话说当初刚来加拿大不久,在一个工厂打工,有一个同事是香港老移民,来加拿大三四十年了。
在工间吃饭的时候,中国人总是聚在一起边吃边聊。厂里五六个中国人,基本都是新移民除了这位香港的老移民。记得他当初说过一句话,记得特别清楚,就是:在加拿大,平民百姓要发财,什么都不要做,就是买房子。有钱的话,再买一份分红保险。
那时的我,还不是理财顾问,还不知道什么是分红保险,但房子我懂得。由于当时穷得叮噹响,买房子这种事离我太遥远了,所以他所说的东西根本就不是我所关注的。那时的我,满脑子想的都是如何提高英语找到一个好工作。不过,其他中国同事还是蛮佩服他,也很爱听他讲,还问七问八。而我是人在心不在,他们聊昨蛮开心的,但我不知都想些什么(有时候在想着在这个论坛上回帖,当初也象现在的许多朋友一样的愤青、五毛或五分)。
后来,有一天跟另一位同事一同乘车,听这位同事说起这位香港老移民的传奇故事,突然发觉俺的崇拜同淘淘江水绵延不绝。这位同事说,**七十年代初来加拿大,七五年左右3万块买了一幢房子,两千年卖了27万,25年增长了9倍。卖掉房子后他买了更大的房子,40万买的,现在已经有六十多万了,才五六年时间又增长了二十多万。
她说,**说他的房子90年左右就有20万了,但后来跌了几年,所以到2000年卖的时候也才20万。
我虽然很佩服**赚钱的奇迹,但还是心存疑问,我说,他的工资比我们也高不了多少,他怎么供得起房子啊?
我的这位同事说,**说过,供房的钱跟租房的钱差不了多少,你租得起房一般也供得起房,所以我也被他说得很心动,也很想买房。另外,**的老婆是搞会计的,收入还不错。
支持!天天吵加拿大好还是中国好?说明两边差不多好坏,天天吵回流还是不回流,说明两边经济也差不多。天天都是政治话题;
天天都是加拿大好还是中国好的话题;
天天都是移民还是回流话题;
聊来聊去,除了吵架伤感情之外,谁把谁说服了?就算说服了别人又如何?
下了线,面对的还是工作与收入,口袋里的钞票厚度,按揭贷款、各种各样的税费账单和小孩生活学习的各样支出和开销,以及为了这些账单、支出和开销所引发的夫妻间的交流、争论甚至更严重的对立关系。
你觉得是在论坛上赢了争论重要呢还是解决你所面对的问题重要?你觉得家庭孩子重要还是吵架重要?你觉得为今后多动动脑筋多学习了解一些重要还是向别人炫耀你关于政治的“真知灼见”重要?
你说的没错,同事之间一般是不知道对方收入多少,不过,在工厂打累脖是个例外,互相不知道对方收入倒可能是个奇事。笑死人,同事的家庭收入你们在背后Gossip的怎么能准确呢,好像同事的私隐你们都知道似的。还多少多少万这么准确的数字。那你的收入你同事知道吗?
支持!天天吵加拿大好还是中国好?说明两边差不多好坏,天天吵回流还是不回流,说明两边经济也差不多。
火山兄也开始烦政治移民话题了?如果差距大就没有争论了。谁会争论乒乓球是中国好还是加拿大好啊?!
进来听故事
支持经济实用贴
我也顶一顶
从当初的那家工厂离开之后,在这个工厂里工作过的几人同事还一直有联系,保持了好几年时间,真的很难得。
那位与我一同乘车的女士最终还是没有买房,而是搬家去了蒙特利尔开便利店了,她当初也跟我聊过要去蒙城开便利店的事,据她说在蒙特利尔开便利店在税务上非常优惠。过了几年,大约是08、09年样子,我们通过一直电话,她说便利店也不好做,已经卖掉了,然后在学法语。
11年的时候,我开车去新布伦斯维克路过蒙特利尔,跟她见了一面。她说有点后悔搬到蒙特利尔,工作很难找,整天打零工,想回多伦多但好象已经回不来了,因为房价太高了已经买不起了。我问她为什么不考虑去阿省,她先生的专业很适合阿省的工作环境。她说没想过,不过要跟她先生商量一下。
今年九月去蒙城的时候,联系不上她了,估计搬家了。
同行业差不多的工作岗位的钱也差不多,像大统华收银和NOFRILLS收银员收入差不多。其他职业岗位之间大家同事都会互相知道个八不离十就算你不肯说。笑死人,同事的家庭收入你们在背后Gossip的怎么能准确呢,好像同事的私隐你们都知道似的。还多少多少万这么准确的数字。那你的收入你同事知道吗?
分红保险的保费是一年一年交的,而不是叫你一次性把所有的钱都交了,为什么会得出博命的结论呢?一个人的身家或流动现金只是自住的那套房,要投资或购买分红类的寿险还得把房子卖了,牺牲自己原有的居住条件和环境,这算理财吗?我以为只是博命罢了
我们常说,人的成功与否,一要智商,二要情商。
我认为,人还要有财商。
我的这位香港老移民同事,上半年告诉我,他又把房子卖了,卖了230万。靠,才四年时间,翻了一倍。
我说,你为什么要卖房子呢?涨得这么好,再持有一段时间,说不定300万。他说,年纪大了,保守一点,我两位姐姐都认为卖掉是个不错的选择。我没有告诉你,我的另一位姐姐是理财顾问,跟你一样,做了很长时间了,我拿了150万放在她公司里做年金,剩下的再买一幢80万左右的房子,我的姐姐说这样价位的房子容易涨也好出手,到我70岁左右打理不动或不想打理了就换一个condo住或者干脆去住养老院。有还有一些钱准备开一家便利店,到北边,我太太也不想干了,跟我一起开店。
保险是好的,可以提供部分的保障。
投资也是对的,可以促进财富的增长。(当然也可能损失)
买把这两个搅合在一起的所谓分红保险就是愚蠢的。只会被套上个枷锁。
保险是好的,可以提供部分的保障。
投资也是对的,可以促进财富的增长。(当然也可能损失)
买把这两个搅合在一起的所谓分红保险就是愚蠢的。只会被套上个枷锁。
这个逻辑思维有点扯淡了,在一个成熟的政体内,每个人都应该有保险的,当然是部分的保障,不论是社会保险还是人寿保险还是其他,这也不是GCD的信仰吗?
投资是对的,那么投资啥,保险算投资吧?
怎么叫把两者搅和在一起?怎么就变成了枷锁了呢?这个逻辑很是混乱。
顶天涯哥的实用贴。
其实人生本就是一个投资,而不是一个赌博,我们来到这么个遥远的国度,无非就是期望人生有个相对稳定的投资环境,国内投资回报率其实更高,但就是怕不稳定,而我们这投资是和我们的生命等长的。
这种东西不好说谁对谁错,每个人有每个人的计划和现状及不同的考虑。呵呵,这是30楼的帖子
没看出来年缴、首付,现在明白了,你那同事卖了房子后手上多了200万的现金(扣除80万的小房子首付)
唉,何必呢,即使要做任何的投资计划也可以用房子抵押从银行拿到line of credit,利息只是T+0.5, 房子的增值远远大于借出来金额的那点利息
保险和投资根本是两个概念。
你觉得保险也算投资,那你是希望理赔来的越快越好么
所谓的分红保险是个长期负债,因为你每年都要交钱(好像一般是十年)长期负债不是枷锁么?如果失去了收入来源怎么办?
这位朋友说得非常对!高资产人士适合购买分红型保险,目的是把财富放在不同的篮子里,这种人不会觉得付(保费+投资)是长期负债(枷锁);
如果觉得付(保费+投资)吃力,而且需要保险,就买消费型保险,这类的保费较低。
所以在购买保险前,必须清楚自己的财务状况和需求。
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天涯说的我 绝对同意, 我已经走上这条光明大道了: 买房+分红保险.
今年开始买的分红保险, NO PAR的, 1万一年, 15年付清, 到我66岁时取钱花,还有大额寿险, 能免税留给女儿继承遗产.
不是我捧你马龙兄,你今后一定不会后悔你今天的决定。你的所作所为就是财商的最好诠释。支持和欢迎天涯的投资理财帖!
天涯说的我 绝对同意, 我已经走上这条光明大道了: 买房+分红保险.
今年开始买的分红保险, NO PAR的, 1万一年, 15年付清, 到我66岁时取钱花,还有大额寿险, 能免税留给女儿继承遗产.
既然都高资产了,想必抗通胀的不动产已经安排了不少了,为何还要购买分红类的保险?目的难道就是为了2-30年后每年从保险公司拿回来那一点点分红?
有些人说为了给孩子留一笔资产,且不说最后预期的回报数字能否兑现,问题是大多数人百年归老那天估计你孙子都十几岁了难道你的儿女已经四五十岁了还眼巴巴地想着你那份保险金?
再说了,你在中年时开始给你家孩子供一套房子是否意义一样,并且更实际?
朋友,你对你不了解的东西有太多的成见。另外,你还不愿意花点时间把帖子认真看一下,一直往你自己想象的牛角尖里钻。这样,我们没法交流,我如果把上面的文章再重新写一遍,你还是不会去看,你还是按你所想的提问题,你要我或者其他朋友怎么回答你。你计算过假设是30年后为66岁,等到了那天,能拿多少数字每年?
这个预期数字是基于平均年回报多少计算出来的?
同样每年买一万的Google或者Apple,连续买15年(再随购一份人生意外险)然后等30年后哪个数字更大且对自己更灵活?
你计算过假设是30年后为66岁,等到了那天,能拿多少数字每年?
这个预期数字是基于平均年回报多少计算出来的?
同样每年买一万的Google或者Apple,连续买15年(再每年随购一份人身意外险)然后等30年后哪个数字更大且对自己更灵活?
我买的第一年就有寿险20多万, 保证全家.随着每年的投入, 现金值和利润也在涨, 5年后就有现金10多万了,
我还有15年就到66岁, 15年后, 我能有50多万的寿险, 30多万的现金可用, 每年可拿出2--3万,
付了15万, 得到80--100万的保险和现金, 是种稳定的投资加保护.
还有, 这种保险是受法律保护的即便破产也不会被债权人拿走.
买股票纯粹是投资加投机, 风险很大, 谁能焐个股票15年,30年不卖?
万一买了个安然,雷曼呢?
我只是打个比方,另你咋知道保险公司拿了你的钱不会买安然、雷曼?
何况只要你买的那款保险产品的年报是8%的收益,也就意味实际年收益至少超过11%,能做到30年平均?
目前市面上推销的各种投资分红型保险产品有一款超过20年的吗?大家别忘记90年代初、中期,GIC的年利息可以都做到最高8%以上
好吧,我给你三张图片,按你所说的35岁男性的来算。这个图片里的数据是按这个公司去年和今年的分红率7.15%来计算的。据内部消息,明年的分红率还可能比这个更高,有可能达到7.5%以上。不好意思,确实没看,相信大多数人也没耐心看的
我还是假设个具体的例子吧
如果一个36岁的高资产健康男性,有必要买投资分红型的寿险吗?
如果答案是肯定,那么假定要买一份保额为200万加元的投资分红型保险(少于此保额没有任何意义),每年需要缴纳多少金额的保费(我猜大概是9万X10年左右)?这部份保费有多少比例是归到保险这块的?剩余部分你们按预期百分之几的年回报跟客人计算30年后的现金红利?(请注意;目前的T才3%),如果100%能实现承诺的收益,66岁时一次性拿出来或者逐年提取的数字是多少?(没有一家保险代理会轻易支持你一次性支取现金值的安排,甚至建议等到70岁之后才开始逐年提取)
这个说法不准确。据说寿险这块是国家担保的,没有倒闭一说。除非加拿大政府倒闭了。
从分红保险里头取钱,是要交税,但业内一般都建议用保单向银行抵押来获得贷款,这种钱是不需要交税的。象马龙上面所提到的那种IRP方案,就不会有税务问题。嗯,保持30年的平均回报最大收益,我还是选择相信不动产且更灵活,其它的疑问前面的贴已经阐述了
另外保险现金红利 支取似乎还是要缴税的
你46岁买的?20多万寿险,每年供的金额也就几千吧,这么大年纪才买我相信算不出你给的红利10万的数字
而且到66岁立刻提取现金值红利,数字也会少很多
但所有的一切都是基于开始买保险时承诺的平均年回报不少于8%的数字(你可以回忆一下)
问题是2008年之后发生的金融危机,越往后投资型保险的年红利回报数字会越难看。。。。
您不看我写的吗? 我今年刚开买的, 就有20万寿险了.
做穷人最容易, 想做成富人除了财商,智商,情商以外, 还要有胆量和恒心.
谢谢马龙兄。谢天涯.!
其实我们很多同胞还是老传统, 不是乱花钱就是穷省钱, 如果既要为自己也为家里人想的话, 就要学会投资和理财, 有天涯 这样的好顾问一定能帮到同胞们想要的财富保障.
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天涯说的我 绝对同意, 我已经走上这条光明大道了: 买房+分红保险.
我研究了学习了几个月关于分红投资保险,
今年开始买的, NON PAR WHOLE LIFE的, 是MANULIFE 宏利金融, 1万一年, 15年付清, 到我66岁时取钱花,还有大额寿险, 能免税留给女儿继承遗产.
我买的第一年就有寿险20多万, 保证全家.随着每年的投入, 现金值和利润也在涨, 5年后就有现金10多万了,
我还有15年就到66岁, 15年后, 我能有50多万的寿险, 30多万的现金可用, 每年可拿出2--3万,
付了15万, 得到80--100万的保险和现金, 是种稳定的投资加保护.
还有, 这种保险是受法律保护的即便破产也不会被债权人拿走.
买股票纯粹是投资加投机, 风险很大, 谁能焐个股票15年,30年不卖?
我离开那家工厂后跟那位香港老移民也保持联系,基本上每年都会通一两次电话。
他还继续在那家工厂干了好几年,人都五十多了。我跟他说,你儿子也很出息,你现在又不差钱,你还干那苦力活干什么呀?他说,不干活难受。
09年的时候,他跟我说他卖了他的房子又买了房子,我那里还不了解房子,听他说也随便附和着问了一些情况。当初2000年40万买的房子09年的时候卖了80多万。这十年时间,他赚大了。相对值翻了一倍,绝对值赚了40多万。想想,他每年工资还不到3万,就算不吃不喝,十年也攒不到30万。这个问题在我做理财之后才领悟过来:被动创造财富要比主动创造财富来得更重要。
他告诉我,他又买了一幢120万的房子。我当初疑问呀,这多伦多房子都涨了十多年时间了,而且金融危机使得美国一片萧条,这加拿大房市怎么得到支撑呢?我说:你胆子好大呀!他说,没关系,我姐姐是地产经纪,她说不用担心。但我心里还是在为他默默祝福。
我不是地产经纪,我家也没有人是地产经纪。我不忽悠人买房,大家看故事,自己判断,亏还是赚都与我无关。楼主说的也许是事实,但是拿一个个例来说明买房子是一个很好的投资我觉得没有说服力。这位先生过去十三年买两套房子两次都翻倍了。也就是说这少赚了400%.请问这是个别现象还是普遍现象?加拿大/多伦多过去十三年房价涨了多少?这明显有误导嫌疑。而且过去10年加拿大房子的涨幅明显高于历史水平,未来十年涨幅回归历史水平的概率比每年房价继续涨8%-9%的概率应该更大。
我买的第一年就有寿险20多万, 保证全家.随着每年的投入, 现金值和利润也在涨, 5年后就有现金10多万了,
我还有15年就到66岁, 15年后, 我能有50多万的寿险, 30多万的现金可用, 每年可拿出2--3万,
付了15万, 得到80--100万的保险和现金, 是种稳定的投资加保护.
