有谁知道关于儿童教育基金RESP的事情？是否与国内的一些保险产品类似？

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ZT：注册教育储蓄计划(RESP)

注册教育储蓄计划(RESP)，做还是不做？

有孩子的家长朋友聚到一起，常常会聊到一个话题：你孩子的教育基金买了没有？如果没买，应不应该买？如果要买，在哪里买比较合适？有的家长朋友(尤其是刚刚作了父母的年轻朋友)也许还有另外一种经历，那就是时常会接到教育基金公司业务代表打来的电话，询问您是否为孩子安排好了注册教育储蓄计划。笔者作为一名家长、同时也作为一名注册教育储蓄计划的业务代表，对RESP项目有一定的了解，愿意就其中的问题作一些讨论，以供有孩子的家长朋友们参考。

1、何为注册教育储蓄计划(RESP)？

注册教育储蓄计划( Registered Education Savings Plans，简称RESP，在华人社区通常称为“教育基金”)是加拿大政府依据所得税法(Income Tax Act)所设立的旨在鼓励家长为子女将来接受大学或学院教育而储蓄的一项资助计划。

根据该计划，家长每年可为每个孩子最多储蓄 $4,000 元，一生最多为 $42,000 元。其中，政府为家长每年储蓄的头 $2,000 元提供 20% 的资助，即 $400 元，这称之为加拿大教育储蓄奖学金 (Canada Education Savings Grant, CESG)。政府给予每个孩子的教育储蓄奖学金一生最高可达$7,200元。虽然与注册退休储蓄计划(RRSP)不同，RESP不能在当年报税时申请抵税，但是，RESP计划中储蓄以及CESG投资所带来的收益是免税的。

RESP 对有孩子的家长来说有诸多好处：首先，家长每年储蓄 $2,000 元， 政府补助 $400 元， 这相当于有 20% 的投资回报率。对于低收入或中等收入家庭而言，家长每年储蓄 $2,000 元，政府的补助则为 $500元，相当于有25% 的投资回报率。

其次，家长的储蓄可以投资在不同的项目上 (例如： GIC，互惠基金等)， 只要是在 RESP 限额 (每年 $4,000 元)以内的，其投资收益(以及复利增长)都是免税的，即，无须作为家长的当年纳税收入申报。所有投资收益只有在孩子使用时才作为收入纳税。由于孩子作为学生没有、或者很少有其他收入，所以这部分投资收益实际上可以说是免税的。这与在 RESP 计划外的投资或储蓄相比有很大的不同，你每一分钱储蓄或投资的收益按规定都要纳税申报。最后，即使将来由于某种原因孩子没能继续高等教育，家长的储蓄及投资收益也可以全部取回 (当然，CESG 奖学金部分需退还给政府)。

2、何为教育储蓄奖学金(CESG)？

加拿大教育储蓄奖学金 (Canada Education Savings Grant, 简称CESG)是加拿大政府对加入注册教育储蓄计划的家庭所给予的一种财政资助。在家长开设RESP帐户以后，CESG由政府直接拨入该帐户。同家长在RESP中的储蓄一样，CESG投资的收益也是免税的。

2004年12月15日通过的<<加拿大教育储蓄法>>(The Canada Education Savings Act), 对CESG做出了一些新的规定。根据新规定，2005年1月1日开始, 如果家长为孩子开设RESP帐户，那么：

* 如果家庭年净收入(Net Income)低于$35,595元，对于RESP储蓄帐户的头$500元，政府补助的CESG由原来的20%提高到40%。其余$1500元，CESG仍为20%。也就是说，如果家长储蓄$2,000元，政府的补助可达$500元。

* 如果家庭年净收入高于$35,595元但是低于$71,190元，政府补助的CESG由原来的20%提高到30%。其余$1500元，CESG仍为20%。也就是说，如果家长储蓄$2,000元，政府的补助可达$450元。

* 如果家庭年净收入高于$71,190元，CESG部分仍为20%，即，家长储蓄$2,000元，政府补助$400元。

有一点需要提醒家长注意，孩子可以享受ECSG的最大年龄是17岁。但是政府对此又有一个特殊规定，即，要想在孩子17岁时领取CESG，必须符合下列两个条件之一：

1) 在孩子16岁之前的那一年，家长向RESP帐户至少存入$2,000元；或者2) 在孩子16岁之前的前四年中，至少有一年向RESP 帐户存入$100元或以上。这也就是说，家长最迟要在孩子15岁时开始RESP 计划，才能够在孩子17岁时仍有资格领取CESG。

3、何为加拿大学习基金(CLB)？

2004年12月通过的《加拿大教育储蓄法》还新设立了一项旨在鼓励低收入家庭加入注册教育储蓄计划的资助项目，这就是加拿大学习基金(Canada Learning Bond, 简称CLB)。

根据该计划，对于在2004年1月1日以后出生的孩子，如果其家长有资格领取“联邦儿童福利金”(National Child Benefit, NCB, 俗称“牛奶金”)，只要家长为其开设RESP帐户，政府就在第一年补助$500元，然后每年补助$100元，直到孩子15岁。也就是说，政府补助的CLB最多可达$2000元。同CESG一样，CLB的投资收益也是免税的。

家长若要申请加拿大学习基金，必须符合以下所有条件：(1) 孩子在2004年1月1日以后出生；(2) 必须为加拿大居民；(3) 拥有有效的社会保险号(SIN)；(4) 必须为RESP计划的受益人；(5) 家长有资格领取“联邦儿童福利金”，这通常意味着家庭的年净收入低于$35,595元(这一基准数字在每一年会有所不同)。

