够赚钱。

人生财富三部曲创造财富、保护财富、传承财富当中的任何一部曲都涉及到税的问题。我们必须知道这些日常财务当中的税务问题的存在,才可能扬长避短做出合理的规划,以达到创造财富、保护财富、传承财富、退休保障与税务规划的和谐统一。

一、创造财富之中的税

创造财富有两种模式,即主动创造财富和被动创造财富。主动创造财富很容易理解,那就是上班工作或从事生意运营等,这种财富创造模式要求人不能停止体力或脑力的劳作;而被动创造财富主要指的是各种各样的投资行为,如地产投资、金融市场投资、商品市场投资等,就是那些在你吃饭睡觉度假休闲娱乐的时候,你的财富也会增长的财富创造模式。

主动创造财富当中的税包括工作收入税,因此你一方面要考虑如何增加收入,另一方面要考虑如何减少或延缓所要交的税,如购买RRSP、什么时候购买、买多少额度等,如果更进一步,可能就要考虑到RRSP的累积额度对今后退休生活所可能带来的税务影响及福利收入的影响。生意收入中的税有营业收入税、红利收入税、资本增值税,你要考虑各种税的税率是多少,怎么样合理合法地以低税率的收入来交税。如果是小生意,你可能以什么方式获取个人收入、额度是多少,怎样能够避免或少交或不交CPP或EI,生意收入如何转变为个人收入,其中的税务是怎样的,应该怎样利用生意收入来为自己创造今后的退休收入却又不影响今后养老福利金的获取。

被动创造财富要考虑的主要是置业及投资之中的税。置业,你可能得了解固定资产持有、出租及交易之中所存在的税务问题,了解怎样置业在税务上最有利。投资当中的税,要考虑家庭成员各自边际税率,以谁的名义去投资更符合省税的目的,要考虑用什么样的账户去做投资,如RRSP、RESP、TFSA或者其他非注册账户,这些账户的投资增长方式是什么、在税务上有什么不同。除了这些政策性账户之外,还有没有可以延税、免税及复利增长的金融投资工具。要对比扣除税收之后的投资效果,哪个更好;还要评估什么样的投资风险是你所能承受的,什么样的收益率是你能够接受的。

二、保护财富之中的税

在财富保护篇里谈到保护财富的几重含义,这里谈的是保护财富当中的税。很简单,在理财中做到免税或延税,不是赚钱就是省钱,也就是更好的保护了财富,而没有做到这两点就是没有做好财富保护工作。那么在保护财富这个环节的理财工作中有哪些方面可以做到免税或是延税呢?

1、 海外资产申报:许多人对海外资产申报有误解,总认为让税务局知道自己有多少资产,税务局今后会找麻烦。实际上,税务局不知道你有多少钱才更麻烦。如果能够保持让税务局永远不知道也许还真没事,但在现实中还是不容易做到(你的日常开支、投资置业等活动都不开展吗?)。所以,申报海外资产也是有可能减低你未来税务负担的一个有效手段。
2、 了解投资品的税务特性:在我的一个讲座里有提到保护财富的最高策略是资产的分散及组合。在这里我们讲财富保护当中的税,我们需要更进一步地了解在资产的分散与组合之中,不同投资品的税务特性,如债券的收益是利息收入,是必须100%上税的,而资产增值却是50%上税的,红利收入的税收也蛮低的,跟增产增值税差不多,而保险却是完全免税的。固定资产投资有民用住宅及商业楼宇,要知道民用住宅的税及商业用途的物业的税率的差别。在民用住宅中自住房与投资房在税率上也有不同,要了解清楚,以便在投资规划中有所侧重有所回避。
3、 现在的税和未来的税:你要知道收入高了相应的税务负担也高了,你想尽可能的少交税或缓交税,但是在你的RRSP额度用尽之后,你剩余的钱该如何投资呢?你考虑过未来的税吗?你的RRSP多了,现在少交税缓交了税,但你考虑过今后所要交的税吗?你考虑过你的RRSP及CPP收入将对你的老年福利产生巨大的冲击吗?你要如何平衡现在的税及将来的税及未来收入对福利的影响呢?
4、 小生意及自雇人士的税:了解加拿大小生意规则及特性,了解小生意的税的种类及特点,根据税的特点及你的小生意的特点合理规划你的税务负担,从生意收入到个人收入,从收入模式到收入额度,从收入形式的不同到税率的不同,从现在的税到未来的税,你了解越多越有利于进行税务规划,也就越有利于你今后的税务及收入和福利;自雇人士同理,也需要了解自雇的特性,进行合理的减税或避税,并为自己今后创造收入。
5、 人生最后阶段的税务问题:是否做好遗产策划会对人生最后资产的税收及费用产生巨大的影响,这也是保护财富的重要步骤。

三、传承财富之中的税

传承财富中的税主要指的是身故人士的遗产策划问题,特别是其名下所拥有的资产的增值额及所要缴交的税收。这部分的增值额算做身故人士当年的收入,有可能缴交数额较大的税,税率有可能达到46%甚至更高(新规则是年收入25万,最高税率49%),这还仅仅是收入税一项内容,这就有可能失去财富的百分之二十到四分之一。

除了税之外,在传承财富中还涉及到费用的问题,如遗产验证费、遗产执行费及律师费,这三项费用占资产总额的7%左右,也是一笔不小的支出。

综合上面所谈到的在创造财富、保护财富及传承财富当中所涉及到的税的问题,我们不得不把分红保险在这人生财富三部曲当中所具有的税务优势点出来。首先,分红保险资产在投资当中的增值准确地说是延税的(但一般可以做到免税,所以有很多人说是免税的),到退休花费资金时可以利用保单向银行申请抵押贷款,所获资金是无需交税的,假如退休时不动用到这个账户里的资金的话,最终资产传承给家人是完全免税的,这比RRSP、RESP等注册性投资账户要好,不但获得稳定的投资收益而且把税务问题解决了,还获得了保险保障。其次,分红保险不但保护了资产不受到债权人的追索,也就是不管出现什么样的意外风险,账户里的资产一定是家人或子女的。更重要的是从分红保险中获得收入可能做到免税(银行抵押贷款),不作为收入计算,不会影响到福利收入。用CIRP(corporate insured retirement program)及CEB(corporate Estate bond)更可以帮小生意人士创造良好的退休保障,更可以省掉大笔的税。当然,分红保险最关键是保险赔偿金的免税,不但省掉了大笔的税金,更节约了大笔的其他相关费用,如遗产验证费、遗产执行费及律师费。

(本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。 )

天涯 : 2014-02-13#420
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tmx 几经波折,终于上14000点了。
我前面不是跟你说过加拿大市场有机会了吗?

别急,加拿大市场现在算是刚刚起步,起步的时候都象小孩学走路一样步履蹒跚,一进两退或是两进一退,等它再长大一些,许多人就跟不上它了。

我在美国退出QE之前,跟我的客户说美国退出QE之时是黄金上涨之日。因为这个事在微博里头跟牛刀讨论,结果被牛刀骂“蠢货”,现在看来牛刀才是真蠢货,根本不懂得市场,天天在吹牛说大话。最近黄金上涨倒是不多,贵金属基金上涨超过30%了。

在退出QE之前,我看到瑞士银行及伦敦商品交易所黄金的采购,基本上都得等30天以上才能拿到实物,说明供应的紧张。但为什么价格不快速上涨,是因为机构在压着。市场的很多现象一定要有春江水暖鸭先知的敏感。元旦的时候,朋友在我家聚会,我跟他们分析了一下局势,我的朋友马上决定要百分百把基金转入贵金属,但被我阻止了,我说在任何时候,贵金属这种高风险的基金最好仓位不要超过50%,他就按50%做,一个多月时间,赚了超过20%。去年11年月,有客户在我这里弄了RRSP,最近他告诉我statement来了,赚了8%,我告诉他应该现在还不止这个数。

sglucy : 2014-02-13#421
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TMX是什么东东啊?