还有, 这种保险是受法律保护的即便破产也不会被债权人拿走.
买股票纯粹是投资加投机, 风险很大, 谁能焐个股票15年,30年不卖?
我再说个例子给你听。楼主说的也许是事实,但是拿一个个例来说明买房子是一个很好的投资我觉得没有说服力。这位先生过去十三年买两套房子两次都翻倍了。也就是说这少赚了400%.请问这是个别现象还是普遍现象?加拿大/多伦多过去十三年房价涨了多少?这明显有误导嫌疑。而且过去10年加拿大房子的涨幅明显高于历史水平,未来十年涨幅回归历史水平的概率比每年房价继续涨8%-9%的概率应该更大。
我们大家都可以查查数据,80年代初多伦多平均房价5万左右,到2010年左右多伦多房价50万左右,30年时间涨了10倍,中间也包括了九十年代期间的下跌。
我也不知道怎么来回答你,因为我不是这方面的专业人士。楼主的简单数据明显有问题。如果加拿大过去30年房价涨了10倍,那就是每年的复利增长是8%。这是一个非常高的数据。我查到一个多伦多的价格指数,98年是68.38,13年是153.76.15年只涨了125%,这已经是涨的很快的时期。请看这里:http://www.housepriceindex.ca/Default.aspx
平均房价的比较并不合适,30年前多伦多的房子多数是一层,现在两层的很多,并不能直接拿房子的平均价格来相比。你不能那苹果和橘子比较。这就是为什么会有index.就是股票市场,你不能简单拿股价相比一样,而要进行相应换算进行比较。
我没有找到过去三十年的加拿大房价指数变化.哪位大侠提供一下?
话说当初刚来加拿大不久,在一个工厂打工,有一个同事是香港老移民,来加拿大三四十年了。
在工间吃饭的时候,中国人总是聚在一起边吃边聊。厂里五六个中国人,基本都是新移民除了这位香港的老移民。记得他当初说过一句话,记得特别清楚,就是:在加拿大,平民百姓要发财,什么都不要做,就是买房子。有钱的话,再买一份分红保险。
那时的我,还不是理财顾问,还不知道什么是分红保险,但房子我懂得。由于当时穷得叮噹响,买房子这种事离我太遥远了,所以他所说的东西根本就不是我所关注的。那时的我,满脑子想的都是如何提高英语找到一个好工作。不过,其他中国同事还是蛮佩服他,也很爱听他讲,还问七问八。而我是人在心不在,他们聊得蛮开心的,但我不知都想些什么(有时候在想着在这个论坛上回帖,当初也象现在的许多朋友一样的愤青、五毛或五分)。
后来,有一天跟另一位同事一同乘车,听这位同事说起这位香港老移民的传奇故事,突然发觉俺的崇拜同淘淘江水绵延不绝。这位同事说,**七十年代初来加拿大,七五年左右3万块买了一幢房子,两千年卖了27万,25年增长了9倍。卖掉房子后他买了更大的房子,40万买的,现在已经有六十多万了,才五六年时间又增长了二十多万。
她说,**说他的房子90年左右就有20多万了,但后来跌了几年,所以到2000年卖的时候也才20万。
我虽然很佩服**赚钱的奇迹,但还是心存疑问,我说,他的工资比我们也高不了多少,他怎么供得起房子啊?
我的这位同事说,**说过,供房的钱跟租房的钱差不了多少,你租得起房一般也供得起房,所以我也被他说得很心动,也很想买房。另外,**的老婆是搞会计的,收入还不错。
高资产人士适合购买分红型保险,目的是把财富放在不同的篮子里,这种人不会觉得付(保费+投资)是长期负债(枷锁);
如果觉得付(保费+投资)吃力,而且需要保险,就买消费型保险,这类的保费较低。
所以在购买保险前,必须清楚自己的财务状况和需求。
我的观点是需要保险就买保险,(消费型)
需要投资就投资。
请问:如果家庭失去了收入来源,(破产、失业、诉讼、等等)分红保险的保费是否为长期负债?是否是枷锁?
你能确定未来自己的财务状况一定不会有变化么?
加拿大和中港台的分红人寿保险有本质的区别;
事实上,有能力购买的人群里,买了的眉开眼笑,没买的等他了解后,后悔的不在少数;
如果有心,仔细看看LZ的贴,会受启发的,别急着反对。
担心不够钱付保费+投资的就不要浪费时间看了,LZ不是写给你们看的。
非常不好意思,你的第一个问题我没法给出准确的答案。依稀记得曾经看过这样的信息但没有非常的在意,好象是canada life,它成立于1847年,在1863年开始推出现在所谓的分红保险,即participating whole life。(这个不是准确的信息,如果有朋友查到这样的信息请放上来,大家共同学习了解。)我也想学习下。
请问天涯,
1,加拿大的这种分红寿险,从最早推出这种产品的公司到现在,发售了有几年了?
2,现在在主推这款产品的一些寿险公司,如伦敦人寿,永明人寿等,推出这款产品分别有几年了?就这款产品的这些年来的平均分红率是多少?
谢谢!
我也不知道怎么来回答你,因为我不是这方面的专业人士。
不过,我个人觉得平均房价还是有一定的参考价值的。你说以前的房子都是一层的,但现在也不完全都是两层,而且还有许多condo,至于你说的都是一层的也无法证实是不是真实情况。
我真心希望房地产界的专业人士或者对房子比较了解的朋友能够来回答下这个问题,我也想学习学习。
不是跟你抬杠。如果你要这样算的话,十三年涨了125%也是蛮不错的。你这样分段算,可能也会再往前也分段算,可能有人会说80-90年之间,多伦多房屋均价从5万涨到25万,10年涨了5倍。我没有说以前的房子都是一层的。很简单,看看多伦多三十,四十年前建的房子是什么样的,还有现在建的是什么样子,就知道直接拿平均房价比较合不合适。
我的建议是应该拿央行,CMHC,或者银行的房屋价格指数拉分析房子的历史涨幅。我上面已经给了过去15年国家银行的数据,上面的涨幅大约125%,我觉得这个数据和多数媒体报道比较接近。至少比30年涨10倍要靠谱多了。以前重来没有听说过去30年加拿大房价涨了10倍的说法的。
不是跟你抬杠。如果你要这样算的话,十三年涨了125%也是蛮不错的。你这样分段算,可能也会再往前也分段算,可能有人会说80-90年之间,多伦多房屋均价从5万涨到25万,10年涨了5倍。
当然,你现在算是从十三年以前的基数来算的,涨幅小是肯定的。正如我最初的那位香港同事,三万涨到27万,25年涨了9倍,似乎蛮多,但绝对值才24万,而他在2000年买入40万的房子,到2009年卖掉涨到了80多万,涨幅才100%多一些,但绝对值却是40多万,这个数字比他过去25年所赚的大多了。而他在2009年买入的房子120万,2013年卖掉230多万,四年时间涨幅接近100%,但绝对值却是110万,这才四年时间,比他过去34年时间所赚的总和还多。
我前面也说了,创造财富是有加速效应的,这也是穷人永远是穷人,富人越来越富的原因。
所以,朋友,我们在这里辩论,不管谁赢谁输,这都不重要,重要的是我们大家是否能够从各自的观点和看法里获得某些对自己有用的东西。如果不能的话,把时间花在这里,那才是绝对的浪费。我常说一句话,我喜欢我的职业,是因为每天接触的是不同的人,在跟他们交流中会学到很多东西。我也经常说,我感谢所有跟我见过面或交流过的朋友、客户,当然,我也感谢这里的每位网友包括你在内,是他们让我进步。
ditto朋友,你误解了,你绝对没有跟我抬杠,我是担心我那样说被你理解为抬杠,这是其一。第一,我不想抬杠,只是想把问题说明白,以及不希望家园的朋友被误导了。我也知道指出别人的错误的确不会受欢迎,所以,可以理解被贴上抬杠的标签。
第二,我是说98年到13年,这是15年,这是我的错,没写2013年,被误解可以理解。15年涨125%和30年涨10倍我个人认为是完全两回事情,而且所谓的30年涨10倍完全就是错误的。加拿大过去30年的房价绝对没有也不可能涨10倍。未来我就不知道了。
俺村的故事啊
俺村只有condo比土狼吞便宜
耗斯已经和土狼吞持平了
我们常说,人的成功与否,一要智商,二要情商。
我认为,人还要有财商。
我的这位香港老移民同事,上半年告诉我,他又把房子卖了,卖了230万。靠,才四年时间,翻了一倍。
我说,你为什么要卖房子呢?涨得这么好,再持有一段时间,说不定300万。他说,年纪大了,保守一点,我两位姐姐都认为卖掉是个不错的选择。我没有告诉你,我的另一位姐姐是理财顾问,跟你一样,做了很长时间了,我拿了150万放在她公司里做年金,剩下的再买一幢80万左右的房子,我的姐姐说这样价位的房子容易涨也好出手,到我70岁左右打理不动或不想打理了就换一个condo住或者干脆去住养老院。有还有一些钱准备开一家便利店,到北边,我太太也不想干了,跟我一起开店。
一个人的身家或流动现金只是自住的那套房,要投资或购买分红类的寿险还得把房子卖了,牺牲自己原有的居住条件和环境,这算理财吗?我以为只是博命罢了
leoo说的一点没错。象现在比较热点的区域万锦特鲁多中学旁边,2500尺较新的都85万了,upperunion的3000尺都110以上了。我觉得魅省60万左古,
已经可以买一个不错的house了吧?
但在多伦多独立屋,
地点不错,校区好些,房子看着可以的,
基本上也得八十万左右了!
我也认为他做得很对。更何况他的两个姐姐,一个理财顾问一个地产经纪,就算忽悠也不会忽悠自己的弟弟吧,况且在这个行业做了那么长时间,什么东西没见过。我觉得天涯的这位香港老移民做法是对的!
他的房子房价已升值一倍,达到240万。
对于他的经济情况来说,还不具备住大房子来享受的程度,
自然要把房子卖掉,把所得资金再合理分配!
再说从加国目前的情况来看,高房价的房子还是有一定风险的!
加国现在既想通过升息来控制房价的上涨,
但又苦于本国经济至今未见起色!
提高房贷款利率后,更会影响自身经济的复苏!
因而一直处于两难的境地!
虽然顾虑本国经济情况,现在不敢大幅度上涨贷款利率
但为了抑制房价的上涨,
已经在贷款的条件和额度上进行控制!
而且加息也是迟早的事!时间也可能在15年!
如真加息,再加上国内移民的减少,房价多少都会受到影响!
就如炒股一样,看着帐面怎样赢利都是虚的,
一旦下跌,该赚到手的钱也都飞了!
所以还是先落袋为安为好!
然后把所得资金合理分配再投资,这样也会降低风险!
没错,买过分红保险的人就是不一样其实就是应安排好自己的资产配置,由风险程度按一定比例安排,房子在这里边只能算一部分,而且这种安排早比晚好,至于如何安排,则视乎个人情况不同而定
谢谢你的肯定。我觉得楼主作为一个理财顾问能够这么有耐心挺不容易的。
不过,分红保险是一个很复杂而且很容易让人误解的产品,很多加拿大人也没有搞明白,并不只是这里的中国人没有搞明白。
而且,这个保险的确有很大问题:分红率这个东西就很怪,听起来像银行的dividend,事实上又不是,说是投资回报嘛,也不是,这是什么东西呀,我在证券和银行工作这么多年也没搞明白。不过,有些简单的原则我觉得对很多人都有用的,不懂的东西不用乱投,费用很高的东西要非常谨慎。我听说保险的佣金一般都比较高,估计这也是为什么在加拿大家里也经常会接到什么RBC,manulife的经纪打的电话了。不过,比国内好,不会三更半夜的打。什么事情让他们有积极性做cold calling呢?
保险公司的官方文字都这样,你想你能够从我们口中得到什么?保险公司解释的分红率,还是没有说明具体是什么。
"The dividend scale interest rate is the interest rate used to calculate the investment component of participating policyowner dividends and is based on the return on the assets backing participating account liabilities. It does
not include the return on assets backing participating account surplus. The dividend scale interest rate is only one factor of many that contribute to an individual policy’s performance and cannot be directly tied to the cash value growth in a particular policy. The actual cash value growth in any policy varies
based on a number of factors such as type of product, product features, premium-paying period, issue age, rating, dividend option, the policyowner dividend scale and others."
我没说在北美投资有错啊,只是觉得买所谓的分红保险去当成投资的人是被人卖了还在替人数钱的主。
具体分析你可以看看下面的链接:http://forum.iask.la/showthread.php?t=613241
http://forum.iask.la/showthread.php?t=581443:wdb23:
没错,买过分红保险的人就是不一样~
【不可不知的理财定律】
1、4321定律——收入40%供房及其他投资,30%生活开支,20%存款,10%保险。
2、31定律——每月房贷还款数不宜超总收入三分之一,否则成房奴。
==================
比例依个人状况而不同,总之构筑一个稳定保障,大的保障是制度,其他依个人的经济状况,认识水平而定,这种事的结果不是一年两年可以看出来的,故,急功近利者不适合买,太老了也不适合买,人生如棋,重要的点位一定要占住
3、双10定律——保险恰当额度应为年收入的10倍,保费支出恰当比重应为年收入10%……你不理财财不理你,这3个定律必须掌握
说得太好了,你这是在帮我向朋友们普及理财及保险知识?比例依个人状况而不同,总之构筑一个稳定保障,大的保障是制度,其他依个人的经济状况,认识水平而定,这种事的结果不是一年两年可以看出来的,故,急功近利者不适合买,太老了也不适合买,人生如棋,重要的点位一定要占住
兄弟,这话从你嘴里说出来是很不一样的。我苦口婆心说半天,很多不了解我的人都会认为无利不起早、买的没有卖的精、忽悠等。还好啰,我还不是那种急功近利的人,所有向我买保险的人到目前为止还没有人感觉买错了,不管是产品本身还是计划方案的设计。不好意思,老兄我正是看过了唐人Jason的文章后,认真考虑一番才去买保险的。
你注意看看Jason的贴,这人语出惊人,而且很会玩概念,但他实际上也是个推销保险的,因为这世界上如果没有分红保险,理财顾问能够干的事情也就不多了。
Jason其实也是在分析和推销保险的,你宁愿相信自己的感觉而不愿意考虑别人的思路,我当然也没法说你啥,但你如果认为保险肯定不是投资,买了保险就是被人卖了,那是会被笑掉大牙的。
股市嘛,怎么说呢?我个人认为永远都是不到10%的人赚钱,而90%以上的人在赔钱,不管哪里。赚这些equity是有代价的,就是要首付+每月付的本金放在银行那里,所以这点儿equity其实就是点利息。如果租房而把省下来的首付和月供去投资,肯定比那点儿equity多得多。
如果房价涨不了每年10%,算不是太好的投资,最多买两套平衡一下portfolio,其他钱还是放股市。
"另外,你一直提分红保险的分红率你没办法搞清楚,而认为ETF是简单明了的东西,而且你还提到尽量少做market timing。光从这些语言中我能够判断你对ETF并不是很了解。如果你真了解ETF是怎么回事之后,你才会知道这个世界是没有白乌鸦的,才会知道你被人卖了还在为别人数钱。"
ETF我不是专家,但是指数基金以前也研究过。不过楼主怎么知道我就不了解ETF呢?我建议大家买简单的ETF,并没有说什么ETF都能买。ETF本来应该简单追踪指数的投资产品。可惜,这个世界像保险公司这样的贪婪的机构太多。有些加了好几倍杠杆,甚至反向的也被称为ETF。那我只好重申一次,我是建议业余人士购买类似追踪SP500指数,并且没有任何杠杆的ETF.