值得指出的是，加拿大学习基金并不以RESP计划中的储蓄额为基础，而只是以家长是否有资格领取“联邦儿童福利金”为标准。实际上，只要家长开设了RESP帐户，即使帐户中没有钱，如果符合上述条件，政府便会把加拿大学习基金拨到您的帐上。当然，申请加拿大学习基金的资格需要每年审核，因为这取决于申请人的家庭年净收入。

由上所述可见，RESP 计划对于低收入或中等收入家庭是非常有利的。这些家庭不仅可以以同样的储蓄额领取较大份额的教育储蓄奖学金，而且加拿大学习基金还专为鼓励低收入家庭加入注册教育储蓄计划而设立，以保证低收入家庭的子女在将来不会由于财政困难而失去接受高等教育的机会。

4、如何加入注册教育储蓄计划？

大致说来，RESP 教育储蓄计划可分为两类：自管式计划 (Individual Plan) 和托管式计划 (Group Plan)。

自管计划 (Individual Plan) 就是家长自己到政府授权办理 RESP 业务的金融机构 (通常是银行) 开设一个专门的帐户，然后开始每年的储蓄。自管计划的优点：

一是家长有投资的自主权，可以自主决定将钱投在哪些项目上；二是家长可以决定随时停止储蓄计划而不会有任何损失。自管计划的缺陷是：第一，由于需要自己决定投资选择，对于大部分投资知识和时间有限的家长来说，通常很难做出正确的选择。而一旦选择了错误的投资，其储蓄不旦可能没有回报或者回报很低，甚至可能亏本。这样就有背于 RESP 计划的初衷，达不到资助孩子将来接受高等教育的目的。

第二，由于银行是盈利性的金融机构，在银行开设的 RESP 帐户通常有较高的管理费用。这样，RESP 计划内的投资回报率就会大打折扣。

托管计划 (Group Plan) 则是由教育基金公司专门管理的。目前，加拿大共有五家全国性的教育基金公司，它们分别是：1) Heritage Education Funds Inc. (Heritage Scholarship Trust Plan); 2) CST (Canada Scholarship Trust Plan); 3) USC (The USC Education Savings Plan Inc.); 4) CET (The Children's Education Funds Inc.); 5) Global (Global Education Trust Plan)。这些教育基金公司大都依托于某一非盈利的基金， 因此本质上是非盈利机构。

加入 Group 计划有一些明显的优点： 第一， Group RESP 内的投资具有低风险甚至无风险的特征。 由于政府规定教育基金公司只能将家长的储蓄投在有保证的优质债券和房屋贷款上， 所以不存在投资的市场风险。 第二， Group RESP 内的储蓄除了有净投资回报外， 家长还可分享 Group 内的其他收益.。这些收益包括： 如果由于某种原因有家长中途退出计划, 其会员费则被留在 Group 内，其 CESG 的投资收益部分也被留在 Group 内；教育基金公司时常会收到一些非盈利机构的捐赠，等等。由于这一原因，Group 计划内的总收益率要比在银行或其它互惠基金设立的帐户高得多。第三，Group 计划的管理费用较低。由于Group 计划所依托的基金是非盈利性的，因此，除了基金的信托费用和必要的行政费用外，没有其它管理费用或交易费用。

Group 计划也有一些局限，这主要是，同其它任何 Group 计划一样，参加 RESP Group 计划要缴纳一定的会员费 (Membership Fee)。这部分费用在计划到期时会退还给会员。但是，如果由于某种原因会员中途退出该计划，按教育基金公司规定，会员费是不予退还的。这是家长在加入 Group 计划时应该加以考虑的。

回到本文开头提出的问题，到底应不应该做注册教育储蓄计划？依据笔者的经验，不论从哪方面看，RESP都是一个非常有用的储蓄和投资工具。不论你是去银行做，还是选择一家教育基金公司做，只要开始注册教育储蓄计划，都将是一个明智的决定。

谢谢“一剪梅”的解释。我已基本明确。一年前短登时，朋友劝说下买了一份，还没来得及仔细了解，因事举家回国了，准备明年再返加。一个月前接到邮件说要付第二年的款了。不知你是否知道如没有按期支付，有何后果？谢谢！

我买的是CST的，一年一次按期付。
一般来讲迟一次付款什么的都可以waive，只需写信或打电话解释一下就可以了。

一剪梅 说:

第二，由于银行是盈利性的金融机构，在银行开设的 RESP 帐户通常有较高的管理费用。这样，RESP 计划内的投资回报率就会大打折扣。

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不同意.银行有很多是连RESP帐户的管理费都不要的,只是你在银行买的那个产品本身要收的费用,比如,你在RESP帐号里买互惠基金,只交互惠基金的管理费.

另外,在银行买,还有一个好处是想买就买,不想买就停,不受限制.

RESP买了后,如果想从帐户里取出来,是有很多限制的,这种限制是由政府规定的,不论在哪里买都一样.比如那个帐户至少要存在10年以上,还有其他条件.RESP的本金也不可以抵税,只是帐户中的收益延税.

RESP帐号里的钱,对孩子将来读书申请贷款也有影响.

bbqbbq 说:

不同意.
银行有很多是连RESP帐户的管理费都不要的,只是你在银行买的那个产品本身要收的费用,比如,你在RESP帐号里买互惠基金,只交互惠基金的管理费.
而且,在银行买,还有一个好处是想买就买,不想买就停,不受限制.
RESP买了后,如果想从帐户里取出来,是有很多限制的,比如那个帐户至少要存在10以上,还有其他条件.RESP的本金也不可以抵税,只是帐户中的收益延税.
RESP帐号里的钱,对孩子将来读书申请贷款也有影响.

