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个人贷款利息问题,年利6%,实际10.89%?
shadow 2007-01-28 22:46

个人贷款大多以平息计算,一个一年期的私人贷款,贷款额10000元,每月平息0.5%,总利息便是600元(10000*0.5%*12),每月还款额为883.33。

表面上年利率是6%(0.5%*12),但因利息是按本金10000元作计算基础的,每月还款会偿还本金的一部分,所以总欠债额其实一直在递减,利息计算自然不止6%,实际年利息是10.89%。

总还款额确实是10600,但第一个月还的本金实际上只借了一个月,但支付了6%的利息,第二个月还的本金只借了两个月,也支付了6%的利息,滚动算下来,总利息便达10.89。

baimu 2007-01-29 01:21

有道理,银行算得可真是精明。

游客 2007-01-29 01:23

这是本息法,不是还有本金法么?

天涯 2007-01-29 12:37

国内一般是单利,而且是一次还本付息,所以到期本利和就是10600。但如果是按月还,有本利法(就是每个月固定还一定数额的钱,实际上前面月份还的本金较少利息较多,然后本金逐步增加利息减少)和本金法(本金不变,前面月份每月还的数额较高,后面逐月减少)的区别。按我个人理解,利息没有被多算了,只是不知是单利还是复利,即使是复利一般按正常的理解也是一年复利一次,很少按月、季或半年复利的。

kind16 2007-01-29 14:07

天涯说的对,一般一年复利两次

新乐敦 2007-01-29 17:28

看不懂

eerainee 2007-01-30 01:54

强烈要求解释一下,不懂~~

vivienne98 2007-01-30 01:56

既然那么多聪明人都不懂,俺也不懂就是合情合理地廖。

Lori 2007-01-30 02:05

单利?复利? 看得云里雾里的, 还是耐心等待各位高手的解释吧

shadow 2007-01-30 02:12

引用:

作者: eerainee (帖子 1305372)
强烈要求解释一下,不懂~~

很简单哦,从表面上看你没有被多算,一年之后,连本带利确实你只还了10600,即总利息600块。

但问题是第一个月你就开始还本金了,第一个月假如本金是300块,利息是583.33块,这300块你只借了一个月,但支付了6%的利息。第二个月本金如果是305块,你只借了两个月,也支付了6%的利息。

从总支付额看,确实只还了6%,即600块,但正如天涯藤子所说,资金有时间价值,总共借一万块,并不是每一分钱都用了一年,有些钱你只用了一个月,有些钱用了两个月,有些钱用了三个月...总体算下来,你的实际利息是10.89%,与复息无关。


打个极端比方说,你本来借钱10000块,利息年600块,即6%,但你第一个月就把钱全还了,银行却没有给你减息,到了年底,你支付了6%的利息,表面上你总共只支付了6%,但问题是你的钱只用了一个月,摊到一年的话,利息就变成了6*12=72%的利息。

vivienne98 2007-01-30 02:16

哈哈哈。算来算去,买的没有卖的精。那该咋办?

shadow 2007-01-30 02:28

引用:

作者: vivienne98 (帖子 1305403)
哈哈哈。算来算去,买的没有卖的精。那该咋办?

开银行

eerainee 2007-01-30 02:47

引用:

作者: shadow (帖子 1305399)
很简单哦,从表面上看你没有被多算,一年之后,连本带利确实你只还了10600,即总利息600块。

但问题是第一个月你就开始还本金了,第一个月假如本金是300块,利息是583.33块,这300块你只借了一个月,但支付了6%的利息。第二个月本金如果是305块,你只借了两个月,也支付了6%的利息。

从总支付额看,确实只还了6%,即600块,但正如天涯藤子所说,资金有时间价值,总共借一万块,并不是每一分钱都用了一年,有些钱你只用了一个月,有些钱用了两个月,有些钱用了三个月...总体算下来,你的实际利息是10.89%,与复息无关。


