第四章 采取主动 （一）
采取主动，不要望天打挂。要清楚的知道自己所在的位置，别让“不期然”的事件影响甚至打碎你的梦。
如果你所服务的公司有员工退休计划的话，就从那里开始安排。
首先，你要明白你退休计划的种类，以及它的运作方式。
员工退休计划的种类
1.Defined Benefit (DB) Plans
这种计划的特点是，每个员工将其收入的一定比例投入此计划，由公司支付这个基金计划运作所需求的最低金额。这也就是说，如果这个基金回报是非常高的话，资方是有可能不用投入一分钱的。目前，大多数加国的私人养老金计划是属于这个种类，但其百分比有下降的趋势。
这种计划，保证员工在退休后得到一个特定的收入，金额的计算由各计划而有所不同。典型的计算公式是基于员工服务的年数和收入因素。好一点的计划会用员工收入最高的3～5年的平均数作为其收入因素，也有的计划是取最后几年平均数，或者员工总的平均年收入。
其计算的公式大致如下：
（2％*服务的年份）*平均年收入=每年的退休收入
如果你服务公司25年，而你的平均年收入是6万的话，你每年可以从退休计划里得到 （2％*25）*60000=50％*60000=30000。
如果这个基金的运作还是有偿付能力的话，这笔钱是得到保证的。
2.Defined Contribution (DC) Plans
这种计划的特点是，退休金不是一个保证的固定金额。资方和员工各自根据协议，投入一定的比例到计划里，这笔钱是在员工的名下的。员工可以根据自己个人的实际情况，选择计划里不同的投资方向和组合。退休后能得到的金额，就视乎各投资的表现了。也就是说，到了员工退休时，他会得到一笔资金，他有权再安排这笔资金的运用。
上传的第一个的图表举例说明，如果员工和资方每年投入5000块进计划的话，不同的年份和不同的回报率所得的结果。
假如说，每年5000块的投资，是占你年收入的5％，那你的年薪是100，000（当然，少数人有这么幸运）。你为公司服务30年，而你的投资计划的回报是6％（作者认为每年6％的回报是最接近现实的）。那你到退休时，能拿到的退休金总额大约是395，000。你再把这笔前投资到一个每年5％回报率的政府债卷上，那你每年能拿到的退休金收入会连20，000都不到。连你原来年薪的五分之一都没有！
当然，你可以选择高回报率的投资，但相对来说风险也随之增高。
这种计划的重要一点就在于年份，用上例同样的数据，假设你是为公司服务40年，会给你774，000的资本，5％的债卷投资回报会带给你每年38，700的收入，如果是8％的信托投资回报会给你每年61，920的收入。再加上CPP和OAS，你的小日子会过得很舒服。
3.Group RRSPs (GRSPs)
DC Plan的另一种方式就是GRSP，它比DC Plan所需要的操作费用要少，而且政府对它管理的限制也比较松
GRSP基本上和DC plan很相似，GRSP也就是很多个人的RRSP的组合在同一种计划的条款下。跟DC所不同处在于，按照现有的加国的税律，公司不可以直接存钱进入个人的RRSP，只有RRSP的持有人才有权供款。公司只能先把资方的供款转入员工的薪水里，再按时从员工的工资里取出来，放入退休计划里。
在某种程度上，GRSP比DC要灵活。比如说，如果你紧急需要一笔钱应急，你可以从你的GRSP取出（之前，你有可能需要得到你雇主的同意），DC计划是不行的。另一点是，你可以供GRSP一直到69岁，你有可能一早已经退休了。还有的就是，退休后的钱有更多的选择。当你的计划是DC种类时，你只有两种选择，LIF(Life Income Fund)或LRIF(Life Retirement Income Fund) (LRIF选择不是每个省都有的）。当你的计划是GRSP是，你可以选择开个RRIF账户，或每年取出一定的金额，或一次过全部取出。
另外，GRSP在对于赡养费等个人的支出，也有特别的计算方式，与DC计划是不同的。
4.Deferred Profit Sharing Plans (DPSPs)
DPSP计划允许员工分享公司的盈利来做为他们的退休福利，操作方法与DC计划类似，但公司只付出相当与DC计划的一半金额，员工不可以投资到计划里。
当员工退休或离职时，DPSP提供多种选择，如可以一次性提取全部金额，或选择如10年期的分期提款等。