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首先，俺这里标明是转贴，不是我本人观点；
其次，上面已经说明Group计划限制较多。
最后，“...在银行开设的 RESP 帐户通常有较高的管理费用...”这一论点似乎并不与您的几条相冲突？？

一剪梅 说:

首先，俺这里标明是转贴，不是我本人观点；
其次，上面已经说明Group计划限制较多。
最后，“...在银行开设的 RESP 帐户通常有较高的管理费用...”这一论点似乎并不与您的几条相冲突？？

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我说不同意,是不同意你转的那篇文章的观点,并没有指明是你个人呀?很抱歉给你这样的感觉.

我的原话开始就说了: "银行有很多是连RESP帐户的管理费都不要的,只是你在银行买的那个产品本身要收的费用,比如,你在RESP帐号里买互惠基金,只交互惠基金的管理费."
这就是针对关于银行管理费高的说法.

至于后面的话,我已经重新排版,看起来条理更清楚些.

那篇文章看得出来是教育基金公司的宣传材料里的,把银行一棍子打出去,我觉得不够全面,所以写了上面的贴子.

你和我都是为了帮LZ,大家目标是一样的.

支持一剪梅和BBQ一起帮助楼主, 我也学习到了, 谢谢二位.

谢谢各位的帮忙。如此这样，偶的心里便有数了。原本有些担心，一旦迟付会影响已存入的资金，必竟是一笔不小的数目！现在放心了。我买的是Heritage Scholarship Trust Plan，也是每年付一次的。
再次感谢！

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http://bruceviolin.spaces.live.com

谢谢DON，误解了bbqbbq，对不起，有空请你吃BBQ ：)

一剪梅 说:

谢谢DON，误解了bbqbbq，对不起，有空请你吃BBQ ：)

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好好,谢谢一剪梅,我喜欢吃BBQ.记在小本本上了哦.

一剪梅 说:

谢谢DON，误解了bbqbbq，对不起，有空请你吃BBQ ：)

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看见了的都有份。

请问对于HERITAGE和CST，能否介绍一下各自利弊呢？多谢了。

可否介绍下:在银行开设的 RESP 帐户?

俺不是专家，这个也是转贴，给TZM一个参考

关于购买RESP(教育基金)的几个认识误区


RESP全称:REGISTERED EDUCATION SAVINGS　ＰＬＡＮ　中文译成注册教育基金计划．这个计划于上世纪六十年代推出，１９７２年始加拿大政府予其ＴＡＸSHERLTERED 优惠.至1998年再度推出年贴补20%,最高$400/年的极度优惠. 由该年始RESP成为每个有孩子家庭首推的投资方向.笔者从事金融业至今,接触了众多的家长和孩子.有感于许多人(尤其是来自中国的新移民)对该计划的认识有误,觉得不吐不快,特撰此文.

误区一:谁在管理您的钱

有些家长给孩子做好计划开了户口就百事不顾了.他们不一定了解自己的户口到底开在哪个机构.对该机构的性质,经营方式,经营效果往往茫然无知. 笔者就多次遇见连ANNUAL　ＲＥＰＯＲＴ（年度报告）都不读的人．甚至有家长人为＂是政府在管理我的钱＂，那真是大错特错了．事实是ＲＥＳＰ可以有多个选择，您可以放在银行，投资理财公司，保险公司或信托基金均可．前三者称为＂自管户口＂亦即您须自行管理买卖，买甚卖甚您要自己拿主意，当然您也可以咨询银行的ＡＤＶＩＳＯＲ　或您自己的理财顾问．一般来说，您每月或每季度应接到一张ＳＴＡＴＥＭＥＮＴ．上列最近以来的运营情况汇报：赢利？持平？亏损？一旦有所不满应立即约见您的顾问，调整投资分布，减少损失．通常顾问不会主动找您，因他们只提供咨询并不对结果负责．

如果您选择信托户口，那么您应当清楚当前获政府许可专营ＲＥＳＰ的信托公司有五家：ＣＳＴ，ＵＳＣ，ＣＥＴ，ＨＥＲＩＴＡＧＥ，ＧＬＯＢＬＥ．各家公司的经营规模,经营方式,历年业绩可以说是各有特色.在决定选择哪一家之前应细阅该公司的PROSPECTUS.事实是:虽然五家公司都是以POOL FUND的 方式经营,回报都差不多,但POLICY不尽相同, 亦即对客户有不同程度的条件限制,比如:何种情形下才有全额回报? 如何PAYOUT?何种情形下将得不到POOL FUND?万一孩子不上大学如何? 哪些MONEY 是CASHABLE的?如须转入RRSP 又有哪些条件?等等,不一而足.购买之前务必搞清,否则一旦反悔将可能被CHARGE一笔PENALTY.

误区二:手续费越少越好

这个问题很难一概而论,但须明确指出:天下没有免费的午餐,不收手续费的金融机构是找不到的.如果有AGENT斤您推荐无手续费的RESP,请他走人,那是不诚实.自管户口的手续费大家可以参阅银行或投资公司的POLICY, 不便宜,(除非您啥也不买,放在GIC一类上)而且无论亏盈照扣不误.盈利了且好说,亏了就好比往伤口撒盐,心疼啊! 平心而论,信托基金的收费是相对便宜的,因为人家的盘子大,大户操作的费用一分摊当然比若干零星散户来得便宜.这就好比批发价平过零售价一样.而且有些公司会将这笔费用在PAYOUT时返回.所以实际使用的是该笔费用的利息.总体而言尚属公道.

