给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？ | 加拿大家园论坛

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给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

原文链接：https://forum.iask.ca/threads/692804/

CMYK : 2014-02-03#1

可以理解现在需要为将来2个孩子读书做点什么准备，money当然是一个重要方面。自己也不是很有钱的家庭，所以也想精打细算下。

到底怎么个准备法？大致想到的要不一次性拿一笔钱投资；要不就月供一样慢慢出。

比如1，买股票，hold long, 也许15-18年后，有多少可供孩子读书？
2，买房子，到时候卖掉；
3，买理财产品；
4，RESP之类的教育储蓄？
5，其他？

想听听大家的看法和意见，谢谢

Chinada : 2014-02-03#2

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

RESP也可以投资股票、理财产品啊

CMYK : 2014-02-03#3

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

Chinada 说:
RESP也可以投资股票、理财产品啊

那也有各种账户和公司选择啊，有什么经验介绍下？谢谢

Carc : 2014-02-03#4

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资金不足就更得上RESP了，其他什么投资类型的盈利能赶得上RESP政府白给的补助金（当然了，小孩不上专上学院的话，这笔钱还得立本带利还给政府）？为什么不要？

xoxoxo_2008 : 2014-02-03#5

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

学习了，继续等高见！

WorryFree : 2014-02-03#6

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

当然是RESP, 如果自己投资不在行，最好别找银行。

多伦多上空的鸟 : 2014-02-03#7

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

100% 首选RESP ，在银行里自己管理，然后买各种ETF 。有余钱再把钱存到TFSA里，也是买各种ETF。

ETF是低管理费的指数基金，也就是它的走势完全复制大盘，管理费约在0.1-0.5% 。长期来看远远比Mutual funds划算，基本上90%的Mutual funds都跑不过大盘，更不用说还每年超过2%的管理费。

根据自己对风险的承受力，分配投资组合，比如网上的一个比较进取的样板组合，有一半投资在股市，40%投资在国债（Bond），10%在房地产：

像图中的Canadian bonds ，Real-return bonds 可以买XBB , XRB...之一。
像图中的Real estate investment trusts ，可以买 XRE, ZRE , REI.UN...之一
像图中的Canadian equity ，可以买XIU ,XIC...之一
像图中的US equity ，可以买XSP,zdj...之一

如果你厌恶风险，就全部（100%）买国债，也就是买XBB , XRB...之一。每年约有3.3%的回报，风险基本上等于0.

Mansaca : 2014-02-04#8

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Lovecanada99 : 2014-02-04#9

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M

jr-canada : 2014-02-04#10

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

mark!

Chinada : 2014-02-04#11

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

刚开始用Questrade。

它买ETF不要手续费，这样我可以一次一股分散着买。

lizhongyi : 2014-02-04#12

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

Chinada 说:
刚开始用Questrade。

它买ETF不要手续费，这样我可以一次一股分散着买。

还有这好事?

我每次都花$4.95--$9.95。

Chinada : 2014-02-04#13

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

lizhongyi 说:
还有这好事?

我每次都花$4.95--$9.95。

是啊，这是它最大的亮点，所以我选了Questrade。
刚刚开始用。昨天试着买了一手，确认了手续费是0。

另外注意，只有买ETF是零手续费，卖ETF是要交正常费用的。

lizhongyi : 2014-02-04#14

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

Chinada 说:
是啊，这是它最大的亮点，所以我选了Questrade。
刚刚开始用。昨天试着买了一手，确认了手续费是0。

另外注意，只有买ETF是零手续费，卖ETF是要交正常费用的。

我刚刚问了, 你是对的。

我用了一年多了，都不知道买ETF是免费的。 :wdb5:

:wdb5:

wyx2000 : 2014-02-04#15

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

多伦多上空的鸟说:
100% 首选RESP ，在银行里自己管理，然后买各种ETF 。有余钱再把钱存到TFSA里，也是买各种ETF。

ETF是低管理费的指数基金，也就是它的走势完全复制大盘，管理费约在0.1-0.5% 。长期来看远远比Mutual funds划算，基本上90%的Mutual funds都跑不过大盘，更不用说还每年超过2%的管理费。

根据自己对风险的承受力，分配投资组合，比如网上的一个比较进取的样板组合，有一半投资在股市，40%投资在国债（Bond），10%在房地产：

像图中的Canadian bonds ，Real-return bonds 可以买XBB , XRB...之一。
像图中的Real estate investment trusts ，可以买 XRE, ZRE , REI.UN...之一
像图中的Canadian equity ，可以买XIU ,XIC...之一
像图中的US equity ，可以买XSP,zdj...之一

如果你厌恶风险，就全部（100%）买国债，也就是买XBB , XRB...之一。每年约有3.3%的回报，风险基本上等于0.