天涯 : 2014-02-13#422
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TMX是什么东东啊?
应该是TSX的笔误,这还是很容易理解的。

liangshidu : 2014-02-14#423
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应该是TSX的笔误,这还是很容易理解的。
想听听天涯兄对EXEMPT MARKET PRODUCTS的看法,我知道有些豁免市场产品的回报是相当高的,可以达到年16%,当然风险也比较大,所以想听听专业理财人士的看法。
另外想百夫长那样的REITS和盈信MIC这样的产品,您怎么看。谢谢了。希望理解上述产品在整个理财PORFOLIO里面应做如何安排。

天涯 : 2014-02-14#424
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想听听天涯兄对EXEMPT MARKET PRODUCTS的看法,我知道有些豁免市场产品的回报是相当高的,可以达到年16%,当然风险也比较大,所以想听听专业理财人士的看法。
另外想百夫长那样的REITS和盈信MIC这样的产品,您怎么看。谢谢了。希望理解上述产品在整个理财PORFOLIO里面应做如何安排。
你所说的这些东西我没有做过很多研究,不敢乱说。不过对Reits有所了解,它也是分红保险资产组合里的一个蛮重要的部分,收益也还不错。

对于投资,我一向追求稳健的资产组合与配置,高风险高收益不是我所喜欢的,除非客户特别喜欢这种产品,我也会给一些建议。

今天市场又不错,爽。 我是投了不少各种基金,但没有sector这类激进的,我满足我现在的稳健收益。

我跟你一样,我也基本上是搞一个比较平衡的组合,追求一种稳定的收益。当然,会定期检讨组合里的资产在市场环境发生变化的情况下要做出什么样的反应。比如,年前有客户问投资组合,我基本上会根据客户的风险承受力情况建议投5%到15%的贵金属或资源类基金,会建议他们略微减仓美国类别的基金同时增大平衡类基金。我当然知道sector类别的基金风险很大,但投资时我们考虑的不完全是固有的风险概念,而应把产品与时机结合起来一起来考虑,产品再好也要有时机的相配,才会有好的投资结果,如果时机与产品的错配,肯定不会有好的成绩。

天涯 : 2014-02-15#425
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看来你是看好加拿大股市的,原因是啥?加拿大经济现在其实并不好。
说出来,很多人也是不会赞成的。不过,我对自己多年的经验有信心。

我很记得11年12月31日在渥太华讲座,分析市场的时候有举了一个例子,说美国银行的股票都跌到了5元以下,此时不投资更待何时?

许多人质疑我,说欧债危机如火如荼,美国经济一点没有好转的迹象,失业率居高不下,等等等等很多观点。我知道我的讲座不是跟听众吵架或辩论,我的回答是我的观点仅代表自己的一家之见,而且我不做股票方面的咨询,我所说的仅仅是举一个例子来分析经济金融形势。我所说的是标普的市盈率才不到10倍,巴菲特7.14元战略投资Bac,你们有你们自己的观点没有问题,你们是不是愿意接受我的观点也是你们的自由,辩论是辩不出好的投资结果来的。

去年3月再到渥太华讲座,那些一年前要跟我辩论的听众还在场,但没话说了。我今年还会去渥太华讲座,我要用时间来证明我的观点。在这里我就不分析了。

Michelle Libra : 2014-02-20#426
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看来你是看好加拿大股市的,原因是啥?加拿大经济现在其实并不好。
不能只看股市走势来判断经济. 具体要看公司的财报. 加拿大的的数字常受美国拖累,走不高, 但如果你看这些公司的财报, 很多都是盈利的企业,做实业赚钱, 在低位卖出固然是亏了,可是你不缺钱的话,坐在家里舒舒服服收取现金分红,不是很轻松的事情么? 我们公司的退休金基金在经济危机前后, 表面看价格跌的很多, 都是负数, 实际上整个基金的表现是非常健康稳健的,她投资的各大债券和公司股票都有超过5%甚至10%的收益,这个收益是直接每年分配到账户上的, 那都是真实的数据,逐年增长的; 年景不好的时候尚且如此,年景好的时候收益就更高了. 如果急着要套现的话, 在低位时卖当然是会亏的了(如果你高位买入的话).
回想起来, 08年危机时,很多银行经历巨大的压力被迫关闭一些营业所, 我们公司就是靠那个时候的低价位时候迅速扩张地,一口气买了几个银行的营业所, 同时投资了一些美国的股票, 两年后盈利率就相当客观了. 前任老板在低迷时期用部分退休金买的几个股票,这两年都已经翻了几倍啦,他提前退了休,现在正在南面打球度假呢, 没事儿就敲个邮件跟我问声好要我好好学习天天向上:wdb5:.

天涯 : 2014-02-20#427
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所国际顶级金融分析师的经验,看到餐馆背后的垃圾桶你能够判断出未来经济的走势是好的分析师,看人们穿衣服也能判断经济的走势是好的分析师。

以前在国内从事金融分析工作时,经常要到全国各种和样的公司去进行调查。一般来说,这些公司的老板或财务主管对待我们这些财神爷都很客气,都带我们看他们公司的各种先进的东西好的东西,我经常会找个机会上个厕所或利用没有人陪的时间到处走走看看,看看公司的畸角疙瘩的地方,有机会也会看看公司的垃圾桶等,就象谈对象一样,不能光听媒人怎么说,还得看表现。一般来说,全面地了解才会得出比较靠谱的结论。

分析师阅读大量信息是必要的工作,除了这些东西还必须要了解其他许多别人不是很注意得到的地方。

天涯 : 2014-02-28#428
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加拿大股市像往年一样的走势,年后一直涨,手里还有些钱,暂时找不到买入的机会。过去几年,每年6月都跌,不知道今年是否还是这样。


刚才看到这则消息,与你分享:

“加拿大统计局星期五报告说,2013年最后一个季度加拿大经济增长了2.9%,好于分析家们此前预测的2.5%。

统计局说,增长表现在广泛领域,大多数工业领域,如采矿、石油和天然气、制造业以及公立部门均出现了增长。”

我们这类人,如果sense好一点,基本上不用等统计局的数据出来,就差不多知道数据的情况。

我对今年加拿大市场依然抱持乐观态度,这一波行情才刚刚开始,起码有两到三年的上涨时间。

taxpayer : 2014-03-02#429
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请问分红人寿保险对无孩家庭来说有什么意义吗?

taxpayer : 2014-03-02#430
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最近欧洲市场涨势很大,请问楼主有什么见解?