然而事物总有其两面性.自管户口虽贵但比较自由,何时供款,供多供少都悉听尊便,没有太大限制.而信托基金则要求您按计划进行,您可能受POLICY的限制.而另一方面,自管户口的开户金额往往较高,要求至少1000-2000才能开户,甚至更高. 但信托基金每月$9.5 即可开户. 可见两者互有利弊,不能以手续费的多寡衡量.

误区三:哪儿更安全

许多家长答:当然银行更安全.这至少是不全面的. 主要是很多新移民对加国的金融政策不了解造成的.无论您在哪个机构开户,银行,保险公司,信托基金,其存款都被CDIC所保险.每个户口的最高赔偿是6 万.因此不存在谁比谁更安全的问题.选择的前提视个人的具体情况而定. 假如您有时间有能力,又经得起大升大跌的风浪,想自己玩一把,争取最高赢利回报,那么自管是上佳的选择.前提是自负盈亏.赚了亏了都是您自己一肩挑.假如您工作忙,想省心省力,只求一个保赚不赔稳定增长的回报,那么信托是最好的选择.前提是野心不能太大,平均每年10%左右的回报.再高要求是不可能也不现实的.同时中途停止会有损失.

现在来总结一下,两者的长短:

自管户口: 优点: 供款自由,不受条件限制.有可能达成个人野心

缺点:自负盈亏,上不封顶,下不保底. 手续费昂贵.

信托户口: 优点: 回报有限而稳定,保证本金,手续费便宜,无须费神

缺点:供款受计划限制,停供有损失.

具体请参考各家的POLICY.

误区四: 有教育基金的孩子不能申请Student Loan

迄今为止尚无任何来自官方的条文如此说. 如果教育基金里的钱不足以供孩子上大学,为啥不能申请Student Loan? 能否得到LOAN取决与申请人是否eligible.与RESP无关.而申请人是否eligible又取决于其担保人的收入.孩子的担保人是父母,假设您坚持不替孩子付学费, 十几年以后您的担保能力(亦即替儿女还本付息)会比现在尚在壮年强吗, 如果那时您的收入仍足以让孩子申领LOAN的话(这未尝不是个悲剧)? 还有,新移民是independent,如果作mature student去申请Loan,是由政府担保,事实上student loan正常还款的只在60%左右. 剩下的坏帐自然由担保人收拾残局,作为债主的银行是绝不吃亏的.这样一来大家也可以理解政府情愿给20%补贴来鼓励家长买教育基金的初衷了吧. 所以在这里生活,这个问题最终还是落在父母身上

中国人重视教育,没有不想让孩子上大学的.但并不是每个家长都足够细心,有的人看周围人都买了,马上也挥笔签字买下再说.问他是否理解所签文件之含意,答曰:大家都买, 错不了!这类人若碰上个无德AGENT,日后就可能发生问题.

也有家长可能在国内久经锻炼,搞得神经兮兮怀疑一切.凡找上门来的一定先假设为对手,弄得双方不象在进行BUSINESS.倒更像斗智.

更多的人可能会找做这一行的朋友.把买卖当交情派发.这种情况一般说来是皆大欢喜的.但在签约前还是必须阅读或询问相关事宜,以保证友谊和买卖双赢.

无论各位家长选择哪个方式都是各有千秋.谈不上谁比谁更高明.倒是那些放着政府20%的津贴不拿,打定主意不买的家长们是否有必要换个思路想问题呢?试想,以当前状况,不谈回报只看20%的补贴,鲜有更好的投资方向了.与其勒紧腰包不痛不痒地省俩辛苦钱,不如花点心思想想如何安全地钱生钱来得更好.自古以来就有句话:截流不如开源.

情报局长 说:

看见了的都有份。

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好鸭，你啥时候到多伦多来？

一剪梅 说:

关于购买RESP(教育基金)的几个认识误区
无论各位家长选择哪个方式都是各有千秋.谈不上谁比谁更高明.倒是那些放着政府20%的津贴不拿,打定主意不买的家长们是否有必要换个思路想问题呢?试想,以当前状况,不谈回报只看20%的补贴,鲜有更好的投资方向了.与其勒紧腰包不痛不痒地省俩辛苦钱,不如花点心思想想如何安全地钱生钱来得更好.自古以来就有句话:截流不如开源.

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精辟,

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请教，假如孩子今年3岁，现在如买的话，是否可以从出生那年补买？如从出生那年补的话，20％是否也补？多谢！

草莓季节 说:

请教，假如孩子今年3岁，现在如买的话，是否可以从出生那年补买？如从出生那年补的话，20％是否也补？多谢！

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俺不是专家，不过这个问题还可以回答：可以补买！

huahua 说:

高一孩子，还有必要卖吗？

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虽然少点，但是有政府20%补贴，为什么不呢？

补充点，可以补买，不过还要根据你是哪年移民加拿大而定的。

一剪梅 说:

俺不是专家，不过这个问题还可以回答：可以补买！

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正在考虑给女儿买,研究下先.