真的吗？那现在房贷利率那么低，2%以下，是不是说房贷一点都不要还，钱都去买XBB. XRB还可以赚呢？

wyx2000 : 2014-02-04#16

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

看了一下，XRB这两年增长很不错啊，都有20%,不过说没风险是完全不对吧，看前些年有负增长的，难保明年不是

Chinada : 2014-02-04#17

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

XBB的分红是3.3%左右。意思是你别管他涨跌，拿分红就行了。

wyx2000 : 2014-02-04#18

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

Chinada 说:
XBB的分红是3.3%左右。意思是你别管他涨跌，拿分红就行了。

那也不对，看它的dividend history, 是逐年减少，这两年都不到2%啊，再说它的dividend也不是保证的，它自己炒的不好，肯定会随时没dividend.

Dividend History

Date Div*
06/19/13 0.214
12/24/12 0.239
06/22/12 0.219
12/23/11 0.249
06/24/11 0.213
12/24/10 0.243
06/25/10 0.228
12/24/09 0.247
06/25/09 0.234
12/24/08 0.309
06/25/08 0.255
12/24/07 0.222
06/26/07 0.237
12/22/06 0.255
06/27/06 0.231

Chinada : 2014-02-04#19

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

我说的是XBB，你说的是XRB。

风险肯定有，拿现金在手上一样有贬值的风险。

yoyo2007 : 2014-02-05#20

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

How about XTR or CBD?

CMYK : 2014-02-07#21

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

高手很多啊，学习了。

想和大家确认下，大家上面说的，是说RESP自己管理账户时，使用RESP里面的钱去买ETF, 是吧？

而且是通过Questrade之类的交易软件可以为RESP买卖ETF？

谢谢

快乐痛苦 : 2014-02-07#22

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

CMYK 说:
高手很多啊，学习了。

想和大家确认下，大家上面说的，是说RESP自己管理账户时，使用RESP里面的钱去买ETF, 是吧？

而且是通过Questrade之类的交易软件可以为RESP买卖ETF？

谢谢

Questrade是类似于国内证券公司的一种，收手续费的（收费的名堂就多了要搞清楚的），关键就是我们不清楚哪家证券公司信誉好收费低。能确认下来一家，就可以在那家开户，把资金转移到该证券公司进行卖卖投资。etf哪家都能买吧，只是收费的高低不同，我是这么理解的~

Chinada : 2014-02-07#23

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

Questrade是网上证券公司，不是交易软件。另外还有一家比较有人气的是Etrade。他们的优势是比银行收费低，无帐户管理费，灵活方便。缺点是感觉上没有银行安全。

银行的RESP帐户也分两种。一种是银行本身的，无帐户管理费，但是只能买该银行的基金，选择余地小。还有一种是银行下属的网络证券公司，资金少的话要交帐户管理费，什么都可以交易。

我个人不喜欢和银行打交道。

快乐痛苦 : 2014-02-07#24

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

我现在对加拿大感觉就是恐怖：一个小职员的错误无人能矫正，更不要说公司想坑你（经历太多了），传播速度也神速。所以，还没开户，隐形的东西太可怕了！ :wdb1:

:wdb1:

wyx2000 : 2014-02-07#25

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

CMYK 说:
高手很多啊，学习了。

想和大家确认下，大家上面说的，是说RESP自己管理账户时，使用RESP里面的钱去买ETF, 是吧？

而且是通过Questrade之类的交易软件可以为RESP买卖ETF？

谢谢

可以用 Scotiabank 的 iTrade 或 CIBC 的 investor's edge. RESP帐户一般不用管理费，自己在里面买stock, fund, etf都行，一般一笔交易费10块以下。