天涯 : 2014-03-02#431
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请问分红人寿保险对无孩家庭来说有什么意义吗?
分红保险不仅仅只有财富传承一个功能。实际上,即使有孩子的家庭,也不见得父母都要把财富传承给下一代,财富传承主要应该是那种钱多得没处放的家庭,如投移、生意人之类的。对于普通家庭,我从来就不认为传承财富是首要的理财目标。

我个人认为分红保险对于收入比较高的普通家庭,首要目标是资产增值在税务上的考虑,其次是退休资金的保障、第三是增长的相对稳定而且增长幅度也是可以的、第四是家庭资产组合分散及风险控制手段。最后一点是与其他金融产品比较,它的保障功能及财富传承功能,反正有总比没有好,其他金融产品要在综合功能上与分红保险相比,没有比得过的。

siemen95 : 2014-03-07#432
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请教天涯,RRSP或者TFSA账户中的资金能用于购买 universal类型的分红保险么?
恕我没有仔细阅读您帖子里之前的介绍。

天涯 : 2014-03-07#433
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请教天涯,RRSP或者TFSA账户中的资金能用于购买 universal类型的分红保险么?
恕我没有仔细阅读您帖子里之前的介绍。
理论上来说,你的所有账户里的钱要用于做任何你愿意做的事,都是可以的。不过,在现实操作中,一般没有人愿意把RRSP里的钱拿出来用于买保险,因为RRSP账户里的钱拿出来,不但当年要交税,以后还存不回去。当然,现实中也有人因为某一个年度收入非常低或者没有收入而把RRSP里的钱取出来,交很少的税甚至完全可以用免税额抵掉而无需交税的情况。所以,用不用RRSP里的钱做其他理财规划要视具体情况而定。

TFSA里的钱你要用完全没有问题,这个账户在使用上相对来说要灵活许多,取出来花了之后,第二年还可以存回去。

有任何问题,欢迎咨询。

sglucy : 2014-03-08#434
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理论上来说,你的所有账户里的钱要用于做任何你愿意做的事,都是可以的。不过,在现实操作中,一般没有人愿意把RRSP里的钱拿出来用于买保险,因为RRSP账户里的钱拿出来,不但当年要交税,以后还存不回去。当然,现实中也有人因为某一个年度收入非常低或者没有收入而把RRSP里的钱取出来,交很少的税甚至完全可以用免税额抵掉而无需交税的情况。所以,用不用RRSP里的钱做其他理财规划要视具体情况而定。

TFSA里的钱你要用完全没有问题,这个账户在使用上相对来说要灵活许多,取出来花了之后,第二年还可以存回去。

有任何问题,欢迎咨询。



我想他问的是用在RRSP,TFSA里的钱,而不是把这两账户里的钱取出来......

天涯 : 2014-03-08#435
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我想他问的是用在RRSP,TFSA里的钱,而不是把这两账户里的钱取出来......


大家可能有个概念的误解,觉得RRSP、TFSA账户里的钱可以用来存GIC、买基金或是买股票,或许也可以用来买保险。实际上,这些账户与保险产品完全是性质不同的东西,保险账户里可以做投资,比如UL保险,投保人也可以每年多存钱进入账户用于投资;分红保险账户里也带投资功能,但并不表明可以在RRSP和TFSA账户里买保险。这是由账户本身所赋予的功能决定的。

Michelle Libra : 2014-03-08#436
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我来说明一下,
RRSP和TFSA里是没有保险产品的. 政府认可的基金,投资产品和股票可以使用RRSP和TFSA账户里的额度, 但是不包括保险产品.

跟彩票奖金一样, 保险计划赔付的金额是不用征税的, 所以支付保险的premium是不能免税的, 不能和那些延税避税账户混为一谈.

Michelle Libra : 2014-03-08#437
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我来说明一下,
RRSP和TFSA里是没有保险产品的. 政府认可的基金,投资产品和股票可以使用RRSP和TFSA账户里的额度, 但是不包括保险产品.

跟彩票奖金一样, 保险计划赔付的金额是不用征税的, 所以支付保险的premium是不能免税的, 不能和那些延税避税账户混为一谈.

这也是我为什么购买分红保险的一个原因. 养老金账户的钱提取出来,是要按当年税率缴税的; 保险金则不用.
鉴于各种情况下, 大家都需要购买保险, 然而购买那些term insurance是以防万一的, 如果你的生命房子车子等等过了几十年后还是安全的, 自然没有保险赔付. 那之前交纳的保险金就都进了那个pool,不可能回收了. 有的人就觉得不值得, 认为如果那些钱拿去投资的话, 收益早就多少多少了.
因此, 保险公司才开发了多种与投资相结合的保险产品, 也就是说,几十年以后,你还活的好好的, 这些钱是逐年有收益的,相当于你购买一个收入稳定的基金, 然后到那时,你有多种方法可以选择如何使用那笔钱, 提取现金,用来做按揭,或转移到养老金账户去或留给后代等等,很多选择的.

Michelle Libra : 2014-03-08#438
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RRSP账户的钱, 还有政府的养老金给的钱, 公司的养老金给的钱, 因为当时存的时候不用交税,所以取出来时要补交税, 他们的总数计入你当年的收入, 按当年的收入交税 (如果你死了,这些钱给配偶,那就算她的收入了). 因此一下拿出二十万跟一年拿两万所要交的税是完全不同的,分别按20万的税率和两万的税率征收. 政府给老人的OAS/GIS是根据你的年收入来确定的, 如果你今年拿出的数超过一定数额,相当于高收入了, 就没有什么OAS/或GIS之类的补助可收了,即使提前发给了你,年底报税时就会算出一个很高的欠税金额, 相当于把这些钱的一部分和全部都退回去了.

TFSA是税后收入存的钱, 所以取出来后也不用补税. 取20万和取2万的税率是一样的.

保险计划的收益是免税的, 那是因为你投资保险计划所用的钱, 也是税后收入, 因此不用缴税.
用保险计划或房子按揭贷款而获得的养老金, 也是不用交税的, 因为那是LOAN PAYMENT. 这就是为什么有的人退休后把房子抵押给金融机构, 变成租客的缘故 --- 你卖房子弄到的钱, 有资产收益, 要交税, 你把房子卖给银行, 银行每个月给你钱, 那个是还款,不是收入,不用交税. 保险也可以这么做的. 具体怎么做最划算,得自己去跟你的投资顾问慢慢算吧. 如果你要交很多税, 那么为什么不采用抵押贷款的方式获得养老金呢? 尤其是几十年后房子地皮大增值的情况下... 但没有具体的案子分析, 说不清楚的. 不过就算你有具体的案子给我, 不是我的客户,我也不会去计算的,太消耗精力和时间了.

自己乐意去研究的话,有很多东西值得研究一辈子的,感兴趣的人,其实这些资料在图书馆和政府网站都有的,耐心把三千多页的税法看完, 读一门CSC,再去买几本投资方面的教材,就算是入门了. 然后你就得选择一个行业慢慢去研究.基金是一个, 股票是一个, insurance, estate planning是一个,还有divorce planning, tax planning 等等... 基本上每个方向都至少有一个证书可以考,但考的内容都是皮毛, 拿到了证只算入门,具体实务操作也要看经验和个人能力. 保险是个特殊行业,有更多的内容去研究, 法律上的规定也更严格, 这个大家应该问天涯.

我个人的理解是, 你忽然间死了, 在RRSP上的账户那些钱给了继承人, 就是她当年的收入了, 按总收入的数目纳税, 很多人因此就成了高收入的阶层,一下要交一大笔税. 当然政府也允许保留在继承人的RRSP账户里, 具体看情况而定(记得跟她的年龄, 当年的rrsp额度有关). TFSA的继承是收入了, 计算进年收入正常纳税吧. 只有保险公司赔付的钱,她是不用纳税的, 那她接收到的一百万一分钱都不用纳税. 我说的对不对? 没有书在手,凭记忆说的,如果我记错了, 请天涯指正.