转贴：


一般来说，在加拿大有3类RESP计划可供选择。政府根据你每年的供款额（$2000或$4000），给你20%（$400或$800）的教育储蓄补贴，这3类RESP计划无任何区别。但是，在市场运作供款人所得的利益等方面，它们却有很大的差别。

（一）封闭式团体型 RESP（Pooled Scholarship Trust）

简单的讲，这类计划根据儿童的年龄购买“xx“单位(Units)。

(1）管理机构:Allianz, CST, USC, Children's Education Funds Inc, Global Educational Marketing Corp.
(2）特点：一旦在某机构购买，则不可以停止供款也不可转换机构更不可中途退出。否则，有罚款。
(3）隐藏费用, $3--5千元的入门费 （Enrollment Fee），行政费用等。
(4）投资的项目及收益: 低风险债券（=低回报）以前的收益包括对一部分不能上大学者的罚款，即增加了另一部分人的收益（但现在对入学放宽至专上以后，不继续求学者将会极少） ；加上很少的捐款。
(5）取款：分期支取, 每年1/4 ,在账户中的余额没有任何利息.
(6)如不上学，归还供款的本金，没收赚取的收益。
安省证券委员会OSC警告: 这类机构不透明的市场操作费用以及误导大众


（二）开放式个人自管型RESP

(1）管理机构: 银行基金公司投资管理公司等。
(2）特点：随时可以开始供款，随时可以停止供款，随时可以重新开始供款，随时可以变更投资项目和组合, 也可随时转换管理机构，供款不受单位(Units)的限制 。每月供款低至$25。
(3）投资的项目：活款存款GIC股票基金债券基金平衡基金保本基金，从没有风险到稍有风险的,到 风险较大的,完全根据自己的情况决定。尽管这些项目各有不同, 有收管理费(MER）, 也有不收管理费的, 有收费较高的,也有较低的。以基金为例， 其投资回报率为扣徐MER后的净回报。对于存款额低于一定数额（如$10,000），有些机构会收去一点行政费用（如$50/年）；有些机构则不收。
(4）无任何隐藏费用, 不会担心中途因任何原因不能继续供款而遭受重大损失。
(5）取款：凭入学通知书，可取$5,000，13周后无限制，在账户中的余额计算回报。
(6)如不上学，归还供款的本金，赚取的收益扣税20%。

（三）另类形式RESP: "diploma"

(1）管理机构: Industrial Alliance 国联人寿集团
(2）特点： 根据子女年龄，最多可获额外的15%的教育奖金；100%保证本金(10年以上的计划),
但中途不可退出，否则，有些罚款。每月供款低至$25。
(3）无任何隐藏费用
(4）投资的项目: 加拿大债券指数40%TSX60指数25%S&P500指数25%MSCI指数10%
(5）取款：凭入学通知书，可取$5,000，13周后无限制，在账户中的余额计算回报。
(6)如不上学，归还供款的本金，赚取的收益扣税20%。

比较这几类RESP，谁优谁劣 ？回答一定因人而异。如果你要租房子，碰到两个房东，一个要你签10年合同并一下子交清10年租金，中途可以退出，但已交租金不退；另一个只与你签一年的合同，其余条件相当,你喜欢哪一个?

有网友写的买后感想：



孩子已经四岁了,RESP也买了三年了.今天收到Canadian Scholarship Trust的statement(一年一张).总投资大概是7200(包括政府的补贴), 现在的balance 是7500.也就是说我三年的投资才长了300块.那么宣称的10%的投资回报率到哪里去了?

刚来的时候什么都不懂,GGPP经常去教堂.一来二去就认识了一个卖RESP的经纪.很讨PP欢心.我和LG就想反正是要买RESP的,在哪里不是一样.既然她声称公司规模这么大,那么买他们公司RESP的人肯定都不傻,就买了吧.我们和她谈的时候觉得她不够聪明(其实傻的是我们),很多东西说不清.但因为人情的关系,加上忙,就没有研究就买了.

昨天看到statement才吓了一跳.仔细研究了一下,发现此CST的RESP中有如下几个trick, 如果我理解有问题,请大家指正:



1.管理费.每个unit有200元的管理费.就是说我买2000块一年的这个计划,总共是交3520元的管理费.这费用从你头几年的contribution里面扣.也就是说我前三年总共的7200块里只剩下3680是属于我的,在产生利息.其它的他们收走了!他们号称在孩子18岁需要钱的时候会退回管理费3520.但这钱18年产生的利息就没你的份了.



2.回报率.他们号称的回报率是11%,这是agent告诉我的,但是前三年的平均回报是5%左右.这相差也太大了吧.这可是20年的定期存款啊.你要是投资money market就明说,用不着claim 10%吧.


3.statement上说再过14年我的投资mature了,总额是N.然后四年每年可以提1/4.(有个公式,但基本是这个意思).感情我14年后N元放在他们那里,分期支取,放四年,没有利息的!!!那N可是>80K.


4.另外就是rolia上诸位DX讨论过的,关于如果孩子不上学的话政府的每年400的补贴及利息会被侵占.

各位可能会好心地问,为什么前几年你没发现.哭--因为懒啊,没仔细看statement.来加近五年了,才发现稍微一不留神就很容易上当受骗.(

转贴：我的RESP感想

我最初也是象很多人一样选了HERITAGE的儿童教育基金，后来看了一些资料和网上的信息，发现这种团体的RESP还是有很多问题，后来我就退掉了儿童基金会的（签约60天内可不扣钱）， 选择了TD资产管理公司的基金产品。
步骤是：到任何一家TD银行（最好预约一下）说开 RESP帐户，最好有华语服务的，（当然任何一家银行的都可以开户，也可以和自己的储蓄帐户在一起，这样帐户之间可在网上直接划转，每家银行的兄弟资产管理公司都有很多的基金产品可供选择，只不过各家管理公司水平略有差异，TD算是较好的），填好表格，他们会问你关于资产、投资风险等问题，会根据结果向你推荐基金产品，还会问你政府给的钱你会投资到哪个基金（哪个都行，政府不干涉），开户完成后再到柜台办一个网上交易，这样就可以在家里随时看到自己的持有基金及每天的收益情况。TD规定,如果你在90天后卖出基金就没有任何费用，如果提前卖出要收$25手续费。至于基金本身的管理费（MER）每支基金不一样，但加拿大政府规定所有基金公布的收益都是扣除管理费之后的收益，一视同仁。这样每个人都可以自己控制RESP的帐户及收益，在取钱时的限制也少。