Chinada : 2014-02-07#26

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

谢谢，刚知道CIBC 的 investor's edge的RESP帐户现在不要管理费了。以前资金$15000以下的每年要$50。

CMYK : 2014-02-07#27

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

Chinada 说:
Questrade是网上证券公司，不是交易软件。另外还有一家比较有人气的是Etrade。他们的优势是比银行收费低，无帐户管理费，灵活方便。缺点是感觉上没有银行安全。

银行的RESP帐户也分两种。一种是银行本身的，无帐户管理费，但是只能买该银行的基金，选择余地小。还有一种是银行下属的网络证券公司，资金少的话要交帐户管理费，什么都可以交易。

我个人不喜欢和银行打交道。

谢谢指点！

那我就是需要向银行申请开一个RESP账户先，而且是选那种自己决定投资品种的类似自营账户。看银行情况，各个银行的RESP账户要求与限制是不同的。

然后通过上述证券公司开户，将钱从银行账户转钱到证券账户，然后购买相关的证券。

这个理解是正确的吧？

CMYK : 2014-02-07#28

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

多伦多上空的鸟说:
100% 首选RESP ，在银行里自己管理，然后买各种ETF 。有余钱再把钱存到TFSA里，也是买各种ETF。

ETF是低管理费的指数基金，也就是它的走势完全复制大盘，管理费约在0.1-0.5% 。长期来看远远比Mutual funds划算，基本上90%的Mutual funds都跑不过大盘，更不用说还每年超过2%的管理费。

根据自己对风险的承受力，分配投资组合，比如网上的一个比较进取的样板组合，有一半投资在股市，40%投资在国债（Bond），10%在房地产：

像图中的Canadian bonds ，Real-return bonds 可以买XBB , XRB...之一。
像图中的Real estate investment trusts ，可以买 XRE, ZRE , REI.UN...之一
像图中的Canadian equity ，可以买XIU ,XIC...之一
像图中的US equity ，可以买XSP,zdj...之一

如果你厌恶风险，就全部（100%）买国债，也就是买XBB , XRB...之一。每年约有3.3%的回报，风险基本上等于0.

有些细节信息希望请教下，请看站内信息，谢谢

Chinada : 2014-02-07#29

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

CMYK 说:
谢谢指点！

那我就是需要向银行申请开一个RESP账户先，而且是选那种自己决定投资品种的类似自营账户。看银行情况，各个银行的RESP账户要求与限制是不同的。

然后通过上述证券公司开户，将钱从银行账户转钱到证券账户，然后购买相关的证券。

这个理解是正确的吧？

不太对，你有三种选择。选择哪个要看你的投资策略是什么。
1，独立网络证券公司的RESP帐户，Questrade或Etrade
2，银行本身的RESP帐户
3，银行的网络证券的RESP帐户

Questrade的转钱很简单，你在银行帐户里选择Pay Bill，就可以了。具体的开户后就知道。它的亮点是买ETF不要手续费，在别的地方一笔交易需要$5-$10手续费。如果准备投资ETF，建议考虑这个。

ca2008 : 2014-02-07#30

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

学习了，也准备在银行开个resp

多伦多上空的鸟 : 2014-02-07#31

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

不客气，我在这里回复一下。以下只是，我个人的一些小体会。

我的RESP/TFSA/RRSP等用的是ScotiaBank的iTrade 。如果你有Scotiabank的账户，去银行的Branch，可以请你的客户经理帮你开户。如果没有，你想选用iTrade ，可以网上填表后，邮寄给它们申请开户。

其实我也正在用Questrade，这家的总部就在多伦多北约克的yonge & finch。我还去过几次。

它和大银行下属的Discount Broker分别各有优缺点。

Questrade的主要优点是手续费便宜，买卖股票每次是5$。而我在iTrade 是10$。而且如果所有iTrade 账户的总资金少于5万，每次交易手续费要25$。

我听说，RBC银行的Direct Investing 无论资金多少，都是10$，所以可能更有竞争力。

Questrade的缺点是它无法与你的银行账户无缝集成。需要Bill Payment方式/Bank Draft/或特许它扣款等方式存钱；取钱也需要在它那里发出请求，用EFT（需要VOID的支票），支票等方式取钱。经常需要1周才能显示在你的银行账户或Questrade的账户上，有的时候还需要人跟进。当然，这对一般人不是问题，但我个人比较喜欢全自动，经常把钱转来转去。