打个极端比方说,你本来借钱10000块,利息年600块,即6%,但你第一个月就把钱全还了,银行却没有给你减息,到了年底,你支付了6%的利息,表面上你总共只支付了6%,但问题是你的钱只用了一个月,摊到一年的话,利息就变成了6*12=72%的利息。

:wdb1: 天,那么恐怖?????是不是该说,银行家都是吸血虫呢?

vivienne98 2007-01-30 02:49

等去贷款的时候,一定要和书记算这笔帐;吃亏也得吃在明处。

sofia 2007-01-30 02:49

引用:

作者: shadow (帖子 1305399)
很简单哦,从表面上看你没有被多算,一年之后,连本带利确实你只还了10600,即总利息600块。

但问题是第一个月你就开始还本金了,第一个月假如本金是300块,利息是583.33块,这300块你只借了一个月,但支付了6%的利息。第二个月本金如果是305块,你只借了两个月,也支付了6%的利息

从总支付额看,确实只还了6%,即600块,但正如天涯藤子所说,资金有时间价值,总共借一万块,并不是每一分钱都用了一年,有些钱你只用了一个月,有些钱用了两个月,有些钱用了三个月...总体算下来,你的实际利息是10.89%,与复息无关。


打个极端比方说,你本来借钱10000块,利息年600块,即6%,但你第一个月就把钱全还了,银行却没有给你减息,到了年底,你支付了6%的利息,表面上你总共只支付了6%,但问题是你的钱只用了一个月,摊到一年的话,利息就变成了6*12=72%的利息。

老弟这里有问题呀,第一个月你就还了583.33的利息,第二个月又还了578.33的利息,这样两个月你就还了1161.66的利息了,:wdb24: 那一年还不得6000的利息呀?:wdb5:

vivienne98 2007-01-30 02:55

啥叫平息?还有别的息么?

qitianqitian 2007-01-30 03:04

If you borrow $10,000 from the bank with an annual interest rate of 6%. Assume compound every half year, which is normal in Canada, your actual annual rate would be 6.09%.

If the term is 1 year and you pay the bank monthly, you will pay $860.73/month, which means $860.73*12=$10328.76 total.

shadow 2007-01-30 03:10

引用:

作者: qitianqitian (帖子 1305448)
If you borrow $10,000 from the bank with an annual interest rate of 6%. Assume compound every half year, which is normal in Canada, your actual annual rate would be 6.09%.

If the term is 1 year and you pay the bank monthly, you will pay $860.73/month, which means $860.73*12=$10328.76 total.

如果是这样就对了。

但我的例子是从报纸上看来的,一个投资理财家解释的银行利息是每月883,而不是860.73

qitianqitian 2007-01-30 03:20

引用:

作者: shadow (帖子 1305452)
如果是这样就对了。

但我的例子是从报纸上看来的,一个投资理财家解释的银行利息是每月883,而不是860.73

投资理财家 is telling something different.

天涯 2007-01-30 06:52

引用:

作者: shadow (帖子 1305399)
很简单哦,从表面上看你没有被多算,一年之后,连本带利确实你只还了10600,即总利息600块。

但问题是第一个月你就开始还本金了,第一个月假如本金是300块,利息是583.33块,这300块你只借了一个月,但支付了6%的利息。第二个月本金如果是305块,你只借了两个月,也支付了6%的利息。

从总支付额看,确实只还了6%,即600块,但正如天涯藤子所说,资金有时间价值,总共借一万块,并不是每一分钱都用了一年,有些钱你只用了一个月,有些钱用了两个月,有些钱用了三个月...总体算下来,你的实际利息是10.89%,与复息无关。


打个极端比方说,你本来借钱10000块,利息年600块,即6%,但你第一个月就把钱全还了,银行却没有给你减息,到了年底,你支付了6%的利息,表面上你总共只支付了6%,但问题是你的钱只用了一个月,摊到一年的话,利息就变成了6*12=72%的利息。