天涯 : 2014-03-08#439
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我来说明一下,
RRSP和TFSA里是没有保险产品的. 政府认可的基金,投资产品和股票可以使用RRSP和TFSA账户里的额度, 但是不包括保险产品.

跟彩票奖金一样, 保险计划赔付的金额是不用征税的, 所以支付保险的premium是不能免税的, 不能和那些延税避税账户混为一谈.

这也是我为什么购买分红保险的一个原因. 养老金账户的钱提取出来,是要按当年税率缴税的; 保险金则不用.
鉴于各种情况下, 大家都需要购买保险, 然而购买那些term insurance是以防万一的, 如果你的生命房子车子等等过了几十年后还是安全的, 自然没有保险赔付. 那之前交纳的保险金就都进了那个pool,不可能回收了. 有的人就觉得不值得, 认为如果那些钱拿去投资的话, 收益早就多少多少了.
因此, 保险公司才开发了多种与投资相结合的保险产品, 也就是说,几十年以后,你还活的好好的, 这些钱是逐年有收益的,相当于你购买一个收入稳定的基金, 然后到那时,你有多种方法可以选择如何使用那笔钱, 提取现金,用来做按揭,或转移到养老金账户去或留给后代等等,很多选择的.

RRSP账户的钱, 还有政府的养老金给的钱, 公司的养老金给的钱, 因为当时存的时候不用交税,所以取出来时要补交税, 他们的总数计入你当年的收入, 按当年的收入交税 (如果你死了,这些钱给配偶,那就算她的收入了). 因此一下拿出二十万跟一年拿两万所要交的税是完全不同的,分别按20万的税率和两万的税率征收. 政府给老人的OAS/GIS是根据你的年收入来确定的, 如果你今年拿出的数超过一定数额,相当于高收入了, 就没有什么OAS/或GIS之类的补助可收了,即使提前发给了你,年底报税时就会算出一个很高的欠税金额, 相当于把这些钱的一部分和全部都退回去了.

TFSA是税后收入存的钱, 所以取出来后也不用补税. 取20万和取2万的税率是一样的.

保险计划的收益是免税的, 那是因为你投资保险计划所用的钱, 也是税后收入, 因此不用缴税.
用保险计划或房子按揭贷款而获得的养老金, 也是不用交税的, 因为那是LOAN PAYMENT. 这就是为什么有的人退休后把房子抵押给金融机构, 变成租客的缘故 --- 你卖房子弄到的钱, 有资产收益, 要交税, 你把房子卖给银行, 银行每个月给你钱, 那个是还款,不是收入,不用交税. 保险也可以这么做的. 具体怎么做最划算,得自己去跟你的投资顾问慢慢算吧. 如果你要交很多税, 那么为什么不采用抵押贷款的方式获得养老金呢? 尤其是几十年后房子地皮大增值的情况下... 但没有具体的案子分析, 说不清楚的. 不过就算你有具体的案子给我, 不是我的客户,我也不会去计算的,太消耗精力和时间了.

自己乐意去研究的话,有很多东西值得研究一辈子的,感兴趣的人,其实这些资料在图书馆和政府网站都有的,耐心把三千多页的税法看完, 读一门CSC,再去买几本投资方面的教材,就算是入门了. 然后你就得选择一个行业慢慢去研究.基金是一个, 股票是一个, insurance, estate planning是一个,还有divorce planning, tax planning 等等... 基本上每个方向都至少有一个证书可以考,但考的内容都是皮毛, 拿到了证只算入门,具体实务操作也要看经验和个人能力. 保险是个特殊行业,有更多的内容去研究, 法律上的规定也更严格, 这个大家应该问天涯.

我个人的理解是, 你忽然间死了, 在RRSP上的账户那些钱给了继承人, 就是她当年的收入了, 按总收入的数目纳税, 很多人因此就成了高收入的阶层,一下要交一大笔税. 当然政府也允许保留在继承人的RRSP账户里, 具体看情况而定(记得跟她的年龄, 当年的rrsp额度有关). TFSA的继承是收入了, 计算进年收入正常纳税吧. 只有保险公司赔付的钱,她是不用纳税的, 那她接收到的一百万一分钱都不用纳税. 我说的对不对? 没有书在手,凭记忆说的,如果我记错了, 请天涯指正.


太好了,快刀MM在这里帮我普及保险理财知识:wdb19::wdb45:

soleil_lee-太阳李 : 2014-03-08#440
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TFSA的钱去时候 继承人获得时候不需要纳税。但是之后再产生的收益是需要纳税的。

soleil_lee-太阳李 : 2014-03-08#441
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另外,人寿保险去世后的赔付金death benefits是免税的。但是活的时候把cash value提取出来自己用是要按照capital gain缴税的。当然这个有变通的办法,把保单抵押给保险公司,保险公司把钱贷给你,感觉有点类似loc的意思。
忽然想到另一个问题,如果我在capital gain不需要缴税的国家购买养老分红保险,岂不是可以避免这个问题?比如香港?

soleil_lee-太阳李 : 2014-03-08#442
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做为资产配置的一个选择,我觉得分红型人寿保险是可以考虑的,尤其是对于缺少理财和投资观念的人来说。
当然,如果你是个投资高手,那可以只买term的保险,把差额的部分自己进行投资。

天涯 : 2014-03-08#443
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另外,人寿保险去世后的赔付金death benefits是免税的。但是活的时候把cash value提取出来自己用是要按照capital gain缴税的。
这个说法是对的。

当然这个有变通的办法,把保单抵押给保险公司,保险公司把钱贷给你
把保单抵押给保险公司,叫做policy loan,也是要交税的。只有把保单质押给银行,贷出来的款叫做bank loan,实际上在银行开的账户就是LOC账户。

感觉有点类似loc的意思。
忽然想到另一个问题,如果我在capital gain不需要缴税的国家购买养老分红保险,岂不是可以避免这个问题?比如香港?
在香港买保险,在税务上是个选择,但在海外资产转移的时候就有问题了。如果把现金值提取出来转入加拿大,可能还是逃避不了税的问题。


TFSA的钱去时候 继承人获得时候不需要纳税。但是之后再产生的收益是需要纳税的。

做为资产配置的一个选择,我觉得分红型人寿保险是可以考虑的,尤其是对于缺少理财和投资观念的人来说。
当然,如果你是个投资高手,那可以只买term的保险,把差额的部分自己进行投资。
实际上不管钱是存银行还是其他投资,都是肥在现在,瘦在未来的行为。就算免税账户无需交税,但投资所产生的财富增值效应与保险所产生的财富增值效应完全是两回事。保险实际上是一种瘦在现在,肥在未来的理财模式。李嘉诚说:李家每个新生命的诞生,我都会为其买一亿的保险,不管什么发生,保险可以确保李家世世代代都是富人。

所以,我个人认为不管什么投资高手,把眼光放远去看,理财效果的高下之分立现。

天涯 : 2014-03-08#444
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做为资产配置的一个选择,我觉得分红型人寿保险是可以考虑的,尤其是对于缺少理财和投资观念的人来说。
当然,如果你是个投资高手,那可以只买term的保险,把差额的部分自己进行投资。
我个人认为term保险是低收入,负担重的人士和家庭的险种,而不是投资高手的险种。看看下面几张图,你一定会明白,投资水平越高的人越需要分红保险。

附件


flycafe : 2014-03-08#445
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什么是国家力量?在瑞士1999年宪法之序言中的一句话来概括再恰当不过:“一个国家力量的衡量尺度,在于其最弱成员的福利程度。”

天涯 : 2014-03-08#446
回复: 聊聊理财吧!