说完自己开户的情况后再说说儿童教育基金,说白了，它的运作方式是一个非营利机构在帮我们作上述这些事，我们的钱交给它后,它说会存在RBC，再去投资一些低风险的债券基金，它的主要问题有：
1、投资信息不透明：
我们的钱投向哪儿，比例多少，是不是真的投资到低风险的政府或企业债券，不得而知，在漫长的18年中，会不会投资到高风险的股票中，高收益拿走，风险归我们？其实也就是说：其一、非营利机构是否一定是非营利，其二它是不是真正为投资人利益着想，前几年安省已公开提示过要求它公开相关信息，可上网查找。
2、投资收益不保证：
儿童教育基金的收益包括三部分：一是债券收益、二是其他人对儿童教育基金的捐款、三是一些人提前违约或子女不上大学所扣留的钱，而且后两部分的收益不COVER政府给的钱。这样看来，它的主要收益是债券收益5%~7%（如果自己投资债券型基金收益也一样），至于其他两项，因为捐款和罚款与它代理投资总额相比，实在是杯水车薪，能否达到它宣传的2%~3%很让人怀疑，它宣传的10%左右的收益并不是被保证的。如果自己投资组合中包括债券和股票，并长期均匀投资（18年每年2000），基本可以过滤掉经济周期波动和基金收益波动等不确定因素，获得平均收益。
3、关于费用：
按每个UNIT收$100元，如果上大学后这些费用会返还，但没有任何利息也没有投资收益（关键在此），为什么没利息和收益？如果这个机构长期存在，后来人交的费用会用来还前人的费用，那前人交的费用就被拿走了，如果有收益哪怕是利息它都还不起。基本上每个家庭前一、二年的投资都要交费了，不会产生任何收益，而且这笔3、4千元的费用按复利8%计算，10年可翻一倍，18年呢。

基于此，我选择了自己运作，其实只要对投资基金等有一点了解，就没问题。至于TD，因为它是2004年最佳基金管理公司。不过，如果你给孩子开始给上时孩子已经十好几岁，离十八岁没几年了，那就不如直接买Heritage等算了没必要折腾，如果你对投资一窍不通也毫无兴趣，又没有时间随时关注并及时调整自己的投资状况，那也不如就直接买。

一家之言，仅供参考。

各位想买RESP的，要仔细读读上面我转贴的东东，有些GROUP里面陷阱太多，要小心哟！

有的网友还写道：

事实上，那些骗子加上加拿大政府，一起来骗取新移民的钱财，多少血和泪的事实历历在目！！！就是这样，还是有些人为RRSP和RESP敲锣打鼓，在ROLIA上就有一些人和那些骗子一起在欺负我们新移民。



人寿保险，家庭理财，传销，退休基金，教育基金，等等，数不胜数的好听的，好看的好事降临到我们新移民的头上，过了今天，明天就没有了，今天是最后的期限，等等，等等。。。

所以，我再次提醒刚刚落地的大陆新移民，远离卖保险的，远离搞传销的，远离教育基金，远离退休基金。有人向你推销各种计划的时候，你要知道，他就是要骗你的兜里的钱，合法地偷！！！偷得你还得感谢人家的好心，人家的友情，人家的及时雨。。。

大陆人，醒醒吧。。那些骗取大陆人钱财的大陆人，快点收起你们那幅伪装的虚伪的嘴脸吧。。。

谢谢

千言万语凝聚两个字。。。。。。谢谢!

zt:安省证券委员会整顿（团体）RESP销售市场
---鼓励讲各种语言的客户投诉

【 大中报2004年7月23日】上周末，安省证券委员会（Ontario Security Commission，简称OSC）发布了对注册教育基金行业进行的调查报告。同时公布了对此行业的领头RESP经销商Allianz Education Funds Inc.，CST Consultants Inc.，及USC Education Savings Plans Inc.停止注册新的销售办公室，停止注册新的产品推销员等限制条件，直到问题彻底解决为止。

OSC的报告列举了调查过程中所发现的一系列问题，这些问题并不涉及产品本身，很多是针对销售手段的。报告中列举最典型的问题就是RESP产品 （这些产品是指根据小孩的年龄购买了某某个单位）推销商对客户的误导行为，包括：

　　忽略向客户提供的产品回报率的前提条件；

　　所计算的回报率方法不一致，只选择一段短期高回报率以代表长期回报率；

　　预测回报率的估算基于高于近期利率的假设高利率；

　　RESP产品被标榜为"无风险"，"有保障"，"政府保险"等；

　　RESP产品说明书与其他宣传品的内容不符；

　　RESP产品宣传书上不提政府提供补贴的400元上限，等等。

报告还列举了RESP产品推销员的不道德的推销行为，比如：

　　推销员不具备足够的专业素质；

　　推销员对客户的经济条件不加考虑，推销给客户的产品并不适用于客户，或客户根本无力承担；

　　有时竟以客户的居住环境作为产品是否适于客户的衡量标准等等…

报告中列举的许多实例都与大中报投诉热线的众多读者投诉相符，但还有一些被投诉的推销员不道德的推销行为却未呈现于报告中，而这些不道德的行为都具备客户为少数族裔的特征，比如，客户为新移民，对加拿大的法律及金融产品了解甚少，英语不是他们的第一语言等等。针对这些问题，我电话采访了OSC媒体联系部的经理Eric Pelletier先生。