从个人经验来看,如果选择按月还,利率应该是按月利计的,在本例中,利率应是千分之5,而不是百分之6。我们想想看,银行再怎么聪明,也不可能把那么多的消费者都给骗了呀,有的消费者是真正的专家,这么明显的事情银行敢做吗?我个人认为,影子这个例子有问题,至于什么理财专家也许出于某种不可告人的目的在误导消费者也未可知,就如那些卖教育基金的人能把明显不利的东西说得让不懂的人晕乎乎,还有就是影子的师傅Jason,就是此类人物的典型。

vivienne98 2007-01-30 07:14

引用:

作者: 天涯 (帖子 1305590)
从个人经验来看,如果选择按月还,利率应该是按月利计的,在本例中,利率应是千分之5,而不是百分之6。我们想想看,银行再怎么聪明,也不可能把那么多的消费者都给骗了呀,有的消费者是真正的专家,这么明显的事情银行敢做吗?我个人认为,影子这个例子有问题,至于什么理财专家也许出于某种不可告人的目的在误导消费者也未可知,就如那些卖教育基金的人能把明显不利的东西说得让不懂的人晕乎乎,还有就是影子的师傅Jason,就是此类人物的典型。

还钱还分按月按年的么?

天涯 2007-01-30 07:48

当然!

shadow 2007-01-30 08:46

其实我的例子一点都没错,看看具体银行怎么做就可以了。

举一个真实的例子,比如3.9的利息,借2万块钱,选择月付方式,共借两年,每月是868块钱,2年共还款20832,即利息是832,总利息是4.1%(实际利息总是要高于标称利息)。

当然,如果你选择借2万块钱,2年后一次性还清,你确实只还是4.1%或者说3.9%的利息,但你选择按月还的话,第一个月868块中比如有300块本金,你只用了一个月,第二个月305块本金你只用了两个月...

推算下来,实际利息超过6%。

这个是真真正正的例子,不是象前面那位朋友所说的,两年一次性还,总额是20832,如果选择按月还,总额变成比方说20500,不是的,不管你怎么还,总还款额是一致的,有一部分钱你选择提前还了(即没到两年),所以你的总利息远高于标称利息。

sofia 2007-01-30 10:34

引用:

作者: shadow (帖子 1305679)
其实我的例子一点都没错,看看具体银行怎么做就可以了。

举一个真实的例子,比如3.9的利息,借2万块钱,选择月付方式,共借两年,每月是868块钱,2年共还款20832,即利息是832,总利息是4.1%(实际利息总是要高于标称利息)。

当然,如果你选择借2万块钱,2年后一次性还清,你确实只还是4.1%或者说3.9%的利息,但你选择按月还的话,第一个月868块中比如有300块本金,你只用了一个月,第二个月305块本金你只用了两个月...

推算下来,实际利息超过6%。

这个是真真正正的例子,不是象前面那位朋友所说的,两年一次性还,总额是20832,如果选择按月还,总额变成比方说20500,不是的,不管你怎么还,总还款额是一致的,有一部分钱你选择提前还了(即没到两年),所以你的总利息远高于标称利息。

我觉得还是有问题,虽然没贷过款,但银行的介绍看过,上面介绍关于还贷,就是你要想少付利息的话,就缩短还款周期,比如你可以选择按月还,也可以选择每两周还一次,或者每周还一次,最后算下来你如果选择每周还款的话,会少付不少利息的。这在不少关于贷款的介绍里都有的。

sofia 2007-01-30 10:40

http://www.bmo.com/cgi-bin/mortgage/cruncher.cgi
这是BMO的计算器,我算了一下,按6%的利率,贷款10000,选择按月还的话,每月是:860.33。860.33*12=10323.96
semi-monthly, 每次还:429.63。429.63*24=10311.12
bi-weekly,每次还:395.46。395.46*26=10281.96
weekly, 每次还:197.62。197.62*52=10276.24