再让大家看一个如何保护你的资产的例子吧。

附件


天涯 : 2014-03-08#447
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把下面的图与下面的图连起来来看。five more~

附件


天涯 : 2014-03-08#448
回复: 聊聊理财吧!

什么是国家力量?在瑞士1999年宪法之序言中的一句话来概括再恰当不过:“一个国家力量的衡量尺度,在于其最弱成员的福利程度。”
英美国家领导人谈保险:


对于一个愿意帮助他自己的人,我没有想出比买保险更好的办法。
   ——美国前总统:约翰逊
  
   
  
   一个有责任感的人对父母、妻子、儿女真爱的表现在他对这个温馨、幸福的家庭有万全的准备,保持适当的寿险,是一种道德责任,也是国民该负起的义务。
  
   ——美国第32任总统:富兰克林·D·罗斯福
  
  
  
   我国人民对这个国家现在及前途充满信心的最佳证据是上千万的人民都拥有人寿保险。
  
   ——美国第34任总统:艾森豪威尔
  
  
  
   美国保险所完成的各种服务对增进我国自由的传统助益良多。
  
   ——美国第35任总统:肯尼迪
  
  
  
   为了保存明天,我们今天必须行动。对于国家大事如此,保险业亦是。
  
   ——美国第40任总统里根
  
  
  
   我一直是人寿保险的信仰者,即使一个穷人,也可以用寿险来建立一项资产,当他创造了这一项资产,他可以感觉到真正的满足,因为,他知道倘若有任何事件发生,他的家庭仍可得到保障。
  
   ——美国前总统:杜鲁门
  
  
  
   人寿保险是唯一的经济工具,能够保证在未来一个不可知的日子,有一笔可知的钱。
  
  如果我办得到,我一定把“保险”这两个字写在家家户户的门上,每一个公务员的手册上,以及每个公司的章程上。因为我深信通过保险,每一个家庭,每一个公务员,每一个团体,只要付出微小的代价,就可以免遭永劫不复的灾难。
  
   ---英国前首相.丘吉尔

天涯 : 2014-03-08#449
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对于一个愿意帮助他自己的人,我没有想出比买保险更好的办法。
   ——美国前总统:约翰逊
  
   
  
对于约翰逊的这个话,我是这样解读的。


当我们遇到困难的时候,需要钱;当我们生病的时候,需要钱;当我们遇到意外的时候,需要钱;当我们......,需要钱。

如果有一位朋友能够在我们所有的困难出现的时候,及时地给我们钱,我们该如何地感激人家啊?!

然而,现实生活,我们经常是把这个朋友推得远远的,甚至讨厌TA,不相信TA,对TA不断地提出质疑,断言TA是世界上最大的骗局等等,什么样的言论都有。

这个朋友就是保险。

你们想一想,如果真的困难出现时,世界上谁会及时地给你钱,你的亲人?你的朋友?还是哪位好心的慈善家?或者同情你的捐款人?

每次悲剧出现的时候,人们能够想到的就是发动社区捐款。说实在,我不是冷血,但我认为捐款永远解决不了问题,同情心解决不了所有的灾难,风险是必须要有机制来防范。不自爱的人也不值得同情,越同情越会造成不自爱的结果的出现,天助者自助也。

天涯 : 2014-03-09#450
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three more~

这样的例子连接起来,大家就能够明白,加拿大人是怎么处理身前身后税务、财富保护及财富传承的。

附件


siemen95 : 2014-03-09#451
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对分红保险越来越感兴趣。
天涯,记得您之前说过这个东西只适合那些高收入的富人,想我们这些大多数中产阶层的普通人有适合的产品么?如果家里有很小的孩子,是买这个好还是说RESP也是必要的呢?

天涯 : 2014-03-09#452
回复: 聊聊理财吧!

对分红保险越来越感兴趣。
天涯,记得您之前说过这个东西只适合那些高收入的富人,想我们这些大多数中产阶层的普通人有适合的产品么?如果家里有很小的孩子,是买这个好还是说RESP也是必要的呢?
中产实际上就是高收入的。我定义的中产是家庭年收入10万以上,实际上这样的家庭年收入在现实中有很多,我见到的家庭年收入12万以上的家庭蛮多,他们都能够买分红。我也有客户收入不是太高,但家庭资产蛮多,也是可以买的。只要供起来能够负担得了,都没问题。

当然那种巨富人士,他们买分红保险怎么买?都是一年交10万20万甚至更高的。这种人士,实际上也没有什么东西更适合他们,除了分红保险。

另外一点,收入情况跟年龄结构还有关系,如果说年龄很大了,买分红价格就偏高,同样的保额每年保费就高很多,负担起来就会更吃力一些,而如果年纪比较轻的,家庭年收入8万左右,买分红也没什么问题,因为收入上涨的空间比较大,这种账户的增长又是免税的,还是很值得考虑。

本人的家庭也是普通工薪阶层,我给我们家小孩也是分红保险和RESP都有,不存在舍哪个取哪个的问题。是不是要买,看你的家庭资产与收入,你的年纪层次,你的理财目标等。有问题欢迎咨询。

happyv : 2014-03-09#453
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这也是我为什么购买分红保险的一个原因. 养老金账户的钱提取出来,是要按当年税率缴税的; 保险金则不用.
鉴于各种情况下, 大家都需要购买保险, 然而购买那些term insurance是以防万一的, 如果你的生命房子车子等等过了几十年后还是安全的, 自然没有保险赔付. 那之前交纳的保险金就都进了那个pool,不可能回收了. 有的人就觉得不值得, 认为如果那些钱拿去投资的话, 收益早就多少多少了.
因此, 保险公司才开发了多种与投资相结合的保险产品, 也就是说,几十年以后,你还活的好好的, 这些钱是逐年有收益的,相当于你购买一个收入稳定的基金, 然后到那时,你有多种方法可以选择如何使用那笔钱, 提取现金,用来做按揭,或转移到养老金账户去或留给后代等等,很多选择的.


小妹妹,是不是本金只能在身故后拿出,否则算当年投资收入?

那我自己投资算了,lock-in我的资金我可不干了。

冀余 : 2014-03-11#454
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再请教天涯,加国居民在境外购买寿险,身故后受益人获得的赔偿金需要再加国交税吗?谢谢

冀余 : 2014-03-11#455
回复: 聊聊理财吧!

受益人是加国公民

天涯 : 2014-03-11#456
回复: 聊聊理财吧!

再请教天涯,加国居民在境外购买寿险,身故后受益人获得的赔偿金需要再加国交税吗?谢谢

受益人是加国公民
保险赔偿在各个国家都是免税的。在受益人得到这笔钱的时候,如果要转进加拿大(作为加拿大居民或公民),要有证明文件表明资金是保险赔偿金,这样就无需交税了。

如果在获得赔偿之后没有及时转入加拿大,而放在国外投资,那么所获的收益在所在国有可能被征税,而且也必须在加拿大申报收入。在今后汇入加拿大同样要提供证明文件证明资金来源于保险赔偿金及在国外投资时间及每年所申报的收入税等信息。

Michelle Libra : 2014-03-11#457
回复: 聊聊理财吧!