对于ETF,因为你前面没有交待清楚你所指的ETF是不带杠杆的指数ETF,所以我感觉你不是太了解ETF,这可能是我不对,望你原谅。
对于ETF投资,我也谈一谈我个人的看法。
为什么人们会去选择ETF呢?ETF比互惠基金有什么相同和不同点呢?有什么优势和劣势呢?如果都是不带杠杆的指数ETF或指数基金,基金公司为何还要搞ETF出来呢?
实际上,市场上的人是喜欢交易的,这个ETF(英文Exchange Traded Fund)叫做交易所交易基金。为什么放在交易所里而不是放在基金公司保险公司或银行里,就是为了让人们去交易,如果这个基金不交易,就完全失去其存在的意义,也违背了这个基金创立的初衷。
第二点,既然人们喜欢交易,那什么东西会吸引人人去交易呢?有吸引力的,通俗点讲就是性感的、漂亮的、能够上窜下跳的、出得了厅堂进得了厨房的上得了睡床的,人们就喜欢,在市场上的人不会喜欢那种长相平平、语言无味的“女人”,所以,现在市场上不带杠杆的指数ETF都快绝迹了,主要原因是人们不交易,基金公司无利可图。
关于ETF的话题就先到这儿吧,我对此有些了解但也不是太专于此,毕竟这不是我的业务范围。只是有客户在ETF上输太多钱,有时会问我这个,我才花一点时间去看一下。第一:麻烦楼主不要要求我“交代清楚”。我只是发表评论,没办法把任何东西交代100%清楚。我说的ETF一般指被动的没有杠杆的追踪指数的投资产品。
楼主麻烦你先做些研究该发表评论好吗?不知道你怎么得出不带杠杆的ETF都快绝迹了。怎么可以发表这样没有根据的评论呢?
简单举一个popular的ETF:SPDR S&P 500 ETF 在1993年成立时只有650万美元,到目前2013年市值大约1600亿美元,AUM在20年增长了2万倍,怎么也不像是要绝迹的吧。
LZ的确是适合做理财顾问,性感女人的比喻很有意思。但是市场并不一定是这样的,特别是成熟市场。频繁交易只适合少数人,大多数人只会无谓的多付出手续费而影响回报,这也是为什么ETF越来越受欢迎。杠杆类的ETF受不受欢迎我不清楚,也许有些人喜欢赌博,也会喜欢它们。
别急,于师傅,后面还有很多东西,慢慢聊~能够谈广泛一点投资理财的题目,而不是仅仅局限于房子和分红保险吗?
不好意思,老兄我正是看过了唐人Jason的文章后,认真考虑一番才去买保险的。
你注意看看Jason的贴,这人语出惊人,而且很会玩概念,但他实际上也是个推销保险的,因为这世界上如果没有分红保险,理财顾问能够干的事情也就不多了。
Jason其实也是在分析和推销保险的,你宁愿相信自己的感觉而不愿意考虑别人的思路,我当然也没法说你啥,但你如果认为保险肯定不是投资,买了保险就是被人卖了,那是会被笑掉大牙的。
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[FONT=宋体]分红保险之财富创造篇[/FONT]
[FONT=宋体]作者:陈勇[/FONT]
[FONT=宋体]财务保障顾问、投资顾问[/FONT]
[FONT=宋体]联系电话:[/FONT]416-3004768
[FONT=宋体]分红保险([/FONT]Participating Whole Life[FONT=宋体])是高资产高收入人士的最佳理财工具,它汇聚了保险、投资、储蓄等多项金融功能,是一个良好的进行资产保值、资产增值、风险管理、税务规划和遗产策划的金融工具。我把它的主要功能分为财富创造、财富保护、财富传承、退休保障、税务策划及遗产规划,下面我将就这些功能一一展开论述。[/FONT]
[FONT=宋体]从投资角度来论述创造财富,主要考虑的问题是投资的标的、投资的回报、投资的风险等级、税收对投资收益的影响等。[/FONT]
[FONT=宋体]投资的标的有很多,如股票、基金、黄金、玉石、房产、古玩、字画等等,非常之多无法一一列举[/FONT][FONT=宋体],甚至货币都可成为投资标的。当然,这些投资标的都不能说哪个好哪个不好,关键在于投资者对其是否了解,是否有能力去把握它,特别是控制它的风险,即这些投资品是否适合特定的投资者。在投资之前我们且先别提它有什么样的收益,因为没有了资金的安全性就不会有资金的流动性更不可能有资金的收益性。所以,在投资这件事上,每个投资者所要考虑的主要问题应该是控制风险,即资金的安全性。[/FONT]
[FONT=宋体]下面我们先来看一下这些投资案例,看看是否很好地保护了财富进而创造了财富。[/FONT]
[FONT=宋体]案例一:[/FONT]
[FONT=宋体]这是一个在股市上有着非常辉煌的过去的失败者的真实故事。[/FONT]
A[FONT=宋体]先生八十年代公派到美国深造,[/FONT]94[FONT=宋体]年移民加拿大。由于所学专业及博士学历,[/FONT]A[FONT=宋体]先生很快就找到一份高薪工作(当时年薪就已经超过[/FONT]6[FONT=宋体]万元)。[/FONT]95[FONT=宋体]年,[/FONT]A[FONT=宋体]先生就购置了自己在加拿大的家([/FONT]17[FONT=宋体]万元一幢半独立屋),然后把收入悉数投入股市。由于[/FONT]A[FONT=宋体]先生对美国的熟悉及他对所从事的研究领域的深入了解,使他对美国科技发展的潜力充满信心,所以他投入的全是美国高科技公司的股票。大家知道,[/FONT]92[FONT=宋体]年克林顿成为美国总统,[/FONT]94[FONT=宋体]年“信息高速公路计划”出炉。随后,美国的高科技行业在这一轮信息化革命中突飞猛进,可以说那些年闭着眼睛买进任何高科技公司的股票(不管大的小的知名的不知名的)都能赚钱。到了[/FONT]2001[FONT=宋体]年科技泡沫破裂之前,[/FONT]A[FONT=宋体]先生的股票账户市值超过[/FONT]200[FONT=宋体]万。[/FONT]
[FONT=宋体]现在说[/FONT]200[FONT=宋体]万加币许多人感觉不到多少震撼的力量,而在当时多伦多的华人手中有[/FONT]200[FONT=宋体]万以上净资产的人几乎可以说是凤毛麟角。两百万啦,你可以想象一下,一千多万人民币,当时的大陆中国人有多少人拥有这样的财富。[/FONT]A[FONT=宋体]先生当时对自己的成功和未来可以说是踌躇满志。[/FONT]
[FONT=宋体]中国的古话怎么说来着?福兮祸所伏,祸兮福所倚。紧接着,科技泡沫破裂再加上九一一事件,股市暴跌。在三个月时间里,[/FONT]A[FONT=宋体]先生的股票账户市值变成了[/FONT]20[FONT=宋体]多万,跌掉了百分之九十。这三个月时间,对于[/FONT]A[FONT=宋体]先生来说,可能比三年还长,他的心情没有人能够理解。他在这三个月时间里头发都变白了。[/FONT]
[FONT=宋体]问题的关键是[/FONT]A[FONT=宋体]先生并没有从中吸取教训。他认为股票暴跌他在主观上是没有过错的,主要原因在于客观因素,特别是象九一一这样的突发事件。所以他并没有对自己及股市失去信心,而且他认为从哪里跌倒就要从哪里站起来。所以他并没有改变他对科技股板块的热衷,更没有改变他的整个家庭财务结构的比重。在拿出生活必须的资金之后,他依然把工作收入悉数投入到股市中去。他唯一改变的是不再投资那些小公司而注重知名的大公司。[/FONT]2003[FONT=宋体]年股市又开始恢复,他的资产又开始上涨,直到[/FONT]2007[FONT=宋体]年底,他的账户资产达到[/FONT]60[FONT=宋体]万左右。[/FONT]
[FONT=宋体]可是,[/FONT]08[FONT=宋体]年的一场金融风暴再次把他吹进了汪洋大海。到了[/FONT]11[FONT=宋体]年他来找我咨询有关财务方面问题的时候,他的账户仅剩下了大约[/FONT]15[FONT=宋体]万左右的市值(他告诉我他在[/FONT]15[FONT=宋体]、[/FONT]6[FONT=宋体]年时间里总共亏掉了超过[/FONT]1[FONT=宋体]百万),而且他手上还持有大量的[/FONT]RIM[FONT=宋体]公司的股票,我真不知道他后来的日子是怎么渡过的(大家应该都知道[/FONT]RIM[FONT=宋体]股价下跌的情况)。[/FONT]
[FONT=宋体]当我跟[/FONT]A[FONT=宋体]先生聊的时候,我说:“世界上如果能够有后悔药就好了。假如你[/FONT]95[FONT=宋体]年买房的时候,能够买一幢独立屋(可能也就[/FONT]20-25[FONT=宋体]万)现在起码[/FONT]1[FONT=宋体]百万左右了;如果你当初那么年轻的时候能够买一份稍微大额一点的分红保险,现在也差不多快付完了,而且账户资产也是一笔可观的财富;假如你[/FONT]2001[FONT=宋体]年危机暴发之前能够抽身离开的话[/FONT]……[FONT=宋体]”我知道现实是没有“假如”的,即使有“假如”[/FONT]A[FONT=宋体]先生还是不会作出改变的。因为历史已经给他机会去改变但他没有。[/FONT]
[FONT=宋体]当然,[/FONT]A[FONT=宋体]先生也没有成为我的客户,因为他认为以他当时的年纪,分红保险的价格“太高”了。同时,他也认为当时的房价“太高”了,他的半独立屋都四十多万了,按揭也付完了,也不想在风险这么高的情况下去折腾换房的事了。我估计他还是在股市上一路走到黑,但我一直忧心他的[/FONT]RIM[FONT=宋体]很可能让他的股票市值下降到[/FONT]5[FONT=宋体]万以下。实际上,按他的收入及他的年龄,分红保险的价格也不高,房价从长远(离他退休还有近二十年时间)来看也不高。如果没有了多样化的家庭资产组合结构,他的[/FONT]RRSP[FONT=宋体]账户都快被他亏光了,他未来的退休收入将来自何方呢?历史再次给了他机会,但他还是没有抓住。[/FONT]
[FONT=宋体]请问,你炒过股吗?如果是的话,请你掂量一下自己,你曾经象[/FONT]A[FONT=宋体]先生这样成功过吗?你跟他比怎么样呢?如果换作你,你会如何来管理你手上的资产呢?炒股对于普通百姓是一个创造财富积累财富的有效途径吗?[/FONT]
[FONT=宋体]案例二:[/FONT]
[FONT=宋体]上面的例子中提到了房产投资的问题了。大家可能会觉得股市不靠谱,房子应该是个靠谱的创造财富的工具吧。确实我们任何人都没法否认这十多年来不管是中国还是加拿大,房产的财富增值效应是其他很多投资品所无法比拟的。[/FONT]
[FONT=宋体]不过,话说回头,[/FONT]A[FONT=宋体]先生九十年代在股市中顺风顺水[/FONT]6[FONT=宋体]、[/FONT]7[FONT=宋体]年时间也没遇到任何风险,而且他在股市上的财富效应更是房产所无法望其项背的。若当初他把钱买了房子或是分红保险,在[/FONT]2001[FONT=宋体]年科技泡沫破裂之前来看,他是很失败的。然而,他的后来的失败证明了暂时的胜利不代表永远的胜利。所以看问题还是得从长远来看。是投资品,就没有只涨不跌的。房产不但满足人们的居住要求,其更重要的功能在于其投资功能。房产连续涨了十几年,有没有可能调整呢?我想可能性一定是存在的,但没人知道调整什么时候来,也不知道它的幅度会有多大。实际上,重要的并不是我们要有多么强的预测市场的能力,而是我们必须要有对市场风险的敬畏之心,要有防范风险的手段和策略。[/FONT]
[FONT=宋体]即使在市场良好的情况下,房产也不是闭着眼睛买都能赚钱。每个投资者要明白房产作为投资品本身所具有的局限性,如高资本投入、高维护费用、流动性差、高交易成本等。假如[/FONT]50[FONT=宋体]万的房子,如果每年没有[/FONT]6%[FONT=宋体]以上的涨幅,把它作为短期投资工具是很难获利的。而房产每年上涨[/FONT]6%[FONT=宋体]并不容易。[/FONT]
[FONT=宋体]房产投资还必须考虑一个重要的问题,那就税的问题(这在后续的文章内容中将会更多的涉及)。人们都知道自住房增值是免税的,因此就有人钻这个空子。市场上有不少人专门炒房子。向开发商买房子,到[/FONT]closing[FONT=宋体]后住半年再出售。倒手一幢就[/FONT]10[FONT=宋体]多万,一年做两幢,二、三十万的免税收入就到手了,比什么工作都舒服。可是,加拿大税务局也不是吃素的。有一个人被查了,结果不但要退回政府的[/FONT]HST[FONT=宋体]退税,还得补资产增值所得税及罚款,几年下来所赚的钱光交税一下子就交了几十万,不得不赶紧把房子卖掉交税,差不多几年的辛苦也白搭了。[/FONT]
[FONT=宋体]世人都说房产好,唯有当事人知道其中的酸甜苦辣。所以,房产投资是不是好,大家自己心中有秆称,而且你还得懂得怎么投,正如一柄锋利无比的宝剑,假如你不懂得怎么用是有可能伤到你自己的。[/FONT]
[FONT=宋体]案例三:[/FONT]
[FONT=宋体]下面再来看一下基金投资的收益情况。这是一只某公司的股票基金的六年收益情况:[/FONT]
2006 23.1%
2007 10.5%
2008 -42.2%
2009 47.2%
2010 16.9%
2011 -11.2%