八年申请路 2007-01-30 10:57

学习

synbest 2007-01-30 11:04

MORTAGE的利息是按照借贷的数额计算利息,无论你还了多少,始终按照你借的那笔钱的数目来计算.
有一种LINE OF CREDIT借贷,它是按照你借贷余额计算利息的。如果借了1万块,利率6%。第一个月还了500,那么第二个月就开始按照9500的6%计算利息,以此类推。比较合理。
所以我推荐大家申请LINE OF CREDIT。这也是我从TD那里新学到的。

vivienne98 2007-01-30 11:11

引用:

作者: synbest (帖子 1305899)
MORTAGE的利息是按照借贷的数额计算利息,无论你还了多少,始终按照你借的那笔钱的数目来计算.
有一种LINE OF CREDIT借贷,它是按照你借贷余额计算利息的。如果借了1万块,利率6%。第一个月还了500,那么第二个月就开始按照9500的6%计算利息,以此类推。比较合理。
所以我推荐大家申请LINE OF CREDIT。这也是我从TD那里新学到的。

:wdb17:

sofia 2007-01-30 11:26

引用:

作者: shadow (帖子 1305679)
其实我的例子一点都没错,看看具体银行怎么做就可以了。

举一个真实的例子,比如3.9的利息,借2万块钱,选择月付方式,共借两年,每月是868块钱,2年共还款20832,即利息是832,总利息是4.1%(实际利息总是要高于标称利息)。

当然,如果你选择借2万块钱,2年后一次性还清,你确实只还是4.1%或者说3.9%的利息,但你选择按月还的话,第一个月868块中比如有300块本金,你只用了一个月,第二个月305块本金你只用了两个月...

推算下来,实际利息超过6%。

这个是真真正正的例子,不是象前面那位朋友所说的,两年一次性还,总额是20832,如果选择按月还,总额变成比方说20500,不是的,不管你怎么还,总还款额是一致的,有一部分钱你选择提前还了(即没到两年),所以你的总利息远高于标称利息。

老弟你这里又出错了,你所说的付了832的利息是2年的利息,所以你说的4.1%是2年的,所以年息是2.05%。
如果是借2万,按3.9%的年息算,20000*3.9%*2(年)=1560,2年应该还21560而不是20832。

luhui 2007-01-30 11:42

听人说过,打算提前还钱的用等本(本金)法贷款合算,不打算提前还钱的用等额(本息)法贷款合算,不知各位高人是怎么算的。

天涯 2007-01-30 12:56

引用:

作者: luhui (帖子 1306019)
听人说过,打算提前还钱的用等本(本金)法贷款合算,不打算提前还钱的用等额(本息)法贷款合算,不知各位高人是怎么算的。

这是对的,就是前面所说的本金法与本息法了。一般情况下,短期借款较少采用按月还款的模式,只有长期借款(如房贷按揭等)才采用这种模式,这种算法不好举例,我这里有公式(excel格式),只要输入本金、期限、期数和利率,每个月付多少钱就一目了然。

immi 2007-01-30 13:13

好好算算!!!

游客 2007-01-30 22:55

引用:

作者: 天涯 (帖子 1305590)
从个人经验来看,如果选择按月还,利率应该是按月利计的,在本例中,利率应是千分之5,而不是百分之6。

这样算才对。

shadow 2007-01-30 23:22

引用:

作者: sofia (帖子 1305966)
老弟你这里又出错了,你所说的付了832的利息是2年的利息,所以你说的4.1%是2年的,所以年息是2.05%。
如果是借2万,按3.9%的年息算,20000*3.9%*2(年)=1560,2年应该还21560而不是20832。