小妹妹,是不是本金只能在身故后拿出,否则算当年投资收入?
本金什么时候拿出来都可以, 提前违约拿的保险公司当然会收违约金. 超过规定期限而提前拿的话,没有问题 -- 只拿本金不会产生税收,因为你是把你的税后收入拿去买保险的; 本金之外的收益可能会纳税, 具体跟你签的那个保险合同有关,这个你就要跟保险公司询问了.

其实加拿大对保险行业规定比别的国家都严格很多, 有些爱耍小聪明的经纪也许对一些情况避而不谈,有的则因为工作太忙而忘了谈,但只要你问到,他们就有责任得如实答复,公司政策也规定他们必须这样做的. 我会推荐采用电子邮件询问和要求电子邮件回复的方式, 这样你可以保留证据说明你问过这个问题, 时间内容都在邮件里记录了. 将来有争议时保险经纪辩说你没问过时你就可以拿出来证明你是问过的了, 这样他也不可能赖账; 如果给了你错误信息你还可以拿这个跟保险公司交涉. 如果他是乱说的,保险公司当然会处理这个不合格的经纪了,甚至行业协会也会吊销他的执照. 当然了, 如果英文阅读能力有误而理解错误的话,那是另外一回事儿.

此外,人在死之前把Life Insurance的钱拿出来有很多方式可以选择, 根据年龄和你的实际情况而定, 最关键的,是看你取出来的状态是怎样的,保险合同怎么写的,是什么险种,资本所得不一定需要纳税或全额纳税. 这个天涯应该可以说一下,我本人对保险的产品了解很少

flycafe : 2014-03-12#458
回复: 聊聊理财吧!

【美国参议院金融委员会:将逐步关闭房地美和房利美】房利美昨夜暴跌31.44%,房地美暴跌27.72%。专家估算中国金融机构持有近5000亿美元“两房”衍生债券。

天涯 : 2014-03-12#459
回复: 聊聊理财吧!

小妹妹,是不是本金只能在身故后拿出,否则算当年投资收入?

那我自己投资算了,lock-in我的资金我可不干了。

本金什么时候拿出来都可以, 提前违约拿的保险公司当然会收违约金. 超过规定期限而提前拿的话,没有问题 -- 只拿本金不会产生税收,因为你是把你的税后收入拿去买保险的; 本金之外的收益可能会纳税, 具体跟你签的那个保险合同有关,这个你就要跟保险公司询问了.

其实加拿大对保险行业规定比别的国家都严格很多, 有些爱耍小聪明的经纪也许对一些情况避而不谈,有的则因为工作太忙而忘了谈,但只要你问到,他们就有责任得如实答复,公司政策也规定他们必须这样做的. 我会推荐采用电子邮件询问和要求电子邮件回复的方式, 这样你可以保留证据说明你问过这个问题, 时间内容都在邮件里记录了. 将来有争议时保险经纪辩说你没问过时你就可以拿出来证明你是问过的了, 这样他也不可能赖账; 如果给了你错误信息你还可以拿这个跟保险公司交涉. 如果他是乱说的,保险公司当然会处理这个不合格的经纪了,甚至行业协会也会吊销他的执照. 当然了, 如果英文阅读能力有误而理解错误的话,那是另外一回事儿.

此外,人在死之前把Life Insurance的钱拿出来有很多方式可以选择, 根据年龄和你的实际情况而定, 最关键的,是看你取出来的状态是怎样的,保险合同怎么写的,是什么险种,资本所得不一定需要纳税或全额纳税. 这个天涯应该可以说一下,我本人对保险的产品了解很少
其实,大家就单个产品谈理财,是达不到真正理财的目的。

很多人说要资金灵活。什么叫灵活?买房也是投资理财活动,资金一放进去几十万,起码首付十几二十万,房子算灵活吗?但大家都愿意买。RRSP每年都要存,存进去一般也是几十年不到退休不拿来(除了第一套房可以做2.5万的HBP之外),灵活吗?似乎没有提资金不灵活。

而一到买保险就会提到资金的不灵活,其实还是对保险有误解造成的。

保险是家庭财务最基础的东西,是家庭理财所不可缺少的一个组成部分,所以,我个人认为,这种在某种意义上说比买房子还重要的理财活动,真的不要去考虑什么资金是否灵活的问题,就象大家买房子或买RRSP一样,因为这种东西都是家庭理财所不可缺少的。

有了这种认识之后,我们再来探讨保险中的现金值怎么使用,才有一点实际意义。

保险中的现金值实际上具有非常灵活的使用方法,只是大家不了解而把它妖魔化了,觉得保险都是虚的什么的。大家去看一下世界上那么多名人对保险的看法(前面有),应该对它抱持一种客观的态度。

关于现金值的使用,大家可以去查看一下我前面写的文章,里头有非常详细的介绍。

天涯 : 2014-03-12#460
回复: 聊聊理财吧!

【美国参议院金融委员会:将逐步关闭房地美和房利美】房利美昨夜暴跌31.44%,房地美暴跌27.72%。专家估算中国金融机构持有近5000亿美元“两房”衍生债券。

这个很给力:wdb26:

天涯 : 2014-03-18#461
回复: 聊聊理财吧!

请教天涯,我以前在多伦多买过一份分红人寿保险,前几天收到这家保险公司寄来一份T5给我,interest from Canadian sources一栏里面有钱,看来我需要报税,请问这是为什么?:wdb2:不是说保险是免税的吗?
真不知道哩,我家有三份分红保险,从来没有收到过你这样的T5,每年只有一份statement告诉我们分红多少,累计现金值多少,保额升为多少这样的数据。

你确认你所买的是分红保险?要不要我帮你看一看?

Michelle Libra : 2014-03-19#462
回复: 聊聊理财吧!

想把截屏给你看,不会贴大图啊
买保险时, 你是不是选择了让保险公司把分红存到你的银行账户里? 如果选择放进你的保险计划里,就不会有这个问题的.

fateli : 2014-03-19#463
回复: 聊聊理财吧!

想把截屏给你看,不会贴大图啊
别担心,天涯点击一下小图就能看到很大的图了,他会帮你看的。

天涯 : 2014-03-19#464
回复: 聊聊理财吧!

想把截屏给你看,不会贴大图啊


看了一下你的图,发现有一个investment income,我不知道是什么东西?但下面看到的是**保险公司,我怀疑你是不是选了保险公司的哪种投资产品或者某种混合性的东西?

我猜测是不是advisor在操作上有什么失误,因为某些保险公司的divident options下面有几项内容,比如divident on deposit这样的选项,也就是说你的divident相当于被提取出来当作保费继续供款,这样表面上看你的保费就少付了,但实际上收益也差了,而且还会产生税务上的问题。因为有些advisor会这样做以讨客户欢心,客户不了解清楚其中的区别,总觉得少付了钱,得到的是一样的,何乐而不为?而正常的作法是必须告诉客户其中的区别,理财顾问有可能在与其他顾问争抢客户,如果告诉了这些信息,就有可能拿不到客户的生意,所以选择隐瞒。这种事例在现实中还是比较多的,所以理财顾问经常被人骂骗子。我也认为这样的行为就是一种欺骗。

我不知道你的是哪家保险公司的产品。假如真如我的猜测,你的银行是不会收到钱的,因为钱已经直接进入你的保单了,但你还是必须交税。这个应该是很容易理解的。

天涯 : 2014-03-19#465
回复: 聊聊理财吧!