[FONT=宋体]乍看起来,似乎表现还是很不错的,六年有四年是上涨的,只有两年是下跌的,而且上涨的年份上涨率还高于下跌年份的下跌率。现在我们再来算一下它的六年的平均收益率,那就是六年的收益率加总之后除以六,即:[/FONT]7.38%[FONT=宋体]。人们可能会说,在经济金融这么动荡的这六年时间里,这只基金的平均收益率能够达到[/FONT]7.38%[FONT=宋体],应该算是非常好的回报了。然而,朋友们可能仅仅停留在计算数字表面的东西而忽略了数字背后的东西。很简单,我问大家,你的基金去年涨[/FONT]10%[FONT=宋体]今年跌[/FONT]10%[FONT=宋体]或者去年跌[/FONT]10%[FONT=宋体]今年涨[/FONT]10%[FONT=宋体],你是不是没亏没赢?如果你回答说是的话,那你在投资理财上需要学习的东西就太多了。如果你回答不是,那么,我就开始为你算一笔帐。假如你[/FONT]06[FONT=宋体]年投资了[/FONT]1[FONT=宋体]万元,六年之后你赚了多少钱,然后我们再来计算你在这六年时间里的平均收益率。结果我算下来,[/FONT]3.35%[FONT=宋体](各年末的余额分别为:[/FONT]12310[FONT=宋体]、[/FONT]13602.55[FONT=宋体]、[/FONT]7862.27[FONT=宋体]、[/FONT]11573.26[FONT=宋体]、[/FONT]13529.14[FONT=宋体]、[/FONT]12013.88[FONT=宋体],六年共赚了[/FONT]2013.88[FONT=宋体],平均下来每年赚了[/FONT]335[FONT=宋体]元)。这样的结果是不是很令人失望?[/FONT]6[FONT=宋体]年啦,辛辛苦苦就赚这一点点蝇头小利。要是早知道这样,还不如就存银行,当初银行存款的利率还挺高,不但简单方便还不需要承受市场那种大起大落波动的煎熬。更何况,在赚钱的时候交的税,后面年份亏了也无法抵扣回来,只能等再后面的年份盈利的时候去抵扣而且只能抵扣前三年,要是来不及抵扣了就算又亏了一道(在政府税收上亏了)。[/FONT]
[FONT=宋体]这还是一只算是不错的基金了,如果差的基金,投资者看来只有徒呼奈何的份了。基金投资是否适合你,你自己判断。[/FONT]
[FONT=宋体]案例四:[/FONT]
[FONT=宋体]至于黄金投资,我有时候很困惑,黄金真的能够增值吗?黄金投资,投资者要的是资本增值还是利息收入?很显然黄金投资不但得不到任何的利息收入还得为其支付保存费用,至于是否增值,真的只能是靠天吃饭了。从黄金价格的历史数据来看,[/FONT]30[FONT=宋体]年时间黄金升值了多少?比得上房产或是标普指数或是其他什么投资品?它的平均年涨幅是多少?[/FONT]09-11[FONT=宋体]年的黄金牛市上涨谁抓住了?今年四五月份的黄金暴跌谁赶上了?谁受得了这种暴涨暴跌?[/FONT]
[FONT=宋体]我并不是说黄金不能作为家庭资产配置的一部分而购买黄金,而是说把黄金作为创造财富的投资品是否适合普通投资者。[/FONT]
[FONT=宋体]案例五:[/FONT]
[FONT=宋体]对于玉石、古玩、字画等投资品,媒体电视等宣传得非常好。据说其投资回报不是以多少钱来计算的,而是以多少倍来计算的。投对了,收益可能是几千倍于原始投资成本。我不懂得这个,但我知道有许多人投资失败了是不会愿意把失败的经历拿出来示人的,更不会到处诉说自己失败的教训。我相信,市场上失败的案例要比成功的多得多,如:某人投资[/FONT]30[FONT=宋体]万“赌石”,结果买到了一块普通石头,[/FONT]30[FONT=宋体]万打了水漂;某人买了汉代出土的文物,经鉴定是河南某乡村作坊制作的;这种事例多得数不胜数。如果你懂得并且有能力控制这样的投资你就小心去做,而如果你不懂得那就不要去掺和了,我相信那种领域的水不会浅的。[/FONT]
[FONT=宋体]投资市场这么难,风险高、税务高、交易成本高、投资知识要求高等,创造财富这么难,那高薪阶层、生意人士、自雇人士等高收入群体应该怎么做呢?做什么呢?[/FONT]
[FONT=宋体]分红保险。因为它风险小、收益高且稳定、资产复利增值、不产生税务负担、灵活运用资金等特点,是普通百姓投资理财的首选金融产品。[/FONT]
[FONT=宋体]分红保险风险小,主要在于其资产投资组合及分红策略。分红保险资产的大部分都投在固定收益类资产(一般占到[/FONT]70%[FONT=宋体]以上,各个公司会有所不同)上,[/FONT][FONT=宋体]收益非常的稳定;少部分投在权益类资产(一般在[/FONT]30%[FONT=宋体]以下)上,具有在市场向好的情况下获得更高的收益的机会。从整个资产投资成果来看,其收益相当稳定,不管市场如何波动,它的波动都非常小的,它的[/FONT]bita[FONT=宋体]系数小于[/FONT]2[FONT=宋体](一般在[/FONT]1.5[FONT=宋体]左右),比政府债券还要小。风险小的第二个原因是其分红策略,即担保收益与分红盈利。分红保险的分红部分包含两部分内容,一部分是有担保的分红,即不管分红保险投资收益如何,其担保分红部分是一定能够获得的;另一部分分红是取决于投资收益,收益高就多分收益低就少分,这给投资者一个获取更高收益的机会,因为毕竟投资的资产有一部分投资收益是有保证的,另一部分可以承受一定水平的波动。这样总体的风险水平就很低。[/FONT]
[FONT=宋体]分红保险投资收益高且稳定,也主要得益于它的投资组合及分红政策。上面说了它的投资组合大部分投资在固定收益资产上,这一方面保证了它的风险小,另一方面它在权益类资产是的投资是保证了比纯粹固定收益资产更高的收益,如蓝筹股、公营事业资产、私人投资部门等。这些投资领域在总体收益上要比固定收益资产更高。综合整体的投资效果,分红保险的分红率就能够保持在比较高的水平。收益率高是非常重要的,分红政策也十分的重要。分红保险的分红政策是每年拿出当年收益的[/FONT]97.5%[FONT=宋体]用于保单持有人的红利分配,另外[/FONT]2.5%[FONT=宋体]盈利滚入一个专用的盈余资金池,这个资金池里的资金是用于投资收益不好的年份的分红,如[/FONT]08[FONT=宋体]年,分红保险的收益都比较低甚至出现轻微的亏损,但那一年各个保险公司的分红率都还保持在[/FONT]7%[FONT=宋体]以上。[/FONT]
[FONT=宋体]分红保险的另一个特点是每年保险公司分给保单持有人的红利一旦进入分红账户,是不会因为市场或其他任何原因而再从分红账户里流出去,即分红账户是只增不减的,即我所总结的分红保险账户的一个特点:投资收益不因市场波动而减损。[/FONT]
[FONT=宋体]很多朋友知道复利增值的威力。分红保险的资产收益不需要每年向政府交税,也就是说资产增值部分是利滚利地在增长,这也是分红保险越到后面增值越快越可观的重要原因。[/FONT]
[FONT=宋体]不产生税务负担,这得分几个层次来谈。首先是分红资产的每年增值分红是不需要向政府交税,其次是最终形成的保险赔偿金也是免税的。而在中途需要使用分红账户里的资金的时候也可以做到免税,即用保单向银行抵押贷款获得资金,就可以把税免掉了。这是任何其他非注册账户及其他投资品所不具有的特点。[/FONT]
[FONT=宋体]下面给个分红保险投资增值的实例说明一下它的创造财富的效果。[/FONT]40[FONT=宋体]岁[/FONT][FONT=宋体]身体健康不吸烟男性,年投入[/FONT]5[FONT=宋体]万,[/FONT]20[FONT=宋体]年付清,起始保额[/FONT]$1,728,972[FONT=宋体]。到投保人[/FONT]60[FONT=宋体]岁时,共付保费[/FONT]100[FONT=宋体]万,账户现金值[/FONT]$1,612,744[FONT=宋体]元,保额升到[/FONT]$3,486,938[FONT=宋体]元。到受保人[/FONT]65[FONT=宋体]岁退休时,账户现金值为[/FONT]$2,252,316[FONT=宋体]元,此时保单所有者每年可免税获得[/FONT]10[FONT=宋体]万元作为退休收入达[/FONT]20[FONT=宋体]年之久,到投保人[/FONT]85[FONT=宋体]岁时,保单里仍有现金值[/FONT]$3,128,086[FONT=宋体]元,保额为[/FONT]4,836,620[FONT=宋体]元(假如此时投保人身故,其家人将获得免税保险赔偿金[/FONT]483.6[FONT=宋体]万,这期间他已经花掉了累计[/FONT]200[FONT=宋体]万的现金值。若期间都没有从该账户获得资金,到[/FONT]85[FONT=宋体]岁时,账户现金值将是[/FONT]6,434,681[FONT=宋体]元,保额将是[/FONT]8,143,215[FONT=宋体]元,即假如此时投保人身故,家人将获得[/FONT]800[FONT=宋体]多万免税资产。)从这个例子中,大家能够比较直观地看到分红保险的财富增值效果。[/FONT]
[FONT=宋体](本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈[/FONT][FONT=宋体])[/FONT]
您不看我写的吗? 我今年刚开买的, 就有20万寿险了.
你还没有去研究这个保险的所有数据, 保险公司有很多不同年纪和各个投资年数的方案比较, 你去看就知道了, 不要凭空乱猜,
人家这个产品很受欢迎, 本地和投资移民还有富豪们都买是有一定原理的,
总之, 这种保险不是一般打工族和中产们能买的.
我决定今年才买是有考虑的, 每年拿出一万并不容易,但决定的事就要做到底.
做穷人最容易, 想做成富人除了财商,智商,情商以外, 还要有胆量和恒心.
====================回fangcool朋友:对不起,是我文中表述的用词有问题(改过来了),不是马兵同学的错。
这个产品的市场定位目标人群应该是高资产高收入人士,生意业者、自雇人士及小孩。
一般情况下,年收入五万以下的工薪人士、净资产在20万以下的家庭,我不建议投资这个产品,除非特别年轻(30岁以下)。
工薪阶层不是说一定不能买,这跟家庭资产有关系,有的人是富二代但没工作,收入来源于投资收入,买这种东西也是没有问题的。一切情况都是灵活的,因为有很多情况人与人之间是不同的。这个产品在审批的时候,对资产收入是否能够支撑保费的支付卡得比较紧,也不是说客户想买,保险公司都会接受,underwriting是有guideline的,是综合各种条件和因素来考虑的。
呵呵,你最好先了解情况再发言。jason他不是卖保险的。他是银行的雇员。理财顾问和保险经纪完全不是一个概念
是这样。记得以前打累脖的时候,到一个朋友开的店,说玫瑰谷的豪宅地税一年要两万多,我说:这样的房子即使有人送给我白住,我都住不起。====================
要看个人状况,不太恰当的比喻:个人状况不适合的话,给一劳斯开会造成相当的困扰
要不天涯哥给几个计算得案例是不是更说明问题是这样。记得以前打累脖的时候,到一个朋友开的店,说玫瑰谷的豪宅地税一年要两万多,我说:这样的房子即使有人送给我白住,我都住不起。
作理财工作之后,我也是非常的深刻理解:适合才是最好的道理。
经常有人打电话问我,陈先生,有什么基金收益不错的,也比较安全的。
我有时候挺困扰于这样的问题,你又想收益不错的,又要比较安全的,那我只能说,如果你仅仅想要基金的话,这样的东西没有,风险跟收益一定是成正比的。去年之前,债券基金收益很好,每年都有5%以上的,有的甚至超过8%,许多人认为好啊,债券嘛,就表明是安全的,收益还这么好,买呀!可惜没有搞清楚,那可是债券基金而不是债券。今年以来,债券基金跌了超过10%了。现在以这个来说风险与收益是最恰当不过了,不是要安全吗?似乎债券基金很安全,许多人觉得怎么样都不会亏起码保本是没问题的,但事实是债券基金也会亏。
我如果跟他们说分红保险不错,他们马上nonononononono...............
我就不知道,为什么分红保险这么不招人喜爱,你真的了解分红保险吗?你都有钱了,也想为自己退休生活做计划,为什么不呢?
分红保险不是收益蛮高蛮稳定的吗?而且收益是只增不减的,不受市场的波动而出现减损的情况,还提供保险的保障,还有财富保护功能,还延税和免税,还有退休生活保障功能,还有财富免税传承功能。你想在市场上找到任何在综合功能上可以跟它PK的金融产品吗?
当然,不想要也没问题,如果这种东西不适合你的现状及理财目标,即使再好也不行。
还是一句话:适合才是硬道理,适合才是最好的!
因为所有的分红保险都得到66岁那天起才能体现收益回报,甚至要过70岁才比较划算,而且整个支取现金值的方式就像零存零取,只有逐年提取数字才比较好看,最大得益者反而是你的后代
对居住在多蒙温等大都市的部分人士(有一定经济实力)来说,30多岁时买一套房子等30年后卖掉也许比分红保险回报更好、更稳、更灵活
两位的想法可以理解。局长说得有道理。
你总是能够把简单平淡的语言总结出新的东西!还是一句话:适合才是硬道理,适合才是最好的!
===============
适合包括两个方面:经济状况和脑袋
飚哥,马上来了~要不天涯哥给几个计算得案例是不是更说明问题
呵呵,你误解了,我说这个的时候是在我谈投资的时机的时候,而不是我在对比分红险与房产的时候。我不至于用这样的数据去对比,如果这样做,那是在葬送我的生意葬送分红保险啊。天涯有些地方阐述的有失偏颇
1 89年的房子应该看30年后2019年时的价值
2 要全面来对比,不能拿你最好的去和对方最差的来比,比如温州的房市,即使非要比较也该用分红保险的常态时间30年来看,谁能保证2040年时的温州房价还只是5万/平米?