采取主动，不要望天打挂。要清楚的知道自己所在的位置，别让“不期然”的事件影响甚至打碎你的梦。
如果你所服务的公司有员工退休计划的话，就从那里开始安排。
首先，你要明白你退休计划的种类，以及它的运作方式。
员工退休计划的种类
1.Defined Benefit (DB) Plans
这种计划的特点是，每个员工将其收入的一定比例投入此计划，由公司支付这个基金计划运作所需求的最低金额。这也就是说，如果这个基金回报是非常高的话，资方是有可能不用投入一分钱的。目前，大多数加国的私人养老金计划是属于这个种类，但其百分比有下降的趋势。
这种计划，保证员工在退休后得到一个特定的收入，金额的计算由各计划而有所不同。典型的计算公式是基于员工服务的年数和收入因素。好一点的计划会用员工收入最高的3～5年的平均数作为其收入因素，也有的计划是取最后几年平均数，或者员工总的平均年收入。
其计算的公式大致如下：
（2％*服务的年份）*平均年收入=每年的退休收入
如果你服务公司25年，而你的平均年收入是6万的话，你每年可以从退休计划里得到 （2％*25）*60000=50％*60000=30000。
如果这个基金的运作还是有偿付能力的话，这笔钱是得到保证的。
2.Defined Contribution (DC) Plans
这种计划的特点是，退休金不是一个保证的固定金额。资方和员工各自根据协议，投入一定的比例到计划里，这笔钱是在员工的名下的。员工可以根据自己个人的实际情况，选择计划里不同的投资方向和组合。退休后能得到的金额，就视乎各投资的表现了。也就是说，到了员工退休时，他会得到一笔资金，他有权再安排这笔资金的运用。
上传的第一个的图表举例说明，如果员工和资方每年投入5000块进计划的话，不同的年份和不同的回报率所得的结果。
假如说，每年5000块的投资，是占你年收入的5％，那你的年薪是100，000（当然，少数人有这么幸运）。你为公司服务30年，而你的投资计划的回报是6％（作者认为每年6％的回报是最接近现实的）。那你到退休时，能拿到的退休金总额大约是395，000。你再把这笔前投资到一个每年5％回报率的政府债卷上，那你每年能拿到的退休金收入会连20，000都不到。连你原来年薪的五分之一都没有！
当然，你可以选择高回报率的投资，但相对来说风险也随之增高。
这种计划的重要一点就在于年份，用上例同样的数据，假设你是为公司服务40年，会给你774，000的资本，5％的债卷投资回报会带给你每年38，700的收入，如果是8％的信托投资回报会给你每年61，920的收入。再加上CPP和OAS，你的小日子会过得很舒服。
3.Group RRSPs (GRSPs)
DC Plan的另一种方式就是GRSP，它比DC Plan所需要的操作费用要少，而且政府对它管理的限制也比较松
GRSP基本上和DC plan很相似，GRSP也就是很多个人的RRSP的组合在同一种计划的条款下。跟DC所不同处在于，按照现有的加国的税律，公司不可以直接存钱进入个人的RRSP，只有RRSP的持有人才有权供款。公司只能先把资方的供款转入员工的薪水里，再按时从员工的工资里取出来，放入退休计划里。
在某种程度上，GRSP比DC要灵活。比如说，如果你紧急需要一笔钱应急，你可以从你的GRSP取出（之前，你有可能需要得到你雇主的同意），DC计划是不行的。另一点是，你可以供GRSP一直到69岁，你有可能一早已经退休了。还有的就是，退休后的钱有更多的选择。当你的计划是DC种类时，你只有两种选择，LIF(Life Income Fund)或LRIF(Life Retirement Income Fund) (LRIF选择不是每个省都有的）。当你的计划是GRSP是，你可以选择开个RRIF账户，或每年取出一定的金额，或一次过全部取出。
另外，GRSP在对于赡养费等个人的支出，也有特别的计算方式，与DC计划是不同的。
4.Deferred Profit Sharing Plans (DPSPs)
DPSP计划允许员工分享公司的盈利来做为他们的退休福利，操作方法与DC计划类似，但公司只付出相当与DC计划的一半金额，员工不可以投资到计划里。
当员工退休或离职时，DPSP提供多种选择，如可以一次性提取全部金额，或选择如10年期的分期提款等。
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