虽然还没有打电话询问,但是你说得这个靠谱。因为我记得,当时经纪告诉我,分红可以用来抵充保费。。。。

只不过,我直到目前,每个月月供是一样的,并没有减少,难道这个抵充被defer了?
因为我不知道你是哪家保险公司的产品,所以无法作出判断具体是什么原因造成目前这种情况。上面所说的也仅仅是猜测,因为不同公司在具体的分红方案的选项上会有所不同,以满足不同客户的多样化需求。

天涯 : 2014-03-19#466
回复: 聊聊理财吧!

谢谢你,天涯。他们已经去总部查了,看看是怎么回事,保单分红有两千多,但是T5上面却不是这个数目,我也没有提取分红,而且我每个月保费都是不变的,按理说是不应该有这张T5的。

update一下,他们打电话回来说,我当时买保险的时候,分红部分选的是accumulate,不是re-invest,我现在收到的T5,是分红部分产生的利息,我要对这个利息缴税。
这个解释太雷人了:wdb5:

请教天涯,对分红部分,选择re-invest,比选择accumulate更合算吧?我现在选择accumulate,这样分红也不用于冲抵保费,等到赔付的那天,赔付的钱就是 固定保额+历年来所有累计分红。肯定不合算,但是唯一的好处是分红部分随时可以取出来,取出来的时候,缴税。
这个解释有点牵强甚至根本就不通。分红保单里的divident就是自动re-invest的,而且是accumulate的,不然怎么解释复利增值而且每年增值部分免税这个说法呢?所以,我认为不存在你下一段的理解。你再问问保险公司或是你的理财顾问,看TA们的答案是不是make sense。

如果是我的理解有问题,我希望有机会看一下你的保单,我想把这个问题搞清楚,也算是一个学习的机会。因为这是我研究分红保险这么长时间以来从未遇见过的问题,这个问题似乎超出了分红保险的常识性范围。

天涯 : 2014-03-19#467
回复: 聊聊理财吧!

我是个门外汉,他们电话打回来解释T5,是分红(这部分accumulte存在保险公司)产生的利息,我要对这个利息上税,我当时似乎很明白了。

现在我又糊涂了,即便这个是分红产生的利息,利息不还是放在保险公司吗,我又没拿到,为啥让我上税呢?:wdb5:


这个不存在是不是门外汉还是专业人士的问题,这个是基本常识,我认为保险公司这样的解释不符合分红保险的基本特性,是在糊弄你。

你的理解是对的,分红保单里的任何收益在保单里运转都不可能产生税务问题,只有你提取出来,才有可能产生投资增值税。我真的很好奇。能否找个机会真正“学习”一下这是哪个保险公司的产品?我真的不是想探究你的任何家庭个人财务问题,况且这种东西我们专业人士也有一个替客户保密的义务。说实在,我的客户的信息,连我太太都没有透露。我只是非常的想有机会先了解一下这个公司的产品,最好能够跟保险公司的人员接上话,想问TA们一些问题。这样糊弄客户实在太不符合职业道德和专业水平了。

天涯 : 2014-03-19#468
回复: 聊聊理财吧!

我自己先去翻箱倒柜找找保单。

后来的一个电话,代理人说,如果分红达不到一定数额,只能accumulate,还不能re-invest,所以我才有这个T5
真的不知道这是什么公司,这样的解释难道能够把问题掩盖过去?

天涯 : 2014-03-19#469
回复: 聊聊理财吧!

我找到了当时购买的文件,一大本。不知道你需要看哪部分,我可以扫描给你。但是其中涉及我家人、中介、保险公司名字的部分,我目前只能抹掉后再发给你。请理解。
我完全能够理解。不过,我觉得保险公司的名字应该让我知道,不然的话,我就没有办法了解其产品的特性。实际上你都不要扫描给我,只要在站内短信告诉我保险公司的名称,如果是我有代理的公司,我基本上就能够知道什么原因了,如果是我不熟悉的公司,我想找个机会了解一下到底公司的解释是否make sense。

天涯 : 2014-03-20#470
回复: 聊聊理财吧!

你的邮件?我发你第一页那个估算表,你帮我看看,我买保险的时候是前两年,那时我比现在更一无所知,所以当时也完全不明白这个估算表是什么意思。
去年没有收到这样的表吗?

如果没有的话,我就真的有点晕。我找时间研究一下这个公司的东西,然后在邮件里回复你。

天涯 : 2014-03-20#471
回复: 聊聊理财吧!

天涯,你的求知欲逼迫着我翻开我以前从来没看过的policy,我看到了,我选的是dividend option 是3。即:dividend accumulation,经过与保险公司沟通,得知目前他们对dividend以4%的利息支付,这就是我那张的T5的由来。

我本来是懒得弄清楚了,收到啥就报啥算了。
这个divident要交税是没有理由的,这是保险耶,即使买的是UL保单,客户多放钱进入保单进行投资,收益也是不要交税的,这个实在是太奇怪了。如果真要交税的话,为什么去年你没有收到这张T5表,似乎解释不通嘛。

另外,看了divident options的四个选项,我个人认为paid up additions方案应该更符合客户的利益吧,选择divident accumulation这个选项的原因是什么?理财顾问是否解释清楚这些选项之间的区别了?有没有告诉你选择这个选项未来会产生税务负担?

还有,它家的分红现在是4%,也实在是太低了一点了吧。许多公司现在都在6%以上,而且不要交税,这家是4%居然还要交税,真的是:wdb5:

我再想办法研究仔细点,为什么这样的保险产品居然也能够卖得出去,到底有什么东西吸引客户?我早上看到好象是multi-line会在汽车保险价格上得到一些折扣,但在人寿产品的价格上不会有任何折扣。我不知道在汽车保险费率上的折扣是多少。

天涯 : 2014-03-20#472
回复: 聊聊理财吧!

天涯,你可能没看清楚我的贴。

1)分红率是多少,我不知道。
2)目前市场条件下,这家保险公司对分红那部分钱给出的存款利息是4%。
3)我也不是对分红报税,而是对分红产生的利息报税。
4)我已经要求改为paid up additions,需要本人当面签字之后才生效。

有关我保单的T5,就这样吧
我只是非常的好奇,这里头的东西以及对这些东西所给出的解释矛盾重重,根本不需要用专业的眼光去看这样的问题,很多东西是不符合常理的。

可能真的应该提醒朋友们注意市场上小公司的保险产品或者非专业做人寿保险产品的保险公司所推出的人寿保险产品。我作为专业人士是不方便指出具体公司的名称。

我今天还发现它家的产品在加拿大只在三个省有销售,而且提到各个省之间产品的特性有所不同。

这个事情就这样吧,你是一个宽容的人,我欣赏你这样的心态和为人:wdb10:

siemen95 : 2014-03-25#473
还想请教天涯,加拿大买保险都必须通过代理么?还是说个人可以直接从保险公司购买?代理可以从中收取佣金,这个钱是从客户那里提取还是保险公司给?