Questrade的另外一个缺点，它是一家相对较小的公司。一般的非注册投资账户帐号 (Non-Registered Savings)在那里搞来搞去都无所谓。

但注册投资账户帐号 (Registered Savings)，包括(RRSP，RESP,TFSA）是非常非常长期的投资，短则18年，长则30-40年，一般移动起来不太容易，也可能会比较麻烦和有费用。我个人倾向于保留在5大银行的的Discount Broker下，比较可靠，好管理。另外，长期投资一般倾向于长期持股，交易会倾向于少一些，每次交易多5$不是太大的问题。

CMYK 说:
有些细节信息希望请教下，请看站内信息，谢谢

多伦多上空的鸟 : 2014-02-08#32

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

XBB主要是加拿大联邦政府国债，省政府等的长期债券。过去10年（2004 -2013），在28$ - 32$之间波动。如果从32$跌倒28$，最大的资本损失为12.5%，即使是在金融危机高峰的2008年10月，也不过跌倒28$。

从理论上讲，买国债是不会亏钱的，因为你可以一直持有到国债到期，它需要归还你本金，在持有的时间段，你可以收集利息（大约为3.3%每年）。当然实践中有因为利率的涨跌会有价格波动。

从80年代以来的30年间，是国债的黄金岁月。因为整体上，过去30年，利率一直在下跌（从80年年代早期接近20%，跌倒现在0%）。利率走跌势，新发行的国债付的利息就降低，原来发行的国债因利息高，就会获得溢价。利率越跌，国债券就越涨。买国债的人享受每年固定的分红（利息） + 资本升值+几乎无风险，真的是一段神奇美好时光。

不过这段30多年的牛市或许也走到尽头。美国10年国债收益（利息）在2013年4月，美国提出可能退出量化宽松后见低，这个低部可能是数十年的大低。而国债价格也就此见顶，这个顶部可能是数十年的大顶。

美国已经维持0利率长达近6年，量化宽松也好几轮。不管量化宽松退出有多慢，但最终还是会退的。而0利率也只有一个方向，向上涨。

这就决定了加拿大长期（平均约10年）国债(XBB)，如果没有新一轮大规模印钞票，长期来看去年已经见顶，现在处在一个长期跌势里面，可能会有下跌风险（尽管下跌10年的下跌空间可能也不会超过10%，但这也是很不爽的）。

所以很多人现在暂时就先去买加拿大短期国债(XSB)，短期国债一般是1-5年（平均2.9年），一般认为美国在这段时间内利率不会涨到哪儿去。而且你可以稳定持有到到期，也不会亏钱。所以波动就更加小了(过去10年波动最大范围8%，过去1年波动最大范围2%)。不过短期国债的分红就要略低一下，现在的价格约在2.66%。

XRB是发行时分红的利息和通胀挂钩的国债，这个主要是抗通胀，我不明白，它的走势请其它专家同学分析。

wyx2000 说:
看了一下，XRB这两年增长很不错啊，都有20%,不过说没风险是完全不对吧，看前些年有负增长的，难保明年不是

wyx2000 说:
那也不对，看它的dividend history, 是逐年减少，这两年都不到2%啊，再说它的dividend也不是保证的，它自己炒的不好，肯定会随时没dividend.

Chinada : 2014-02-08#33

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

以前买RRSP、TFSA、RESP什么的都是年底一次投入，所以手续费不是问题。今年决定每个月拿到工资后按月投入，手续费就相对来说比较重要了。五个ETF每个月交易一次，一年就是60次，一般的证券公司就得好几百手续费。

我也是几种帐户都在用，熟悉了以后再选择一个集中起来。

观雨 : 2014-02-11#34

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

多伦多上空的鸟说:
XBB主要是加拿大联邦政府国债，省政府等的长期债券。过去10年（2004 -2013），在28$ - 32$之间波动。如果从32$跌倒28$，最大的资本损失为12.5%，即使是在金融危机高峰的2008年10月，也不过跌倒28$。