Eric告诉我，在OSC所做的调查过程中，OSC官员假装客户，观察推销员的推销行为。调查过程中的确发现推销员不能将产品清楚明确地向客户解释清楚，当然，如果客户的第一语言不是英语，可想而知要客户清楚地了解产品性能就更不可能了。

我立即向Eric指出，这不仅仅是了解产品的问题，更为严重的是推销员利用客户为新移民，不懂英语的特点，用客户的第一语言（比如中文），向客户口头介绍产品，把产品说得天花乱坠，如何如何之好，而产品说明书及合同又是英文的，客户看不懂，最后导致说明书和合同与推销员所讲完全不符，许多客户在签了合同后才发现上当。OSC在报告中列举了许多事例，也提出许多建议，但没一条建议是针对这一现象的，比如说，建议对不讲英语的中国人客户，将产品说明书用中文写出，以杜绝这一现象的发生。另外，如果客户要对推销员的行为投诉，如何进行。有无中文的热线接待员？还有，由于许多移民没有金融产品的知识背景，OSC有没有建议推销员在向客户推销产品前，首先要了解客户的知识背景，对产品缺乏了解的客户要提供一定的培训呢？

Eric回答说，OSC对RESP的确有中文的宣称材料，网址为：http://www.investored.ca/cn/library/pdf/RESP_chinese.pdf. 也有投诉电话的中文接待员，投诉电话是：416-593-8314。Eric说，OSC有讲广东话的接线员接听投诉电话，而讲国语的投诉者可向接线员说明要求国语服务。Eric说OSC非常欢迎任何人对有关金融产品销售方面的投诉，而且不必顾虑语言障碍。关于产品说明书，OSC虽没有语言方面的规定，但为避免我所提到的问题的发生，他建议对那些没有太多金融知识，英语又较为障碍的客户，一定不要轻易决定购买任何金融产品，对自己不懂的东西更要慎重，在决定购买前，要多听一听，多向你所信任的人了解，弄懂自己被推销的东西。最重要的一点，Eric强调说，客户的决定不应为推销员所左右，而买下自己不需要的东西，客户首先要考虑的是自己的需要，而有选择的购买自己需要的产品。推销员推销的东西很多，不是每项都为你所需，如果你经常忙于应付这些推销员，而不是根据你的需要去选择，就会买下错误的产品。

同时，Eric指出，OSC要求推销员在推销产品前一定要了解客户的现状，客户的经济收入和对金融产品的需求程度。OSC在调查中发现一些推销员完全忽视客户的经济现状，向低收入客户兜售高月费金融产品，使客户根本无法承担，而金融公司的审批部门对金融产品的批准过程又很松散，这无疑给客户造成了很大精神压力。针对这种情况，OSC在报告中要求公司审批部门加强对金融产品购买申请的监督审核过程，没有严格的审核手续，购买的产品得不到批准等等。

ERIC最后说，OSC的政策都是根据所调查的情况而制定的。OSC根据得到的反馈信息还会不断修改政策及增加新的条款，并且，对那些被考察的金融产品推销公司，如果发现他们的现状未得到进一步改进，OSC会迅速作出反映并采取强硬措施。因此他进一步强调，OSC希望所有讲各种语言的金融产品客户通过电话（416-593-8314）向OSC反映对产品推销购买过程中的顾虑及不满，这才是金融产品市场得以健康发展的关键。

谢谢各位分享

好有用的帖子。适合我初来乍到的人。谢谢了回头仔细阅读学习。

好铁,收藏,谢谢

谢谢,我正在看,选哪家,看来还是选保险公司的比较好,CLARICA我可不是做广告

回复: 关于教育基金RESP

也在考虑这事儿呢，请问flatron：TD资产管理公司的英文名字叫什么？TD watehouse?
还有应该选哪个基金产品呢？

flatron 说:

转贴：我的RESP感想

我最初也是象很多人一样选了HERITAGE的儿童教育基金，后来看了一些资料和网上的信息，发现这种团体的RESP还是有很多问题，后来我就退掉了儿童基金会的（签约60天内可不扣钱）， 选择了TD资产管理公司的基金产品。
步骤是：到任何一家TD银行（最好预约一下）说开 RESP帐户，最好有华语服务的，（当然任何一家银行的都可以开户，也可以和自己的储蓄帐户在一起，这样帐户之间可在网上直接划转，每家银行的兄弟资产管理公司都有很多的基金产品可供选择，只不过各家管理公司水平略有差异，TD算是较好的），填好表格，他们会问你关于资产、投资风险等问题，会根据结果向你推荐基金产品，还会问你政府给的钱你会投资到哪个基金（哪个都行，政府不干涉），开户完成后再到柜台办一个网上交易，这样就可以在家里随时看到自己的持有基金及每天的收益情况。TD规定,如果你在90天后卖出基金就没有任何费用，如果提前卖出要收$25手续费。至于基金本身的管理费（MER）每支基金不一样，但加拿大政府规定所有基金公布的收益都是扣除管理费之后的收益，一视同仁。这样每个人都可以自己控制RESP的帐户及收益，在取钱时的限制也少。