姐姐算也有问题,如果这样算下来,借一年是3.9%,借两年变成2.05%,借4年就变成了1.025%....借35年就成成了0.1%左右的利息了

dave2006 2007-01-31 07:02

好像國内的銀行有那兩种方式,給房貸選擇,這裡聽説沒有。就是按銀行說的方式計息。
另外,line of credit的利率是基準利率+2%,一般來説是高於房貸利率的。也只有急用錢的時候才適合動用。或者作投資一定收益大于它才適合用。

vivienne98 2007-01-31 09:54

接着糊涂~
继续听课~

天涯 2007-01-31 11:34

在加拿大,每个有工作的人都可以向银行申请Line of Credit,就是国内所说的授信,不过利率挺高,大约8-9%(目前),银行批的额度是根据一系列的条件,还款是按月还的,你愿意借多长时间都行。
这样的还款是按月计息的,比如借12000,利率6%,一年还清,每月还本金1000,第一个月还款1005,第二个月还1010,...12个月你所付的总利息是390,而如果是一次还本付息你所付的总利息是720,这说明你在没有完全使用银行的钱的时候,银行没有多算你的利息。大家算一下,是否被银行多赚了。如果采用等本息法,你们有可能被银行那套复杂的公式搞晕,一般情况下银行也不会多赚你们的利息,当然在某些情况下,你们跟银行所签的贷款协议的条件不同,有可能出现一些不同的问题。

Elephant 2007-01-31 13:05

引用:

作者: vivienne98 (帖子 1305403)
哈哈哈。算来算去,买的没有卖的精。那该咋办?

就是,怎么办?不还是得借.

jurly_lz 2007-01-31 13:29

引用:

作者: 天涯 (帖子 1308093)
在加拿大,每个有工作的人都可以向银行申请Line of Credit,就是国内所说的授信,不过利率挺高,大约8-9%(目前),银行批的额度是根据一系列的条件,还款是按月还的,你愿意借多长时间都行。
这样的还款是按月计息的,比如借12000,利率6%,一年还清,每月还本金1000,第一个月还款1005,第二个月还1010,...12个月你所付的总利息是390,而如果是一次还本付息你所付的总利息是720,这说明你在没有完全使用银行的钱的时候,银行没有多算你的利息。大家算一下,是否被银行多赚了。如果采用等本息法,你们有可能被银行那套复杂的公式搞晕,一般情况下银行也不会多赚你们的利息,当然在某些情况下,你们跟银行所签的贷款协议的条件不同,有可能出现一些不同的问题。

天涯说得没错,是按月算复利的。利率是比表面利率高,但是每个银行都这样,我们就是知道也没办法。

不过,我觉得我的LINE OF CREDIT是应急用,有时帐户周转只差几天连不上,就借几天,然后还回去(很简单,自己在网上把LINE OF CREDIT 的钱TRANSFER 到CHECKING ACCOUNT 就可以了,想还了就做相反的TRNASFER),可以随时随地,很方便,也灵活。银行是按天算利息,每个月算一次。我们的利率目前是6%。

mimimo 2007-02-01 14:23

偶刚才本来就头痛,看了这些帖子后头都要裂了。突然明白,不借钱不存钱是最省事的了!
上午看电视说,澳大利亚悉尼的房价创世界新高,说是由过去房价是家庭平均年薪的4倍涨到现在的8倍半。那中央4套也好意思播出来,我这里房价2年就翻了一番呢,都不知道是多少倍了。加拿大呢?

qitianqitian 2007-02-01 14:31

洛杉矶,两年翻了一番。

白天,刚和悉尼的朋友通过电话。房价吓死人,而且利息很高(7+%)。我都替朋友发愁。

引用:

作者: mimimo (帖子 1310845)
偶刚才本来就头痛,看了这些帖子后头都要裂了。突然明白,不借钱不存钱是最省事的了!
上午看电视说,澳大利亚悉尼的房价创世界新高,说是由过去房价是家庭平均年薪的4倍涨到现在的8倍半。那中央4套也好意思播出来,我这里房价2年就翻了一番呢,都不知道是多少倍了。加拿大呢?