从理论上讲，买国债是不会亏钱的，因为你可以一直持有到国债到期，它需要归还你本金，在持有的时间段，你可以收集利息（大约为3.3%每年）。当然实践中有因为利率的涨跌会有价格波动。

从80年代以来的30年间，是国债的黄金岁月。因为整体上，过去30年，利率一直在下跌（从80年年代早期接近20%，跌倒现在0%）。利率走跌势，新发行的国债付的利息就降低，原来发行的国债因利息高，就会获得溢价。利率越跌，国债券就越涨。买国债的人享受每年固定的分红（利息） + 资本升值+几乎无风险，真的是一段神奇美好时光。

不过这段30多年的牛市或许也走到尽头。美国10年国债收益（利息）在2013年4月，美国提出可能退出量化宽松后见低，这个低部可能是数十年的大低。而国债价格也就此见顶，这个顶部可能是数十年的大顶。

美国已经维持0利率长达近6年，量化宽松也好几轮。不管量化宽松退出有多慢，但最终还是会退的。而0利率也只有一个方向，向上涨。

这就决定了加拿大长期（平均约10年）国债(XBB)，如果没有新一轮大规模印钞票，长期来看去年已经见顶，现在处在一个长期跌势里面，可能会有下跌风险（尽管下跌10年的下跌空间可能也不会超过10%，但这也是很不爽的）。

所以很多人现在暂时就先去买加拿大短期国债(XSB)，短期国债一般是1-5年（平均2.9年），一般认为美国在这段时间内利率不会涨到哪儿去。而且你可以稳定持有到到期，也不会亏钱。所以波动就更加小了(过去10年波动最大范围8%，过去1年波动最大范围2%)。不过短期国债的分红就要略低一下，现在的价格约在2.66%。

XRB是发行时分红的利息和通胀挂钩的国债，这个主要是抗通胀，我不明白，它的走势请其它专家同学分析。

感谢分享bond ETF的经验。
因为过去没买过bond，所以去搜了几个关于XBB和XSB的文章，不知我的理解对不对。bond和利率走势是相反的，利率上升时，bond就走低，如此说来，现在如果买bond不是风险很大吗？因为现在是利率的历史低点。还请赐教。

CMYK : 2014-02-11#35

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

但注册投资账户帐号 (Registered Savings)，包括(RRSP，RESP,TFSA）是非常非常长期的投资，短则18年，长则30-40年，一般移动起来不太容易，也可能会比较麻烦和有费用。我个人倾向于保留在5大银行的的Discount Broker下，比较可靠，好管理。另外，长期投资一般倾向于长期持股，交易会倾向于少一些，每次交易多5$不是太大的问题。[/quote]

很感谢这个提醒，那么所谓的5大银行的的Discount Broker，是指前面网友提到的：“3，银行的网络证券的RESP帐户” 吗？

例如TD的：

http://www.tdcanadatrust.com/products-services/investing/resp/resp-index.jsp#what-does-td-offer

看到有3类：
见附件截图。

不知道是否可以指点下是哪种？谢谢

Chinada : 2014-02-12#36

回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

BMO InvestorLine
CIBC Investor's Edge
RBC Direct Investing
Scotia iTrade
TD Waterhouse

TD Waterhouse的RESP帐户好像是每年$50刀的管理费。

shanshan904998999 : 2015-10-24#37

Chinada 说:
回复: 给孩子准备的读书钱：RESP还是别的方式？

BMO InvestorLine
CIBC Investor's Edge
RBC Direct Investing
Scotia iTrade
TD Waterhouse

TD Waterhouse的RESP帐户好像是每年$50刀的管理费。

$50一个账号

newlifestartnow : 2015-10-24#38

看来回帖的同学都喜欢自己选基金。有统计说大概30% 的高资产人士喜欢自己操作。
在加拿大，基金的年收益是净收益，即减去了MER的。我们公司对高资产客户，即家庭投资总额达到25万以上的(不含RESP)， MER就分成两部分了，其中一部分很低，只有0.5%，另外的MER是可以tax deductible的。而且账户里的基金都是No Load的。对non-registration 账户里投资额高的客户很有利。

ca2008 : 2015-10-24#39

学习了

xiaozhufeng : 2015-10-25#40

Mark