不过我的意见是,当你达到一定经济实力时,分红保险反而没什么意义了,成反比
因为所有的分红保险都得到66岁那天起才能体现收益回报,甚至要过70岁才比较划算,而且整个支取现金值的方式就像零存零取,只有逐年提取数字才比较好看,最大得益者反而是你的后代
对居住在多蒙温等大都市的部分人士(有一定经济实力)来说,30多岁时买一套房子等30年后卖掉也许比分红保险回报更好、更稳、更灵活
马龙版主问题是以前没有发现这个东西,如果他前十年规划一份分红保险,可能每年只要5000元,而到他85岁的时候所积累的财富比他现在投1万还更可观。一般中国人,肯定是喜欢房子多一些。连马龙版主,也是先有了好几个房子,之后才买的分红保险。
本来这就是两个不同的东西,根本不具有可比性,大家非得把房产的投资增值的功能拿来跟分红保险比,我也一点办法没有,只好把分红保险其中的投资增值功能拧出来跟房产比。现在在投资增值这个单项功能对比上,房产都不见得一定能够胜过分红保险。你不能这么对比的。买了房子,如果自住,解决的是生存质量问题,这个是无价的。
如果买来是投资品用来出租,你忘记计算从买房第一天就有的租金带来的现金流了。
我有房子啊。天涯,你家该不会没买房子,四口人一人一份分红险吧?我不是抬杠是真心请教。
我个人觉得,分红险是保障别人(兼顾一点保障自己也是在66岁以后),而买房主要是给自己实实在在的保障,也可以随时变现。
我现在倒真的是想了解一些保险产品。
你不能这么理解分红保险。盲人摸象的故事(没有贬义的意思)我们每个人都知道,它告诉我们看问题要全面。综上所述,分红险叫的名字再好听,保障的还是那个险。分红险收益最大化,就是出险,人活着是拿不到的。
分红险怎么是大病险?不解啊。一万多不到两万,你猜得对。
我现在的理财目标是争取再有一份与我太太共有的分红险,每年1万保费这样的,我们会以joint last to die的方案来做。
这样,我们家不但有人寿还有大病险,家庭财务的基石就比较稳固。
第二步,在有房居住的时候,暂时就先住着,虽然小点档次低一些,但还是以财务的稳固为重要考量,量力而行。如果有能力的话,争取换一套3000尺左右的房子。
生活的要务,身体健康,把孩子培养成人。
我给小孩买保险,一点都没想着花这里的钱。一方面是想着财富积累,保险是一种能够富过三代的东西;另一方面是送给她们今后成人的礼物;如果可能的话,希望能够把这种理财的观念和意识传承给她们。至于费用,不算太多,也是我经常建议给孩子买保险的父母,额度不要太大,1000-3000元一年是可以接受的,再多就没必要了,除非家里特别有钱(如投移)。关键的问题,人都是活在当下的,买了这么多的人寿险,却不能直接提高现在每天的生活质量。即便是拿出来自用,也要等要熬20多年啊。
困惑。
谢谢。希望是这样的。当然,保险业有其特殊性,其实最困难的是开头两三年。后面,随着客户基础的增大,收入一般来说只会增加不会减少的,很多做保险的人,到50岁基本上就可以退休了。我实际上还是非常重视广大普通工薪阶层客户,基础是关键。分红险怎么是大病险?不解啊。
另外,你家里保险比重过大了。你这样不停的加买保险,还要换房。你得多大压力啊,得卖多少保险出去啊?呵呵。
祝你生意兴旺,也祝中国经济持续繁荣,这样你的客人源源不断。
我个人认为在加拿大生活大病险要看情况买。一般来说,基因是造成大病的最重要的原因。如果家族有危险疾病病史的人,患大病的概率就要高一些,保险公司在审批这个险种的时候,如果投保人填写父母兄弟姐妹有人在65岁之前死于癌症中风心脏病的,保险公司一般会加价,如果身体再有一些问题,保险公司很容易就拒保了。连着看了几个帖子,都是关于加拿大医疗的,的确是个问题。也请以后多介绍critical illness insurance,有了病,拿到赔付,还得立刻回国去看。
我也来支持一下,
公司给我们的寿险是很好的,包括了失业重大疾病与disability的内容,但因为是Term Insurance,所以我就另外买了终身的人寿险,是Canada Life的Estate Achiever Life Insurance 月供两百多,加上一个Mortgage Rider,每年有分红,缴纳达到一定年限后产生现金价值,将来可以利用现金价值申请贷款等,供到五十岁截止。
俺最你了!这可是真的,不开玩笑的。50岁只是我记忆中的数字,不一定是对的,可能是65或70,哈哈。
我的钱也要拿来供楼和交学费呀!再说了,我还要经常出去吃喝玩乐拍拖的,所以也不能买太多。但是我加的那个mortgage rider 保的内容,将来期满后可以直接转到分红险的计划里去,这个我特地问清楚了的,所以才把之前的按揭险取消,把他们consolidated into one plan lol
主要是想到年轻时买比较便宜,等我供完楼以后肯定工资高了负担轻了可以买更多了,但是年纪大时再加买就算身体健康可价格也肯定贵很多。现在经济比较低迷,所以相对各种投资产品买入价位也相对较低。十多年后,如果人类社会没有被外星人占领我们又木有发生种族灭绝性的自杀性的核战争,那经济肯定往上走,通胀肯定不是现在的2%的数字了,保险公司的价肯定高很多,所以当时是想先定下来,以后加薪了有银子了还清贷款了再继续。当时也就是随便问问而已,看看我的顾问有什么说法,结果他也不是很清楚,我让他去跟保险公司搞清楚了以后再说,他去问了以后就很高兴地告诉我说我的想法是对的,果然我的保险合同上有这一条。将来可以用同样的价格买到我的按揭rider保的数目,于是我就取消了之前买的 mortgage term insurance把这个加上去,按揭保险价格也便宜了超过60%。你怎么对这个不是你专业的东西都能够把问题问到点上呢?你的这个处理办法是非常正确的。这个俺不敢说是专家,但起码是比较了解的。
其实房产也不是一个坏的投资。现在本地很多外来人口,都是来短期工作的油田工人或农场工人,很多都拖家带口,需要租房子,所以房租涨的比房价快。我男朋友买了多处房产,出租给别人,日子最初是比较紧的(手头贷款太多),现在过的越来越轻松了。现在他也可以利用这些equities去运转,搞到更多的钱去做自己感兴趣的事儿。这个东西要比你那个地方的房产好。
你的保险经纪帮你确认过,到你40岁或者什么时候你的mortgage term rider 转换成分红险的时候,价格跟你买分红险的时候是一样的吗?主要是想到年轻时买比较便宜,等我供完楼以后肯定工资高了负担轻了可以买更多了,但是年纪大时再加买就算身体健康可价格也肯定贵很多。现在经济比较低迷,所以相对各种投资产品买入价位也相对较低。十多年后,如果人类社会没有被外星人占领我们又木有发生种族灭绝性的自杀性的核战争,那经济肯定往上走,通胀肯定不是现在的2%的数字了,保险公司的价肯定高很多,所以当时是想先定下来,以后加薪了有银子了还清贷款了再继续。当时也就是随便问问而已,看看我的顾问有什么说法,结果他也不是很清楚,我让他去跟保险公司搞清楚了以后再说,他去问了以后就很高兴地告诉我说我的想法是对的,果然我的保险合同上有这一条。将来可以用同样的价格买到我的按揭rider保的数目,于是我就取消了之前买的 mortgage term insurance把这个加上去,按揭保险价格也便宜了超过60%。
你那个地方的房子出租的正现金流是不错,只是税务是一个绕不过去的坎。其实房产也不是一个坏的投资。现在本地很多外来人口,都是来短期工作的油田工人或农场工人,很多都拖家带口,需要租房子,所以房租涨的比房价快。我男朋友买了多处房产,出租给别人,日子最初是比较紧的(手头贷款太多),现在过的越来越轻松了。现在他也可以利用这些equities去运转,搞到更多的钱去做自己感兴趣的事儿。
因为年轻,所以他总是把多余的钱都放到最aggressive的mutual funds 里去;虽然有那么几年是两位数的负增长,但是总体来说财富的增长更快更迅速。已经增长了一百多倍。当然关键在于这么多年来他一直都没有碰那些钱。杂志平时说退休时在mutual funds里的数字要有一百万三才能够保持现在的普通生活水准,但他认为是不够的,他说这个目标至少要两百万才行。所以怎么理财很重要。
一般中国人,肯定是喜欢房子多一些。连马龙版主,也是先有了好几个房子,之后才买的分红保险。
马龙版主问题是以前没有发现这个东西,如果他前十年规划一份分红保险,可能每年只要5000元,而到他85岁的时候所积累的财富比他现在投1万还更可观。
还有,你的说法也基本印证了我的香港同事的名言,“在加拿大,普通百姓理财,什么都不要考虑,房子和分红保险就行了。”
忘记合同怎么写的了. 回头看看去我曾经就这个问题问过我的specialist,她说不是的,分红保险的价格是按转换当年被保人的年龄来计算价格的,但不需要体检,不管身体状况怎么样,而且在买rider的时候不吸烟(按不吸烟的价格买),到转换的时候如果被保人吸烟了,也不需要按吸烟的价格来计算保费。我更相信specialist说的,我认为更make sense。
税务不是问题啦,交给会计师搞定就行.反正他们的咨询费用也是expenses,可以申报.你那个地方的房子出租的正现金流是不错,只是税务是一个绕不过去的坎。
Mutual Funds是个选择比较多风险相对较低的东西,是很适合懒人和没有时间去研究这些东西的年轻人的基金. 因为收益并不高. 分红保险和MF对我们来说都属于比较保守的投资手段. 所以安排好这方面的保守收益后,就把精力集中在别的方面了,任其自生自灭. 只要不把钱折腾来折腾去,它们就会伴随着时间慢慢地增长.当然mutual fund投资也是理财组合中一可或缺的组成部分,如果你感兴趣,可以回头看一下《分红保险之退休保障篇》,里头有比较详尽的对比数据。
是啊,没有工作的时候,什么都是空谈.我觉得很grateful,能有一份工作和有时间继续规划自己的人生继续提升自己,是多么幸运的事啊! 我想要为这个社会和人们做更多的事, 人生难免一死,怎么死什么时候死其实真的不重要,重要的是要活一个丰满的人生.对的, 10年前刚来加拿大, 工作都找不到, 根本不知道啥分红保险, 04年刚考过G2就买了个10年的20万寿险. 至少可保护老婆孩子吧.
对我们这些还有很多年才退休的年青人来说, 真正能够获得aggressive增长的是商业上的投资和对自我教育的投资,所以我们都一边工作一边上学, 往着各自不同的方向和努力,并且尽可能尝试不同的事物,了解这个世界和社会.
说得好!是啊,没有工作的时候,什么都是空谈.我觉得很grateful,能有一份工作和有时间继续规划自己的人生继续提升自己,是多么幸运的事啊! 我想要为这个社会和人们做更多的事, 人生难免一死,怎么死什么时候死其实真的不重要,重要的是要活一个丰满的人生.
欢迎啊,有需要这方面的信息,请与我联系。支持这个谈正事儿的帖子!
人还在中国,但该考虑买加拿大的保险了,虽然晚了点儿;
2001年在国内买过分红的保险,就是买的太少了,最终拿不到多少钱;给女儿买过教育分红险,96年开始买,买了一份每年360元,也是那时收入低、买的少;
后来,到2003年咬牙贷款在北京买了很好地段的房子128平,同时又贷款买了一个40平米三环边上的小房子,2006年卖掉小的,投资开公司;
2007年底卖掉大的,又贷款换成一大一小买两套;还余下几十万买了股票,现在还亏着,估计是翻不回来了;
同期比我有钱多得多的朋友,买房付全款,后悔死了;
到了一定年龄,奔5了,不敢再拿房子折腾,准备每年定期在加拿大买保险养老了;
到了一定年龄,奔5了,不敢再拿房子折腾,准备每年定期在加拿大买保险养老了;
如果是身体健康不吸烟的话,10万保额,每年保费2654.91;20万保额,每年保费5896.64。如果是男性,这个年龄再买分红险,我估计很贵了。
请问楼主,43岁的女性,买保额为10万或20万的分红险,每年付保费多少?始终在犹豫,是在加拿大买房做投资还是买保险投资。
准备卖掉北京的小房子,在多伦多买一套Condo给孩子上学住;天涯有什么建议?欢迎啊,有需要这方面的信息,请与我联系。
另外,今天在微博上给牛刀发了一条评论:
牛刀,虽然你可以骂我蠢货,但没关系,我不生气。我问你,假如中国地产泡沫破裂:
中国的银行业怎么办?我想你肯定知道中国的银行基本上就是国家的,银行完蛋了,这个国家也差不多完蛋了。中国有可能让其发生吗?
中国印的那么多钱的出路哪里?我相信你知道现在人民币的存量。
中国的地方财政怎么办?
中国的城镇化进程怎么办?停滞不前了?
中国人的投资渠道在哪里?什么投资产品能够抵挡得了通涨对现金的侵蚀并有所回报? 中国人不买房买什么?
你在判断中国房地产泡沫的这几年时间里,总共买了多少套房?
当然,我也只是调侃牛刀,我对国内的地产也挺担心的,特别是温州的情况值得注意。我对他的观点实在是有点说不清楚的感觉,看网友的留言,谩骂讽刺挖苦他的非常多,他的每条微博回复都很少,但几乎所有的回复都是反对他观点的。我想他混到这份上,也真是够牛的。
准备卖掉北京的小房子,在多伦多买一套Condo给孩子上学住
我觉得多大边上交通方便(即有地铁连通的)condo、bay街、yonge街上的condo是可以考虑的,反正条件是交通一定要好。即使价格高些也值得。准备卖掉北京的小房子,在多伦多买一套Condo给孩子上学住;天涯有什么建议?
到了一定年龄,奔5了,不敢再拿房子折腾,准备每年定期在加拿大买保险养老了;
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奔5了买很贵了,没必要
到了一定年龄,奔5了,不敢再拿房子折腾,准备每年定期在加拿大买保险养老了;
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奔5了买很贵了,没必要
flycafe和nickel说的是事实,男性50岁,保险价格是蛮高的。不过,买保险有一点问题大家可能要明确,重点不在价格上而在需求上,看理财目标。在明白了理财目标之后,就有可能把保费降下来,比如采用joint last to die联名账户等方法来处理。是的啊,这也是我想对这位北京老乡说的。
我认为你说得对。除非资金比较充裕,预计到今后来加拿大安家不成问题,后续资金也没有问题的情况下,为了抓住年龄优势,提前做出这样的财务安排。这位朋友,我倒是觉得,你办成了移民之后,先要安居,买了房子之后,看看加拿大的生活成本,再决定买分红保险,一点也不迟。
太老了,自个儿存点钱算了,这即是我讲的人生如棋,那一步在当时没走或没机会,不可能悔棋
我曾经问过一个很成功的理财顾问,你所卖的保险客户年龄最大的多少岁,他说68岁。我当时都惊讶于他的回答,这么老了,还跟人家推分红保险啊。因此,我说这么大年纪了保费不是太贵了吗?关键点是,一般情况下,保费需要连续不间断缴纳20年,50岁开买,要缴保费到69岁,哪有什么支付能力啊?
我觉得60岁以上,中国人的体质,基本就没法在加拿大从事很多工作了。60岁以上,是该花钱养老的时候了。
你总是能够把复杂的问题很形象地给化解了~太老了,自个儿存点钱算了,这即是我讲的人生如棋,那一步在当时没走或没机会,不可能悔棋
原来是这个呀,你没把坛友吓坏了,可把我给吓坏了。============
我指的是买完,即付完了,新的问题是:怎么健康的活得更长,否则岂不便宜了..
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他不需要最好,再滚下去,这就是rosedale那些人
rosedale那些人,不会在银行存一堆钱的
谢谢,这么高租金,真的买了,否则孩子也要租房子的;
准备买个两居的,孩子可以找个同学合租;
为什么要说服你买保险呢?我想,如果我是有钱人的话,如果我感觉被谁说服去做某事,我可能心里会有逆反:我偏不这样做!谁没几个卖保险的朋友,问题是没一个能说服我,
说实话,真不知道保险能保障我什么,我一直认为花出去的钱才是自己的,即使将来公司关门生意停顿,只要能持有相当的房产及充裕的现金就是对自己和家人最大的保障了,还求啥呢?
所以个人意见加国的分红保险比较适合白领、金领等领薪一族
我前几天看了一本书,里头有个例子:说在一个哈佛优秀毕业生的聚会上,记者采访了那个第一名的孩子。具体的话我不是很记得,反正说的是,这个孩子感谢他的父亲养大了他,但他的父亲在他6岁的时候就去世了,而正当记者疑问之时,他说他父亲在他出生的时候就给自己买了保险,而正是这个保险保障了他在父亲去世之后一家的生活和他的教育经费。。
那个分红险,一旦需要用钱,你是干捉急,不到66岁你就是用不了。
许多人说债券是永恒的投资品,这没有错,但也分时间。市场上的投资品,没有好的坏的,关键在于时机。
苹果很好,如果705元买入,估计得套在手上几年时间。
房产很好,如果89年买的,到2000年才打平手,12年时间一分不赚。
投资致胜的秘诀是在对的时间买对的产品。
今天在微博上看到一张图,700年世界各经济中心的债券利率,从意大利到西班牙到荷兰到英国到美国,我还没有研究出所以然来,我把它贴上来,有兴趣的朋友一起来分析研究一些投资的大方向的东西,我们共同学习进步。
呵呵,我看过有关数据,89年多伦多平均房价25万左右,2000年也还是25万左右。楼主,你这种说法,有数据支持吗?