天涯 : 2014-03-26#474
还想请教天涯,加拿大买保险都必须通过代理么?还是说个人可以直接从保险公司购买?代理可以从中收取佣金,这个钱是从客户那里提取还是保险公司给?
你可以在保险公司网站上quote,最终还是会有保险顾问跟你联系签字等事宜,当然你quote了,保险公司就获得了你的信息,跟你联系的也是保险公司自己的职员,保险公司是不会愿意让代理来赚这个钱,反正它的员工它已经付了工资了。

对于客户来说,自己在向保险公司买,自己quote可能会产生自己并不了解保险公司的软件问题,不同的条件设置是会产生不同的结果的,所以找个熟悉的,语言相通的保险经纪应该是比较好的选择。至于你说保险经纪的佣金,当然是保险公司给的呀。即使你直接在向保险公司买,价格也不会有一分钱的差别。

siemen95 : 2014-03-27#475
你可以在保险公司网站上quote,最终还是会有保险顾问跟你联系签字等事宜,当然你quote了,保险公司就获得了你的信息,跟你联系的也是保险公司自己的职员,保险公司是不会愿意让代理来赚这个钱,反正它的员工它已经付了工资了。

对于客户来说,自己在向保险公司买,自己quote可能会产生自己并不了解保险公司的软件问题,不同的条件设置是会产生不同的结果的,所以找个熟悉的,语言相通的保险经纪应该是比较好的选择。至于你说保险经纪的佣金,当然是保险公司给的呀。即使你直接在向保险公司买,价格也不会有一分钱的差别。

多谢天涯楼主的耐心回复!
还想继续研究,这种participating whole life分红保险历史有多久?曾经咨询过一个代理,告诉我们将来抵押保单给银行取钱“可能”会收税,并影响当年收入,但他并没有解释怎么个可能法。就像国内买房只有70年使用权,但目前还没有真正到70年,谁也说不好将来会怎样,这个东西如果历史不长,将来政府是否会改变政策,这些因素我都必须考虑进去。

天涯 : 2014-03-27#476
多谢天涯楼主的耐心回复!
还想继续研究,这种participating whole life分红保险历史有多久?曾经咨询过一个代理,告诉我们将来抵押保单给银行取钱“可能”会收税,并影响当年收入,但他并没有解释怎么个可能法。就像国内买房只有70年使用权,但目前还没有真正到70年,谁也说不好将来会怎样,这个东西如果历史不长,将来政府是否会改变政策,这些因素我都必须考虑进去。
几个大公司卖的分红保单基本上都是百年以上的历史了,小公司的产品就不要去碰了。

至于代理跟你说的保单抵押给银行以获得LOC会有“收税”的情况,过去没有,现在也没有,也不能解释为什么你的代理会这样说。倒是保单向保险公司贷款以获得资金是会产生税务问题的。

关于你所谈的今后政策会不会变,我理解你的疑虑,不过我只能说加拿大的政策还是比较稳定的,百多年都没有变过,今后也是有可能会变的,但变的可能性很小,而且即使变,现在所签的保单应该不能变,而是在政策变化之后的保单按变化之后的政策执行比较合理。

siemen95 : 2014-04-03#477
几个大公司卖的分红保单基本上都是百年以上的历史了,小公司的产品就不要去碰了。

至于代理跟你说的保单抵押给银行以获得LOC会有“收税”的情况,过去没有,现在也没有,也不能解释为什么你的代理会这样说。倒是保单向保险公司贷款以获得资金是会产生税务问题的。

关于你所谈的今后政策会不会变,我理解你的疑虑,不过我只能说加拿大的政策还是比较稳定的,百多年都没有变过,今后也是有可能会变的,但变的可能性很小,而且即使变,现在所签的保单应该不能变,而是在政策变化之后的保单按变化之后的政策执行比较合理。

请教天涯,最近又知道加拿大还有一家叫Equitable Life Insurance的保险公司,这家公司好像没有上市,他们的产品怎么样,和另三家主要大公司比如何?因为规模小,回报率通常会不会相对逊色?但是看一个文章介绍说如果公司上市,投保人会得到很不错的回报。

天涯 : 2014-04-11#478
请教天涯,最近又知道加拿大还有一家叫Equitable Life Insurance的保险公司,这家公司好像没有上市,他们的产品怎么样,和另三家主要大公司比如何?因为规模小,回报率通常会不会相对逊色?但是看一个文章介绍说如果公司上市,投保人会得到很不错的回报。
我也有代理这家公司的产品,我有打开过它的软件去试着弄出数据与大公司的对比。如果光比数据,似乎还可以,但公司没有任何这个公司的宣传资料,我对其产品的具体内容一点都不知道,公司也没有派人培训或介绍它们的产品,就算有人感兴趣,我也无从介绍。不好意思,对于这个公司的东西或者信息,希望你去找对它比较了解的理财顾问了解一下,我不能给你任何有用的信息。我还是比较熟悉这几家大公司的东西。

天涯 : 2014-04-11#479
今天公司培训,听到一个比较重要的信息,那就是已经持续讨论了30年时间的加拿大税务局对保险产品的税务方面将做出调整,并将于2016年1月1日实行。在这之前买的保险,政策延续现有的政策,新政策施行之后,按新政策执行。

有兴趣的朋友可以自己先了解一下,搜“the exemption test is changing in life insurance”,有许多介绍。对不同公司产品的影响,看来也只能等政策施行之后才能知道了。现在业内已经在准备这方面的变化,而且有一些内部的想法。这个政策的变化,对保险的影响将是深远的。加拿大政策总体还是很稳定的,就这一政策变化,讨论了30多年。

天涯 : 2014-04-23#480
朋友们很担心的分红保险今后如何向银行贷款,贷款利率多少等问题。最近有人向TD银行申请了保单贷款,利率是P,也就是说只有3%,而且当天贷款的款项就到账,非常的快捷和方便。

现在银行对保单贷款市场非常看重,保单是个非常好的抵押资产,比房产还可靠,房产有升有跌,不容易把握,保单是永远保持上升的,银行没有任何风险,所以银行给出的利率非常低。

天涯 : 2014-04-25#481
世界银行高级副行长、首席经济学家林毅夫一针见血地指出:“穷人把钱存入银行,实际上是补贴富人”。在中国有一个奇怪的现象:穷人到银行存款,富人到银行贷款。结果穷人越来越穷,富人越来越富!

天涯 : 2014-06-13#482
加拿大股指上15000点了,历史最高点。何时回调啊,往年每年这个时候,一般都回调,今年冒着劲儿往上冲。天涯做何种预测?
暂时别想回调了,我早告诉你加拿大市场有机会,我应该没有马后炮吧?

soleil_lee-太阳李 : 2014-06-13#483
暂时别想回调了,我早告诉你加拿大市场有机会,我应该没有马后炮吧?
听了你的,年初时候一进一退,你说是小孩走步的时候买了,现在赚了,谢谢。

天涯 : 2014-06-14#484
你可真不谦虚啊,别忘记了,你很多预言也说错了啊。呵呵。年初的时候我投资了不少基金,现在还想再买,没找到机会。
那我不是神仙啊,世界上没有人能够百分之百的预测市场,我觉得大方向对了就很不错了,至于市场短期的涨涨跌跌,上帝都没有办法搞定更何况人。我觉得2011年底我对美国市场的判断就完全正确,而且到现在为止,盈利非常的可观。做投资,在这样的周期,有几个能够达到这样的状态。所以,有时候也没有必要过于谦虚,实事求是没有胡吹就很不错了。

soleil_lee-太阳李 : 2014-06-16#485
那我不是神仙啊,世界上没有人能够百分之百的预测市场,我觉得大方向对了就很不错了,至于市场短期的涨涨跌跌,上帝都没有办法搞定更何况人。我觉得2011年底我对美国市场的判断就完全正确,而且到现在为止,盈利非常的可观。做投资,在这样的周期,有几个能够达到这样的状态。所以,有时候也没有必要过于谦虚,实事求是没有胡吹就很不错了。
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