Meteor 2007-03-26 03:23

如果是选浮动利率,请问月复利和半年复利会相差很多吗,比如贷30万,25年贷款期,5%的浮动利率。

qitianqitian 2007-03-26 03:39

引用:

作者: Meteor (帖子 1431370)
如果是选浮动利率,请问月复利和半年复利会相差很多吗,比如贷30万,25年贷款期,5%的浮动利率。

和浮动、固定无关,和贷款期、本金无关,只和名义利率有关:

如果nominal interest 5%,

half year compound, actual interest = (1+0.05/2)^2-1= 5.06%

monthly compound: actual interest = (1+0.05/12)^12-1=5.116%

daily compound: actual interest = (1+0.05/365)^365-1=5.127%

相差很少。

Meteor 2007-03-26 04:02

引用:

作者: qitianqitian (帖子 1431390)
和浮动、固定无关,和贷款期、本金无关,只和名义利率有关:

如果nominal interest 5%,

half year compound, actual interest = (1+0.05/2)^2-1= 5.06%

monthly compound: actual interest = (1+0.05/12)^12-1=5.116%

daily compound: actual interest = (1+0.05/365)^365-1=5.127%

相差很少。

:wdb11: 谢谢,明白了。

Orin 2007-03-26 10:54

那应该每个月借钱, 不能一下子全借过来. hehe

莲子 2007-03-26 12:51

引用:

作者: qitianqitian (帖子 1310874)
洛杉矶,两年翻了一番。

白天,刚和悉尼的朋友通过电话。房价吓死人,而且利息很高(7+%)。我都替朋友发愁。


多伦多呢?现在是不是也不是买的时候了?:wdb14:

qitianqitian 2007-03-26 12:53

引用:

作者: 莲子 (帖子 1432525)
多伦多呢?现在是不是也不是买的时候了?:wdb14:

多伦多实在不熟。卡尔加里的房子过了年又开涨了。

瑞士表 2007-03-26 23:18

加拿大我还不太清楚。不过国内虽然都是说年息百分之多少。可计算利息的时候都是按照月息计算的。比如年息百分之6就是月息千分之5。每个月都是按照剩余的本金计算利息,还掉的部分本金就不计息了。

vivienne98 2007-03-26 23:19

名义利率啥意思

qitianqitian 2007-03-26 23:21

引用:

作者: vivienne98 (帖子 1433890)
名义利率啥意思

Have you found a book on "fundamental economics"?

qitianqitian 2007-03-26 23:22

引用:

作者: vivienne98 (帖子 1433890)
名义利率啥意思

Nominal interest is the interest we always talk about.

qitianqitian 2007-03-26 23:24

引用:

作者: 瑞士表 (帖子 1433884)
加拿大我还不太清楚。不过国内虽然都是说年息百分之多少。可计算利息的时候都是按照月息计算的。比如年息百分之6就是月息千分之5。每个月都是按照剩余的本金计算利息,还掉的部分本金就不计息了。

Same in Canada.

In Canada, the interest can be calc'ed monthly, bi-weekly, weekly.

jennychen 2009-09-29 01:48

:wdb18::wdb18:银行总是赢家。
引用:

作者: shadow (帖子 1303535)
个人贷款大多以平息计算,一个一年期的私人贷款,贷款额10000元,每月平息0.5%,总利息便是600元(10000*0.5%*12),每月还款额为883.33。

表面上年利率是6%(0.5%*12),但因利息是按本金10000元作计算基础的,每月还款会偿还本金的一部分,所以总欠债额其实一直在递减,利息计算自然不止6%,实际年利息是10.89%。

总还款额确实是10600,但第一个月还的本金实际上只借了一个月,但支付了6%的利息,第二个月还的本金只借了两个月,也支付了6%的利息,滚动算下来,总利息便达10.89。