本来准备投资房子,你这么说,我都不敢买了,房价一连涨了这么多年,会不会象你说的,再连跌多少年呢?
呵呵,我看过有关数据,89年多伦多平均房价25万左右,2000年也还是25万左右。
不过,你可千万别因为我这几句话而影响你的投资决定。市场上的涨或跌,任何可能性都是存在的,没有一个人能够准确告诉你一定涨还是一定跌,毕竟谁的手上都没有水晶球。情况是变化的,此一时彼一时,有时候,地点位置不同,在价格表现上也会有所不同。另外,你买房的用途也是一个考虑的点。还有,你的投资目标也应该比较明确。我希望你在这种重大投资决定之前多了解咨询一些专业人士,不敢说他们的观点一定对,但起码对你的决定有帮助。
楼主,我就喜欢听你这种“非专业人士”(相对地产人士而言)。
以前,专业人士总是说多伦多的condo如何好。
现在,condo市场惨淡,那些专业人士没有一个肯出声的了。
呵呵,兄弟,我想梦溪应该也只是举个例子而不是特指。原来按你的逻辑,除了yonge/bloor,别处的condo,都不算是condo呀?
加拿大这么大国家,原来只有yonge/bloor的condo,才算是condo,呵呵,真是宇宙真理一般的逻辑。
呼唤房产板块的马龙版主出来说说,他买的condo,似乎都不在yonge/bloor。
原来按你的逻辑,除了yonge/bloor,别处的condo,都不算是condo呀?
加拿大这么大国家,原来只有yonge/bloor的condo,才算是condo,呵呵,真是宇宙真理一般的逻辑。
呼唤房产板块的马龙版主出来说说,他买的condo,似乎都不在yonge/bloor。
如果前几年,那些专业人士鼓吹投资condo的时候,你能站出来,大声表明这个观点,就好了,呵呵。
我针对的是前些年鼓吹condo投资的,不是你。不过你的逻辑确实有问题,你可以看看你的原话。
不用字斟句酌了,能看清楚究竟要表达什么就好;否则又要变成吵架帖了。如果前几年,那些专业人士鼓吹投资condo的时候,你能站出来,大声表明这个观点,就好了,呵呵。
我针对的是前些年鼓吹condo投资的,不是你。不过你的逻辑确实有问题,你可以看看你的原话。
不用字斟句酌了,能看清楚究竟要表达什么就好;否则又要变成吵架帖了。
不是吵架,真诚请教下,将来会否出现连跌十几年的情况? 如楼主所说的, 89年到2000年,才打个平手。这个信息,挺震撼的。
其实也没有什么神秘的,我是搞保险的,我也基本上把保险经纪不能说的秘密全说了。还是要谢谢楼主你,你说出了一个地产人士打死也不能说的秘密。
不是吵架,真诚请教下,将来会否出现连跌十几年的情况? 如楼主所说的, 89年到2000年,才打个平手。这个信息,挺震撼的。
新一届还没开始表演那,连着低迷6年多了,新一届表演的时候赶紧撤离;我估计就明年这一年,不敢等到后年。
我现在想买些退休后能每个月有点儿零花钱生活费的保险;
这个观点在市场上占主流,但股市的东西一般不随主流观点而动。中国股市应该下面这两年能有点机会。我再过两年撤资。国内大部分还是银行理财,5%左右。
以前的规律是五熊二牛,这次挺奇怪的,都六熊了,牛怎么还不来?新一届还没开始表演那,连着低迷6年多了,新一届表演的时候赶紧撤离;我估计就明年这一年,不敢等到后年。
你这个目标还是比较容易实现的。分经保险、年金、Lifetime Income Benefit都可以做到。主要在于哪种更划算。我现在想买些退休后能每个月有点儿零花钱生活费的保险;
年金现在做的人不多,从退休保障角度出发,Lifetime Income Benefit在前两年还是蛮受欢迎的,但自从去年10月调低收益水平后,这个产品也基本上残废了。这位大哥要找的东西可能是年金(Annuity)之类的。但是刨除管理公司各种费用,你实际到手的净增值已经不高了。比不上自己做投资的收益高。不合算的。
那的人接触过,英国口音,低调,房子典雅,很有味道,办事靠谱,开着美国老车,大约那就是英国贵族,俺一个土包子,心向往之,提那地方,只是当一个世代精心理财,良好教育的代名词而己,讲到贵族,我的理解,是一种精神和方式
前几天在微博上看到一条英国贵族与中国土豪的区别的东西,很有意思,但想不起来也找不到了。大雪纷飞,正好上网,讲到贵族,俺的理解是一种精神和生活方式,在二战时,普通英国士兵的死亡率是10%,伊顿公学上战场的死亡率是49%,也就是说,贵族象征的是忠诚,义务,责任,勇敢,和钱没关系,因为有钱,挤进公学,再弄一堆名牌包上,依旧是个土包子,或叫土豪,有个现成的例子,就是那个叫瓜瓜的.讲到理财,保险,股票,信托,房产按各人状况适当分布为好,股票也应当有一部分,我指的是美股
这个么要不天涯哥再斟酌一下你看啊时代在变迁说是英国贵族古堡就卖一块钱这就没法弄了前几天在微博上看到一条英国贵族与中国土豪的区别的东西,很有意思,但想不起来也找不到了。
好象:有钱人不一定是贵族,但贵族一定有钱,俗话说富三代才有可能培养出一个贵族,这是需要一代代的培养,土豪和贵族,都有钱,最明显的区别就是土和贵,简单来说就是土气和贵气。
贵族和土豪的想法也是大不相同,土豪:我有钱,我可以浪费挥霍,而贵族:我有钱,但不能浪费,我可以用钱做些有用的事。对孩子的培养差距也是很大的,土豪:我只有一个孩子,我要好好保护他,宠着他。贵族却不会这么想:虽然我只有这一个孩子,但是我要让他成为独当一面的人,我不能保护他一辈子。
肯定没有人会认为山西煤老板是贵族,但煤老板可以娶电影明星当老婆。
贵族从来不会炫富,他们讲究低调的奢华,土豪们好像深怕别人不知道他们有钱,就差在脸上写着我很有钱我是土豪了。贵族会很优雅的把10块钱零钱交给乞讨的老弱妇孺,土豪则很“豪迈”的扔下100元大钞,这不是给多少钱的问题,而是态度的问题,贵族之所以是贵族不是因为钱,在于他们的优雅,高贵是拿钱堆不起来的。贵族不是自封的,是人们对他的一种认可,贵族以他们的优雅、谦虚、礼仪和土豪划分出了一条分界线。
中国股市应该下面这两年能有点机会。我再过两年撤资。国内大部分还是银行理财,5%左右。
刚才刚好在微博上看到一篇文章,就转上来供你参考:谢谢提醒。走一步看一步吧,见好就收。
局长啊,你还是没有或者不愿意去了解分红保险到底跟其他金融或投资产品有何不同。我很欢迎你提前质疑,但是象你这个质疑,我并不认为是个高端大气上档次的质疑。房价涨的时候,股票基金未必同步涨
房价大跌的时候,通常股票基金也在劫难逃
如果股票基金都不存了,以投资金融工具为主的分红保险焉呼?
在我年轻的时候,经常能够看到公路或是什么地方写上标语:再穷也不能穷孩子。所以,引导好娃,也是一项重要投资
有钱有健康叫资产,有钱无健康叫遗产,无钱无健康叫负资产,无钱有健康叫无形资产。大多数人都想不断把无形资产变成资产,但大多都变了遗产和负资产。============
我指的是买完,即付完了,新的问题是:怎么健康的活得更长,否则岂不便宜了..
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所以,俺天天打拳
这个前几年有8%的。Class Plus 2是投资者将一笔钱投入保本基金,投资价值会受市场波动的影响。不同的是,到年底,保险公司保证分配5%的红利,加入余额作为投资的新入计算基础。收入计算基础和终身取款基础每三年根据基金的市场价值自动重新设立,就高不就低。
投资人最早可以从55岁起开始领取退休收入,可以按照一定比例领取终身退休金;当然啰,早领钱,每期所能获得的资金肯定就少,迟领就多。如果到投资人身故的时候,钱还没用完,资金由受益人继承。
这个产品适用于RRSP、RRIF账户或其他非注册账户。
这个产品的主要特点是:
1、规避了过于长寿的风险:不管活多长,保证领取终身退休金不变
2、抵御了通货膨胀的风险:回报高于目前1.5%左右的通胀率
3、没有亏损的风险:最坏的情况是每年5%单利的投资回报
4、死亡保本:钱是投资在保本基金里面,本金是保险公司担保的
哈哈哈哈,油墨~===========
你我素未谋面,怎知俺多大呀?心态要有当观众的心态,看见人家演得好,一笑,看见演一半,裤子掉了,也一笑,毕竞吸着雾霾演着不易呀,
你引用了class plus内容,但问的好象是分红保险的问题,能否确认一下?Joint last to die跟不联名的有什么不同,好处在哪里?
好日子不再了,这个东西在几年前,许多投资者还都认为低了。到了几家保险公司取消了这个产品或调低了收益水平之后,许多投资者才醒悟过来,开始后悔当初没有申请。这个前几年有8%的。
呵呵,学习不敢当,三人行必有我师。从论坛的话语中,我认为我一定能够向你学习一些东西。======================
好,pm你电话了,有空聊聊,向你学习
讲到投资,要有普通人的心态,俺相信,这坛里多数是普通人,有没有天才不知道,所以,不要讲如果当初买了啥就涨了多少什么的,这儿讨论的是普通人的理财,是几十年,当一个普通人,做那些理财可能较为合适,到了西方,了解一下人家的玩法毕竞不是坏事,当然,要了解,就要深入进去,
Joint last to die是两个人都身故保险公司才赔付,从概率上,这样保险公司支付赔付的时间就会推迟,资金在账户里增长的时间就长。如果理财的目标是财富增值、退休保障和财富传承的话,这种方案要比individual 要好。是分紅保險的問題
你这个问题问得非常好。開始我也覺得像局長這類頭腦精明,投資渠道多的人也不適合買分紅保險,但看你這樣說,你還是一個求穩的投資者,為什麼你不拿出一點錢,買10萬的分紅保險試試呢?輸贏也沒幾個仔,或許比2.1%年息的GIC好呢。
不河蟹不河蟹~哈,这种地方还要求国民要热爱它,真是怪异,基本养老与医疗是社会的责任,一个社会好坏,不是看它对有钱人的态度,而是看它对最无助者的态度
相比于class plus2, retirement plus更激进一些,适合于愿意承受一定市场波动的人群。
他的目标客户群是:离退休至少五年以上;对市场的波动有一定的承受风险的能力;希望有终身保证的退休金;希望保持资金的灵活性,需要时可以随时支取。
RetirementPlus的投资可以分为三个阶段:积蓄阶段 ,保存阶段和收入阶段。
在积蓄阶段,投资者可以根据自己的风险承受力和投资目标,将资金投入某个保本基金或是基金组合,基金的市值随着市场变化而波动。宏利金融提供40多只涵盖了从保守到激进的各个类别的保本基金,如:Fidelity Monthly Income, CI Cambridge Canadian Asset Allocation, Dynamic Strategic Yield等等,过去五年的回报率,高的平均每年可以达到10%以上。客户的具体投资回报取决于你所投基金或基金组合的收益率(当然存在亏损的可能性哦)。
除此以为,宏利金融还承诺,每个月根据基金月末的市场价值,给你的账户计入一笔Income credit。这个Income credit 的比率相当于加拿大政府10年期债券的收益率,再加上0.5%。不过,这个Income credit不能作为现金提取,只能用于增加退休后提取终身退休金的基础。举个简单化的例子,你投了$100,000在Fidelity Monthly Income,当年基金的回报率是6%,那么你的投资的市场价值就是$106,000; 如果当年加拿大政府10年期债券的收益率是3%,那么宏利金融会给你3.5%的Income credit。这样你账户中退休取款的基础就变成了$109,710。不过,因为Income credit不能作为现金提取,必须等到你退休后打算领取终身退休金时才有作用,所以,如果你想提前一次性将这笔投资变现提取出来,你只能取基金的市场价值 - $106,000。
我手上现在还没有客户申请这个产品,我所知道的信息就是这些,如果你想知道更多更具体的信息,请一个manulife的代表了解一下吧。这样的产品感觉太好了。不知道宏利金融如何从中获取收益?宏利金融如何有能力给予3.5%(债券+0.5%)的Income Credit? 它不怕到时候会破产?或者有没有大家没有看到的对宏利金融很有利的条款?
我手上现在还没有客户申请这个产品,我所知道的信息就是这些,如果你想知道更多更具体的信息,请一个manulife的代表了解一下吧。
其实很简单,你对产品有疑虑就暂时不要下手或永远不要下手,你对经纪有疑虑,就换一个或者直接找保险公司买或银行买。这个世界上,产品多的是,经纪也多的是,可选择的多的是,不要让自己太难受太纠结。好多经纪当面推销过分红保险,每个都说回报怎么样怎么样,而且还给出了历史数据。现在想想,重来没有一个和我说过那个所谓的分红回报和年回报并不一样。而且重来没有一个人说过投入的钱每年的管理费,经纪提成以及其他的隐性收费会怎么样。绝大多数都是在画大饼给大家看。要了解产品还得靠自己研究以及到各个论坛看前辈们的分析。
说这么多,只是想说,要靠Manulife的销售代表真心的,专业的,用简单的语言把这个产品完整的告诉你,估计比登天还难!
没有没有,我跟来咨询我的朋友从来都是帮他们规划财务,而没有推销保险,真的,找我咨询的朋友们可以证明。====================
你的理解有差异,我指的是银行不良资产处置,而你则更关心人家是否会把弄来的钱买保险,
我再说个例子给你听。
一个移民,98年来加拿大,99年买了17万的房子,09的57万卖掉了,同时买了120万的房子,今年初我去他家帮他们做财务规划,据他所说,现在的房子已经200万了(根据他家周边房子的挂牌情况)。
他还告诉我,在09年他买现在这幢120万房子的时候同时还看中了一幢地更大的160万的房子,现在这幢房子300万了。他说当初如果买160万的那幢也没问题。
前10年净赚40万免税收入。想想,在多伦多这样的城市,你想一年税后剩下4万的家庭有几个?没有被动收入来源,怎能创造财富?
他后面只用了4年时间,账面利润80万,一念之差,他有可能是140万净利润。
我们都说从1万变成10万,可能得花20年时间,但从10万变成100万可能只要花10年时间,要从100万变成1000万可能时间更短。财富创造会有加速效应的,这不是个例,这是普遍现象。
如果你不相信这每一个活生生的个例,那你就遵从你自己的内心去做投资理财,没有人逼你一定要怎么做。
绝对可列入高收益一类的。谢谢天涯给大家这么好一个理财方式。
请教一下:每年百分之十收益的产品在加拿大来说算是高档、中档、还是低档?