说完自己开户的情况后再说说儿童教育基金,说白了，它的运作方式是一个非营利机构在帮我们作上述这些事，我们的钱交给它后,它说会存在RBC，再去投资一些低风险的债券基金，它的主要问题有：
1、投资信息不透明：
我们的钱投向哪儿，比例多少，是不是真的投资到低风险的政府或企业债券，不得而知，在漫长的18年中，会不会投资到高风险的股票中，高收益拿走，风险归我们？其实也就是说：其一、非营利机构是否一定是非营利，其二它是不是真正为投资人利益着想，前几年安省已公开提示过要求它公开相关信息，可上网查找。
2、投资收益不保证：
儿童教育基金的收益包括三部分：一是债券收益、二是其他人对儿童教育基金的捐款、三是一些人提前违约或子女不上大学所扣留的钱，而且后两部分的收益不COVER政府给的钱。这样看来，它的主要收益是债券收益5%~7%（如果自己投资债券型基金收益也一样），至于其他两项，因为捐款和罚款与它代理投资总额相比，实在是杯水车薪，能否达到它宣传的2%~3%很让人怀疑，它宣传的10%左右的收益并不是被保证的。如果自己投资组合中包括债券和股票，并长期均匀投资（18年每年2000），基本可以过滤掉经济周期波动和基金收益波动等不确定因素，获得平均收益。
3、关于费用：
按每个UNIT收$100元，如果上大学后这些费用会返还，但没有任何利息也没有投资收益（关键在此），为什么没利息和收益？如果这个机构长期存在，后来人交的费用会用来还前人的费用，那前人交的费用就被拿走了，如果有收益哪怕是利息它都还不起。基本上每个家庭前一、二年的投资都要交费了，不会产生任何收益，而且这笔3、4千元的费用按复利8%计算，10年可翻一倍，18年呢。

基于此，我选择了自己运作，其实只要对投资基金等有一点了解，就没问题。至于TD，因为它是2004年最佳基金管理公司。不过，如果你给孩子开始给上时孩子已经十好几岁，离十八岁没几年了，那就不如直接买Heritage等算了没必要折腾，如果你对投资一窍不通也毫无兴趣，又没有时间随时关注并及时调整自己的投资状况，那也不如就直接买。

一家之言，仅供参考。

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回复: 关于教育基金RESP

加拿大政府早前一再警告市民不要盲目相信信托公司或信托个人，不管是银行的公司、保险公司、还是其他金融公司，呼吁进行投资的时候自己要参与管理。很多人以为是有保障的，但是很多情况下是无保障的；很多人以为信托经理比自己更专业，cbc揭露他们只是经过3到6个月的培训即上岗，很多人完全不懂投资。

前段时间cbc还有一个特别节目综合报道了去年和今年年头一些人对信托无限信任最后导致退休金全部赔光后追索无门的实际案例。银行集团对属下公司在这类基金投资里的私人信托代理是不付全责的，一旦诈骗发生，银行只能开除该员工，而你的钱却收不回来了。所以大家要谨慎选择，不要怕麻烦，要多参与。

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学习了，多谢大家！

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学习

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我和你同样的情况。当时糊里糊涂的就买了，现在想退才发现如果现在退的话，前面两年供的５０００块一分都拿不回来。我想请问一下你最终怎么决定的？继续供吗？

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flatron 说:

有网友写的买后感想：



孩子已经四岁了,RESP也买了三年了.今天收到Canadian Scholarship Trust的statement(一年一张).总投资大概是7200(包括政府的补贴), 现在的balance 是7500.也就是说我三年的投资才长了300块.那么宣称的10%的投资回报率到哪里去了?

刚来的时候什么都不懂,GGPP经常去教堂.一来二去就认识了一个卖RESP的经纪.很讨PP欢心.我和LG就想反正是要买RESP的,在哪里不是一样.既然她声称公司规模这么大,那么买他们公司RESP的人肯定都不傻,就买了吧.我们和她谈的时候觉得她不够聪明(其实傻的是我们),很多东西说不清.但因为人情的关系,加上忙,就没有研究就买了.

昨天看到statement才吓了一跳.仔细研究了一下,发现此CST的RESP中有如下几个trick, 如果我理解有问题,请大家指正:



1.管理费.每个unit有200元的管理费.就是说我买2000块一年的这个计划,总共是交3520元的管理费.这费用从你头几年的contribution里面扣.也就是说我前三年总共的7200块里只剩下3680是属于我的,在产生利息.其它的他们收走了!他们号称在孩子18岁需要钱的时候会退回管理费3520.但这钱18年产生的利息就没你的份了.



2.回报率.他们号称的回报率是11%,这是agent告诉我的,但是前三年的平均回报是5%左右.这相差也太大了吧.这可是20年的定期存款啊.你要是投资money market就明说,用不着claim 10%吧.


3.statement上说再过14年我的投资mature了,总额是N.然后四年每年可以提1/4.(有个公式,但基本是这个意思).感情我14年后N元放在他们那里,分期支取,放四年,没有利息的!!!那N可是>80K.


4.另外就是rolia上诸位DX讨论过的,关于如果孩子不上学的话政府的每年400的补贴及利息会被侵占.

各位可能会好心地问,为什么前几年你没发现.哭--因为懒啊,没仔细看statement.来加近五年了,才发现稍微一不留神就很容易上当受骗.(

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请问你最终怎么决定的呢？

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我哭啊！！！一不小心就跌到这个坑里了。买的是前USC现在叫KNOWLEDGE FIRST, GROUP PLAN，每月供２０８的那种。买了后朋友说建议在银行开户比较好，但买都买了懒得换所以这一拖就拖了两年。后来自己在网上搜索到一些信息，才了解到这种GROUP PLAN的弊端太多了，决定想退出来，可是已经太晚了，现在退等于前面两年多供的钱全部拿不回来。请问我现在的情况怎么办啊？想停钱就拿不回来了，不停继续供的话就面对着１８年后去别人荷包里拿自己的钱还要经过这手续那手续，这合不合格那合不合格之类的麻烦。请给点建议吧！！

Cakka 说:

正在考虑给女儿买,研究下先.

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你给你孩子买教育基金了吗？

学习了！