查到了,叫做中诚信托。最近国内信托业好象出大事了。朋友们所做的国内高收益的理财产品有没有出现兑付危机?目前的消息是有一只30亿的盘子的月底到期,业内认为兑付的可能性很低,因为前面的利润已经无法全额兑付,现在资金面又比较紧,所以很可能会悲催。另一只叫什么“有限合伙基金融典投资现10亿兑付危机:爆资金已挪他用”,兑付时间已到但投资者都没有收到本金和利润。
后面的信托理财是不是还有问题,真不知道。本人一两年前似乎就说过,国内的高收益理财产品的收益率令人怀疑,并提醒朋友们注意风险。
所以,朋友们,在投资理财上,别总看着高收益,本金不亏掉是很重要的,还是要记住巴菲特的:保住本金,保住本金,保住本金的名言。有兴趣的话也看看本人的财富保护的五层含意。
搞不懂。这几天报纸在讲,在加拿大退休,富人要有230w,好点的要90w,一般的要30w,这几个数怎么来的?
那你搞错了,蜂姐绝对不可能是无产阶级,起码算个富农什么的,属于三反五反斗争的对象~================
彻底的无产者是无所畏惧的
我每个月开支很大的,难不成钱从天而降,================
彻底的无产者是无所畏惧的
我投美加市场不是一天两天了。加拿大的市场表现不佳,原来以为2013年底能上14000点,谁知还是差强人意。但愿2014年赶上吧。落后美国股指的增长幅度不是一点半点,而是落后50%。盘子太小,又靠资源拉动,前两年表现真是很烂。
你这是在我的哪一段里摘到这一句呢?谢谢你这么认真阅读我的文章或贴子。我估计我应该是在说人身故之后,如果RRSP账户里还有余额的话,还要交税。是不是?"RRSP的账户即使有余额留下也需要交税"
请问天涯,这是啥税?
你这是在我的哪一段里摘到这一句呢?谢谢你这么认真阅读我的文章或贴子。我估计我应该是在说人身故之后,如果RRSP账户里还有余额的话,还要交税。是不是?
如果没有错的话。人在身故之后,RRSP里的钱要交税,所交的税是收入税。因为人在身故之后,遗产执行人会根据身故者身故当日的市场公允价值,把TA名下的所有资产增值部分计算为TA当年的收入,并在半年之内向税务局缴交收入税。因为RRSP账户里的钱不管是本金还是收益都没有交过税,所以都必须作为身故人士的当年收入。
交了收入税之后,身故人士的全部资产还必须缴交三项费用,即probate fee,executive fee and lawyer fee。这三项费用大致占总资产的7%左右。
分红保险之退休保障篇
作者:陈勇
财务保障顾问、投资顾问
联系电话:416-3004768
一个35岁的男性移民A先生(为了尽量简单一些,就不加入配偶的数据),年收入6万(税前),一年存1万RRSP,5500元的TFSA,RRSP和TFSA的投资收益率每年以6.5%来计算,到他65岁退休的时候,他的RRSP账户余额是57万,他的TFSA账户的余额是32万
同样,A先生35岁时每年往分红保单供款1.55万,年收益也以6.5%来计算,总供款时间30年(跟前面的RRSP和TFSA一样),此时账户余额为109万。
我算术不好,真心请教,麻烦你说说你的算法,好吗?准备研读一下,不过好像一开始这简单的算术就错了,一年供一万,年增6.5%,30年下来好像是 86 万,这算的差的也太远了吧
那贴出来的文章就是本人写的,难道本人是大骗子。楼主以后还是不用用此人写的东西吧,说个不好听的,这写的就是大骗子。
同样的钱,同样的增值,没有拿出来,放在RRSP+TFSA就是 57+32=89万,而放在Life Insurance就是109万,怎么可能!Life insurance每年都要扣掉不少的人身险,前几年的保险大部给了经纪费。所以一般会说5年后才开始持平,其实意思就是说5年后交的保费剩余的累计额产生的分红差不多可以达到每年的人身险,这时每年存的保费才没被扣,但这并不是说就能有多少增长。
事实是在这种情况下放在RRSP+TFSA的30后总额是134万,而分红险是按这两年的情况只有3%左右,还在说要减少分红。
我算术不好,真心请教,麻烦你说说你的算法,好吗?
那贴出来的文章就是本人写的,难道本人是大骗子。
朋友,这些数据都是根据现有保险公司收益率及illustration出来的数据,真要说是骗人的话,肯定不是我,也应该是保险公司。你如果不相信保险公司系统里出来的数据,我怎么跟你解释也是没有用的,你可以选择不买,钱在你口袋里,没有人逼你买。但在你不懂得保险公司是如何计算分红的情况下,就草率地给贴上标签,我觉得也不妥当。
好吧,上面说的太激动, 只是要讨论一下而已。
一年15500, 年增6.5%,
一, 15500
二, 上年总额*(1+0.065)+15500
三, 上年总额*(1+0.065)+15500
....
30年后是 134万。
另外,同样增长下life insurance肯定少于RRSP+TFSA, 因为life insurance有不少费用,像经纪回扣,每年的意外险费之类
这几年利率低,注重bond的life insurance根本没什么多少增长, 我算了一下,如果按照投入的钱算,10年只有每年1%的增长。你可以找个10年左右的看看去年的cash value有多少。
比算术,我想我肯定比不过你。但这个数字的算法我是15500(1+0.065)的30方,我是用计算器算出来的,如果方法不对,答案应该不对,我肯定也没办法按你的那个方案一个数一个数的乘完再加起来,如果要的话,可能请那个最强大脑里的周玮来算比较好。好吧,上面说的太激动, 只是要讨论一下而已。
一年15500, 年增6.5%,
一, 15500
二, 上年总额*(1+0.065)+15500
三, 上年总额*(1+0.065)+15500
....
30年后是 134万。
另外,同样增长下life insurance肯定少于RRSP+TFSA, 因为life insurance有不少费用,像经纪回扣,每年的意外险费之类
这几年利率低,注重bond的life insurance根本没什么多少增长, 我算了一下,如果按照投入的钱算,10年只有每年1%的增长。你可以找个10年左右的看看去年的cash value有多少。
比算术,我想我肯定比不过你。但这个数字的算法我是15500(1+0.065)的30方,我是用计算器算出来的,如果方法不对,答案应该不对,我肯定也没办法按你的那个方案一个数一个数的乘完再加起来,如果要的话,可能请那个最强大脑里的周玮来算比较好。
至于你说的人寿保险的数据肯定不如TFSA+RRSP,因为人寿保险成本及经纪佣金等费用,但是你不知道的是人寿保险收益的算法及其里面的其他收入,特别重要一项是人的寿命的延长带来的额外收益(因为人寿保险的保险成本是按买的时候的平均寿命来计算的,现在的平均寿命不断在增长)。我在文章里也说了,即使我们假设最终的投资收益都相同,但在使用上还是有许多的不同,最重要的一项就是税务。你都不去考虑税的因素,再会算也没用。中国人在理财上大多数是根本不考虑税务因素,只把眼睛盯在收益上,扣除了税之后就很难说了。
分红保险计算分红收益每个公司的算法都不同,而且基本上都是前面很少,后面就增长很快。所以你别叫我拿前10年的数据,manulife公司的前七年数据可以说现金值都可以忽略不计了,但如果投资50年,就没有一个公司的收益赶得上它。这跟收益率无关,跟算法有关。我是理财顾问,这种算法我承认我搞不懂,太复杂了。所以,你如果一定要跟我探讨算法,我真的没有办法继续,我只能根据保险公司的软件把投资者每年投入的数据放进去,然后算出不同的数据进行比较。
比算术,我想我肯定比不过你。但这个数字的算法我是15500(1+0.065)的30方,我是用计算器算出来的,如果方法不对,答案应该不对,我肯定也没办法按你的那个方案一个数一个数的乘完再加起来,如果要的话,可能请那个最强大脑里的周玮来算比较好。
至于你说的人寿保险的数据肯定不如TFSA+RRSP,因为人寿保险成本及经纪佣金等费用,但是你不知道的是人寿保险收益的算法及其里面的其他收入,特别重要一项是人的寿命的延长带来的额外收益(因为人寿保险的保险成本是按买的时候的平均寿命来计算的,现在的平均寿命不断在增长)。我在文章里也说了,即使我们假设最终的投资收益都相同,但在使用上还是有许多的不同,最重要的一项就是税务。你都不去考虑税的因素,再会算也没用。中国人在理财上大多数是根本不考虑税务因素,只把眼睛盯在收益上,扣除了税之后就很难说了。
分红保险计算分红收益每个公司的算法都不同,而且基本上都是前面很少,后面就增长很快。所以你别叫我拿前10年的数据,manulife公司的前七年数据可以说现金值都可以忽略不计了,但如果投资50年,就没有一个公司的收益赶得上它。这跟收益率无关,跟算法有关。我是理财顾问,这种算法我承认我搞不懂,太复杂了。所以,你如果一定要跟我探讨算法,我真的没有办法继续,我只能根据保险公司的软件把投资者每年投入的数据放进去,然后算出不同的数据进行比较。
对对对,你说了,我想起来了,我前面不是按30方算的。最前面的那个数是15500,然后加上15500(1+0.065)再加上15500(1+0.065)的平方,再然后就是立方、4方直到30方。哈,不会算不正常,我以前觉的简单的算术都算不好的怎么能做会计,可是看这边不少人还是做的不错。
你算的30方其实是算一份15500在30年后的金额,结果是10万,不是每年投的算法。
其实我不应该算life insurance那么清楚,反正我也买了,你说的很对,这东西的收益和它的投资无关,主要是看有没人继续买它,就像那金字塔融资,国家的退休金就是这样啊。
对对对,你说了,我想起来了,我前面不是按30方算的。最前面的那个数是15500,然后加上15500(1+0.065)再加上15500(1+0.065)的平方,再然后就是立方、4方直到30方。
至于保险是不是有人买它,这个好象都已经不是问题了。现在买它的人是越来越多。反正我自己全家有三份分红保单,我对它还是有信心的。这种东西其实就是家庭资产组合的一个组成部分,我不想把鸡蛋放在一个篮子里,很多东西我们去投了实际结果怎么样我们真的也不知道但为什么还去投呢,分红保险也一样。我不会把全部家当都放在分红保险上面,我也告诉我的客户不要因为表面看起来很好就投很多。其实那些一年交几万甚至十几万保费的投资移民,他们也没有把全部家当都放在这个上面。
有很多客人问这些数据怎么算出来,我也如实告诉客人我不知道怎么算出来的,但我就是认为我不需要知道怎么算,客户也不需要知道怎么算,客户只要知道现在投入多少,今后在哪个时间段能够有多少就行。就好比花钱去买一幢房子作为投资,现在投入多少,将来预期能够得到多少就行,我们不需要知道建筑商的成本、利润等一系列的东西,客户去向开发商买楼,如果想问开发商为什么房子是这样的价格而不是那样的价格,其中什么样的材料多少钱、人工多少钱等等数据,我相信开发商也不会提供,也不会告诉客户具体的东西。就是这个房子,现在多少钱,客户可以看,可以选择要还是不要。
我前面不是跟你说过加拿大市场有机会了吗?tmx 几经波折,终于上14000点了。
你所说的这些东西我没有做过很多研究,不敢乱说。不过对Reits有所了解,它也是分红保险资产组合里的一个蛮重要的部分,收益也还不错。想听听天涯兄对EXEMPT MARKET PRODUCTS的看法,我知道有些豁免市场产品的回报是相当高的,可以达到年16%,当然风险也比较大,所以想听听专业理财人士的看法。
另外想百夫长那样的REITS和盈信MIC这样的产品,您怎么看。谢谢了。希望理解上述产品在整个理财PORFOLIO里面应做如何安排。
今天市场又不错,爽。 我是投了不少各种基金,但没有sector这类激进的,我满足我现在的稳健收益。
说出来,很多人也是不会赞成的。不过,我对自己多年的经验有信心。看来你是看好加拿大股市的,原因是啥?加拿大经济现在其实并不好。
不能只看股市走势来判断经济. 具体要看公司的财报. 加拿大的的数字常受美国拖累,走不高, 但如果你看这些公司的财报, 很多都是盈利的企业,做实业赚钱, 在低位卖出固然是亏了,可是你不缺钱的话,坐在家里舒舒服服收取现金分红,不是很轻松的事情么? 我们公司的退休金基金在经济危机前后, 表面看价格跌的很多, 都是负数, 实际上整个基金的表现是非常健康稳健的,她投资的各大债券和公司股票都有超过5%甚至10%的收益,这个收益是直接每年分配到账户上的, 那都是真实的数据,逐年增长的; 年景不好的时候尚且如此,年景好的时候收益就更高了. 如果急着要套现的话, 在低位时卖当然是会亏的了(如果你高位买入的话).看来你是看好加拿大股市的,原因是啥?加拿大经济现在其实并不好。
分红保险不仅仅只有财富传承一个功能。实际上,即使有孩子的家庭,也不见得父母都要把财富传承给下一代,财富传承主要应该是那种钱多得没处放的家庭,如投移、生意人之类的。对于普通家庭,我从来就不认为传承财富是首要的理财目标。请问分红人寿保险对无孩家庭来说有什么意义吗?
理论上来说,你的所有账户里的钱要用于做任何你愿意做的事,都是可以的。不过,在现实操作中,一般没有人愿意把RRSP里的钱拿出来用于买保险,因为RRSP账户里的钱拿出来,不但当年要交税,以后还存不回去。当然,现实中也有人因为某一个年度收入非常低或者没有收入而把RRSP里的钱取出来,交很少的税甚至完全可以用免税额抵掉而无需交税的情况。所以,用不用RRSP里的钱做其他理财规划要视具体情况而定。请教天涯,RRSP或者TFSA账户中的资金能用于购买 universal类型的分红保险么?
恕我没有仔细阅读您帖子里之前的介绍。
理论上来说,你的所有账户里的钱要用于做任何你愿意做的事,都是可以的。不过,在现实操作中,一般没有人愿意把RRSP里的钱拿出来用于买保险,因为RRSP账户里的钱拿出来,不但当年要交税,以后还存不回去。当然,现实中也有人因为某一个年度收入非常低或者没有收入而把RRSP里的钱取出来,交很少的税甚至完全可以用免税额抵掉而无需交税的情况。所以,用不用RRSP里的钱做其他理财规划要视具体情况而定。
TFSA里的钱你要用完全没有问题,这个账户在使用上相对来说要灵活许多,取出来花了之后,第二年还可以存回去。
有任何问题,欢迎咨询。
我来说明一下,
RRSP和TFSA里是没有保险产品的. 政府认可的基金,投资产品和股票可以使用RRSP和TFSA账户里的额度, 但是不包括保险产品.
跟彩票奖金一样, 保险计划赔付的金额是不用征税的, 所以支付保险的premium是不能免税的, 不能和那些延税避税账户混为一谈.
我来说明一下,
RRSP和TFSA里是没有保险产品的. 政府认可的基金,投资产品和股票可以使用RRSP和TFSA账户里的额度, 但是不包括保险产品.
跟彩票奖金一样, 保险计划赔付的金额是不用征税的, 所以支付保险的premium是不能免税的, 不能和那些延税避税账户混为一谈.
这也是我为什么购买分红保险的一个原因. 养老金账户的钱提取出来,是要按当年税率缴税的; 保险金则不用.
鉴于各种情况下, 大家都需要购买保险, 然而购买那些term insurance是以防万一的, 如果你的生命房子车子等等过了几十年后还是安全的, 自然没有保险赔付. 那之前交纳的保险金就都进了那个pool,不可能回收了. 有的人就觉得不值得, 认为如果那些钱拿去投资的话, 收益早就多少多少了.
因此, 保险公司才开发了多种与投资相结合的保险产品, 也就是说,几十年以后,你还活的好好的, 这些钱是逐年有收益的,相当于你购买一个收入稳定的基金, 然后到那时,你有多种方法可以选择如何使用那笔钱, 提取现金,用来做按揭,或转移到养老金账户去或留给后代等等,很多选择的.
RRSP账户的钱, 还有政府的养老金给的钱, 公司的养老金给的钱, 因为当时存的时候不用交税,所以取出来时要补交税, 他们的总数计入你当年的收入, 按当年的收入交税 (如果你死了,这些钱给配偶,那就算她的收入了). 因此一下拿出二十万跟一年拿两万所要交的税是完全不同的,分别按20万的税率和两万的税率征收. 政府给老人的OAS/GIS是根据你的年收入来确定的, 如果你今年拿出的数超过一定数额,相当于高收入了, 就没有什么OAS/或GIS之类的补助可收了,即使提前发给了你,年底报税时就会算出一个很高的欠税金额, 相当于把这些钱的一部分和全部都退回去了.
TFSA是税后收入存的钱, 所以取出来后也不用补税. 取20万和取2万的税率是一样的.
保险计划的收益是免税的, 那是因为你投资保险计划所用的钱, 也是税后收入, 因此不用缴税.
用保险计划或房子按揭贷款而获得的养老金, 也是不用交税的, 因为那是LOAN PAYMENT. 这就是为什么有的人退休后把房子抵押给金融机构, 变成租客的缘故 --- 你卖房子弄到的钱, 有资产收益, 要交税, 你把房子卖给银行, 银行每个月给你钱, 那个是还款,不是收入,不用交税. 保险也可以这么做的. 具体怎么做最划算,得自己去跟你的投资顾问慢慢算吧. 如果你要交很多税, 那么为什么不采用抵押贷款的方式获得养老金呢? 尤其是几十年后房子地皮大增值的情况下... 但没有具体的案子分析, 说不清楚的. 不过就算你有具体的案子给我, 不是我的客户,我也不会去计算的,太消耗精力和时间了.
自己乐意去研究的话,有很多东西值得研究一辈子的,感兴趣的人,其实这些资料在图书馆和政府网站都有的,耐心把三千多页的税法看完, 读一门CSC,再去买几本投资方面的教材,就算是入门了. 然后你就得选择一个行业慢慢去研究.基金是一个, 股票是一个, insurance, estate planning是一个,还有divorce planning, tax planning 等等... 基本上每个方向都至少有一个证书可以考,但考的内容都是皮毛, 拿到了证只算入门,具体实务操作也要看经验和个人能力. 保险是个特殊行业,有更多的内容去研究, 法律上的规定也更严格, 这个大家应该问天涯.
我个人的理解是, 你忽然间死了, 在RRSP上的账户那些钱给了继承人, 就是她当年的收入了, 按总收入的数目纳税, 很多人因此就成了高收入的阶层,一下要交一大笔税. 当然政府也允许保留在继承人的RRSP账户里, 具体看情况而定(记得跟她的年龄, 当年的rrsp额度有关). TFSA的继承是收入了, 计算进年收入正常纳税吧. 只有保险公司赔付的钱,她是不用纳税的, 那她接收到的一百万一分钱都不用纳税. 我说的对不对? 没有书在手,凭记忆说的,如果我记错了, 请天涯指正.
在香港买保险,在税务上是个选择,但在海外资产转移的时候就有问题了。如果把现金值提取出来转入加拿大,可能还是逃避不了税的问题。另外,人寿保险去世后的赔付金death benefits是免税的。但是活的时候把cash value提取出来自己用是要按照capital gain缴税的。
这个说法是对的。
当然这个有变通的办法,把保单抵押给保险公司,保险公司把钱贷给你
把保单抵押给保险公司,叫做policy loan,也是要交税的。只有把保单质押给银行,贷出来的款叫做bank loan,实际上在银行开的账户就是LOC账户。,
感觉有点类似loc的意思。
忽然想到另一个问题,如果我在capital gain不需要缴税的国家购买养老分红保险,岂不是可以避免这个问题?比如香港?
实际上不管钱是存银行还是其他投资,都是肥在现在,瘦在未来的行为。就算免税账户无需交税,但投资所产生的财富增值效应与保险所产生的财富增值效应完全是两回事。保险实际上是一种瘦在现在,肥在未来的理财模式。李嘉诚说:李家每个新生命的诞生,我都会为其买一亿的保险,不管什么发生,保险可以确保李家世世代代都是富人。TFSA的钱去时候 继承人获得时候不需要纳税。但是之后再产生的收益是需要纳税的。
做为资产配置的一个选择,我觉得分红型人寿保险是可以考虑的,尤其是对于缺少理财和投资观念的人来说。
当然,如果你是个投资高手,那可以只买term的保险,把差额的部分自己进行投资。
我个人认为term保险是低收入,负担重的人士和家庭的险种,而不是投资高手的险种。看看下面几张图,你一定会明白,投资水平越高的人越需要分红保险。做为资产配置的一个选择,我觉得分红型人寿保险是可以考虑的,尤其是对于缺少理财和投资观念的人来说。
当然,如果你是个投资高手,那可以只买term的保险,把差额的部分自己进行投资。
英美国家领导人谈保险:什么是国家力量?在瑞士1999年宪法之序言中的一句话来概括再恰当不过:“一个国家力量的衡量尺度,在于其最弱成员的福利程度。”
对于约翰逊的这个话,我是这样解读的。对于一个愿意帮助他自己的人,我没有想出比买保险更好的办法。
——美国前总统:约翰逊
中产实际上就是高收入的。我定义的中产是家庭年收入10万以上,实际上这样的家庭年收入在现实中有很多,我见到的家庭年收入12万以上的家庭蛮多,他们都能够买分红。我也有客户收入不是太高,但家庭资产蛮多,也是可以买的。只要供起来能够负担得了,都没问题。对分红保险越来越感兴趣。
天涯,记得您之前说过这个东西只适合那些高收入的富人,想我们这些大多数中产阶层的普通人有适合的产品么?如果家里有很小的孩子,是买这个好还是说RESP也是必要的呢?
这也是我为什么购买分红保险的一个原因. 养老金账户的钱提取出来,是要按当年税率缴税的; 保险金则不用.
鉴于各种情况下, 大家都需要购买保险, 然而购买那些term insurance是以防万一的, 如果你的生命房子车子等等过了几十年后还是安全的, 自然没有保险赔付. 那之前交纳的保险金就都进了那个pool,不可能回收了. 有的人就觉得不值得, 认为如果那些钱拿去投资的话, 收益早就多少多少了.
因此, 保险公司才开发了多种与投资相结合的保险产品, 也就是说,几十年以后,你还活的好好的, 这些钱是逐年有收益的,相当于你购买一个收入稳定的基金, 然后到那时,你有多种方法可以选择如何使用那笔钱, 提取现金,用来做按揭,或转移到养老金账户去或留给后代等等,很多选择的.
本金什么时候拿出来都可以, 提前违约拿的保险公司当然会收违约金. 超过规定期限而提前拿的话,没有问题 -- 只拿本金不会产生税收,因为你是把你的税后收入拿去买保险的; 本金之外的收益可能会纳税, 具体跟你签的那个保险合同有关,这个你就要跟保险公司询问了.小妹妹,是不是本金只能在身故后拿出,否则算当年投资收入?
小妹妹,是不是本金只能在身故后拿出,否则算当年投资收入?
那我自己投资算了,lock-in我的资金我可不干了。
其实,大家就单个产品谈理财,是达不到真正理财的目的。本金什么时候拿出来都可以, 提前违约拿的保险公司当然会收违约金. 超过规定期限而提前拿的话,没有问题 -- 只拿本金不会产生税收,因为你是把你的税后收入拿去买保险的; 本金之外的收益可能会纳税, 具体跟你签的那个保险合同有关,这个你就要跟保险公司询问了.
其实加拿大对保险行业规定比别的国家都严格很多, 有些爱耍小聪明的经纪也许对一些情况避而不谈,有的则因为工作太忙而忘了谈,但只要你问到,他们就有责任得如实答复,公司政策也规定他们必须这样做的. 我会推荐采用电子邮件询问和要求电子邮件回复的方式, 这样你可以保留证据说明你问过这个问题, 时间内容都在邮件里记录了. 将来有争议时保险经纪辩说你没问过时你就可以拿出来证明你是问过的了, 这样他也不可能赖账; 如果给了你错误信息你还可以拿这个跟保险公司交涉. 如果他是乱说的,保险公司当然会处理这个不合格的经纪了,甚至行业协会也会吊销他的执照. 当然了, 如果英文阅读能力有误而理解错误的话,那是另外一回事儿.
此外,人在死之前把Life Insurance的钱拿出来有很多方式可以选择, 根据年龄和你的实际情况而定, 最关键的,是看你取出来的状态是怎样的,保险合同怎么写的,是什么险种,资本所得不一定需要纳税或全额纳税. 这个天涯应该可以说一下,我本人对保险的产品了解很少
【美国参议院金融委员会:将逐步关闭房地美和房利美】房利美昨夜暴跌31.44%,房地美暴跌27.72%。专家估算中国金融机构持有近5000亿美元“两房”衍生债券。
想把截屏给你看,不会贴大图啊
这个解释有点牵强甚至根本就不通。分红保单里的divident就是自动re-invest的,而且是accumulate的,不然怎么解释复利增值而且每年增值部分免税这个说法呢?所以,我认为不存在你下一段的理解。你再问问保险公司或是你的理财顾问,看TA们的答案是不是make sense。谢谢你,天涯。他们已经去总部查了,看看是怎么回事,保单分红有两千多,但是T5上面却不是这个数目,我也没有提取分红,而且我每个月保费都是不变的,按理说是不应该有这张T5的。
update一下,他们打电话回来说,我当时买保险的时候,分红部分选的是accumulate,不是re-invest,我现在收到的T5,是分红部分产生的利息,我要对这个利息缴税。
这个解释太雷人了~
请教天涯,对分红部分,选择re-invest,比选择accumulate更合算吧?我现在选择accumulate,这样分红也不用于冲抵保费,等到赔付的那天,赔付的钱就是 固定保额+历年来所有累计分红。肯定不合算,但是唯一的好处是分红部分随时可以取出来,取出来的时候,缴税。
我是个门外汉,他们电话打回来解释T5,是分红(这部分accumulte存在保险公司)产生的利息,我要对这个利息上税,我当时似乎很明白了。
现在我又糊涂了,即便这个是分红产生的利息,利息不还是放在保险公司吗,我又没拿到,为啥让我上税呢?
这个divident要交税是没有理由的,这是保险耶,即使买的是UL保单,客户多放钱进入保单进行投资,收益也是不要交税的,这个实在是太奇怪了。如果真要交税的话,为什么去年你没有收到这张T5表,似乎解释不通嘛。天涯,你的求知欲逼迫着我翻开我以前从来没看过的policy,我看到了,我选的是dividend option 是3。即:dividend accumulation,经过与保险公司沟通,得知目前他们对dividend以4%的利息支付,这就是我那张的T5的由来。
我本来是懒得弄清楚了,收到啥就报啥算了。
我只是非常的好奇,这里头的东西以及对这些东西所给出的解释矛盾重重,根本不需要用专业的眼光去看这样的问题,很多东西是不符合常理的。天涯,你可能没看清楚我的贴。
1)分红率是多少,我不知道。
2)目前市场条件下,这家保险公司对分红那部分钱给出的存款利息是4%。
3)我也不是对分红报税,而是对分红产生的利息报税。
4)我已经要求改为paid up additions,需要本人当面签字之后才生效。
有关我保单的T5,就这样吧
你可以在保险公司网站上quote,最终还是会有保险顾问跟你联系签字等事宜,当然你quote了,保险公司就获得了你的信息,跟你联系的也是保险公司自己的职员,保险公司是不会愿意让代理来赚这个钱,反正它的员工它已经付了工资了。还想请教天涯,加拿大买保险都必须通过代理么?还是说个人可以直接从保险公司购买?代理可以从中收取佣金,这个钱是从客户那里提取还是保险公司给?
你可以在保险公司网站上quote,最终还是会有保险顾问跟你联系签字等事宜,当然你quote了,保险公司就获得了你的信息,跟你联系的也是保险公司自己的职员,保险公司是不会愿意让代理来赚这个钱,反正它的员工它已经付了工资了。
对于客户来说,自己在向保险公司买,自己quote可能会产生自己并不了解保险公司的软件问题,不同的条件设置是会产生不同的结果的,所以找个熟悉的,语言相通的保险经纪应该是比较好的选择。至于你说保险经纪的佣金,当然是保险公司给的呀。即使你直接在向保险公司买,价格也不会有一分钱的差别。
几个大公司卖的分红保单基本上都是百年以上的历史了,小公司的产品就不要去碰了。多谢天涯楼主的耐心回复!
还想继续研究,这种participating whole life分红保险历史有多久?曾经咨询过一个代理,告诉我们将来抵押保单给银行取钱“可能”会收税,并影响当年收入,但他并没有解释怎么个可能法。就像国内买房只有70年使用权,但目前还没有真正到70年,谁也说不好将来会怎样,这个东西如果历史不长,将来政府是否会改变政策,这些因素我都必须考虑进去。
几个大公司卖的分红保单基本上都是百年以上的历史了,小公司的产品就不要去碰了。
至于代理跟你说的保单抵押给银行以获得LOC会有“收税”的情况,过去没有,现在也没有,也不能解释为什么你的代理会这样说。倒是保单向保险公司贷款以获得资金是会产生税务问题的。
关于你所谈的今后政策会不会变,我理解你的疑虑,不过我只能说加拿大的政策还是比较稳定的,百多年都没有变过,今后也是有可能会变的,但变的可能性很小,而且即使变,现在所签的保单应该不能变,而是在政策变化之后的保单按变化之后的政策执行比较合理。
我也有代理这家公司的产品,我有打开过它的软件去试着弄出数据与大公司的对比。如果光比数据,似乎还可以,但公司没有任何这个公司的宣传资料,我对其产品的具体内容一点都不知道,公司也没有派人培训或介绍它们的产品,就算有人感兴趣,我也无从介绍。不好意思,对于这个公司的东西或者信息,希望你去找对它比较了解的理财顾问了解一下,我不能给你任何有用的信息。我还是比较熟悉这几家大公司的东西。请教天涯,最近又知道加拿大还有一家叫Equitable Life Insurance的保险公司,这家公司好像没有上市,他们的产品怎么样,和另三家主要大公司比如何?因为规模小,回报率通常会不会相对逊色?但是看一个文章介绍说如果公司上市,投保人会得到很不错的回报。